& & 首先要清楚的一个概念是P2P和余额宝在实质上是两种不相同的理财方式。
& & 首先P2P类似于区块链网络，是一种点对点，个人对个人的借款方式。也就是说P2P平台只是一个中介，他们通过大数据寻找一些信用较高有借款需求的社会人群来成为贷款人，再找一些有闲置资金的人来成为借贷人，为两者提供互联网形势下的借贷关系。
& & 虽然借贷人能从此获得比较高的收益，但风险却很大。因为P2P本就是一种小众的民间小额借贷手法，风控和监管的不完善，导致平台容易跑路，致使借贷人受到严重损失。
& & 而余额宝的收益虽然没有P2P高，但相对于来说风险就小很多了。因为余额宝的接口是货币基金，是由专业的基金公司掌管的，其投资的邻域都是在国债、银行存款、票据等等风险较小的邻域。所以，使用余额宝的用户基本不用担心自己的本金会受到损失。
& & 但最近，又刮起了一股P2P雷暴风波，很多P2P平台相继死亡或跑路，使得借贷人财产受到严重损失。所以，投资P2P是有风险的，如果在P2P里还有钱的同学建议尽早把钱取出来，以免遭受更大的损失。
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P2P平台进入暴雷高发期，余额宝等理财产品还安全吗？
继唐小僧暴雷以后，近日联壁金融也因涉嫌非法吸收公众存款被立案调查。加上此前的钱宝网和雅堂金融，民间四大返利平台无一幸存。进入6月份以来，P2P网贷平台暴雷的消息不胫而走，由此引发的市场恐慌导致投资者大量挤兑，进一步加剧了平台的资金紧张。正是这种恶性循环，让这个曾经红极一时的行业迎来倒闭潮，而在银行宣布不保本以后，余额宝等货基产品自然成为了老百姓的主要投资手段。 　　那么，现在互联网理财平台还安全吗?实际上，大部分暴雷的平台并不属于P2P理财，而是庞氏骗局。这些平台利用高息返利，来达到聚拢大额资金的目的，一旦周转不灵只能暴雷跑路。P2P投资属于点对点之间的投资，平台通过网络大数据寻找信用较高、还款能力较强的贷款人以及有闲置资金的借款人，为其提供互联网模式下的借贷关系。P2P平台的作用主要体现在寻找合适的贷款业务、建立完善的风控体系以及进行合规的撮合交易。其中，最为关键的就是监管层面。早期的P2P理财领域有关监管部门并没有建立完善的监管制度，很多号称P2P的理财平台其实就是自融或者庞氏骗局，整个行业在2018年以前一直处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的三无状态。 　　余额宝属于零钱理财增值服务余额宝的性质和P2P完全不同，它是支付宝公司推出的一项零钱理财增值服务，其对接的是货币基金产品，也可以看做是可以用于日常消费支付的货币基金产品。在余额宝完成升级以后，其对接的货币基金产品由最早的一只变为了六只，有效分流了管理风险以及兑付风险，安全性大大提高，不存在出现暴雷跑路的可能性，大家完全可以放心。小小金融表示，监管备案以后的P2P平台肯定不会出现类似的暴雷跑路现象，但是不排除出现逾期的可能性，风险性依然存在。但余额宝作为宝宝类理财产品，风险性极低，可以说两者没有可比性。责编丨Henry
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小小金融贷款最近P2P平台暴雷的那么多，余额宝会有被雷的时候吗？_贷款防骗_贷款攻略 - 融360
公积金政策
最近P2P平台暴雷的那么多，余额宝会有被雷的时候吗？
　　P2P，即个人对个人，又称点对点网络借款，它的本意是将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。由于是个人对个人，避开了银行等中介机构，可以减少中介机构获取的成本，降低融资人的融资成本以及增加借出人的利润。
　　比如：银行一年期的存款利率2%，而一年期的贷款利率为6.5%；如果通过P2P，存款人可以以5%的利率借给融资人，这样存款人增加了3%的利润点，而融资人减少了1.5%的融资成本，即使算上给平台的一点点管理费，双方仍然是获利的。
　　P2P台理论上就是提供一个平台给这两个交易方进行交易的地方，其本身不参与资金的交易往来，只收取一定的平台管理费或者手续费。
为何频频暴雷
　　如果P2P平台严格执行上述规定，那么即使借贷有出现风险也仅仅是个例，就像银行的不良贷款一样，不会是主流；但现实中，很多P2P平台却无法真正做到仅仅是一个平台。
　　由于只要一个网站，且之前无需备案注册，我国的P2P平台在前几年出现了野蛮生长，随便一个人都可以设立平台，资金无需存款，也没有监管，可以说是&三无产品&：无准入门槛，无行业标准，无监管政策，因此很多P2P平台的管理者私自挪用储户投资的资金用于自融或者个人挥霍等等。且为了平台的快速生长，给出的收益率往往很高，这个收益率远远超过了市场上稳健投资可以获得的收益，最终只能变为一个庞氏骗局，用新投入者的资金支付给旧的客户，直到某天新进入的资金无法覆盖旧资金产生的利息及赎回，导致暴雷。我们就可以看出P2P平台是有多么的不规范了，这倒闭清算跑路跟家常便饭似的。
余额宝会被雷吗？
　　如果说余额宝也和P2P平台一样承诺给出10%左右的收益率，那绝对会被雷，因为目前市场上稳健的投资根本没法达到这个收益率。余额宝属于货币基金，什么是货币基金呢？就是把广大用户的小额资金聚集起来，用于投资。
　　货币基金号称准储蓄，是因为他投资的产品均属于低风险产品，比如：国债、银行存款、票据等等，这类产品都是市场上低风险的稳健投资产品，因此收益率也不高，且余额宝不承诺收益，具体的收益随着投资产品收益的变动而变动，就像近期，余额宝的收益率不断持续下降。因此它没有兑付压力，不会为了支付所谓的高息，而会发生我们所说的&庞氏骗局&。另外余额宝是属于正规备案的货币基金公司，其资金受监管，且资金流向透明，不会出现P2P的资金流向迷雾丛丛，故而余额宝的安全度远非P2P可比。
　　P2P本意是好的，只是平台的经营管理者参其不齐，再加上早期监管忽视这些新生的互联网理财平台，导致P2P平台在野蛮生长后频频暴雷，但余额宝从它成立之时就与P2P天然有着本质性的区别，其风险性极低，我可以肯定的说，除非发生严重性的金融风暴，否则余额宝不存在暴雷的可能性。
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近期，P2P平台接连倒下，大多都跑路了，小部分清算。新闻媒体轮番播放，把这一风波扯得极为火热。那些投资者呢？只能干瞪眼，看着自己的钱无故蒸发了。
不过，也有一些不甘心的投资者，他们试图维权，想把蒸发的钱给整回来。于是，就有了领头人，让各位投资者出一些钱，好去请律师之类的，通过打官司，把钱给弄回来。结果呢？领头羊建了群，收了钱之后，就把群给解散了。 投资者再次被套路，雪上加霜。这不禁又让人感慨:一切都是套路。诚然，套路还真的无处不在。
都说，P2P的危机来了。危，是平台倒闭，投资人的血汗钱打水漂。机，是平台正规化，行业健康发展，投资人可放心投资。投资有风险，这谁都知道，即便是把钱存在银行里，银行也不能确保你资金的安全。毕竟，银行也会倒闭啊！何况还是尚不成熟的P2P平台。
P2P理论上的运营原理
P2P也就是点对点借贷，本意是好的，减少中间环节，节约了成本。比如，以往社会上的借贷主要通过银行进行，出借人把款项存入银行，银行在把资金贷给借款人，主要利润被银行拿走。而通过P2P，出借人与借款人可以直接交易，减少银行环节，双方获益。
举个例子：小明把10万元以2%的存款利率存入A银行，A银再以8%的利率贷款给小张。这样银行赚取了中中6%的差价（当然同时承担了小张不还款的风险）；而通过P2P小明与小张可以直接对接，比如小明以6%的利率借款给小张，这样小明较以往增加了4个点的利润，而小张节约了2个点的支出，双方都获利，亏的是以往的银行。那么为什么平台会频频爆雷。
暴雷的外部因素
（1）金融去杠杆
国家在金融领域持续去杆杠，宏观经济环境越来越收紧。通俗一点讲，就是市场上流动的钱变少了，借钱变难了！
企业融资成本增加，资金链紧张，生意也就变得难做了，直接结果是企业盈利能力下降，向P2P平台借的钱逾期或者还不上，从而导致P2P平台逾期率和坏账率飙升。当P2P平台的兜底能力达到极限时，就很容易出现兑付困难的情况。
（2）监管政策挤压
“备案之剑”迟迟不落地，备案的延迟造成企业合规化成本不断增加，在资金实力不足、自身存在各种问题的情况下，维持平台正常运营的难度加大。
同时，监管部门不断释放出对P2P市场增强监管力度的信号，比如前文说到的郭的发言，让P2P市场的未来充满变数。
（3）媒体推波助澜
各类媒体对P2P暴雷平台的轮番炒作、有意渲染各种紧张气氛，再加上老赖的各种方式的“助攻”，从侧面增加了投资者的紧张程度，导致投资人挤兑和观望，同时也造成P2P平台获客成本上升、资金链紧张，合规运营的平台更加也难以经受这样的折腾。
（4）催收行业不规范
财翁对监管部门严禁“暴力催收”的政策是举双手欢迎的。但是，靠“撸口子”度日的老哥们却把这一政策当做赖账的“尚方宝剑”，这无疑大大增加了P2P平台收回本息的难度和成本，甚至直接成为导致平台倒闭的重要因素。
尽管国家正在出手整治老赖，但催收行业的不规范始终是制约P2P行业发展的重要因素之一。因此，暴力催收要明文严禁，文明催收也希望能有律法保障。
余额宝和网商银行能独善其身么？
余额宝与网商银行跟P2P完全不是一个性质的产品，不存在爆不爆雷的情况。
余额宝属于货币基金，其投资的都是银行存款、票据等产品，风险度极低，号称准存款，而且其本身不像P2P一样承诺具体的收益，余额宝所有的收益都是按照实际投资的收益来进行分配，因此有起起伏伏，它没有P2P到期的兑付压力。另外余额宝所有资金投资踪迹均可查，资金明确，不存在庞氏骗局或私自挪用的可能。
2、网商银行
网商银行和我们平时看到工行、建行这类性质一样，是正规成立的银行，只是它主要是网络银行，没有设立实体网点，你在网商银行上的存款也是受《存款保险条例》保障的，即使网商经营不善倒闭，你也可以获得50万元的赔偿。
因此余额宝与网商虽然也是在互联网上开展业务，但两者与P2P完全不是一个性质的产品，不存在对比性，可以明确告诉你，余额宝及网商不存在爆不爆雷的情况。
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毕业于电子科技大学，获电子信息工程和电子商务双学位。互联网金融行业2年从业经验，著有一本P2P投资书籍。
1,支付宝：支付宝是国内最大的第三方支付工具，不是理财平台也不是理财产品；2,余额宝：余额宝是依托在支付宝上的一种理财产品，背后对接的是货币基金，风险极低，不过收益也很低，7日年化收益率最近在3%左右；3,P2P：P2P叫Peer to Peer，也就是个人对个人贷款，是起源于英国的一种网络借贷服务，一般投资P2P的年化收益率在10%左右，不过风险也相对较高。用一张图解释如下：
草根的金融
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擅长：暂未定制
P2P是投资理财的一个平台，是由个人借贷给个人的，其风险目前很高；支付宝是一个支付工具；余额宝也是投资理财的一个平台，也是借贷，但做的是银行之间的拆借，是有人帮你打理的你的资产，风险很小，相对收益肯定也不高
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