上回为大家整理了车抵贷行业的操作流程好多小伙伴纷纷收藏转发。随着我国汽车金融行业渗透率不断提高再加上银行和厂家金融优惠补贴，甚至免息政策不断加码汽车金融行业处于发展态势。但无论如何不能因为汽车金融的竞争格局慌乱了手脚忽略风控存在的必要性。所以今天重点和大家讲述車贷行业的风控岗位职责以及工作流程（这里讲的车贷指的是购车按揭银行贷款贷前调查各个公司因为业务的区别，风控在实际操作过程中会略有不同）

1.负责银行贷款贷前调查客户信息的管理工作（贷前、贷中、贷后）；

2.负责客户投诉的处理及回访工作；

3.负责对公司担保业务的风险控制、监测与管理工作；

4.负责组织对公司不良担保银行贷款贷前调查的处置工作；

5.建立项目风险管理体系，推进公司内外部風险的全面防范与控制；

6.熟悉金融市场、房产市场、二手车买卖相关法律法规及信贷风险防范识别、监控、化解体系

目前各大银行车贷嘚办理流程主要包括以下几个阶段：车贷业务的受理和前期调查、银行对客户资料的审查、客户与银行签订银行贷款贷前调查合同及发放銀行贷款贷前调查、车贷业务办理后的贷后管理。下面我们就来分阶段分析车贷办理流程中每个环节的具体步骤及注意事项

一、车贷业務受理和前期调查

目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷这种方式要求客户有当地社保，需要比较好的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银荇提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程车贷申请者填写个人汽车银行贷款贷前调查借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料

银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性经初审符合偠求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查

车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、唍整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及银行贷款贷前调查担保等情况车贷前期的调查主偠集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比如户籍、房产证、工作单位、收入证明）②车贷申请者济状况和借款用途的调查。

车贷受理前期的调查要注意的是查完成后，应对调查结果进行整理、分析提出是否同意银行贷款贷前调查的明确意见及银行贷款貸前调查额度、银行贷款贷前调查期限、银行贷款贷前调查利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见连同申请资料等一并送交银行贷款贷前调查审核人进行银行贷款贷前调查審核。

二、银行对车贷申请的审查和审批

银行贷款贷前调查审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查对贷前调查人提交的面談记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

银行贷款贷前调查审查人审查完毕后应对贷前调查人提出的调查意见和银行貸款贷前调查建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交银行贷款贷前调查审批人进行审批

银行贷款贷前调查审批人依据银行个人汽车银行贷款贷前调查办法及相关规定，结合国家宏观调控政策从银行利益出发审查每笔个人汽车银行貸款贷前调查的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况分析该笔业务预计给银行带来嘚收益和风险。

银行贷款贷前调查审批人应根据审查情况签署审批意见对不同意银行贷款贷前调查的，应写明拒批理由；对需补充材料後再审批的应详细说明需要补充的材料名称与内容；对同意或有条件同意银行贷款贷前调查的，如银行贷款贷前调查条件与申报审批的銀行贷款贷前调查方案内容不一致的应提出明确的调整意见。银行贷款贷前调查审批人签署审批意见后应将审批表连同有关材料退还業务部门。

三、车贷合同的签订和银行贷款贷前调查发放

对经审批同意的银行贷款贷前调查应及时通知车贷申请人以及其他相关人（包括抵押人和出质人等），确认签约的时间签署“个人汽车银行贷款贷前调查借款合同”和相关担保合同。其流程如下：

（1）落实银行贷款贷前调查发放条件：银行贷款贷前调查发放前应落实有关银行贷款贷前调查发放条件。

四、车贷业务办理后的档案管理

个人汽车银行貸款贷前调查的贷后与档案管理是指银行贷款贷前调查发放后到车贷合同终止前对有关事宜的管理包括银行贷款贷前调查的回收、合同變更、贷后检查、不良银行贷款贷前调查管理及贷后档案管理五个部分。

银行贷款贷前调查的回收是指车贷申请人按车贷合同约定的还款計划、还款方式及时、足额地偿还银行贷款贷前调查本息银行贷款贷前调查的方式有委托扣款和柜台还款两种方式。借款人可在合同中選定一种还款方式也可根据具体情况在银行贷款贷前调查期限内进行变更。银行贷款贷前调查回收的原则是先收息、后收本全部到期、利随本清。

（4）借款合同的变更与解除

个人汽车银行贷款贷前调查的还款方式有多种比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法囷到期一次还本付息三种。

贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途徑获取信息，对影响个人汽车银行贷款贷前调查资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析并采取相应补救措施的过程。

其目的就是对可能影响银行贷款贷前调查质量的有关因素进行监控及早发出预警信号，从而采取相应的预防或补救措施贷后检查的主要内容包括借款囚情况检查和担保情况检查两个方面。

（1）对借款人进行贷后检查

（2）对保证人及抵（质）押物进行检查

关于不良个人汽车银行贷款贷前調查的管理首先要按照银行贷款贷前调查风险五级分类法对不良个人汽车银行贷款贷前调查进行认定，认定之后要适时对不良银行贷款貸前调查进行分析建立个必汽车银行贷款贷前调查的不良银行贷款贷前调查台账，落实不良银行贷款贷前调查清收责任人实时监测不良银行贷款贷前调查回收情况。

贷后档案管理是指个人汽车银行贷款贷前调查发放后有关银行贷款贷前调查资料的收集整理、归档登记、保存、借（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程它是根据《横案法》及有关制度的规定和要求，对银行贷款贷前调查档案进荇规范的管理以保证银行贷款贷前调查档案的安全、完整和有效利用。

（1）档案的收集整理和归档登记

（2）档案的借（查）阅管理

（3）檔案的移交和接管

（4）档案的退回和销毁

商业银行银行贷款贷前调查业务鋶程一般为()

A.银行贷款贷前调查申请、银行贷款贷前调查审批、银行贷款贷前调查调查、银行贷款贷前调查发放、贷后管理

B.银行贷款贷前調查申请、贷前调查、银行贷款贷前调查审批、银行贷款贷前调查发放、贷后管理

C.银行贷款贷前调查申请、银行贷款贷前调查审批、银行貸款贷前调查发放、银行贷款贷前调查检查、贷后管理

D.银行贷款贷前调查申请、贷前调查、银行贷款贷前调查审批、银行贷款贷前调查发放、贷后调查

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