保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！_深蓝保-慢钱头条
保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！
有病治病，没病返本。
这句话一直是保险行业流传的美好传说，很多人为了返还的保费，购买了很多并不适合自己的产品。
深蓝君今天也对比了15款返还型的重疾险，一起看看到底哪款比较好？主要内容如下：
返还型重疾险，都有哪些种类？
定期的返还型重疾，为什么不推荐购买？
十五款返还重疾险对比分析，到底哪款好？
一、返还型重疾，都有哪些种类？
表面上看起来都是一样的返还型重疾险，实际上里面的学问非常大，稍有不慎就会掉入保险公司美丽的陷阱。
大家在关注返还型重疾险时，需要关注如下几点：
1、能返多少钱？
都是号称能返还的重疾险，实际上能返还多少都有很大的差异，有的返还保费，有的返还保额。
华夏福：88 岁返还保费，0 岁儿童投保，88 岁返还 3964*20 ≈ 8 万
御立方 5 号：88 岁返还保额，0 岁儿童投保，88岁时返还保额 50 万
所以表面上都是返还，实际上返还的金额有很大的不同。
2、返还之后怎么办？
销售人员在介绍产品的时候，都强调保险返还的卖点，但是返还之后怎么办，很多人闭口不谈。再举两个例子：
华夏常青树 2017：80 岁返还保费之后，合同继续
平安安鑫保：80 岁返还保费之后，合同结束
所以同样一个人如果 80 岁拿回返还保费后，如果 81 岁身故，那么华夏常青树 2017 还能获得 50 万保额，而平安安鑫保由于合同结束了，一分钱都拿不到。
甚至还有一些销售人员会曲解保险的现金价值（），把没有返还的终身型重疾险，暗示消费者退保也能实现返还的功能。
3、没坚持到返还的年龄怎么办？
我们知道返还型重疾险本质是我们多交了很多的保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后才能实现返还。
30 岁男性 A 同学投保 50 万重疾险，如果选择 66 岁返还，那么每年为了返还要多交 7000 元的保费，如果A同学不幸在 66 岁前身故，那么只能获得 50 万保额，和不返还的产品是一样的。
这种情况下，为了保费返还多交的 7000 元保费，就打水漂了。
二、15款返还型重疾险对比分析
在了解上述返钱的猫腻之后，深蓝君对比了市面上 15 款返还型的重疾险，具体产品如下：
终身返还型重疾：
天安人寿爱立方
天安人寿健康源 2 号（已停售）
光大永明人寿吉瑞宝
华夏人寿华夏福
陆家嘴国泰佑添安康
中宏保险宏佑逸生
华夏人寿常青树 2017 全能版
定期返还型重疾：
工银安盛御立方五号
阳光人寿安康保
平安人寿安鑫保
泰康人寿全心健康 A
招商信诺安享康健 C
平安人寿福享安康
大都会人寿关爱多
话不多说，直接上图：
（下文有产品对比大图）
通过上图我们可以直观地看到，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是返还保费合同不结束，还有一类是拿到返还本金的时候，合同就结束了。
如果让深蓝君在上述两类产品当中选择，我会毫不犹豫地选择保终身的返还型重疾险，而不会选择保定期的重疾险。
直接说结论：
1、如果看重保障：
如果看重保障，深蓝君会毫不犹豫选择保终身的返还型重疾险，毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的保额。
2、如果非要选定期重疾险
虽然深蓝君不推荐这种定期重疾，但是如果大家非要选一个鹤立鸡群的产品，那么深蓝君推荐工银安盛御立方五号，77 岁就拿到几十万的保额，而不是返还的保费。
三、七款定期返还重疾险测评：
首先我们先来看看深蓝君最不推荐的定期返还型重疾险，这类产品最大的问题是拿到返还的钱，合同就结束了。
我们知道 70-80 岁是重疾高发年龄，最需要保障的时候，却没有保障了。
我们可以看一下各大公司的产品，具体见下图：
很多大家印象中很靠谱的的大保险公司推出了很多类似的产品，比如平安、泰康等，这些公司依靠数量众多的代理人团队，可以将优势并不明显的产品卖出去。
平安系列：平安安鑫保、平安福享安康、福佑安康、福寿安康、守护安康、平安安心人生；
泰康系列：泰康全能保、泰康全心健康、泰康全能宝贝、泰康e享健康、泰康健康1+1、泰康祥云二号 D、泰康康护一生。
银行销售：新华康健无忧、招商信诺真爱一生 B、光大永明金保安康等。
在上面的定期产品中，深蓝君重点推荐大家考虑工银安盛御立方五号，让我们一起看下原因。
御立方五号是银行渠道销售的产品，不仅是多次赔付，而且保障还可以，推荐的重点是这款产品返还时间早，返还金额高。
通过上图我们可以看到，工银安盛御立方五号，不仅返还的时间早，而且返还的金额比其他的产品都要多，所以对如果非要选择一款定期的产品，我推荐工银安盛御立方五号。
阳光人寿的安康保 88 岁返还 80 万，看起来的确非常多，可是我们知道国人的平均寿命为 77 岁左右，能活到 88 岁的人一定是不多的，所以就看大家的选择了，总体来看上面几款 80 岁返还的定期重疾险并不推荐。
四、八款终身返还重疾险测评：
说完定期的重疾险，再来谈谈返还型的重疾险，
如果非要买一款可以返还的产品，深蓝君推荐购买终身型的
定期的重疾险拿到返还的同时合同就结束了，而购买终身的产品，拿到返还之后，合同仍然有效。
同样一个人如果80岁拿回返还保费后，如果 81 岁身故，那么华夏常青树 2017还能获得 50 万保额，而平安安鑫保由于合同结束了，一分钱都拿不到。
很多公司会推出真正有竞争力的产品让利消费者，这些产品有合资品牌的陆家嘴国泰等，还有大家熟知的华夏人寿、天安人寿。
大家可以根据自己的需求和风险偏好，进行选择。上面的产品当中，深蓝君推荐考虑天安爱立方。
具体产品的细节分析，深蓝君就不做过多的说明了，之前已经有太多的测评，大家有兴趣可以查看过往文章。
五、返还型重疾险的本质
其实写到这里深蓝君内心愈来愈凉，很多人因为信息不对称的原因，加上自己的金融常识有限，花了很多钱却买了保障并不是很好的产品。
其实这就是目前保险行业的现状，就算同一家公司，在不同渠道销售的产品，价格都相差极大。如果普通消费者没有辨别能力，很容易被保险公司收了智商税。
保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，想白占保险公司便宜，是不是想得有点多？
不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。类似的例子还有一些给孩子投保的定期重疾，比如、泰康全能宝贝、人保健康天使，深蓝君也是不推荐的。
儿童 60 万重疾可以每年 200 多元解决（），没必要缴费几千块去购买返还型的重疾。
六、写在最后：
虽然深蓝君一直都强调，保障归保障，理财归理财。不过现实生活中还是有很多朋友做不到。
有的朋友宁愿买一份保额 20 万的返还型重疾，也不愿意花同样的费用购买 50 万保额的消费型重疾，这是非常不理性的。
买保险就是买保额，保额太低有什么意义呢？
希望大家在购买保险时，都能结合自己的实际情况来挑选，而不要被返还等因素所迷惑。
希望这篇文章能给大家一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
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按正统的保险产品设计类型来讲，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等，以往的经验告诉我们专业并不是说一堆听起来很高大上的术语而是用客户能听得懂的东西表述出来，让客户明白你说的是啥，今天借用两个市场上客户比较能接受的名词来做下对比。介绍消费型：同样具有保障作用，大多数情况下类似咱们家里的车险，交一年保一年，出事赔钱没事就当是一笔消费支出了，随着人们保险观念的提升又加上这个类型的产品...&当前浏览器不支持播放音乐或语音，请在微信或其他浏览器中播放保险，已经越来越普遍，再也不是以前买不买的问题，也有更多的人意识到保险的重要性，现在是买多买少的问题。根据我所接触到的情况，以前大部分人都选择的理财型的保险，这几年慢慢的朝着重大疾病医疗方向转变，这说明我们越来越注重健康了，保险意识逐渐变强了。然而，任何产品都没有完美的，及比如说理财型产品，它注重于收益那么健康保障相对应的就会减少，反之亦如...&点击标题下的「深夜寻保」可快速关注可能是中国人的习惯，在被问到需要买什么保险，十个有九个会说要买有病给钱治病，没病退回所交保费的选择。可是你知道吗，就是这个“退回保费”才是一个深深的坑！话题保险公司不是做慈善的，所以也不会白白的给你免费的保障，今天懒兔就给大家掰扯一下到底返还型的重疾险是否划算。华夏福还算市面上比较有良心的重疾保险了，今天懒兔就以它为例来算一算，看看到底返还型保险值不值。懒兔选择弘...&点击上方“小许和您谈”可以订阅哦！小许和您谈《健康天使》简述《健康天使》原谅小许的标题党了，但是也不是小许在夸大和胡说，看小许和大家细细分析。我们公司在五月份即将上市一款新产品《健康天使》，小许对它挺感兴趣，顺便也和大家一起分享一下。首先来分析一下他的定位，这款产品只能5年期缴，保障25年，而且到期能够返还。特点是保费低，保障高，而且回本快。与之对应的，我找了自家的一款消费型产品与其对比，看看它的...&消费型重疾险，顾名思义，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，甚至有些产品都没有现金价值，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被“消费”掉了。不过消费型保险并不被国内消费者普遍接受，也是因为这一特点。很多消费者不喜欢消费型保险产品，主要是因为感觉“买保险，花了钱，没有理赔，就亏了”。其实这本身就是一种对保险的误解，保险的本质就是保障，而非理财或者投资。那么，消...&
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　　什么是重疾险呢?
　　重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
　　重疾险有两大种类 适宜不同的人群
　　重疾险根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
　　消费型重疾险，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被&消费&掉了。
　　返还型重疾险就是储蓄型重疾险，需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
　　业内分析，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要&便宜&很多(将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定)，即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。
　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。
　　消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者。对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。不过，短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。
　　找到两款消费型重疾险和返还型重疾险产品，对比一下他们的特性。
　　买重疾险怎么选，注意几个方面：
　　1.并不是疾病种类越多,保障越全
　　目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种，甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是，是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢?其实不然。
　　保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。
　　只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为&XX重大疾病保险&，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
　　另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
　　很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微。
　　2. 并非保额越高越好 30万元以上为宜
　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。王女士，今年35岁，她准备买某款返还型重疾险，保额为30万的，月保费约1000元上下，保额为50万的，月保费上升到2000元上下。
　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。
　　年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。
　　而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
　　3， 投保年龄很重要
　　由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
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消费型重疾，责任较少（疾病种类少或少有轻症、少有轻症豁免等）、核保要求高（一般只接受健康体，如身体有瑕疵，无法申请）。消费型的优点是保费低保额高，消费型重疾建议在有了终身重疾的基础上进行补充，因为重疾发病率是随年龄增加而增加的，越到了老年，发病率越高。而如果只配置消费型险种，往往只可保障一定期间（10年-30年），今后再补充终身型，一是身体未必经得起体检，二是保费将非常高昂！接着补充
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消费型和返还型重疾险优缺点比较
来源：中国太平洋保险（集团）股份有限公司官网
　　虽然新规已出台了大半年，但升级后的重疾险产品却依然令人眼花缭乱。除了各异的保障内容外，选择还是也是不少人的主要困惑;消费型重疾险比返还型的便宜不少，但即使不出险，消费型的也拿不回来了，思量之后又觉得有些亏。在本期专题中，记者将两类重疾险进行了对比，投保人应根据自身经济状况及保障需求来确定自己的重疾保障。　　重疾险被通俗地称为险，其与社保及其他商业的最大区别是事前报销只要被人确诊患了保险合同界定的疾病，就可按约定的额度获得赔偿。一方面，可以通过费用的提前支取来安排治疗及家庭生活，另一方面还可以通过这笔费用选择更好的医疗设备、服务、药品以达到更好的治疗效果。　　目前，推出的主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型重疾险类似于;+重疾责任，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。而消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不能返还。一般情况下，储蓄型长期产品是作为主险可单独购买的，也有些公司会附加上分红等功能，而消费型产品除单独购买外也可附加一些主险后购买。　　保费PK　　返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。　　以30岁男性投保10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。　　不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。　　还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。
行业动态文章精选重疾险，买返还型的的还是消费型的比较好？同样的额度，消费型便 _问吧_向日葵保险网
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当然是返还型的啦，消费型的，年交了就没有了，第二年还是交，返还型，你年年交的话，人平平安安到老，到最后还会还给你的呀？
我是保险经纪人，我们为客户挑选业界70多家公司产品给投保人，消费行的保费相对低，返本行周期长
但消费的产品或许明年就变了，或没有了，还是买终身
你好！消费型和返还型各有优势！
看您的选择了，消费型就是一年一交，来年可交可不交，比较灵活，但是钱就是一次性消费掉了。返还型就是需要您交费一定年份，提供长期保障，之后会有返还。
销费形的交一年是一年，比较灵活，社保内外都报，返还型的要交到一定的年数才返还，在报销的情况也是跟着社保走的。
百年友邦，全球保障专家，进口药/进口器材都可以百分百报销！
你好，这个要看个人的想法，如果注重保障就选择消费型的，交费少保障高，如果注重返还就购买返本型的，消费型的是基本上用返还的利息购买了保障，详细咨询QQ或是微信咨询
消费型的便宜但是不反本，适合附加在理财险上
如果是月光族建议买返还性的，有助于强制储蓄。如果是比较理智的建议买消费性的。各有忧缺点，这要看各自的情况。
您好，您认知理解有错误。消费型的是便宜，但是保障范围和种类却比储蓄型少的多且额度低。买保险就因为保障全，好才买的，一旦发生风险是不再消费型保障里的疾病,不赔怎么办？就因为图个便宜而已？孰重孰轻，是占便宜了还是吃亏了好好想想！
看你经济状况吧，新华保险的健康无忧ABC三款就体现了，保障一样
既然保健康，就选择个全险，因为是为自己的直接利益有关
根据自己的资金情况
没错，消费型的当然便宜很多，这可以根据个人的经济条件和需要的保障额度来考虑。
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