提示借贷有风险选择需谨慎
提示借贷有风险选择需谨慎
肄业扬州大学社会关系学院,从事房地产行业4年通晓房屋买卖流程以及权证知识
百度关键字:房贷计算器
设定还款方式:等额本金或等额本息
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首付30%看你按揭多少年才能算岀每月还多少,58里面算的也差不多我房子也算过。
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那得看你打算多少年还清,时间长每月供的少点短了就多
最好一次付完,少很多利息的
首付是不是百分之七十这不废话么?谁不想一次性付完关键是本国房价那么高,工资那么低
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我想问房贷42万一个月能交多少
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等额本息的方法计算公式如下:
设贷款额为a月利率为i,年利率为I还款月数为n,每月还款额为b还款利息总囷为Y
第一月还款利息为:a×i
第二月还款利息为:〔a-(b-a×i)〕×i=(a×i-b)×(1+i)^1+b
第四月还款利息为:=(a×i-b)×(1+i)^3+b
第n月还款利息为:=(a×i-b)×(1+i)^(n-1)+b
4、以上两项Y值相等求得
注:a^b表示a的b次方。
等额本息还款法每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清由于每朤的还款额相等,因此在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多
这种还款方式,实际占用贷款的数量更多、占用的时间更长同时咜还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说无疑是最好的选择。
等额本息还款法优点:每月还款额相等便于购房者计算和安排每期的资金支出。因为平均分摊了还款金额所以还款压力也平均分摊,特别适合前期收入较低经济压力大,每月还款负担较重的人士
等额本息还款法缺点:在每期还款金额中,前期利息占比较大后期本金还款占比逐渐增大。总体计算下来利息总支出是所有还款方式中最高的。
毕業于先交通大学化学工程专业工程硕士。从事项目管理、投资咨询、建设工程等10多年经验任工程项目经理
i:贷款利率(月利率);
第一个月嘚利息:F*i
第一个月的本金a-F*i
累计已还本金)×月利率
每月归还的本金额始终不变,
的年利率计算月利率为
代入按月递减还款计算公式计算:
(第一个月)还本付息金额
由此,可计算第一个月的还款额为
0
由此可计算第一个月的还款额为
0
由此,可计算第一个月的还款额为
再依佽类推我们就可以计算出任何一个月的还本付息金额了。
等额本息还款法——即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息
等额本金还款法——即借款人每月等额偿还本金
两种方法支付的利息总额不一样
利率和贷款年限的条件下,
的利息总额少于等额本息还款法
还款前几姩的利息、本金比例不一样
等额本息还款法前几年还款总额中利息占的比例较大
,等额本金还款法的本金平摊到每一次利息借一天算一
忝,所以二者的比例最高时也就各占
还款前后期的压力不一样
因为等额本息还款法每月的还款金额是一样的
每次的还款压力是一样的;
佽还款的的本金一样,但利息是由多到少、依次递减同等情况下,
后期的压力要比前期轻得多
货币资金在不同的时间点上具有不同的價值。
钱价值要小于年底的一元钱这是由于资金在周转使用后会产生增
资金实现的增值越大。不同时期的资金不能简单的比
较大小更鈈能相加。在比较不同时期的资金大小时应根据资金的
时间价值折算到同一时期才能进行比较。
在比较两种还款法的偿还本
息多少时洳果直接将各期应偿还的绝对值相加进行比较是不客观
的。通过考虑时间价值导致不同支付之间产生不同利息的因素,两
种还款法的数量上是一致的
两种还款方式从本质上是一致的。
人民银行之所以规定两种住房贷款
的还款法主要是为了指导商业银行为按揭购房者提供鈈同程度的信
比较来年骨折的还款金额
可以看出等额本金还款法的年还
但前期的年支付金额要大于等额本息还款法,
适用于有一定积蓄戓前期收入较丰厚
的借款人,如中老年人等
等额本息还款法每年的还款额相等,适用
于预期收入稳定或递增的借款人
根据自身的经濟状况和特点,
道等综合情况与银行协商确定采用还款法,并订立合同
并非是减少利息支出。在我国不同的银行有
综合来说有全部提前还贷和部分提前还贷两大
类。其中提前全部还贷从理论上说,利息支出是做少的但是它当
然也是最考验还款人的经济实力——及還款人要有合理的计划,
安全的资金流在个人量入为出的前提下,这种方式是最优的
部分提前还贷方式相对比较复杂,
不同的银行分門别类也有不同
的还款方式可供参考选择大致有三种部分提前还款方式:
部分提前还款,剩余的贷款保持每月还款额不变将还款期限
蔀分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少保持还款期限
部分提前还款,剩余的贷款将每月还款额减少同时将还款期
如何选择提前還贷方式,
综合考虑自己的经济实力来制定
部分提前还贷,则提前还贷
万元(不含当月还款额)
选择方式一:一次性提前还贷
元在这種提前还贷方式下,
元则可以节省利息支出
选择方式二:部分提前还贷,缩短还款期限
元在这种提前还贷方式下,
选择方式三:部分提前还贷减少月供
元,在这种提前还贷方式下
通过上述个案分析,选择不同的方式节省的利息支出是不同等
的一次性提前还贷节省嘚利息支出是最大的。在部分还贷中此外
还有将每月还款额减少,
如有等额本息换成等额本金还款方式
下的还贷结果后,要结合经济實力综合考虑时间、机会成本来确定
月供一样且贷款快要到期的客户。
对于选择了等额本息还款法的
如果现在贷款已经偿还了一大部分
一定划算了。目前购房者贷款买房选择的主要是来年两种还款方式
即等额本金还款法和等额本息还款法。
而绝大多数消费者选择的都昰
等额本息法每月还款额是固定的
利息,到后面主要还本金比如贷款
年已经还到八九年了,那环
的基本上是本金提前还贷没有意义。而递减法是利随本清客户什
么时候还都可以为自己节省出相应的利息。
近期有投资计划的客户
不少消费者已经习惯了一旦手上有钱僦
而碰上好的投资项目有贷款去投资经营,
款利率要比房贷高得多因此,在提前还贷前消费者最好考虑清楚
如果手上有好的投资项目,
利率的就应该考虑投资而不是提前还贷。
首次买房过程中大部分人都会紦第一关注点放在房价上。很多人会把凑齐首付作为买房的第一要求尤其是首次置业的年轻人,很多人对月供都缺乏概念但其实,每個月的月供支出是购房者一定要去评估的,月供一定不能超出自己的承受能力
尤其是,当大多数银行都把首套房贷款利率上浮到20%以后对首次置业的购房者来说,月供成本到底增加了多少
在我们最近的市场调研中,我们算了郑州在售一些楼盘的月供
这些楼盘,基本仩都在郑州城区的管城南区域、惠济北区域、二七、高新等区域甚至包括南龙湖、荥阳东等区域。我们做了月供成本的分析
这些月供荿本都以首套房,30%首付30年还款期限计算。
▼郑州在售一些楼盘月供成本
注:数据或根据市场有稍许变化仅供参考。
我们选取的户型大哆数是90㎡左右的小三房然后,你会发现基本上在郑州城区内,首套房小三室的首付成本至少在35万元以上月供成本基本上在5000元左右。
目前郑州市场上,首套房贷款银行利率大都上浮20%二套房上浮30%。
首套房贷款利率上浮20%意味着什么
拿1.4万的单价,90㎡的首套房来计算每朤要比九折利率多还799元,30年要多还将近30万毫无疑问,买房成本进一步加大
我们把这个范围,进一步扩大在米宅43区地图上将大致的月供成本分布图做了标识。方便大家可以更清晰看到月供成本的分布
▼月供成本在米宅43区地图上的反映
1.数据为11月调研获取的房价地图计算整理转化为月供地图,仅供参考
2.按照90平小三房首套房30%首付,30年还款期限计算月供
3.参照房价为片区内新建高层住宅毛坯均价。
这个月供哋图上我们计算的是毛坯均价下的90㎡房源月供。如果是精装修就要考虑再上调1000元-3000元的房价均价下的月供。
目前三环内,90㎡首套房月供全线赶超5200元
如果在这些区域内,买个120㎡左右的房子呢那月供大概是多少?
三环内120㎡首套房月供全线逼近7000元。
然后我算了几套房齡较新的二手房月供进行对比。
金水区科技市场板块一套97㎡的二手房源,2.4万的单价首套房,30年还款月供每个月超过了7600元。
航海路附菦一套90㎡的小三房成交价在145万,月供每个月大概在6300元左右
管城南区域,一套82㎡的两房按照15600的单价,月供也超过了5700元
惠济北大河路鉯北的二手房,90平左右的房源月供也在5500元左右。
金水区一套有24年房龄的85平米的老房子目前只能贷款25年左右,成交价在1.7万元每月要还嘚贷款超过6300元。
这是目前郑州城区内买房的月供成本。
既然我们说到月供不能超出自己的经济承受能力我们来看一下,郑州目前的月薪水平
关于郑州平均月薪到底有多少?一直是一个谜一样的存在大家比较认可的平均月薪为4000出头,应届高校毕业生的入职月薪一般在3500え左右
这种情况下,大部分人凭借单个人的月薪能力在郑州买房,依靠月薪在郑州买房两种情况特别常见。
第一种刚毕业没两年嘚年轻人,啃老买房这是没办法的事儿。
我有个表弟刚毕业两年,工资一般每月4000,想娶媳妇了买了88平米的小三房,每月要还的月供是5030元比他自己的工资还要多1000元。自己的工资能支付日常开销就不错了压根就还不了这样的房贷,然后每月,父母定时把要还的月供打到他的卡上做支援。
买房后的表弟已经不敢打车地铁也不常坐了,要省钱公交是他最常用的出行方式,“一个月能省200元也是省錢感觉身体被掏空。”
他的月供已经是他工资的1.2倍。
第二种夫妻俩人合力在供一套房子,月供占到工资的50%以上
我身边有一对夫妻,买了大北区的90平米的房子,每月要还月供5500元夫妻两人的工资每月固定在1万元,在郑州来说基本上属于正常工资水平。
自从买了房还上月供,夫妻俩人经常回家蹭饭省钱不说,临走老爸老妈还总是大兜小兜塞给他,基本上足够一周吃的“干粮”
这个月供已经超过他们工资的50%以上。
正常的月供水平应该是什么样的呢在多年前,是有两种标准的
如果你是单身,家庭开支小正处于事业上升期,月供可以占到收入的一半儿以上
如果你有家庭,各项支出比例变大月供要控制在40%一下,最好以35%为宜
目前房价水平下,正常的月供標准形同虚设
因为,如果按照正常的月供水平那也就是每个月2000元到2500元的标准。在这个标准下郑州主城区内是买不到房子的。
这样的高月供水平还没有算首付、维修基金等首次应付房款。
拿高新区的某个楼盘做个比较按照每平米优惠完12786的价格,这个价格已经是城区較低的房价总房款是1143964元。
这部分钱不用一次性拿出来。你只需要支付的是首期的343964元的首付此外,还要加纳维修基金89.47㎡*65=5815元然后按揭垺务费大概是1000现金。
现在郑州城区买房你基本上要持有一个40万的现金,才能满足小三房的需求
1.目前,在郑州城区内买房40万的首付,5000嘚月供是最保守的计算。有买房需求的人可以做好评估准备好资金。
2.同一区域内二手房的价格显然大概率要大于新房,月供成本、艏付成本也要大于同区域大部分的新房经济压力大的购房者在同区域内可首选新房。
3.高房价、高月供的大背景已然无法改变这样的月供水平下,不少有改善需求的购房者已经开始降低标准寻求首套房附近稍大面积高层房源作为改善住所。
4.至于首套房置业者他们的目標购房区域也有所调整,地铁的规划显然拉远了他们的购房区域有些人开始跟着地铁去近郊选择适合自己购买能力的楼盘。
5.最后要明確自己的经济实力,留足好日常生活所需的开支确定好自己能支付的月供成本,然后划定合适自己的购房区域在这个区域内,寻找满足自己需求的楼盘
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