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想投钱的人比想借钱的人多，现在的P2P，愁的不是资金端，而是资产端。

优质的、高征信的大型客户都已经被银行收纳走，除这样的巨型干爹平台，背靠平安资产不愁之外，那么给民资P2P剩余的空间就是银行鞭长莫及的中小微企业和个人。俗话说“恶人自有恶人磨”，这些拎不清又有刚性需求的借款灰色地带，长期以来一直被小贷公司占据，民资P2P平台只能与小贷公司合作，由合作方引入债券资产。当然更直接的，就是自己做，自建团队做资产，但是这一趟水不是好趟的，很多小微企业和个人契约意识差，财务混乱、公私账务不分、凭证缺失，这方面的风控怎么搞，不是一天两天能混明白的。

我一开始关注到，就是因为老总吴志新的民间借贷背景。

一开始是从最熟悉的业务出发，用小贷公司做线下，保证资产端，用互联网做线上，保证资金端，投资端没有线下门店。

我最开始接触易融恒信的时候，时间上应该差不多是一年前。该平台还保持着24%的高息（12月标），做的是信贷标、房贷、车贷、还有一部分大宗抵押贷款或者信贷+抵押混合的模式，产品种类非常杂。此时公司保持着加盟型分公司的模式，这个加盟型分公司的名字是我起的，平台方一直宣称的是全资子公司，但是实际上在平台自己的官方回答里面都是不统一的，总有一种一不小心说了实话的感觉。

【来源：官方公众账号】

所以实际情况是分公司合伙人和总公司各自出资50%。

这段时间资金站岗严重，资产端资源严重不足，吴总的解决办法是不停的开新公司，2015年4月-8月这段时间，分公司开业的频率基本是一月一家。

【来源：官方公众账号】

可以看一下公布在网站年报的数据。

金融业有“金九银十”的说法，但是在行业黄金期，从9月起交易额涨幅却不高，后继乏力，接下来的套路是宣布全面转型车贷，剔除掉信贷标。这一招来的有点晚，但是绝对是一个对的选择。

在转型期间引入了所谓的机构标，合作方是齐飞车贷。

这个齐飞，又是什么来头？

所以齐飞就是旗下的，说到底基本还是一家，所以这属于救场。

现在我们再看，曾经数量达到18家抬头为“重信金融”分公司已经全部清掉了，全国布局上只剩四个省。

一方面是，2015年整个实体经济陷入寒冬，信贷环境差，分公司业务量上不来了，再加上转型车贷，干脆推到重来，另一方面，应该是监管层面的压力。

监管细则出来了之后，把P2P定性为中介平台，但是在国内现行的环境下，如果你真把自己当一个纯粹的中介平台基本是自杀行为。我们不能要求每一位借款人都自己把握贷前审核，那么识别借款人，判定风险的任务一定只能平台来做，在没有完善个人征信系统的当下，借款人如果在其他非银行系统借款逾期，在信用记录上是完全看不出来的，借款人的各项社会关系、消费行为也未能形成大数据环境。因此面审和下户极为重要，需要风控人员用自己的经验弥补系统判定的不足。在刚性兑付的大环境下，借款人逾期的风险由平台全权承担，为把控风险，平台一定会自己做资产端，无论对错都为自己买单，好过被不靠谱或没有经验的合作方坑。

所以想要活下去的大小平台在做的事情都比较一致，都在做资金资产的分离，就是名义上是两个公司，P2P就是P2P，资产端公司就是资产端公司，名义上是合作关系，实际上就是一家子。

易融恒信在转型后也搞了这种障眼法，引入了合作机构的形式，实际上最大的合作机构就是自己的子公司。

这个中州实际上就是直属子公司，描述里有一行小字“全资直营”，再去工商登记查一下，出资方和易融恒信平台一样，都是吴志新和祁守津。

招聘网上更是直接表明了是同一家公司。

转型车贷后利率变化，半年内连降两次年息，完全遭不住撤出了一部分资金。

现在的收益情况是这样的。

回想一下半年前还是22.8%的年化，虽然说在借贷标准从政策上固定到24%以内了之后，加上监管趋严，行业降息是大势所趋，这也是平台真实经营的一个侧面表现。但是这样的运营体验实在太生硬了，降息之后动作缓慢，也没有推出什么像样的活动挽留流失客户。

现在后知后觉推出加息活动，时间已经整整延迟了2个月。

但是转型对业务量的效果还是显而易见的，网站改版后平台公布的数据更多了，可以看到业务量的回升。

在这个车贷大热的时候选择做车贷，虽然晚了一点，但是市场还在。

车贷为什么会这么热，就我个人的一点了解来说，对于中小平台来说，不是择优而选，而是不得不选，信贷业务和当地金融生态环境混成一团，每到一个地方都要因地制宜，房贷贷后变现处理太难，34个月或者半年或者更久，对于小平台来说资金周转没有那么灵活。消费金融如果不能对接产品和物流，那也只是披了一个皮的信贷，所以车贷相对来说是最适合的。

模式简单，可复制性强，各地的模式和政策差不多，不会像房贷那样地方政策差异那么大，只要有少量资源就可以大量开店。车贷的风险主要是贷前估值和贷后追偿，这两点都是民间小贷公司驾轻就熟的。

所以相较来说，易融恒信这个平台非常传统，我说的传统不仅仅是因为他的经营模式更加靠近传统金融。而是他的发展的优势，都是建立在原来做民间借贷的那一套，比如风控，比如资产端的展业能力，建立在人身上而非模式本身。换句话说，一种优秀的先进模式，你做可以，换一个不差的人来做，也可以。但是依托于人，如果换了一个人，不可以就是不可以。模式没有创新，那靠的就是现在车贷市场还足够大，三线乃至四线城市那么多，竞争还没起来，还是可以捡传统金融的漏。

国内P2P对于传统金融补完的性质，决定了他的借款人不会是传统意义上的优质借款人，借款人如果是五讲四美三热爱的借款人，他为什么不去借银行贷款？国家监管政策对于P2P行业的修正和扶持，也是因为确实需要P2P去补完中小微企业资金来源的问题，因此这个平台带有很多民间借贷共生的问题，其本身不是十足的规范，而不规范，有一定的原因是因为这个市场本身就起于混乱。水至清则无鱼，过分完美反而要小心谨慎。

这给投资人辨认平台造成了很大困难，也给平台透明和公示造成了很大困难，那么，在这种情况下，发现问题要说吗？当然要说，但作为投资人，也要有一定的心理承受意识，不要草木皆兵。风险是永恒存在着，随着信息流通的不对等而永恒存在。我不会哪个风险低就投哪个，而是看风险和收益是否匹配，如果哪个风险低就投哪个，当然投陆金所啊，当然抢不到标……这是另一个问题…又扯远了

每个人都会有自己的判断吧，就我个人而言，我的结论是个人结论是，在无国资注资，未获得融资的情况下，收益10%以上，我会投，还会重仓，10%以下，不会投。

易融恒信全名武汉易融恒信金融信息服务有限公司。公司位于武汉市江汉区中央商务区泛海国际SOHO城，华中互联网金融产业基地。我们专业从事P2P网络借贷理财，面向华中地区运作正常、有正当还款来源的中小微企业和信用良好、有稳定收入的借款人和有闲散资金想要获得高收益的理财人。

借款人可通过易融恒信获取信用贷款，满足个人的资金需求;理财人则可以将自己的闲散资金通过易融恒信出借给信用良好且有资金需求的个人，在获得良好的资金回报率的同时帮助他人。公司拥有先进成熟的管理理念，广泛的服务网络和优秀的精英业务团队。将P2P平台的便捷性、规范性与民间信贷模式结合，在严谨健全的风险管控体系基础上，我们致力于为有资金需求的借款者和有闲散资金的投资者搭建一个诚信、规范、专业、安全的互联网金融理财平台。

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易融恒信CEO，创始人之一，易家人的大家长。商战中始终秉承诚信比生命还要贵重的人生价值观。下海风潮初期，他自主创业，在适者生存的市场激竞中沉淀了勇于拼搏的坚毅个性。期间多年协助某政府职能部门从事代征工作，使其炼就了敏锐的阅人眼光及果敢的工作风格，持续超额完成预期的代征目标。先后独立投资了美容、建材、咖啡、养生等众多行业，均得到高额回报。2009年，他敏锐地预判到民间金融的发展前景，毅然投身。

多年的金融行业从业经验，客户资源丰富，对市场有敏锐的洞察力,重视风控，有较强的风险控制能力;多年的团队组建及管理经验，使其擅长激励市场团队，达成优异的销售业绩。毕业院校于湖北工业大学;主修国际金融专业。2011年任职于武汉嘉锐投资担保有限公司担保一部部门经理，担保期间，全年在保额达1.5亿，且在保客户远低于公司所核定的逾期率;2013年就任武汉融信泰富投资咨询有限公司副总经理。

12年人力资源及相关管理经验;酒店、制造业及近10年高端女装品牌代理行业-中高管从业经历;有较强的适应和整体把控能力，熟悉人力资源管控六大模块及选聘用留裁相关工作流程。具企业内部管控、组织行为管理、员工选育等相关领域的实操经验。思路开阔、敢于创新，擅于发掘行业精英，激发团队热情，为公司人才战略及稳步发展给予有力支持。

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