}

《【提醒】办信用卡，银行才不会告诉你这五个秘密》 精选七

《【提醒】办信用卡，银行才不会告诉你这五个秘密》 精选八

作者：鲁岑 研究院研究员

前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度

其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。

随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对黑名单白名单等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。

很多人不知道的是，征信还有灰名单。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！

来，先看一则网友发帖：

从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？

简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。

黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。

征信灰名单有什么作用？

一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。

所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。

（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。

（2）就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。

（3）多头。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用时间差在不同平台，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。

（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。

（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到。

（6）被判定为有倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于 3 个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。

（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。

（8）频繁报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。

如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。

最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！

《【提醒】办信用卡，银行才不会告诉你这五个秘密》 精选九

作者：鲁岑 苏宁金融研究院研究员

前不久，风控妹给大家讲了作为一个摸着良心过日子的老实人，该如何通过正常渠道提升自己的信用卡额度

其实，除了信用卡，现在还有很多民营金融机构提供了丰富的现金贷产品，如腾讯金融的微粒贷、苏宁金融的任性贷等等。

随着更多的现金贷产品不断进入市场，大家逐渐对黑名单白名单等词汇越来越熟悉，也知道一旦上了黑名单，无论是申请信用卡还是在其他金融机构申请贷款都会被拒。

很多人不知道的是，征信还有灰名单。一旦你上了灰名单，也有很大可能会被拒贷呢！

来，先看一则网友发帖：

从帖子来看，灰名单不但真实存在，而且真的会给用户造成拒贷。今天，风控妹就给亲们剖析下，征信灰名单是什么？有什么作用？什么行为会上灰名单？该如何解锁灰名单？

简单来说，灰名单就是介于白名单和黑名单之间的名单。

黑名单，是指由于用户有不良信用记录，金融机构对此类用户无论申请信用卡还是贷款都是直接拒绝，而且金融机构会上报央行，被央行记录在案。灰名单相对而言程度低很多，一般指金融机构检测出了该用户过往或现在有敏感行为，而这些行为在金融机构的历史记录或大数据上往往与失约存在一定相关性，即存在一定的失约风险。

征信灰名单有什么作用？

一旦上了灰名单，在申请贷款的时候就会被信审高度关注，信贷申请会遭遇更加严格的审查，比如需要电核、面核等，而且被拒的概率很大。

所以，灰名单虽然不会被央行记录，但在很大程度上会直接造成信用卡申请失败或贷款被拒。

（1）习惯性逾期。有些人可能觉得逾期个一天两天不是什么大事，或者真的很忙总是记不住还信用卡的日子，逾期大不了就是被客服催一下，催了我就还上，也不会有什么影响。殊不知，如果长期有逾期行为，不但会引起借款平台的担心，降低你的借款额度，还会上征信，最终造成拒贷款。

（2）不上征信的网贷就随意申请。虽然这些网贷公司不上征信，但是你的某些行为会被大数据记录在案，如果申请太多就会被怀疑借款用意是不是拆东墙补西墙，贷款被拒也就难免了。

（3）多头借贷。买买买的欲望过于强烈，总感觉钱不够用，于是同时在多家机构申请贷款，或利用时间差在不同平台申请网贷，以为自己可以拿到很高的额度，但你可能不知道，不同网贷平台会共享信息，这样不但会触发金融机构风控规则被判定为多头借贷，还会把自己的征信报告查花，而被金融机构直接划进灰名单。

（4）短时间内频繁申请信用卡。这与频繁申请贷款没有区别，也会被认为是极度缺钱的用户。

（5）通过多家中介代办。中介拿到你的信息就会集中反复去各大机构录入你的信息，这样你就会被征信大数据标记为极度饥渴型客户，被打上这个标记，你的贷款申请会变得越来越难，所以，尽量不要将自己的信息给到贷款中介。

（6）被判定为有骗贷倾向。当然，亲们并不想去骗贷，可是风控大数据会分析你的行为，解读出一些倾向，比如，借款用途不明确或与事实不符，手机号没实名认证、手机号使用时间短于 3 个月等，都会被认为放款风险系数高而被暂时放进灰名单。

（7）有高额借款历史。一些申请人曾经有过高额借款历史，即使已经还清，也会被金融机构重点考察，这些一般都是遇到无法处理的情况或者涉及不良背景的人才会出现的情况。无论还清与否都会被认为有风险。

（8）频繁查征信报告。在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，就会影响金融机构对客户的信用评定及放贷。不过，需要解释的是，个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类，这类查询记录过多会产生不利影响。本人查询不算在内。举个例子，如果一段时间内，信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但查询记录却显示该段时间内，用户没有得到新贷款或成功申请信用卡，就说明该人财务状况不佳，是否审批放款，金融机构就要考虑了。

如果真的发现自己上了灰名单，也不要担心，因为灰名单都是有一定时间期限的，各家金融机构有不同，大多是一个月到一年不等。首先，你可以去相应机构询问自己上灰名单的具体原因，是不是有自己遗忘的、含有逾期的信用卡等等，其次，从那个时刻开始好好维护自己的信用记录，不再产生上述不良行为，相信过了银行的观察期，亲就会被从灰名单中删除啦。

最后，风控妹真情提示：个人信用直接影响我们的贷款担保、个人购车、申请信用卡甚至是求职等生活的方方面面。为此，一定要关注自己的信用，信用一旦被影响，养信用可是比养卡还要难的！

《【提醒】办信用卡，银行才不会告诉你这五个秘密》 精选十

大家都知道，找银行或贷款机构申请贷款时，需要提供个人征信报告。企业去银行申请贷款，也需要提供企业征信报告。你知道贷款机构是怎么分析你的征信报告的吗？哪些内容是贷款机构最为重视的“风险点”呢？一起来了解一下吧。

贷款机构都怎么分析你的征信报告？

个人信用报告包括以下主要内容：基本身份信息、居住信息、职业信息、贷款汇总信息、信息、贷款明细信息、信用卡明细信息和查询记录信息。

而企业信用报告包括六项主要内容：企业基本信息、、关联企业信息、未结清贷款汇总信息、贷款历史汇总信息和单位缴存信息。

贷款机构在拿到申请人的征信报告后，即进行核对、分析信息。

目前，由于一些机构可以对的征信报告进行包装，针对这类情况可以从以下角度进行分析：

第一，版式和清晰度。央行打印的征信报告有自己特定的版式，打印比较清晰，比如页脚有打印代码；

第二，与贷款人口述的征信信息进行对比，比如负债总额、贷款机构、逾期情况，看是否有差异；

第三，打印日期和时间。一般查询或打印时间久远，包装可能性大。如果存在疑问，可以陪同贷款人去相关机构查询、打印近期征信报告。

（2）个人征信报告分析

对于贷款人的个人征信报告，贷款机构看重以下信息和数据：

第一，居住信息，从中可以发现贷款人在哪些地方居住过或有几套房产；

第二，职业信息，从中可以发现贷款人曾今从事过哪些职业，在哪些公司上过班，经营过哪些公司，或者现在经营多家公司。贷款公司会将这些信息和借款的申请表做核对，查看是否有不一致的地方，或资料中是否存在虚假信息。

第三，贷款汇总信息，从中可以发现贷款人贷款总额，总余额，月均还款，有几次逾期，最长逾期多久，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。

第四，信用卡汇总信息，从中可以发现贷款人有几张信用卡，授信总额，透支总额，最高授信额度，平均透支总额，有几次逾期，最长逾期多久，透支比例超过80%，有6次以上逾期和最长逾期超过3月，需要特别关注。

第五，贷款明细信息，从中可以发现贷款人每笔贷款的发放机构、发放日期、、到期日、、担保方式、五级分类、每月还款额及逾期情况、是否提前还款等信息。是否临近，等额还款的每月压力大，比联保或信用的续贷可能性大，单笔出现3次以上逾期需要关注。

第六，信用卡明细信息。从中可以发现贷款人每张信用卡的开户日期、授信机构、授信额度、透支额度、还款额、逾期情况。对于是否存在分期、近期办理、贷款以信用卡形式发放、单张信用卡超过6次需要关注。

第七，查询记录信息。从中可以发现贷款人近期在哪些机构有过贷款审批、信用卡申请及担保审查等信息。如果借款人频繁被金融机构查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁，信贷机构会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批。

第八，贷款历史分析。一般情况下，对于信用历史复杂的贷款人，需要根据征信报告画出贷款人贷款历史图，从中可以发现其贷款机构的变迁及贷款五大要素的变化，对于重要变化需要和贷款人进行询问。

第九，公共记录。公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些社会行为记录。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。至于社会行为记录，这里面可能记录的内容如比较多，比如是否有法院执行记录，欠税记录，手机欠费，闯红灯等。其中对贷款影响最大的当属法院被执行记录。

（3）企业信用报告分析

对于企业征信信息，贷款机构一般最重视以下三个方面：

第一，关联企业分析。现在很多企业征信报告中反应了很多关联企业信息，但又很多不准确情况，可以通过工商查询每个企业，看是否存在股东或高管关联，如有，就可以确认为关联企业。

第二，未结清贷款信息。企业征信报告对于贷款的不如个人征信报告那么充分，只能关注贷款人现有总负债、贷款产品、发放日、到期日、五级分类情况，至于其贷款机构、还款方式、担保方式、等信息可能需要与贷款人询问获取，结合常识进行确认。

第三，贷款历史信息。企业征信报告中按季度披露了贷款人贷款金额的变化，从中我们可以发现贷款人的贷款金额变化，对于增加或减少的原因和资金的来龙去脉需要和贷款人进行询问何时。

贷款机构最在意这些风险点

（1）信用记录逾期较多

在征信分析中，发现贷款人有贷款连续逾期或者累计超过3个月的逾期，单张信用卡超过6次或者累计超过10次逾期都需要特别关注。

在征信分析中，发现贷款人近期有大额贷款到期，此时需要和确认其还款来源、续贷准备情况和发放机构的信贷政策变化情况。

（3）贷款需求比较紧迫

从征信分析中，如果发现贷款人近期频繁申请贷款和信用卡，需要关注其向哪些机构申请贷款、申请结果、拒绝原因，侧面挖掘贷款人的不利信息，同时为后续侧面打听软信息做准备。

从征信分析中，如果发现贷款人信用卡透支比例超标和信用卡分期等情况，需要特别关注其透支的真实原因，一定程度上反应贷款人的资金运转已经相当紧张。

（4）近三年贷款大幅变化

从征信分析中，如果发现贷款人近三年贷款总额大幅增加或减少，对于增加，需要关注其增加的原因、资金去向以及从资产中是否能够看到对应的实物，对于减少，需要关注其减少的原因、还款资金来源以及对经营的影响。

对于审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人有联保贷款比例超过50%，需要特别关注其发放机构、发放历史、联保对象、每户贷款金额、贷款到期日等信息，挖掘是否存在联保体瓦解风险及机构收缩。

（6）历史贷款机构变迁

对于款审批而言，从征信分析中，发现贷款人的贷款从五大不断向全国性股份制商业银行、区域性、农商行、村镇银行、小贷公司逐步转移，需要关注宏观形势及行业趋势对贷款人的影响。

对于企业贷款审批而言，从征信分析中，如果发现贷款人存在众多关联企业或高风险关联企业，都需要特别关注，如贷款人有超过2家与主业无关的关联企业，或者存在涉及KTV娱乐行业的关联企业。

“一刀切“的审批时代早已过去。对于很多贷款机构而言，如果通过征信分析挖掘可能存在的风险点，针对每个风险点，就会与贷款人沟通，尽量了解其记录背后真实原因。

尤其随着大数据的兴起，对于征信的分析将放在整个信贷分析中，而不会孤立的看问题。此外，很多贷款申请人其实不太愿意将是否有大额、是否有不良嗜好（如赌博）、是否存在包装信息等情况告知贷款机构，此时也需要更为多维的数据、更为全面的调查来辅助判断，排除潜在的放贷风险。

}