近段时间，银监会连续下发相关文件，清理整顿现金贷业务。一些已经开始停止现金贷业务。什么是现金贷？手记认为，所谓的现金贷就是小额现金业务，具有信用借贷，与还款方式方便灵活，实时审批、快速到账，以及利率较高等特性。

简单来说，其实本质上现金贷跟取现以及银行的短期没有太大的差异，都是因为借款人有短期资金的需要从而向贷款人借入资金，并支付一定的利息，他们最大的不同就是借款利率。高息现金贷平均借款年化利率158%那为什么银监会要清理整顿现金贷呢？最重要的原因就是贷款利息过高。互金投资手记选取部分平台进行了简单对比，如下：

从上面的对比来看，建行快贷的利率最低，年化仅为5.6%，而招商信用卡取现以及微粒贷、蚂蚁借呗的年化利率均在20%以下，而某现金贷平台的年化利率高达108%。根据此前的相关媒体报道，现金贷平台的平均借款利率为158%，最高甚至可达598%。

根据相关法规规定，借贷利率超过央行公布的同期同档贷款利率的4倍即为高利贷行为，大约在17%左右。另外根据最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷年化利率超过36%的利息被认定为无效。

正是因为高息，现金贷平台收到监管部门的整顿。其实以上列表中的平台都可以称之为或等同于现金贷。最大的不同就在于借款利率，诸如蚂蚁借呗、微粒贷为低息现金贷，而最后一项的某现金贷平台为高息现金贷。后者也是集中整顿的重点。

举例：借款1万30天利息高达800多元

举个栗子，隔壁老王短期需求资金，打算借入10000元，时间30天。我们来对比一下老王通过以上方式借款，所支付的利息分别是多少呢。

从上面的对比可以看出，最后一项的高息现金贷的利息远远高于前4个平台。如果隔壁老王选择了最后一种方式，估计只能欲哭无泪。

除了高额的借钱利率，逾期出现的高额罚息也是导致现金贷被叫停，被整顿的一大原因。我们接着对比以上平台的逾期利率，如下：

互金投资手记依然以上面隔壁老王为例，对比逾期利率。假如老王逾期10天，计算结果如下：

通过简单计算，某现金贷平台10天的罚息快要接近30天的正常借款利息。如此高的利率和罚息不得不让人咋舌。风控较差，暴力催收除此之外暴力催收也是被叫停或整顿现金贷的一大原因。暴力催收不仅存在于现金贷，也存在于信用卡催收，线下民间借贷催收，催收等。行业坏账率普遍在20%以上，加之现金贷多为信用贷款，一旦借款人逾期，平台可能会暴力催收，由此引发恶性事件。闹得沸沸扬扬的校园贷就是很典型的例子。

之所以出现暴力催收，源头还是因为现金贷平台在的时候风控做得不到位。而像蚂蚁借呗自身就有蚂蚁信用作为衡量借款人的风险等级，而信用卡取现，银行的现金贷更不用说。

那么，现金贷应该存在吗？互金投资手记认为不能简单的一刀切。正如上文所说，现金贷分为低息模式和高息模式。需要取缔和叫停的是高息现金贷，而低息现金贷的存在是合理的。

如果小伙伴在生活中碰到继续借钱，千万不要找高息现金贷平台哦。建行的快e贷利率确实很低，不过需要时建行客户，并在银行有存款或者产品。除此之外，蚂蚁借呗和微粒贷也是不错的选择。

        　　聊起借钱渠道，网上可选路子很广，尤其是资质还不错的人。

        　　很多人搞不清跟花呗的区别，实际上，借呗是用于个人消费用途的借款产品，每人额度不相同。

        　　还有腾讯微粒贷、京东白条、百度有钱花、360借条、招行闪电贷、建行快贷、工行融e贷以及各大银行信用卡分期贷。

        　　简单来说，随着互联网金融大风口袭来，消费金融公司越来越多。

        　　目前很多消费金融公司、小贷公司借款都会要求上征信。即便你没借款，更无逾期。

        　　网络借贷行为，做申请时，机构会查一次个人征信，作为风控依据。

        　　结果悲剧了，次数一多势必影响今后的房贷审批，大概率会被拒。

        　　通常来说在在银行审批贷款中，有些对互联网和小贷借款会另眼相看，各家标准不一。

        　　也就是说，要是在征信记录中显示贷款申请的查询次数过多（不管最终是否有批贷款），基本上都对房贷有影响。

        　　另外提醒一点，蚂蚁借呗背后的合作机构多达几十家，借款结构的随机性很高。

        　　比如你在一个月内先后借了几笔借呗，一没逾期，二准时还。

        　　但在征信上很可能会显示你分别跟好几家机构借了钱，也许会因为显得很缺钱而被拒贷。

        　　而且记录存在一定延时性，即还款后，征信上不会立刻同步显示已结清，大概需要1个月的时间。

        　　所以准备上车买房的朋友，至少在申请前2个月内，不建议再使用借呗了。

        　　每家机构利息，往往都表达得很含蓄，变着法的把实际利率说低。

        　　要么说手续费，要么说日/月费率，要么直接告诉你借完了每个月还多少就好了。

        　　这也是个坑。当然，对金融机构来讲可能是个招，实际资金利率则要好好计算。

        　　通常贷款产品用利息来衡量价格，现金分期产品是用中腾信手续费。

        　　另，很多产品在宣传时，喜欢用「最低利率0.025%」等词汇，「最低」也是个具有迷惑性的字眼，需要谨慎。

        　　现金分期中，手续费是按照借款总额来按比例计算的，不管本金是否还掉都要付费。

        　　中腾信而通常各类贷款中的等额本息还款，还掉的本金是不需要再付利息的。

        　　二是要借钱，仍推荐先找银行，因为没有哪个机构的资金成本能够比银行低。

        　　三是判断一个借款产品是否值得办，除了看利率，也要看资金用途能否hold住这个利率。

        　　比如你想倒腾出来，做投资理财，则要衡量这个借款和理财间的利差有多少，是否值得冒这些风险去捣鼓。

        　　想借来套利，也得看头脑和操作，被银行反薅羊毛的例子，也是hin多中腾信了。