从去年的火爆到今年三四月份的日趋冷静，现金贷仍然是业内最受关注的话题。虽然监管还没有明确的文件出台，但行业内一致认为，现金贷平台的多头借贷情况将是监管关注的重点。

多头借贷指同一在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。

“多头借贷并不一定是坏事，但是过多的多头借贷，导致借款人的还款能力出现问题就形成了压死骆驼的最后一根稻草。”91征信CEO薛本川告诉清流消费金融，目前91征信合作了500多家现金，从他的观察来看，目前现金贷行业多头借贷的比例已经很高了。

由于各家现金贷平台及数据征信公司并不会共享自己的数据，所以想要确切地知道现金贷行业的多头借贷情况有一定难度。但是根据清流消费金融从各种渠道了解到的信息来看，目前现金贷多头借贷的比例恐已超过50%，多数借贷人在3家以上平台借款，借得最多的借贷人已在80多家平台有过借款记录。

上海凭安征信是经人民银行上海总部备案的企业征信机构，由于是持牌征信机构，在数据获取及清洗上有自己的优势。目前凭安征信已跟100多家现金贷公司进行合作，每当借款人发起借款申请，合作公司都可以在凭安征信的数据库中查询客户资料，每天的查询次数在100万次以上。

“虽然我们不能提供合作公司的具体情况，但是我们有一个现金贷借贷人的申请重复率”，凭安征信金融事业部总监兼总经理助理告诉清流消费金融，“理论上来说，申请重复率与借贷重复率之间，是需要换算的，换算的系数，就是各家机构的过件率。但因为借贷人都已包含在申请人之中了，所以我们可以近似的认为，两者产生的比率图形，是会有相似性的。”

根据凭安征信提供的现金贷行业风险指数图可以看到，在15天之内，借贷人在各现金贷平台（仅指与凭安征信合作的这100多家现金贷平台）的重复申请率在今年7月份达到20%以上，即20%以上的借贷人同时在2家或2家以上的现金贷平台申请了借款。

注：文中图标单位为“千分之”。

“从时间跨度上来反应，这个图也可以反应现金贷平台的火爆程度，比如今年1、2月份的时候蛮热，3、4月份的时候冷了一段，近期又开始火了。”该总监说。

同时，凭安征信还提供了5次以上的重复申请数据图。

注：文中图标纵坐标单位为“千分之”。

在图中可以看到，今年1月份到5月份，同时在5个或者5个以上现金贷平台申请借款的客户数量还不多，但在6月份开始数量陡增，每天都有近千分之五的客户在5个或5个以上的现金贷平台申请借款。凭安征信认为这一数据也许反应了多头借贷的行为正在增多。

另一征信公司负责人向清流消费金融透露，现金贷平台的多头借贷比例在70%左右，“各家机构的比例不同，有些机构会达到90%以上，借的平台少的两三家，多的几十家。”

“多头借贷并不意味这个行业就不好了，有的客户他确实一家借款平台满足不了他的需求”，一月放款量在千万级别的现金贷公司CEO告诉清流消费金融，“我觉得现金贷还是可以做，并没有被做烂，我这里每天都有很多客户提前还款。”他同时透露，他判断目前现金贷行业的多头借贷比例应该在50%左右，大部分客户的借贷平台在3-6家。

而百融金服近日发布的《 2017年现金贷行业分析报告》佐证了这一说法。根据报告统计的情况来看：约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。

“重复借贷率在50%这个行业肯定就危险了”，一消费金融公司总裁则对此有不同看法，“甚至我认为到40%风险就很大了，所以我们坚决不做现金贷。”

不管对现金贷行业的未来发展方向如何判读，从业者和监管层都一致认为多头借贷的现象需要得到控制。在现金贷行业，很多多头借贷行为的出现是“拆东墙补西墙”，行业内一直流传着一句话：现金贷最好的催收方式是把客户介绍到别的平台。这也从侧面反映了一旦借款人失去还款能力或还款意愿，波及的将是数家平台。

百融金服的报告也显示，多头借贷导致的逾期数量占比（84.3%）要远高于在1家机构逾期数量占比（15.7%）。

“希望监管能尽早落地，不要让劣币驱逐良币，搞坏了整个行业。”不少现金贷从业者告诉清流消费金融，现金贷还是一个很好的行业，希望能健康持续地发展。