《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选一原标题：兴业银行 抢食信用卡业务“双十一”前，除电商平台的各类“大促”预热外，商业银行对信用卡持卡人的各类优惠、上调额度也成为行业关注的焦点。近年来，伴随着消费升级，消费金融市场也不断增长，其中最为关键的信用卡业务成为各家银行的“必争之地”。有分析人士认为，信用卡作为个人金融服务的第一接触点，被视作银行各类零售服务的入口。然而，截至2016年，我国信用卡发卡量仅为4.65亿张，人均持卡量约为0.35张，距离美国等发达国家有十分大的差距，有分析报告指出，中国人均持卡量仅为美国十分之一左右。中国信用卡发展进入了一个“融合”的时代。融合首先意味着线上和线下的融合。与美国不同的是，中国信用卡市场的高速发展期与互联网金融的发展几乎处于同一时间段，换言之，在互联网技术带来便捷支付、类信用消费服务的同时，各大商业银行的面临不仅是同业竞争、更多地是跨界竞争。这对于银行信用卡的服务能力、创新意识提出了新的挑战。在接受《英才》记者采访的几位信用卡中心负责人纷纷表示，线上线下的融合是大势所趋，银行在提升自身内部服务能力的同时，也会积极通过拓展与电商企业、互联网公司的合作，不断提升发卡覆盖范围，进而实现双方共赢。融合，还意味着商业银行各条线服务能力的融合。作为“入口”，商业银行将通过信用卡持卡客户的消费需求，提升至理财、信贷甚至公司业务服务，这便要求各条线之间的协同服务能力，提升客户体验。然而，更值得注意的是，在消费信贷市场高速增长的同时，如何控制不良风险，也是各大银行信用卡中心负责人关注的焦点问题。传统信贷风控机制与大数据技术的结合，将使更多善于利用技术手段管理风险的机构抢得盈利先机，但问题是，技术如何能够最优化适配金融机构的管理机制，才能实现市场、风险和盈利的三方平衡。消费升级尚在进行中，信用卡中心的发展还将有哪些新的机遇？《英才》记者专访两位商业银行信用卡中心总经理，传递独到而实际的思考。兴业银行 抢食信用卡业务文|谢松燕兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇近年来，顺应利率市场化深入推进和外部经营环境变化，银行业纷纷加快转型升级步伐，其中一个重要方向就是加快零售金融发展。在推动零售金融转型发展过程中，信用卡业务又成为各家银行重点发力的领域，呈现出爆发增长趋势。以兴业银行为例，截至今年9月末，该行累计发行信用卡超过2773万张，其中今年前三季度新增发卡683万张，同比增长126%，信用卡发卡能力已迈入国内同类型股份制商业银行第一梯队。兴业银行银行卡与渠道部总经理汪宇在接受《英才》记者专访时表示，兴业银行信用卡业务近年来之所以取得迅猛发展，与其实施的改革和创新密不可分。据介绍，兴业银行于2016年初启动信用卡体制机制改革，强化信用卡发展内生动力。一方面，制定信用卡与借记卡“两卡合一”经营策略，实现资源高效整合和业务统一调度；另一方面，强化信用卡业务的“属地经营”性质，收益与成本均落地分行，使分行真正享受改革红利，充分调动分行业务拓展积极性。今年前三季度，兴业信用卡交易量达6840亿元，同比增长51.3%。对此，汪宇表示：“正是内部体制机制的革新驱动，加快了兴业银行信用卡业务的发展步伐。”为提升信用卡业务的核心竞争力，兴业银行近年来聚焦中青年客群，紧扣“大运动、大健康”的市场需求，全力打造倡导“活力、健康、绿色”用卡生活方式的信用卡品牌“活力人生”，并创造性地把活力因子植入以移动支付为主导的产品设计之中，创新金融产品与服务，大力推进业务转型升级。汪宇介绍，在打造兴业信用卡“活力人生”品牌形象的过程中，兴业银行紧跟互联网潮流，以跨界营销为抓手，积极推进多样化应用场景建设，其中一项重要举措是遵循国家“促进体育消费”的政策导向，抢占“金融+体育”的市场先机，借势上海国际马拉松、JFC青足赛等热点赛事以及与安踏、特步、361度等国内知名民族运动品牌结盟的契机，赋予信用卡“运动”、“健康”属性，并率先上线配套可穿戴移动支付运动手环的“兴动力”信用卡、加载移动支付功能的运动手表等，在广大运动爱好者中快速树立品牌影响力和美誉度。加快布局互联网生态产业，搭建个性化“多场景”产品应用体系，是兴业银行信用卡业务快速发展的另一重要途径。该行相继牵手爱奇艺、优酷等知名视频网站以及饿了么、美团、淘宝、亚马逊等线上知名电商平台，还有火爆手游，在“金融+文娱”、“金融+餐饮”、“金融+商超”等领域展开一系列跨界营销合作，**促进了信用卡的发卡。值得一提的是，兴业银行业界首创信用卡“O2O场景快发模式”，支持客户直接在商家办卡、开卡，最快5分钟核卡，满足了移动互联网时代客户消费“快”需求，促进发卡产能显著提升。今年前三季度，该行信用卡日均进件约9.5万张，同比提升135%。做大信用卡业务规模的同时，兴业银行不忘强化风险防控，通过加强新发卡客群结构配比与存量客群贷后检查、运用大数据和人工智能技术强化风险预警等手段，寻求风险与规模、收益间的动态平衡，信用卡业务不良率持续下降，低于同业平均水平。当前，移动互联网如日中天，如火如荼的移动经济为互联网公司推出类信用产品培育了有利土壤，常见的有“京东白条”、“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等。互联网公司纷纷“包抄”消费信贷，商业银行面临更为激烈的竞争。不过，在汪宇看来，金融机构和互联网公司的关系，与其说是“竞争”，不如说是“竞合”。互联网公司可向银行输出科技、大数据风控和用户信用评估能力，并依靠银行广布的营业网点打通线下支付渠道，提高客户黏性；银行也可借助互联网公司的用户标签数据实现精准获客，降低获客成本，提高客户管理能力。对于未来消费金融的发展，汪宇表示，信用卡业务在这方面的优势已凸显，并将在市场竞争中发挥越来越重要的作用。返回搜狐，查看更多责任编辑：《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选二近年来，互联网公司跨界开展金融业务，通过创新技术不断优化金融服务，捕获了大量“长尾客户”，并有向传统银行核心客户、核心业务进发的倾向。另外，商业银行不断加强探索，以期借助手机银行等平台和互联网技术“再造一个线上银行”。在此时代背景下，金融供需模式正在悄然发生变革，金融供给从传统银行物理渠道时代的短缺迅速走向互联网、云计算、大数据下的过剩和多样，金融供给与需求日益紧密衔接，以客户为中心的价值导向更为凸显。可以说，在“互联网+”的时代，传统金融与互联网金融相向而行，最终会走向融合，融合点就是场景金融。场景金融不仅是商业银行在市场决定论下支持供给侧改革的战略思路，更是变革组织管理的导向，业务发展的落脚点。商业银行已越来越意识到商业银行做好场景金融乃大势所趋。商业银行开展场景金融须从三个层面转变：战略层面，改变过往基于需求侧粗放式经营理念，提升全要素生产率，实现“以客户为中心”经营理念和文化的转变；管理层面，提高商业银行服务的质量和效率，实现组织机制的变革；业务层面，借助互联网、物联网、大数据技术，实现产品和服务模式的创新。一、银行系场景金融崛起 但仍有提升空间早期，阿里巴巴、腾讯、百度、京东等互联网金融新贵们在场景金融上率先行动，带来了便捷、高效的客户体验，而传统银行业亦不甘落后，也纷纷加快了布局。譬如工商银行推出了e-ICBC互联网金融品牌，包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，包含了支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。平安银行的口袋银行、橙子银行则主打“简单、好玩、赚钱”的价值主张，针对年轻客户的生命周期特点和需求，快速在线开立账户，已推出包括存款、货币基金、银行理财、黄金和基金等多种类金融产品和“智能记账”“梦想账户”等业界首推功能。但银行系场景金融乐观的表象背后也存在一些不尽如人意之处，较突出表现为：一是缺乏丰富的场景，与充分覆盖吃、穿、用、行、住、娱、资产管理等活动场景尚有较大差距；二是已有场景不够深入人心，能带来完美客户体验、能让客户“上瘾”的场景不多，而这方面互联网金融新贵们则优势显著；三是获客能力不是很强，既表现为客户拓展成本高，难度大，又表现为客户活跃度、场景使用频率欠理想。二、支招商业银行场景金融发展商业银行是以手机银行渠道为主的场景金融，涵盖了日常转账汇款场景、生活缴费场景、娱乐出行场景、理财融资场景，其“连接供需”“精准对接”的作用，更是当前供给侧改革下银行的着力点。从当前发展情况来看，商业银行做好场景金融应继续抓好前端组织管理，不断拓展后端应用场景，并最终形成依托手机银行平台的场景闭环，实现转型发展。01强调批量营销，促进对私业务“公司化”在传统管理模式下指标为王，业务推进效率较低，而用户体验和产品认可度被忽视。为了实现有效供给，应从场景金融战略出发，充分利用现有对公资源，针对不同用户群，构造不同营销管理方式，实现批量有效供给。高效管理在于对组织的结构性改革，因为结构效率对组织的影响远大于运营效率。银行应借助公私联动，促进对私业务“公司化”，强化批量营销。组织人员应深入到代发工资单位、社区，开展市场营销，这时银行网点负责人就扮演了公司客户经理的角色，承担起了沟通客户的职责，可以合理地利用对方的平台渠道批量营销客户。从实践经验来看，银行依据必要的流程，批量拓展手机银行客户端用户是最有成效的。比如，组织网点人员借助新发卡修改密码的契机走进代发工资单位，辅导新用户使用银行手机银行APP；借助新生开学发卡契机，以一些针对学生开发的场景为介质，走进校园宣传推介，免费演示，吸引学生，批量营销手机银行；依据短信免费需要手机银行一定的活跃度政策，批量营销单位客户。从多维度数据分析看，抓住用户喜好，符合需求的营销才最具有成效和粘性。通常手机银行80%的交易量来自资金结算类交易，此类手机银行刚需客户的承接尤为重要。手机转账全免费的背景下，势必将带来大量此类用户。此外，首年使用也极大地影响了手机银行的客户活跃度，数据分析结果显示，如果首年使用信用卡还款，缴费次数达3次以上，次年再次使用手机银行的概率可达60%以上。这就为银行批量营销客户，设计营销方案，找到了方向。总之，银行要充分整合现有部门客户资源，如信用卡客户、房贷客户、公积金卡客户、信贷客户等，强化批量营销，促进对私业务“公司化”。02打好资金融通牌，丰富应用场景，打造手机银行品牌目前，互联网公司已拓展了几乎现有全生命周期的大部分相关应用场景，银行系应做的是以存量手机银行客户资源对接互联网公司线上应用场景。银行系场景金融最擅长的领域应是资金融通，然而此处恰恰是薄弱环节。实际应用中理财融资相关应用场景在手机银行界面上并不突出，该打出的品牌未能打出，直接造成了引流的失败。银行应将理财资源以全景式整合到手机银行平台上，充分利用多年积累的理财经验，开发相关科学模型，做好客户分析及推荐指引。在手机银行上，特别是要将理财等重要场景凸显出来，提高展示层级，让客户一打开手机银行就能看到自己的资金增值界面。在重点应用场景深入人心，不断迭代做到极致的情况下，还应进一步丰富应用场景布局。要让客户将银行的APP保留在手机上，并且成为必不可少的应用软件，唯一的途径就是不断拓展应用场景。由于每个客户喜好不同，只有当场景够多时，手机银行成为刚需的几率才会显著提高，自发下载应用的客户也才会越来越多。大量引入场景要避免“滥”而不精，体验好的同时还要做好风控。这就要求商业银行要积极拓展一批有影响力的优质商户，深入合作。如果做到这一点，营销就已经从硬性的业务指标发展到金融品牌的自主运营。03整合资源，打造供需闭环，增强客户粘性商业银行发展场景金融要有所为有所不为，其中的关键就是要有效整合现有资源，实现供需闭环，形成供需的紧密对接和相互促进，增强客户黏性。商业银行可通过手机银行整合外部商户资源，建立“B2C闭环”。这里的B2C区别于传统电商的B2C，B是指银行现有公司类客户资源，C是指个人类客户资源。一方面是要依托现有对公资源做多应用场景打造品牌吸引个人客户，另一方面是依托现有个人APP用户的庞大基础吸引公司类客户，做多应用场景。通过手机银行整合服务资源，建立“O2O闭环”。这里的O是指线下网点资源和线上手机银行预约。银行是做服务的，网点就是最大的服务资源，而客户来网点最痛苦的莫过于排队等候时间太长，而客户等待的时候正是提醒客户使用手机银行的极佳时机。若告知对方手机银行具有这样的场景设置：在家里预约排号，然后来网点办理业务，客户享受到即到即办的VIP级的服务，在提升服务效率的同时，也推广了手机客户端。此外，通过手机银行预约柜员机取钱也是非常好的应用。在诸如NFC、二维码支付技术等安全技术不断进步的驱动下，ApplePay、支付宝等支付方式正逐步取代物理卡片的消费支付作用。同样银行系应用程序也大有可为。这种OnlinetoOffline的闭环结合，无疑将极大拓展银行系场景金融的客户基础。还可通过手机银行整合信贷资源，建立“理财-借贷闭环”。以前，客户对银行的金融需求往往局限于资金结算和保值增值需求。如今，客户因购车、家装、旅游、娱乐等各种需要而产生信用卡分期、信用贷款、质押贷款等金融需求大量增加。根据客户的银行历史资产和信用状况在手机银行上提供一定额度的借贷服务成为必然，这不仅能够盘活存量资源，还能形成理财-借贷闭环适应客户需求，提高忠诚度。04加强大数据运用，做到“业务”未动“数据”先行如果说上述做法都是在用好现有资源的情况下不断整合迭代的量变，那么当银行系手机银行等电子渠道在闭环的供需模式下，不断地积累用户数据，捕捉到新的需求“痛点”，将有助于实现引领客户需求的质变。可通过大数据技术整合内外部数据资源，打造全新的互动渠道和营销手段，提升客户体验，丰富客户全景视图，充分挖掘客户需求，提升客户价值创造能力，优化运营流程，最终全面提高经营管理水平，做到“业务”未动“数据”先行。一是提炼内部信息，如客户信息数据，包括年龄、职业、工作地、收入、爱好等；交易数据，包括工资、消费、缴费、贷款、理财、保险等；二是整合外部数据，如法院公安数据、征信数据、医疗数据、各类消费数据等。在此基础上建立客户数据信息库，进行标签化管理，在营销客户过程中，可依靠数据库根据客户资产情况、消费习惯、风险偏好，通过模型筛选出各类符合营销目标的客户，并建立针对性的风险防范措施。还应打破传统数据源边界，通过更加丰富的渠道尽可能多地获取客户信息，并从中挖掘价值。充分依托各种非结构化信息技术，如借助眼球识别技术收集客户的网页浏览路径信息，对客户中心的客户录音进行语音分析识别，对邮件、微博等非结构化文本信息进行解析等。尤其是要面向互联网金融，深挖互联网平台上的大数据。互联网金融获取数据的类型更具价值，不仅能够获取结构化、交易结果数据，还能获得大量非结构化、交易轨迹数据，他们不仅能反映交易结果，更能反映交易过程。还要重视互联网平台的运用，通过微博等虚拟社交平台及时了解客户的最新需求，对现有产品进行及时调整，并向客户提供最新服务。三、商业银行场景金融实践（一）平安银行：发力信用卡、新一贷、汽车金融在股份制银行纷纷向零售银行转型的情况下，平安银行也吹响零售端转型的号角。2016年8月，在中国平安向“大零售”转型的背景下，平安银行启动零售转型2.0战略，拉开大零售银行转型序幕，力图打造智能化零售银行。其目的是在平安综合金融的优势下，大幅度提升零售业务在平安银行营业收入中的占比，从目前零售营收占比27%大幅提升。从而，在未来3-5年内，承接平安集团亿数量级客户迁徙。具体来看，平安银行零售转型的发力点，是其消费金融“三驾马车”――信用卡、新一贷、汽车金融。1、信用卡嵌入消费场景信用卡是商业银行的传统业务。近年来，随着消费场景的嵌入，信用卡摆脱简单的短期借贷功能，成为商业银行在消费金融领域的抓手。平安银行信用卡发展迅猛。平安银行财报显示，2016年上半年，平安银行新增发卡量450万张，同比增速达66%；上半年，平安银行信用卡总交易金额为5290亿元，同比增长48%。以总“流通卡”口径计算，平安银行信用卡流通卡量突破2500万张。流通卡量倍增的背后，是信用卡成为平安银行大零售业务的重要利润来源，来自信用卡业务的收入与净利润在大零售板块中占比均超过三成。在消费场景上，平安银行信用卡的发展策略是围绕消费者“医、食、住、行、玩”等各方面需求，推出相应主题信用卡。并且，根据年轻人个性化需求，推出订制型卡。这使得平安银行信用卡不仅流通卡量猛增，而且卡基消费量随之增长。例如，平安银行信用卡建立长期线上消费平台“平安买单”，推出网购品牌“购爱星期三”，在全国近50个城市的加油、餐饮、电影、百货和超市等合作商户累计超过1万家。2016年，平安银行推出了首款“私人订制”信用卡――“平安由你卡”，围绕年轻客群设计“卡面由你”、“权益由你”、“分期由你”及“掌控由你”四大亮点，彻底打破了传统信用卡的产品体系，满足年轻客群对于服务差异化、个性化的需求。在信用卡方面，超出零售银行层面上升到零售金融。通过持有平安信用卡，打通平安集团一站式金融服务。以平安银行信用卡“综合金融车主生态圈”为例，其将车主、消费、金融等融为一体，为高端持卡客户提供接送机、航班延误险、航空意外险等权益。2、大数据等解决“新一贷”快速放贷、风控难题随着“微粒贷”、“闪电贷”等快速贷款产品崛起，个人信用贷款也成为商业银行竞争领域。其逻辑在于，伴随城市化的快速进程，传统社会的消解，市民阶层对短期借贷的需求从亲朋好友转移到向金融机构融入资金。平安银行与尼尔森2016年联合调研发布的《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》显示，43%的受访者认可消费贷款产品可以帮助自己缓解现金流压力、提升资金效率及提高生活品质。面对资金缺口，考虑向金融机构申请信用贷款的人群高达71%，大家已经不认为向金融机构借款有伤颜面，也逐渐认识到“人情债”可能对双方关系产生的不利影响。但是，零散、纯信用的个人借贷，银行需要风控、快速授信等多重难题。平安银行的策略是，依靠创新基因和科技优势，通过大数据、云计算、互联网+等科技手段，实现从进件到放款，最快只要8分钟的快速放款。这使得作为平安银行明星产品的“新一贷”成为消费金融最先推出、体验最好的的普惠型信用贷款之一。“新一贷”自2009年率先打破银行传统授信模式推出后，客户最少仅凭身份证即可办理，通过房、车、保险、五险一金等专属方案，快速解决了广大客户的融资需求。通过大数据、云计算、互联网+等科技手段，客户最快当天即可收到贷款。3、汽车金融“自己养牛喝牛奶”近三年来，平安银行汽车金融客户数增长了30倍，业务规模翻了5翻，市场份额已连续两年领跑行业。这使得平安银行汽车金融从几十亿元规模一跃成为迈入千亿元规模行业“主角”。消费金融中，有两个领域是商业银行必争之地，一为“房”，一为“车”，因为这两个领域是家庭消费的大宗。对于“车”，在到达千亿规模后，平安银行汽车金融的策略是“自己养牛喝牛奶”。平安银行汽车金融已经覆盖国内主要一二线城市和主要中高端汽车品牌。具体来看，平安银行汽车金融已经在全国47个城市设立了专门的服务机构和市场营销、后台运营团队，实现了国内主要一、二线城市的全面布局。在汽车品牌渠道上，平安银行汽车金融与一汽奥迪、大众、宝马、奔驰等主流汽车品牌建立“总对总”战略合作，在捷豹、路虎、玛莎拉蒂、沃尔沃等品牌中的消费贷款业务占比达到60%以上。同时，与排名靠前的主要经销商集团也建立了深度合作，其对核心品牌的核心经销商全部实行驻店经营，确保大部分经销商和车主客户的需求能够第一时间响应。抓住了“资产端”――汽车厂商和经销商，在资金端，对汽车金融客户客户则提供互联网下的快速放款。这些汽车金融产品已全面覆盖汽车消费产业链。由单一的新车抵押消费贷款，成为基于车和车主两条消费链的全产品供应线，扩展到购车、置换车、后市场等消费场景，并融合贷款、基金、理财、保险等。“秒批+秒放”的原理，仍是通过大数据的驱动，从自助申请、自动审批到远程面签和实时放款，基本实现了全流程、自动化的作业。客户界面包括网站、汽融官方微信公众号等多个互联网渠道。在微信上，客户可以实时查询到贷款进度，了解贷款的情况，同时汽融微信还能提供贷款账单和还款信息，提供实时的在线机器人和人工服务。截至2016年底，平安银行汽车金融已累计发放超过55万笔，放款累积超过380亿，30万以下系统全自动秒批比例超60%。在信用卡、新一贷、汽车金融等具体应用场景下，将平安集团的综合金融资源优势整合进入，从而满足国内中产阶层崛起带来的消费升级需求。消费金融已超越传统吃、穿、住等生存型消费阶段，向教育、旅游、出国等发展型和品质型消费过渡，这是消费金融机遇所在。（二）招商银行：信用卡金融场景化布局2016年，围绕用户的场景消费竞争前所未有的热闹。“互联网+消费”模式的日趋完善，让更多基于衣、食、住、行的各种各样的消费场景被创造出来。这种“场景化”趋势使金融和生活的边界也日渐模糊，金融服务开始渗透进线上线下、境内境外等各种消费场景之中。围绕各类消费场景，支付巨头们各展其能，用户争夺战几乎无处不在。在巨头们的战争中，受益最大的显然是用户。毕竟对用户来说，在不同的支付方式间切换并不需要多少迁移成本，谁能提供更符合需求的服务，势必得到更多的选择。相应的是，使用该支付方式的消费额就更高。不过，这对支付巨头们的增长构成很大的挑战。特别是，今年以来宏观经济的下行对居民收入的直接影响逐渐显现，对消费产生滞后影响效应，要在全社会消费总额放缓的大势下，赢得竞争，进而自身不断取得突破颇为不易。在这个大背景下，招商银行信用卡数据更充分验证了场景争夺日益激烈的当下，招行信用卡仍是更多人的选择，也论证了消费变革时代，金融场景化的更多可能性。截至日，招商银行信用卡（简称招行信用卡）年累计消费突破2万亿，人均消费近6万元，双双创下历史新高。分析招行信用卡的数据发现，很大程度上是源于抓住了中国正迎来的新一轮消费升级浪潮契机，在总体消费额中，招行信用卡洞察到消费者已经从应付生活转变为品质生活、享受生活的过程，娱乐、通信、教育、医疗保健、旅游等领域的消费出现爆发式增长。招行信用卡消费数据显示，当前消费者在外出就餐、交通、教育、旅游、娱乐等领域的服务型消费均在大幅增加。1、场景化连接线上金融需求招行信用卡致力于围绕用户高品质生活需求的场景展开布局。拿招行信用卡正在全国28个城市、104个商圈火热开展的活动为例，在北上广深等城市的著名商圈，招行信用卡“招9玩5”用日常必需的“吃、喝、玩、乐”场景圈定用户。拿一个普通上班族来说，可以在吃饭前，在掌上生活App搜罗一遍附近商圈的优惠美食、购买饭票优惠券，在下班前选一家离自己最近的电影院在线选座，约朋友一起看场电影。需要着重强调的是：招行信用卡不仅将本地热门商圈的优惠活动一网打尽，还可以通过掌上生活平台得到一定的消费指引，不仅实现了给客户全天候的陪伴，更创造了更多消费连接，线上票券消费之外的“逛街、购物”的衍生消费自然展开。2、场景化构建线下消费闭环招行信用卡将之称为“线上购买”与“线下享用”的O2O闭环服务，依托线下商圈，打通吃喝玩乐的互动经营，再扮演着智囊的角色引导消费决策，最终激活线下消费力。3、场景化实现境外一站式服务在消费升级的另一个体现――境外游方面，招行信用卡长期深耕主要旅游目的地，面对消费者出境旅行流程繁杂、信息成本较高等难题，不断完善出境全流程体验消费，将服务贯穿至境外旅行、消费的前、中、后三个流程，实现“一站式”服务。数据显示，招行信用卡在境外信用卡消费中，连续八年位列第一，目前更以25%的市场份额遥遥领先，成为更多人的出境首选。目前招行信用卡以“连接您的生活?消费?金融”为本，通过掌上生活App将个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略，形成一种“如影随形”的状态，只要客户需要，就可以依托场景进行供给，已逐步构建出从饭票随心选购、影票在线选座到商品分期购买、积分实时兑换，从机票酒店一键预订、境外旅行一卡搞定到信用卡一键锁卡、信贷理财随手申请，从招迷游戏即开即玩再到高端专享品质生活等等一系列消费，构建出比传统线下更多连接的巨大的线上消费场景，从而实现用户的高粘度及高变现。正是凭借多维度的场景连接，招行信用卡掌上生活App下载突破1亿户，绑卡注册用户突破3000万户，日活接近400万户，使招行信用卡成为更多人的选择。至于在支付方式上，具备天然支付属性的招行信用卡在客户支付体验上同样不遗余力。它基于用户在不同场景的支付习惯，在二维码支付、NFC芯片支付、手机快捷支付等模式全面布局、多管齐下。能做到如此，得益于招行信用卡有口皆碑的支付技术。以扫码支付技术为例，招行信用卡研发出独有的扫码支付技术，并创新性推出混合扫码支付“一招过”。与其它扫码支付方式相比，“一招过”不仅提供了扫码即付、读码即付的便捷，更让用户享有享用饭票代金券、积分兑换优惠的便利。免责声明：我司尊重原创作者版权，除我司原创和无法确认作者外，我们将在文章末尾标注作者和来源。文章版权归原创作者所有，如转载涉及版权等问题，请与我们公众号联系删除，非常感谢！《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选三由于消费金融市场爆炸式增长，商业银行信用卡业务成为了零售业务增长的发力点。然而，面对金融脱媒、“互联网+”新业态和金融科技公司异军突起的种种挑战，传统信用卡业务不得不在创新中探索前行，各家银行对该业务的重新定义也有了全新的理解和诠释。记者采访中信银行信用卡中心了解到，该行信用卡交易额突破了万亿大关，是4年前交易额的3.93倍。对于信用卡业务模式，中信银行一直在尝试构建无界生态，以信用卡为端口，通过跨界合作拓展客户资源，并导入各式场景应用，搭建金融生态平台以满足客户更多的需求。突破4000万张在商业银行不少业务扩张步伐略显疲态的时下，信用卡业务却一直维持着高增长态势，并成为了零售业务角逐的新战场。据介绍，信用卡业务前期的投入较大，客户积累周期很长。所以，要在该业务领域实现盈利，通常周期在8年至10年。中信银行信用卡中心自筹建至今已经稳步发展15年，其产能正处于加速释放期。2010年之前该行发售1000万张卡可能需要5年时间甚至更长，如今同样的发卡量仅需一年多。据了解，2017年中信银行信用卡的发卡总量将超过4000万张。对比2013年，彼时中信银行信用卡发卡量是2000万张。在实现了规模化之后，中信信用卡的利润贡献逐渐显现出来。2016年，该行的信用卡净利润增长77%，非利息净收入达到168.86亿元，占零售银行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。信用卡交易额突破万亿大关，全年实现交易10742亿元，平均每天交易额规模29.43亿元。据介绍，信用卡的发放如今已经不再是粗放式的发卡，而是精准定位客户的营销。信用卡中心追求发卡量的前提是做好风控。实际上，中信信用卡在行业中获批量和申请量的比例在行业中处于偏低水平，其筛选客户的条件并不低。提及信用卡客户的筛选，此前校园贷在市场上闹得沸沸扬扬，而中信信用卡早在2008年前曾经介入过该市场，其后因监管规定退出。从监管政策层面来看，银行正规军重返校园市场已经是显然的趋势。从消费需求上看，银行信用卡确实在校园有市场，但是在还款来源上还需要探究更佳的验证模式。据记者了解，在银监会命令禁止网贷机构进入校园市场之后，建行、工行等国有大行相继在部分区域进行校园信用卡业务试点，其授信额度均在3000元至5000元，部分业务需要父母来担保。在国内经济整体下行压力较大的情况下，商业银行坏账不断增多，但是对于信用卡的不良却众说纷纭。“信用卡的风险圈定在客户的真实性和偿付能力的识别上。”据中信银行信用卡中心相关人士介绍，信用风险与国内经济形势、行业、地区等等因素均相关，这种债务的违约在一定程度上与单家银行的业务定位和风险把关也有直接关系，银行是可以通过调整业务来实现对风险控制。以客户选择为例，中信银行信用卡的发售主要针对商旅人士、有房一族、有车一族、本科学历和大型企业员工等，这部分人群在信贷风险上本身就具有一定的优势。据介绍，对于身份伪冒的风险，近两年的发生已经大幅减少。“2008年之前，仅仅凭借身份证就能顺利办理信用卡的情况目前已经行不通了。银行通过人脸识别、大数据、面签等手段的运用，对客户的认定已经能够做到非常准确。即使是2008年之前的客户，银行如今也能够采用用户的画像来识别伪冒风险。”上述中信银行信用卡中心相关人士称。“无界”金融生态圈作为唯一一家与BAT均有合作的股份制银行信用卡中心，中信银行信用卡中心对于跨界合作有着更深的理解。2016年，中信与百度首发“中信百度金融联名卡”，将银行丰富金融资源与百度金融的移动支付平台对接，打通了线上、线下权益通道，给用户提供更便捷的移动金融服务。同样，在与腾讯和阿里的合作中，中信银行也分别推出了“中信Q享卡”“中信淘宝联名信用卡”等。此外，中信与京东、大众点评、途牛等20多家知名互联网平台均有深度合作。据了解，BAT这种互联网平台科技型企业往往属于轻资产型，恰好与银行金融业务有所契合，双方的合作更容易实现双赢。从合作模式上看，商业银行能够为互联网用户提供更加专业的金融服务，而该合作也是银行信用卡获客的重要场景。“银行与互联网平台的合作一方面能够充分发挥金融科技的应用能力，另一方面还能以更优质、快捷的方式连接我们的用户。 ” 上述中信银行信用卡中心相关人士称。对于信用卡业务的未来业态，“卡”仅仅是一个端口，它所连接的应该是一个金融生态平台。中信银行信用卡中心表示会持续推进跨界融合经营策略，与多领域优秀企业强强联合，共同构建覆盖用户生活、娱乐、运动健康、文化等全场景消费场景，以优质的服务体系、创新安全的支付技术予以支撑，同时不断深化客群分层经营，针对不同客群的特色需求，提供差异化服务。上述中信银行信用卡中心相关人士表示：“中信信用卡围绕‘无界生态 无界体验’的经营理念，精准洞悉用户需求，搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱、金融等服务于一体的无界金融生态圈，旨在为持卡人创造‘每一天，新可能’的无界体验。”文章来源： 中国经营报《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选四据央行数据显示， 截至16年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%。中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中对透支利率标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整，此《通知》将于日起施行。对于广大信用卡持卡人来说，此次信用卡新政无疑是一大利好了。落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[号)有关规定，各大银行都已经发出公告，如取消超限费，滞纳金改为违约金等。小编今天统计了15家国内主流银行的关于信用卡新政后的收费情况，以下信息来自各大银行官网公告。相关链接：2017年信用卡大变脸，不能愉快地刷刷刷了建设银行收费标准服务内容优惠措施还款违约金截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。信用卡客户在到期还款日未归还最低还款额时，本行按最低还款额未还部分的一定比例收取的费用。新增个人服务项目“龙卡增值服务”和“现金转出（随心贷）”，取消“超限服务”，自日起执行。项目名称收费标准服务内容优惠措施龙卡增值服务按协议定价为客户提供银行卡增值服务，包括但不限于银行卡保险保障，健康医疗，餐饮、观影、酒店、旅行，汽车服务等与日常生活各个场景相契合的权益产品。现金转出(随心贷)按转出金额的1%收取，最低2元，最高100元。现金转出(随心贷)为客户提供信用卡人民币账户额度内资金或溢缴款资金划转到本人银行账户的服务，包括但不限于柜台、网银、手机银行等渠道。信用卡溢缴款划转至本行同城账户免收手续费。超限服务取消工商银行服务项目服务价格服务内容违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用将“市场调节价项目”中“超限费”的优惠期限延长至日，自日起取消超限费收费项目。中国银行1、取消服务收费“超限费”项目收费标准超限费中银/长城环球通系列产品：按照超过信用额度部分的5%，最低为人民币10元或1美元或125日元； 长城国际卡：按照超过信用额度部分的5%，最低20港元（港币卡/港澳自由行卡）、3美元（美元卡）、2欧元（欧元卡）、2英镑（英镑卡）、3澳元(澳元卡)，最高500港币（港币卡/港澳自由行卡）、65美元（美元卡）、45欧元（欧元卡）、35英镑（英镑卡）2、调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。业务类别收费标准调整后还款违约金中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取交通银行1.取消“滞纳金”收费；2.新增“违约金”收费；3.取消“超限费”收费；4.扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。调整后的收费标准如下：农业银行1、取消“贷记卡超限费”项目。2、调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。3、扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。招商银行1、取消“超限费”服务内容服务价格适用客户优惠政策备注超限费因持卡人超信用限额用卡收取的费用。超过账户信用额度部分的5%，按月收取。信用卡客户暂免收取。2、将“滞纳金”调整为 “违约金”，同时删除备注内容“美国运通商务卡滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB30元或USD3元。”，调整后的服务内容、服务价格如下：服务项目服务内容服务价格适用客户优惠政策违约金因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用。最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元或USD1元。信用卡客户根据监管机构及银行业协会规定执行。3、对“预借现金手续费”服务内容进行调整，调整后的服务内容、服务价格如下：服务项目服务内容服务价格备注预借现金手续费提供境内外小额现金支取、转账、非银行支付机构支付账户现金充值服务。1.境内预借现金（含网银及电话预借现金）：预借现金交易金额的1%，最低RMB10元/笔。2.境外预借现金（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低RMB30元/笔或USD3元/笔（美国运通卡-百夫长黑金卡、美国运通卡-百夫长白金卡最低收取RMB30元/笔或USD5元/笔）。境内取现不分同城异地邮储银行1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。民生银行1.取消收取滞纳金。2.取消原处于优惠期暂未收取的超限费。3.若客户用卡过程中出现违约情况，即指客户于到期还款日未足额偿还当期账单最低还款额时，将收取客户违约金。违约金收费标准如下：1）若未偿还透支本金不超过20元或3美元时，违约金按照未偿还透支本金收取；2）未偿还透支本金超过20元或3美元时，违约金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元或3美元收取；举例：假设张先生的账单日为每月3日，最后还款日为每月21日。若张先生第一期账单日为1月3日，账单金额为15元（假设账单金额均为透支本金），最低还款额为1.5元。张先生1月21日仅还款1元，未全额偿还最低还款额，违约金按照未还清的透支本金收取，则2月3日账单中将产生违约金14元；若张先生第一期账单日为1月3日，账单金额为100元（假设账单金额均为透支本金），最低还款额为10元。张先生1月21日仅还款4元，未全额偿还最低还款额，违约金按照最低还款额未还清部分的5%（该案例中为6元*5%=0.3元），最低人民币20元收取，则2月3日账单中将产生违约金20元。4.服务费用不计收利息。服务费用包括但不限于：年费、预借现金手续费、分期手续费、违约金、消费短信提醒费、挂失手续费、损坏换卡手续费、快递费、开具证明手续费、调阅签购单手续费、补制纸质对账单手续费、溢缴款领回手续费、跨境查询手续费、代收跨境交易手续费、境外紧急补发卡手续费、卡片定制工本费、权益定制年费等。5.预借现金每卡每日限额变更。1)ATM等自助机具现金提取业务·境内：每卡每日现金提取金额累计不超过1万元人民币·境外：— 银联渠道，每卡每日现金提取金额累计不超过等值1万元人民币的当地货币— Visa/Master/JCB等外卡组织渠道，每卡每日现金提取限额维持不变，仍为等值1000美元的当地货币2）现金转账及非ATM等自助机具的现金提取业务，累计不可超过卡片预借现金额度。浦发银行1、 取消信用卡超限费。2、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”。具体如下：服务项目服务价格服务内容逾期还款违约金最低还款额未还部分的5%信用卡逾期还款3、新增服务项目（日起实施）服务项目服务价格服务内容现金分期转账手续费不高于20元/笔现金分期资金转款至客户名下的借记卡4、调整服务项目（日起实施）信用卡服务项目“增值服务费-卡面DIY”变更为“增值服务费-卡片DIY”，服务价格变更为“按协议约定收取”，服务内容变更为“提供个性化卡片”。中信银行1、取消“信用卡滞纳金”服务项目。2、对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：项目名称项目内容价格标准信用卡违约金持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取3、我行已于日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略。4、对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。兴业银行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变兴业银行综合服务价目表取款手续费零售客户：助农取款：按交易金额的0.45%收取，最低为0.9元，最高为9元。兴业银行零售服务价目表跨行转账手续费助农转账/助农现金汇款（同城）：转账金额1万元（含）以下的，每笔3元；转账金额1万元以上至5万元（含）的，每笔5元；转账金额5万元以上至10万元（含）的，每笔8元；转账金额10万元以上的，每笔10元。助农转账/助农现金汇款（异地）：按交易金额的1%收取，最低为5元，最高为50元。跨行电子现金绑定充值每笔0.5元华夏银行日起取消市场调节价服务项目中的超限费、滞纳金、轻松周转服务费及优惠服务项目中的超限费。服务项目服务内容服务价格备注违约金客户未偿还最低还款额收取的手续费。按最低还款额未还部分的5%收取，最高人民币2000元或250美元。自日开始执行广发银行1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡(含公务卡)最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。3、我行ATM等自助机具信用卡现金提取限额调整为每卡每日累计不超过人民币10,000元。滞纳金取消了！违约金在路上！中国人民银行有关负责人就《通知》问题回记者问题！一、请问《通知》出台的背景是什么？从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。人民银行高度重视信用卡产业发展，结合当前信用卡市场的新形势，以改进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，科学把握、统筹兼顾业务创新需求和防范市场风险，在充分听取各方意见的基础上，研究制定了《通知》，以引导发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级。二、信用卡利率市场化的原因和具体措施是什么？在信用卡产业发展初期，**规定统一固定利率，有利于形成标准化、规范化信用卡产品和服务，对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。随着信用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在：一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；二是固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的决定性作用，不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级；三是信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。对此，人民银行积极研究信用卡利率政策，审慎、稳妥推进信用卡利率市场化发展。考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟，人民银行充分听取有关各方意见，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。三、为什么要对信用卡透支利率设置上限和下限？对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制；二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱；三是在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。下一步，人民银行将积极推动发卡机构建立健全信用卡利率定价和经营管理机制，结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率市场化进程。四、为什么要取消对免息还款期及最低还款额的限制？免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。五、《通知》引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费，有何考虑？“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。六、《通知》对信用卡预借现金业务有何改进？信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。鉴于发卡机构掌握持卡人资信状况和还款能力等信息，对该类业务的风险控制主要依赖于发卡机构。《通知》兼顾改进服务和防范风险，对预借现金业务制定了基本要求。一是明确界定信用卡预借现金业务类型。根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。二是完善预借现金业务限额制度。合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。三是提出风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。要求发卡机构在合作机构真实反映、准确标识相关交易信息的基础上，基于风险可控、商业可持续原则确定是否提供现金充值服务，并充分发挥利率等价格杠杆的作用追求风险和收益的最优平衡，以达到鼓励创新和规范发展的目的。七、《通知》对信用卡持卡人有何影响？总体而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，**提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。八、《通知》如何体现对持卡人的权益保障？一是保障持卡人知情权。要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容，以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。二是尊重持卡人选择权。要求发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。三是保护持卡人资金安全。要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补猜你喜欢1、太霸气！中国首富叫板川普：再任性！小心两万美国人没饭吃！2、逾期几天毁征信？各家银行的宽限期和计逾期方式3、为中国钢管舞国家队点赞！“没有国旗，我们退赛！”扫码安装网贷互联APP——行业资讯 尽在掌握——《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选五为央行数据显示， 截至16年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计4.73亿张, 同比增长9.26%,其中人均持有信用卡0.31张。信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%。中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中对透支利率标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整，此《通知》将于日起施行。对于广大信用卡持卡人来说，此次信用卡新政无疑是一大利好了落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[号)有关规定，各大银行都已经发出公告，如取消超限费，滞纳金改为违约金等。小编今天统计了15家国内主流银行的关于信用卡新政后的收费情况，以下信息来自各大银行官网公告。链接：央行下令！信用卡新政1月1日将执行！建设银行收费标准服务内容优惠措施还款违约金截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同或按协议定价。信用卡客户在到期还款日未归还最低还款额时，本行按最低还款额未还部分的一定比例收取的费用。新增个人服务项目“龙卡增值服务”和“现金转出（随心贷）”，取消“超限服务”，自日起执行。项目名称收费标准服务内容优惠措施龙卡增值服务按协议定价为客户提供银行卡增值服务，包括但不限于银行卡保险保障，健康医疗，餐饮、观影、酒店、旅行，汽车服务等与日常生活各个场景相契合的权益产品。现金转出(随心贷)按转出金额的1%收取，最低2元，最高100元。现金转出(随心贷)为客户提供信用卡人民币账户额度内资金或溢缴款资金划转到本人银行账户的服务，包括但不限于柜台、网银、手机银行等渠道。信用卡溢缴款划转至本行同城账户免收手续费。超限服务取消工商银行服务项目服务价格服务内容违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取。持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用将“市场调节价项目”中“超限费”的优惠期限延长至日，自日起取消超限费收费项目。中国银行1、取消服务收费“超限费”项目收费标准超限费中银/长城环球通系列产品：按照超过信用额度部分的5%，最低为人民币10元或1美元或125日元； 长城国际卡：按照超过信用额度部分的5%，最低20港元（港币卡/港澳自由行卡）、3美元（美元卡）、2欧元（欧元卡）、2英镑（英镑卡）、3澳元(澳元卡)，最高500港币（港币卡/港澳自由行卡）、65美元（美元卡）、45欧元（欧元卡）、35英镑（英镑卡）2、调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变。业务类别收费标准调整后还款违约金中银/长城环球通系列产品、长城国际卡：按照最低还款额未偿还部分的5%收取交通银行1.取消“滞纳金”收费；2.新增“违约金”收费；3.取消“超限费”收费；4.扩大转账手续费适用范围，涵盖现金充值业务。调整后的收费标准如下：农业银行1、取消“贷记卡超限费”项目。2、调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。3、扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。招商银行1、取消“超限费”服务内容服务价格适用客户优惠政策备注超限费因持卡人超信用限额用卡收取的费用。超过账户信用额度部分的5%，按月收取。信用卡客户暂免收取。2、将“滞纳金”调整为 “违约金”，同时删除备注内容“美国运通商务卡滞纳金按照最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB30元或USD3元。”，调整后的服务内容、服务价格如下：服务项目服务内容服务价格适用客户优惠政策违约金因持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的费用。最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元或USD1元。信用卡客户根据监管机构及银行业协会规定执行。3、对“预借现金手续费”服务内容进行调整，调整后的服务内容、服务价格如下：服务项目服务内容服务价格备注预借现金手续费提供境内外小额现金支取、转账、非银行支付机构支付账户现金充值服务。1.境内预借现金（含网银及电话预借现金）：预借现金交易金额的1%，最低RMB10元/笔。2.境外预借现金（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%，最低RMB30元/笔或USD3元/笔（美国运通卡-百夫长黑金卡、美国运通卡-百夫长白金卡最低收取RMB30元/笔或USD5元/笔）。境内取现不分同城异地邮储银行1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。民生银行1.取消收取滞纳金。2.取消原处于优惠期暂未收取的超限费。3.若客户用卡过程中出现违约情况，即指客户于到期还款日未足额偿还当期账单最低还款额时，将收取客户违约金。违约金收费标准如下：1）若未偿还透支本金不超过20元或3美元时，违约金按照未偿还透支本金收取；2）未偿还透支本金超过20元或3美元时，违约金按照最低还款额未还清部分的5%，最低人民币20元或3美元收取；举例：假设张先生的账单日为每月3日，最后还款日为每月21日。若张先生第一期账单日为1月3日，账单金额为15元（假设账单金额均为透支本金），最低还款额为1.5元。张先生1月21日仅还款1元，未全额偿还最低还款额，违约金按照未还清的透支本金收取，则2月3日账单中将产生违约金14元；若张先生第一期账单日为1月3日，账单金额为100元（假设账单金额均为透支本金），最低还款额为10元。张先生1月21日仅还款4元，未全额偿还最低还款额，违约金按照最低还款额未还清部分的5%（该案例中为6元*5%=0.3元），最低人民币20元收取，则2月3日账单中将产生违约金20元。4.服务费用不计收利息。服务费用包括但不限于：年费、预借现金手续费、分期手续费、违约金、消费短信提醒费、挂失手续费、损坏换卡手续费、快递费、开具证明手续费、调阅签购单手续费、补制纸质对账单手续费、溢缴款领回手续费、跨境查询手续费、代收跨境交易手续费、境外紧急补发卡手续费、卡片定制工本费、权益定制年费等。5.预借现金每卡每日限额变更。1)ATM等自助机具现金提取业务·境内：每卡每日现金提取金额累计不超过1万元人民币·境外：— 银联渠道，每卡每日现金提取金额累计不超过等值1万元人民币的当地货币— Visa/Master/JCB等外卡组织渠道，每卡每日现金提取限额维持不变，仍为等值1000美元的当地货币2）现金转账及非ATM等自助机具的现金提取业务，累计不可超过卡片预借现金额度。浦发银行1、 取消信用卡超限费。2、信用卡服务项目“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”。具体如下：服务项目服务价格服务内容逾期还款违约金最低还款额未还部分的5%信用卡逾期还款3、新增服务项目（日起实施）服务项目服务价格服务内容现金分期转账手续费不高于20元/笔现金分期资金转款至客户名下的借记卡4、调整服务项目（日起实施）信用卡服务项目“增值服务费-卡面DIY”变更为“增值服务费-卡片DIY”，服务价格变更为“按协议约定收取”，服务内容变更为“提供个性化卡片”。中信银行1、取消“信用卡滞纳金”服务项目。2、对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准如下：项目名称项目内容价格标准信用卡违约金持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；按账户每月收取3、我行已于日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略。4、对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。兴业银行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变兴业银行综合服务价目表取款手续费零售客户：助农取款：按交易金额的0.45%收取，最低为0.9元，最高为9元。兴业银行零售服务价目表跨行转账手续费助农转账/助农现金汇款（同城）：转账金额1万元（含）以下的，每笔3元；转账金额1万元以上至5万元（含）的，每笔5元；转账金额5万元以上至10万元（含）的，每笔8元；转账金额10万元以上的，每笔10元。助农转账/助农现金汇款（异地）：按交易金额的1%收取，最低为5元，最高为50元。跨行电子现金绑定充值每笔0.5元华夏银行日起取消市场调节价服务项目中的超限费、滞纳金、轻松周转服务费及优惠服务项目中的超限费服务项目服务内容服务价格备注违约金客户未偿还最低还款额收取的手续费。按最低还款额未还部分的5%收取，最高人民币2000元或250美元。自日开始执行广发银行1、广发信用卡收费项目取消“滞纳金”及“超限费”项目。2、对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡(含公务卡)最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。3、我行ATM等自助机具信用卡现金提取限额调整为每卡每日累计不超过人民币10,000元。滞纳金取消了！违约金在路上！中国人民银行有关负责人就《通知》问题回记者问题！一、请问《通知》出台的背景是什么？从1985年我国第一张信用卡诞生以来，信用卡产业在“金卡工程”等国家政策的推动下，得到了长足发展。截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张，信用卡期末应偿信贷余额为3.1万亿元，占国内居民人民币短期消费贷款比重约75%，对扩大消费、便利居民日常生活和支持社会经济发展发挥了重要作用。近年来，随着社会经济快速发展，信用卡市场出现了一些新情况、新问题，有必要从制度上进行改革、引导和规范。一是现有监管制度对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额和滞纳金等信用卡产品的核心内容规定过于细致和固化，不利于信用卡产品和服务的多元化发展，不利于激发信用卡市场活力；二是随着消费金融创新升级和个人经济活动的日益丰富，持卡人对信用卡透支消费、预借现金等服务提出了更加个性化和多样化需求；三是近年来，持卡人纠纷和信用卡息费争议时有发生，持卡人权益保障制度亟需完善。人民银行高度重视信用卡产业发展，结合当前信用卡市场的新形势，以改进信用卡服务和保障消费者合法权益为核心，科学把握、统筹兼顾业务创新需求和防范市场风险，在充分听取各方意见的基础上，研究制定了《通知》，以引导发卡机构建立健全差异化经营战略，促进信用卡产业转型升级。二、信用卡利率市场化的原因和具体措施是什么？在信用卡产业发展初期，**规定统一固定利率，有利于形成标准化、规范化信用卡产品和服务，对推动信用卡产业快速发展起到了积极作用。随着信用卡市场内、外部环境变化，现有信用卡利率政策已不能适应社会经济发展的需要，主要表现在：一是目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性，难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求；二是固定单一利率束缚了发卡机构信用卡资产业务的精细化发展，不利于有效发挥市场对资源配置的决定性作用，不利于信用卡产业从“跑马圈地”向“精耕细作”转型升级；三是信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系，信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。对此，人民银行积极研究信用卡利率政策，审慎、稳妥推进信用卡利率市场化发展。考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟，人民银行充分听取有关各方意见，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。三、为什么要对信用卡透支利率设置上限和下限？对信用卡利率设置上限和下限，待时机成熟再全面实施市场定价，主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制；二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱；三是在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。下一步，人民银行将积极推动发卡机构建立健全信用卡利率定价和经营管理机制，结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率市场化进程。四、为什么要取消对免息还款期及最低还款额的限制？免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。五、《通知》引入“违约金”取代“滞纳金”，并禁止收取超限费，有何考虑？“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。六、《通知》对信用卡预借现金业务有何改进？信用卡预借现金业务具有无交易背景的特点，是发卡机构为便利持卡人日常资金使用而推出的特殊服务。鉴于发卡机构掌握持卡人资信状况和还款能力等信息，对该类业务的风险控制主要依赖于发卡机构。《通知》兼顾改进服务和防范风险，对预借现金业务制定了基本要求。一是明确界定信用卡预借现金业务类型。根据业务发展实际，将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型，并对每种业务类型进行了明确界定。二是完善预借现金业务限额制度。合理平衡持卡人提现需求和风险防范需要，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额，由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求，与持卡人通过协议自主约定。三是提出风险管理要求。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账，并强调了交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。要求发卡机构在合作机构真实反映、准确标识相关交易信息的基础上，基于风险可控、商业可持续原则确定是否提供现金充值服务，并充分发挥利率等价格杠杆的作用追求风险和收益的最优平衡，以达到鼓励创新和规范发展的目的。七、《通知》对信用卡持卡人有何影响？总体而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，**提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。八、《通知》如何体现对持卡人的权益保障？一是保障持卡人知情权。要求发卡机构充分披露信用卡申请条件、收费项目与标准以及信用卡标准协议与章程等内容，以显著方式提示持卡人注意信用卡协议中与其有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。二是尊重持卡人选择权。要求发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。三是保护持卡人资金安全。要求发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选六信用卡业务俨然成为了各大银行零售业务增长的重要发力点。近日，记者在走访过程中了解到，近年来，中信银行信用卡业务保持了较快的发展速度，全年信用卡交易额10742亿元，突破1万亿大关。我们信用卡在跨界合作领域先行，主动联结行内外多方力量挖掘客户共生渠道，不断丰富产品与服务内涵，以满足客户多元化需求，持续为客户提供高价值服务。中信银行方面人士介绍。与此同时，记者注意到，这两年来，银行分拆信用卡业务已成趋势。早在2015年7月中信银行就曾发布公告称，董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司。对此，中信银行信用卡中心副总裁张薇表示，关于我们公司化的问题，应该说我们还是在积极的推进当中，从行内讲，我们的态度还是非常的积极，一直跟监管部门也在保持密切的沟通。我们的正式申请也已经递交到相关部门，这个进程还在持续推进中。此外，她还进一步坦言，信用卡行业最大的风险仍然还是信用风险;而与同行业发卡规模的银行相比，从不良率和不良水平来看，该行仍处于中等偏低的水平。全面深化和互联网行业的跨界合作在商业银行整体利润有所下滑的背景之下，信用卡业务却一直维持着高增长态势。近日，记者在走访的过程中获悉，2017年中信银行信用卡的发卡总量预计将超过4000万张。信用卡的发放如今已经不再是粗放式的发卡，而是精准定位客户的营销。信用卡中心追求发卡量的前提是做好风控。中信银行方面人士则坦言，实际上，中信信用卡在行业中获批量和申请量的比例在行业中处于偏低水平，其筛选客户的条件并不低。值得注意的是，由于信用卡业务前期的投入较大，客户积累周期很长，所以，要在该业务领域实现盈利，通常周期在8年至10年。而中信银行信用卡中心自2002年筹建至今已经稳步发展15年。信用卡实际是一个需要有数年的经济周期和经营才能够盈利的商业模式。张薇表示，2006年12月，我们发卡三年实现盈亏平衡，是中国以最短的时间和最少的资本投入实现盈利的信用卡中心。数据亦显示，2016年，中信银行的信用卡净利润增长77%，非利息净收入达到168.86亿元，占零售银行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。与此同时，记者梳理发现，中信银行信用卡一直在全面深化和互联网行业的跨界合作。比如与百度合作推出中信百度金融联名卡;联合京东金融业内首发中信京东白条联名卡，打通了信用卡与京东白条的双账户、双额度，日常刷卡消费亦可抵扣京东消费;又与腾讯不同的事业群都有合作产品等等。随着中国经济进入新常态，信用卡产业发展环境也发生着显著变化。一是金融脱媒化和利率市场化加速推进，信用卡产业面临组织变革、转型升级、提质增效的挑战;二是互联网+催生新业态，多元化支付需求升级，信用卡产业急需加快产品迭代创新，以满足客户复杂多变的消费需求;三是金融科技公司异军突起，抢占线下场景，争夺零售市场，倒逼信用卡产业审慎思索跨界竞合关系。中信银行方面人士分析指出。对于信用卡业务模式，上述人士进一步表示，该行一直在尝试构建无界生态，以信用卡为端口，通过跨界合作拓展客户资源，并导入各式场景应用，搭建金融生态平台以满足客户更多的需求。张薇亦坦言，经过几年的发展，我们互联网获客已经占到了整体获客权重的50%以上。目前该行信用卡中心的产品主要有三块产品线，除了大家最了解的信用卡产品，还包括增值产品和消费金融产品(比如现金分期)。信用卡行业最大风险仍是信用风险虽然信用卡依旧保持较快发展，但大家对其信用和欺诈等风险的讨论也从未停过。其实信用卡行业最大的风险仍然还是信用风险张薇坦言，持卡人因为经济状况恶化或各种各样原因还不上钱，这样的风险仍然是目前最大、最突出的风险。这几年该行在信用风险上越来越精准的从人群和客户识别方面去完善其流程风险控制体系。她还进一步透露，从我们银行的不良率和不良水平来看，与同行业发卡规模的银行相比，我们仍处于中等偏低的水平。那么在用卡环节的风险，现在大家都知道人民银行在推EMV芯片卡，芯片卡上了之后，伪冒风险会**降低。值得注意的是，提及信用卡客户的筛选，难免不让人想起关注度较高的校园贷。早在2008年前中信信用卡曾经介入过该市场，其后因监管规定退出。不过，今年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，表示将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融正门打开。目前青岛银行和青岛农商行均推出了校园贷专项产品。青岛银监局副局长李继明此前表示。而且之前建行、工行等国有大行也相继在部分区域进行校园信用卡业务试点，其授信额度均在3000元至5000元，部分业务需要父母来担保。对此，张薇在接受记者采访时亦表示，校园贷市场前几年信用卡这块已被叫停，我们觉得至少从消费需求来看它是存在的，是有市场的，也是有需求在的，这一块从我们的角度来看，我们还是希望正规军能够进入校园市场，现在监管也开始落实还款来源，落实到还款来源之后就可以发贷记卡。《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选七信用卡业务俨然成为了各大银行零售业务增长的重要发力点。近日，记者在走访过程中了解到，近年来，中信银行信用卡业务保持了较快的发展速度，全年信用卡交易额10742亿元，突破1万亿大关。我们信用卡在跨界合作领域先行，主动联结行内外多方力量挖掘客户共生渠道，不断丰富产品与服务内涵，以满足客户多元化需求，持续为客户提供高价值服务。中信银行方面人士介绍。与此同时，记者注意到，这两年来，银行分拆信用卡业务已成趋势。早在2015年7月中信银行就曾发布公告称，董事会审议通过了《关于开展信用卡业务公司化改制的议案》，同意开展信用卡业务公司化改制，拟由中信银行和中信银行子公司出资共同设立中信信用卡公司。对此，中信银行信用卡中心副总裁张薇表示，关于我们公司化的问题，应该说我们还是在积极的推进当中，从行内讲，我们的态度还是非常的积极，一直跟监管部门也在保持密切的沟通。我们的正式申请也已经递交到相关部门，这个进程还在持续推进中。此外，她还进一步坦言，信用卡行业最大的风险仍然还是信用风险;而与同行业发卡规模的银行相比，从不良率和不良水平来看，该行仍处于中等偏低的水平。全面深化和互联网行业的跨界合作在商业银行整体利润有所下滑的背景之下，信用卡业务却一直维持着高增长态势。近日，记者在走访的过程中获悉，2017年中信银行信用卡的发卡总量预计将超过4000万张。信用卡的发放如今已经不再是粗放式的发卡，而是精准定位客户的营销。信用卡中心追求发卡量的前提是做好风控。中信银行方面人士则坦言，实际上，中信信用卡在行业中获批量和申请量的比例在行业中处于偏低水平，其筛选客户的条件并不低。值得注意的是，由于信用卡业务前期的投入较大，客户积累周期很长，所以，要在该业务领域实现盈利，通常周期在8年至10年。而中信银行信用卡中心自2002年筹建至今已经稳步发展15年。信用卡实际是一个需要有数年的经济周期和经营才能够盈利的商业模式。张薇表示，2006年12月，我们发卡三年实现盈亏平衡，是中国以最短的时间和最少的资本投入实现盈利的信用卡中心。数据亦显示，2016年，中信银行的信用卡净利润增长77%，非利息净收入达到168.86亿元，占零售银行非利息收入的72.82%，占全行非息收入的35.4%。与此同时，记者梳理发现，中信银行信用卡一直在全面深化和互联网行业的跨界合作。比如与百度合作推出中信百度金融联名卡;联合京东金融业内首发中信京东白条联名卡，打通了信用卡与京东白条的双账户、双额度，日常刷卡消费亦可抵扣京东消费;又与腾讯不同的事业群都有合作产品等等。随着中国经济进入新常态，信用卡产业发展环境也发生着显著变化。一是金融脱媒化和利率市场化加速推进，信用卡产业面临组织变革、转型升级、提质增效的挑战;二是互联网+催生新业态，多元化支付需求升级，信用卡产业急需加快产品迭代创新，以满足客户复杂多变的消费需求;三是金融科技公司异军突起，抢占线下场景，争夺零售市场，倒逼信用卡产业审慎思索跨界竞合关系。中信银行方面人士分析指出。对于信用卡业务模式，上述人士进一步表示，该行一直在尝试构建无界生态，以信用卡为端口，通过跨界合作拓展客户资源，并导入各式场景应用，搭建金融生态平台以满足客户更多的需求。张薇亦坦言，经过几年的发展，我们互联网获客已经占到了整体获客权重的50%以上。目前该行信用卡中心的产品主要有三块产品线，除了大家最了解的信用卡产品，还包括增值产品和消费金融产品(比如现金分期)。信用卡行业最大风险仍是信用风险虽然信用卡依旧保持较快发展，但大家对其信用和欺诈等风险的讨论也从未停过。其实信用卡行业最大的风险仍然还是信用风险张薇坦言，持卡人因为经济状况恶化或各种各样原因还不上钱，这样的风险仍然是目前最大、最突出的风险。这几年该行在信用风险上越来越精准的从人群和客户识别方面去完善其流程风险控制体系。她还进一步透露，从我们银行的不良率和不良水平来看，与同行业发卡规模的银行相比，我们仍处于中等偏低的水平。那么在用卡环节的风险，现在大家都知道人民银行在推EMV芯片卡，芯片卡上了之后，伪冒风险会**降低。值得注意的是，提及信用卡客户的筛选，难免不让人想起关注度较高的校园贷。早在2008年前中信信用卡曾经介入过该市场，其后因监管规定退出。不过，今年6月28日，银监会、教育部、人力资源社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，表示将鼓励商业银行积极研究探索校园贷可持续经营模式，通过发展正规金融正门打开。目前青岛银行和青岛农商行均推出了校园贷专项产品。青岛银监局副局长李继明此前表示。而且之前建行、工行等国有大行也相继在部分区域进行校园信用卡业务试点，其授信额度均在3000元至5000元，部分业务需要父母来担保。对此，张薇在接受记者采访时亦表示，校园贷市场前几年信用卡这块已被叫停，我们觉得至少从消费需求来看它是存在的，是有市场的，也是有需求在的，这一块从我们的角度来看，我们还是希望正规军能够进入校园市场，现在监管也开始落实还款来源，落实到还款来源之后就可以发贷记卡。《兴业银行 抢食信用卡业务》 精选八2013年，对于国内信用卡产业来说，虽然受到多重考验，但依旧不负众望，市场依然承接了近几年高速发展的态势，同时，市场主要参与者竞争可谓你追我赶。信用卡在拉动内需、刺激消费的作用日渐凸显。根据中国信用卡产业发展蓝皮书显示，近3年来信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比逐年攀升，从2010年的32.55%上升至2012年的48.26%，预计2013年将突破50%。　　压力纷至沓来行业激流勇进　　2013年，国内经济进入低增长通道，宏观环境仍然复杂多变，信用卡风险的压力较大。因此，信用卡市场发展不再以单纯的规模扩张为主线，而是更加注重质量、更加注重效益。　　从宏观面来看，一是党的十八大报告提出要扩大内需、刺激消费、改善民生，随着城镇化、收入倍增计划等政策措施加快推进，宏观环境将长期利好信用卡业务发展。二是居民消费意愿、消费观念和消费习惯发生了显著变化，消费结构不断向"富裕型"升级，巨大的消费金融需求为信用卡打开了新的发展空间。与此同时，根据《商业银行资本管理办法(试行)》规定，信用卡表内资产的风险权重由100%下降至75%，信用卡表外项目的信用转换系数由50%有条件地降低至20%，这为信用卡产业节约的监管资本约600亿元，信用卡成为非常重要的轻资产业务。　　而2013年也出现了一些不利因素：一是，按照国家发改委通知，从日起优化和调整银行卡刷卡手续费标准，下降幅度超过20%。二是由于"全额计息"、"滞纳金超限费收取"等问题的出现会打击消费者对信用卡的使用信心，在短期内信用卡发卡量的增速仍将放缓。三是，2013年第三方支付市场发展迅猛导致技术性脱媒趋势愈演愈烈，支付市场竞争更加白热化，同时第三方支付逐步从支付中介向支付信贷的渗透，愈发挤占信用卡的市场空间。　　面对不太乐观的市场环境，信用卡产业积极调整经营思路，优化产业格局，依然实现了来之不易的增长。根据央行数据显示，截至2013年第三季度，信用卡累计发卡量为3.76亿张，同比增长18.40%;信用卡授信总额为4.35万亿元，同比增长30.33%;透支余额达1.70万亿元，同比增长69.58%。　　具体而言，2013年，国内信用卡业务范围由传统支付向新兴支付领域延伸。2013年，信用卡在进一步巩固线下传统支付业务优势的同时，主动竞争新兴支付领域，通过不断提高自身业务创新能力，并积极与互联网公司、移动运营商及其他产业链企业开展合作，加快线上快捷支付产品的研发与优化，推动产业全面步入电子化时代。　　发展模式由支付模式向融资模式转变　　2013年，信用卡产业在发展交易支付业务的同时，更加注重信贷市场的开发与拓展。一方面，以分期业务为着力点，积极进行市场细分和产品研发，通过短信分期、现金分期、汽车分期等创新业务，抢占个人消费信贷市场领域主导地位;另一方面，介入小微金融市场，在授信额度、还款方式等方面推陈出新，布局小微金融服务"蓝海"。　　2013年，随着市场的发展，各发卡开始在一些新领域进行了尝试。随着国内开始试点资产证券化，信用卡相关资产证券化也被市场关注。目前已有股份制发卡行在进行此方面的尝试，但具体效果还有待观察。对于国内各发卡行来说，更多的是持观望态度。　　对于信用卡中心的定位，国内信用卡市场在高速发展10余年后，也开始了有益的尝试。比如已有两家银行的信用卡中心开始尝试从银行的二级法人向独立公司的运营模式转变。具体成效仍有待时间检验。　　科技创新带动信用卡服务提升　　移动互联网作为下一代互联网产业的重要组成部分已进入了国家战略性新兴产业的发展视野。而信用卡的发展总是伴随着新技术的推广与运用而发展的，2013年信用卡的创新实践，是围绕着无卡支付、精细化管理、精准化营销、数据挖掘等领域的新技术、新方法在信用卡产业中的运用而展开。新技术的应用也让信用卡服务有了进一步提升。　　作为重要的互联网平台的微信用户已达到4亿，因此，接入此类平台在2013年被各发卡行高度重视。招商银行于2013年3月末率先推出信用卡微信客服。在7月初，招行再度宣布升级微信平台，推出了全新概念的首家"微信银行"，其服务范围从单一的信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。但由于各行在很短的时间内便纷纷上线微信银行或是微信营业厅，时间上过于仓促，后台很多细节尚需厘清。　　同时，在交行信用卡推出移动办卡终端，将前端信用卡申请工作进行移动化后，2013年也有多家发卡行推出了此类办卡终端，使信用卡申请实现电子化，并**提高了信用卡审批效果和降低了虚假申请及各种成本。　　大数据是2013年非常火热的词。信用卡行业已经进入了精耕细作的时代，而各发卡行在数据挖掘方面已不是新手。2013年，各发卡行已经利用数据挖掘与客户关系管理相结合，深入挖掘客户信息，针对不同客户提供了差异化服务。当然，对于数据的应用，信用卡业务还需要更加精准的数据挖掘与营销能力作为保障，建立高效的数据挖掘团队、引入先进的数据仓库与数据挖掘技术，推出更加细分、更具有针对性的产品与服务，实现客户的精准化营销，才能实现创新与服务的新突破。　　收入增势良好坏账率仍然可控　　2013年，央行加快推行利率市场化，使银行的收入更多的依赖信用卡等中间业务，随着各银行信用卡交易金额的大幅提升，2013年上半年，银行信用卡业务收入也顺势有了较大增幅。由此也可推断，全年各发卡行的信用卡业务收入依然可以保持往年态势。　　各上市银行2013年中报进行了分析，发现在信用卡新增发卡量、信用卡消费额、收入等同比增速均有较大提升。在信用卡收入方面，多家银行中报显示信用卡收入增长在30%左右，像建行更是增长50%，招行信用卡利息收入38.96亿元，同比增长36.13%;信用卡非利息业务收入34.68亿元，同比增长42.42%。　　信用卡收入的增长在很大程度上要归功于各发卡在2013年大力推动分期业务。根据央行发布的数据，2013年第三季度，信用卡卡均授信额度1.15万元，授信使用率达39.16%，较上年同期上升9.06个百分点。　　但是信用卡收入增长的同时，信用卡坏账率也随之上升。根据央行发布的数据显示，2013年第三季度信用卡逾期半年未偿信贷总额226.17亿元，较上季度末增长15.27%;信}