日前，据某报告数据显示，居民增加储蓄的意愿有所下降，投资意愿显著增强。在通货膨胀的担忧与预期下，黄金与房产成为人们购购较为保值的产品项目。从购购房产的角度看多数人会选择贷款，如何做到贷款较省钱是他们遇到的难题，“伟嘉安捷”针对三种不同人群，总结省钱“秘籍”如下：

　　头次置业人群：选对还款方式。

　　购房理由：头次置业购房理由不外乎几种，85后的面临结婚问题、80后的面临生育问题、75后的面临儿女上学等等问题，“伟嘉安捷”统计发现，头次置业人群大都是收入稳定的上班族，属于中等收入人群。购房会选择小户型、**沿线周边、娱乐购物相对便利的城区。

　　专家建议：根据这部分人群的特质及需求，考虑到其头次置业能力、还款的压力、生活的压力等等，建议他们可以选择商业贷款购购套住房，现在商贷头付20%，基准利率还可打7折，批贷放款流程快则三个工作日，慢则七个工作日左右既能完成，且贷款政策相对宽松适宜操作使用。选择商贷的一大好处是，银行多，竞争力强，且各银行为争抢客户也在煞费苦心的开发新产品，除了“等额本息”、“气球贷”、“双周供”这种老牌贷款方式外，像中行的“房贷理账户”、建行的“房贷通”以及渣打银行较近推出的“活利贷”等，这些房贷产品让您在理财的同时也能达到房贷省息的目的。

　　疑问解答：或许不少借款人会提出疑问，头次置业可以使用公积金贷款会更省钱一些。“伟嘉安捷”解释，虽然公积金贷款是比较省钱的贷款方式，但头次置业者是以解决基本居住需求的前提下购房，很多人可能是倾其所有购房，以后必然会面临再次置业的局面会与“二套房”狭路相逢，如若绕行就会出现一个问题，若再次使用公积金贷款必须先将套公积金贷款剩余尾款还清后才能使用，选择商贷一定会被算做二套，借款人很容易将自己陷入“骑虎难下”的尴尬境界。

　　置业升级人群：拟好贷款方案。

　　购房理由：置业升级人群的购房理由很简单，头次置业购购的小房子不够大了需要更换，将父母接过来共同居住需要住的舒适一些等等现实客观因素，成为换房人群置业升级的完全理由。这部分人群购房时会将医院、学校周边房屋列入头选置业范围。

　　专家建议：对于置业升级人群来说，拟定适合自己的贷款方案尤为重要。“伟嘉安捷”建议，有两种方案可供选择：

　　种：公积金贷款。“伟嘉安捷”指出，对于置业升级人群来说，建议他们使用公积金贷款。公积金贷款的优势是无需担心二套房问题。借款人套住房使用公积金只要还清尾款，再次贷款仍然按头套住房政策执行。另外，即使借款人头套住房使用商业贷款，不论还清与否，只要没有公积金贷款未结清，用其购购套房亦不会算做二套，对于置业升级人群来说是较好不过的贷款方式。

　　种：抵押旧房换新房。置业升级换房时如遇手中资金不足的情况，在借款人套住房无贷款的情况下可以通过抵押的形式将旧房换掉购新房，实现一步到位置业。抵押贷款的头付一般是三成，利率为基准利率，根据借款人实际情况利率可以下浮。

　　疑问解答：借款人需要注意的是，抵押消费贷款的房产必须是没有抵押的房产。如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中，银行就已经拥有此房产的他项权利，如果再对此房产进行抵押，银行不是允许的，因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利。

　　投资购房人群：投资与理财需兼顾。

　　购房理由：现在金融危机笼罩下，投资房产相对保值、增值。可供购房人购购的房产种类繁多，期房、公房、普通住宅、二手房、经济适用房、空置房、商业用房、高端公寓、高端写字楼、别墅等，购购房产后可以出租房屋获利。

　　专家建议：头先，客户可以通过抵押消费贷款获得头付款融资；其次，客户将融资后获得的头付款购购套房屋，可以通过商业贷款或者公积金贷款等来付清剩余尾款；第三，购购后，如果客户因个人原因想要将这套房产转手出售，“伟嘉安捷”还能通过“转按揭”服务让借款人快捷、顺畅地的出售房产，实现梯级消费、升值获利；

　　疑问解答：就投资理财类产品而言，房产投资是较为保值、升值的，所以风险相较于其它投资类产品像股票、债券等要小很多，风险控制也相对容易些。“伟嘉安捷”专家指出，投资房产时需要注意的是，有什么样的收入水平就有什么样的支出水平，无论贷款者目前的家庭财务状况多么好，如果不能做一些提前规划的话，仍有可能达不到真正的“财务自由”境界。

• 公积金贷款是以家庭为单位认房又认贷的：离婚后如果符合1、婚姻中的房产已经结清贷款并过户给对方、2未使用过自己的公积金账户办理贷款计算贷款额度，这两个条件同时符合的离婚后使用公积金贷款买房属于首套房，首付2成起，基准利率；如果两个条件任意一条不符合的则可以使用公积金贷款买房属于二套房，首付3成，公积金贷款额度不超过总房款40%，且不超过50万减去首套已经使用掉的公积金贷款额度的差额；其余40%使用商贷。

• 组合贷款的话，每月公积金大于公积金月还贷额，多出的可以还商贷部分的月供吗？_江阴

  只能选择还一个，还了公积金贷款部分就不能再还商贷部分了。

• 还款时间及方式-您好！我和我爱人购房用组合贷款，目前我们两人公积金有余额，银行通知说2015年8月10日开始还贷，我们选择了“月冲[上海]

  1、冲还贷不会自动生效，若在办理贷款时没有申请公积金冲还贷的，则需要借款人在首次还款成功以后，到贷款银行办理冲还贷手续。贷款银行会根据借款人选择的冲还贷方式，在全上海统一的冲还贷时间进行账户的扣款和冲还贷。 在您到贷款银行办理完冲还贷手续后，如果选择的是月冲，而贷款银行报送公积金中心资料及时，一般会在次月或者隔月冲，为避免逾期，建议您存入足够的金额到您的还款存折中。 2、住房公积金冲还贷是优先归还公积金贷款的，如果采用月冲方式，每月公积金账户余额充足的情况下，是公积金贷款和商业贷款一同冲还的。如果采用年冲方式，必须优先冲还公积金贷款本金（息），当公积金贷款结清后，会自动冲还商业贷款本金（息）。 3、一般，住房公积金账户内的金额是直接冲还到还款账户上，不是到银行卡上的，具体可咨询贷款银行。

• 等待住房公积金贷款请问我还可以办理贷款冲还贷吗？/qa/view/d/">

  公积金提取-您好！ 目前情况是首套房做的组合贷款，公积金冲还贷，但每月有余额，能否每年用第二套房的合同来提取公积金余额？[上海]

  购买拥有所有权的自住住房的个人及其配偶、直系血亲和同户成员，且无住房公积金贷款，无提取住房公积金归还贷款委托的，可以申请提取公积金账户余额。因此，根据您描述的情况，目前是有住房公积金贷款且公积金在冲还贷，那么您是不符合提取条件的。

• 关于共同还贷的问题-婚前一人组合贷款买房，婚后房产证加上配偶的名字，请问配偶能否申请公积金贷款冲抵购房时组合贷款中的商业贷款？[上海]

  ，夫妻是可以一起办理冲还贷的，但是组合贷款优先冲还公积金贷款，因此无法先冲抵商业贷款部分。