小白理财的窍门
　　很多人认为“没有钱，还理什么财！”，这是许多人对理财的最大误解。其实，没有钱，才更应该理财。因为理财，实际上不光是投资赚钱，也是避免乱花钱，正如上班可能不是让你赚钱，而是阻止你买买买。对于尚未有过任何理财体验的小白人群来说，当下最需要做的理财就是强制储蓄并适当进行低风险投资。好在当下投资产品众多，低门槛又高效的互联网金融就尤其适合大众投资。这里推荐宜人贷、陆金所、小诺理财三家适合新手入门的平台。
　　宜人贷
　　宜人贷是国内最早成立并正式上线运营的平台之一，多年来保持着稳健运营的态势，于2015年赴美上市成功，成为了中国金融科技第一股。不论从规模体量还是历史经营来看，宜人贷都是国内数一数二的大型平台。通常，大平台具有安全性较高，收益较低的特点，宜人贷也不例外。虽然其主要资产均为无抵押无担保的信贷，但依托其强大的金融科技实力，能有效把握风控，确保投资人权益。再说收益，宜人贷主要有两种产品，这里推荐自动投标服务宜定盈，年利率6%起。
　　陆金所
陆金所是2011年在上海市政府的支持下由中国平安创建的一家互联网金融平台，和专注于车贷的广富宝、专注于信贷的宜人贷不同的是，陆金所的资产类型相对丰富，除网贷以外，还有包括基金、股票、公积金、养老险在内的多种金融产品，年收益在4.5%以上。而其网贷业务，则由旗下专业P2P平台运营，年投资回报率最高为8.4%。
　　小诺理财
　　小诺理财是诺远科技发展有限公司旗下互联网金融信息中介服务平台，依托领先的金融科技和风控优势，充分运用大数据、云计算等前沿技术，为用户提供便捷、灵活、安全的金融信息中介服务。小诺理财还有一个月的新手专享，年化结算利率为10%，非常适合新手投资。其他产品收益率在4.5%～12.5%之间，处于业内正常水平。
　　此外，适合广大民众投资的优质平台还有积木盒子、人人贷、爱钱进等等。
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今日搜狐热点P2P理财平台评测：宜人贷、盈在线、陆金服、人人贷
[摘要] 本文主要从：等方面进行分析，P2P理财平台评测：宜人贷、盈在线、陆金服、人人贷。网贷行业势必成为未来借贷趋势，优质平台将越来越明显，除上述外，还有爱钱进、积木盒子、PPmoney等也非常值得期待。
经过几年的发展，目前P2P出借便捷、过往年化利率可观的特性已经成为一种共识，监管层面的趋严也让很多出借者对选择P2P的意愿越来越强烈，那么市面上主流的P2P理财平台表现怎么样呢?现从过往年化利率、平台风控、平台背景等方面对宜人贷、盈在线、陆金服、人人贷做了一个评测。
宜人贷：在美国成功上市
宜人贷，是北京恒诚科技发展有限公司旗下品牌，也是宜信旗下的理财端。具有上市公司背景，在美国纽交所上市，股权代码YRD。平台已与广发银行进行银行存管。
宜人贷公布的2017年财报，累计促成借款739亿，净利润13.72亿，是为数不多盈利的网贷平台。团队互联网、金融经验丰富，所从事业务主要为信用贷，符合小额分散原则，资产来源包括宜信及线上借款端，风控水平较高，整体资产规模较大，从平台财报看，宜人贷属于为数不多的盈利公司，逾期率控制较好，整体运营平稳，品牌及认知度都比较高，平台近期增长方向在财富管理和金融科技方面，企业可持续发展力较强，适合稳健型出借人。
盈在线：严把风控，稳健运营
盈在线自2015年平台上线以来，积极推动合规进程，主动拥抱监管，通过等保三级测评，已获ICP许可证，信息披露内容全面详实。平台管理团队专业性较强，风控能力突出。在保障资金安全方面，贷前、贷中、贷后都严格审查，保障项目信息真实、资金用途明确、回款及时。
盈在线专注探索车、房贷垂直市场的标准化发展模式，所有标的均为实物抵押，主要针对小微企业和个人服务，项目期限为3、6、9个月，过往年化利率分别为8%、9%、12%，综合评判该平台性价比高、稳健，适合小白和稳健型出借人。
陆金服：背景深厚，实力雄厚
陆金服为陆金所剥离出来的网贷业务部分，母公司陆金所是平安旗下的金融子公司，具有金融全牌照，平安银行资金存管。
平台风控流程严密，依靠打造的母公司、内部及政府三重监管体系，降低出借风险，同时与并行子公司平安银行及平安财险合作，为出借资金提供银行存管及履约险担保。平台可选产品有网贷、保险、私募资管等，收益不错，不过周期较久，流动性略差，以网贷为例，投资36个月，年化收益8.4%，投资回报率较低，适合长期低风险偏好者。
人人贷：综合性网贷平台，历史年回报率5.2%起
人人贷是中国互金协会会员，平台稳健运营已达8年，是国内成立时间较早的网络借贷平台之一。平台的管理团队拥有较强的专业能力与风控实力，带领平台稳健发展。
平台目前主打产品有U计划、薪计划、优选计划。其中，U计划锁定期为1个月、3个月、6个月、12个月、24个月和36个月，历史年回报率5.2%起;为工薪族量身打造的薪计划，锁定期为12个月，历史年回报率为8%;优选计划的锁定期为12个月，历史年回报率为8.6%。
基于其普惠金融价值，网贷行业势必成为未来借贷趋势，优质平台将越来越明显，除上述外，还有爱钱进、积木盒子、PPmoney等也非常值得期待。
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招商银行成立于1987年，目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
所在城市若有招商银行，也可了解下招行发售的理财产品，首次购买理财产品，需先办理风险评估，评估后，可购买对应您的风险承受能力等级的理财产品。您可以进入招行主页，点击 理财产品-个人理财产品 页面查看，也可通过 搜索 分类您需要的理财产品。温馨提示：购买之前请详细阅读产品说明书。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。人人贷杨一夫：P2P的正向价值正逐渐显现
P2P网贷行业正面临一个前所未有的挑战。7月16日，由中国互联网金融协会组织召开的专题座谈会指出，一些地区出现的项目逾期增加、平台退出增多、部分借款人恶意逃废债，造成投资人信心不足，加剧恐慌情绪等情况。
监管在稳步推进互联网金融专项整治的同时，也开始加强行业正向引导，中国互联网金融协会会长李东荣表示，发展是以规范为前提，整治是为了更好的发展。要初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系，为发挥互联网金融在提高金融资源配置效率和金融服务普惠性等方面的作用营造良好的生态环境。
近日，人人贷联合创始人杨一夫表达了对行业未来发展的信心。他表示，问题平台爆雷并不代表网贷行业的衰落，相反，这是行业进化发展的必经之路。
问：您觉得什么是“真正的P2P”?P2P的核心价值在哪?
杨一夫：最初也是最经典的P2P就是点对点地将借款个体和出借个体通过互联网完成居间撮合，实现个体金融资源的最有效配置，解决传统金融机构难以有效覆盖的融资需求。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了P2P网贷机构作为信息服务中介平台的定位，以及网贷平台应以小额普惠为发展的主要方向。
作为普惠金融领域新兴的一支力量，网贷在经济社会中的正向价值也逐渐显现。从宏观的角度看，首先，网贷其实为推动整个国内个人信用体系的建设起到了重要的作用。国内的个人征信体系还处于需要完善的过程中，在2010年人人贷创业时，中国几乎没有个人信用贷款。以网贷为首的互联网金融，其实是通过创新性的技术能力和数据能力，为建立更加完善和成熟的个人信用体系提供支持。另外，网贷在这个过程中，有效弥补了小微企业主经营性资金需求的短板，为小微企业融资难探索出了一些有效的解决方案。
问：人人贷所专注的领域、服务的人群，有哪些特点?
杨一夫：在借款端，人人贷最核心服务的是广大的城市小微企业主、个体工商户以及工薪人群。这些客户通过自身及以家庭为单位的诚实劳动，逐渐在大城市站稳脚跟，并希望谋求更好的生活和发展。他们急需一笔启动资金，或者发展资金，为他们在城市立足提供一臂之力。人人贷人均借款金额近8万元，借款期限主要集中在25~36个月，超过80%的借款服务了小微企业主的经营性需求，有效支持了实体经济的发展。
国家目前在防范金融风险的同时，鼓励支持实体经济的金融服务。网贷这一交易模式，如果合规经营，其实能够很好地成为传统金融机构的补充力量，去服务具有社会正向外部性的普惠金融需求。这也是为什么目前监管在强调行业整治的同时，也明确肯定了行业的价值。
问：P2P借款人的成本比银行要高，如何才能进一步压降借款人“融资贵”的问题?投资人也会担心借款人的偿还能力。
杨一夫：这里很多人会有一个误区，会觉得我们的借款利率很高。但实际情况是，以往在缺乏有效金融服务的情况下，民间小微企业主的贷款成本是比现在高得多的。伴随着网贷行业的兴起以及一些机构的持续努力，这些年，他们的借款利率和借款确定性都得到了极大的改善。
在讨论网贷的资金成本之前，我们需要先了解，相比于银行低成本的资金，为什么网贷的资金成本虽然高于银行，但却可以很好地服务于小微企业主?这需要从小额信贷的特征以及客群的特征来分析。
其中首先还是融资渠道稀缺的问题，银行资金成本低，自然决定了相对较低的风险偏好，主要以大中型企业为主来进行服务。而小微企业天生存活率较低，风险较高，网贷通过新兴的技术手段和数据能力，使满足小微企业主的小额经营性融资需求成为可能，这是差异化的金融信息服务。
其次，与大中型企业相比，小微企业主与个体商户通常是以个人劳动力为核心生产要素的，借款需求通常在20万以内——小额的资金体量和用途，更长期的还款期限，决定了看上去略高的资金成本，并不会使他们陷入困境。况且，从P2P平台的借款，一般仅占到这些小微企业主经营资本的一小部分，经营的主体资金仍然来自于这些小家庭、个人的积蓄，因此其综合资金成本并不高。
另外，从业务上来讲，不同额度、利率、期限的信贷，其实本质上也都是差异很大的。对于20万以内额度的信贷，在风控上是以数据为核心依托的方式，而不是银行等传统机构所采用的资产抵押方式以及对于企业资质的考察。在人人贷的实践中，通过对数据的挖掘与风险管理实践，我们将小微企业主中信用良好的一部分人筛选出来，通过对其个人信用的考察，为他们的小微经营提供低于其他渠道的贷款成本。通过对很多人的回访，我们发现，在获取我们的信贷服务之后，绝大部分人的生活变得更好了。
问：对于目前行业平台爆雷和流动性问题，你们如何看待，如何应对?
杨一夫：其实，早在2013年前后，网贷行业经历了一轮爆发式的增长，但我们看到的却是潜在的风险，因为大量不具备经营能力的机构涌入，导致用户过度负债和资产质量下降的问题，当行业步入逆周期阶段时，风险必然暴露。当前的行业集中爆雷和流动性问题，与此密切相关，需要一段时间去消化。
可以看到在监管的作用之下，不合规以及缺乏经营能力的平台的淘汰出局体现了网贷行业逐渐趋于理性的过程。平台爆雷并不代表网贷行业的衰落。相反，这是一个网贷行业进化发展的必经之路。
问：人人贷这些年发展遇到过最大的困难是什么?沉淀到现在核心优势是什么?
杨一夫：从服务客群来看，国内网贷机构很多，但是专注于服务小微企业主和个体工商户的小微融资需求的却不多。大多数的机构还是以服务小额个人消费需求为主，平均借款额度在几千元的范围，而人人贷所专注服务的，则是小微企业主为核心的经营性资金需求。
从数据能力上看，人人贷专注于服务小微企业主的经营性借款需求长达8年，对于小微企业主的个体信用以及小微企业经营者的信贷情况有着深刻的理解，并掌握大量差异化的用户数据。这些数据伴随着平台人工智能、机器学习等技术的应用，可以更好地帮助平台识别客户欺诈风险和信用风险，有效提升个体经营性借款的服务质量，并降低风险。
从业务范围上看，人人贷坚持小额分散的原则，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过人民币20万元。该规定明确了网贷交易模式“小额”的定位，从而客观上决定了网贷行业主要解决传统金融机构难以覆盖到的小微实体融资难题。因此，人人贷也在长期实践中确认了自身服务于个体企业主而非企业本身、服务于经营性的小额融资需求而非机构大额融资的定位。
从合规性上来看，人人贷于2016年2月上线银行资金存管系统，成为《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布之前最早完成银行资金存管的网贷平台之一。同时在平台信息披露，对投资人的业绩报告发布，也都处于行业领先水平。我们相信，合规经营一定是最基本也是重要的能力。
从自身模式上来看，目前出问题的绝大部分平台，都缺乏足够的资产或资金自营能力。他们会选择各种各样的资产端合作伙伴，甚至风险管理也寻找外包团队，这样的操作无疑严重加深了平台的风险。做到完全资产自营且风险管理自建是确保平台面对行业下行压力依然可以稳健前行的最重要因素。人人贷无论是借款人还是出借人，都是由集团团队来获取、管理以及进行风险审核，没有任何一个业务环节是交由外包供应商来操作的。这虽然提高了我们的成本，但是同时成为了我们能够成为合规机构的重要壁垒。
人人贷至今已平稳运行了八年。我们的幸运在于没有冒险去做高风险的业务。这与我们长期的专注，甚至是偏“保守”的风格有关，比如，我们主动避开了很多所谓的行业“风口”，专注于通过我们的技术创新，数据化能力和运营体系的优化，来更好地服务于我们的用户。我们主动控制扩张的节奏，将精力放在合规建设和风控能力的锻造上，使我们在当前较为复杂的外部环境下，仍然保持着较为稳健的发展态势。
问：如何看待P2P网贷行业的未来?
杨一夫：未来行业竞争会变得更有序，同时，能做的事情也会在更严格的监管体系下，阳光透明地运行。在这种情况下，网贷平台一定要找对自己的商业模式，建立行业壁垒，其中很重要的一点，就是要明确自身的定位，不仅仅是在商业环境中的定位，更重要的是在中国整体金融框架、社会框架下的定位。我们应该成为传统金融机构的补充，而非直接竞争者。我们提供的服务无论在客群上，还是需求上，一定是差异化的，传统金融机构难以服务的部分。这才是网贷的优势、使命和价值。
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