要】近年来，随着互联网金融的不断发展，越来越多的借贷公司开始在网上展开贷款业务，并将在校大学生作为其主要的放款对象。因多数互联网金融机构放款手续简单，越来越多的大学生也将其作为短期贷款的主要来源。但大学生的经济基础决定了其没有足够的物质作为抵押，“裸贷”在这时得以出现。“裸贷”对高校声誉造成了极其恶劣的影响，对参与其中的大学生，尤其是女大学生的身心造成了极大伤害。在大学生中开展教育，杜绝“裸贷”等不合法的贷款行为，树立正确的消费观，是高校学生工作中的一项重要工作。

　　【关键词】“裸贷” 大学生 消费观 高校

　　随着国家经济的发展，大学生的消费观念发生了巨大的变化，经济条件的改善和商品的丰富，使大学生对物质的渴望与需求不断增加。近些年来，大学生的消费已经从过去的吃穿行等方面发展到电子产品、化妆品、旅游甚至奢侈品消费等方面，在某种程度上可以说与大学以外的社会需求不相上下，但大学生的经济来源始终是以依靠父母资助为主，基本没有其他收入，因此，某些所谓的金融机构，特别是一些互联网金融机构将业务重点放进高校，向大学生提供贷款，利用大学生不成熟的消费心理向其提供远高于正常利息水准的贷款，以多种非法手段在高校牟利。“裸贷”正是其中一个具有代表性的非法贷款形式。

　　大学生中出现“裸贷”的问题，主要原因有以下三点。

　　(一)错误的消费观念与理财观念

　　错误的消费观念是“裸贷”问题出现的根源。当前我国的商品经济发展迅速，各类消费品在市场层出不穷，大学生感兴趣的主要有电子产品、服饰、化妆品等，如动辄上万元的手机、电脑、单反相机，数百至数千元的名牌衣服、鞋、包和各类进口化妆品。依靠父母的资助满足这些消费需求对绝大多数大学生来说是不可能的，因此，部分大学生寻求其他途径，如贷款等解决消费带来的资金问题。这种消费观是错误的，大学生最重要的任务是学习文化知识充实自己，将大量精力用在对消费的考虑上，特别是与自身经济条件不符的消费，必然会给自身带来沉重的负担，不切实际的消费观很容易使大学生面临经济压力，这种压力一旦被别有用心的金融机构利用，后果不堪设想。理财观念的缺失也是出现“裸贷”等问题的重要原因，在贷款时许多学生往往对利息、违约金、滞纳金等约定并不了解，在贷款逾期时，违约产生的高额利息，因违约产生的违约金、滞纳金等远远超乎其预想，一旦无法归还，小额贷款就会发展为巨额债务，不少大学生因此不得已放弃学业，甚至付出了生命的代价。

　　(二)享乐、攀比思想与经济条件的差异

　　大学生的经济来源基本都是父母资助，但许多学生在校期间将大学视作吃喝玩乐享受生活的安乐窝，不求上进，一旦享乐思想生成，高消费必然随之而来。盲目攀比的心理也是造成大学生高消费进而不得已要贷款的重要原因。大学生中家庭条件存在差异是普遍存在的现象，条件好一些的学生的消费能力自然会强一些，但有的学生在看到周围人购买了新手机、新衣服、高档化妆品以后，也要不切实际地跟风购买，完全不顾自身的经济条件，部分学生甚至因家庭经济条件无法满足其消费欲望，抱怨父母，抱怨社会，却不考虑通过自身积极努力改变现状，依靠贷款满足暂时的物质欲望以后，随之出现的各类问题不仅会断送学业，甚至会影响到他们数年甚至十余年的人生。

　　(三)自我保护意识的缺失

　　不少陷入“裸贷”等贷款陷阱中无法脱身的大学生往往在时候才意识到自己被骗，在进行贷款时丝毫没有警惕心理，认为他们与这些金融机构之间的往来仅仅是借贷关系，没有意识到贷款约定和诸如以裸照等抵押中存在的人身威胁。大学生的社会经验较少，在面对小恩小惠时往往不能认清对方的真实意图，单纯地认为对方是在帮助自己，没有意识到所谓“热心人”的企图。没有对经济风险进行认真评估，更没有意识到将裸照等交给别人，即使贷款还清，自己也将时刻处在对方的威胁之下，这种人身威胁会对大学生一生产生十分严重的负面影响，使其在社会中时刻处在一种不自由、不自主的状态，此外，许多女大学生在收到“裸贷”威胁、侵害后，没有在第一时间采取科学、有效的方式处理。为了解决“裸贷”的贷款，再次去寻求其他贷款，陷入连环贷款圈套。有许多女大学生在被“裸贷”勒索后，不敢也不想报警，报警几率特别低。这种不采取正确方式处理问题的做法，也使得“裸贷”组织的非法分子气焰进一步嚣张，使更多大学生受到威胁、侵害。

　　杜绝“裸贷”等问题，高校在与公安、法院等政府部门合作打击外，最重要的还是要教育好学生，加强大学生的思想政治教育，引导大学生树立正确的消费观，走上积极向上，健康阳光的人生，为使大学生树立积极抵制“裸贷”等非法贷款的观念，高校内部要重点做好以下工作。

　　(一)丰富大学生的精神生活

　　在学生中开展丰富多彩的校园文化生活，如举办读书节，组织体育比赛，学校提供器材开展摄影学习等，增加举办各类活动的频率，充分调动学生会的积极性，促使学生在校内开展多种丰富多彩的文化生活，吸引更多的人参与其中，将部分注意力集中在物质生活的学生吸引到校园的文化氛围中，使他们在精神中得到满足，摆脱物质的束缚，同时在与同学的交往中树立正确的价值观，增强其是非判断能力，促进其走向社会后与人健康、正常的交往。

　　(二)强化对学生的引导

　　要切实做好家庭困难学生的精准扶贫。面对充斥在校园中的非法贷款机构，学校要以开展讲座，张贴海报进行宣传等有效方式，促进学生切实认清“裸贷”真实的嘴脸，使学生树立有效意识进行防范。对于高校女生，学校要对真实的案例进行分析，使女大学生加强对“裸贷”的认识，促使其建立正确的价值导向与观念，在根本上降低各种非法贷款横行校园的风险。

　　(三)加强对学生的教育、管理

　　积极在学生中开展普法教育，增强大学生的法律观念与自我保护意识，同时，高校教师，特别是辅导员要特别注重与学生进行交流与沟通，并在日常增强与学生家长的联系，及时向学生父母通报在校情况。要开展学校与家庭的合作，加大对学生进行理财教育、道德观、价值观等多方面的教育，以法律案例具体分析，促进学生认识到“裸贷”的巨大危害，使大学生树立正确的理财观念、金钱观念与价值观念。

　　(四)大学生自身应加强学习

　　“裸贷”现象之所以在高校大量出现并持续增长，与高校学生法律意识的缺失、自我保护意识较差有直接的关系。“裸贷”组织者最明显的意图与目标就是女大学生，他们不仅要借机取得非法收入，还要侵犯女大学生的人身。在校大学生，特别是女大学生要不断加强自身学习，自律自强，牢固树立正确的价值观，不贪图享受，不盲目攀比，不挥霍。同时，要加强学习法律知识，用法律武器保护自己。

　　[1]姜浩.“裸贷”乱象之法律分析及预防对策[J].辽宁省交通高等专科学校学报,):31～35.

　　[2]董雨奇.“裸贷”一个孕育噩梦的摇篮――大学生不良消费行为浅析[J].经营管理者,～67.

　　[3]程建平.浅析大学生裸贷问题的原因及对策[J].湖北函授大学学报,～9.

　　[4]王红.“裸贷”事件中，双方可能涉嫌多种违法犯罪[N].人民公安报,(005).

　　[5]胡印斌.斩断校园“裸贷”黑色利益链[N].光明日报,(002).

　　作者：王晓明 曲阜师范大学美术学院