&p&香港的保险大家都知道吧，他们为了让大陆有钱人来买保险，出了一次狠招：&/p&&p&组成一个教学访问交流项目，一般是披着“香港大学“高大上的外壳。先是到各大高校（一般去二本院校），组织宣讲会，6888可以参与报名香港大学游学夏令营一周，当然让你填报名表就包括了父母工作啦，家庭情况。&/p&&p&第二部就是筛选出家庭实力比较好，看上去比较活跃的学生，通知报名通过，要求交钱，到指定日期就组织去香港了。&/p&&p&到了香港，先是安排住酒店，然后一周内每天去香港大学的教室上课，内容很水，基本就是金融经济常识。&/p&&p&完了会颁发一个结业证书，上面有港大的抬头，看起来很有面子。&/p&&p&后面几天就是重头戏了。先安排学生参观保险公司，再以短期实习的名义，教学生了解该公司的理财产品和保险，作出推广计划，以PPT演示，最佳的小组（鼓动父母来购买）会获得保险公司VP推荐信。&/p&&p&这6888，会由蛇头公司（一般为大陆公司，负责招生，介绍学生进项目）和保险公司瓜分，当然包含一部分租金，因为香港大学的教室其实是租的，课程讲师也不是港大教授。&/p&&p&如果学生家长有投保，也会给蛇头一定提成，有钱人都是一百万一年的投，提成在10%左右，也就是10万/人。&/p&&p&这样一来，&/p&&p&保险公司收获了：钱+大陆潜在客户人脉&/p&&p&学生收获了：没有含金量的一张纸&/p&&p&蛇头公司收获了：钱+保险成单后提成&/p&&p&现在做蛇头的太多了，其实就是一个模式圈钱机器，很多学生自己上过课，还创业自己做蛇头公司，同一个模式骗学弟学妹&/p&&p&每个暑假招生有近千人，2周为一批，每批200人，每批的收入就是万人民币，多多少少都是学生父母血汗钱（听评论貌似现在涨到了一万多/人）&/p&&p&每当看到他们来学校做讲座，鼓吹自己，引来学生积极的交钱，兴冲冲以为真的去港大上课，被骗还不知道就心疼。&/p&&p&希望这篇文章能被顶上去，让黑幕曝光，别再让学生和家长上当了。&/p&
香港的保险大家都知道吧，他们为了让大陆有钱人来买保险，出了一次狠招：组成一个教学访问交流项目，一般是披着“香港大学“高大上的外壳。先是到各大高校（一般去二本院校），组织宣讲会，6888可以参与报名香港大学游学夏令营一周，当然让你填报名表就包括…
&p&讨论两部分内容吧，雷曼兄弟的&b&破产过程&/b&和&b&破产原因&/b&。&/p&&hr&&p&&b&一、雷曼兄弟破产过程—兵败如山倒&/b&&/p&&p&雷曼兄弟股票价格的大幅下挫是从2008年3月开始，而雷曼兄弟在日向纽约南部的联邦破产法庭提出破产保护。这几个月时间里，作为当时美国第四大投资银行、创始于1844年的雷曼兄弟，完美地诠释了什么叫兵败如山倒。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e824c9b8fd7bfa_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&942& data-rawheight=&546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&942& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e824c9b8fd7bfa_r.jpg&&&figcaption&雷曼兄弟股价变动&/figcaption&&/figure&&ul&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟宣布，受信贷市场萎缩影响，其第一季度净收入同比大幅下降57%，股价下挫近20%；&/li&&li&&b&日——&/b&为了平息市场对资金短缺的疑虑，雷曼兄弟发行40亿美元的可转换特别股。受此消息激励，雷曼兄弟股价大涨18%至每股44.34美元，投资人表现出对雷曼兄弟的信心，认为其能躲过贝尔斯登遭并购的命运；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟CEO Richard Fuld表示信用市场萎缩最坏的时期已经过去；&/li&&li&&b&日——&/b&为降低高风险高收益放款部位，雷曼兄弟出售11亿美元的放款担保凭证(CLO)；&/li&&li&&b&日——&/b&受市场担心雷曼兄弟需要进一步融资的影响，其信用违约互换点差跳升到272基点；&/li&&li&&b&日——&/b&信用评级机构将雷曼兄弟的信用等级下调，其他机构也表示了对其信用前景的担忧；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟宣布，预期公司第二季度净损失28亿美元，并透露最新融资60亿美元的计划；&/li&&li&&b&日——&/b&因亏损，雷曼兄弟CEO Richard Fuld解雇财务总监Erin Callan和总裁Joseph Gregory；&/li&&li&&b&日——&/b&全球主要银行、券商信贷相关损失已达3960亿美元，其中雷曼兄弟的损失为139亿美元，大幅上升；&/li&&li&&b&日——&/b&报导称，雷曼兄弟试图出售价值达300亿美元的商业按揭资产和其他难以估值的证券；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟宣布考虑出售其资产管理部门Neuberger Berman以寻求融资；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟考虑出售价值高达400亿美元的商业不动产资产；&/li&&li&&b&日——&/b&市场预期雷曼兄弟第三季度净损失将达18亿美元，主要券商的研究报告纷纷调低雷曼兄弟的评级；&/li&&li&&b&日——&/b&韩国开发银行重新开始入股雷曼兄弟的谈判，但雷曼兄弟要价太高；同时，雷曼兄弟CEO Richard Fuld信誉受损，恐遭内部逼退；&/li&&li&&b&日——&/b&美国私募基金KKR表示有兴趣收购雷曼兄弟的资产管理业务；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟与韩国开发银行持续多日的入股谈判最终破裂，因市场对雷曼兄弟的生存产生担忧，雷曼兄弟的股票暴跌45%；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟宣布第三季度的亏损将达39亿美元，并宣布公司的重组计划；雷曼兄弟将采取进一步措施大幅减持住房抵押贷款和商业地产，与Blackrock合作降低住宅抵押贷款风险敞口，优化项目组合，雷曼兄弟股价暴跌46%至每股4.22美元，信用评级机构穆迪警告要将雷曼兄弟的信用评级大幅下调；&/li&&li&&b&日——&/b&雷曼兄弟寻求将整个公司出售，市场产生恐慌情绪，业务伙伴停止和雷曼兄弟的交易和业务，客户纷纷将与雷曼兄弟的业务转移至其他银行和券商。美洲银行和英国巴克莱银行与雷曼兄弟谈判收购计划，美联储介入，召集华尔街主要银行商讨雷曼兄弟和保险巨头AIG的问题，雷曼兄弟股价继续跌至每股3.65美元，其信用违约互换点差跳升至超过700基点；&/li&&li&&b&日——&/b&美联储明确表示不会给雷曼兄弟以救助和资金保障，巴克莱银行退出谈判，美洲银行转而与同样陷于困境的美林达成收购协议；同时，高盛、摩根士丹利、巴菲特控股的伯克希尔哈撒韦也表示没有兴趣收购雷曼兄弟，雷曼兄弟命悬一线；&/li&&li&&b&日——&/b&无奈之下，雷曼兄弟依照美国《银行破产法》第十一章，向纽约南部的联邦破产法庭提出破产保护。&/li&&/ul&&p&&b&二、破产原因分析—自身原因和市场影响共同作用&/b&&/p&&p&&b&①业务过于集中&/b&&/p&&ul&&li&雷曼兄弟的业务过于集中于固定收益部分。当时，雷曼兄弟次级按揭贷款业务的发行量和销售量排名第一。相应的，雷曼兄弟的资产中低流动性的占比超过80%以上。&/li&&li&雷曼兄弟的证券投资和金融工具中，按揭贷款及房地产相关的资产占比最大，在2007年次贷危机爆发的时候仍高达35.5%，但与此同时，雷曼兄弟面临的系统性风险非常大。当市场崩溃时，房价下跌，资金匮乏，流动性紧张，巨大的系统风险直接引发了雷曼兄弟的危机。&/li&&/ul&&p&&b&②财务结构不合理，杠杆率太高且过度依赖短期融资&/b&&/p&&ul&&li&雷曼兄弟自身资本有限，为了筹集资金来扩大业务，它们只好依赖债券市场和银行间拆借市场；在债券市场发债来满足中长期资金的需求，在银行间拆借市场通过抵押回购等方法来满足短期资金的需求（隔夜、7天、一个月等）。然后将这些资金用于业务和投资，赚取收益，扣除要偿付的融资代价后，就是公司运营的回报。&/li&&li&这种模式虽然提高了盈利能力，但同时也使风险成倍增加。雷曼兄弟短期债务占比较高，其经营对短期的流动性要求较高，危机发生后其持有的房地产抵押贷款等资产大幅减值难以变现，致使公司短期流动性出现严重问题，也是致使其最终破产的重要原因之一。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-e738d8e51dd6f2efcabb186_b.jpg& data-size=&normal& data-rawwidth=&1406& data-rawheight=&634& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1406& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-e738d8e51dd6f2efcabb186_r.jpg&&&figcaption&华尔街主要银行和券商当时的杠杆率&/figcaption&&/figure&&p&&b&③持有不良资产太多&/b&&/p&&ul&&li&雷曼兄弟所持有的很大一部分房产抵押债券都属于第三级资产（Level3Assets）。雷曼作为华尔街上房产抵押债券的主要承销商和账簿管理人，将很大一部分难以出售的债券都留在了自己的资产表上（30%-40%）。&/li&&li&雷曼将这些债券自己持有，认为风险会很低。但问题是，这些债券没有一个流通的市场去确定他们的合理价值，因此估值差别会很大。在依赖第三方（标准普尔等）提供的评级和模型估值时，有将此类产品高估的动机。&/li&&li&雷曼兄弟在2008年第二季度末还持有413亿美元的第三级资产，其中房产抵押和资产抵押债券共206亿美元。而雷曼总共持有的资产抵押则要（三级总共）高达725亿美元。在这些持有中，次贷部分有约2.8亿美元，住宅房产抵押占总持有的45%，商业房产抵押占55%。&/li&&/ul&&p&&b&④资产负债期限错配&/b&&/p&&ul&&li&雷曼的资产和负债之间有很大的错配：其资产有大量的三级资产（413亿），而负债表中几乎没有（34亿）；同时资产表上的一级（最优）资产（456亿）要少于负债表中此类（1049亿）的一半。不仅如此，随着市场的恶化，其所持二级资产和金融衍生品也会受到较大的影响。&/li&&/ul&&p&&b&⑤风控过度依赖数理化模型技术分析&/b&&/p&&ul&&li&雷曼兄弟一直以先进的信用衍生品模型分析技术著称。但在次贷危机中，雷曼兄弟的模型技术未能起到应有的预测作用，信用衍生品的损失远超过预期，最终导致风险完全失控而破产&/li&&/ul&&p&&b&⑥管理层风险意识和处理危机能力不足&/b&&/p&&ul&&li&管理层的盲目乐观导致其风险控制意识和理念没有得到彻底的贯彻。&/li&&li&未能把握机遇：在危机出现苗头时，美联储已经出台了一些支持流动性的政策，使得流动性的问题对雷曼来说在表面上已经很大程度被缓解了。这对雷曼来说是一个好机会，因为它完全可以利用这段时间来处理不良资产，出售优良资产进行融资，优化公司结构，甚至寻找战略伙伴。&/li&&li&管理层错估了形势，在同韩国开发银行的收购谈判中要价过高，错失紧急融资，度过难关的良机，也导致了投资者信心的进一步丧失。&/li&&/ul&&p&&b&⑦次贷危机对雷曼兄弟的影响&/b&&/p&&ul&&li&次贷危机导致金融机构全面清盘，雷曼兄弟就是其中的典型。次贷问题及所引发的支付危机，最根本原因是美国房价下跌引起的次级贷款对象的偿付能力下降。&/li&&li&贝尔思登、雷曼兄弟和美林的总资产在次贷危机中分别减值32亿、138亿及522亿美元，总计近700亿美元，而全球金融市场减值更高达5573亿美元。&/li&&/ul&&p&&b&⑧雷曼兄弟破产前特殊的市场状况&/b&&/p&&ul&&li&雷曼兄弟破产前，市场严重恐慌，对手终止和雷曼兄弟的交易。客户对雷曼兄弟的前景产生怀疑，取消和终结与雷曼兄弟的业务，将资金往别处大规模转移，对雷曼兄弟形成了事实上的挤兑。雷曼兄弟的主要交易对手也停止和雷曼兄弟的交易，实际上给了雷曼兄弟致命的一击。&/li&&/ul&&p&&b&⑨华尔街谋而不救，做空方对雷曼的影响&/b&&/p&&ul&&li&一家的危机和困苦往往意味着他人的机会。对于雷曼兄弟这样的投资银行，如果做空致使其垮掉，其资产必定会打折大甩卖。不少华尔街的投资者基于这种判断，大量卖空雷曼兄弟的股票，和一切能从雷曼兄弟的败落中获利的金融衍生工具这种卖空对于一家金融机构无异于墙倒众人推。&/li&&/ul&&p&&b&⑩评级机构落井下石&/b&&/p&&ul&&li&在次贷危机爆发前，评级机构给约3.2万亿美元的不良信用房贷支持的债券产品以最高评级，随着次贷危机的爆发，则把债券产品评级大幅下调。评级机构的不负责任在某种程度上掩盖了风险的存在，又加剧了危机情况的恶化。雷曼兄弟正是由于评级机构不断下调其评级而被迫缴纳更多的资金作为衍生品交易的抵押，导致其流动性过度紧缩，资金链出现断裂，最终只能申请破产保护。&/li&&/ul&&hr&&p&为什么美国政府救市唯独没有救雷曼？只能说是有历史的必然性了。&/p&
讨论两部分内容吧，雷曼兄弟的破产过程和破产原因。一、雷曼兄弟破产过程—兵败如山倒雷曼兄弟股票价格的大幅下挫是从2008年3月开始，而雷曼兄弟在日向纽约南部的联邦破产法庭提出破产保护。这几个月时间里，作为当时美国第四大投资银行、创始于…
&p&原因很多，但有一点必须说明，雷曼兄弟公司倒闭时账面上的次贷资产比例不大，直接拖垮雷曼的是商业不动产。至于美国政府为什么没救雷曼，这是一个谜，中国人很难理解。&/p&&p&下面是雷曼内部人解读雷曼倒闭的文章，出自《别了雷曼兄弟》&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5de46a90bbdddddb6b4ec22_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5de46a90bbdddddb6b4ec22_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e8e7cf0fc0c2_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e8e7cf0fc0c2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0f9ecc46bf5_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0f9ecc46bf5_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-7fbda65d21ce8e1d4cbc9de_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-7fbda65d21ce8e1d4cbc9de_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-9f21d3df76fad9de62cc6da3f7440373_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-9f21d3df76fad9de62cc6da3f7440373_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e788724ebc564de444c51b71b8f0ebd7_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-e788724ebc564de444c51b71b8f0ebd7_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-edadb420ac7f52fabdf3b_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-edadb420ac7f52fabdf3b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-fd519af9e3dd3_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-fd519af9e3dd3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-1ca7b9eec18dc02ccbdde_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-1ca7b9eec18dc02ccbdde_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cc932a0abebf91e9dccecaf1_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-cc932a0abebf91e9dccecaf1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e40bc594bf640ee2c566e98e1f5d536f_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e40bc594bf640ee2c566e98e1f5d536f_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-631ad084fddf74_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-631ad084fddf74_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-79b9a99dcadee904ad01af_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-79b9a99dcadee904ad01af_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-904f5f229e0b8cdc9c63c_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-904f5f229e0b8cdc9c63c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-bd48b8c2a91de8fa10cb28fc_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-bd48b8c2a91de8fa10cb28fc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-fa99ebfbc0de041bb13d6f6fcdebc370_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-fa99ebfbc0de041bb13d6f6fcdebc370_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-0abc2c4bfd6_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-0abc2c4bfd6_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-5574d69bda015d0cbf970_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-5574d69bda015d0cbf970_r.jpg&&&/figure&&p&更新内容：官方声音，美帝当局为什么决定让雷曼破产。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-de0e099e7c2f25c6df5ac2_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& data-default-watermark-src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ffe8a0adbeaeb8a_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-de0e099e7c2f25c6df5ac2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-68eeb7cb57e1d0fa7c9ba5d95168aca0_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&1280& data-size=&normal& data-default-watermark-src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-7d1eefe28fad05a6c2e706_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-68eeb7cb57e1d0fa7c9ba5d95168aca0_r.jpg&&&/figure&
原因很多，但有一点必须说明，雷曼兄弟公司倒闭时账面上的次贷资产比例不大，直接拖垮雷曼的是商业不动产。至于美国政府为什么没救雷曼，这是一个谜，中国人很难理解。下面是雷曼内部人解读雷曼倒闭的文章，出自《别了雷曼兄弟》 更新内容：官方声音，美帝…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ce3a9dbf25_b.jpg& data-rawwidth=&521& data-rawheight=&374& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&521& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ce3a9dbf25_r.jpg&&&/figure&&p&前一篇文章（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&医疗险应该这样配置——让“谈病色变”成为过去式&/a&）提到医疗险配置当中应该给&b&海外重疾医疗&/b&留一个席位，今天具体展开讲讲海外重疾医疗。&/p&&p&一、 海外重疾医疗是什么？&/p&&p&保险期间，被保人发生合同里面约定的疾病（一般是国外治疗效果、预后比国内好的疾病），提供相应的海外就医的全程服务，提高患者的生存质量和生存率。&/p&&p&二、 为什么要配置海外医疗？&/p&&p&我们看几组数据&/p&&p&1. 全球癌症五年存活率&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f985d84890ccd8fb64bbf7f21e1cc991_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&775& data-rawheight=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&775& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-f985d84890ccd8fb64bbf7f21e1cc991_r.jpg&&&/figure&&p&2. 中美某些具体癌症的五年存活率&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f71ec1fa81_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&691& data-rawheight=&447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&691& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f71ec1fa81_r.jpg&&&/figure&&p&（ps：数据来源--2015全国癌症登记年报）&/p&&p&数据不会说谎。很显然，在有选择的前提下，我想大家都能做出正确的选择。&/p&&p&三、 海外医疗保什么？&/p&&p&1. 保障的疾病和治疗&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-403a77c6b4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&860& data-rawheight=&477& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&860& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-403a77c6b4_r.jpg&&&/figure&&p&2. 涵盖的地域&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ad869fb22da4056_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&818& data-rawheight=&485& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&818& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ad869fb22da4056_r.jpg&&&/figure&&p&3. 保障福利（简表）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9d1b1e6b0b64b9dbe7299e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&864& data-rawheight=&361& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&864& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9d1b1e6b0b64b9dbe7299e_r.jpg&&&/figure&&p&
（PS:具体保障内容见条款）&/p&&p&四、 买了医疗险还用买海外重疾医疗吗？&/p&&p&买保险有&b&两个误区&/b&，一个是&b&越多越好&/b&，一个是买&b&一个就够&/b&了。保险不是越多越好。因为有些险种的保障是重叠的，而且有可能不可能同时都用到，尤其是报销型医疗险。因此，&/p&&p&1. 如果已经买了涵盖&b&全球保障&/b&的&b&高端医疗&/b&，那就&b&不用买&/b&海外专项重疾医疗了。&/p&&p&2. 如果买的医疗险&b&保障区域为大陆&/b&，那买海外重疾以医疗就&b&刚好互补&/b&了，小病、常见病国内治，某些国外治疗效果好的重大疾病可以选择国外治疗，争取更好的治疗和预后效果。&/p&&p&五、 产品和费率&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c11c2b8e30a91cd3cd7cb157a954355f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&310& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c11c2b8e30a91cd3cd7cb157a954355f_r.jpg&&&/figure&&p&1.万欣和（MSH）海外专项医疗有基础版，平安海外专项医疗没有基础版。&/p&&p&2.平安海外专项医疗首次投保费率有优势。&/p&&p&六、 使用流程&/p&&p&客户出险后，通知保险公司，保险公司确认后，会授权第三方启动第二诊疗意见的服务。第三方会请国外的顶级专家看客户的病例，给出第二诊疗意见，之后具体流程如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe4f0f4f49b6266cf2ff_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&868& data-rawheight=&421& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&868& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fe4f0f4f49b6266cf2ff_r.jpg&&&/figure&&p&七、 投保规则&/p&&p&1. 哪些人可以买？&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-278be14eaa3dc2b01c88e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&488& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-278be14eaa3dc2b01c88e_r.jpg&&&/figure&&p&2. 有哪些投保计划？（以万欣和为例）&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcea991b07307daa8fc9de4f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&724& data-rawheight=&462& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&724& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bcea991b07307daa8fc9de4f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6dab8233e38ccd5c7e7c823_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&704& data-rawheight=&415& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&704& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6dab8233e38ccd5c7e7c823_r.jpg&&&/figure&&p&八、 案例&/p&&p&这是2017年的一个案例。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-30db7836a5cbfe_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&858& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&858& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-30db7836a5cbfe_r.jpg&&&/figure&&p&九、 总结&/p&&p&我们不会因为一些自己&b&无力改变&/b&的事情而后悔，但往往会因为一些我们&b&原本可以改变&/b&的事情而后悔。&/p&&p&海外专项医疗，使更多的人在面对某些疾病时也能享受到海外的顶尖医疗服务，让生命&b&多一份希望&/b&。&/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&b&一生只需一名专业、可靠的保险经纪。我只为投保人代言，保险经纪人伟成。&/b&&/p&&p&PS:保留版权，&b&禁止转载&/b&。如有转载需求请联系作者授权，谢谢！&/p&&p&更多内容请关注微信公众号：&b&险中求安&/b&&/p&&p&&/p&
前一篇文章（）提到医疗险配置当中应该给海外重疾医疗留一个席位，今天具体展开讲讲海外重疾医疗。一、 海外重疾医疗是什么？保险期间，被保人发生合同里面约定的疾病（一般是国外治疗效果、预后比国内好的…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bc64f52ce60f1c457ae2_b.jpg& data-rawwidth=&1500& data-rawheight=&844& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bc64f52ce60f1c457ae2_r.jpg&&&/figure&&p&2个月前，保乎精算君从健康告知、职业限制要求、保障内容、责任免除条款、价格等多个维度对定期寿险进行分析（参考&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU3OTE4ODczNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dee6a6e1a8a2aa98f5e0c23%26chksm%3Dfd68a14dca1f285bd446eaf08a63a51ec47c280d5ff425f68f6b1f5b79ccscene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《寿险不买终身，那定寿该怎么买？》&/a&），当时测评产品共有8款：弘康小白定寿、横琴优爱宝、瑞泰瑞和定寿、上海小蘑菇、华贵擎天柱、信诚祯爱、太平洋爱相守、复星保德信星安定寿。&/p&&p&最近，精算君收到关于定期寿险的信息有点多，今天这篇文章作为上面这篇的补丁，给大家补充测评，补丁详情如下：&/p&&p&1. 百年人寿也加入战团，即将推出“百年定惠保”，估计下周一上线；&/p&&p&2. 阳光人寿继2015年随E保定寿停售后，再次推出了自己的优选定寿，重新回归战场；&/p&&p&3. 有不少人咨询过渤海人寿优选定寿，这次新增这款产品的测评，换下弘康大白定寿；&/p&&p&4. 上海人寿小蘑菇、复星保德信星安定寿直接提高了在线免体检可投保的最高保额；&/p&&p&5. 华贵人寿擎天柱智能核保版和阳光i保定寿优选版，通过上传体检报告接受核保，可能获得更优惠的费率。&/p&&h2&&b&1&/b&&/h2&&p&先说说新加入的百年人寿，大家可能对百年人寿的认知度不高，但去年这家公司以“百年康惠保重大疾病保险”这款网红重疾险闯出了自己的一片天。还有不得不说，百年人寿是一个不折不扣的“富二代”，老爹是王首富的万达集团，连精算君的第四份重疾险就是买他们家的（参考&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//mp.weixin.qq.com/s%3F__biz%3DMzU3OTE4ODczNQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Dc6bb8cef61b4bbcdfdff%26chksm%3Dfd68a101ca1f2a5c9eee2c2af5c50f64c038e2d3c3dcd%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&《终于加保了人生第4份重疾险》&/a&）。&b&这次百年人寿的新产品定惠保定期寿险，健康告知算比较宽松，价格有也一定优势。&/b&&/p&&p&关于阳光人寿，这算是一家老牌公司了，并且还是网红人身险产品的鼻祖之一，他们家的人生随E保系列产品（随E保重疾险和定寿产品）在2013年到2016年期间，一路领跑市场。&/p&&p&这款新品&b&阳光人寿i保定期寿险&/b&，100万是基础版可以购买的最高保额，200万是优选版的，但是购买优选版，还需要通过上传1年内体检报告进行核保，按照1-5级进行评估，4级应该是跟基础版的费率相当。&b&总体而言，这款产品的健康告知比较严格，基础版费率优势不明显，优选版的1级（超优体）费率性价比非常高。&/b&&/p&&p&而&b&渤海人寿优选定寿&/b&，是传说中一款非常优惠的定期寿险。&b&这款产品直接按照超优体的价格承保&/b&，部分年龄的保费比信诚祯爱定寿的免体检版更有优势，&b&当然健康告知也是无比、无比地严格&/b&。&/p&&p&更要吐槽的是，&b&渤海人寿优选定寿的购买体验真的很差，上市一年多后还是没啥改善&/b&。作为互联网产品，信息应该比较公开透明的，例如保费和健康告知问卷。目前仅有保费是不用注册就能测算，一旦你要看看健康告知问卷，就要注册还要录入一系列身份信息了。其实精算君想说，产品的健告那么严格，真没必要藏这么深。&/p&&p&接下来，精算君将对这10款产品做全方位产品对比，还是按照上次的对比分析套路，看看这些新产品能否达到保乎笔记的严选要求：&/p&&p&● &b&投保门槛：&/b&包括投保年龄限制、职业等级限制、健康告知限制和其他限制&/p&&p&● &b&保障内容：&/b&等待期、责任免除和免体检最高保额&/p&&p&● &b&费率表PK：&/b&常见投保案例的直接保费PK&/p&&h2&&b&2&/b&&/h2&&p&&b&投保门槛对比&/b&&/p&&p&&b&以下仅为免体检、免核保的形态对比&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab78dab1d2fcb556a9ed70_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ab78dab1d2fcb556a9ed70_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-442ee08e4bad2d0ab2e00_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-442ee08e4bad2d0ab2e00_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0bbc7acf5e8b29_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&337& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0bbc7acf5e8b29_r.jpg&&&/figure&&p&从承保年龄看，这几款产品都是以最核心的家庭经济支柱群体为目标群体。从健康告知要求和职业限制看，虽然竞品层出不穷，&b&但瑞泰瑞和定期寿险继续独领风骚，对于高危职业人群或身体有小抱恙的人群来讲，绝对是福音&/b&。对于健康告知问卷有不确定的，瑞和定寿还可以接受人工核保，最近就有过癌前病变的核保通过记录。不过，也因为这种宽松的核保政策，瑞和对比其他产品不具备价格优势。&/p&&p&那么对于本次新增对比的三款产品，我们对比一下它们的健康告知问卷：&/p&&blockquote&&b&百年定惠保定期寿险&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bac65a25a829fdc1c2be_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&566& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bac65a25a829fdc1c2be_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&阳光i保定期寿险&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-be4a32b6c0dcf9bcecb3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&418& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-be4a32b6c0dcf9bcecb3_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&渤海人寿优选定期寿险&/b&&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b42db3ff58fbc57f107ba36e856c11d1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&846& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b42db3ff58fbc57f107ba36e856c11d1_r.jpg&&&/figure&&p&从问卷设计来讲，&b&百年定惠保的健康告知最为简单和宽松，阳光人寿的i保定寿与渤海人寿的优选定寿都相对严格，甚至精算君认为渤海的健康告知问卷甚至可以媲美核保最严格的医疗险。&/b&当然，能符合并通过这个无比严格告知要求的小伙伴，渤海也都给出了超优体费率（很优惠）。&/p&&p&从健康告知问卷设计看，阳光和渤海算是目前网红定寿中的另类产品。下面，精算君以瑞泰瑞和定寿、复星保德信星安定寿、中信保诚祯爱定寿、华贵擎天柱定寿以及百年定惠保五款定寿的健康告知问卷来做比较。&/p&&p&&br&&/p&&p&&&
&b&把手机横过来&/b&
&&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c58c666a1baa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&626& data-rawheight=&1448& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&626& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c58c666a1baa_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&从上面的对比表，我们可以看到：&b&健康告知问卷的标杆还是瑞泰瑞和定寿&/b&，常见的乙肝患者只要未达到肝硬化程度都可以无需告知直接购买，另外，瑞和定寿的健康告知一个很重要的亮点在于：并未问及结节和肿块。 &/p&&p&百年定惠保的健康告知问卷其实与标杆瑞和定寿是非常类似的，甚至精算君认为是直接Copy的，不过却多三条，但其实这三条对健康告知问卷的影响不小：&/p&&p&1. 性质不明的结节或肿块；&/p&&p&2. 是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150万元人民币；&/p&&p&3. 慢性活动性肝炎患者不能投保，处于活动期的肝炎无法投保。&/p&&p&对于其他几款产品，精算君认为各有各自的特点，&b&复星保德信的问卷对于有女性特定疾病的客户，尺度比较严格，但是在乙肝核保上跟瑞泰一样，比较宽松。对于怀孕期间的女性，百年定惠保与瑞泰瑞和一样，都要求如实告知，但其他三款产品规定只要怀孕期在28周内，都可以直接投保。&/b&&/p&&p&当然，如果你是标准健康体，都没有这些健康告知要求中列示的各种问题，这些告知问卷也根本不会成为你买保险的障碍，这些评分差异也无需参考了。 &/p&&p&最后，关于百年定惠保告知问卷中的累计身故保额150万的限制，精算君认为限制不大。根据某保险公司的承保数据统计，绝大部分保单的保额都不会超过100万。&/p&&h2&3&/h2&&p&&b&保险利益对比&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ea89c0ac1ded15812dffffa3f5b0548e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ea89c0ac1ded15812dffffa3f5b0548e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0bae707e237e088ecd6be5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-0bae707e237e088ecd6be5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-560a0bf8d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&349& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-560a0bf8d_r.jpg&&&/figure&&p&&b&关于保障内容，关键还是看三个地方：等待期、责任免除和免体检最高保额。&/b&&/p&&p&&b&目前线上免任何体检资料的情况下，小蘑菇目前最高可投300万，其次是复星保德信250万，第三华贵擎天柱的200万，其他产品多数限额在150万甚至100万&/b&。&/p&&p&华贵人寿擎天柱近期升级推出了智能核保版——通过在线上传近一年内的体检报告以及提交财务资料，获取最高300万保额以及保费优惠（最高约85折，前提是身体状况非常棒，达到核保要求的标准），但是智能核保版健康告知问卷的严格程度大大提升，不过因为费率相当优惠，对健康要求高也情有可原。&/p&&p&阳光i保定寿优选版，同样也允许上传1年内体检报告，保险公司对体检报告进行评级，最低费率大概数标准版的65折，可投保保额提高到200万。 &/p&&p&如果要获得更高保额，目前可选信诚祯爱定寿增强版，可购买的最高额度是2000万，但是必须接受保险公司安排的体检和财务核保，核保结果优异当然保费能更便宜。而华贵擎天柱也出了线下体检版本，也可以买更高保额，当然核保体检也免不了，费率据说可以达到免体检版的6-7折。 &/p&&p&这里，精算君有义务提醒各位，除非你对自己的体检结果很有信心，否则上传体检报告核保，不仅有被加费还有被拒保的风险，例如“医生说我XXX没问题，很多人都有，很正常”，但是医学核保跟临床医学完全不是一个概念。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-91daa4a9bec_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&443& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-91daa4a9bec_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-6a567ca4b1b006eb849e2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&421& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-6a567ca4b1b006eb849e2b_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-68d70d81b685d5a1b9fe9ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&419& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-68d70d81b685d5a1b9fe9ce_r.jpg&&&/figure&&p&而从等待期以及免责条款看，多数产品都是180天，只有三款产品是90天。万一在等待期内不幸出险，瑞泰瑞和定寿是约定返还120%的所交保费，这也是这款产品的亮点之一。最让人不得不吐槽的是渤海优选定寿，90天内出险（无论意外还是疾病），都只能返还保费。&/p&&p&&b&关于身故责任（注意这里写的是身故责任，并不含全残）免除条款，瑞泰瑞和定寿以及中信保诚的祯爱定寿是最有优势的&/b&，仅仅有三条：投保人对被保险人的故意伤害、被保险人违法犯罪、合同生效两年内自杀。&/p&&p&不过，我们免责条款的设计看，多数还是比较合理的，例如吸食毒品、遭遇核爆炸、主动参与暴动或武装叛乱、无证驾驶/酒后驾驶等。&/p&&p&&b&总体来讲，从保障内容看，对于正常购买的消费者，这几款产品并没有核心上面的根本上差异，无论是等待期还是免责条款，都是保险公司熟悉的套路。&/b&&/p&&p&关于最高免体检保额，有人说应该多多益善。更高的保额只是给了我们更多的选择而已，但定期寿险的保额选择，跟每个家庭的资产余额、收入和家庭负担、甚至理财能力都有很大关系，更高的保额，最多就是看看而已。&/p&&p&不过，精算君对于华贵擎天柱和阳光i保这类在线上传体检报告做优选体核保的方式，感觉还是挺不错的，未来保险公司不妨与体检机构直接合作，每年的保险费率可以根据被保险人逐年在指定机构的体检报告，做差异化处理，让每个人得到更精准的保障价格。&/p&&h2&&b&4&/b&&/h2&&p&&b&保费比较&/b&&/p&&p&最后是关于这几款产品的费率比较，精算君想，这应该是消费者最关注地方。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3e2dc1c22c8ac56d89ec63_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&419& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f3e2dc1c22c8ac56d89ec63_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-824eb0ee56ea7c438e427_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&411& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-824eb0ee56ea7c438e427_r.jpg&&&/figure&&p&&b&按照免体检费率，最有优势的依然是信诚祯爱，新增的百年定惠保次之，第三是复星保德信定寿。&/b&&/p&&p&因为渤海人寿优选定寿的交费期和保险期间是直接对等挂钩的，而且渤海在无比严格的健康告知要求下，给出的是超优体的费率，因此精算君用了同样是非吸烟体费率非常优惠+大大简化健康告知问卷的中信保诚祯爱定寿进行直接比对：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-eb5ac6d572b939d4164c0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&397& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-eb5ac6d572b939d4164c0_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&35岁前的保费，渤海优选定寿并不具有优势，35岁略有优势，但是35岁以后能符合渤海人寿的超严健告的人，或许不多。&/p&&p&对比下来，超级健康体的年轻人可能会因为信诚祯爱保费更低而选择它，略有健康异常的青壮年会因为信诚祯爱的健告更宽松也继续选择它。So……皮皮虾，我们走。&/p&&p&上面精算君也说过，如果你愿意按照保险公司要求去做健康体检，或者提交体检报告和部分财务核保资料，目前华贵人寿擎天柱、信诚祯爱定寿和阳光i保定寿可以根据体检结果给出超优体的保费折扣。&/p&&p&华贵人寿擎天柱的超优体费率，对标应该是信诚祯爱定寿，超优体费率对比下来更加有优势；阳光i保优选版1级费率也是碾压信诚祯爱定寿。&/p&&p&但不体检的话，费率优势是信诚祯爱 & 华贵擎天柱 & 阳光i保。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7d49ea2a38f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7d49ea2a38f_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-3911c31fbe3dc913a1a25_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&379& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-3911c31fbe3dc913a1a25_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-67553effdcd9c2068548bfe341cc1c48_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&376& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-67553effdcd9c2068548bfe341cc1c48_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&关于这几款产品，首先精算君要说，都是好产品！如果一定要给一个评价比较，我们这里从购买门槛、保障情况和保费对比三个模块来做简单评价，供大家参考。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d1adad2235ec80dadec21ed3b0959a6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&1435& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0d1adad2235ec80dadec21ed3b0959a6_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&保乎·小结
&/b&&/h2&&p&如果要说购买建议，精算君大概总结如下：&/p&&p&● 综合看健康告知要求以及责任免除条款，瑞泰瑞和定寿都是目前的最理想的。但市场竞品很多，华贵擎天柱的告知也极其简单，相比之下可能是一个更具有性价比的选择。但对于从事相对高危职业限制的人来讲，瑞泰瑞和还是最佳选择。&/p&&p&● 如果你自认为是标准健康体，不抽烟，未发现各种小结节和小囊肿异常，对保额没有太高要求，中信保诚的祯爱定期寿险可能是最好的选择。 &/p&&p&● 如果对保额有一定要求，也自信身体无恙但同时不愿意去为了一点保费优惠去做体检，可以选择复星保德信的星安定寿、华贵擎天柱定寿或百年定惠保。 &/p&&p&● 最后，如果你对自己的健康有着无比的自信，也愿意去做体检并提交保险公司核保，可以考虑华贵擎天柱的“超优体线下体检版”。&/p&&p&提醒：如果体检有异常，提交保险公司核保后，很有可能被定性为次标体，连标准体的费率都拿不到哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&同名微信公众号“保乎笔记”，欢迎关注！&/b&&/p&
2个月前，保乎精算君从健康告知、职业限制要求、保障内容、责任免除条款、价格等多个维度对定期寿险进行分析（参考），当时测评产品共有8款：弘康小白定寿、横琴优爱宝、瑞泰瑞和定寿、上海小蘑菇、华贵擎天柱、信诚祯爱…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f041b9aae8bed_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&1038& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f041b9aae8bed_r.jpg&&&/figure&一叶知秋&br&&br&真实的重疾理赔情况是怎样的？&br&&br&今天主要选取目前泛亚洲地区最大的保险公司-友邦香港的重疾理赔数据来看一下目前比较高发的疾病种类和年龄分布。&br&&br&&i&截取月份：月10月11月12月五个月份的数据作为分析样本。&/i&&br&&br&&br&相信一家服务客户数量巨大的保险公司的重疾理赔统计已经能够极大程度上，反映我们这一代人的担忧与恐惧了。&br&&br&
2016年8月汇总&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f041b9aae8bed_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&1038& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f041b9aae8bed_r.jpg&&&/figure&2016年9月汇总&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d9e36a24fce3da_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&986& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d9e36a24fce3da_r.jpg&&&/figure&2016年10月汇总&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4b589bcecfa241fe2bf24_b.jpg& data-rawwidth=&1416& data-rawheight=&1020& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1416& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d4b589bcecfa241fe2bf24_r.jpg&&&/figure&2016年11月汇总&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ce7afaec64be579bf141bea_b.jpg& data-rawwidth=&1422& data-rawheight=&1010& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1422& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ce7afaec64be579bf141bea_r.jpg&&&/figure&2016年12月汇总&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2c2676cec47e1b7ea9b02_b.jpg& data-rawwidth=&1446& data-rawheight=&1072& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1446& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2c2676cec47e1b7ea9b02_r.jpg&&&/figure&&br&以上数据总结如下：&br&&br&1.每个月重大疾病的赔偿支出稳定在&b&1.0-1.2亿港币&/b&左右，case数量在200-300例之间。&br&&br&2.“&b&癌症／恶性肿瘤&/b&”的发病率在所有月份中占比均最高，大体约占总体赔偿数量的75-80%左右。其次占比率高的就是“&b&心脏相关疾病及手术&/b&”，在一起占据了超越90%的赔偿。&br&&br&3.仔细研究具体赔偿项目及年龄之后可以发现，发病年龄在35-50岁之间的比例在50%以上。其中，&b&甲状腺癌和肺癌&/b&在男性和女性客户群体中均属于高发，女性群体较为高发疾病为&b&乳腺癌和子宫恶性肿瘤&/b&，男性群体高发疾病为&b&急性心梗和脑中风&/b&。&br&&br&4.儿童赔偿范畴内，&b&白血病&/b&属于头号杀手，占据总儿童重疾赔偿比率超过30%。&br&&br&【年龄分布情况】&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-763a423db0f1c5c571585dba627002ed_b.jpg& data-rawwidth=&1808& data-rawheight=&1256& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1808& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-763a423db0f1c5c571585dba627002ed_r.jpg&&&/figure&总结如下：&br&&br&&br&2016年8月，理赔总数290例，50岁及以下出险137例，占总数47.2%。&br&2016年9月，理赔总数290例，50岁及以下出险168例，占总数57.9%。&br&2016年10月，理赔总数289例，50岁及以下出险117例，占总数40.5%。&br&2016年11月，理赔总数324例，50岁及以下出险187例，占总数57.7%。&br&2016年12月，理赔总数242例，50岁及以下出险126例，占总数52%。&br&&br&我自己以前研究营养与流行病，主要是癌症和心脑血管疾病，不管是从最新的大型追踪流行病研究报告还是大型保险公司的理赔数据，都很容易会发现癌症发病率趋向低龄化，以及癌症高发率的问题。对于目前正在考虑配置保险的70后80后，单次的赔付（尤其针对癌症）已经远远难以满足保障需求，建议大家考虑癌症多重。&br&&br&所以中年危机大家除了要考虑提升自身价值和竞争力以免被行业淘汰的同时，也要把身体疾病问题考虑进去，因为假如失业，你只是暂时失去了一份比较高的收入，但是如果是罹患重疾，则是失去收入的同时打乱储蓄计划，持续3-5年往外花钱。因此产生的家庭矛盾和小孩教育牺牲是无法预测的。&br&&br&其次再挑选的同时，不仅要考虑到自己的年收入，可动用资产比例，还要去参考每年的医疗费用变化，不同治疗方案与传统低效的治疗方案在治疗费用上面的实际差别，充分考虑到必要的医疗通胀问题，自己的生活工作环境以及个人饮食健康习惯，综合所有因素来选择提前做好保障。
一叶知秋 真实的重疾理赔情况是怎样的？ 今天主要选取目前泛亚洲地区最大的保险公司-友邦香港的重疾理赔数据来看一下目前比较高发的疾病种类和年龄分布。 截取月份：月10月11月12月五个月份的数据作为分析样本。 相信一家服务客户数量巨大的保险…
&p&版权维权进展移至文末，真难啊。&/p&&p&--------------------------------------------------------------------------&/p&&p&这张纸条是我妻子写的。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8ed779fd1dece4bd05c820_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-8ed779fd1dece4bd05c820_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&写下的前24小时:由于已经晚于预产期一周，医生给用我妻子上了催产的药物。孩子有点大，但骨盆结构还好，可以自己生试试。&/p&&p&&br&&/p&&p&前20小时:她进了产房待产，我发现自己忘带充电器，赶紧去附近的公司里面借了个充电宝。媳妇为了开指，医生让她走走，她溜达出来没看见我。&/p&&p&&br&&/p&&p&前19小时:我回到医院，微信问，说大概开了一指，不让出来了。我在产房门口准备了一点吃的，带好耳机，做好了等上一宿的准备。&/p&&p&&br&&/p&&p&前16小时:医生喊我。说了三句话“孩子生出来了很好，大人不太好，您跟我进来”。我心里一紧，赶紧跟着走进去。主治医生和我交代情况:孩子生的还算顺利，大人生完以后，子宫收缩乏力，就像吹涨的气球放了气，但是缩不回来。出血点不是一个点，而是大的创面，子宫不收缩，出血止不住，不管是填塞纱布，按压，还是用药都不行。可能会切除子宫。。。。。。说完让我签字，我先把字签了，然后问医生能不能保住子宫。我不知道切除后会对她有多大影响。医生说明白。会尽力的。转身又进去了。&/p&&p&我给家里打电话，叫四个老人都过来。我有点担心，怕后面有情况，一个人支应不住。脑子有点乱，但是还相信医生，觉得应该没大问题。按医生的嘱咐，我补了3万押金。&/p&&p&&br&&/p&&p&前14小时:医生又叫。血还是止不住。已经通知血管介入科的三线值班医生抓紧赶过来，现在摘除子宫也有风险，因为出血量太大。现在的方案是做两个动脉栓塞，把两条子宫动脉全部堵死，达到止血的目的。随后媳妇被推出来了，面色惨白，没有一点血色。叫她也不回答。我们一起簇拥着，把她从产科推进了介入科。在门口继续等。盼望能有效果。&/p&&p&&br&&/p&&p&前12个小时:介入室的门被突然撞开，医生护士推着我媳妇跑了出来，大声喊我，“快去前面按电梯！！！，快！！！”。我不知道她的情况，但是立即跳起来，向前面狭长的走廊猛跑，一边跑，一边回头喊着问大夫“向左还是向右，电梯在哪？”“左转，再右转再左转”，我继续闷头跑，心不断的往下沉，在心里狠狠地咒骂了一句“操你妈”。用50米冲刺的速度往前跑，在拐弯处回头看了一眼。医生大概在我后面20米，推着车跑的很快，那个担架车，稀里哗啦的响，上面挂着的血袋什么的甩的快要掉下去，有个护士一边跑，一边用手捏呼吸面罩，我爸妈他爸妈，都在不停的喊她。&/p&&p&没有回答。。。&/p&&p&我先按了电梯按钮，随后医生推着我媳妇就到了，电梯来了，我和车先进去，然后是医生护士。她爸妈看还有缝隙，又挤了进来。我爸妈犹豫了下，看还有点位置，然后也挤了近来。互相让位子，耽误了几秒。医生急了，大声训斥“好不容易抢出来几秒，别耽误，快，不行等下趟”。电梯门关了，没人说话，都在喘粗气。我低头看她，一动不动，面无人色。我想给她拍张照，以后可以让她看看。手机还没掏出来，电梯门开了。&/p&&p&电梯门外就是重症医学科病房，也就是icu。我们目送着医生推着她跑进去。门关了，再也看不见。还没等喘口气，医生又推着车跑了出来，我们赶忙让路，车子又进了对面的第二病房。病房是有门禁的上面有喇叭能通话，我们想问问，又怕打扰医生。只好在门外等。&/p&&p&&br&&/p&&p&前11个小时:医生叫家属进去。icu里面是狭长的过道，我们进去后就被让到紧靠门的小办公室。很小，5个人坐不下沙发，有点挤。来了个医生和我交代情况“病人现在出血严重，我们正在全力抢救，产科，介入科，icu的医生都在。现在需要签一些字”。说完拿出一摞纸。我大概签了7.8份不同的告知函，具体已经记不清楚了，大概就是同意医生采取应急的措施保命，了解了各种可能的意外情况，了解输血可能造成的感染等风险之类的。没说的。签。&/p&&p&签完字医生让再去交点押金，之前的几万已经用超了。产科那边也在催着过去把孩子抱出来。孩子去哪呢？我们还没请月嫂，目前的情况也顾不上孩子啊，大人还不知道会怎么样。产科医生帮我们联系了新生儿病房，可以暂时帮我们照看下孩子，不过新生儿抵抗力弱，在病房有感染的风险。我咬咬牙，没的选也只能先这样。&/p&&p&我又去补交了几万押金，觉得老婆来医院之前把闲钱都买了理财，真是昏招。不过谁能想到这种状况呢，一般生个孩子用不了几千就够了。&/p&&p&前10个小时:我终于见到了儿子，但怎么也笑不出来。小家伙被包的很严实，我轻轻接过来，笨拙的揽在怀里，小心翼翼。孩子看了一眼，哭了几声，然后又睡了。我问大夫，孩子有什么问题没有，我家孩子在出生前b超时，发现肾盂增宽的毛病，问了很多大夫都说应该问题不大，但是我俩还是很紧张，生怕肾脏发育有问题，怕他排尿受影响。产科大夫说没什么问题，各项都好，也能顺利尿尿，就是因为个头太大，头皮有血肿，应该能慢慢吸收。然后有个护士大姐就带着我在医院绕来绕去来到了新生儿病房。&/p&&p&新生儿病房值班大夫有点不乐意，嘟着嘴小声说说这里又不是托儿所。然后告诉我，这里都是病孩儿，好的孩子在这里有感染的风险，她们也会定期扎针验血监测。我说都没问题，确实是大人情况不好，先让他在这一两天，我们马上就接走。大夫让我回去带两桶奶粉过来，并且带点点纸尿裤衣服什么的。&/p&&p&前9小时:我看孩子暂时安顿，又赶紧回到icu和老人们说说小孩的情况，让他们放心。大家这时候没太多考虑孩子的问题，只要安全就好了。没说两句，医生又过来交代情况。医生说现在出血还是止不住，就像打开的水龙头。已经开通了多个输血通道尽量快的输血，意思就是双手可以的地方都插了输血针。上面的滴管速度也已经调成了最快，基本上是直线往下流。我当时的感觉就像做小学的应用题，一边灌水一边放水，就盼着最后算完是正数。医生说现在血色素一直上不去，凝血的功能基本没有了，灌进去的血像水一样又流出来。特别是刚才做过介入的大腿位置，在做栓塞的时候血管上有个伤口，现在不凝血，一直流血，有两个男大夫各按着一个沙袋，用力在大腿上压了好久，但还是不行。他们正在想办法调解凝血功能，但是也很担心出现DIC症状。&/p&&p&DIC我当时没在意，后来了解了之后才知道有多凶险。弥漫性血管内凝血。大概就是血太少了，在血管里面流不动了，就会出现多个位置的血栓，拴住脏器就这个脏器就没有血不工作了，死亡率很高。也就是说，一方面要让血液凝固，要不然会一直出血，同时也要防止血栓，要溶血。其难度可想而知。&/p&&p&大夫问我，有一种进口药几千一支，问我要不要用。不能报销。&/p&&p&我说您不用再问，您随便用。自费不自费都没问题。心里没底，不知道最后需要多少钱，存款有一些，但也已经暗暗下了决心，最后不行就把房子贱卖了。&/p&&p&大夫交代完，匆匆回去了，临走时候说刚才存的钱都用完了。让我尽快再补点。要不然领用药品受影响。&/p&&p&赶紧去把手里几张卡都刷了一遍，加上老人身上的活期，又凑了3.4万。不是没钱，只是都在理财上，不能马上用。要不就是老人存了死期，夜里没法取。&/p&&p&家里有个亲戚，因为也是医院的，打了个招呼，就当是做了担保，让先治疗天亮再存一笔钱进去，不要耽误治疗。后来也就没再去存。最后一笔结清的。&/p&&p&前7个小时:有个男大夫走出来和我们交代情况。他说现在情况算是稳定一些了，虽然各项指标还很异常，不过在出血的问题上，总算是出血量出现了减少，还没有完全的止住，还在出，不过流量下来了，血，能在身体里面存住一些了。&/p&&p&还没等我松下来一口气，医生接下来的几句话，让我的心又紧紧的缩了起来，而且很久都无法再放下。&/p&&p&医生说，让我们做好心理准备，由于出血的量很大，时间也很长。全身各个器官都可能存在供血不足的情况，会造成什么样的损害也无法估计。最有可能出问题的是大脑，大脑对血液的需求最大也最敏感。这样长时间的缺血，很可能会产生不可逆的智力损伤，也就是说有可能会醒不过来，或者醒了也是个傻子。其他的器官也不好说，转氨酶、肌酐之类的指标都高的异常。心脏，肝脏，肾脏，其他的脏器，都像是炸弹埋在身体里面，是现在已经炸了，还是以后炸，谁也不知道。&/p&&p&在这段和医生的对话中，我现在也只能记得大概意思。但，有一句话我始终记得很清楚，原话是“现在大概打了个平手”。没有主语和宾语，但我瞬间明白，他说的是医生们和死神打了个平手。&/p&&p&对话的时间很短，没太多的时间琢磨。我们问有什么能做的。医生说现在病情稳定些，你们不用都在这里，老人们也需要休息下，不然身体受不了。然后告诉我们，icu探视的时间是下午3点，只有半个小时，每次只能进去一个人，进去先要穿戴好防尘的防护服。&/p&&p&说完医生又进去了。我看见旁边匆匆跑进去的还有一个护士，手里托着一个盒子，上面是一排血袋。在产科和icu，这样一盒一盒的往里面送血已经很多次了，每次都是一路小跑，我们想问上一句话都来不及。&/p&&p&我们商量了一下，确实都等在门口不是长久之计，我让她的爸妈等在门口，我的爸妈先在附近找宾馆休息，我开车回家一趟，取点孩子的衣服纸尿裤和奶粉。我爸妈提出想去看看孩子怎么样，但新生儿病房是不允许探视的，有需要也只能打电话问。我让他们抓紧帮我问问哪里有月嫂，能快点来就好。&/p&&p&前6个小时:我开车从医院的地库出来，地库出口向东，太阳刚刚从地平线升起，一缕晨光打在眼睛上，金黄一片。&/p&&p&恍如隔世。&/p&&p&这大概是最难的一夜了，我想。然后觉得心里一酸，眼泪在眼眶里转了几圈，没流出来。我咬咬牙提醒自己还没结束呢，还没完呢，哪有时间哭。&/p&&p&清晨的道路很空旷，不到半个小时就能到家。打开家门，一股熟悉的气息。我深吸了一口气，像是要把这味道牢记住一样，不知道以后这个家会变成什么样子，还能不能回复原来的欢声笑语。。抓紧找需要的东西，奶粉纸尿裤衣服什么的，还有充电器。不到半个小时又回到了医院，先去把孩子的东西送到新生儿病房，问了问儿科医生，孩子情况稳定，吃喝拉撒都好，我在这边才安下一部分心，然后赶紧回到icu门口。&/p&&p&&br&&/p&&p&前5个小时:icu门口还是那么平静，病房里面什么声音都没有。也有另外一家人再也门口等了一宿。都是患者家属，但大家都没有交流的欲望，全都死盯着紧闭的病房大门，想着自己的心事。&/p&&p&岳母说，刚才有个大夫出来又告知了一些情况，好像是个负责人的样子，又介绍了我媳妇的一些情况。通过他的说明以及以后我陆续从医生那里汇集的片断消息。我才知道原来昨晚我们虽然也了解一些，但抢救室里面的生死较量比我们以为的还要凶险的多。&/p&&p&我媳妇在介入科做子宫动脉栓塞的时候，已经出现躁狂的现象，拼命的想拔掉氧气翻身下床，后来是几个医生死死按住才行，这也是人体失血后的正常反应。后来栓塞大概快做完的时候，出现了失血性休克。在介入室内有的大夫已经摇头了，感觉招数用尽无力回天，问负责指挥的产科大夫，怎么办。潜台词大概是想说没希望了。那个负责指挥抢救的大夫，楞了几秒钟，然后坚定的说，“送icu，icu一定有办法”。然后就是一路的狂奔。在icu里面，几个科室的精英都在，能来的年富力强的骨干都在，就算这样也是命悬在一线。用那医生的话说，其实一条腿已经迈过去了，血压一度低至40，凝血功能差到大概连针眼都在流血。&/p&&p&&br&&/p&&p&前4个小时:医院到了上班的时间，熙熙攘攘，人流攒动。只有icu这边，一片寂静，门里门外都没声音。还是昨晚这几个家属，默默无言，满脸的憔悴。每当有医生护士开门进出，立马成为目光的交点，即盼着医生能告诉点进展，又怕是不好的消息。要是看见脸熟的医生就赶忙问上一句怎么样了。我心想这个时候，没有消息就是最好的消息。&/p&&p&我让岳父母有事立即电话，然后下到楼外点了一支烟。周围都是看门诊的病人和家属。远处也有孕妇走过，应该是去产检。我羡慕他们。抬起头，天气很好，我看着天空，心里狠狠地骂老天爷。你麻痹为什么让我媳妇赶上这样的事，为什么是她。我从小到大运气都不好，是不是我的霉运影响了她，可有什么你冲我来啊，你他妈冲我来啊。我求求你，求求你，让她活着，活着就行，残疾了也好，傻了也行，你让她活着就行，我照顾她，我看着她守着她，我带着孩子，养着她和四个老人，我没问题。我求你，不管是佛祖、耶稣、还是真主安拉，我求你们，不要让她走。求你们。&/p&&p&媳妇身体一向很好，很少生病。这次忽然搞成这样，真是出人意料。进产房之前好好的，活蹦乱跳，精神也好，心态也很好，历次产检也都很正常。之前唯一担心的问题就是孩子B超的肾盂增宽。怎么忽然就严重成这个样子。会不会有医生操作的问题，是不是有存在医疗过失才造成现在这个样子，要不然没道理啊，身体条件这么好的人怎能么忽然就止不住的出血。我开始担心会不会是医疗事故，如果是这样我应该怎么取证，会不会有人隐瞒真相。我脑子里面胡思乱想，我的行业有时会接触到医疗事故的案例，我开始忍不住的怀疑，这一切会不会事出有因。&/p&&p&人在这种时候很难接受现实，当时的我也是。找到一个责任人，再把一切都赖在他身上，似乎我们就不再是不幸的可怜人，而是无辜的受害者，我们给自己不幸的遭遇找到了祸根，然后就可以理直气壮的把所有愤恨、怨气、委屈都发泄在一个目标上。&/p&&p&我暗暗想着，如果媳妇有个三长两短，一定要让医院给一个明白交代。但现在，还不是说这些的时候。这是市里最好的医院，如果这里治不好，其他地方估计也没可能。还不能放弃希望。&/p&&p&前2小时:病房里面没有消息传出来，我们只好在门外苦等。我父母联系好宾馆，回家去联系月嫂的事情，抓紧时间休息，准备晚上来换班。我让岳父母去宾馆休息，或者轮着休息，他们都不走。我也不敢劝太多，心里也希望他们能在这里。不为别的，万一，我媳妇病情急转直下，她亲爸妈能来得及见上一面。&/p&&p&我看着他们，60好几的人了，一宿熬下来，明显已经很疲惫，但是这个时候，媳妇在里面生死未卜，任谁也是不能放松的，他们都很坚强，出事以来一直镇定，没显出慌乱，也没露出明显的悲伤。一直在和我互相鼓励，说要相信医院和医生，说媳妇一直身体好，这次应该能扛得住。我暗暗的想，怕是这一次就把上半辈子没得的病都一起得了。&/p&&p&我去买了点吃的，他们都说没胃口不想吃，我说都吃点吧，我们不能垮，她还等着我们照顾呢。岳父母是明白的。后面的事情，恐怕都不是一天两天能解决的。拿起吃的小口吃起来。&/p&&p&我自己合计着，老人们不知道能抗几天，万一再倒下一个，我就再也顾不过来。要真出现这种状况，不得已就要把亲戚们都发动起来。不管怎么样，我不能倒下，调解心态，吃饭休息都要尽量保证。后面还有很多事情等着我，要做好长期战斗的准备。自己绝对不能倒下。&/p&&p&我一边吃东西，一边在脑海里不停的假设各种状况，设计应对的措施，好的，还有坏的。&/p&&p&第一天 12点:&/p&&p&icu里的媳妇醒了。她想问，但是说不了话。护士给她找了纸和笔。媳妇写下了开始的那张纸条。第一句是“宝宝还好？”第二句是“李涛在外面么”。护士拿到外面问我怎么回答。我看到这张纸的时候，忍不住哭了出来，泣不成声。我让护士告诉她，宝宝很好，一切都正常。我就在门外，一直在，我离她很近，能探视了我就进去。这几句话我费了很大力气才说完，因为喉咙很紧，哽咽的说不下去。&/p&&p&我被伟大的母爱深深感动了。在经历了这么多之后，在遭受了巨大的创伤之后，在鬼门关里走进去又被拉回来之后，醒来后第一句问的，是孩子。我知道她在担心孩子是不是肾脏有问题，虽然已经问了很多医生，都觉得不会有事，但她，放心不下。也许在一条腿迈进另一个世界大门的时候，她也在担心挂念。&/p&&p&3小时后：终于等到了ICU的探视时间，只有半小时每次只能1个人，门口的家属们早都商量好了探视的顺序。她爸妈先后进去了，很快出来。双眼通红。轮到我时，大概还有10分钟的时间，我赶紧穿戴好衣服鞋套，跟着护士往里走。ICU里面都是用布帘分隔开的小房间，她在第四间。&/p&&p&我很紧张。不知道她被折腾成了什么样子。&/p&&p&在之前的24个小时里面，我无数次的以为再也无法和她相见，后悔自己当时为什么离开去拿充电宝而导致可能错过了我们的最后一面。现在我终于又见到她，我已经很知足很高兴，她还活着，这比什么都重要。所以我笑了。&/p&&p&她全身浮肿的非常严重，和推进ICU之前比，脸胖了好几圈。我在她旁边的椅子上坐下，低头想拉住她的手。她的手也很肿，每个手指都像小胡萝卜，肿胀、透亮，可能想弯曲都很困难吧。不知道她是怎么拿住笔，写下那些字的。我轻轻的握着她的手，不敢用力，怕她疼。&/p&&p&她看见我，眼泪顺着眼角留下来，经过太阳穴流到枕头上。我知道她是委屈了。是啊，她委屈极了。从小到大，她是被全家人捧在手心的独女，性格爽朗的校花，成绩出色的学霸，导师眼里的爱徒，身体强健感冒发烧都很少有的人，为什么遭受这些，她什么也没做错，为什么老天想要她的性命，要她和还没见过面的孩子生死两隔。&/p&&p&她嘴里插着呼吸机，身上满是监控设备，还在着输血，一动也不能动。她不能说话，就连哭泣的抽噎也只能看到胸脯轻微的起伏。她死死地看着我的眼睛，仿佛第一次见到，又仿佛最后一次见面，好像要把我的样子刻在脑子里，万一走了，还要自己能记住。&/p&&p&我想说话，可是张嘴就哽住了，我用力把要哭的情绪压住，对她说:你活过来了。。。会越来越好。。。别着急，我们每天都在门外陪着你呢。她听着微微点头，眼泪一直在淌。我接着说，孩子很好，排尿正常，你放心。我先把他放在了儿科，很安全，很快就接回家去。等你好点了，我带他来看你。她点点头，又忽然摇头，眼泪忽然涌的更凶了。我看她脸色焦急，明白过来，她是担心我在骗她，为了让她安心，故意说孩子没事。我又解释了几句，说真的没事，就是顾不上孩子，先忙你这边。她还是将信将疑不太放心。时间很快到了，我说明天准时来，然后一步三回头的出了病房。&/p&&p&大夫和我们沟通情况。现在还不算度过危险期，血色素还是很低，一直在输血。出血基本控制住了。但抢救时用大量的药物，全都积累在体内要靠自身代谢，所以身体负担非常重，所以现在各个脏器的指标都很差，非常差，身体损伤程度还很严重。话里话外的意思，让我们做好心理准备，就算恢复了怕是也有可能留下严重的后遗症。毕竟失血的时间太长，失血太多，最有可能的是智力的损伤。因为上着呼吸机，医生说会用一点镇定的药物，让媳妇能基本处于昏睡状态，有人呼唤时也能被叫醒，这样可以减少一些她的痛苦。&/p&&p&一天仅有的一次探视结束了，剩下的又只有漫长的等待。我父母中午就过来了，为了给我节省时间，没有进去探望。他们在门口盯着，换我和岳父母去休息下。我们到医院的对外食堂买了点吃的，默默吃饭，我想着媳妇的悲惨样子，还有只匆匆见了一面的孩子，没吃两口，终于再也压不住喷涌的情绪，悲伤的不能自己，在食堂里放声大哭。&/p&&p&哭了几分钟，终于觉得心里痛快点了，一边埋怨自己还不够坚强，一边偷眼看岳父母，怕自己的悲伤让他们更加难过。我岳母岳母都是非常坚强的人，虽然着急，眼中带泪，但到现在也一直都坚定而且乐观，相信医生，相信她们的女儿。&/p&&p&我们回到宾馆休息，把手机铃声开到最大。又互相鼓励了一番。我躺在床上，心里还是乱成一团，头疼，不能入睡，来回来去的想昨晚的经过。猛然想起一个了解医疗事故责任的同事，赶紧走到楼道给他打了一个电话。我把媳妇的状况和他说了，想让他帮我分析下有没有可能是医疗事故造成的。&/p&&p&这个同事听完之后非常震惊，关切之余他觉得可能是羊水栓塞造成的。我之前在新闻中见过羊水栓塞致使产妇猝死的案例，但是一直觉得那种急症和大出血没什么关系。我到楼下一边抽烟，一边在手机上查羊水栓塞的相关知识。&/p&&p&越查心越凉，越查越害怕，越查越愧疚。羊水栓塞不光是堵住血管形成肺栓塞，还有一种可能就是由于羊水进入血液中形成的血液问题，包括凝血功能障碍。发病几率十万分之四，死亡率高达80％到90％甚至更高。相关描述的症状也和媳妇情况相符合，虽然医生还没出具诊断，但是我觉得很有可能。要真是这样，那她还能活下来么？即便是活着，怎么可能不留下毛病？我觉得自己不该太乐观，这种情况下，捡回一条命就已经难上加难，再想一点后遗症不留那就想的太美了。网上的案例大部分是死亡的，有几个活下来但是长时间不醒。&/p&&p&我咬着牙，让自己做好心理准备，大不了就是带着孩子和残疾的老婆过下半辈子。只是我可怜的媳妇不知道要继续忍受多少年巨大的痛苦。&/p&&p&转过念头，我为自己之前对医生们的疑心感到深深的愧疚。能走到现在这一步，已经是很多医生拼尽了全力的结果，她现在还活着已经是莫大的成就。那是真真的，把死神那紧握住生命的手，一根手指一根手指的掰开，然后与其对视着，小心呵护着脆弱的生命，谨慎的步步后退，直到带它脱离了死神的视线，再把它交还回爱人的手中，重新在人间享受平安喜乐。&/p&&p&晚上，有个月嫂赶过来面试，她是我爸爸朋友家的月嫂推荐的，接完一单活今天刚刚回到外地家里，知道我家情况后立即就坐火车赶了过来。仔细核实身份证健康证后，我让她和我父母回去家里准备。计划明天接孩子出来。&/p&&p&我哪里也不想去，就搬了个小板凳在icu外坐着，想现在还有什么能做的，想之前我们在一起的点点滴滴，想以后会怎么样。夜里，岳父过来换班。我才到宾馆睡觉，我要求自己保证吃饭和睡眠，身体状态好，才能战斗。&/p&&p&第二天:上午给新生儿病房打了个电话，想约着下午把孩子接出去。结果被告知，孩子血项检查有问题，c反蛋白高，可能有感染或炎症，不让出院，要再观察。我听完，心里冒出一句话，祸不单行。&/p&&p&老人们一听孩子那边也出了问题，就像火上浇油，一下就慌了神。大人还生死未卜，孩子又病，刚出生第二天，不知道有没有抵抗力，多长时间能恢复。我又跑到新生儿病房去问情况，门外按铃等了半天医生才出来，进去是不可能的，里面哭声一片，不知道有没有我家宝宝。医生说情况不是很严重，指标高的也不多，实在不行用点消炎药再观察，让我等等看。&/p&&p&心里惴惴不安的回到ICU门口，大人孩子都出问题，一下子就觉得腹背受敌。偏偏自己又什么都做不了，只有把希望全都寄托在医生身上。时间就这么慢慢的走着，心情烦躁的时候，我就到楼下抽烟，楼下能看到ICU的窗户，不时有人影晃动，数到大概她病床的位置，就呆呆的看着，不知道她现在什么情况，是不是很痛苦。外面阳光明媚，不知道阳光能不能晒到她的病床。&/p&&p&下午3点：又到了探视时间，我再看见她的时候，似乎比昨天好一点，浮肿减轻了不少。我把孩子的照片给她看，这是送到新生儿病房前照的，昨天都没来及让她看，她看完之后情绪又很激动，用力的无声哭泣。刚当上妈妈，还没抱过自己的孩子，一定是特别的想见到宝宝吧。孩子不让出院的事情我没和她说。&/p&&p&医生说她还在出血，不过量已经不多，血色素略微提升了一些，生命体征还算平稳，各脏器指标依然糟糕。她大部分时间都在昏睡，并不会很痛苦。&/p&&p&第三天：上午的时候，新生儿病房打来电话说指标正常了，可以出院，让尽快把孩子接走。ICU病房也传来好消息，呼吸机撤下来了。让家里带点粥中午给她吃。老人们很高兴，几天了，终于有了点好消息。下午的时候，孩子从NICU出来了，让月嫂小心翼翼的抱着，在大家的保护下上了车，车上温度高，孩子又裹得太多，后来一直都有严重的湿疹毛病，这已经是后话了。&/p&&p&下午再探视，媳妇已经可以哑着嗓子说话了。问的都是孩子。&/p&&p&第四天：媳妇终于可以转回普通病房，从ICU把她出来，我感到松了一口气，终于离开了死神的视线，就算有后遗症也没关系，起码是活下来了。回到产科病房，我检查了一下她的身上，到处都是大片的青紫淤血，让人不忍直视。她还有侧切的伤口，想动一动也很困难，一直低烧。大夫说都是正常情况。肝肾指标依然很高，我很担心会不会有后遗症。&/p&&p&医院管理很严，不让陪床，只有在规定时间内才可以探视。我白天基本都在医院，非探视时间就在门外等候。晚上回去看看孩子，拍点照片和视频给她看。我想把孩子抱过来让陪她一会，她死活不干，说医院病菌多怕孩子生病，要坚持自己好了之后回去看。&/p&&p&总体上我们还是挺乐观的，媳妇甚至还让拿出吸奶器试了试，幻想着要是能很快好起来，还能按原计划让孩子吃上母乳。但是吸奶器很快不再用了，一来是在病房吸奶很麻烦，她自己的时候弄不了，探视时间又太多人，另一方面，我们发现她的身体里面太多药物，这样的奶是没法给小孩吃的。&/p&&p&医生和护士非常尽心，病房的严格管理让她得到了充分的休息。身体的各项指标也在逐渐好转。我们就像在傍晚的海边等待退潮，后遗症就像藏在黑色水下的巨大的嶙峋的礁石，不知道藏在哪里，也不知道什么时候会忽然出现。但我总觉得，水下绝不会是平坦的细沙。&/p&&p&血色素在缓慢提升，转氨酶、肌酐等指标，每天都在下降，第二天的数据是大概会是前一天的一半。就算是这样，仍然一直远远高于正常水平。治疗期间的各种痛苦也不再细说。最麻烦的是媳妇的心态，开始几天还好，越到后来越烦躁。她不喜欢医院，她不想住在这里，想要回家。对于她来说，医院就像个牢笼，好像在这里永远也无法脱离危险一样。她不顾一切的想出院，不管自己的身体状况如何。我只好用尽浑身解数，插科打诨再循循善诱，大小道理每天变着花样说。&/p&&p&第八天:终于在她情绪崩溃前，指标正常了。&/p&&p&第九天:又经过了一天的观察，大夫同意我们出院了。孩子在我父母那里，我问她要不要直接去看看孩子。她说不，坚持要先回到我们自己家，休整一下，带些自己衣物用品再去，然后就可以长期住在那边。我很奇怪，我知道她多想立即见到孩子，除了生出来时的匆匆一面，她还只是在视频中看见过孩子。为什么她不第一时间飞奔到孩子身边？&/p&&p&终于，我们回了到自己的小窝，我俩躺在床上，闻着家里熟悉的味道，我看着她的眼睛，她也看着我，我俩相视而笑，然后抱头痛哭。满心的委屈终于在这一刻痛快宣泄，多天以来，心中紧压着的巨大的恐惧和绝望，现在都随着眼泪排出体外。我们都曾经以为，她再也回不来这里，我们再也不能躺在一起，相互拥抱。我们曾经那么绝望，无助，在死亡的注视下瑟瑟发抖，生命与未来就像深秋的枯叶随时可能飘落在地上。现在，这一切终于结束了。&/p&&p&我到这一刻才忽然明白，她忍住对孩子的思念，坚持回到这里是为什么。她要回家，回到只属于我俩的地方，回到她在生死之间还魂牵梦绕的地方，我们的家。只有回到这里，她才能结束这一切，结束这场噩梦。她回到了自己的世界，然后才能从新开始，以妈妈的身份，开始新的生活，开启自己的下半生。&/p&&p&我们边哭边笑，说了很多的话，互相安慰、鼓励，憧憬三个人的未来。然后拥抱着沉沉睡去。&/p&&p&然而命运总不会轻易放过它想要戏弄的人。&/p&&p&第十天:媳妇早上就开始高烧，吃了退烧药也只有短暂的效果。挨到晚上，一点好转的迹象也没有。我想让她去医院看看，她却死活不想去。她怕去了就又出不来了。但是她的身体虚弱哪能这么死扛，一直劝到夜里，连哄带吓才终于勉强同意。&/p&&p&第十一天:回到医院看急诊已是凌晨，医生检查后她又回到了产科病房继续住院。虽然之前的十天里，护士对她的侧切伤口精心护理，每天三次用碘伏溶液进行清洗，我们到家之后也按此操作，但是侧切的伤口一直没有愈合。现在伤口红肿发烫，又出现了发炎溃烂的迹象。医生说是因为侧切之后大出血，伤口位置没有血供，无法愈合，如果继续腐烂下去就要考虑清创，用刀把腐肉挂净，露出新肉再重新生长。&/p&&p&第十二天:虽然持续都在输液消炎，但是高烧却一没有好转的迹象。为了加快伤口愈合，医生要求每天增加理疗烤灯的治疗。下午的时候，她说左臂一碰就疼，我仔细一看手臂内侧已经一层淡淡的黑色，急忙叫来医生，推去b超检查之后发现左臂静脉血栓了。&/p&&p&没办法只好用上溶栓的药物，还有一种外用的药膏抹在手臂。我很担心溶栓药物造成侧切的伤口更难愈合。由于高烧不退，也不能长期吃退烧药，没办法，只好每天晚上在腋下夹上两个大大的冰袋睡觉，起到物理降温的作用，减少高热对身体的影响。在中国，坐月子是女人天大的事，都是躲风避寒生怕留下毛病，而我媳妇，每天都是抱着冰袋睡觉。&/p&&p&从产科病房去做理疗也要小心保暖。时值年末，已经入冬，天气越来越寒冷，有的人已经穿起羽绒服。她要穿上保暖的衣服，费劲的从病床挪到推车上，躺好。我把厚厚的被子塞严实，再给她带上棉帽子。然后我推着她，从产科病房出来，从电梯下到住院楼2层，经过一个个病房，一群群人，再穿过狭长寒冷的楼间连廊，来到另一栋陈旧的老楼，经过一个个诊室，再下到地下室，然后每天从一大群排队做试管婴儿的病人中间穿过，在他们的注视下，来到最偏僻位置的理疗室，开始40分钟的烤灯理疗。然后再原路返回。&/p&&p&每天早上我5点半起来出来，六点多赶到医院陪她吃早餐，扶她洗漱。8点开始查房，我就到门口等着。9点再进去，推她去做理疗。回来后把她安顿到病床休息，我就出去等到中午探视时再进去陪她吃午饭。下午出来找地方挨到4点，就可以一直陪她到8点。等她洗漱擦身完毕。我再开车赶回父母家，看看孩}