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发表时间: 10:25:32
关于“三个办法一个指引”贷款新规执行情况的自查报告 哈密银监分局：根据哈密银监分局《关于开展“三个办法一个指引”落实情况工作的通知》（哈银监办发（号）的文件精神，我行领导高度重视此项工作，统一安排部署，按照检查工作通知文件以及“三个办法一个指引”贷款新规文件要求，从制度建设、流程改造、岗位设置、合同文本、系统建设、业务培训等方面进行了认真自查，现将自查情况如下：银监会贷款新规出台后，我行非常重视此项工作，召开有相关部门参加的专题会议，行领导在会议上强调指出，贷款新规从贷款业务流程规范的角度对业金融机构提出监管要求，是对贷款监管法规的系统性修订和完善，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化，有利于强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷管理的精细化水平。要求信贷业务部门认真组织对贷款新规的的学习和培训，迅速理解、吃透贷款新规内容与操作管理要求，规范、统一地执行贷款新规的规定，确保各项授信业务的规范管理。一、组织信贷人员学习和培训
保证贷款新规的贯彻落实我行分别于2009年12月、2010年3月组织城区业务部、信贷管理部、风险管理部、业务部人员对《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》文件进行学习培训。培训学习完成后，针对“三个办法一个指引”贷款新规，组织安排了考试，共24人参加了……（新文秘网http://www.wm114.cn省略1144字，正式会员可完整阅读）……、房地产开发企业开发项目，资本金到位，四证齐全；E、流动资金贷款要求合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金授信额度及具体贷款的额度，不得超过借款人实际需求发放流动资金贷款；F、个人贷款要求借款人以书面形式提出申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。用途应符合法律法规规定和国家有关政策，不受理、发放无指定用途的个人贷款。贷款调查应以实地调查为主，落实详实的贷款用途及用款计划，客户经理必须严格执行与借款人面谈制度，以保证方式担保的个人贷款，贷款调查不少于两名信贷人员完成。2）、审批环节信贷管理部设立合规性审查专岗对上报贷款材料进行合规性审查，根据贷款业务的不同要求，对贷款资料的完整性、合规性、有效性进行严格审查把关。要求信贷经营部门在申报贷款项目时提供详细的用款计划，并根据用款计划的额度、用途，对照贷款新规确定是否采用委托支付方式支付。我行信贷业务审批采用是双轨审批，纸介资料和信贷系统内审批根据授权权限，逐级进行审批。3）、发放和支用环节借款合同、担保合同及其他相关协议严格执行面签制度。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，约定明确、合法的贷款用途。在借款合同中与借款人明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款及风险处置等要素和有关细节。采用借款人自我承诺的方式，弥补贷前尽职调查可能难以发现的问题。根据“贷放分控”、“实贷实付”的原则，信贷经营部门设立专岗，审核贷款合同文本填写内容的完整性、准确性；负责审核客户提款申请、交易资料是否符合合同约定的贷款用途。贷款资金采用受托支付的借款人应提交提款申请书、支付委托书、信贷资金使用计划审批表，借款人与交易对手签订的商品交易合同。客户经理根据合同约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符，根据贷款资金使用计划及项目进度，要求客户提交相关证明支付款项依据作为本次支付条件，将提款申请书和信贷资金使用计划审批表报经营部门审核岗审批同意后，由客户经理监督负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书和信贷资金使用计划审批表及相关附件统一归档。贷款资金属于自主支付的款项，要求借款人根据实际贷款申报用途填写提款申请书，信贷资金使用计划审批表，经经营部门审核岗审批同意,客户经理对借款人自主支付款项条件落实后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。季度末随首次检查报告将客户提款申请书及相关附件统一归档。4）、贷后管理环节在贷款发放30日内对贷款进行首次检查，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成《首次检查报告》。常规的贷后检查要求每季度一次，通过贷后检查，动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，发现客户存在的问题和主要风险点，对借款人出现违反合同约定情形的，及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。我行强化风险管理机制，加强内控制度建设，相继出台和不断完善各项信贷管理制度，依据市场环境及监管要求变化不断优化信贷业务操作流程。在进一步明确部门职责和岗位职责的同时加强部门、岗位考核问责机制。成立部门考核领导小组，出台《部室考核办法》，根据各部室工作职责，重点考核量化指标、履职指标和综合指标完成情况。我行稽核监督部作为问责机制的启动部门，采用定期检查、突击检查、全面检查和专项检查相结合，对检查中的违规责任人提出问责建议，并要求在报告中反馈问责意见或结果；信贷管理部门实施定期检查落实新规执行情况，作出自查自纠结论或整改意见。4、我行是一家地方性的小银行，受资本规模和主要监管指标的限制，贷款投向主要是地区重点企业和中小企业配套生产流动资金，以及哈密市乡镇农户春耕贷款、个体工商户、下岗人员小额担保贷款，未办理固定资产贷款，发放部分房地产企业流动资金贷款。自实施办法以来，发放的新增公司类客户贷款，基本上都能按照 “三个办法一个指引”贷款新规执行。部分未执行主要原因：公司客户，部分企业支付人工工资、劳务费、交纳税款以及交易对象部不明确未鉴定交易合同的，贷款金额比较小的，行业规定专门结算支付平台（棉花收购指定专门的机构）等。个人客户我行个人贷款主要是农户春耕贷款，汽车按揭贷款，下岗再就业贷款，指定定向贷款未执行贷款新规。对受托支付后资金用途主要采取了以贷后检查的形式进一步对贷款用途进行核查，在贷款发放30日内对贷款进行首次检查，特别是对自主支付资金重点监督管理。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途，有无挪用现象并形成《首次检查报告》。常规的贷后检查要求每季度一次。三、“三个办法一个指引”贷款新规执行中的问题及建议1、自“三个办法一个指引”实施以来，部分客户认为银行管的太严，手续太繁琐，银行所放贷款进入借款人账户后，就应归借款人使用，只要按借款合同约定的用途使用，不挪用就行。2、受托支付在具体经办业务中手续繁杂有一定的难度，客户大都不愿采取这种方式办理，对客户款项支用监控太严会造成客户用途不实。借款人有可能存在化整为零变通使用贷款，监控较难。
3、对受托支付双方交易对手真实性难以甄别，信贷员在操作过程中增加了较大的工作量。4、贷款新规实施以来，通过分析我们认为客观方面一是我行主要面对的客户群体主要是中小企业，这些企业规模小，财务制度不健全，管理粗放，原材料供应到产品 ……（未完，全文共6177字，当前只显示2974字，请阅读下面提示信息。）
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在考试中占重要分值，为了方便大家统一复习，针对知识点重新编排整理，希望对参加本次考试的考生有所帮助!
本章考点知识精讲
第一节 管理原则
一、全流程管理原则
全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。
信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
二、诚信申贷原则
诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。
贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料。
三、协议承诺原则
协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。
协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。
四、贷放分控原则
贷放分控是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。
贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符;采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。
五、实贷实付原则
实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。
实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。
六、贷后管理原则
贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任
第二节 个人贷款业务操作流程
一、受理与调查
(一)个人贷款申请应具备的条件
个人贷款申请应具备以下条件：
1.借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
2.贷款用途明确合法;
3.贷款申请数额、期限和币种合理;
4.借款人具备还款意愿和还款能力;
5.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
6.贷款人要求的其他条件。
贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
(二)贷款调查应包括的内容
贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。贷款调查包括但不限于以下内容：
1.借款人基本情况;
2.借款人收入情况;
3.借款用途;
4.借款人还款来源、还款能力及还款方式;
5.保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
二、审查与审批
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
贷款人应根据审慎性原则，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
三、签约与发放
贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。
借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
四、支付管理
贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付;属于下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
1.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
2.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
3.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
4.法律法规规定的其他情形。
五、贷后管理
个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人内部等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。经贷款人同意，个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第三节 个人贷款风险管理
一、合作机构管理
(一)合作机构风险分析
1.合作机构的信用状况
一方面，可以在金融监管机构、工商管理部门以及司法部门查看合作机构有无不良记录;另一方面，可以查看合作机构与银行的历史合作记录，了解合作机构有无违约记录，能否按照协议履行贷款保证责任和相关义务。
2.合作机构的偿债能力
重点关注合作机构的资产负债情况。可通过对资产负债表的分析，对企业的偿债能力作出判断。
3.合作机构的管理水平
重点分析合作机构的组织结构是否健全;管理制度特别是财务制度是否完善;有无健全的财务监督机制;改制后企业的公司治理结构是否合理。
4.合作机构的业界声誉
业界声誉是社会公众对合作机构的信任和认可程度。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。
(二)合作机构管理措施
1.加强贷前调查，切实核查合作机构的资信状况。坚持实地调查原则。
2.严格控制合作担保机构的准人，动态监控其经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
3.对由专业担保机构担保的贷款，要实时监控担保方保持足额的保证金。
4.对于履约保证保险，要严格按照有关规定与保险公司签订合作协议，避免事后因为协议漏洞造成贷款损失。
二、操作风险管理
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。
(一)受理与调查环节的风险管理
1.严格贷款申请要求
贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确以下条件：
(1)借款人的主体资格要求;
(2)借款人信用记录良好;
(3)贷款用途明确合法;
(4)还款来源明确合法;
(5)证明材料的具体要求。
2.勤勉履行尽职调查
尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过现场调查和非现场调查相结合的方式开展工作，全面掌握客户信息。尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部的具体部门和人员承担。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
个人贷款尽职调查报告应侧重于对借款人的资信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况的分析。
(二)审查与审批环节的风险管理
1.严格进行风险评价
(1)借款人基本情况评价。分析了解借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、爱好、婚姻家庭、供养人口等。通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录。
(2)借款人资产负债状况及收入评价。审查借款人的银行存单、所持有价证券、房产等主要资产的权属凭证，评价借款人拥有的资产情况，并分析借款人的负债情况。同时，应分析评价借款人收入水平及其可靠性与稳定性。
(3)借款项下交易的真实性、合法性评价。分析、核实交易事项的合法性、有效性，并通过相关资料分
析交易的真实性，确保贷款用途真实、合理，防止通过虚假交易套取银行贷款。
2.审慎进行信贷审批
(1)审批人员按照授权自主审批贷款。审批人员不受干扰，按照收益与风险平衡的原则自主审批贷款，是信贷风险管理的重要保证。银行业金融机构应通过制度安排，保证审批人员按照授权独立审批贷款。
(2)严禁超越、变相超越权限审批贷款。在E1常管理中，银行业金融机构应定期对受权人权限执行情况进行检查，及时发现违规行为，对责任人进行责任认定和追究。
3.严格实行审贷分离
审贷分离是对银行业金融机构信贷流程的基本要求，是建立有效的岗位制衡机制的重要内容。审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部门(岗位)相分离。
(三)签约与发放环节的风险管理
1.严格贷款
(1)修订和完善贷款合同等协议文件。
(2)建立完善有效的贷款合同管理制度。银行业金融机构能否有效管理贷款合同，是其经营管理成败和服务水平高低的一个重要标志。
(3)加强贷款合同规范性审查管理。银行业金融机构的各类贷款合同在各方当事人签章前应当进行规范性审查。规范性审查应确保以下几点：
①合同文本选用正确;
②在合同中落实的审批文件所规定的限制性条件准确、完备;
③格式合同文本的补充条款合规;
④主从合同及凭证等附件齐全且相互衔接;
⑤合同的填写符合规范要求;
⑥一式多份合同的形式内容一致;
⑦其他应当审查的规范性内容。
(4)履行监督、归档、检查等管理措施。
(5)做好有关配套和支持工作。
2.严格实行贷放分控
(1)设立独立的放款执行部门。银行业金融机构要设立独立的放款执行部门岗位，负责贷款发放和支付的审核。放款执行部门首先应独立于前台营销部门，以避免利益冲突;其次应独立于中台授信审批部门。
放款执行部门的核心职责是贷款发放和支付的审核，集中统一办理授信业务发放，专门负责对已获批准的授信业务在实际发放过程中操作风险的监控和管理工作。放款执行部门必须严格把关，提出审核意见并对审核意见负责。主要审核内容包括：
①审核合规性要求的落实情况。
②审核限制性条款的落实情况。
③核实担保的落实情况。担保落实情况主要包括：担保人的担保行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效;是否已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确;抵(质)押率是否符合规定;是否已按规定办理抵(质)押登记;抵(质)押登记内容与审批意见、抵(质)押合同、抵(质)押物清单、抵(质)押物权属资料是否一致;是否已办理抵(质)押物保险，保险金额是否覆盖信贷业务金额;等。
④审核提款申请是否与贷款约定用途一致。
(2)完善对放款执行部门的考核和问责机制。
(四)支付环节的风险管理
《个人贷款管理暂行办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
1.受托支付的支付控制
(1)明确对借款人应提交资料的要求。银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明材料。
(2)明确支付审核要求。
①放款核准情况。确认本笔业务或本次提款是否通过放款核准。对尚未完成放款核准的，应跟踪核准进度及最终结果。
②资金用途。审查借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符。
③借款人所填列的账户基本信息是否完整。
④其他需要审核的内容。
2.自主支付的支付控制
(1)明确贷款发放前的审核。经审核符合条件的，方可允许借款人采用自主支付方式。
(2)加强贷款发放后的核查。借款人自主支付方式下，贷款人应加强对贷款资金用途的后续跟踪核查，在贷款发放后应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况。
(五)贷后环节的风险管理
1.严格进行贷后检查
为防止借款人在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析。贷后检查的主要内容包括：
(1)借款人的履约情况、信用状况。
(2)对借款人的现金流情况进行持续检查。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。
(3)贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵(质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全。
2.适时利用违约条款
借款人应遵守承诺和保证，否则将要承担相应违约责任。这是贷款人的重要权利。对于借款人违反借款合同约定情形且对贷款人造成损失或同时违反法律法规要求的，贷款人还可以诉诸法律手段，追究借款人的法律责任。
3.及时进行策略调整
贷款人的信贷策略必须随着风险因素变化进行动态调整，及时作出贷后管理反应。
4.加强信贷档案管理
规范地记录、保管和使用信贷档案，是JJn强,贷款管理、保护贷款安全的重要基础。信贷档案管理应做
到分段管理、专人负责、按时交接。
(1)分段管理。将一个信贷项目形成的文档资料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件(以
下简称信贷文件)和结清后的信贷档案(以下简称信贷档案)两个阶段，实行分段管理。
(2)专人负责。
(3)按时交接。
(六)合规风险管理
1.合规风险的表现形式
《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则，也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。
《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。
采取监管措施的行为包括三类：
(1)相关制度是否建立。个人贷款管理中的&贷款面淡、借款合同面签制度&，是个人贷款的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。
(2)流程是否健全。贷款管理的完整业务流程，应该包含贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、同收与处置九个环节。这九个环节相互联系、相互补充，共同构成一个有机的整体，任何一个环节的缺失都会造成风险。
(3)制度是否得到执行。贷款人应该按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，在贷款调查、风险评价和贷后管理过程中做到全面、谨慎、尽职。
采取行政处罚的行为包括三类：
(1)贷前管理的违法行为。《个人贷款管理暂行办法》设定了申请贷款的法定条件，这些条件是受理贷款申请的最低条件，贷款人不得受理低于这些条件的贷款申请，否则将受到行政处罚。
(2)贷时和贷后管理的违法行为。
①超越权限或者违反流程审批贷款的行为直接违背了贷款审批的基本流程，是重大的违规行为。
②超越、变相超越贷款权限审批贷款的，以及授意借款人虚构情节获得贷款的，均属于未按规定签订借款合同的行为。
③未按规定签订协议的行为包括：未与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，合同中未详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任;对支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节、提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，对借款人相关账户实施监控、借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等重要事项未约定、约定不明或约定无效，未要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺等。
④贷款资金支付管理和控制是贷款管理的核心制度，也是防范贷款被挪用风险的基本手段。《个人贷款管理暂行办法》明确要求贷款人通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理。
2.合规风险的管理措施
个人贷款的合规管理主要包括三项内容：
(1)建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度。
(2)健全流程。
(3)加强对制度的执行和监测。
三、信用风险管理
(一)信用风险概述
信用风险是指借款A.N各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。个人贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行
为也会形成严重的信用风险。
(二)信用风险的主要形式
1.还款能力风险
影响借款人还款能力的主要因素有借款人及其家庭成员收入锐减、工作岗位变化、单位经济效益恶化、个人经营失败、借款人及其家庭成员重病死亡或家庭遭遇其他不可预见或不可克服的灾难等。
2.还款意愿风险
还款意愿在主观上容易发生变化，部分借款人可能因为种种诱因放弃诚实守信的原则，从而增加个人贷款的信用风险。
3.欺诈风险
借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产的逃废债等行为，是个人贷款信用风险的重要表现形式。
(三)信用风险的管理措施
1.严格审查贷款申请
借款人提出贷款申请后，银行要严格审查申请内容及其证明材料，履行尽职调查职责，逐一核实，正确判断借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。
2.严格实行贷放分控
银行要规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
3.严格实行支付管理
采用贷款人受托支付的，银行应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
4.严格实行贷后管理
个人贷款支付后，银行要采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全
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（责任编辑：cxy）
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