用数字货币做“现金贷”，是绕监管，还是驶入新蓝海？
数字货币和现金贷，是两个极为吸金的领域。
最近，这两个领域正在深度融合：10余家数字货币借贷平台已出现，而很多数字货币钱包，也加入了借贷功能，市场正在觉醒。
一边有项目借着数字货币，绕过年利率36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。
这里会成为监管的避风港，还是新增的万亿市场？
一、 现金贷转型
实际上，早在2014年，就有交易所和网贷公司，推出了数字货币的抵押借贷业务。
有资料显示，火币网之前推出过“当铺网”、中国比特币推出过“八荣网”，还有P2P“元宝小贷”等等。
而当时，市场并不成熟，大家都表现平平。
“现在当铺网的相关业务已取消，一切以官网信息为准。”火币网的客服表示。
目前，数字货币抵押借贷，主要有三类玩法，出发点各不相同，各有千秋。
第一种，是数字货币和现金贷深度融合。
“监管严、资金成本高、获客贵，现在整个现金贷行业，都处在萎缩状态。”某现金贷的创始人何西称。
而数字货币和现金贷的结合，是他重点考虑的一个方向。
行业内不少现金贷公司，正在筹备数字货币抵押平台。
“现在我知道的，就有10家左右的现金贷和P2P，在悄悄地做数字货币贷款业务，只是量都不大。”有业内人士对一本财经表示。
而操作的方式，就是抵押数字货币，然后按照币价的50-60%来放款。
比如，一个4万多元的比特币，可以贷出2万多来。
“风控比现金贷好做多了。现金贷是纯信用放款，而抵押数字货币，风险更能控制。”何西称。
这个模式最大的魅力点，来自对监管规定的“年利率36%”的绕行。
“借款一周，我们收的日息是千分之5，换算下来，年利息是180%。”但何西强调，他们的操作方式是，利息直接由数字货币结算。
法律和监管，并未承认数字货币的价值。
“因此，这样收取利息，并不算利息。”何西称，监管很难界定它们的性质。
二、 借贷平台
这个领域中，除了转型的现金贷平台之外，还有一类玩家：专注做数字货币抵押的平台。后者认为，这片市场，大有可为。
目前，全球炒币者的数量在3000万左右，人数每天还在增加。
而这些人中，很多都有“区块链信仰”，他们持币不动，并不短线操作。
特别是大的比特币矿主。
“我见过最夸张的一个矿主，一家3口，挤在30平米的小开间里，手握几千个比特币，一个都不舍得卖。”专注做比特币矿主抵押贷的陈启火称。
陈启火认识太多比特币矿主，“特抠门，卖个比特币，就要挣扎半天”。
“有的人看起来持币成百上千，实际上连房租都付不起。”某抵押借贷平台客服小冰也表示。
但矿主们也要生活，也有现金需求，于是，陈启火这样的人开始启动自己的生意：抵押比特币放款，给矿主们提供急用的钱。
“已经贷出去3个亿。”陈启火称，这门生意，他一年能赚几千万。
而垂直的数字货币抵押贷款平台，比如Hyperlending、Libracredit、Janelending和币链合约，也出现了。
这其中，还包括数字货币“钱包”大军。它们在钱包中，也嵌入了借贷和理财功能。
“数字货币的借贷和理财加起来，规模会比数字货币市场更大。”Janelending创始人臧成都称。
目前，因为考虑到数字货币的波动性，抵押1万元的币，一些小平台，一般只能贷出来20-30%，最高只有60%。
但它们的利率，相对来说，更良心一点。
一般都是日息千分之一，年息36%之下。而借款产品，主要分为7天、15天和30天三种。
整个交易流程如下图：
三、 借币炒币
除了现金贷绕监管、专注做借贷平台之外，还有第三种玩法，就是“借币炒币”。
其实，在很多数字货币交易所，就可以“借币炒币”。
比如，假设用户共持有10个BTC，交易所会以2倍的杠杆配资，借贷给用户20个BTC，让他们炒币。
这和当年的“股票配资”，并无区别。
这些传统金融市场已玩通的模式，正在被一点点搬到区块链世界中。
一般交易所为炒币者提供数字货币配资，并设定对应的平仓线和爆仓线。
（图为某交易所杠杆交易协议）
当然，交易所也要收取利息，用户每日需要向交易所支付万分之二到千分之一不等的手续费。
目前，交易所提供的杠杆从1到100倍不等，选择的杠杆越高，用户所承担的风险越大。
和股票配资一样，这个游戏，玩的就是心跳。
比如你的杠杆率是10，当跌幅超过10%，账户会直接爆仓。
如果你的杠杆率是100，跌幅超过1%，就全部亏损。
数字货币世界几乎每日都要经历大涨大跌，这也意味着，很多玩家在“借币炒币”的过程中，血本无归。
有多位业内人士表示，现在交易所经常和庄家操盘，“先拉爆空头，再拉爆多头”。
而这么刺激的心跳游戏，也引发了过激事件。
今年3月24日下午，一位投资人手持敌敌畏冲到了OKCoin的办公室，嚷着要见OKCoin的创始人徐明星。
这件事的起因是，OKEx曾出现过近1个半小时的极端交易行为，BTC季度合约价格瞬间暴跌，最低点逼近4000美元，许多投资者瞬间被爆仓。
而实际上，BTC在整个市场上的价格，并未跌破6000美元。
杠杆交易这种玩法，正在成为钢丝上的游戏。
四、 何以解忧？
三个模式，各有千秋，但它们几乎都面对共同的难题。
目前来看，数字货币的抵押借贷面临的最大问题是，进入币圈的门槛，实在太高。
其实，炒币人群和现金贷人群的重合度，并不高。
“一般炒币的，多少都有些闲钱，而现金贷人群，都是急需钱的。”但何西称，这件事情对现金贷人群来说，还是有吸引力，因为抵押一次币之后，可以反复借贷。
“我们的用户教育成本特别高。”何西称，他们不得不建群，手把手教大家如何进入币圈。
科学上网、上交易所、买币，然后再导入平台，每个步骤都纷繁复杂。
“我们的社群小姑娘，每天加班到后半夜，用户的问题还是不断。”何西称。
而专业的数字货币借贷平台，同样面临获客之困，这大大限制了平台的客户量。
“这个问题的确存在，但现在只是试水，我们并不着急将量做大。”某平台的负责人Jim表示，“去做投资者教育成本太高，不如先做好现有业务，等待时机”。
所以，它们的策略，并不是去拓展新的用户，而是先服务好币圈用户。
除了获客问题之外，它们面临的第二个难点，是风控。
“我们现在的风控模型，完全是按照股票质押的风控模型做的。”何西称。
但是，它们面临的最大问题是，股票相对稳定，而币市动辄就有30%的大跌。
为了应对大起大落的币价，和传统借贷市场不同的是，它们加入了一个新的规则：
当质押币价格下跌至75%的时候，平台会要求贷款人补仓，下跌至65%的时候会强制平仓。
比如，一个用户抵押了1万元的币，借走了6000元。
当币价跌到7500元的时候，他就会被要求，再充值等价2500元的币；如果跌到6500元，他还没有充值币的话，平台就会将币卖掉，作为还款资金。
尽管平台并无太大风险，但用户的体验，其实并不佳。
而监管，也依然是数字货币领域最大的“变数”。
现金贷平台也好，专业平台也罢，几乎都将公司设在了国外。
“把公司和服务器都放到国外，即便监管来了，也可以随时撤。”一位现金贷从业者直言。
还有现金贷公司，准备把数字货币借贷的玩法，直接挪移到国外，不在中国获客。
尽管还处在漫长的熊市中，但关于数字货币的创业，却比去年更为热烈。
关于金融和区块链的结合，也变得越来越有趣。
“法币和数字货币，是两套可以相互配合的金融系统，中间的创新角度很多，当然，灰色操作也会很多。”何西称。
这里还是一片没有规则的丛林，万物生长，同时，百无禁忌。
文章来源：一本财经
想要了解更多项目调查详情，请前往“菲凡烽火台”公众号查看。
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点数字货币“联姻”现金贷，结局是喜是悲？-学路网-学习路上 有我相伴
数字货币“联姻”现金贷，结局是喜是悲？
来源：QQ快报 &责任编辑:小易 &
如果你要问身边的人哪些行业最吸金，答案多半里头都有“数字货币”。当然了，早些时候还未受到监管的“现金贷”也能赚个盆满钵满。试想一下，他们俩要是结合一下，那将是什么东西呢？对，这就是一种全新的金融玩法――数字货币质押。一听数字货币质押，不懂区块链和数字货币的人表示哭晕在厕所，这是啥玩意？但是，它已经在数字货币领域非常流行了。前段时间币圈大幅缩水，毕竟刚刚中国比特币首富李笑来曝光了币圈割韭菜真相，有些人可能对此嗤之以鼻。但是很多金融人士厌倦了传统金融的玩法，义无反顾地跳入数字货币质押游戏。这大概就是区块链的火热之处。对于一般人而言，以往质押的不过是车、房、货等，好像没怎么听说过虚拟货币也能抵押。这玩意儿靠谱吗？其实，这个模式说新也不新，不过是传统金融市场已玩通的模式，被一点点搬到区块链世界中。小金今天就来给你说道说道。数字货币质押为什么火了？数字货币质押的“火”和数字货币的“火”自然分不开了。小金搜集资料发现，，全球共4132家数字货币交易所。，全球数字货币交易所的数量已达11296 家，涨幅近3倍。这就不难理解，为啥人人坐而谈区块链了。数字货币质押，和平常抵押方式并无二异，不过是用户不想卖掉手中的币，于是将手中虚拟货币质押（比如质押率50%）出去，从而获取现金的过程。一币圈老人透露：“这个市场目前大多只认两大主流币，比特币和以太坊，这门生意目前赚得就是利息。”那么，数字货币质押赚钱吗？小金要告诉你的是：赚，而且稳赚不赔。首先，它自身的现实利好因素有三：质押率安全、收益率年化高（30~90%）、市场空白。种种因素，让数字货币质押近乎成为金融人士拥抱区块链的首要选择。据了解，目前全国10余家数字货币借贷平台已出现，而很多数字货币钱包，也加入了借贷功能，市场正在觉醒。一边有项目借着数字货币，绕过年利率36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。其次，现金贷转型需求。日，央行联合银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，现在整个现金贷行业都处在萎缩状态。行业内不少现金贷公司，正在筹备数字货币抵押平台。而操作的方式，就是抵押数字货币，然后按照币价的50-60%来放款。比如，一个4万多元的比特币，可以贷出2万多来。这个模式最大的魅力点，来自对监管规定的“年利率36%”的绕行。交易流程参考此图如下：源于网络最大的问题和风险是什么？据悉，这种模式带来最大问题是，由于炒币人群和现金贷人群的重合度并不高，门槛太高。一般炒币的，多少都有些闲钱，而现金贷人群，都是急需钱的，这个矛盾怎么解决还没有很好的方式，其次，风控难做。比如，币市动辄就有30%的大跌，为了应对大起大落的币价，和传统借贷市场不同的是，它们加入了一个新的规则：当质押币价格下跌至75%的时候，平台会要求贷款人补仓，下跌至65%的时候会强制平仓。比如，一个用户抵押了1万元的币，借走了6000元。当币价跌到7500元的时候，他就会被要求，再充值等价2500元的币；如果跌到6500元，他还没有充值币的话，平台就会将币卖掉，作为还款资金。就目前环境而言，全球范围内的流动性紧缩确实已经开始了，数字货币的总市值已经下跌了70%，这是美联储继续加息应有之义，货币泛滥的状况必然扭转，数字货币大概率继续下跌。除了当前不太利好的现实环境，监管也是数字货币领域最大的“变数”。变数之下，一切皆有可能。数字货币抵押前途是否光明，交由时间证明。相信未来，金融和区块链的结合会越来越有趣。
本文相关：
- Copyright & 2018 www.xue63.com All Rights Reserved删除历史记录
　----
相关平台红包
用数字货币做“现金贷”是绕监管 还是驶入新蓝海？
和，是两个极为吸金的领域。
最近，这两个领域正在深度融合：10余家数字货币已出现，而很多，也加入了功能，市场正在觉醒。
一边有项目借着数字货币，绕过年36%的监管，而另一边，也有项目视其为新的创业方向。
这里会成为监管的避风港，还是新增的万亿市场?
01 现金贷转型
实际上，早在2014年，就有交易所和公司，推出了抵押借贷业务。
有资料显示，之前推出过&当铺网&、推出过&八荣网&，还有P2P&元宝小贷&等等。
而当时，市场并不成熟，大家都表现平平。
&现在当铺网的相关业务已取消，一切以官网信息为准。&火币网的客服表示。
目前，数字货币抵押借贷，主要有三类玩法，出发点各不相同，各有千秋。
第一种，是数字货币和现金贷深度融合。
&监管严、高、获客贵，现在整个现金贷行业，都处在萎缩状态。&某现金贷的创始人何西称。
而数字货币和现金贷的结合，是他重点考虑的一个方向。
行业内不少，正在筹备数字货币抵押平台。
&现在我知道的，就有10家左右的现金贷和P2P，在悄悄地做数字货币，只是量都不大。&有业内人士对一本财经表示。
而操作的方式，就是抵押数字货币，然后按照币价的50-60%来放款。
比如，一个4万多元的可以贷出2万多来。
&比现金贷好了。现金贷是纯信用放款，而抵押数字货币，风险更能控制。&何西称。
这个模式最大的魅力点，来自对监管规定的&年利率36%&的绕行。
&借款一周，我们收的日息是千分之5，换算下来，年利息是180%。&但何西强调，他们的操作方式是，利息直接由数字货币结算。
法律和监管，并未承认。
&因此，这样收取利息，并不算利息。&何西称，监管很难界定它们的性质。
02 借贷平台
这个领域中，除了转型的之外，还有一类玩家：专注做数字货币抵押的平台。后者认为，这片市场，大有可为。
目前，全球炒币者的数量在3000万左右，人数每天还在增加。
而这些人中，很多都有&信仰&，他们持币不动，并不短线操作。
特别是大的。
&我见过最夸张的一个矿主，一家3口，挤在30平米的小开间里，手握几千个，一个都不舍得卖。&专注做主抵押贷的陈启火称。
陈启火认识太多比特币矿主，&特抠门，卖个比特币，就要挣扎半天&。
&有的人看起来持币成百上千，实际上连房租都付不起。&某抵押借贷平台客服小冰也表示。
但矿主们也要生活，也有现金需求，于是，陈启火这样的人开始启动自己的生意：抵押比特币放款，给矿主们提供急用的钱。
&已经贷出去3个亿。&陈启火称，这门生意，他一年能赚几千万。
而垂直的数字货币平台，比如Hyperlending、Libracredit、Janelending和币链合约，也出现了。
这其中，还包括数字货币&钱包&大军。它们在钱包中，也嵌入了借贷和功能。
&数字货币的借贷和理起来，规模会比更大。&Janelending创始人臧成都称。
目前，因为考虑到数字货币的波动性，抵押1万元的币，一些小平台，一般只能贷出来20-30%，最高只有60%。
但它们的利率，相对来说，更良心一点。
一般都是日息千分之一，年息36%之下。而借款产品，主要分为7天、15天和30天三种。
整个交易流程如下图：
03 借币炒币
除了现金贷绕监管、专注做借贷平台之外，还有第三种玩法，就是&借币炒币&。
其实，在很多，就可以&借币炒币&。
比如，假设用户共持有10个BTC，交易所会以2倍的，借贷给用户20个BTC，让他们炒币。
这和当年的&&，并无区别。
这些传统市场已玩通的模式，正在被一点点搬到中。
一般交易所为炒币者提供数字货币配资，并设定对应的平仓线和线。
(图为某交易所协议)
当然，交易所也要收取利息，用户每日需要向交易所支付万分之二到千分之一不等的手续费。
目前，交易所提供的杠杆从1到100倍不等，选择的杠杆越高，用户所承担的风险越大。
和配资一样，这个游戏，玩的就是心跳。
比如你的是10，当跌幅超过10%，账户会直接爆仓。
如果你的杠杆率是100，跌幅超过1%，就全部亏损。
数字货币世界几乎每日都要经历大涨大跌，这也意味着，很多玩家在&借币炒币&的过程中，血本无归。
有多位业内人士表示，现在交易所经常和庄家操盘，&先拉爆空头，再拉爆多头&。
而这么刺激的心跳游戏，也引发了过激事件。
今年3月24日下午，一位手持敌敌畏冲到了OKCoin的办公室，嚷着要见OKCoin的创始人徐明星。
这件事的起因是，OKEx曾出现过近1个半小时的极端交易行为，BTC季度合约价格瞬间暴跌，最低点逼近，许多瞬间被爆仓。
而实际上，BTC在整个市场上的价格，并未跌破。
杠杆交易这种玩法，正在成为钢丝上的游戏。
04 何以解忧?
三个模式，各有千秋，但它们几乎都面对共同的难题。
目前来看，数字货币的抵押借贷面临的最大问题是，进入的门槛，实在太高。
其实，炒币人群和现金贷人群的重合度，并不高。
&一般炒币的，多少都有些闲钱，而现金贷人群，都是急需钱的。&但何西称，这件事情对现金贷人群来说，还是有吸引力，因为抵押一次币之后，可以反复借贷。
&我们的用户教育成本特别高。&何西称，他们不得不建群，手把手教大家如何进入币圈。
科学上网、上交易所、买币，然后再导入平台，每个步骤都纷繁复杂。
&我们的社群小姑娘，每天加班到后半夜，用户的问题还是不断。&何西称。
而专业的数字货币借贷平台，同样面临获客之困，这大大限制了平台的客户量。
&这个问题的确存在，但现在只是试水，我们并不着急将量做大。&某平台的负责人Jim表示，&去做成本太高，不如先做好现有业务，等待时机&。
所以，它们的策略，并不是去拓展新的用户，而是先服务好币圈用户。
除了获客问题之外，它们面临的第二个难点，是风控。
&我们现在的，完全是按照的风控模型做的。&何西称。
但是，它们面临的最大问题是，股票相对稳定，而币市动辄就有30%的大跌。
为了应对大起大落的币价，和传统借贷市场不同的是，它们加入了一个新的规则：
当质押币价格下跌至75%的时候，平台会要求，下跌至65%的时候会。
比如，一个用户抵押了1万元的币，借走了6000元。
当币价跌到7500元的时候，他就会被要求，再等价2500元的币;如果跌到6500元，他还没有充值币的话，平台就会将币卖掉，作为还款资金。
尽管平台并无太大风险，但用户的体验，其实并不佳。
而监管，也依然是数字货币领域最大的&变数&。
现金贷平台也好，专业平台也罢，几乎都将公司设在了国外。
&把公司和服务器都放到国外，即便监管来了，也可以随时撤。&一位现金贷从业者直言。
还有现金贷公司，准备把数字货币借贷的玩法，直接挪移到国外，不在中国获客。
尽管还处在漫长的，但关于数字货币的创业，却比去年更为热烈。
关于金融和区块链的结合，也变得越来越有趣。
&法币和数字货币，是两套可以相互配合的金融系统，中间的创新角度很多，当然，灰色操作也会很多。&何西称。
这里还是一片没有规则的丛林，万物生长，同时，百无禁忌。
(应受访者的要求，文中部分人名为化名)
文章系作者授权发布原创作品，仅代表作者个人观点，不代表网贷之家官方立场，如需刊登转载，请注明来源网贷之家并注明作者，违者必究。
相关阅读：
文章总数0篇
相关推荐：
投资人QQ群
沪公网安备 45号数字货币都是做什么的_百度知道
数字货币都是做什么的
答题抽奖
首次认真答题后
即可获得3次抽奖机会，100%中奖。
从大的方面来说，数字货币交易平台涉及场外的C2C交易、场内的币币交易还有数字资产抵押借款、杠杆交易等增值服务。现在政策收紧，不少老牌的数字交易所都缩紧业务或者把平台迁往海外，新兴平台也在后面追赶，而且他们的费率更低，比如币升、XChain等
为您推荐：
其他类似问题
您可能关注的内容
换一换
回答问题，赢新手礼包
个人、企业类
违法有害信息,请在下方选择后提交
色情、暴力
我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。现金贷“勾搭”上币圈：抵押ETH贷款，变相砍头息，年化利率超过200%
现金贷“勾搭”上币圈：抵押ETH贷款，变相砍头息，年化利率超过200%
来源：森林学苑
核心提示区块链、现金贷，两个超级话题的碰撞，会练成怎样的终极流量大boss？
　　现金贷和炒币的火热都来源于两者造就了无数“暴富神话”，不少普通人通过这两种途径实现了阶级跃迁。
　　同时这两种模式又同样带着一定的灰色地带。
　　现金贷在用超高利率收割一部分共债高群体，这是个好人为坏人买单的生意。
　　而数字货币去年的大牛市，造就了一大批暴富的神话，当然背后也不乏一个一个庄家割韭菜的空气币游戏。
　　小叶子发现，如今有一种新的现金贷模式开始在市面上流行——数字资产抵押贷款平台。
　　区块链、现金贷，两个超级话题的碰撞，会练成怎样的终极大boss？
　　借2万抵押9.72个ETH，实际到账19580
　　“一个以数字资产为质押品的借贷平台，为持有数字资产的用户提供安全、便捷、低成本的质押借贷服务，享受到数字资产带来投资乐趣。”
　　这是一款名为币链合约的数字资产抵押贷款平台的官方介绍，简单来说就是用户可以将自己拥有的虚拟货币进行抵押，获取贷款。
　　其实这是一款集“钱包”和“借款”为一体的产品。
　　用户需要先将自己的数字资产充值到币链合约的钱包。之后用户可以发起借款需求，币链合约平台会将用户的钱包进行锁仓。
　　平台匹配成功之后会通知放款人将法定货币打到借款方账户，一次数字资产抵押贷款就完成了。
币链合约借款流程
　　目前这款APP只支持ETH（以太坊）一种币种，而其质押率目前是60%。也就是说用户质押20000人民币的以太坊，可以借款12000元。
　　这款产品的借款额度是2万-100万元，虽然额度较高，但是借款期限却非常短，只有7天/15天/30天三种选择。
　　我们以7天为例，如果要在这个平台上借款2万元，你需要抵押9.74个ETH，按照截图时的行情，一个ETH大概值3400元人民币。
　　平台每天会收取0.1%的利息，以及0.2%的托管费，还是以砍头息的方式收取。也就是说实际到账只有19580。
　　那么这七天利率2.15%左右如果测算为实际年化利率在200%左右。
　　常规的现金贷平台赚钱逻辑是额度小、期限短，相比之下，风控并不是特别重要。
　　而因为有数字资产作为质押，风险较小，所以这家平台敢把额度做到最低2万。
　　当然了，数字资产本身的价格是极不稳定的，万一跌破贷款金额怎么办？要知道距离截图短短两三天时间，ETH的价格已经跌至不足3000元。
　　这家平台也在其官方微信公众号上公布了其风控措施。
　　当质押数字货币持续下跌到市值75%时，平台会要求用户增加数字货币，始终保证初始借款金额为100%相应的数字货币，以保证放款人的利益。
　　例如质押初始价格是20000人民币，持续下跌至75%时，即000。
　　平台方会要求用户进行补仓，最少补仓5000人民币的数字货币。
　　当数字货币价持续下跌到65%，而用户未按要求增加数字货币时，即000元，为保证放款利益，平台将强制平仓。
　　质押期满后，若用户逾期还款还需要支付平台一定的逾期费用，并按日收取托管费。
　　当本息总额加逾期费用以及托管费达到质押的数字货币的市值的95%，或是逾期达到15天，平台会自行处理质押的数字货币。
借款协议中的违约条款
　　一般情况下，平台会将质押的数字货币出售，扣除用户的本息总额以及逾期等费用后，将剩余的质押物原路返回。
　　风险小、额度高、期限短，这无疑是门好生意。
　　去年的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经明确提到：
　　“不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
　　数字货币在我国并不是被广泛承认的抵押物，这笔业务本质上还是借贷。而这家平台显然远超36%的息费限制，甚至还是以砍头息的形式存在。
　　一家拥有全线消费金融产品的公司，数据线200元一根？
　　这款神奇的产品是在今年五月份刚刚正式上线的，但如果搜索其背后的风起银达信息技术（北京）有限公司，会发现这家公司几乎涉猎了所有的消费金融产品。
　　短贷王、万能贷、买分期、轻松租房……现金贷、贷款超市、3C、租房，从场景到现金贷再到流量，这家公司全部有所布局。
　　而森林学苑体验发现，这家公司的产品也有涉嫌砍头息之嫌。
　　在它家这款主打的短期现金贷产品短贷王上，用户借款1000元，期限14天，到账金额只有800元，另外200元则以商品金额的方式到账。
　　我们打开商品列表，只有三个，标价都是200元，数据线、耳机和车载充电器。也就是说用户能够使用商品金额购买这三样商品。
　　除了这200元的“商品金额”外，这款短贷王产品还要收取每天0.1%的利息。
　　砍头息加高利率，这个在外界看来似乎已经消失的组合，再次出现了。
　　事实上，在去年的监管文件下发之后，真正进行整改的现金贷只有监管眼皮子底下的那几家大公司。
　　市场上大量的小平台则以更疯狂的姿态开始收割用户。毕竟这批现金贷用户的借贷需求已经被培养出来了，总要有平台来承载。
　　现金贷赚钱就做现金贷，区块链火了那就加上这个概念。
　　天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。
　　总之，哪里有暴利，他们就追到哪里。
　　　数字货币抵押贷款是个好生意吗？
　　其实币链合约的玩法并不新鲜，一家自称是全球首家的数字货币质押贷款平台HyperLending甚至已经发行自己的代币了。
　　和币链合约类似，HyperLending的借款期限同样有7天、15天、30天三种选择，借款额度较大。
　　但是HyperLending的质押率只有30%~50%，也就是说用户最多只能借到自己质押的数字货币价值一半的法币。
　　HyperLending的借款产品
　　而且HyperLending还有“会员”套路，用户需要使用其发行的代币HLD购买会员，才能拿到更高的质押率。
　　HyperLending的会员费用
　　抛开以上平台的种种套路，我们单纯来探讨一下数字资产抵押贷款这个命题。
　　要回答数字货币是否是个好的抵押物这个问题，我们要先弄清楚一个贷款抵押物需要满足的两个条件：
　　方便处置和保值
　　从处置的角度来讲，数字货币确实有一定的优势，平台可将其直接保存在三方监管的钱包之中，逾期之后平台就可自动划转。
　　但从保值的角度来讲，数字货币就不是那么理想了。
　　俗话说“币圈一天，人间一年”，就目前的行情来看，数字货币的价格波动非常大。
　　动辄涨跌幅度十几倍、上百倍的小币种大量充斥市场，就算是像比特币、以太坊为代表主流货币，跌幅也很大。
　　日的最新数据显示，比特币现报5882美元，跌幅超过4.41%。全球数字货币市值总价值较今年1月最高点下跌超过了69.3%。
　　为了应对上述问题，目前市面上上线的数字资产抵押平台都只支持比特币、以太坊这样的主流币。
　　目前主流币的波动率一般在20%，质押率设置为60%的情况下风险相对可控。
　　另一方面，平台一般将期限限制在一个月内，也相对能够控制数字货币价值波动的风险。
　　HyperLending的白皮书中也提到，只有在数字资产市场短期出现价格剧烈波动（33.33%暴跌）时，平台才会出现亏损可能。
　　但用户使用数字货币抵押贷款其实是相当于快速将数字货币套现，主流币的流通非常畅顺。
　　假设这笔贷款的利息非常高，用户还愿意使用主流币来质押吗？
　　要知道锁仓意味着用户可能失去高位抛出的机会。
　　区块链在借贷领域的神奇应用
　　数字货币抵押贷款可能更像是一个借用区块链概念的噱头，但区块链的火爆确实催生了一些借贷领域的实际落地应用。
　　大家都知道，区块链的核心是去中心化、不可篡改，那么它在借贷领域的价值到底多大？
　　我们可以来看看最广泛的两种区块链应用。
　　区块链黑名单：违反人性的操作模式
　　黑名单几乎是区块链在消费金融领域的最大应用。
　　从苏宁金融开始，不少公司都开始宣称自己上线了区块链黑名单。而几家大数据公司也是跃跃欲试。
　　所谓黑名单，指的是征信黑名单查询。具体从业务形态上来讲，可分为信用（逾期）黑名单和欺诈黑名单。
　　在互金客户央行征信记录薄弱的情况下，通常需要借助第三方数据公司提供的黑名单作为风控辅助。
　　目前征信行业最大的痛点有两个：
　　一个是各方共享意愿不强，一个是数据造假。
　　这两个问题的根源都在于无法调和的共享意愿和利益分配机制。
　　而这两点，都无法通过区块链技术得到解决。
　　百行征信尚且面临着这种各方不愿共享数据的尴尬境地，一个区块链技术能够解决吗？
　　而数据造假问题就更难解决了。区块链只能保证链上的数据不可篡改，无法保证上链的数据是真实的。
　　在传统的征信形态下，比如人行的征信报告，背后需要各家银行上传数据，并保证其真实性。
　　这背后，是由央行作为宇宙超级政策行的背景和处罚权利作为基石的。各家银行不敢也没必要造假。
　　征信行业本身就需要一个强有力的中心机构，去中心化的意义并不明显。
　　此外，征信行业的区块链去中心化还有可能带来一个劣币驱逐良币的问题。
　　区块链黑名单，希望利用其分布式、不可篡改的特色把劣质用户曝光在阳光下，但这在实际操作中，却出现了违反人性的悖论。
　　一个贷款平台，手里的优质用户和劣质用户，出于自私自利的角度，他可能优先选择让优质用户上链。
　　这样别家都不会借钱给优质用户，这个用户就牢牢掌握在自己手中。
　　反过来，如果把自己的劣质用户共享出来，这个人就彻底在任何平台都很难借到钱了。这样他在我这里的逾期基本上也就没可能还掉了。
　　所谓的拆东墙补西墙，游戏不能继续了。
　　相当一部分贷款平台的心思，并不是真的想要共享行业黑名单，而是在琢磨如何让自己不要成为最后一个接盘侠。
　　用户能从别人处撸到钱，对自己而言，是个好事。
　　区块链借条：并不新鲜的熟人借贷
　　除却黑名单外，还有一些宣传自己是“基于区块链技术的去中心化P2P借据平台”如雨后春笋般冒了出来。
　　在一家名为“SocialLending”的去中心化借贷平台白皮书中，主打的概念是“社交+借贷”。
　　其实这并不是一个新概念，大名鼎鼎的借贷宝就是玩得熟人借贷，但最后的结果大家也有目共睹了。
　　真正的熟人借贷行为大家在支付宝、微信中就可以完成，而P2P平台上所谓的“熟人”，用户其实不具备对其信用做出判断的风控能力。
　　那么区块链技术可以解决借贷中的风控痛点吗？
　　在SocialLending的白皮书中，区块链技术应用的核心点在于逾期行为上链之后不可篡改，不良记录公开透明，对整个社交关系网络公开。
　　这个在传统的借贷平台风控中也并不是什么难事，相信尝试过网贷的人都知道，你一逾期，你们整个村子的人都可能收到催收短信。
　　况且链上的人未必真的是用户的“熟人”，对用户而言其实毫无威慑力。
　　所谓的数字货币抵押贷款平台只是穿上了“皇帝的新衣”的超短期高利贷，并没有什么新鲜而言。
　　数字货币本身价值波动极大，是否是一个好的贷款抵押品尚待争议。
　　无论是借条还是黑名单，区块链在消费金融领域的应用都无法解决行业核心问题。
责任编辑：Rachel
后参与评论
暂无相关推荐}