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话说央妈早早就发话了，从今年12月1日起，我们手中的银行账户要分Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类了，而且这三类的功能是不一样的。眼看着12月1日就在眼前，钱包里光是工行卡就有四五张，还和支付宝、微信做了捆绑的记者也忍不住捉急了。央妈央妈，你到底是啥意思类？

央行发布的261号文是这样规定的：自2016年12月1日起，一人只能在同一家银行开立一个Ⅰ类账户，已开立过I类账户的，不再开立新的Ⅰ类账户，只能开立Ⅱ、Ⅲ账户。就是说，以后个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ类、Ⅲ类户为辅的账户体系。

据华夏银行杭州分行会计主管王容介绍：

Ⅰ类账户为借记卡或储蓄存折。可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和功能不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳社保、医保、养老保险、公积金等业务应当通过Ⅰ类账户。

Ⅱ类账户是电子账户，可与Ⅰ类账户绑定使用，也可在柜面直接开立。可以办理存款、购买理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面确认身份的，Ⅱ类账户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片（所以不仅仅是电子账户哦）。

Ⅲ类账户是电子账户，可与Ⅰ类账户绑定使用，也可在柜面直接开立。可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面确认身份的，Ⅲ类账户还可以办理非绑定账户的资金转入业务。

为了让大家看得更清楚，先上张图（你在工行网点可以看到哦）

原来在同个银行开立了多个账户的情况怎么办呢？

银行专家说，对于在2016年12月1日前已存在的Ⅰ类账户，如涉及一人多户情况的，需向开户行说明合理性（例如作为监户人的父母为孩子开立的账户或成年人为老人开立的账户等），即可以保留并继续使用。无法说明合理性的，银行会建议客户撤销或归并账户。

对于手上有多张同个银行借记卡的，银行人士建议保留一个Ⅰ类账户；将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类账户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ类、Ⅲ类账户来防范网络支付风险，更好地保护资金安全。

开户之日起6个月内无交易记录的账户，将只能在营业网点柜台办理业务。待重新核实身份后，即可恢复非柜面业务。

支付宝、微信支付会有影响吗？

银行卡与第三方支付机构绑定使用时，支付额度受到不同类别银行卡额度限制。Ⅰ类账户属于全功能账户，支付资金没有额度限制，如果绑定Ⅰ类账户，资金没办法保障，万一账户泄密、入侵或诈骗，损失很大。

为保证个人账户资金安全，银行人士建议，个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ类、Ⅲ类账户使用。尤其Ⅲ类账户，对外使用的金额达到5000元时，自动停止对外支付，还有余额限制，不能超过1000元，这样更安全。

如果你是一个热衷买买买的剁手党，Ⅲ类账户满足不了你的需求，那你只能绑定Ⅱ类或Ⅲ类账户了。 

之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影响？

按照规定，支付机构应该联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。蚂蚁金服的相关人士表示，目前，支付宝正积极按照相关规定的要求进行落实工作。

为了帮大家更清楚地了解三类账户，工商银行总行特意整理了大家最关心的7个问题：

问题1：之前开立的哪些账户是Ⅰ类账户?

2016年11月30日之前，在银行营业网点开立的借记卡、活期一本通存折账户都是Ⅰ类账户，比如e时代卡、理财金卡、财富卡等均属于Ⅰ类账户。

信用卡不属于Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户，但属于结算账户。

问题2：之前开立的哪些账户是Ⅱ类账户?

2016年11月30日之前，通过手机银行线上开立的Ⅱ类账户和直销银行线上开立的电子账户是Ⅱ类账户。

问题3：如何开立Ⅱ类账户?

在线开立：在银行直销银行、手机银行等电子渠道，绑定本人同名Ⅰ类账户或信用卡账户进行身份验证后，自助开立Ⅱ类账户。

柜面开立：2016年12月1日之后，在银行营业网点柜台或智能柜员机可以开立有介质的Ⅱ类账户，无需绑定账户即可使用，并且可办理限额内的存取现金和非绑定账户资金转入业务。

目前，你可以使用中国银行、农业银行、建设银行、交通银行的Ⅰ类账户在工行绑定开立Ⅱ类账户。

问题4：如何开立III类账户?

在手机银行通过“账户申请”功能，绑定本人同名账户进行身份验证后，自助开立III类账户。

问题5：如果我已经有工行的借记卡/活期存折(Ⅰ类账户)，12月1日在工行还能进行开户吗？

可以的。如果你已有工行Ⅰ类账户，银行会根据你发工资、做理财、消费等不同需求，通过开立Ⅱ类账户、Ⅲ类账户或者降低账户类别（功能即将投产，时间另行通知）等方式，为你提供安全便捷的开户方案。

问题6：我现在正常使用的多张工行的借记卡/活期存折(Ⅰ类账户)会不会受到影响?

不会受影响。但建议你对于名下长期不用的账户，进行销户或者归并处理，以免万一账户遗失后被不法分子利用。对于名下账户过多的，工行会联系你核查。

问题7：如何查看我的Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户信息?

你可以在工行手机银行、网上银行等电子银行渠道，通过“我的账户”功能，查看你的账户信息，也可以到营业网点柜台查询。

12月起还有这些新规你知道吗？

除了银行账户要分三类，12月1日起银行还有这些新规你知道吗？

取消同行异地存取款、转账的手续费

根据央行的相关规定，从12月1日开始取消同行异地存取款、转账的手续费，也就是说今后不管你在哪办的卡，在全国各地同一银行取钱都不用花手续费，这就好比手机运营商取消“漫游费”，一张卡可以跑遍全国，再也没有异地取款收取手续费了。

ATM机转账24小时内可撤销

为防患和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM（自助柜员机）转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账，如对转账存疑，可在24小时内撤销。

从12月1日起，ATM机转账将设置更多的规矩。银行和支付机构为存款人提供“实时到账”、“普通到账”和“次日到账”三种转账方式。必须选择后方可办理业务。根据新规， ATM非本人同行账户转账，发卡行在受理24小时后办理资金转账，24小时内，个人可以申请撤销转账。这意味着，ATM转账可以有“后悔药”。

六个月无交易的“僵尸卡”将被冻结

在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。需要提醒的是，银行卡超过半年没用会被冻结，需要去银行前台“解冻”。

邹老师| 官方答疑老师

注册税务师+中级会计师

你好，是的，计入财务费用——手续费核算的