想买一份平安重大疾病保险种类和价格,看到你吐槽平安福的,你认为目前保险公司来讲 哪个公司的产品比较全面?

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在保险市场,各家公司为提高竞争力,都在产品创新上做文章,强调人无我有,人有我优。

华夏常青树多倍版拥有轻疾、中疾和重疾三种分类,重疾分组赔6次,怕无福消受,关键在于如何看待20类中度重疾。

平安福2018是目前销量第一、捆绑长期意外险,整体交费很高,卖的这么好,难免招来羡慕嫉妒恨,关键在于是否贵的有道理。举个很简单的例子,平安福长期意外可以买到1亿、10亿甚至更高保额,轻疾可以豁免长期意外保费、重疾赔付后长期意外依然有效,而这也是高端客户青睐平安福原因之一,平安福有很多独一无二的人性化条款。

人们常说一分价钱一份货,两款产品风格迥异,那么常青树多倍版和平安福2018如何选呢?

1、分析常青树多倍版中度重疾特点和平安福核心卖点

2、华夏医保通普惠版和平安E生保对比

常青树多倍版,保100类重疾,分六组赔6次;轻疾35类,不分组赔3次;中度重疾20类,不分组可以赔2次,这种分类在大型保险公司中比较少见,在互联网保险中比较多见。

平安福2018保80类重疾、20类轻疾,轻疾赔3次,赔付比例20%,捆绑长期意外,自驾双倍赔,意外最长保至70岁,拥有轻疾赔付增保额,平安RUN增保额,产品可以升级。

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    最近和一位宝妈闲聊,说到她刚给1岁的宝宝买了少儿平安福2017,但是拿到保险合同就蒙圈了。厚厚一本,只知道保障很全面,具体保了哪些方面又说不上来。

    这篇文章就让我们来简单梳理一下少儿平安福2017

少儿平安福2017具体有哪些保障?

购买少儿平安福2017需要注意哪些方面?



    18周岁之前身故,返还所交保费。18周岁之后身故,赔付保额。


    80种重疾,单次赔付。给付重大疾病保险金后,主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少。赔付后,此附加险合同的基本部分(重大疾病保险金,少儿特定重疾保险金,特定轻度重疾保险金)终止。

    10种少儿特定重疾,含白血病,单次赔付。如此前已赔付重大疾病保险金,则不再赔付少儿特定重疾保险金

20种轻症,最高赔付3次,无间隔期,每次赔付保额的20%,每种特定轻度重疾限给付一次。如此前已赔付重大疾病保险金,则不再赔付特定轻度重疾保险金

可选部分,保至25周岁


    被保险人25周岁前确诊初次发生重疾,每月给付2000*份数作为父母的陪护金,连续给付6个月。

被保险人25周岁前确诊初次发生少儿特定重疾,且此前未发生重疾,每月给付2000*份数作为父母的陪护金,连续给付6个月。

被保险人25周岁前确诊初次发生特定轻度重疾,且此前未发生重疾,每月给付2000*份数作为父母的陪护金,连续给付3个月。特定轻度重疾陪护保险金累计给付最多3次。


初次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上,第二次经医院确诊发生恶性肿瘤,给付保额50万。

第二次确诊发生恶性肿瘤之日后生存满5年或5年以上,第三次经医院确诊发生恶性肿瘤,给付保额50万。



    意外身故/伤残,保额20万。18周岁前意外身故返还保费

公共交通意外身故/伤残,保额翻倍。18周岁前意外身故返还保费


    少儿豁免17:被保险人罹患少儿特定重疾、特定轻度重疾,豁免保费

二.购买少儿平安福2017需要注意哪些方面?

    提前给付是相对于额外给付而言的:

提前给付:同时含有寿险和重疾保障的产品,当发生合同规定的重疾后,将保身故的寿险保额提前给付。也就是说,重疾保额与身故保额是共用的,得重疾赔付相应保额之后,身故保额同比例减少甚至终止。

额外给付重疾赔付不涉及身故/满期金,是独立的重疾保额。

    提前给付和额外给付各有优劣势提前给付,保费便宜,但是总保障额度可能不高;额外给付,保障高,但是保费也相对更高。

少儿平安福提前给付重疾险和主险的终身寿险共用保额,赔付完重疾保险金50万后,寿险的保额会相应减少为1万。这1万的保额主要是为了维持其余附加险继续有效。合同条款如下:


    与大多数保险公司等待期内得病退还保费不同的是,少儿平安福等待期内得病,退还保费的现金价值

官方宣传中,如果先后罹患三次轻度重疾,再患上了少儿特定重疾,再患第一次恶性肿瘤,5年后再患第二次恶性肿瘤,再过5年后再患了三次恶性肿瘤,理论上最高可以赔付基本保额的4.6倍。但实际上要获得这个最高赔付金额,大家都知道概率有多低。

    请大家特别注意白血病本身就包含在重疾第一项的恶性肿瘤里,所以白血病在少儿平安福的重疾和少儿特定重疾是重叠的。

    以重疾险50万保额为例,我们讨论一下各种罹患重疾的情况下,附加重疾险合同下实际能得到的赔付金额:

a.     先患上80种重疾(不含白血病),赔付基本保额50万,附加重疾险合同终止。

c.      先患上除白血病以外的9种少儿特定重疾,赔付基本保额50万,附加重疾险合同继续有效。

少儿平安福特定轻度重疾不包含高发的冠状动脉介入手术轻微脑中风后遗症不典型的急性心肌梗塞慢性肾功能障碍肾脏、肺脏相关手术等疾病。并且前3种特定轻度重疾:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌,别的保险产品一般统称为1种轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变。所以实际上少儿平安福只包含了18种轻度重疾。

癌症的多次赔付让人眼前一亮,但是每次癌症赔付之间有5年生存期的要求,这一点又将这款保险打回了原形。

五年生存期是针对癌症治疗的一个判断,提示预后良好。当患者从癌症治疗痊愈后的五年后,如果病情没有继续发展,这就是癌症的5年生存期,从此以后患者不必频繁地检查身体。

目前国内没有权威的癌症五年生存率的统计。以下为美国的统计数据,供大家参考:


    从孩子的风险需求出发,定期寿险的意义甚微。寿险更多是对家庭债务的对冲,孩子的保险应该考虑保障方面。

保至70周岁的长期意外险只保意外身故、伤残,不含意外医疗费用18周岁前意外身故只返还保费。而18周岁以后,20万保额又远远不够用

    意外险是所有商业保险中最容易买到的,并且费率和年龄无关。在这个100多元就能买到20万保额的儿童意外险的年代,我们完全没有必要购买长期意外险。

以上面给0岁男宝宝购买50万保额为例,一年保费要10660.28元。假设一个家庭的年收入为30万,按照10%预算给整个家庭配置保险,那么一年的总保费支出在3万左右。仅仅在孩子身上就要花费1/3的保费,个人觉得还是太多了,剩余2万元给大人规划保障时难免会显得有些捉襟见肘。

    总体来说,家庭年收入在30万以上,并且平安品牌足够偏爱的家庭,可以考虑购买这款产品。而家庭年收入在30万以下的,建议还是选择其他保险公司的产品,把家庭保障做足。

三.是否有性价比更高的同类产品可以替代?

    既然上面说到少儿平安福保费太高,那么是否有性价比更高的同类产品可以替代呢?

    少儿平安福采用终身寿险作为主险,再附加很多附加险的产品设计。作为一个复杂打包的产品,我们很难衡量它的性价比,也很难找到一款相同的保险做横向对比。平安公司把保险设计得如此复杂,让很多想对比性价比的朋友都无从下手。

    以下推荐方案由一款终身重疾险(带终身寿险责任)、一款消费型终身重疾险(不带寿险责任)和一款一年期意外险组成,无法完全替代少儿平安福(如陪护金,恶性肿瘤多次赔付等),仅供大家参考:


    产品组合还有很多选择,以上产品仅供参考,需要结合不同家庭的实际情况做整体规划。

    最后,愿大家都买到适合自己的保险。也欢迎联系我咨询规划,希望有幸为您服务。

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