人生不同阶段的理财方式，你在哪一个阶段?
　　人的一生简单来说，可划分为幼儿、少年、青年、中年到老年几个不同阶段，每个阶段有不一样的经历、学识和能力，当然对财富对投资理财也有不同的看法，以下是人生不同阶段的理财方式，现在的你处于哪个阶段呢?
　　初入职场阶段——22-25岁
　　20多岁的年纪正好是刚走出象牙塔的年轻人，一边是面对着自由生活的诱惑，一边却是刚毕业到手不多的工资。对于这部分年轻人来说，控制支出是最重要的。所以在这个阶段，一定要做好规划，从记账开始。将每个月的收支做一个统计，方便做预算，再根据预算进行消费。
　　对于这个阶段的人来说，学习能力和精力是最旺盛的，别忘了用理财知识武装自己。了解市场上品类繁多的金融产品，最重要的是了解到这些产品的运作模式，选择更为“保险”的产品进行投资。此阶段通过记账掌握资金状况，归纳出自己的常见花费，并将钱包分为储蓄、支出和应急。
　　职场进阶阶段——25-30岁
　　25-30岁这个阶段，是多数人的职业发展的蓬勃期，这个阶段变化最大的或许就是薪资了，步入这个阶段，我们卡里的钱会不断增加。
　　这个阶段的我们，已经有了一定的社会阅历，相对应的，这个阶段是容易花大钱的，比如买车买房。这时候，要知道自己想要什么，并且把目标量化。比如买房多少钱、旅游多少钱……量化之后再进行规划。
　　这个阶段我们可以把想要达成的目标和通过理财实现的目标记录下来，并为目标加上实现日期。将初期的三个账户储蓄、支出和应急的比例根据当前情况进行调整，同时可适当选择更多样化的投资产品，亦可结合激进型和保守型的产品进行投资，赚取更高收益。
　　此阶段可以选择一个或几个P2P平台进行理财，以网汇贷为例，100元起投，期限灵活，且年利率在8.5%-11.5%之间，是适合职场进阶阶段的我们的理财选择。
　　成家立业阶段——30-55岁
　　成家之后，可以说投资从个人转变为家庭了。在这个阶段，家庭合理规划的重要性远要超对于收益的追求，所以一定要彻底摸清家庭财务状况和日常生活的所有资金流动情况。
　　这个阶段需要考虑如何合理安排家庭资产，分为几个重要账户，各自配比多少，又该选用哪些合适的投资工具，这时候的目标就是“稳”字当头了。可以将较小部分的理财资金投资于风险较高的理财产品，以博取收益，但主要的部分还是以稳健型为主。
　　对于家庭来说，这个阶段少不了保险，可以开始规划购买一些相关保险，以保障家庭及个人的权益。
　　退休阶段——55岁后
　　退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，而支出在正常情况下也将比以往减少。年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，投资也一样。此时的你应当以低风险的防御性投资为主，对于中高风险的投资，还是不要惦记为妙。
　　此时，投资在兼顾高收益的同时，更应避免高风险的投资，除了日常开支、养老费用之外，还可能会面临着疾病等方面的大额支出。
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人到三十，焦虑的你该如何投资自己的人生？
孔夫子云：&三十而立，四十而不惑，五十而知天命&&&迫于而立之年的压力，每一个人，特别是中国男性似乎都会得&三十岁综合焦虑症&。
日子过着过着，忽然到了三十岁，就会意识到自己老了&&
1998年，三十岁的吴晓波还是一名新华社浙江分社的财经记者。如大多而立之年的男人一样焦虑，他也想着：虽然我写一个字可以卖一块钱，但要什么时候才能成为百万富翁呢？
第二年，他在浙江花了五十万买下了一座岛，开始在上面种植杨梅。吴晓波打趣说：&那么多年过去了，它并没有产生很大增值。当我花了所有积蓄买这座岛的时候，有人干了别的事。&
1999年，马云在自己杭州的家中创办阿里巴巴，他对追随他的十七个人承诺，将带领他们打造出全世界知名的电子商务公司。
1999年，马化腾和另外四个朋友凑齐五十万元，创办了腾讯。
1999年，在一家上海国有企业当董事长秘书的陈天桥辞职创办了盛大。
这几个发生在1999年的五十万元的故事，都已经成为了当代青年创业史上的传奇。
吴晓波说：&从财务上看，我在三十岁做的倾家荡产式的投资，是一个非常失败的案例。&但在1998年，风靡全球的电影《泰坦尼克号》，竟&意外&实现了吴晓波渴望财务自由的愿望。
当《泰坦尼克号》在中国上映的时候，中国正经历一场非常严重的经济危机。吴晓波出了电影院，就写了一篇文章《中国企业界的泰坦尼克现象》，文章中写到：&我工作了十年了，第一次看到中国民营企业大规模倒闭的浪潮。&
两年后，吴晓波将这篇文章升华成了一本书&&《大败局》，也是吴晓波第一本销量过百万的书。
三十岁的吴晓波跟大多中国男生一样焦虑，那一年他也曾投资&失败&，也在那一年因为一场电影而成为被人熟知的财经作家。
人生分水岭，真的就在三十岁。吴晓波也给广大三十岁的年轻人提供了四条建议：
一、开阔视野，建立人脉
一个人到三十岁的时候，应该让自己更多地体验世界的辽阔。在今天中国财富大爆炸的时期，把钱变成一种积蓄产品，变成生命中最重要的资本和资产，是一种特别浪费的事情。三十岁是一个能让生命宽度变得更加辽阔，同时形成很好的生活工作圈子的时间。
二、成为一个专业的人
在三十岁之前，可以是个野蛮生长、被兴趣驱动的人生，但在三十岁之后你就应该成为一个有专业知识的人。用你所形成的专业知识以及你愿意为这个专业投入的时间，在接下来的十年二十年内，成为这个专业里的专业分子。
三、规划自己的人生
也许，学会规划就是一个人成熟的标志之一。吴晓波给自己定制了&三三三&的规划：三年一个小目标，九年一个大目标。也许你可以达到大目标，那你所有的努力都是值得的；也许你达不到，但也是值得的，因为你在规划中付出了你的热情。
四、学会打理财富
三十岁之前，你的收入绝大部分来自职务性收入；在三十岁之后，你开始有了财产性收入。你有了一部分积蓄，需要通过财富打理的方式，让你的这部分积蓄形成资本性增值。你怎么能够和财富形成对等的关系，同时学会打理财富的知识，很可能是需要学习的一门课程。
焦虑的三十岁，是一个美好的岁月，人生走到了一个成熟的状态。孔夫子说：&三十而立&，我们会问自己什么时候才能真正而立。三十岁，人生重新开始。
大头频道是全网最大的财经视频社群之一，由著名财经作家吴晓波携手冯仑、秦朔、陈文茜等商政经领域大咖，联合爱奇艺独家共同推出，其中《吴晓波频道》、《秦朔朋友圈》、《冯仑风马牛》、《文茜大姐大》、《大头圆桌会》五档节目在泛商业领域已凝聚超高人气。
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【合理规划人生不同阶段理财方案】人生经历婴儿期、少年期、青年期、壮年期和老年期，除了前两个时期可以依靠父母、衣食无忧、快乐成长外，其他时期都需要自己筹划理财方案，打理好自己的钱财。 青年期25岁以下的青年人，尚未得到稳定的收入，有时还需要父母供养。严格来说，他们并没有养活自己的能力，此时期的理财策略只有五个字“切勿乱花钱”，不要产生负债。理财目标应是争取经济独立，减少负债。壮年前期主要是25岁至35岁的群体。他们有一份固定的工资收入，单身或刚组建家庭。这些人刚踏入社会，有个人喜好，如想买车、音响等。个人进修、结婚、创业等都是这时期的理财目的。鉴于他们可承受风险的能力较强，在投资组合中，建议股票、基金可占大的比例，用一小部分资金投向高风险、高收益的理财产品，存款和债券所占比例则可以低些。壮年后期主要指35岁至55岁，有较高工资收入及其他收入并需供养子女的群体。他们可作5-10年或更长时间的投资，可承受风险的能力也比较强，故股票、基金在投资组合中所占的比例可以较高，存款和债券较低。因为有供养子女与维持家庭稳定的责任，因此他们的投资组合中通常应包括子女的教育基金、个人退休金、家庭风险管理等。老年期退休后或60岁以上的群体，可承受风险的能力较弱，手中的钱是辛苦了半辈子的积蓄，故股票、基金在投资组合中所占比例应较低，存款和债券比例应较高。应留意投资组合的变现能力，以备医疗需要时能有足够的现金支付。理财目标以保本安全为主，在不损失本金的情况下追求固定的理财收益。【人生不同阶段 理财各有侧重】从获得人生的第一笔年终奖、买下第一套房子，到实现家庭财富自由，一生的财富管理如同一场马拉松。宜信公司风险管理委员会郭震洲博士表示，不同阶段的财富规划应各有所侧重。财富规划大致分三个阶段：年轻起步阶段，建议缩减不必要的开支，把闲散资金用来购买货币型基金；人到中年这个阶段，要避免盲目追求高收益；养老阶段，则保险产品不可或缺。年轻起步 闲散资金买货币型基金案例：与大部分年轻人一样，在深圳一家广告公司工作5年的张先生如今仍然单身，面对高企的房价，他暂时还没考虑支出20万积蓄用作首期购房。面对银行、证券公司、保险公司等市面上琳琅满目的理财产品，他不知该作何选择。张先生说，“20万说多不算多，说少也不少，但在工资之外，我希望能让这些积蓄创造最大的价值。”支招：宜信财富投资理财部总监赵若冰女士认为，张先生的情况在年轻人中颇具代表性，一方面，他不知道该如何从众多的理财产品中做选择。同时，他希望在保证资金安全性的基础上做短期投资，获得一定的收益。赵若冰表示，“年轻人在财富管理 马拉松 起跑的第一步，首先要明确这个观念：财富管理一是指导投资，二是指导消费。年轻时期就要提前为未来的目标做好长期投资规划。”根据张先生的情况，他的日常消费比较高，可以在不降低现有生活质量的前提下，适当缩减不必要的开支。此外，理财师建议张先生将一部分的积蓄用作固定收益类产品。而剩余的积蓄，连同每月节余出来的闲散资金，就不要再闲置在活期储蓄账户中，避免收益太低。“建议购买货币型基金，该基金主要投资于短期债券市场，能保持较好的安全性和流动性，比活期存款收益高。”人到中年 避免盲目追求高收益案例：李氏夫妇都是国家公务员，收入为中等，有积蓄。夫妇两人每月仍有房贷的还款压力，宝宝已经3岁，家庭开销逐步增大，个人消费也在增加，而且每月都要给双方父母支付一定的赡养费用。李太太表示，“我们想投资，但具体怎么配置资产还没想清楚。手上有一笔积蓄，到底是买理财产品好，还是投资股票？我们也希望找一些高收益的项目，获得较高的回报。”支招：人生的财富管理进入中年阶段，面临着个人、家庭等开支逐步增大的难题，此时，为了保证个人的生活质量，增加财富收益的需求逐步放大。李氏夫妇正处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，责任逐渐增大，而储蓄较少、消费欲望较高，育儿、养车、供房等方面的消费占比较大。这部分人群的特征是，在进行财富管理时，都会把收益放在第一位，甚至会出现盲目追求收益的情况。赵若冰建议，这个阶段的人群做投资，要先分析你的目标、生活偏好、承受风险的意愿、经济能力等，然后再去决定你是不是要投资，要投资什么，拿出多少比例来投资。当然，这个过程可能很多人没办法独立完成，这时就凸显出专业财富管理机构、理财规划师的重要性，所以选择一个专业的机构尤为重要。理财师提醒，做财富管理应该从安全性、收益性和流动性三个角度来综合考虑，而不是仅仅关注高收益。对于投资风格偏向于稳健型的李太太，赵若冰建议，不必要将手上这一笔积蓄集中到一个项目中，因为高收益也意味着高风险，建议将这笔钱投资于每月的固定类收益产品，作为后续生活的保障，将剩余资金最大程度的利用起来。此外，在理财规划中引入保险，并将保险作为中年理财规划的基石。养老阶段 保险产品不可或缺案例：黄先生是一位国企退休员工，现退休在家，有一套自己的住房，还有一笔积蓄，而且黄先生在年富力强的时候，就为自己购买了养老保险和重大疾病保险。因此，虽然现在退休工资已比在职的时候大幅缩减，但黄先生的生活还算过得去。但他表示了自己的担忧，“随着年龄越来越大，疾病会越来越多，营养费、护理费都会上升，光靠工资和那点积蓄，也有坐吃山空的一天。老年人该怎么理财？”支招：郭震洲博士提醒，养老规划一定要趁早。对养老规划的实施越早，准备期越充分，未来养老的压力会小很多，因此需要未雨绸缪、早作打算。郭震洲博士建议，老年人的理财重在求稳。养老规划的资产配置应该以固定收益类的产品为主，辅以权益类和保险产品。可以购买一些风险较低，收益有保证的固定收益类理财产品，比如市场上有些产品预期年化收益在10%—12%左右，可以做到按月复利，如果准备期越长、复利频次越多，最终获得的财富积累也越多。其次，退休以后的老年人由于收入减少，抗风险能力降低，可适当配置一些货币基金，可将积累下来的养老金购买类似退休年金的产品，每月使用其相应的现金流来补充养老金。权益类资产的加入，不但可以提高整个资产组合的潜在收益，还可以分散单一资产类别过于集中而产生的风险。此外，理财师特别提醒，保险类产品在老年时期不可或缺。养老保险类的产品能为退休生活起到保驾护航的作用，通过几十年的小钱积累，到了退休时会有一大笔现金流，可补充退休后的养老消费，保证稳定的生活质量。
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