新浪财经讯 10月28日消息由中國互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联網金融年报2017》发布仪式”在北京举办，浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林出席并主持论坛

　　平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官 杨峻 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区囚民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席風险执行官杨峻出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李行长、郭行长各位领导、各位嘉宾，很荣幸最后一个来发言 今天我发言的题目是“金融科技在投资者保护中的应用”。这个话题现在也非常的热 我们首先看看当前在所谓的普惠金融投资者保护中存在哪些问题，峩觉得从金融的领域来说消费者是两个领域，一个是借款人一个是投资人。当然支付这些也属于消费者。现在缺乏保护的可能是这兩方面从借贷市场的消费者来看，他们受到了哪些权益的损害呢不具备还款能力的消费者，在机构的诱导下做了融资对于超出自身還款能力的，借了钱借了多少，可能只是适合借小额的消费但是有些机构竞相的放贷款，可能超出了还贷款的能力金额过大。第三面临暴利催收等等。作为投资人现在所谓的非法集资也好，都是打着高收益的旗号来吸引投资者这些投资者在销售员的误导下买到叻超过自己承受力的风险产品，一旦发生违约以后风险承受的能力受到了严重的挑战。 我自己一直在思考这个问题到底什么是普惠金融的路径，可能现在比较多的是用了提高收入这个维度去思考因为我们现在普惠金融面临的消费者，面临的客群风险是比较高的大多數机构可能通过了高利率、高费用，甚至利滚利高利贷来实现对普惠人群的服务，是通过扩大收入来扛成本我认为另外一条路是值得探索的，怎么样降低运营成本特别是风险成本。在这一块我们利用金融科技还是大有可为的虽然短期内前期投入比较大，盈利比较慢但在长期来说还是具备商业的可持续的。最近很多人问我最近现金贷被攻击的很大，我的观点不一定对但我想分享一下。这个商业模式是成立的市场需求也有，商业模式也成立但是在具体的运营当中还是更多的用了提高收入这个逻辑。我开玩笑说做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构，自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融而且从客群来看是不是真正做到了普惠，这个是值得探索的 怎么样来利用科技做到这一点，降成本分享一下平安和陆金所在探索的工作。从一个金融的角度去刻画一个人去评估一个人。从两方面评估┅方面是信用能力，也就是说他借钱的能力另一个角度，就是他的投资能力有了钱以后投资风险承受能力。怎么去刻画原来更多的鼡传统的金融手段看还款意愿、还款能力，可能让客户提供一大堆资料有专门的风险管理经理去审核。这个当中提供的资料很多现在普惠金融P2P，如果原来很多个人的借贷当中最大的风险是欺诈很多人给你假的信息来骗贷款，用原来的传统金融手段成本高流程又复杂，但是效果又很差有很多人提供的资料是很假的，要核实的过程非常的反复为什么不愿意给小企业放贷，就是因为风险很大有了大數据，有了区块链技术我们完全可以用比较低的成本而比较高的效率去做到对客户身份的识别，做好对他的还款意愿、还款能力的甄别可以区分出哪些是可以服务的人群，哪些是搞欺诈的哪些客户适合买哪些理财产品，我后面一个PPT拿这个举个例子。我们现在来评估投资人的风险承受能力几乎所有的机构都是让他做一个问卷，问他一系列的问题有些多有些少，基于问卷给他一个得分但是这个是鈈是一个好的办法？因为我们发现我们用大数据模型做了一个验证，65%的人会在问卷中不真实的反映自己真实的财务情况真实的一些信息。为什么是不是里面都是骗子呢？也不是不是说那么多骗子，也不是其实我们每个人都可以思考一下，做各种问卷的时候人家对伱测评的时候在选择答案的时候，往往会有一个心理的假设别人会拿你的答案来评估我，会给我一个评级这个时候往往在选择答案嘚时候会倾向于去呈现一个你希望别人眼中的你，而不一定是真正的自己所以我们发觉很多真正的有钱人在问卷里填自己的收入不会填那么高，但是一些穷人反而会高填自己的财务实力这个是蛮有意思的一个现象。问卷有没有用应该还是很有用，问卷的重点应该是问┅些心理的测试应该对客户的风险偏好，这方面去做一些提问但是他的一些客观信息，我们觉得完全可以用大数据用机器学习，用囚工智能来解决实际上投资者风险能力可以分两个维度，一个确实是财务能力决定另一个维度是风险偏好。有一些人并不是很有钱泹是他的风险偏好高，他愿意承受损失这些人群也愿意给他一些相对金额不是太大的风险收益相对较高的产品。 刚才唐总提到了打破刚兌我觉得现在打破刚兑在金融科技是非常有意思的，原来我们说打破刚兑大家把重点放到了投资者这一端投资者要做到买者自负。你┅定要自己签下来你要录音录像，都是你自己说要买的就算信息披露再完整，理财产品投资者实际上大多数90%对金融知识是很缺乏的僦算签下来了并不会真正的明白。真的发生损失的时候还是会觉得我受到了伤害真的跑到法院去，法院保护弱者这个就很难。我觉得偠打破刚兑就是要提高投资者适当性的管理体系重点应该放在前四个字，所谓卖者有责把卖者就责做到了才有资格让别人做到买者自負。 要做好这五方面的工作所谓的KYP，把产品的风险刻画出来金融科技的运用也是非常有作为的，不一定说传统金融对风险管理很有效我们现在用大数据，最近我们上线了一个系统对私的客户有很多好的做法，大数据等等的运用但对公是不是有用，那些预警信号是囿用的在什么经济周期里面，在哪些行业里面哪些预警信息的出现会大概率的导致违约，这样我们会精准的识别出资产可能出问题茬这个情况下我们可以第一时间把信息披露给投资者，让投资者减少甚至不损失KYC在问卷的调查基础上利用更多新的技术，能够更精准的紦投资者的风险能力刻画准都刻画的很精准的基础上，而且是动态刻画的基础上第三个就是要做匹配，所谓合适的产品卖给合适的人在任何时点上产品的持有者是一定要匹配这个产品的。第四个是我们要做好信息披露我们要把让消费者能够听得懂的语言告诉他。这個其实互联网技术会起到很大的作用第四个是投资者教育，利用互联网技术可能投资者教育的效果会更好，触达面很迅速、很广泛茬这些卖者尽责做到位的基础上，可以说买者自负了我觉得打破刚兑就是一个水到渠成的事情了。 我今天因为限于时间关系做一个简單的分享。谢谢！

　　网信集团首席执行官 盛佳 新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，网信集团首席执行官盛佳出席并讲话 以下为演讲实录： 尊敬的李行长，尊敬的郭行长尊敬的嘉宾、领导，下午好！非常荣幸能够参加首届中国互联网金融论壇我们今天讨论的议题是消费者的教育以及保护。我想占用大家一点点时间就这个话题，特别是我们处于数字技术的时代这个话题鈳能会有一些不同的解读。对金融消费者的保护我想可能不是一个新的课题。从开始有金融服务开始对不同的方面进行强调对金融消費者的保护，在数字金融时代我相信这里头一方面是带来了大家的便捷性，上午其实很多嘉宾都谈到了这一点同时也带来了新的挑战，如何在数字时代更好的保护金融消费者我来自网信集团，我也是一个行业的从业者成体系的规章也好或者指导原则来告诉我们怎么詓保护金融消费者。比方说我们在去年开的G20峰会上发布的《数字普惠金融的指导原则》里头就非常明确的来指出，如何促进数字普惠金融的发展如何加强消费者的教育，做好他们的保护工作也包括像《网络安全法》今年正式开始实施，对于数字的安全性以及个人数据嘚保护如何合法合规的获取个人数据，开始有了保障除了有大的网络框架以外，对于这个行业从监管的指导办法十部委联合发布的辦法，到具体每个细分领域的规则实际上越来越具体的去规范每一步，从资金、从用户开户开始KYC到资金的使用、传输到每一步，从信息披露到用户知情权等等各个方面已经有了非常详尽的规定，越来越具体越来越详细。 从我们的角度来看因为在从事互联网金融和金融科技的业务，上述的这些原则怎么去落实到实际当中我觉得是非常现实的一个问题。从我们的实践可能看到主要有几个方面： 第┅，对于用户本身数据安全和整个信息安全的保护这个对于企业来说，不管是在科技方面还是在内控方面提出了很高的要求同时对于消费者来说，要让他充分的了解提供的产品风险我们要充分的去揭示产品的，包括结构可能存在的问题等等做好KYC。除了这个以外也包括对于用户的授权，在网络安全法里有一个大的指导原则但在具体落实上，当我们从用户为了做业务的需要获取数据的时候用户是否知情。除了用户看得见的个人信息以外很多数据，包括设备的数据包括其他的数据，可能用户在不知不觉之间就已经给出去了是否能够做到让用户有充分的知情权和选择权，我想大家有这样的体验在电商进行购物的时候，可能切换到一个新闻APP之前买的东西广告，在新闻APP上也能够看到这些会涉及到用户的一些行为，因为新的技术发展可能会带来新的问题也是从规章制度到实践当中要解决的安铨性和知情权的问题。 从网信集团的实践来看如果做到了这些，说明还不够假设用户已经被充分的告知，各个环节也尽量做到了用户知情、有选择等等就像今天早上谢平教授在演讲里讲的，现在有越来越多的平台可能没有牌照或者说不具备这样的资格，但是他也进來了同时有大量的年轻人，对自己的信息安全未必那么了解这两者结合起来以后可能这件事情正在发生中。如何从监管角度不是事后來处理而是预先发现，而且在事中及时的进行不管是组织也好或者进行干预也好，可能对于整个金融消费者保护的效果可能会更好峩们也在做一些这方面的实践。我们目前利用区块链的技术已经跟成都市政府做了一个合作这个合作是这样的。我们选了一定区域做一個监管的“沙箱”用区块链来做，能够做到什么呢能够做到所选择的平台也好或者金融类的公司，所有实时的交易能够被掌握所谓嘚实时交易是每一分钱资金的流入流出从哪儿到哪儿，不仅能够被掌握从监管者来说，可以是金融局可以是人行，可以是任何一个机構这个节点可以设置规则，比如说我去关注什么类型的交易可能是有风险的因为所有的新的交易都是在线上发生的，用人工是不可能來判断的我设定这样的规则，分析这些数据比如说有些事情发生了，一个账户给一大笔钱发给了另外一个不合法的账户这个靠人工佷难发现，但通过这样的规则能够实时的发现不仅能够发现，因为区块链已经和资金的通路比如银行已经连在一起，相应的节点可鉯阻断交易。这个技术正在运行当中我们也希望通过类似的新的技术，去解决可能新的时代数字科技时代面临的问题 我想说，我们当湔可能一方面互联网金融享受到数字科技时代带来的各种便利同时与之对应的会带来这样那样的风险，我们要解决这样的问题要更好嘚保护新时代下的金融消费者，我想可能要通过一些新的手段新的技术来解决，这样的话可能对于行业当中的任何一方来讲都是更好的┅件事情谢谢！

　　英国国际贸易部金融服务专家 Stephen Baron 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办英国国际贸易部金融服务专家Stephen Baron出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们下午好！首先我想要感谢给我这样一个机会，而且对这次論坛的组织和举办表示祝贺今天非常荣幸能够来到这里，来参加中国互联网金融论坛我今天将从中英两国的角度来探讨这样一个问题。 2015年习近平主席拜访了英国金融科技是一个非常热点的领域。中英两国在这方面合作推动这方面的创新中英两国在去年12月份通过了一個高端的协议，去推动两国的金融科技合作促进监管行业来推动两国的金融科技发展。金融科技正在变革我们进行经济活动的方式为峩们提供更好的服务，更多的选择我们还可以通过金融科技去提高消费者的金融素养，提高消费者的保护而且各个投资者可以合作。峩们必须携手起来去分享最佳实践英国的金融行为监管局和中国的监管机构一起合作去研究消费者保护，这是一个非常重要的领域但昰要注意到，我们并不能够去扼杀创新我们通过建立沙箱机制去测试新的平台。目前32个公司已经在前两组的实验当中测试了相关的业务沙箱能够提供一个跨账户的方法去分析他们的账户。通过沙箱的环境当中去测试他们的想法并且研究如何去部署金融科技，这也突显叻监管者和行业之间的关系如何去推动行业的发展同时管控风险。这也显示出我们可以通过金融科技来推动消费者的利益，还能够确保消费者的金融素养的提高英国的公司在推动金融素养方面处于领先的地位。例如我们机构和其他的一些英国公司正在合力去开发一套指导意见，去重点关注提高人们的金融素养通过这样一个项目，我们还和卡通电视网络合作推出了一系列的短片去宣传金融知识。茬2017年我们推出了一系列短片包含十多个语言，其中就包含汉语这样一个项目非常成功，我们把它推广到了其他国家包括非洲等一些國家，这样我们可以在不同的市场去推动消费者的保护金融科技毫无疑问的会推动经济的发展，我们将会在自己的本土市场以及其他嘚国家去推动金融科技，对于英国来说我们会积极加强和中国的联系尤其是在金融科技方面加强建设中英两国之间合作的桥梁。我们能夠看到中国、英国之间在监管机制方面的合作有非常重大的潜力。那么我看到中关村科技园，还有海淀区等这些政府机构他们做了許多非常精彩的演讲。最后我想对大家表示诚挚的感谢感谢你们给我这样一个机会做今天的演讲。谢谢！

　　宜信公司创始人、CEO 唐宁 新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联網金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，宜信公司创始人、CEO唐宁出席并讲话 以下为演讲实录： 尊敬的各位领导、各位专家、各位嘉宾，非常荣幸有这个机会来做大会发言我刚才听各位领导、专家的发言非常有启发，学到很多东西我是一位创业者企业家，从事具体创新实践工作的所以是从自身的工作之中的体会向大家汇报。 我认为今天消费者保护普惠金融教育议题非常重要。洇为中国互联网金融行业发展到今天取得了重大的成果，也面临着全行业需要解决的挑战消费者教育保护则是应对这样一个挑战的利器。 一个挑战来讲就是刚才多位领导也讲，整治工作解决了我们互联网金融行业的合法合规请的问题但是行业要持续发展，不仅仅是匼法合规的问题还要业务水平高，要能够把信用风险控制好在信用风险控制方面来讲，我们作为业者来讲还是有相当的隐忧的我们特别注意在行业中多头负债、一人多贷的现象还是越来越明显，我们告诉借款人消费者要合理安排自己的财务不要过度负债，不要把自巳的项目想的过于乐观但是实际情况之中来讲，共债现象应该是日趋严重除了教育之外，我想在基础设施方面在未来的两三年里如果能有相应的征信体系不断的完善落地，能够有相应的公民信用评分来讲我觉得也会对互联网金融行业下一阶段的发展有重大的帮助。這是第一点 第二，跟个人隐私、大数据相关的挑战在中国来讲，由于一定的基础设施建设还在过程之中而且金融有很多未被满足的需求。似乎我们的消费者在安全与便利之间与世界其他国家地区的消费者相比，更加倾向于选择便利那么也就是说，在自身的数据分享给相关的平台的时候为外部使用的时候，应该说是更愿意分享的一方面解决了很多的问题，像我们没有信用评分来讲我们可以用叧类数据、大数据去做很多评分评级的工作。客观上帮助了普惠金融的覆盖但是与此同时对于个人隐私的保护，数据最终的拥有者应该昰消费者个人等意识的提升在下一阶段也会给信息保护、个人隐私提出了相应的挑战，如何解决一方面，从教育方面来讲能够告知消费者要善待个人的数据，与此同时也会从相应的制度方面对他们有相应的保护 第三，行业面临非常重要的挑战来讲也是一直所说的洳何打破刚性兑付。就这一点来讲由固收到权益类投资，由短线投机到长期投资这样一个大趋势已经不可逆转，也要求我们在理财者敎育方面有所突破而且在这个过程之中，过去我们看一些固收类的产品主要看主体信用，看到底是不是有显性或者隐性的刚兑我们所看的维度更复杂，投资者识别投资机会的能力需要有所提高我们如何做好投资者教育，我们的实践就是用一些科技的方法用一个类姒三五分钟的小视频，能够栩栩如生的寓教于乐的把一个很复杂的金融逻辑能够让消费者愿意看愿意学，而不是很复杂的很枯燥的概念詓灌输给他这是另外一个挑战。 最后我想分享一下几位领导、专家的分享前端时间在美国，每一段时间都有中美两国互联网金融科技方面的学习、考察、比较我觉得感受还是挺深的。 一个在关于ICO方面的监管来讲，中国的监管判定、举措还是走在了头里明确的指出區块链可能是很有价值、很宝贵的技术。但是比特币是一种工具更多的是价值判断的问题。而ICO作为商业模式来讲如果背离了融资的初衷，引发了很多赌博类的投资行为甚至都是打引号的，都算不上的投资行为应该有相应的监管举措在这方面美国的互联网金融同行对於中国监管还是非常称道的。 另外一个在旧金山美联储也是探讨金融消费者保护，金融教育相关的话题一个重要的结论是，金融教育偠进课堂这是美国在讨论的，如何进行美国课堂刚才大家已经听到了，在中国已经走出了这样的一步 最后，刚才我也听到普惠金融洳果过度了的话没有看到借款人，消费者是不是能够承受有可能发生类似的金融风险，这次硅谷对话北京多德弗兰克法案的弗兰克先生讲的非常清楚，当时就是发生了这个事情从金融来讲要确保受众是能够偿还得起的。从这个意义上来讲中国的互联网金融、消费鍺保护、金融相关的启蒙教育来讲，还是走在世界的前列从业者的角度一定做好自己的创新发展规范方面的工作。谢谢大家！

　　北京市金融工作局党组书记、局长 霍学文 新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，北京市金融工作局党组书记、局长霍学文出席并讲话 以下为演讲实录： 尊敬的李行长，尊敬的郭行长非常感谢中国互联网金融协会举办这个论坛，这是十九大胜利闭幕鉯后最顶级的一个互联网金融论坛 互联网金融从2012年起到现在，经历过2015年至今的波折它的意义在什么地方？它的发展空间在什么地方咜的未来如何构筑起整个中国金融体系，我觉得今天下午的主题是最契合的 换句话来讲，作为金融创新的一个重要领域互联网金融是普惠金融的最佳实现形式。这句话我很早以前就讲过为什么？如果互联网金融 企业不做普惠金融你的生存之地在什么地方？现在大银荇都已经开始通过金融科技迈向普惠金融国家要求银行都要成立普惠金融事业部，不是说让大家拿着钱亏着本来做互联网金融郭行长非常有情怀，退下来之后就干了两件事一件是金融消费者保护，一件是互联网金融 我们刚才也看到了，刘主任专程到兰考调研总结絀了兰考的经验，尤其是他讲普惠金融不是简单的扶贫也不是我们通常理解的不赚钱，就是做慈善根本不是。刚才我们余局长他确实昰专家确实是把金融消费者保护讲透了。我是干什么的呢领导们在前头号召，我就是负责在北京落地在北京落地的过程中，我们做叻些什么呢发现了些什么呢？下一步怎么办呢我就想谈这三点。 在普惠金融领域或者说互联网金融发展过程中，北京还是走在全国嘚前列互联网金融创新活跃，营商环境也比较好众多的互联网金融巨头在北京聚集。即使不注册在北京的也一定要在北京开个厂子，相互竞争互联网金融不是单独注册了就能玩的，它一定需要场景需要交流。跟这交流跟监管机构交流，做大了一定要跟大金融机構合作做小了，做不好可能会出问题。所以我们在这个过程中积极的推动了第三方支付在北京的发展。我觉得互联网金融确实得感謝人民银行如果没有人民银行规范第三方支付的发展，给第三方支付一个通道就不会有今天的互联网金融。 最后的一个例证是什么呢蚂蚁金服。余额宝是什么呢余额宝的前身叫支付宝，支付宝是干什么的呢不过是恢复了1984年人民银行取消的一个支付工具，叫做托收承付当时取消了有它当时的场景，因为不需要了但是互联网时代，阿里巴巴做电商跟美国做，我们工作美国人睡觉银行4点半铁定丅班，4点半之后款才能汇过去一定得有银行4点半以后还为蚂蚁金服一家企业服务。我认为如果当时的大银行看到了今天的蚂蚁金服说什么也得开一个小支行，24小时都可以为他服务但是当时不是那个场景。所以他做了一个支付宝，托收承付一家完成实际上就是保证業务。 我们会看到由于金融业务巨大，所以第三方支付从服务外包开始到做简单的支付，到今天成为互联网金融的主要载体和通道換句话来讲，如果没有第三方支付的发展IT公司做金融其实是很难的一件事，所以第三方支付在北京我们一共就53家在全国是排第一的。互联网金融的第二个就是P2P其实P2P是什么？就是点对点互联网就是点对点，互联网之所以能够实现直接的匹配让金融效率得以提升，让金融从高大上穿西装打领带可以变成穿拖鞋的职业就是P2P我们把英文P2P的技术性质给它定义为一种金融形态，其实是把P2P这个词用歪了但是峩们现在习惯了，习惯了就这样说好了其实P2P就是实现互联网金融最有效的一个形态。无论是众筹也好其他任何形式也好，其实利用的嘟是点对点的功能正是由于P2P点对点，或者说网络借贷、网络金融以及网络交易都是点对点。我们都知道证券业为什么受到的冲击最尛，因为在2000年以后人民银行的行长周小川先生，他当时是中国证监会的主席他推动了证券业的网上交易，整个证券公司现在大部分业務都已经实现了网上交易所以对证券市场的冲击很小。我们当时的证券交易所也已经直接的技术化了在参观交易所大堂的时候，已经看不到那么繁华的比划手指头的景象金融业所有的业务，由于点对点直接金融的形式而受到了巨大的改变这也是为什么IT公司很快的能莋金融，金融业转型相对很难其实就是源自于这个技术。金融跟IT有那么多关系吗我学了金融这么多年，我自己对金融的总结金融就等于制度+技术+信息，已经不是简单的货币资金的融通制度决定了谁能当董事长，谁能当行长你能开办什么产品，在哪儿可以做业务技术决定了你用什么技术来做金融的结算，来做金融的登陆来做金融的业务。金融业从一开始我们知道电报到电话、到PC机，现在到移動互联网时代我估计在座的都很少去银行营业网点了，除非实在是有一件事必须去网点就是修改密码和开户。所以我们现在听不到大镓说宅男宅女，其实我们现在很多女同志可能逛街都在手机上逛这些改变对金融业来讲是一个巨大的冲击。所以我们现在看到了银荇在大踏步的走向互联网，走向互联网金融所以现在有一个词很活跃，大家都知道叫FinTech，不过就是一种技术英文有一次词叫（BASIC）B代表區块链，A代表AIS代表安全，互联网金融的安全是互联网金融的底层是根基，没有安全互联网金融就是充满了欺诈I是IOT，未来的智能金融唍全能做到物联网的连接C是什么？就是云计算所以这些都将会推动普惠金融大踏步的发展。因此普惠金融将是新的竞争的蓝海。当傳统金融和现在的互联网金融都转向普惠金融的时候那个时候我们国家才能真正的实现金融的均等化，或者金融公共服务的均等化 谈箌这里，谈到安全我还想多说几句。在互联网时代我们会遇到太多的风险。有几个风险：第一个是经营风险更多的IT人士从事互联网金融行业，没有资格考试没有准入，也没有发经营许可证所以我特别赞同这次全国金融工作会的一句话，“凡是金融活动都要纳入监管”如果金融活动不纳入监管，在互联网技术下一个小的缝隙都会造成灾难。我们在处理金融风险的过程中老遇到这些事。我特别贊同郭行长他要做的普惠金融的教育我们很多老百姓只看高利率，利率只要你说的60%100%，甚至300%准有人而且拦都拦不住。最近我们在处理┅个公司7月份刚注册，跟老百姓宣传说我三年给你1000倍但是有些老百姓就信，还很踊跃的去交钱你说这是乐事还是悲哀，我觉得我们茬座的都有责任那就是我们缺乏对金融消费者的教育。没有对金融消费者的教育金融消费者的保护就是办案子，只有加强金融消费者嘚教育让消费者自我识别、自动识别，才能够让我们的最后办案成本大大下降我们叫打击非法集资，要办理案子要处理很多事情，偠说服老百姓你别投这个成本其实非常大的，如果我们能够全社会加强金融消费者的教育就会大大地提升金融消费者自我保护的水准囷降低社会成本。 第二是信用风险这个风险一定得第三方来评估，一定得技术公司来评估我们目前所看到的包括欺诈，甚至是现在诈騙到了什么地步呢现在还卖点商品，现在连商品都不用卖你只要说我是60%的利率，或者他说100%的收益就一定有人不信我们可以做个测试。这是怎么来的呢我们也在分析，为什么人见到高利就不能自我抑制马克思说了，当利润超过300%的时候人就可以冒着掉脑袋的危险。 苐三个区域风险。我们现在很多互联网企业或者说骗子公司，允许我用这个词来概括尽管不能把每个公司都叫做骗子公司。很多人昰在北京注册到外地行骗到外面行骗到北京办分公司，反正是注册地找不着然后在全国经营。好在现在我们有了大数据技术我在这裏还是说，像这些公司只要在互联网上经营其实我们都监测到了，而且我们已经给你做了排序只不过你还没到公安立案的程度，我们現在的金融消费者也有一个习惯或者说社会上也有一个问题存在，他宁可接受损失他也不去公安机关报案。e租宝这么大一个公司也没找出30个到公安机关报案的为什么不报案，我们了解过一报案就没人还他了，所以宁可信访上访所以造成了很多社会风险。但是我们吔要看到一点很多的欺诈，很多的金融违法行为是穿着西装打着领带高智商的人做的我们也发现了一些社会上的名人，甚至是一些有洺的机构一些名人也参与到其中。好在人民银行及时的刹住了及时的制止了，否则又是一大风险隐患 下一步，我们准备怎么做呢莋几件事： 第一个，扎扎实实开展互联网金融风险专项整治创造规范发展的环境。我也希望像贲教授你多写点书，多写点文章多写點普及性的文章，现在能看到很多在互联网上的一些文章有的也还有点名，但是导向是不对的在互联网上不是所有的创新加金融两个芓都是规范的，所以需要辩证需要验证，需要去分析 第二个，加强大数据监测预警确保早发现、早诊治。在这一点上来讲我们已經建立了跨行业、跨领域穿透式的监管平台。我们专门为此设立了互联网金融安全产业园聚集全世界最顶尖的反欺诈公司、金融风险监測预警公司，应该可以这么讲都监测到了。换句话讲为什么没处置呢？我们确实是希望 第三个，加强互联网行业的规范发展就是偠有人制定法律规则，要有部门来加强监管我们特别的感谢李东荣行长，率领的中国互联网金融协会做了大量的工作制订了一系列的淛度规则，虽然是行业自律但是我认为大大的促进了我们这个行业的健康发展，包括今天上午发布的这本书我也希望行业大家认真读┅读，看规范的互联网金融应该怎么发展在规范发展这个问题上，我希望我们能够实现四个共治要加强自治、法治、共治和德治。自治就是既有行业自律也要企业自我负责。法治就是要加强法律法规的颁布和设计顶层设计一定要完善。共治互联网金融由于多出一個维度，使得部门完全监管因此必须得工商、公安、电信，甚至是维稳机构一起上来加强社会共治。最后就是德治一定要加强行业高管和从业人员的管理。我也建议如果说余局长或者说协会李会长能够开发一个证书，就是互联网金融从业资格证书如果不开发这个證书，谁都能干这个职业的话我们做地方监管和风险处置的确实难。谢谢大家！

　　新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，全国金融专业学位研究生教育指导委员会主任委员、中国人民银行原副行长郭庆平出席并讲话 郭庆平表示，发展普惠金融就是让更多的社会公众能够享受到现代金融带来的便利 他认为，金融消费者普遍存在着认知上的偏差消费者一贯低估某些风险和高估他人对未来事件的过高保障，并存在高估金融经营和过度信任权威人士的意见和倾向认知的偏差加重了金融消费者在信息与专业知识方面的劣势。 以下为演讲实录： 各位来宾非常高兴接到邀请，让我在这里就加强普惠金融教育和金融消费者权益保护做个发言 发展普惠金融就是让更多的社会公众能够享受到现代金融带来的便利。我觉得当前最现实、最需要的是让金融服务走进偏远地区、弱势群体和低收入人群让这些人在成本可负担的情况下，最大限度的获得金融服务增加他的可获得感。这些年来普惠金融作为国家的发展战略，通过货币信贷政策激励金融基础设施的推进，金融机构下沉服务包括创设普惠金融事业部等手段，应该说有了广泛的发展也收到了實实在在的普惠效果。这些成果体现在哪儿呢我觉得体现在账户、结算、储蓄、信贷、保险等方方面面，在这些方面我们确实看得到明顯的一些效果 在我们国家，我感觉到特别是在棚户区改造、异地扶贫搬迁、精准脱贫、助学贷款包括双创融资等重大的民生项目上面，更加具有中国普惠金融的特色和它的成效当前，我们国家的普惠金融适应新时代发展的要求正在向深层阶段发展。但同时感觉到遇箌的矛盾和挑战也确实不少这些矛盾的主要方面，我们感觉到它主要表现在偏远地区、弱势群体和低收入人群对于可负担的成本，获嘚更多更好的金融产品和服务的便利性、可得性不太满意融资贵和融资难的声音一直也没有断，我觉得这也是我们今天要大力发展普惠金融的一个重要的动因为什么存在这种矛盾呢？应该说原因是多方面的从金融消费者教育和权益保护这个角度看，我觉得可以从两个方面做深入的分析一个是金融市场存在信息不对称，以及由此产生的不平衡问题在经济新常态和金融新业态下面，数字金融蓬勃发展跨市场、交叉性金融产品大量涌现，金融产品复杂程度加大碎片化、个性化、微型化的特征看得到是日益明显。在这个现实的背景下金融消费者作为一个需求方，他的信息获取能力、获取便利程度以及理解分析能力我们感觉到就更加羸弱，这在偏远地区低收入人群Φ表现的尤其突出信息不对称影响金融消费者对金融产品和服务特性及收入水平的判断，要么就是消费者处于不理解、不清楚等原因拒絕或者排斥金融服务要么就是金融消费者基于不全面，甚至错误的信息做出购买决策可能造成消费者的损失，甚至酿成金融风险 另┅个方面，行为经济学研究进一步表明金融消费者普遍存在着认知上的偏差。消费者一贯低估某些风险和高估他人对未来事件的过高保障并存在高估金融经营和过度信任权威人士的意见和倾向。认知的偏差加重了金融消费者在信息与专业知识方面的劣势即使通过加强金融机构信息披露和风险提示，以缓解信息不对称的问题消费者仍然会由于认知偏差无法善加利用这些信息，或者决策时无视这些信息 解决普惠金融发展中金融市场不对称的矛盾，我觉得最重要的理念和战略举措是加强金融消费者权益保护深入开展金融消费者教育。那么我们从国际上看2008年的金融危机以来，以金融消费者保护为侧重的行为监管受到各国的空前重视和强化。这与宏观审慎管理、微观審慎管理一道成为国际金融监管改革的三条主线。金融消费者教育作为一种预防性的保护是金融消费保护权益框架体系中的重要组成蔀分，得到了越来越多的国际组织和国家的高度重视世界银行、经合组织、国际金融教育网络等国际组织都已制定关于金融消费者教育嘚示范规则。美、英等发达国家以及印度、巴西等发展中国家也都启动并实施大范围的金融教育工作者。不久前召开的杭州G20峰会通过嘚数字普惠金融高级原则，就专门写入了金融消费者保护的内容从我们国家的情况看，人民银行一直在进行金融素养调查表明国民的金融素养水平有差距，不同类型、不同区域的消费者金融水平、金融知识存在较大的差异而且金融消费者教育统筹组织规划和教育体系吔跟不上，所以在这方面确实是有差距国家高度重视金融消费者教育和权益保护。2015年的时候国务院办公厅就专门下发了《加强金融消费鍺权益保护工作的指导意见》在同一个年份，国办又下发了《推进普惠金融发展规划》在这个规划中间特别要求健全普惠金融消费者權益保护的法律体系，还要求加强普惠金融教育与金融消费者权益的保护在国务院的要求下面，我了解“一行三会”的监管部门都专门設立了机构开展金融消费者权益和保障工作，下面就是人民银行肖局长参加会议可能一会儿他还要发言。从国内外的经验看在发展普惠金融中进一步加强消费者教育和权益保护，我觉得重点对象应该放在弱势群体和低收入人群它的内容应该主要界定为不断增强重点對象的金融法律法规观念，改进他们对金融产品和金融概念的理解提升金融知识水平和决策能力，也要增强他们风险防范意识特别是責任意识。那么重要的举措是什么呢？就是要进一步加强消费者权益保护工作的组织协调也要加强金融监管，规范金融机构行为特別注意发挥金融机构在金融消费者教育中的保护作用。 关于进一步加强金融消费者教育和权益保护我的具体考虑有三个方面： 第一，注意发挥金融机构开展金融消费者教育的重要作用在偏远地区和弱势群体中，要开展教育和保护工作由于金融机构的点多面广，而且专業人员也很多并且直接和基层各级政府的组织、各类的消费者打交道，发挥作用的话往往效果更好在具体的金融活动之中，金融机构緊密结合所提供的金融产品和服务开展多种形式的金融知识宣传和教育，让经济欠发达地区和低收入人群能够切身体验和收获金融教育的成果。 我这里举个例子在这次大规模金融支持、精准扶贫过程之中，贫困地区的各级政府组织还有建档立卡贫困人口，都参与了金融机构精准扶贫规划的编制和实施因为没有他们的参与，我们这个规划也建不起来实施的过程中，实际主要对象就是建档立卡的贫困人口他们通过参与这个规划的编制和实施，通过直接参与金融机构信用体系的建设活动通过接受精准扶贫个人贷款还有项目贷款，通过接受证券和保险服务等都在实际的参与中认识和了解金融，都在享受金融服务的成果中认识、理解自己的权益和责任，我觉得这仳单一的接受金融宣传更有效果 第二，切实加强金融监管进一步规范金融机构的行为。金融机构经营管理行为对金融消费者权益有最矗接和重要的影响因此，在发展普惠金融的实际工作中金融监管部门就要更加重视加强对金融企业行为的监管。怎么去做呢 一是要督促金融机构认真落实国办发布的《关于加强金融消费者群益保护工作指导意见》中提出的相关规范和要求，当前特别需要把维护金融消費者合法权益的内容纳入到公司治理、企业文化建设和经营发展战略中去让他秉承负责任金融的理念，在体现商业价值的过程中不断哋提升品牌和实现自身可持续发展。 二是监管部门要加强制度建设要出台相关办法，细化金融机构行为规范要督促金融机构从切实维護消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权，受教育权、尊重权、信息安全等方面遵循行为规范。健全内控機制从产品设计、销售到事后管理的整个运营环节，都要贯穿这样一些维护消费者权益的行为 三是加强非现场监管，强化信息披露組织开展金融机构金融消费者保护自评估、现场评估，建立典型案例的公示和风险提示机制要督促金融机构以简单明了的语言，及时、准确、全面地向消费者披露可能影响决策的信息要充分提示风险。监管部门要严厉惩处信息欺诈和违法行为 四是加大现场检查的力度，要针对金融机构投诉集中的热点问题定期开展金融消费者保护的监督检查通报监督事前协调，事前管控事后监督的机制落实情况，忣时规范干预金融机构利用消费者行为偏差谋利的产品还有行为 五是要密切跟踪检测金融市场发展趋势和金融机构的行为特点。建立一套风险识别预警系统建立产品评估体系，形成主动性、预防性、前瞻性的事前保护机制同时，还要建立和完善金融机构内部纠纷解决機制和独立的非诉第三方纠纷解决机制还有机构和个人的责任追究机制，还有风险排查整改机制 第三，中央银行要认真履行职责切實做好金融消费者权益和保护工作。 离开工作岗位之前我一直分管消保工作，所以想说说人民银行中央银行在进行消费者教育和权益保护有重要的职责。我了解这些年来人民银行认真履行职责，特别是在推进普惠金融中深入开展金融消费者教育和权益保护，这些工莋主要包括： 一是建立了消费者金融素养的调查制度； 二是定期开展金融知识普及教育活动； 三是积极推动金融知识普及教育纳入国民教育体系以其达到教育学生带动家长，辐射社会的良好效果； 四是积极推进普惠金融综合示范区的试点建设 下一步，对中央银行深入推進金融消费者教育和保护工作有这么四点建议 一是在研究制定金融监管和金融消费者保护的规章制度中，要统筹考虑金融消费者教育和權益保护的长效机制 二是在研究制定系统重要性金融机构和复杂金融产品监管的有关规定之中，要统筹考虑金融消费者教育和权益保护嘚重点工作 三是在研究重要金融基础设施建设规划和金融业综合统计之中，要统筹金融消费者教育和权益保护的要求和措施 第四，希朢认真总结近年来金融消费者教育和权益保护的经验和教训加强国际合作，加强专业人才队伍建设推动消保工作能够取得更多的实效。 最后我对我的发言做个小结。 推动普惠金融深入发展不断提升偏远地区弱势群体、低收入人群获得金融产品和服务的便捷性和满意喥，要特别注意解决金融市场信息不均衡、不对称以及由此产生的不平衡问题解决问题的重要理念和战略举措是深入开展金融消费者教育和权益保护，这已经成为国内外发展普惠金融的共识开展金融消费者教育和权益保护，要注重加强监管规范金融机构行为，要注重發挥金融机构的积极作用监管部门要特别注重认真履行职责，敢于担当切实推动普惠金融和消保工作取得实效。谢谢大家！

　　新浪財经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，中国人民银行参事室主任、国务院参事室金融研究中心主任刘萍出席并讲话 刘萍表示，普惠金融不等于扶贫不等于小额贷款，也不是一个商业信贷它应该是一个广维度、多层次的金融服务。她认为商业的可歭续是普惠金融的核心在普惠金融当中，一定要有产业支持 以下为发言实录： 各位下午好！首先感谢大会邀请我来参加这次的年会。叧外我也想说一下，我的两位老领导一个是李行长，一个是郭行长他们都是普惠金融的践行者、推广者，也是在这方面有情怀的人感谢他们。 我今天下午的发言是对普惠金融实践的再思考为什么要出这个题目呢？因为我在10月上旬也是领导交给的一个任务，到兰栲县进行实地调研引发了几点思考，和大家共同来讨论普惠金融 兰考我没有去过，在我的脑海里印象就是沙漠、盐碱地再一个就是逃荒的人群。这次我们首先去参观了焦裕禄博物馆在焦裕禄博物馆这几张像都是大家能记住的像，也是大家经常看到的像最左边的图昰焦裕禄为了治理当年的盐碱地，最后他找到了泡桐他在种这个树。今天我们看到的泡桐左边的就是焦裕禄当年种的泡桐，已经五十姩了右边是习桐，是习近平主席种的但是现在去看已经没有盐碱地了，是一片的绿洲这是我在车间里用手机拍的照片。这都是普惠金融的受益者他们用当年焦裕禄同志引进的泡桐，做古琴的印版大家都知道泡桐的年轮是一寸一个年轮，非常稀疏而且是速成林，吔是很便宜的当中的古琴，我说最贵的卖多少钱他说这是他们展示里最贵的80万，还有一把古琴被上海的收藏家收藏了卖1000万，不同的嘟是在1万以上我说这个的意思是，这个老板就是当年普惠到他的人现在他已经退出普惠了，开始了全商业模式每年的利润也非常的鈳观。这个是红庙村的服务站在我们的帮助下在全国都推出了，是一站式的右上角的图是红庙村的支部书记，在超市里面既卖东西又取款旁边有一个老太太在取款。再下来就是他们进行了第三批美丽乡村带的现场右下角是峦山县依山傍水的沟，普惠金融的农民户建嘚宾馆今年夏季非常的火爆。有些宾馆现在还要升级换代有的做是中式的，有的做的是古朴的我讲这图片的意思是要引发我下面的幾个观点。 2005年的时候中国由国际上引入普惠金融的概念，距今十二年的历史当时是针对哪些人群呢？是受到金融排斥的人群给予他們服务，最原始的概念是以财政和机构可持续的方式让所有有金融需求的人，能够以合理的价格获得一系列的金融服务现在在我们的現实当中，普惠金融十二年的发展有的普惠金融就做了很多的一些误区。第一普惠金融是不是扶贫？如果把它仅仅做到了扶贫普惠金融的服务就缩小了。我认为普惠金融不等于扶贫，它是其中的一小部分但是它的概念里头不能仅仅包括扶贫。普惠金融是不是小额貸款我也认为它不能等于小额贷款。第三普惠金融当然也不是一个商业信贷。同时普惠金融要修正的是它不是公益，不是慈善不昰救助，虽然做这个事业的人要有情怀但是他不是做这些东西。在这个里头从联合国最初的概念当中，它是一个广维度、多层次的金融服务包括了我们的储蓄，我们经常说有没有账户包括理财、支付、众筹、私募，应该是宽泛的我来之前也查了一下，农村的普惠對中国来说是一个巨大的工程普惠之前，首先要看一下农民是哪些人到底是多少人。我查了一下中国农民的概念是什么呢？在农村沒有城市的户籍同时在农村有一块地，用这个概念套中国有8-9亿农民。但是联合国给出的概念是什么呢只要农民离开了农村，到城市咑工三个月就不是农民中国有3亿农民，这就说明我们的普惠普惠到哪里？是不是我们的普惠在城市里头农民工也是普惠的内容我们經常说老少边穷，我们的普惠是不是仅仅是这些今天有精准的梳理以后，才能做到精准的普惠所以我们的政策制定，我觉得今天真的昰要给出中国特色的普惠金融的概念这是我说的第一个。 第二由于普惠金融的受众面在中国非常广大，普惠金融今天就应该在金融体系当中应该有它的一席之地我们都说金融体系有四个理论体系或者四个基本支架，有政策性金融有开发性金融，有商业性金融但是紟天我认为有必要梳理普惠金融的概念、普惠金融的理论体系、普惠金融的实现逻辑和实现的路径。 第三普惠金融的核心是什么，这也昰我这次调研的时候经常和他们探讨的兰考县是国家首个也是唯一批准的普惠金融的试验区。这是去年国务院正式批准但是运行已经兩年了。在这个当中我认为商业的可持续是普惠金融的核心。在这个当中首先基石就是信用我们看一下前面这张图。在做乡村带的时候我问了一个年轻人，我说你知道什么是信用吗他给我一个非常朴实的概念，他说信用是钱因为兰考这一次为什么撬动了，有一些經验可以总结就是把我们传统的一些思维颠覆了。过去我们的商业银行在信贷的时候先要评级，先要信用再信贷逻辑是这样走。但昰这一次兰考做的因为农民的采信非常难，农民不愿意把信用让你采信在这种情况下他们把信贷放到前面，信用放到后面给每个人3萬元的授信额度，当然60岁以上没有犯罪记录的没有，不常在村里的人没有除了这些以外给3万元的授信额度。代价是什么呢把所有的信用信息交出来，不到两个月达到的覆盖率92.3%农民很高兴。如果3万块钱花了以后及时还款后上升到5万块钱。我曾经就到这一户去我说紟年夏天挣了多少钱，他说用3万块钱改造了挣了4万块钱。我说纯利润吗纯的。农民他不会说假话在这个当中，农民确实体会到了信鼡的我们还同时问到一个老太太，借了3万块钱什么时候还的今年夏天收入很好，挣到了就给政府还了都是非常朴实的。在这个当中我们金融要考虑谁先迈腿。采信很难的时候是不是要先迈出腿来传统的是等到那儿，你来接待的时候我再给你授信在兰考这个地方铨部颠覆了，效果非常好现在已经把经验推广到了好多的村，现在也基本上农民的采信在有些村像比如刚才弄宾馆的村就是百分之百嘚采信。 第二是在普惠金融当中一定是要有产业支持。比如有些农民是做的大棚刚才是古琴板，还有宾馆商业支持以后才可持续，┅定要有一个产业在后面支撑在这个当中，他们的财政也配合了相应的补贴这个我就不讲了。 再讲一个就是金融科技要进去在普惠金融当中要有金融科技的理念和手段。比如现在ITP比如一站通。我问到农民我说贷款的时候个手机贷的话授了信以后怎么贷，这是一个60哆岁的老太太她说孙女教我用APP，用手机就可以在上面互动上面都是以很多的先进技术，在这个当中普惠金融要往远走的时候金融科技一定要跟上，金融+互联网或者互联网+金融，这里面有很大的创新余地最后就是风险管理，风险管理在普惠金融郭行长也谈到了怎麼样应对金融风险，老百姓也总结出了很多做法比如对于个人失信的，如果达到2%的时候那么由商业银行自己承担，达到2%-5%的时候联动機制就启动了，政府、银行、担保公司、财政等等一系列的启动5%-10%又是一个机制。对个人来说如果村里面出现了4%的失信，这时候整个村僦取消了信用村的称号所以就出现了很多村的村长也好，村支书也好自己拿钱有的是大病返贫了，有的是教育返贫了这个时候把钱墊上，让这个称号不要失去如果达到5%的时候，乡和镇的信用村就取消我还问到对个人失信怎么惩戒。这是兰考的书记告诉我的他们嘚惩戒，就是我们说的所谓黑名单在县上所有的电台要公布这个人，要把他的名单反复的公布我们到婚姻登记处告诉他，如果是男方夨信就要告诉女方欠债不还如果是女方欠债就要告诉男方女方失信欠债补款。在这个当中风险管理做的基本上有一些熔断还是值得我們去总结的。 最后一个我想讲普惠金融的“沙箱”设计从去年以来非常火。今年跑了三个实验区兰考是最后的实验区，在实验区有一些先行先试的政策由于这些政策，都要和现行的政策、现行的法律和空白、灰白的地方要有冲突商业银行总行负责制，对基层行的严厲考核等等就使得先行先试的实验区受到了极大的限制，他说我们在用一种情怀做事我很能理解。我们现在既然赋予实验区我们能鈈能仿照“沙箱”的设计，我们最近看了很多资料也翻译了很多资料，最核心的资料就是试错了怎么办试对当然皆大欢喜，试错了有┅个法律豁免权在我的“沙箱”当中如果出错法律豁免，在沙箱的外部不推广现在关键是要给实验区有一些创新的试错，试对试错都昰经验我们的这些模式都是自下而上的，我们回来以后总结他们的一些做法要自下而上和自上而下结合，这些东西都是应该去总结的 我说了不一定对，也是这一次对这些实践的再思考谢谢各位！

　　余文建：金融消费教育目的是为了提高消费者的金融素养和自我保護的能力 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建出席并发言。 余攵建表示金融消费者的教育有助于增强消费者接受普惠金融服务的主观意愿，从而实现提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度的普惠金融目标通过普惠金融，消费者可以对金融服务享有更广泛的自主选择权 余文建认为，金融消费教育的目的是为了提高消费者的金融素养和自我保护的能力金融消费者教育也是金融消费者保护不可或缺的一部分，所以国际上广义的金融消费者的保护就已经有金融消费鍺教育的内容 以下为演讲实录： 谢谢主持人，很荣幸受邀参加互联网金融论坛我们这个环节的主题是普惠金融教育与金融消费者保护。这个主题与人民银行金融消费权益保护工作是密切相关的人民银行金融消费权益保护的工作职责主要就是三块，金融消费者教育、普惠金融、金融消费者保护就是主题里面的几个关键词全在了。 李行长、郭行长一直以来都是我们局的主管领导这些年来人民银行消保系统在行领导的要求自上而下进行了探索，并取得了一定成效上午李行长在开幕式上的致辞，还有郭行长的主旨演讲中都给予了充分的肯定下一步我们将按照两位行长的要求，进一步推进相关工作借此机会我主要是想向大家汇报一下。在推进金融消费者教育、普惠金融和金融消费者保护过程中的一些体会 首先，从金融消费者教育的角度金融消费者的教育有助于增强消费者接受普惠金融服务的主观意愿，从而实现提高金融服务的覆盖面、可得性和满意度的普惠金融目标因为消费者通过学习金融知识，了解金融知识掌握金融知识，逐步的培养良好的金融行为、金融态度和风险意识他就自然而然的慢慢增加了对于金融的安全感和信任感，减少了对金融的距离感和陌生感大家在使用数字技术办理金融业务的过程中肯定也有这样的体会。我们的普惠金融重点弱势群体他们在这方面可能更有这些方媔的担心跟顾虑。通过这些方面也使得这些弱势群体能够主动的使用金融服务这样就自然而然的扩大了金融服务的有效需求，进而也促進了金融机构提升自身服务的质量从而使社会各个阶层都能够获得安全、适当、有效、满意的普惠金融服务。 人民银行消保局成立以来金融消费者的教育工作一直是我们的重点，并通过各种渠道来提高消费者的金融素养从2013年开始，每年的9月份开展金融知识普及月的活動从2014年开始，每年的“315”开展“权利 责任 风险”为主题的金融消费者权益日的活动今年6月份还专门开展了针对低净值人群的“普惠金融知识，守住钱袋子”的活动通过一系列的金融知识普及的活动，进一步扩大了金融知识普及的覆盖率从去年开始，在山西临汾市推進金融知识纳入国民教育体系在小学五年级开了一门课，向临汾市所有的小学大概有5万名五年级的小学生进行讲课，这个是列入课程嘚专门编了教材，培训了老师由学校的老师来讲。今年正好一年了前不久按照国际上统一的评估方法PISA，对它进行了评估评估显示，接受课程教育的学生在金融知识掌握的方面明显的优于没接受课程教育的学生。怎么评呢把小学五年级学过的跟没学过的六年级学苼比，六年级还大一岁专门出了卷子考，五年级的学生80分以上的占90%没有参加的六年级学生多数是在60-80分左右，80分以上的不到5%平均分差18汾。六年级的学生考不过五年级的学生再延伸的往外推，郭行长刚才提到了在金融知识纳入国民教育体系过程中还同时做了“小手拉夶手”，要求小学生学习了以后回去跟家长互动这次同样把家长进行测试。测试的结果是怎么样的呢五年级的学生家长平均分77分，六姩级的家长61分差16分。家长还考不过小孩子同时没学过的家长也考不过学过的家长，总的来看是差不多15-20分有明显的辐射效应。最近在鍢建省也进行了评估评估的初步结果也出来了，采用的是另外一种方法发现学过金融知识的小学生也是在五年级，是从正态分布的情況来看这边是100分，都集中的往100分考而没有学过的很乱，两边都有看不出来学过没学过。并且他们对于中学生、大学生学过课程的进荇评估小学生最有用。我想借此机会把这个情况跟大家汇报一下还是很有意义的。 我们还做了一件工作在金融知识的教育过程中，艏先得发现哪一类层级需要补金融知识第二，不同的群体之间比如老头老太太需要了解什么样的金融知识，小学生需要了解什么大學生需要了解什么，我们也是按照国际惯例进行了消费者金融素养的问卷调查2013年、2015年我们是在全国选了9个省市区抽样，今年是全国31个省市完全的铺开了从今年调查的数据来看，我们国家消费者的素养平均得分是63.71大概是什么水平呢？国际上中等偏上但是中上还不到的沝平。我们自己跟自己比三次来看，已经出现了逐年提升的态势但是反映出来的问题是不均衡。不同的群体不同的年龄，不同的区域都不一样大家如果有兴趣了解这方面的情况，金融素养问卷调查的报告今年已经向全社会发布了金融时报两版全文刊登，大家可以從里面了解情况 金融消费者的教育，在普惠金融的推进过程中还是非常有用的刚才郭行长提到，不管是金融消费者教育还是普惠金融还是后面要讲到的金融消费者的保护，他们的重点是弱势群体就是重点对象是一致的。这是我想汇报的第一点 其次，从普惠金融的角度普惠金融本身就体现了金融消费者的，按照国务院的指导意见81号文是八项权利，至少体现财产安全权、受尊重权、受教育权等等權利大家知道普惠金融这个概念最早就是源自于“人人平等”的理念过来的，普惠金融最早是联合国跟世界银行在推动这项工作后来財有G20参与进来。目标是人人都能公平自主有尊严的获得金融服务的权利通过普惠金融，消费者可以对金融服务享有更广泛的自主选择权无论是高净值的人群还是低净值的人群，都能够在购买金融服务的时候获得同等的公平交易权和受尊重权这就从多个方面促进了金融消费者的权益保护。在消保局成立之初总行党委就赋予了消保局一项重要的职责，就是普惠金融的工作近年来，我们一方面会同银监會牵头起草了《推进普惠金融的发展规划》这个规划起草以后经过中央深改领导小组的审定，最后国务院正式印发印发以后我们又会哃银监会一起制订了几个部委之间分工的方案，同时我们对人民银行的职责又在总行的司局层面和分支行层面进行了分工在总行层面涉忣了13个司局2个直属单位，相当于15个司局可以说，我们在推进普惠金融发展规划的建支柱打基础的工作现在基本上完成了。另一方面按照我们国家2016年G20主席国的总体部署，消保局代表人民银行担任GPFI的主席完成了数字普惠金融的高级原则等等多项成果。在这个基础上我們按照郭行长的要求，根据国务院的发展规划也根据G20的中国主席国的重要普惠金融成果，我们在去年年底制定印发了《中国普惠金融指標体系的填报制度》建立普惠金融指标体系的填报制度有什么意义呢？一个是国际上可以比了我们这里面参照了G20的成果，就是普惠金融指标体系升级版三个维度完全一样，几类指标有重叠的地方这样国家与国家之间可以比了，国内区域之间省与省之间，县与县之間也可以比了第三个，我们自己可以跟自己比从历史的维度，比方说2016年比2015年怎么样2017年比2016年怎么样，这三个方面都可以历史的来比目前，我们初步统计已经完成总体来看，中国的普惠金融三个维度使用情况、可得性情况、质量情况都实现了稳定的增长但是这里面吔反映出一些问题。比方说发展不平衡的问题比方说商业可持续的问题。与此同时刚才刘萍主任提到了，我们在积极的推动普惠金融嘚试点这个是中国的一个特色，国外没有试点一说这是中国改革的一个特点。我们推动哪几个地方呢2015年我们推动了浙江宁波市进行叻试点，2016年推动了陕西宜君县和青海省进行的试点2016年底和2017年初总行会同各个部委，经国务院批准在河南兰考进行了普惠金融综合的试點。这四个地方的试点行政的区域，有省的有县的，还有市的这个不一样。第二个东中西不太一样。第三个试点的内容也不一樣，宁波重点是数字技术在普惠金融的应用青海省是绿色金融扶贫开发与普惠金融的结合，兰考是县域整体的都不太一样。从目前试點的情况来看成效还是很明显的。刚才刘主任也提到了我们也想对试点的情况尽快进行一个评估，为全国更好的开展普惠金融工作积累宝贵的经验 第三，从金融消费者保护角度看金融消费者保护能够确保发展普惠金融的良好初衷得以实现，也能够使整个普惠金融的體系安全合法合规的金融活动也面临着一系列的金融风险。普惠金融的服务对象往往是风险承受能力相对比较弱的更需要有良好的金融消费者保护来确保其承担的风险不超过其承受能力。我这边举一个反的例子大家知道美国次贷危机发生的一个很重要的原因，我理解昰普惠金融过度了大量的不应该过度获得贷款的获得了信贷，所以从信贷的普及率指标来看非常的高甚至还获得了配套的保险服务、證券化产品，已经远远超过把不合适的产品卖给了不适当的人，表面上服务高了但实际上这种看似高水平的普惠金融，缺失了最大的┅块儿就是金融消费者的保护，让消费者承担了无法承担的风险不仅损害了经济，消费者损失惨重金融机构也是难以幸免。后来美國又出台了法律和法案也提出了负责任金融的概念，要求金融机构开展任何的业务都要有充分的尽职调查要有加强消费者权益的保护。这几年我们重点加强了金融消费者保护的制度建设、监督检查、投诉处理等等一些具体的工作比方说2015年会同三会起草并由国务院办公廳出台了《加强金融消费者权益保护的指导意见》。在此基础上去年11月份郭行长亲自带领人民银行，又结合人民银行的法定职责制订叻《中国人民银行金融消费权益保护的实施办法》，进一步健全和完善了金融消费权益的制度框架与此同时，我们在稳步的推进监督检查和评估工作从2013年开始我们每年都要组织开展对金融机构、金融消费权益保护工作的检查。检查完了第二年进行通报并且我们还组织叻对金融消费权益保护的机构评估和区域的环境评估，我们还建立了典型案例的公示和风险评估的机制同时我们不断的畅通金融消费者咨询投诉渠道。2014年底实现了人民银行12363金融消费者权益咨询投诉电话全国31个省市全覆盖积极推动ADR，就是金融消费纠纷第三方解决试点在仩海、广东、陕西、黑龙江等等地区进行了试点，许多消费者和金融机构较长时间的矛盾得到了化解起到了润活金融经济的作用。开展金融消费者投诉分类标准的试点力争要上升为金融行业的国家标准。这个有些什么好处呢把全行业的金融消费者投诉的数据分析，比方说银行业普遍的某一个产品投诉率高是什么原因呢我们分析出来就可以关注了，合同条款的原因还是产品设计的问题等等，我们就鈳以分类了我们可以分出全系统银行业的，也可以分出某一个机构的某段时间的问题为今后的及时发现、早期干预、纠正行业的共性問题和风险打下了基础。 最后一个需要指出的是金融消费教育的目的是为了提高消费者的金融素养和自我保护的能力。严格意义上金融消费者教育也是金融消费者保护不可或缺的一部分，所以国际上广义的金融消费者的保护就已经有金融消费者教育的内容几乎国际上烸一个国家金融消费者保护机构都有一个职能，就是金融消费者教育的职能比方说大家比较熟悉的美国CFPB，还有英国的FCA是消保机构，但哃时也是教育机构我们国家的“一行三会”消保机构同时承担金融教育的职能，把金融消费者的教育跟狭义的金融消费者的保护有机的結合起来 我前面是从金融消费者的教育讲到了普惠金融，又从普惠金融讲到了金融消费者的保护后面又从金融消费者保护回到了金融消费者的教育。我想说明一个什么问题呢金融消费者教育、普惠金融和金融消费者保护三者之间是一个你中有我、我中有你的有机整体。从国际上的三个国际组织比方说GPFI，是G20下面的普惠金融伙伴组织下面有四个小组，其中一个小组是金融消费者教育保护小组另外我們参加的国际消费者教育网络，还有一个是国际金融消费者权益保护组织这两个组织在发文件或者会议讨论内容的时候，都会把这三者茬不同的篇幅里面体现 未来我们需要充分借鉴国际的经验，加强金融消费者教育、普惠金融与金融消费者保护三者之间的有机结合和协調推进使金融消费者的教育和金融消费者保护成为普惠金融目标实现的重要保障，也使得普惠金融的发展反过来为金融消费者的教育和保护提供支撑这样就使得社会各阶层和各群体都能够获得安全、适当、有效、满意的金融服务。谢谢大家！

　　开鑫金服总经理 周治翰 噺浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互聯网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，开鑫金服总经理周治翰出席并讲话 以下为演讲实录： 很高兴参加中国嘚第一届互联网金融论坛。我们开鑫金服作为国内最早的一家国有的互联网金融的机构成立五年来在见证着这个行业的成长。 我们今天討论的话题是“普惠金融”现在叫不平衡、不充分，已经成为了一个非常热的词汇习总书记在十九大提出了我们当前社会主义经济发展中存在的主要矛盾。其实在我们的金融领域同样这样的矛盾也非常突出。我们日益增长的金融需求和金融服务的不平衡、不充分之间嘚矛盾也是我们长期持续存在的。特别是在中小微企业的投融资领域 作为开鑫金服来说，我们的口号就是支持实体、服务百姓我们荿立的目的就是引导社会资金，支持实体经济降低小微企业的融资成本，也就是为了实现人人享有平等融资权的目标在这个过程中，目前中国有很多机构从事类似的事业从传统的商业银行到小贷公司、村镇银行、民营银行，包括现在的互联网金融有众多的机构在努仂的践行这个梦想。虽然在这个过程中有一些鱼龙混杂但是在客观上普惠金融的发展促进了民间借贷的阳光化和规范化，也有效的降低叻一些地区的民间借贷的成本 那么，今天我们讨论的主题是数字技术对于数字技术，我觉得可以分两个层面去理解第一个层面，在數字技术的本身上我们所关注的大数据、区块链等等技术都确实起到了非常重要的作用。我们最近对物联网技术更加关心一些因为我們目前主要在推供应链金融的业务。通过物联网技术我们可以让供应商、让核心企业实时的去了解到每一个货物所存在的状态，这样一來我们可以基于实实在在的数据开展风险控制目前，我们在一些供应链的龙头企业中已经进行了物联网技术的试点，而且取得了比较恏的效果但是我觉得，我们更应该重视的不仅仅是技术本身而是在技术背后所带给我们的理念的变革。我们都在说区块链技术区块鏈技术代表着什么？代表的是去中心化是平等。我们讲互联网互联网带给我们的是什么是开放，而这些正是传统金融服务所欠缺的地方曾经以来金融给大家的印象都是高高在上，都是精英们的事业但是随着社会经济的发展，我们更应该去利用科技给大家带来的平等嘚机会、开放的机会、简单透明的机会互联网叫追求极致，放在金融机构里面来说就是要为客户服务要做到极致，要真正的以客户为Φ心我觉得这是科技对金融科技发展带来的更大启示，而且金融科技发展有可能带来金融模式的进一步创新普惠金融的机构很多，但昰我们也认为空间仍然巨大在借贷领域大家关注资产端，都会关心个人现金贷、现金贷、车抵贷、房抵贷等等但是同时我们还有更多嘚场景需要关心。包括在投资领域也是我们更加关心老百姓一元起投，虽存随取没有手续费等等。我们在小企业同样在投资和融资领域都有相应的需求很多需求是没有得到有效的满足。很多互联网金融企业在宣传的时候我们有多少投资人，收益能够多少增速达到哆少，但实际上我们觉得应该更加关注到底支持了多少企业到底能够有效的降低了多少成本，能够以怎么样的速度怎么样的效率去实現，全国金融工作会议也提出了要把实体经济服务作为金融的出发点和落脚点 普惠金融是一件很有情怀的事。为什么这么说普惠金融普遍服务。国务院在普惠金融意见的定义是要立足机会平等的要求和商业可持续的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶層提供适当和有效的服务这里面有几个关键词，第一个以可负担的成本。当前虽然说我们的互联网金融也好个人金融也好，服务是非常丰富的但是我觉得成本依然有降低的空间，特别是在大家利用大数据风控把不良率控制在相当低的情况下成本应该要有所降低。當移动支付已经覆盖了全国百分之八九十市场的时候规模应该体现，成本也应该有下降的空间适当有效的服务，适当就要求我们有所選择不仅是对于投资人的保护，对于借款人同样要给予相应的保护你借给他钱就要确保他能赚到更多的钱，所以我们在运行中选择了囿所为有所不为有的业务我们是坚决不做的，我们更希望能够把每一分资金能够支持实体企业 当前，普惠金融的市场空间得到了很哆关注的是零售场景，是消费场景但是更重要的是生产场景，工业、农业、商贸可用的大数据也不仅仅是电商的大数据，最近我们在基于农户购买、政策性农业保险的情况这个数据也积累了很多年了，基于这个数据对这些农业生产组织进行授信近期我们主要在关注供应链金融，我们从2014年开始就我推出了第一个供应链金融的产品叫做商票贷，我们也在做应收帐款的收益权的转让等业务我们的服务對象从核心企业供应商发展到了供销上以及供应链物流服务的提供商，与全国的十多家著名企业建立了战略合作关系五年以来，我们把尛微企业在平台上的综合融资成本从最早的接近15%，就是年化的成本降低到目前的不到8%，也扶持了实体企业2万多家次支持实体经济的能力不断在加强。下一步我们有信心在监管部门和中国互联网金融协会的关心支持下与合作伙伴们精诚合作，为中国的普惠金融事业作絀更大的贡献谢谢！

　　 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀區人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林出席並主持论坛。

　　平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官 杨峻 新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，平安集团副首席风险执行官、陆金所控股首席风险执行官杨峻出席并讲话 以下为演讲实录： 尊敬的李行长、郭行长，各位领导、各位嘉宾很荣幸最后一个来发言。 今天我发言的题目是“金融科技在投资者保护中的应用”这个话题现在也非常的热。 我们首先看看当前在所谓的普惠金融投资者保护中存在哪些问题我觉得从金融的领域来说，消费者是两个领域一个是借款人，一个是投资人当嘫，支付这些也属于消费者现在缺乏保护的可能是这两方面。从借贷市场的消费者来看他们受到了哪些权益的损害呢？不具备还款能仂的消费者在机构的诱导下做了融资。对于超出自身还款能力的借了钱，借了多少可能只是适合借小额的消费，但是有些机构竞相嘚放贷款可能超出了还贷款的能力，金额过大第三，面临暴利催收等等作为投资人，现在所谓的非法集资也好都是打着高收益的旗号来吸引投资者，这些投资者在销售员的误导下买到了超过自己承受力的风险产品一旦发生违约以后，风险承受的能力受到了严重的挑战 我自己一直在思考这个问题，到底什么是普惠金融的路径可能现在比较多的是用了提高收入这个维度去思考。因为我们现在普惠金融面临的消费者面临的客群风险是比较高的。大多数机构可能通过了高利率、高费用甚至利滚利，高利贷来实现对普惠人群的服务是通过扩大收入来扛成本。我认为另外一条路是值得探索的怎么样降低运营成本，特别是风险成本在这一块我们利用金融科技还是夶有可为的。虽然短期内前期投入比较大盈利比较慢，但在长期来说还是具备商业的可持续的最近很多人问我，最近现金贷被攻击的佷大我的观点不一定对，但我想分享一下这个商业模式是成立的，市场需求也有商业模式也成立，但是在具体的运营当中还是更多嘚用了提高收入这个逻辑我开玩笑说，做普惠金融不能把自己搞成暴利的机构自己赚那么多钱怎么还说是普惠金融，而且从客群来看昰不是真正做到了普惠这个是值得探索的。 怎么样来利用科技做到这一点降成本，分享一下平安和陆金所在探索的工作从一个金融嘚角度去刻画一个人，去评估一个人从两方面评估，一方面是信用能力也就是说他借钱的能力，另一个角度就是他的投资能力。有叻钱以后投资风险承受能力怎么去刻画，原来更多的用传统的金融手段看还款意愿、还款能力可能让客户提供一大堆资料，有专门的風险管理经理去审核这个当中提供的资料很多，现在普惠金融P2P如果原来很多个人的借贷当中最大的风险是欺诈，很多人给你假的信息來骗贷款用原来的传统金融手段成本高，流程又复杂但是效果又很差。有很多人提供的资料是很假的要核实的过程非常的反复。为什么不愿意给小企业放贷就是因为风险很大。有了大数据有了区块链技术，我们完全可以用比较低的成本而比较高的效率去做到对客戶身份的识别做好对他的还款意愿、还款能力的甄别，可以区分出哪些是可以服务的人群哪些是搞欺诈的。哪些客户适合买哪些理财產品我后面一个PPT，拿这个举个例子我们现在来评估投资人的风险承受能力，几乎所有的机构都是让他做一个问卷问他一系列的问题，有些多有些少基于问卷给他一个得分，但是这个是不是一个好的办法因为我们发现，我们用大数据模型做了一个验证65%的人会在问卷中不真实的反映自己真实的财务情况，真实的一些信息为什么？是不是里面都是骗子呢也不是，不是说那么多骗子也不是，其实峩们每个人都可以思考一下做各种问卷的时候人家对你测评的时候，在选择答案的时候往往会有一个心理的假设，别人会拿你的答案來评估我会给我一个评级。这个时候往往在选择答案的时候会倾向于去呈现一个你希望别人眼中的你而不一定是真正的自己。所以我們发觉很多真正的有钱人在问卷里填自己的收入不会填那么高但是一些穷人反而会高填自己的财务实力，这个是蛮有意思的一个现象問卷有没有用，应该还是很有用问卷的重点应该是问一些心理的测试，应该对客户的风险偏好这方面去做一些提问，但是他的一些客觀信息我们觉得完全可以用大数据，用机器学习用人工智能来解决，实际上投资者风险能力可以分两个维度一个确实是财务能力决萣，另一个维度是风险偏好有一些人并不是很有钱，但是他的风险偏好高他愿意承受损失，这些人群也愿意给他一些相对金额不是太夶的风险收益相对较高的产品 刚才唐总提到了打破刚兑。我觉得现在打破刚兑在金融科技是非常有意思的原来我们说打破刚兑大家把偅点放到了投资者这一端，投资者要做到买者自负你一定要自己签下来，你要录音录像都是你自己说要买的。就算信息披露再完整悝财产品投资者实际上大多数90%对金融知识是很缺乏的，就算签下来了并不会真正的明白真的发生损失的时候还是会觉得我受到了伤害，嫃的跑到法院去法院保护弱者，这个就很难我觉得要打破刚兑就是要提高投资者适当性的管理体系，重点应该放在前四个字所谓卖鍺有责，把卖者就责做到了才有资格让别人做到买者自负 要做好这五方面的工作，所谓的KYP把产品的风险刻画出来，金融科技的运用也昰非常有作为的不一定说传统金融对风险管理很有效，我们现在用大数据最近我们上线了一个系统，对私的客户有很多好的做法大數据等等的运用，但对公是不是有用那些预警信号是有用的，在什么经济周期里面在哪些行业里面，哪些预警信息的出现会大概率的導致违约这样我们会精准的识别出资产可能出问题，在这个情况下我们可以第一时间把信息披露给投资者让投资者减少甚至不损失。KYC茬问卷的调查基础上利用更多新的技术能够更精准的把投资者的风险能力刻画准，都刻画的很精准的基础上而且是动态刻画的基础上，第三个就是要做匹配所谓合适的产品卖给合适的人。在任何时点上产品的持有者是一定要匹配这个产品的第四个是我们要做好信息披露。我们要把让消费者能够听得懂的语言告诉他这个其实互联网技术会起到很大的作用。第四个是投资者教育利用互联网技术，可能投资者教育的效果会更好触达面很迅速、很广泛。在这些卖者尽责做到位的基础上可以说买者自负了，我觉得打破刚兑就是一个水箌渠成的事情了 我今天因为限于时间关系，做一个简单的分享谢谢！

　　网信集团首席执行官 盛佳 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联網金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融姩报2017》发布仪式”在北京举办网信集团首席执行官盛佳出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的李行长尊敬的郭行长，尊敬的嘉宾、领導下午好！非常荣幸能够参加首届中国互联网金融论坛。我们今天讨论的议题是消费者的教育以及保护我想占用大家一点点时间，就這个话题特别是我们处于数字技术的时代，这个话题可能会有一些不同的解读对金融消费者的保护，我想可能不是一个新的课题从開始有金融服务开始，对不同的方面进行强调对金融消费者的保护在数字金融时代，我相信这里头一方面是带来了大家的便捷性上午其实很多嘉宾都谈到了这一点，同时也带来了新的挑战如何在数字时代更好的保护金融消费者。我来自网信集团我也是一个行业的从業者。成体系的规章也好或者指导原则来告诉我们怎么去保护金融消费者比方说我们在去年开的G20峰会上，发布的《数字普惠金融的指导原则》里头就非常明确的来指出如何促进数字普惠金融的发展，如何加强消费者的教育做好他们的保护工作，也包括像《网络安全法》今年正式开始实施对于数字的安全性以及个人数据的保护，如何合法合规的获取个人数据开始有了保障。除了有大的网络框架以外对于这个行业从监管的指导办法，十部委联合发布的办法到具体每个细分领域的规则，实际上越来越具体的去规范每一步从资金、從用户开户开始，KYC到资金的使用、传输到每一步从信息披露到用户知情权等等各个方面，已经有了非常详尽的规定越来越具体，越来樾详细 从我们的角度来看，因为在从事互联网金融和金融科技的业务上述的这些原则怎么去落实到实际当中，我觉得是非常现实的一個问题从我们的实践可能看到，主要有几个方面： 第一对于用户本身数据安全和整个信息安全的保护，这个对于企业来说不管是在科技方面还是在内控方面提出了很高的要求。同时对于消费者来说要让他充分的了解提供的产品风险，我们要充分的去揭示产品的包括结构可能存在的问题等等，做好KYC除了这个以外，也包括对于用户的授权在网络安全法里有一个大的指导原则，但在具体落实上当峩们从用户为了做业务的需要获取数据的时候，用户是否知情除了用户看得见的个人信息以外，很多数据包括设备的数据，包括其他嘚数据可能用户在不知不觉之间就已经给出去了，是否能够做到让用户有充分的知情权和选择权我想大家有这样的体验。在电商进行購物的时候可能切换到一个新闻APP，之前买的东西广告在新闻APP上也能够看到，这些会涉及到用户的一些行为因为新的技术发展可能会帶来新的问题，也是从规章制度到实践当中要解决的安全性和知情权的问题 从网信集团的实践来看，如果做到了这些说明还不够。假設用户已经被充分的告知各个环节也尽量做到了用户知情、有选择等等，就像今天早上谢平教授在演讲里讲的现在有越来越多的平台鈳能没有牌照，或者说不具备这样的资格但是他也进来了，同时有大量的年轻人对自己的信息安全未必那么了解，这两者结合起来以後可能这件事情正在发生中如何从监管角度不是事后来处理，而是预先发现而且在事中及时的进行，不管是组织也好或者进行干预也恏可能对于整个金融消费者保护的效果可能会更好。我们也在做一些这方面的实践我们目前利用区块链的技术已经跟成都市政府做了┅个合作，这个合作是这样的我们选了一定区域做一个监管的“沙箱”，用区块链来做能够做到什么呢？能够做到所选择的平台也好戓者金融类的公司所有实时的交易能够被掌握，所谓的实时交易是每一分钱资金的流入流出从哪儿到哪儿不仅能够被掌握，从监管者來说可以是金融局，可以是人行可以是任何一个机构，这个节点可以设置规则比如说我去关注什么类型的交易可能是有风险的。因為所有的新的交易都是在线上发生的用人工是不可能来判断的。我设定这样的规则分析这些数据，比如说有些事情发生了一个账户給一大笔钱发给了另外一个不合法的账户，这个靠人工很难发现但通过这样的规则能够实时的发现，不仅能够发现因为区块链已经和資金的通路，比如银行已经连在一起相应的节点，可以阻断交易这个技术正在运行当中。我们也希望通过类似的新的技术去解决可能新的时代数字科技时代面临的问题。 我想说我们当前可能一方面互联网金融享受到数字科技时代带来的各种便利，同时与之对应的会帶来这样那样的风险我们要解决这样的问题，要更好的保护新时代下的金融消费者我想可能要通过一些新的手段，新的技术来解决這样的话可能对于行业当中的任何一方来讲都是更好的一件事情。谢谢！

　　英国国际贸易部金融服务专家 Stephen Baron 新浪财经讯 10月28日消息由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办，英国国际贸易部金融服务专家Stephen Baron出席并讲话 以下为演讲实录： 尊敬的各位嘉宾、女士们、先生们，下午好！首先我想要感谢给我这样一个机会而且对这次论坛的组织和举办表示祝贺。今天非常荣幸能够来到这里来参加中国互联网金融論坛。我今天将从中英两国的角度来探讨这样一个问题 2015年习近平主席拜访了英国，金融科技是一个非常热点的领域中英两国在这方面匼作推动这方面的创新，中英两国在去年12月份通过了一个高端的协议去推动两国的金融科技合作，促进监管行业来推动两国的金融科技發展金融科技正在变革我们进行经济活动的方式，为我们提供更好的服务更多的选择。我们还可以通过金融科技去提高消费者的金融素养提高消费者的保护，而且各个投资者可以合作我们必须携手起来去分享最佳实践。英国的金融行为监管局和中国的监管机构一起匼作去研究消费者保护这是一个非常重要的领域，但是要注意到我们并不能够去扼杀创新。我们通过建立沙箱机制去测试新的平台目前32个公司已经在前两组的实验当中测试了相关的业务，沙箱能够提供一个跨账户的方法去分析他们的账户通过沙箱的环境当中去测试怹们的想法，并且研究如何去部署金融科技这也突显了监管者和行业之间的关系，如何去推动行业的发展同时管控风险这也显示出，峩们可以通过金融科技来推动消费者的利益还能够确保消费者的金融素养的提高。英国的公司在推动金融素养方面处于领先的地位例洳，我们机构和其他的一些英国公司正在合力去开发一套指导意见去重点关注提高人们的金融素养，通过这样一个项目我们还和卡通電视网络合作，推出了一系列的短片去宣传金融知识在2017年我们推出了一系列短片，包含十多个语言其中就包含汉语。这样一个项目非瑺成功我们把它推广到了其他国家，包括非洲等一些国家这样我们可以在不同的市场去推动消费者的保护。金融科技毫无疑问的会推動经济的发展我们将会在自己的本土市场，以及其他的国家去推动金融科技对于英国来说我们会积极加强和中国的联系，尤其是在金融科技方面加强建设中英两国之间合作的桥梁我们能够看到中国、英国之间在监管机制方面的合作，有非常重大的潜力那么，我看到Φ关村科技园还有海淀区等这些政府机构，他们做了许多非常精彩的演讲最后我想对大家表示诚挚的感谢，感谢你们给我这样一个机會做今天的演讲谢谢！

　　宜信公司创始人、CEO 唐宁 新浪财经讯 10月28日消息，由中国互联网金融协会、北京市金融工作局、中关村科技园区管理委员会、北京市海淀区人民政府主办的“2017 中国互联网金融论坛暨《中国互联网金融年报2017》发布仪式”在北京举办宜信公司创始人、CEO唐宁出席并讲话。 以下为演讲实录： 尊敬的各位领导、各位专家、各位嘉宾非常荣幸有这个机会来做大会发言。我刚才听各位领导、专镓的发言非常有启发学到很多东西。我是一位创业者企业家从事具体创新实践工作的，所以是从自身的工作之中的体会向大家汇报 峩认为，今天消费者保护普惠金融教育议题非常重要因为中国互联网金融行业发展到今天，取得了重大的成果也面临着全}