在保险市场，各家公司为提高竞争力，都在产品创新上做文章，强调人无我有，人有我优。

华夏常青树多倍版拥有轻疾、中疾和重疾三种分类，重疾分组赔6次，怕无福消受，关键在于如何看待20类中度重疾。

平安福2018是目前销量第一、捆绑长期意外险，整体交费很高，卖的这么好，难免招来羡慕嫉妒恨，关键在于是否贵的有道理。举个很简单的例子，平安福长期意外可以买到1亿、10亿甚至更高保额，轻疾可以豁免长期意外保费、重疾赔付后长期意外依然有效，而这也是高端客户青睐平安福原因之一，平安福有很多独一无二的人性化条款。

人们常说一分价钱一份货，两款产品风格迥异，那么常青树多倍版和平安福2018如何选呢？

1、分析常青树多倍版中度重疾特点和平安福核心卖点

2、华夏医保通普惠版和平安E生保对比

常青树多倍版，保100类重疾，分六组赔6次；轻疾35类，不分组赔3次；中度重疾20类，不分组可以赔2次，这种分类在大型保险公司中比较少见，在互联网保险中比较多见。

平安福2018保80类重疾、20类轻疾，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付增保额，平安RUN增保额，产品可以升级。

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    最近和一位宝妈闲聊，说到她刚给1岁的宝宝买了少儿平安福2017，但是拿到保险合同就蒙圈了。厚厚一本，只知道保障很全面，具体保了哪些方面又说不上来。

    这篇文章就让我们来简单梳理一下少儿平安福2017：

少儿平安福2017具体有哪些保障？

购买少儿平安福2017需要注意哪些方面？

    18周岁之前身故，返还所交保费。18周岁之后身故，赔付保额。

    80种重疾，单次赔付。给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。赔付后，此附加险合同的基本部分（重大疾病保险金，少儿特定重疾保险金，特定轻度重疾保险金）终止。

    10种少儿特定重疾，含白血病，单次赔付。如此前已赔付重大疾病保险金，则不再赔付少儿特定重疾保险金。

20种轻症，最高赔付3次，无间隔期，每次赔付保额的20%，每种特定轻度重疾限给付一次。如此前已赔付重大疾病保险金，则不再赔付特定轻度重疾保险金。

可选部分，保至25周岁

    被保险人25周岁前确诊初次发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付6个月。

被保险人25周岁前确诊初次发生少儿特定重疾，且此前未发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付6个月。

被保险人25周岁前确诊初次发生特定轻度重疾，且此前未发生重疾，每月给付2000元*份数作为父母的陪护金，连续给付3个月。特定轻度重疾陪护保险金累计给付最多3次。

初次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上，第二次经医院确诊发生恶性肿瘤，给付保额50万。

第二次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上，第三次经医院确诊发生恶性肿瘤，给付保额50万。

    意外身故/伤残，保额20万。18周岁前意外身故返还保费。

公共交通意外身故/伤残，保额翻倍。18周岁前意外身故返还保费。

    少儿豁免17：被保险人罹患少儿特定重疾、特定轻度重疾，豁免保费

二．购买少儿平安福2017需要注意哪些方面？

    提前给付是相对于额外给付而言的：

    提前给付和额外给付各有优劣势。提前给付，保费便宜，但是总保障额度可能不高；额外给付，保障高，但是保费也相对更高。

少儿平安福提前给付重疾险和主险的终身寿险共用保额，赔付完重疾保险金50万后，寿险的保额会相应减少为1万。这1万的保额主要是为了维持其余附加险继续有效。合同条款如下：

    与大多数保险公司等待期内得病退还保费不同的是，少儿平安福等待期内得病，退还保费的现金价值。

官方宣传中，如果先后罹患三次轻度重疾，再患上了少儿特定重疾，再患第一次恶性肿瘤，5年后再患第二次恶性肿瘤，再过5年后再患了三次恶性肿瘤，理论上最高可以赔付基本保额的4.6倍。但实际上要获得这个最高赔付金额，大家都知道概率有多低。

    请大家特别注意白血病本身就包含在重疾第一项的恶性肿瘤里，所以白血病在少儿平安福的重疾和少儿特定重疾是重叠的。

    以重疾险50万保额为例，我们讨论一下各种罹患重疾的情况下，附加重疾险合同下实际能得到的赔付金额：

a.     先患上80种重疾（不含白血病），赔付基本保额50万，附加重疾险合同终止。

c.      先患上除白血病以外的9种少儿特定重疾，赔付基本保额50万，附加重疾险合同继续有效。

少儿平安福特定轻度重疾不包含高发的冠状动脉介入手术，轻微脑中风后遗症，不典型的急性心肌梗塞，慢性肾功能障碍，肾脏、肺脏相关手术等疾病。并且前3种特定轻度重疾：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，别的保险产品一般统称为1种轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变。所以实际上少儿平安福只包含了18种轻度重疾。

癌症的多次赔付让人眼前一亮，但是每次癌症赔付之间有5年生存期的要求，这一点又将这款保险打回了原形。

五年生存期是针对癌症治疗的一个判断，提示预后良好。当患者从癌症治疗痊愈后的五年后，如果病情没有继续发展，这就是癌症的5年生存期，从此以后患者不必频繁地检查身体。

目前国内没有权威的癌症五年生存率的统计。以下为美国的统计数据，供大家参考：

    从孩子的风险需求出发，定期寿险的意义甚微。寿险更多是对家庭债务的对冲，孩子的保险应该考虑保障方面。

保至70周岁的长期意外险只保意外身故、伤残，不含意外医疗费用，18周岁前意外身故只返还保费。而18周岁以后，20万保额又远远不够用。

    意外险是所有商业保险中最容易买到的，并且费率和年龄无关。在这个100多元就能买到20万保额的儿童意外险的年代，我们完全没有必要购买长期意外险。

以上面给0岁男宝宝购买50万保额为例，一年保费要10660.28元。假设一个家庭的年收入为30万，按照10%预算给整个家庭配置保险，那么一年的总保费支出在3万左右。仅仅在孩子身上就要花费1/3的保费，个人觉得还是太多了，剩余2万元给大人规划保障时难免会显得有些捉襟见肘。

    总体来说，家庭年收入在30万以上，并且平安品牌足够偏爱的家庭，可以考虑购买这款产品。而家庭年收入在30万以下的，建议还是选择其他保险公司的产品，把家庭保障做足。

三．是否有性价比更高的同类产品可以替代？

    既然上面说到少儿平安福保费太高，那么是否有性价比更高的同类产品可以替代呢？

    少儿平安福采用终身寿险作为主险，再附加很多附加险的产品设计。作为一个复杂打包的产品，我们很难衡量它的性价比，也很难找到一款相同的保险做横向对比。平安公司把保险设计得如此复杂，让很多想对比性价比的朋友都无从下手。

    以下推荐方案由一款终身重疾险（带终身寿险责任）、一款消费型终身重疾险（不带寿险责任）和一款一年期意外险组成，无法完全替代少儿平安福（如陪护金，恶性肿瘤多次赔付等），仅供大家参考：

    产品组合还有很多选择，以上产品仅供参考，需要结合不同家庭的实际情况做整体规划。

    最后，愿大家都买到适合自己的保险。也欢迎联系我咨询规划，希望有幸为您服务。

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