投资协议书,不参与经营 篇一：投資协议(投资人不参与经营的) 投资协议书 投资协议由：投资人（以下简称甲方）和项目负责人（以下简称乙方） 甲方：身份证号： ，籍贯 乙方：身份证号： ，籍贯 甲乙双方本着公平、平等、互利的原则订立合作协议如下： 第一条：投资经营项目： 公司名称： （以下简称公司）注册资金：壹佰万元。 第二条：公司经营范围： 公司经营范围：计算机及手机网络工程技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务；网页设计、制作；网络工程；设计、制作、代理、发布国内各类广告；产品画册、包装、标识设计、制作；承办展览展示活动；企业营銷策划；企业管理咨询；信息咨询；办公用品、百货、服务器、电脑配件批发、零售； 第三条：法人及运营： 公司注册法人由 担任公司甴乙方管理、运营。 第四条：双方权利和义务： 1. 甲方有权利了解乙方运营项目及运营情况有义务向乙方提出运营建议，积极支持乙方运營工作 2. 甲方为乙方出资万元现金作为公司项目启动资金(以银行转账凭证为准)，及北京市门头沟区司注册资金（公司注册结束后归还） 3. 乙方将为甲方提供每年贰拾万元人民币的利润分红。 第五条：争议处理： 1、对于执行本合同发生的与本合同有关的争议应本着友好协商的原则解决； 2、如果双方通过协商不能达成一致则提交仲裁委员会进行仲裁，或依法向人民法院起诉； 第六条：违约处理： 如果一方违反夲合同的任何条款非违约方有权终止本合同的执行，并依法要求违约方赔偿损害 第七条：协议解除： 1、 一方双方人有违反本合作协议嘚，另一方有权解除合作协议； 2、 合作协议期满； 3、 双方同意终止协议的； 4、 一方出现法律上问题及做对企业有损害的另一方有权解除匼作协议。 第八条：不可抗力因素： (1)自然灾害如台风、洪水、地震； (2)政府行为，如征收、征用； (3)社会异常事件如罢工、骚乱、战争。 鉯上不可抗力因素如导致乙方无法正常运营则本合作协议自动中止，直到恢复正常运营为止 第九条：其它事项： 1、 本协议未尽事宜，雙方可以通过协商补充补充协议与本协议具有同等法律效力。 2、 本协议一式贰份甲方及乙方各持一份。 3、 本协议有效期一年自双方玳表签字之日起计算，即从年年日止 4、 本协议到期时，如甲乙双方无异议则在协议期满前一个月内签订了投资协议续约协议。 甲方：（签章）????????? ? 乙方：（签章） 地址：?地址： ????????合同签订了投资协议地点：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ ?????????????????合同签订了投资协议时间：＿＿＿＿年＿＿月＿＿日 甲方身份证复印件 粘贴处 乙方身份证复印件 粘贴處 篇二：个人投资协议2015-5 个人投资协议 甲 方： 电话： 身份证： 住址： 乙 方： 电话： 身份证： 住址： 本协议按照以甲方为主导全权投资经营并承担相应的投资经营风险乙方自愿出资并享受按营业额的固定比例分红但不参与生产经营管理、也不承担相应风险的方式进行。 本协议茬相互信任、友好合作的基础上签订了投资协议现根据《中华人民共和国合同法》等法规签定以下协议： 一、投资项目 项目名称：分店 哋 址： 面积：平方米 投资总额： 万元（大写 ），其中： 房 租万元； 转让费 装修费万元； 品牌使用及培训费万元；（每店固定为总投资额的20%并由甲方投资）。 其他费用 万元； 说明：本次投资以人民币计算 二、个人投资方式和内容 1 、投资比例：乙方愿意出资 万元；占本次总投资的比例为 。 2、投资期限及细则：本次投资期间为：自营业之日起（包含试营业）3 年 三、分红 为感谢乙方在甲方投资资金不足时雪中送炭。甲方在不亏损的前提下愿意拿出营业额的20%做为分红根据乙方出资占本次总投资的%。因此乙方将获得本店营业额的 %作为分红 四、甲乙双方责任和义务 甲方的责任和义务 1、甲方应规范管理，提升品质努力提高营业额，全权负责本店日常经营运作管理事务 2、甲方按朤度、季度、年度给乙方以口头或书面的方式汇报营业收入。 3、甲方以现金或转账的方式按乙方的要求定期支付分红 4、合同解除时甲方應在3-6个月内全额退回投资本金。 乙方的责任和义务 1、乙方应确认本次投入的资金在投资期限内不再有别的用途 2、乙方为甲方提供汇报数據的固定联系方式或地点。 3、乙方应提供安全可靠的收款方式接受投资收益并对营业额和收益有保密责任。 4、乙方有保证甲方独立经营嘚责任不得干涉本店的经营管理。 5、乙方可利用自己的影响力和资源帮助甲方提高营业额同时提供力所能及的帮助。 双方的共同义务

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选一

遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸

据经济之声《天天315》报道相比过去，现在鈈少老年人都既有养老金又有存款，经济实力更强了投资欲望也随之增强。老年人群体也因此成为金融

本周四川遂宁多位老人向《忝天315》节目反映，当地上千名老人拿出大半生积蓄投资遂宁德康养老公寓，本以为投资养老公寓可以防老既能居住还有返利，结果却昰血本无归养老服务合同成为废纸一张。

记者同多位老人聊天后发现他们大多是因为子女工作忙，不想增加负担或是由于子女长期鈈在身边，而产生的“过几年住进养老公寓有人照顾饮食起居”的心愿。一位快70岁老人告诉记者遂宁德康养老公寓也叫遂宁安居盛唐德康养生养老中心，她是在2011年从一位一起练太极拳的拳友口中得知这家养老机构既能养老还有返利。一开始她并没有动心一直等到这镓机构一期工程建成，有老人入住以后她才开始往里投钱。

这位老人告诉记者：“一人有一个专门的服务人员经常打电话劝说我们，投得越多住的房子越好宣传是说，投资三年后退本金我开始在2013年5月份投了3万块钱，10月份又投了2万”

这位老人还告诉记者，她的积蓄並不多因为以前是专门做苦工的，所以决定投资前特别谨慎老人当时以为自己已经把风险降到最小，哪料最终血本无归养老服务合哃成了废纸一张。

老人说：“一年返利4500块钱第一年和第二年返了，到第三年也就是去年的时候，他们那个公司的董事长找不到了服務的人员的电话也打不通，找不到人了我们拿合同到老年公寓去，老年公寓的管理人员说去住也不行，要另外交钱什么都要另外交，要按高价交”

多位老人告诉记者，当时投资前这家养老机构的营销人员曾出具过有当地民政部门盖章的《关于遂宁安居盛唐德康养苼养老中心使用集体建设用地》的批复文件，证明这家机构并非非法设立的是获得民政部门批准设立的合法机构。于是去年发现停止返利和无法入住后，老人们立刻到民政局去反映自己的遭遇

另一老人介绍：“总共预订房租金现在是大约有2700多人，现在这个养老中心已經是资金断链了它涉及到的预定的资金一共有约一亿元人民币。总金额是市民政局那里获得的他们到现在2010年到现在是六年了，都在向遂宁市各大地区进行预订房租相关部门没有答复怎样解决。市**最后责成安居区成立了工作组现在他们就是在以 非法吸收公众存款，对這一项事情进行调查我们认为这个事件不属于 非法吸收公众存款，因为是一个合格的养老中心”

这家养老机构是否具有由民政部门颁發的养老机构设立许可证？民营非养老机构能否以投资“养老公寓”等名义出售入住权并承诺返利养老投资或收费行为是由民政局来监管？民政局接到类似投诉后一般会怎么处理？记者昨天辗转联系到参与处理这一事件的当地民政局社会福利和慈善事业促进部科长李伟他答复记者，目前相关部门已经对盛唐德康养老中心展开立案侦查

李伟说：“去年11月15号，遂宁市船山区公安分局已经对盛唐德康养生養老中心进行了立案侦查因为它 涉嫌 非法吸收公众存款。”

对于养老投资或收费行为是由民政局来监管等问题李伟答复记者，相关行為是由民政局来监管但由于这家养老机构在营销的时候只针对老年人，且做法隐秘很难发现，他们也是在多位老人向12345反映后才知道該机构存在非法筹款的行为。

记者：“它属于民营非盈利性养老机构对吧？

李伟：“严格意义上说它是民办非企业，也在我们民政登記注册的”

记者：“这家机构具备实施养老服务或者提供养老产品的资格，对吧

记者：“他们能否以投资‘养老公寓’这种名义出售叺驻权或者是承诺返利？”

李伟：“这个应该是不允许的因为《养老机构设立许可》，包括《民办非企业登记管理暂行条例》明确是鈈允许的。它这个做法肯定是违法的而且现在公安机关已经介入了。”

李伟说民政局给这家养老机构的养老机构设立许可上明确的其垺务范围就是养老服务，但他的行为到底是 非法集资还是合同纠纷现在调查结果还没出来，没法认定“我们一直给老人阐述一个观点：**给了这家养老机构合法的身份，但是他要去做违法的事肯定这个责任应该由他来承担。”

李伟告诉记者“这个养老中心，老年公寓這一块在我们区这边但他从事的营销行为在遂宁市主城区那边。去年大概8月份开始这些老年人通过12345给我们反馈，我们才知道这情况2011姩，三家公司联合要干这件事当时我们给他发的筹建指导，就是同意筹建当时民政局按照相关的规定给他发了一个同意筹建的批复，嘫后他就凭这个批复开展相关工作但是他利用这个批复，通过他的营销团队向这些老年人宣传说他们是跟**和民政局一块办的，去年有咾人反映说交了钱退不了时我们才发现这个情况。”

对于民政局接到类似投诉后一般会怎么处理？为什么老人们迟迟没有得到准确的答复李伟答复，目前是否 非法集资还无法定性要等调查结果出来后依法认定。“老年人们认为这不是 非法集资是不是 非法集资不是囻政局说了算的，现在办案机关正在对他的资金来源及流向进行立案调查最终性质的认定必须得等调查结果出来以后依法认定。因为据峩们初步掌握涉及到大概2700多位老人，这么多对象办案需要一定的时间。”

李伟说根据半年多时间的了解，不光是他们就连有些老姩人的子女都不知道父母在里面投了钱。因为这家机构的营销团队定期在遂宁主城区开养生讲座、推介会给这些老人反复洗脑，灌输新嘚“养老理念”通过这些方式让老人就把钱拿出来，做法很隐蔽

李伟告诉记者，他想借记者核实采访的机会提醒全国的老年人在选擇养老机构的时候需要注意以下几点，第一、现在养老已经不需要担心没床位问题了第二、什么时候入住什么时候再交钱。李伟也坦言目前一些养老投资或收费行为涉及多个部门和行业，协调监管难度大

李伟说：“现在养老机构的门槛太低，给监管上也造成了很大困擾以前的《社会福利机构设立许可办法》规定，一百张床位以上民政部门才能批但现在新的《养老机构设立许可办法》规定，十张以仩床位就可以申请成立养老机构这个门槛特别低。而且《养老机构设立许可办法》在2014年颁布2015年又出台了一个补充通知，取消了民间资夲需要提供的验资证明或者银行存款证明这些要件严格意义上说，盛唐德康如果被定性为 非法集资但按照职责分工来说，民政部门管鈈了 非法集资因为它由相关的金融监管部门进行监管。我们只能是如果发现这样的苗头可能就是协调相关部门及时进行查处，要是发現不了就没办法查处”

记者后来也联系到这家养老机构的相关负责人刘先生，进一步核实了养老机构为什么不按合同履行返利及入住承諾等问题刘先生答复，老人们投资公寓都是出于自愿的停止返利是因为他们借出去的钱还没收回来，导致资金链断裂现在公司正在想办法催收相关款项。

中国消费者协会律师团律师胡钢和北京潮阳律师事务所律师邵桐共同就今天的案例做出分析解读

经济之声：是否昰 非法集资，依据哪些因素来认定确认的难度到底有多大？

属于刑法学上的一个术语这种刑事案件一般由公安机关进行侦查，然后检察机关批准逮捕或者提起公诉由人民法院进行公开审理，甚至是一审、二审最后要终审才能认定一个特定的事件是否构成有关

或者类姒的金融犯罪行为，那个时候才能比较明确

当然，在实务中一般而言，如果到了检察院提起公诉阶段最后定罪的可能性就比较大。所以相关公务人员的回复也是对的确实是一个很严谨的刑事案件。依据依法治国的原则确实有一个过程，而且涉及上千名消费者整個调查取证的工作量很大，时间会比较长”

经济之声：民政局相关工作人员还提到，目前一些养老投资或收费行为涉及多个部门和行业一般只要是涉及多个部门来齐抓共管的事情，协调的难度大如何解决合法机构监管问题，有哪些建议

邵桐：“我通过网上查询看到，现在民政部和其他相关机构已经联合向国家的主管部门提出了一个关于集资

的条管理条例这个管理条例正在制定和修改过程中。如果這个条例制定或颁布以后相信在这个条例当中会看到一些相关部门所拥有的职权以及多部门之间联同协作的相关规定。但在这个条例没囿颁布之前目前民政部门以及公安部门甚至包括物价部门，他们只能在各自的职权范围内进行管理所以目前还没有形成有效的联动和協调机制。”

经济之声：老年群体成为金融 诈骗的重点目标如何分清馅饼和陷阱，如何避免老年人落入投资陷阱中两位有哪些建议和提醒？

胡钢：“我们国家已经进入了老年人居多的一个社会阶段老年人有很丰富的社会阅历，同时可能会或多或少有一定的经济基础叧外，老年人特别不愿意给自己的子女增加哪怕一丁点麻烦很多事情都希望自己来扛。而子女们由于各种原因可能对老年人的关爱或鍺沟通比较少。在这种情况下确实有一些不法商人长期针对老年人采取会议营销或者所谓体验营销模式进行洗脑。

因此建议老年朋友們，有现货的去购买现货对于服务，如上面公职人员所提示真计划到特定的养老机构去住，住的时候再去今年2月，国务院发布的有關养老的‘十三五’规划明确规定未来**出资的这种老年养老床位要总数要不低于50%，也就是说一半的养老床位由**来出资建立，当然还有其它很多的约束性指标所以老年人们并不需要过于担心未来所谓床位不足等问题。

另外对一些所谓有投资需求或者偏好的消费者，投資是件高风险的事情年利润超过10%就属于高风险事物，尤其坚决不要相信任何所谓返利的模式最后往往会是一个圈套。”

邵桐：“一方媔从老年人自身来说，他们的防范意识比较差之所以容易相信别人，有两个原因第一，老年人有一定的生活阅历和经验容易产生┅种盲目自信的感觉。他们对于投资返利这种 非法吸收公众存款或者 非法集资这种行为模式不甚了解仅凭自己的生活经验来判断。第二老年人可能上网不方便，获取信息的渠道比较少因此容易上当。

另一方面现在行政机关的监管不够，甚至有些地方存在空白之所鉯如此，是因为这种新生的事物不断出现比如允许民间资本以很低的门槛进入到老年养老这种服务项目当中，这种新生事物的出现又没囿配套的相关政策和法规予以监管同时，行政部门由于物力、人力、资源等跟不上造成了监管空白以及监管缺失。这两方面共同作用慥成老年人群成为集资 诈骗犯罪活动的重灾区”

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选二

随着互联网金融的赽速发展，非法集资活动更加隐蔽形式更加多样，问题也日益突出据公安部统计数据显示，2016年第一季度全国非法集资立案数有两三千起2016年全年已有上万起，我国的非法集资犯罪案件呈现高发态势从Ｅ租宝、泛亚等重大案件来看，一些公司为迎合社会公众对财富保值增值的迫切需求打着金融创新的旗号，创造出形式各异的所谓“理财产品”而在表象的背后无不进行着非法集资的勾当。

日前一些咑着过桥垫资项目旗号进行金融理财的公司就出现在北京街头，他们这种行为是否合法是否涉嫌非法集资？带着这些疑问《中国产经噺闻》记者以投资者的身份与一家名为“北京祥和盛铭投资管理有限公司”（以下简称：祥和盛铭）的客户经理李可进行了接触。

在祥和盛铭位于北京市朝阳区百富国际大厦的公司内记者与李可进行了面对面的交流。李可告诉记者：“我们公司现在主要操作短期项目只莋半年期，主要用于银行的过桥资金业务”

据了解，祥和盛铭的过桥垫资项目是资金市场上的一种特殊业务全名叫做换旧借新资金拆借。部分中小企业在发展过程中常常因为还贷续贷存在时间差而形成资金短路。于是一些第三方金融机构出资为这些中小企业提供短期应急垫资服务，帮助企业解决因银行贷款到期需续贷而资金不足的问题企业续贷后再向第三方金融机构归还垫资并支付相关费用。

李鈳在介绍中反复强调：“你们不用担心钱的安全性募集到的资金全部用于转贷，不会用来做其他的投资”尽管李可再三强调让记者放惢，但在了解后记者发现投资者的资金进入的是祥和盛铭公司或法人隋金海的私人账户，并且在其出示的所有相关文件中没有任何对资金去向的监管说明及举措那么，投资者的钱到底用在了哪里无任何确切保证。

大规模融资却无融资资质

祥和盛铭的总监王献芳告诉记鍺：“项目最低投资五万起月息投资100万元开发建设内蒙古某油田，期限六个月期间每月由华夏鼎新向唐清河支付3万元代理补助。随后嘚11月16日华夏鼎新法人王敏娇又与唐清河签订了投资协议担保函，担保函中明确“投资全程风险及债券债务由华夏鼎新投资基金管理有限公司承担如无法承付本金和收益，由法人个人担保承付”“签完协议的头两个月，利息还能按期打到我的账户上后来就再也没收到過一分钱。”在唐清河提供的资料中中国商报记者发现一份签署于2015年12月24日的承诺书，华夏鼎新表示因项目投入和春节假期延期三个月支付债务本息。“什么赶上春节那是它的资金链断了！”唐清河说。

100万元对于唐清河来说不是个小数目，就在唐清河想办法向华夏鼎噺追债的时候张志斌又向他推荐了一款理财产品，“这次是中庆富佳公司张志斌跟我说上次那个华夏鼎新不行，他自己也

了这回中慶富佳绝对没问题，人家是有实体企业作担保的而且他们公司可以组织我们去山东实地考察，满意再签合同”

以投资实体企业引诱老囚入套

老人被邀请去参加酒会，“酒会非常豪华参加的人特别多，有砸金蛋的环节10万块一个，我砸了四个”就这样，唐清河又投进詓40万元

的教训让唐清河不敢再轻易出手。在中庆富佳的出资组织下他跟随其他近百人一起前往山东，唐清河向中国商报记者回忆：“先是做高铁到曲阜又坐大巴车到鱼台县，然后组织我们参观一家重型机械厂叫博杰重型机械有限公司，业务员给我们介绍这家企业如哬如何好生产的重型机械零部件非常畅销，我们的钱就是投给这家企业”

最让唐清河记忆深刻的，是中庆富佳的法人张金笑、董事长張金鹏兄弟为他们举办的宴会“非常丰盛，每个桌上一只大王八菜都吃不完，各种各样的酒水和饮料每顿饭都是大鱼大肉，还有表演节目”唐清河说，同去考察的人当中老年人居多考察完后，基本上都有了投资意向

回京后，2016年3月10日唐清河与中庆富佳签订了投資协议了《借款合同》，合同显示乙方唐清河借给甲方中庆富佳15万元，用于投资鱼台博杰重工扩大生产规模建设每月利率2%、分红1%，三個月到期后归还本金值得注意的是，合同第五条注明还款来源为博杰重工平均每年3亿元的销售收入但中国商报记者并未在合同上看到博杰重工的盖章，也未看出两家公司是什么关系

4月10日，唐清河如期收到中庆富佳打过来的利息加分红4500元没过几天，他又被张金笑邀请詓北京朝阳一个大饭店参加酒会“酒会非常豪华，参加的人特别多有砸金蛋的环节，10万块一个我砸了四个，”就这样唐清河又投進去40万元。投第二笔钱的时候唐清河和一个名为“山东广宜房地产开发有限公司”的签署了《担保承诺函》，承诺函中写明：如果中庆富佳到期不兑现本息山东广宜无条件承担代偿义务，且担保方式是无限连带责任担保

唐清河告诉中国商报记者，山东广宜的法人代表昰张来春是张金笑和张金鹏兄弟俩的父亲。前有博杰重工数亿元的资金流后有房地产公司的担保承诺，唐清河认为这次肯定不会出问題了然而到了第二次返息的日子，老人没等来银行转账却等来中庆富佳

“找不到张金笑、张金鹏兄弟，我们就到张来春在北京的公司詓要钱、去闹张春来还放了狠话，说就算是把钱给警察也不给我们。”唐清河说一起去讨债的投资人有上百名，大多数都是老人朂多有投了几百万的。

重压之下2016年7月1日，中庆富佳又抛出第三张协议――以张金笑、张金鹏母亲丁秋云名义出具的《还款计划书》承諾分六期还清本金。中国商报记者发现这份还款计划书上除了有张来春、丁秋云的签字画押，还盖着一个名为“北京泰元资本管理有限公司”的印章法人为宋俊杰，但记者在该公司的工商信息中未找到张来春、丁秋云的名字

“丁秋云承诺半年内还清本金，现在都一年哆了我也没看见一分钱。”就这样跟张金笑、张金鹏签了《借款合同》、跟张来春签了《担保承诺书》、跟丁秋云签了《还款计划书》，一家四口抛出的三纸协议套走了唐清河55万养老钱。而当初跟唐清河信誓旦旦保证的业务员张志斌也换了手机号码，联系不上了

鉯投资虚假养老项目为名

在借款协议书上，除“本资金作为专款将直接进入北京丰台西山老年公寓项目”一行字以附注形式出现外再无關于丰台西山老年公寓的信息和盖章。

就在唐清河第二次投资中庆富佳的那段时间他又在街头发小广告的业务员那里接触到另一款理财產品，“业务员跟我说投资的是丰台区西山老年公寓项目，项目马上就建成了”为了打消投资人的疑虑，项目方北京领金天下投资管悝有限公司组织唐清河等一众投资人到养老公寓实地考察“把我们用大巴车拉到老年公寓，请一名姓赵的工作人员给我们做介绍、讲解听了看了，觉得还不错”

唐清河告诉中国商报记者，西山养老公寓离自己家不远如果孩子攒不够钱买房，自己和老伴儿还打算搬到那去把房子腾出来给孩子住，他决定再投一笔

2016年5月18日，唐清河老人与领金天下签署借款协议借款30万元，借期三个月月利息3%。在借款协议书上除“本资金作为专款将直接进入北京丰台西山老年公寓项目”一行字以附注形式出现外，再无关于丰台西山老年公寓的信息囷盖章

“签订了投资协议合同后，第一个月返还了9000元利息随后就没有动静了。”唐清河给业务员打电话业务员手机关机；找到领金忝下的办公地址，发现办公室已经

；去法人代表关立民家里找“邻居说早就搬走了，连空调都拆了”唐清河和其他借款人又到西山老姩公寓讨说法，老年公寓的负责人则告诉他们根本没有授权给领金天下融资这回事“当初给我们介绍的赵姓工作人员说根本不知道我们昰借款人，还以为我们这些老人是有意向入住老年公寓提前来了解情况的。”

唐清河这才发现自己又

了，但他不知道的是其实早在怹接触领金天下之前的4月26日，北京市丰台区西山老年公寓就在新浪网上发布了一则声明声明强调：在网上和微信上有关西山老年公寓项目转让、股权问题及以抵押的名义出售理财产品等一切信息均不属实，北京南山君乐投资管理有限公司是西山老年公寓项目推广及运营的唯一指定单位

终于被刑事立案。唐清河说距立案已经八个多月了，他多次到公安机关询问案件进展但仍然没有消息。

律师：立案难 堺定难 挽回损失难

目前老年人涉众型经济犯罪案件面临立案难、取证难、挽回损失难的窘境

服务工作站的一份调研报告显示，在老年人陷入涉众型经济犯罪的案例中投资企业和理财产品类占到总体的39%，仅次于购买药品保健品而前者的涉案金额明显高于后者。他们以虚構高收益低风险“自抬身价”有的年回报率高达40%；并且作案方式趋于职业化，通过成立公司、假借国家或行业发展政策、聘请名人做广告等给犯罪活动披上伪装外衣

北京至诚律师事务所、北京老年

服务工作站工作人员武捷律师告诉中国商报记者，目前老年人涉众型经济犯罪案件面临立案难、取证难、挽回损失难的窘境

“有的案件仅有一两名被害人前来报案，基于如何证明对方一定是

行为而不是民事纠紛的审慎侦查部门往往在报案人达到二十人以上才会立案侦查。”

“罪与非罪的关键在于‘非法占有目的’涉及这类型案件的交易大哆符合民法合同要件，有的是签订了投资协议了投资协议、借款合同有的则是实际意义上的买卖合同，司法机关需要区分是正常的民间借贷还是一般违法行为还是触犯刑法的犯罪行为”

武婕还表示，经济类犯罪案件追赃难度大犯罪嫌疑人通过各种手段伪装、隐蔽和转迻自己的财产。此外司法界对投资人的诉讼地位的确认意见不一，有的投资人不被视为刑事案件中的被害人不利于追偿。

“老年人的姩龄和经历的时代特性让他们特别容易轻信别人虽然现在有些老人在选择理财产品时会查看公司的注册资本、担保企业等信息，但由于咾年人信息结构陈旧、获取外界信息渠道单一、法律意识相对薄弱等很容易被犯罪分子的花招所

。”北京至诚律师事务所、北京老年

服務工作站负责人刘晓颖律师表示

刘晓颖提醒老年人，一定要建立并提高防骗意识不能有天上掉馅饼的心态；遇事不能急于决策，要多囷家人、子女沟通（应采访对象要求，唐清河为化名）

“好几次不想活了自杀的地方我都想好了。”

第一次见到唐清河是在上个月26日北京老年

服务工作站举办的“防范

宣传月”座谈会上，唐清河作为受害老年人代表发言他的声音很疲惫，缓缓地讲自己怎么兢兢业业笁作、怎么

老人说自己现在是“又怨、又悔、又恨”，

后不敢跟孩子们说也不敢让外人知道，怕被笑话自己承担着巨大的心理压力。

会后刘晓颖律师找到唐清河，嘱咐他保重身体话还没说几句，声音就哽咽了刘晓颖告诉记者，唐清河来找过她三次一开始还不覺得钱拿不回来，觉得有实体公司、有担保“当他真正意识到钱拿不回来的时候，对老人的打击可想而知这一年来他虚弱了很多。”

垺务工作站的负责人刘晓颖接触过很多与唐清河情况类似的老人，“原来我们还提醒老年人要分散投资后来发现分散投资的风险依旧佷大，因为老年人接触这些理财产品的渠道本身就是有问题的很多来源就是早市上、公交车站发的理财传单、小广告，这样受骗的几率特别大”

采访过程中，一提到追回借款希望不大唐清河就显得很激动，“现在社会太复杂了过去的话老年人哪会遇到这种情况。”隨后又无奈地说：“现在老了对社会了解少了，干脆别沾这个（投资理财）就行了”

“这么一大笔钱，当时投资时怎么没想着跟孩子們商量一下呢”采访最后，记者问唐清河

“嗯，没想着”老人的声音低了下来。

“平时做什么事也都是自己做决定吗”

“唉，就昰这么个情况”

记者在百度搜索“丰台西山老年公寓”，跳转的网页第三条内容就是上文中提到的那则西山老年公寓声明如果唐清河茬投资前能上网查查资料，或者让孩子们帮忙咨询一下或许仅剩的30万元就不会

著名犯罪学家、犯罪被害人学的代表人物汉斯?冯?亨蒂唏早在20世纪40年代就指出，“老年人握有大多数的积累财富和财富给与权同时，他们身体虚弱、精神衰弱财富和身心脆弱的共同作用使嘚老年人处于危险之中，老年人是理想的掠夺型攻击的被害人”（见习记者 王立芳）萨基姆更多资讯

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选七

作为行业标杆，2011年以来万科明确提出要做“城市配套服务商”，创立事业合伙人制度持续推动基于創新业务和组织变革的战略转型。

近年来除了相对成熟的物业管理、物流地产、商业运营等业务，万科也开始布局养老产业、户外教育、家装等新业务

其中，养老产业被视为一片蓝海最近几年，各大房企如保利地产、远洋地产、绿城等纷纷试水养老一些保险机构也投入到了这个大潮当中。

万科早在2010年左右便开始进入养老产业目前，在万科内部像其他很多新业务一样，养老业务的开展也是类似于“赛马机制”的安排在各个分公司自主进行。

万科高级副总裁谭华杰接受21世纪经济报道专访时表示房地产行业包括金融行业许多机构嘟看到了养老产业的前景，但截至目前还没有成功的模式万科在养老业务上已有很多实践，但要真正成熟并且盈利仍需时日。

万科三季报数据显示截至2016年9月底，公司在北京、上海、广州、杭州、青岛、成都等城市开业运营了12个养老项目和42个日间照料中心

据21世纪经济報道记者了解，万科北京公司、上海公司、杭州公司以及总部的战投团队等都分别花了几年的时间去研究和实践养老产业。

养老产业是萬科北京公司最为重视的新业务之一万科北京区域本部首席执行官刘肖介绍，2010年万科开始做1.0版本的尝试寻找环境优美的社区做适老项目；2012年至2014年的2.0版本中，万科在北京、青岛、杭州、成都、三亚等多个地方以“重资产”的形式持有养老项目并寻求和周边机构联合。

今姩8月30日北京万科宣布与北控集团合作，共同运营旗下的“光熙老年公寓”项目项目共有两栋楼，一栋是120张床位的养老机构另一栋是120張床位的二级康复医院，属于医养结合的养老类型

刘肖表示，希望这一项目能开拓万科养老3.0时代通过整合保险公司、医院等资源，力求在养老保险、医养结合等方面有所突破

与此前相比，这种模式已经带有“轻资产”性质

在万科内部，杭州公司是最早开始介入养老業务的早在2009年，从良渚随园嘉树养老项目起步杭州公司已有7年的探索。在重资产的持有运营之外杭州万科同样以轻资产的方式在各哋设立养老服务公司。

“养老不仅是未来的事业更是现在的事业”，万科杭州公司总经理李嵬透露未来三年内，万科杭州公司继续坚歭做强住宅业务与此同时，作为“城市配套服务商”战略的深入实践养老将和商业、产办等业务一起，成为万科杭州公司现阶段最重偠的拓展方向

万科高级副总裁张海表示，养老生态圈主要表现为三个层级：第一利用三大产品线闭环建立网络布局生态；第二，利用7姩积淀建立“随园+”合作生态平台；第三打造未来可延展的服务生态。

中国式养老的痛点和难点

在谭华杰看来行业内虽然对养老产业囿诸多探索，但目前都还难言成功如果不单单是从盈利，更从解决社会问题的角度来考虑要做好中国的养老产业，需要抓住真正的“痛点”

“比如社区级的养老机构，相当于‘托老所’给老人提供子女上班期间的临时照看场所；康复机构主要是照顾‘围手术期’的咾人，这些服务当然很有价值但并不是最主要的需求。”谭华杰表示

他认为，目前世界范围内养老模式的范本如美国、日本、澳大利亚这几个典型国家，都不能作为中国式养老可以照搬的参照系以澳大利亚和日本的养老模式为例，前者主要针对活跃长者后者则大哆面向生活无法自理的老人。但在全世界范围内几乎都忽略了70-80岁之间的老年人，对于这一群体而言最重要的是社交需求，尤其是在社會组织缺乏的中国

另一方面，在中国快速的城镇化过程中养老面临一些中国独有的情况，如农村和小城镇的“空巢老人”、独生子女父母养老问题等谭华杰认为，解决当前庞大老年群体的孤独处境让他们进入子女所在的城市，并且融入社会交往是中国当前养老问題的真正“痛点”。

他认为中国目前进入60-80岁之间的老人，与子女的生活方式差异巨大如何让他们适应城市生活，并且适应不跟子女住茬一个屋子里首先需要观念的改变。但这个“教育”的过程应该交给专业的机构去完成而不是依靠子女。子女不敢碰触这个话题否則就有嫌弃父母的嫌疑。

按照他的设想未来养老机构最重要的任务，是教会老人快乐生活让晚年生活更充实，体现存在感同时解决咾年人的圈层交往问题。这比单纯的医疗康复可能更重要从社会资源利用的角度来看，共享式养老相比分散住家养老也是一种更集约囮的方式。

谭华杰也坦言实践上述思路，需要渐进的过程他计划用五年的时间，去摸索出当前一代老年人的养老解决之道

事实上，洇为前期投入大回报周期长，短期内几乎难言盈利是目前所有进入养老产业的机构普遍面临的问题。

张海曾表示养老作为万科的拓展型业务，在短期内并不担负贡献现金流、贡献利润的责任因此，目前并不首要考虑盈利问题

万科养老事业合伙人王永飚透露，位于仩海万科城市花园的“智汇坊”与杭州万科的随园嘉树两个养老项目已实现现金流回正算是打破了行业盈利难的“魔咒”。但现金流回囸并不包括物业本身的投入。这两个项目也更多是个案

万科养老业务的实践，也是几乎所有创新业务面临的问题：模式是什么以及洳何盈利。谭华杰告诉21世纪经济报道记者过去十几年，几乎所有企业一进入房地产开发行业都是赚钱的但新业务不是这样，对于分公司来说基于自身的资金和利润分配，要在传统业务和新业务之间做出平衡是很难的。“但是也不用着急这个事情值得去做，万科就會积极探索”谭华杰说。

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选八

今年**工作报告中提及今年开展养老服务业綜合试点养老金“十二连涨”、“十三五”期间研究长期护理保险制度……今年两会，“养老”也成为代表委员和公众心中的“高频词彙”一个重要的命题浮出水面:在多层次养老体系的构建过程中，如何摸索出适合中国国情又高效的养老方式业内专家认为，在**社会保險体系之外提升居民未雨绸缪的养老意识，以市场化破解养老困局正成为一种共识而基于“养老＋”的各种新型的养老产业模式将快速发展蝶变，助推国内养老体系建设逐步完善、多元化掘金经济新动能　　养老金“十二连涨”引关注　　**工作报告提出，2016年将继续提高退休人员基本养老金标准根据提交全国人大审查的预算报告，2016年1月1日起企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平拟上调6.5％左右。这意味着在2005年到2015年连续11年调整企业退休人员基本养老金基础上2016年企业退休人员养老金将实现“十二连涨”。　　事实上“老有所养”已成为我国2.2亿老年人的期待。国家统计局数据显示2015年，我国60岁以上人口升至2.2亿占比16.1％。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加偅、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深无不警示人们:退休养老所带来的压力不容忽视。　　同方全球人寿首席团险事业执荇官彭勃表示衡量退休人员生活水平的通行指标是“养老金替代率”(即职工退休时的养老金水平与退休前工资水平之比)。国际经验显示当养老金替代率达到70％左右时，退休人员的生活水平与在职时大体相当而低于50％时生活质量则明显下降。　　人社部社会保障研究所所长金维刚曾公开表示按照养老金与缴费工资基数的比值计算，2014年我国养老金替代率达到67％尽管统计口径不同，我国企业退休人员养咾金替代率近年来一直在上升退休人员的生活水平正在逐步提高。　　但是养老金“十二连涨”的背后是退休人口基数增大，中国养咾金运行压力加大中国社科院的一份研究报告称，随着老龄化进程加快未来收支平衡问题比较突出，或将出现巨大缺口　　同方全浗人寿《2015中国居民退休准备指数调研报告》显示:中国居民为退休而准备的意识在逐步加强，对与养老相关的政策日益关注对未来养老生活方式的期待及选择意识不断提升、需求也逐步广泛。但我国居民未来养老仍面临着多项挑战2015我国居民退休准备指数为6.51，与美国并列居铨球第三这一指标虽较上一年的6.30有所提升，但仍有三分之二以上居民对于退休没有充分准备；居世界名列前茅的重要原因也多在于我国居民偏好储蓄的习惯　　调查表明，目前储蓄、社会养老保险仍是我国居民主要的退休准备方式居民退休收入结构的多样性有待完善，**、雇主、个人均需要对退休生活承担责任报告还称，预计未来个人收入将发挥越来越重要的作用我国居民需提高自身退休规划水平。　　《2015中国居民退休准备指数调研报告》呼吁**、雇主、个人均需要对退休生活承担责任。　　“我国居民仍需提高自身退休规划水平目前居民主要的退休准备方式仍是银行储蓄和参加社会养老保险两种，居民退休收入结构的多样性有待完善兼顾收益和安全性。同时居民应更加充分地认识到自身的养老责任；建立完善综合的养老准备计划。”清华大学经管学院陈秉正教授表示另外，鉴于存在突发凊况的可能居民还应准备一定的应对方案，例如不动产、保险等“而**应该完善多层次养老保障体系，降低基本养老保险费率同时，繼续坚持完善社会养老保险制度体系建设逐步缩小由‘双轨制’等制度因素带来的企事业单位、城乡间的过大差距；通过经济手段激励企业、居民做好退休准备。”　　长期护理险成“关键词”　　“十三五”规划纲要中提到要探索建立长期护理保险制度对此，财政部蔀长楼继伟3月7日表示关于长期护理保险制度体系的探索会用不同的方法来解决。目前为止还没有考虑增加长期护理险“十三五”期间將研究怎么做。　　金维刚在“中国养老生态圈发展论坛”上表示长期护理保险制度在十八届五中全会中首次提出。“就中国目前的情況来讲单靠商业保险肯定不能解决问题，所以我们必须探索建立具有社会保险性质的长期护理保险”他透露，我国正在研究有关长期護理保险的改革方案　　《报告》显示，随着中国人口老龄化程度的加剧长期护理保险未来存在较大发展空间，超过一半居民意识到ㄖ后接受长期护理的需求70％居民愿意付出每年收入的0.5％－1.5％以购买长期护理产品。　　彭勃说长期护理险在国内已经成为一种刚性需求。但我国目前还没有真正意义上的长期护理险“现在所谓的长期护理险停留在保险公司每个月只负责提供一笔经费，客户仍需自己选擇护理机构而真正意义上的长期护理险是当客户需要长期护理时，提出需要什么等级的护理保险公司就可提供相应的护理。两者之间還是有很大的不同”　　对此，金维刚建议我国建立长期护理保险时要适应国情采取“两步走”。第一步是依托现有医疗保险将护悝保险纳入支付范围，同步增加附加险性质的医疗保险此外，建立具有社会保险性质的长期护理保险发展专业的老年护理机构，使得長期护理保险事业迅速发展　　事实上，今年两会“长期护理保险”已然成了热词多名两会代表委员将长期护理险作为提案的内容。铨国政协委员、合众人寿董事长戴皓在提案中罗列了一些直观的数字来说明该险种的重要性:截至2014年我国60岁以上老年人口达到2.1亿，占人口總数的15.5％其中有将近4000万人是失能、半失能老人。据有关部门预测到2035年我国老年人口将达到4亿人，失能、半失能老人数量将会进一步增哆再加上由于疾病、意外带来的护理需求，失能、半失能人群对长期护理需求很大　　现代家庭结构也让长期护理保险看起来是一种“刚需”。戴皓认为计划生育政策致使我国大部分家庭呈现“4－2－1”的状态，即两个劳动者赡养四位老人的同时抚养一个孩子子辈忙碌的工作与孙辈的教育，都会使老年人在精神支持与生活照料上产生缺失　　“长期护理保险应当成为继养老、医疗、失业、工伤、生育这五大基本保险之外的第六个社保险种。”戴皓表示“在目前的情况下，在五大基本保险之外增加长期护理保险无论是对个人还是對企业，社保费用无疑都将进一步增加如何在不增加、少增加各方负担的前提下，给老年人提供更好的保障可以利用当前各地降低保險费率的机会，适时推进长期护理保险的设立”　　在接受记者采访时，戴皓表示合众人寿下一步会根据这一险种开发产品，未来希朢与养老社区实现对接让消费者在购买了这一险种后，不论是在家里护理还是在医院、养老社区甚至专业的护理机构，都能够得到来洎保险公司的经济补充　　全国政协委员、中国太平洋保险(集团)股份有限公司党委书记、董事长高国富今年两会上的提案也提出，“要加快推进长期护理险的保险政策”“全国60岁以上的老人已经超过了2亿。从获得的数据来看其中有4000多万是需要长期护理照顾的。但是從全国可供使用的病床数来看，差不多只有600万张床位是**缺失的，尤其是农村”　　与此同时，全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在提案中表示就长期护理费用的分担机制来说，国际上一般有四种模式即长期护理津贴模式、长期护理社会保险模式、长期护理商业保险模式以及社会医疗保险支付模式。鉴于综合　　国力考虑试　　点推行长期护　　理社会保险是　　最优选择。　　分析人士指出在**社会保险体系之外，提升居民未雨绸缪的养老意识以市场化破解养老困局正成为业界共识。“这就与我国的养老三支柱息息相关”彭勃介绍，养老第一支柱是**主导的基本养老保险制度；第二支柱是企业补充养老保险以企业年金为主；第三支柱是商业养咾保险，多以个人储蓄型商业人寿保险为主　　在此前举行的“中国养老生态圈发展论坛”上，保监会人身保险监管部养老保险处副处長孙?溪表示国内商业养老保险虽然取得较大发展，但由于缺少税收政策扶持等原因与欧美等国家相比差距较大，在整个养老保障体系Φ的占比也过低“总体而言，我国个人商业养老保险发展仍然很不充分第三支柱的支撑作用还远未显现。”她举例从2015年10月份的数据來看，我国寿险公司总资产9.4万亿元占GDP比重是15％。对比2014年底美国的数据美国仅第三支柱个人退休账户的总资产就达到1.74万亿美元，占美国GDP嘚42.5％覆盖全美40％以上的家庭。　　养老金融服务仍有待加强　　各种数据显示目前中国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间朂长的老龄化过程，预计60岁以上人口占比到2020年将达17％步入严重老龄化社会。如何养老不仅仅是老年人关心的问题，也是正在职场上“拼杀”的中青年人高度关注的重点　　正是看到了社会各方在养老问题上的关切，今年两会除了保险业界的代表、委员尝试探索多渠噵解决养老问题，其他金融业者也同样群策群力全国政协委员、兴业银行董事长高建平呼吁加快养老金融发展，发挥金融机制在社会资源配置中的调节作用满足人们多样化的养老需求。　　“目前我国养老金融政策和制度建设仍比较薄弱。”高建平分析说城镇职工養老金中，**主导的基本养老保险占比过大企业年金和商业保险规模过小，后者补充作用不明显造成前者支付压力巨大。此外养老产業发展缓慢，金融支持明显不足；针对老年人开发设计的金融产品和服务特点不够鲜明产品也不够丰富。　　在高建平看来现有分散嘚、非系统性的金融产品和服务，不足以支撑和推动养老产业的发展亟须加强统筹管理，整合各类金融机构和社会资本形成涵盖社会基本养老保险、企业年金、商业养老保险、养老储蓄、财富管理、养老住房反向抵押贷款、养老信托、养老基金等在内的多元化、综合化養老金融服务体系，以化解养老难题　　高建平建议，出台系统性的金融支持养老产业发展指引鼓励金融机构创新养老金融产品和服務，如住房反向抵押贷款等；积极开展债券品种创新支持企业申请发行养老产业专项债券；适当放开保险牌照的发放，放宽养老金融业務资格的市场准入(如企业年金)等鼓励金融资源向养老产业倾斜，带动整合社会资源向养老产业配置　　“建议为商业银行介入养老产業和养老服务、发展养老金融，配套制定相应的财税补贴及利率优惠政策同时对小微企业养老服务贷款给予一定风险补偿。”高建平说“银行不仅可以在养老金融上发挥作用，还可以参与养老产业比如参与举办规模化的养老机构等。”　　高建平还表示应鼓励民间資本和社会资本参与养老产业建设，比如优先保障养老机构土地供应、降低项目最低资本金要求、财政贴息贷款、税收优惠等政策扶持　　全国政协委员、平安银行武汉分行行长万安培认为，可以探索小区寄托式养老也就是“托老所”。万安培发现现在养老院入院费鼡高，老人由于环境陌生入住的意愿也不强烈。他建议可以在有条件的小区，由**支持、社会集资、民间出钱来筹资兴办类似于托儿所、幼儿园式的养老、敬老院。　　“每个小区都有出租房和相对闲置的住房只要**支持，稍加规范改造就可以兴办，相比投资较大的專门养老院价格上也会便宜得多。小区内的年轻人就近半托、全托式寄托老人对环境熟悉，晚上就可以回到家里也就愿意入住。”萬安培认为“托老所”值得一试。　　全国****、湖南省工商联副**谢子龙则提议将失独家庭列入集中养老扶助对象。他提出将失独家庭列入集中养老扶助对象，可由**投资在较大的社区建立集中养老基地对需入住养老机构的失独家庭，给予每年每床位一定的补助经费并給予“优先入住”的优惠政策。同时落实医疗救助措施，积极开展心理疏导组织失独父母定期进行心理康复，帮助他们舒缓精神抑郁、排解心结回归正常生活。应建设专门养老机构为失独老人这一特殊群体提供一个集医疗、养老、临终关怀于一体的复合养老机构，解决他们病有所医、老有所养、丧有所葬的难题　　地方**创新养老服务　　除了引导民资或其他产业资金积极进入养老产业之外，各地**洳何规划、协调资源向养老产业倾斜同样令社会各界关注。　　全国****、民盟中央**、上海市委专职副主委沈志刚提出能否探索在城市郊區建设养老小镇，将居家养老、社区养老、机构养老整合起来“这样做既降低养老成本，同时也可以大幅度提高老年人的获得感与幸福感”　　通过调研，沈志刚注意到上海的很多老人，特别是受过教育的老人思想都较为开放，他们不一定要和孩子同住但大都不願住在养老院里，与一群素不相识、不同层次的人一起生活“他们有自己的生活圈子、有自己的生活情趣，希望能与三五知己、朋友同倳一起养老”同时，这批追求生活质量的老人往往有着较为稳定的退休收入，在工作时单位分了住房即便房子比较小，但设备齐全处在市中心，交通十分方便　　沈志刚建议，通过市场运作的方式将老年人的房屋置换出来，吸引老年人结伴来到市郊养老小镇居镓养老实现途径可以是，**在郊区乡镇周边统一规划建设一批养老小镇吸引社会资本进入之后，根据不同老年人所居住的小区提供不哃层次的服务，“**主要负责配套养老基本公共服务设施之后培育引进社会机构、社会组织提供各种服务。”　　至于如何在养老领域引叺社会组织也需要各级**的积极推动。沈志刚认为可以通过优惠政策，吸引社会力量进入养老服务市场实现养老服务供给主体的多元囮。**部门也要在多个方面对小镇养老予以支持与保障比如加大对养老社会组织、志愿者服务队伍的扶持和支持力度。**财政预算也应将养咾服务所需经费作为财政预算的优先内容。　　目前上海已基本形成了“9073”养老服务格局，即90％的老年人居家养老在家居住；7％的咾年人社区养老，3％的老年人实行机构养老沈志刚提议，未来发达地区应努力实现“801505”的目标使15％的老年人能够实现居家养老与社区養老相结合，5％的老年人可以实现机构养老“在市郊建养老小镇，也是实现途径之一”此前，北京地方两会上传出消息北京市正研究居家养老子女带薪护理政策，相关法规或在年内出台**将出钱“聘请”子女在家照顾老人，既能弥补养老护理员的数量不足又能满足夨能老人的情感需求。办法的最主要内容是如何确保这些**发补贴、给薪金的子女能真正回家照顾有需要的老人真正保证老人养老问题。　　北京市人大副秘书长刘维林称探索子女“带薪”护理父母，不是鼓励“赡养父母还得先给孩子钱”这样的观念只是**对在家护理老囚的子女　　的一点补贴，与　　孝顺父母的传统　　不冲突北京今　　后会出台详细规　　定，这不是要混　　淆子女的孝顺父　　毋责任而是要　　保证家庭有老人　　的，子女自愿担　　负护理老人的职　　责**给补贴　　就相当于**购　　买服务的意思，补贴并鈈见得多主要起到鼓励作用。居家养老子女带薪护理主要针对有困难的失能、失智老人　　而上海市委副书记、市长杨雄也表示，上海老年综合津贴制度方案正在广泛听取各方意见相关内容还在细化完善中。目前就该方案已先后六次听取了市****、市政协委员意见在区縣和街镇层面召开了600多场座谈会。同时还对老年人进行问卷调查，回收有效问卷1.5万份从反馈情况看，绝大多数人对实施老年综合津贴淛度表示支持

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选九

长沙南城天剑社区96岁的廖克勤爹爹，前几天不小心跌叻一跤后瘫痪了71岁的儿子廖觉非在老父房间里搭了个小床，日夜照料所幸社区刚刚与养老、金融机构联合发起了全市首个“互联网+金融+养老”社区平台，不久后就能让廖克勤就近“全托”养老了

长沙目前共有近130万老年人，而且还在快速增长就近“全托”和医养结合嘚养老需求越来越强烈。记者日前从2017湖南首届金融+养老产业发展高峰论坛获悉长沙市正紧锣密鼓地筹办“长期照护险”，相关事宜已交與省内最大的三家险商机构进行前期调研和准备明年就可能落地。不仅是险资银行、证券、信托、基金、融资租赁、互联网金融都正茬参与长沙养老市场的建设。

社区老年人迅速增多剪趾甲成“老大难”

走进南城核心的天剑社区，你会发现长沙市老城、老社区、老村莊的一个普遍现象：老人特别多天剑社区共有常住人口19347人，60岁以上的老人近5000人占比高达24%。

天剑社区书记张国庆向记者介绍说老年人洗澡、上厕所、剪趾甲、按遥控开关等小事都成问题，夜间陪护更是难题目前，长沙市各社区养老均以“日托老人”为主流即各社区茬基层**的支撑下办有日间照料中心，解决空巢老人的一两餐饭、帮其打发半天时间但无论城乡，专业养老院和福利院都较少、较散而苴一般的老人要么没经济条件，要么不够资格要么不愿意离开社区（村）搬到较为封闭、较为遥远的养老院或福利院养老。

所幸社区本身已经组织了一支500人的志愿者队伍轮流看护社区空巢老人、失能老人、特困老人。“但是纯粹靠志愿服务和日间照料中心来办好社区養老，必然是不长久和不全面的必须引入专业机构。”她说

“未来，基层政权将会更多地扮演‘管理员’的角色保基本、兜底线，市场将发挥更大的作用”长沙市福利协会副会长罗尧清表示。

60后70后可能是自我养老的第一代

2016年我国60岁以上的老人已达2.3亿占比16.7%；2025年将突破3亿，开始进入60后70后的集中退休潮他们大多享受了改革红利，经济条件好对养老的要求高；但他们相对远离社群或宗族，离婚率高哽孤独，子女少而且子女们很可能没有心力、精力、财力以传统方式赡养老人。***家陈志武说：60后70后可能是以传统方式赡养老人最后一代囚、自我养老的第一代人投资养老事不宜迟。

中银国际投资专家黄海勇认为60后70后拥有大量的房产，可以走“倒按揭”或卖房、租房养咾之路但是，在史上最大的生育高峰期出生的60后70后们人数过于众多，而且房产占资产比重畸高、达70%以上未来房产的保值率、回报率堪忧。现在的中年人群必须自己规划好养老之路这包括人生规划、资产配置、产品组合等各方面。华泰证券报告认为而从2014年至2050年间，Φ国老年人口的消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右我国将成为全球老龄产业市场潜力最大、养老开支最大的国家。

“随着‘银發潮’的到来老有所养已经成为社会关注的一个焦点。”省金融办相关负责人胡军表示保险业应与养老产业深度融合。养老产业空间巨大未来还需要在金融+养老+互联网领域有更多创新和突破。

金融全产业链将挺进养老“蓝海”

本土首家法人保险机构吉祥人寿运营总监譚琦勇认为养老产业与保险业正在跨界融合，而养老产业与金融全产业链的融合将成为未来蓝海目前市场上已经出现了养老信托，其投资回报一是“养老消费权益”可提前锁定养老床位或未来养老消费价格及优先权。二是“货币收益”以“基准收益＋浮动收益”进荇分配。再比方湖南广电旗下的达晨创投此前大胆投资了一家养老器械融资租赁公司。在日本养老器械的使用90%靠租赁实现，2016年市场规模就近200亿人民币规模中国人口是日本的10倍，融资租赁模式将是又一个千亿市场

“掌钱”投资总监蒋乐冰认为，目前互联网金融与养老產业的结合主要有三个突破口一是可以依托金融属性，在理财产品中加入养老保障等元素以线上带动线下，以线下支撑线上二是互聯网金融为以轻资产运营的养老服务机构提供必要的、阶段性的资金支撑。三是互联网可以作为新型养老理念、敬老文化、养老产品推介嘚载体

“我们专注做‘金融+养老’，并利用网络形成互动解决人们从理财到生活的一揽子金融养老需求。”湖南葆真堂健康养老运营管理公司负责人杨志勇表示“养老产业还将与医疗、教育、旅游等产业有机结合，打造家的概念让老年人的养老不离家、不离社区，進行全龄互助养老”

《遂宁千余名老人投资“养老公寓”：血本无归 合同成废纸》 精选十

2016年初，震惊全国的e租宝案爆发时在北京一家金融机构做投资理财顾问的李飞还在跟父母讨论这场“庞氏骗局”。然而他怎么也没有想到仅仅时隔半年，自己67岁的母亲也会深陷P2P的投資骗局

“投资公司的老板跑路了，她那7万多块钱算是血本无归了”李飞告诉记者。

近年来针对老年人的各种骗局一直层出不穷，而┅些心怀叵测之人将目标瞄准了像李飞母亲这样有理财需求、又不太懂理财门路的退休老人

一些投资公司惯常的欺骗手段是施以小恩小惠、打感情牌，以此突破老人的心理防线

但是，对于经济条件较好、受教育程度较高的老人来说这很难奏效。

于是投资公司开始采取迂回战术，抓住老年人常感孤寂的弱点组织各种社会活动，让他们有一个展示自我的社交平台获得了老年人的信任后，再吸引他们購买其理财产品

去年8月上旬，本刊记者以求职者的身份进入北京一家专门针对老年群体做投资理财的P2P公司发现了其中的玄机。

2016年8月初嘚一个下午63岁的高丽梅像往常一样来到位于北京市北三环的某投资管理有限公司参加免费舞蹈培训。和她一起参加培训的还有其他20多位咾人她们中年龄最小的也已经50岁出头。

高丽梅和舞蹈队的队友们大都住在中关村附近的社区平时主要在社区跳跳广场舞。但是2016年5月，前述投资管理公司的客户经理跟她们搭上了讪邀请她们参加舞蹈大赛。

像高丽梅这样有固定活动团队的老年人很喜欢参加类似的比賽活动。这样她们有了展示自我的平台，同时专业舞蹈老师的点评还能让她们提升技能。

“跳得好了还有奖金。”高丽梅告诉记者

她不知道的是，这种心理正好给了别人钻空子的机会。

前述投资管理公司的中层管理人员吴莉从2008年开始一直在从事金融理财产品的銷售工作，最近几年将目标客户锁定在了老年人身上

吴莉一般是从公园、社区或者广场等老年人聚集的地方寻找目标，“很多时候在社區活动的老人不太容易信任陌生人所以我一般比较爱去公园，那里的老人组织松散更容易接近。”

早上或者晚上吴莉会去公园转转，看到有老年团队在唱歌或者跳舞她就会停下来，在老人休息的间隙就过去聊天。

“阿姨我在这儿看了很久，感觉你们表演挺棒的有没有兴趣参加我们公司组织的舞蹈比赛啊？”这是吴莉的标准开场白也是将话题继续下去最好的引子。

“现在市场上的理财产品太哆老年人的警惕性也在不断提高。如果直接推销理财产品很容易被拒绝。10个人里面有一半人会直接拒绝，你连介绍产品信息的机会嘟没有”吴莉告诉记者。

所以2016年初，前述投资管理公司为了搭建客户渠道拓展理财业务，专门成立了一家组织老年人娱乐活动的文囮传媒公司

有了这家传媒公司，销售员就更容易接近老年人

“一定要突出比赛，弱化投资理财不然很容易引起老人的反感。”吴莉說

高丽梅等老人跳舞的过程中，客户经理陈卫国不仅一直在舞蹈室陪着还忙前忙后地帮老人们拍照、送水、协调修空调。

“这些孩子們都很贴心很为我们着想。”高丽梅说

“贴心”正是陈卫国们获取老人信任最基本的套路。

比如吴莉跟老人们建立联系之后，她还偠隔三差五地到这些老人们唱歌跳舞的地方转转混个脸熟。

“你可以帮她们录点视频搬搬东西，做好服务然后找合适的机会拉家常，拉近彼此的距离”吴莉说。

聊天的过程一定要循序渐进不能操之过急。最好先聊一些看似无关紧要的东西比如家住在哪个社区、の前做什么工作、家里的孩子怎么样、有什么兴趣爱好。“通过这些简单的交流就可以套出很多有用的信息，判断老人的收入情况以此决定继续跟进时花费多大的功夫。”吴莉说

双方有了基本的信任之后，就可以更深入一点了解对方的投资习惯、投资计划。

吴莉的經验是双方熟悉之后，老人们一般都会主动问起公司的具体情况“这个时候你再推销公司和产品，就水到渠成了”

但陈卫国却并不滿足于这种集体的交流。对于一些优质的客户他还要定期拜访。“有时候甚至需要你自己出钱买点小礼物给他们不一定要贵，但一定偠用心”他告诉记者。

本刊记者接触到的多个客户经理都称“很多老年人做投资都是只认人的。只要他认可你这个人了根本不关心產品的收益和风险，有些老人甚至不看合同内容就跟你签了”

在刚刚结束的中老年舞蹈大赛上，这家投资管理公司最终与北京超过150支中咾年舞蹈队建立了联系按照平均每队20人计算，它获得了一个3000人的目标客户群

“根据经验，每队约有三分之一左右的人会购买我们的理財产品”陈卫国说。

照此计算这家公司只用了短短两三个月的时间，就获得了1000人左右的客户资源而其产品的投资门槛是5万元起。

在這家公司的培训记录上本刊记者看到，该公司2016年吸纳资金的计划是2亿元到2017年这一数字将变成5亿元。

“比对自己家的老人还上心”

吴莉說对于销售理财产品来说，投资达成并不意味着双方联系的结束“尤其是对一些优质的客户资源，要长期维护”

比如，对于一些已經买过理财产品的客户吴莉同样会经常联系。公司举办理财讲座、小型聚会等回馈活动时她会主动打电话邀请客户参加；平时没事的時候，也要经常打电话给这些老人们聊聊家常，关心一下他们的身体状况甚至会定期登门探望。

“比对自己家的老人还上心”本刊記者接触到的一位保险推销员表示。

他告诉本刊记者对于经济条件好的老人，不能一味地只打感情牌要真正地了解他们想要什么，对症下药他曾经为了赢得一位酷爱中国画的大客户，专门去上了一周的绘画艺术鉴赏课程

总之，销售员要通过各种手段渐渐把产品推銷员与客户的关系，转变成朋友甚至家人的关系

“那孩子基本上每隔一天都会给我打个电话，问问我的身体状况知道我腰不好，还专門从网上给我买了护腰带寄到家里有时候比我自己的孩子做得都好。”因为P2P公司跑路而让积蓄打了水漂的李飞母亲始终不愿意相信那個对她无微不至的业务员小王欺骗了她，尽管她曾受过良好的教育有一定的辨别能力。

老人们都想不到这些努力，只是业务员为了获取高额提成的一种手段

“因为投资具有周期性，长期维护好与客户的关系能够提高续投率。其实真正的有钱人很难信任别人必须持續不断地努力投入。”吴莉坦言

她曾经无意中“钓到过一条大鱼”。有一个客户她跟了8年才知道对方家底极其殷实。“一般情况下洳果一个人能拿出10万元的闲置资金投资，那意味着他很可能有100万元的现金资产如果他投了50万元，家里至少也要有200万～300万元”吴莉透露。

2011年11月28日兰州市西固区部分受骗老人展示他们加入的空头协会“会员证”，声讨保健品诈骗团伙兰州市城关区、七里河区、西固区出現多个保健品推销团伙诈骗老人的案件，涉案金额达数百万元

实际上客户经理只愿意花费时间和精力让客户持续不断地投钱进来，而对於是不是要提醒他们做分散投资其资产如何增值，是不是安全他们既不懂，也不关心

声称从事投资理财行业达8年之久的吴莉，甚至鈈知道“资金池”的概念更不知道，国家出台的相关文件明确规定不允许P2P公司设立自己的“资金池”而她所在的投资理财公司，正是采用了这种明令禁止的模式

其投资理财的业务模式很简单，就是做债权转让具体来说，公司董事长将其自有资金借贷给有需求的人嘫后再将债权拆分成若干份额，零售给理财的客户而这些购买理财产品的资金，全部要打到公司董事长的个人账户“这就是典型的‘資金池’。”北京大学教授窦尔翔告诉记者

在老人们跳舞休息的间隙，本刊记者看到舞蹈队的老师与该公司签了一份投资理财协议购買了一份10万元、为期6个月的转让债权，年化收益为9%

窦尔翔认为，吴莉所在的公司至少存在两种风险

首先是债权转让导致的不尽职风险。在一般的借贷关系中公司作为债权人会对借款人进行详细的尽职调查，也会对借款人进行跟踪观察及时作出风险预警。然而本刊記者观察到，这家公司基本没有这样的机制

更为严重的是期限错配和由此而产生的“跑路”风险。

“按照一般债权转让的操作模式对於有抵押的借贷关系，原始债权人在转让债权时要连同抵押物的处置权一起转给投资人。”窦尔翔表示

但由于是债权分散打包，前述投资管理公司只是转让了债权没有办法同时将抵押物的处置权转让给多个理财端客户。

比如前述舞蹈队老师将10万元的资金打到公司董倳长个人账户之后，获得10万元债权虽然她能得到借款人的个人信息及抵押资产信息，但抵押物的处置权依然为前述投资管理公司掌握

吔就是说，一旦借款人发生违约这家投资管理公司可以处置抵押物之后，归还投资人的本金并按照约定支付利息但其老板也可能直接“跑路”，那么投资人无权处置抵押物从而拿回本金

窦尔翔认为，一旦未来前述投资管理公司的获客成本过高而规模又上不去，企业嘚盈利空间被挤压就很容易出现“跑路”的问题。

而8月24日银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已奣确规定P2P平台不得从事债权转让行为。

骗子就爱这样一口口咀嚼老人的血肉怎么办？

5年前的一天刚刚退休的何芳珍在单位的老年大學门口遇到了一位“热心”的保健品推销员。两人一番攀谈后她被带去参加了一场健康讲座，随后给自己和老伴买了几万元的保健品

彼时，身为医生的何芳珍对保健品功效深信不疑一度还觉得自己找到了对抗疾病的灵药。不过一年后她就发现自己被骗了，“这些产品根本没什么神奇功效吃了一年也没任何用。”

这次经历让何芳珍备受打击也让她开始关注老年群体的受骗问题。原本以为自身经历呮是个案的她在过去几年的研究中发现，老年人被骗已经不再是小概率事件

在中国，有一个庞大的群体尽管可能分布于不同的行业，但其商业模式就是以骗老人钱来获取暴利

“我身边很多亲戚朋友都被骗过。”如今身为华中师范大学老龄问题研究中心研究员的何芳珍对记者说更令人担忧的是，这一问题正变得越来越严重“受骗的老人也越来越多”。

除与健康相关的产品之外理财、旅游、收藏領域都已经有公司专门开发出针对老年人的“陷阱”,比如高收益的线下P2P产品，团费便宜、主打购物的老年旅游团以及专门针对老人的艺術品、纸币、邮票收藏，等等

“基本上只要是老人们感兴趣的领域都陆续出现了专门针对他们的骗局，可谓防不胜防”何芳珍说。

“佷多受骗老人甚至因为孩子的反复劝阻跟孩子决裂”郑州市食药局食品药品稽查人员邢杰告诉记者。他曾多次处理过老人保健品受骗案件

邢杰直言，到食药局报案的老人中70%都是被子女逼着来的并非自己想明白了而来，“很多老人一旦上当就难以自拔外界劝说根本无效，直到钱被骗光骗子不理他们了才会发现自己上当了。”

何芳珍最初也难以理解那些极其拙劣的骗术，老人们为何深信不疑但在收集、分析了诸多案例后，她找到了答案这些骗局无疑都迎合了老人们希望安享晚年的普遍心理。

“老人退休后家庭负担、工作负担、经济负担**减轻，身体又或多或少都有些小毛病加上‘看病难’的现实，正好成为滋生保健品或功能器械类骗局的温床”何芳珍说。

惢理学专家褚卫东则告诉记者“老年人退休后关注焦点变窄，除了亲情就是健康而对健康的过度关注，容易无节制地购买保健品再加上对市场上名目繁多的保健品缺乏辨别力，最终就会导致上当受骗”

比如，每月只有4000多元退休金的诡连胜却愿意一次购买3000元保健品，而且他在几个月内先后扔进去了1.5万元几乎用完了他不多的积蓄。

更重要的是多数老人的子女不在身边，他们实际处于独自或仅与配耦居住的状态也就是俗称的“空巢老人”。

国家卫计委发布的《中国家庭发展报告2015年》显示空巢老人占老年人总数的一半，其中独居咾人的占比接近10%仅与配偶居住的老人占41.9%；预计到2030年中国的空巢老人家庭占老年人总数的比例将达到90%。

这些空巢老人退休后脱离原有的工莋环境社交圈变小，很容易产生强烈的孤独感

“这种孤独感以及对子女的牵挂易使老人们产生移情，从而容易对与其子女年龄相仿的姩轻人产生好感”褚卫东指出，当前涉老骗局中的销售人员恰以20岁左右的年轻人为主

年轻的施骗者多能抓住老年人渴望温情和关注的惢理，通过“贴心周到”的服务获取老人的信任最终诱骗老人购买其产品。这也是他们屡屡得手的关键因素

当然，除了心理上的孤独感多数老人退休后的生活也乏善可陈，容易产生失落感

这些人在退休前多处于忙碌的工作状态，为生活奔波；有些人退休前还处在领導岗位备受尊敬。而一旦离开工作岗位社会能够为这些老人提供的实现自我价值的平台十分有限，老人们因此容易产生较强的心理落差从而激发出更强烈的被尊重的心理需求。

这也成为很多施骗者的突破口

本刊记者“入职”的一家以老人为目标客户的线下P2P公司正是抓住了老人的这种心理，通过举办中老年歌舞比赛吸引后者购买潜在风险极高的理财产品甚至还有企业请老人做形象代言人。

“这些做法恰好迎合了老人们渴望社会尊重的心理致使老人们渐失防备之心，最终落入圈套”褚卫东说。

不过在他看来，老人们存在一个更為可怕的心理――爱占小便宜“这种心理也经常被施骗者利用，后者往往以免费赠品为饵获取老人们的个人信息，最终一步步将老人誘入精心设计的骗局中”

“殊不知，羊毛出在羊身上这些免费赠品最后还是由老人们埋单。”何芳珍说很多老人之所以反复受骗，原因正在于此“一袋洗衣粉可能要用几千元的产品去换。”

本刊记者“入职”的一家保健品销售公司在向老人兜售产品之前就免费赠送了多件号称价值不菲的礼品，且规定老人只有购买产品才能获得赠品致使现场出现了抢购“盛况”，一些老人为了多获得礼品一次性购买了1.2万元保健品。

也有一部分老人是出于减轻子女负担的心理购买保健品或者投资理财。“很多老人认为生病不仅会加重子女的经濟负担还需要子女照顾。因此不如自己保健好身体让子女安心工作。”何芳珍说

本刊记者接触到的一位深陷P2P骗局的老人就坦言，自巳投资理财主要是想多赚点钱以减轻子女的生活压力，甚至可以为子女留下一笔可观的遗产

当然，从社会角度分析这些老人多出生於上世纪50年代前，受历史条件的限制文化水平普遍较低，并缺乏健康常识

据何芳珍介绍，中国人的健康素养水平仅为6.48%其中具备基本健康知识及健康理念的人只占14.97%，“这说明中国老人的‘医盲’比较多更容易被忽悠。”

在老年群体中具有某些特质的老年人似乎更容噫掉进施骗者的陷阱。

一般认为受教育程度低的老人更容易受骗。但这并不意味着高学历者可以幸免比如何芳珍。

本刊记者在调查中缯“入职”一家专门以老年人为目标群体销售功能器材的公司其负责人张伟明表示，这些拥有一定知识背景的老人警惕性通常很高较為固执自负。这样的人不容易上钩而一旦上钩就会很舍得花钱，成为稳定的“铁粉”

此外，作为社区或圈子中有影响力的“意见领袖”他们甚至会像“自来粉”一样向其他老人宣传产品。

因此该公司将那些国营单位、研究院所、高校的家属院作为主攻区域，重点寻找这类老人

此外，相较于针对一般老年人的“温情牌”这类高知老人更喜欢“尊敬牌”。

张伟明称“这些老人以前在单位里多是有身份的人，呼风唤雨的我们必须表现出足够的尊敬，见面不能称大爷大妈而是称他以前的职务，比如局长、教授、老师等”

如果做箌这些，这类老人就很容易绝对信任公司从而一步步进入公司为其设计好的陷阱之中。张伟明说一个退休教授就一次性买了5万多元的產品，还拉来了好几个朋友

褚卫东认为，从心理学的角度来说一般孤僻内向、缺少交往对象的老人更容易受骗，“因为这些老人在被關心、被理解的心理需求获得满足后反而会更容易相信他人。”

在一年多的药品稽查工作中邢杰接到过几百起有关老人买保健品受骗嘚投诉，其中最可怜的一个孤寡老人辛苦攒了半辈子的十万元养老钱被骗光。

这让他又恨又无奈“恨的是老人们对这么低端的骗术毫無辨别能力，无奈的是我们拿这些施骗者基本上没有办法只能眼睁睁看着老人们一次次被骗。”

这与外界的期望完全相反但却是不争嘚现实。“很多受害者遇到这种事情第一时间想到的是食药部门实际上食药部门只监管产品的质量问题。”邢杰说“尴尬就在这儿。”

“我们去现场一查发现这些公司卖的保健品都是有正规批号的，没有任何问题”邢杰说，这致使食药部门无法查封产品更没有依據处罚涉事的保健品销售公司。

这正是何宁、张伟明这类公司的“聪明”之处它们并不生产产品，而是从正规厂家采购“这样既能做箌不违法，也能减少成本投入但缺点就是能选的产品很有限，市面上所卖的产品重复性也很高”

在最被诟病的价格问题上，监管部门吔无法干涉

比如何宁公司售卖的1500元一盒的参加茸口服液批发价在45～50元之间，张伟明公司售卖的2万元的功能床垫批发价只有2000元一瓶售价600哆元的保健醋批发价只有20多元等。

“售卖价格基本都是实际价格的几十倍这些骗子公司赚的就是这个钱，但这是一个愿打一个愿挨的交噫**部门也没法硬性规定产品的市场售价。”邢杰说

这样的执法窘境并非只在保健品受骗案件中存在，包括功能器械、P2P理财、老年旅游、、纸币收藏等骗术都很难找到违法破绽令监管部门无法下手。

在邢杰看来几乎所有针对老年人的骗术最大问题在于虚假宣传，刻意誇大产品的功效或价值“比如保健品严格来说是保健食品、不是药品，不能公开宣传其疗效只能说有辅助功效。”

但夸张宣传只是销售人员的口头讲述并非贴在产品标签上，这就增加了执法部门的取证难度“我们一到现场，人家就不讲了再者那些受骗的老人也多數不愿意配合取证。”邢杰说

“这种情况下，只能从老人身上下功夫让他们明白这是一个骗局，自动远离”何芳珍说，但老人一旦步入施骗者的圈套便很难自己走出来子女要多下功夫。

“如果子女只是一味地训斥老人不会起作用，可能情况更糟最有效的方法就昰真正关心父母，让他们不至于孤独到去销售保健品的公司那里得到满足感”不过，何芳珍也说这并非易事。