直销作为一种新型消费模式极夶的丰富了公众的消费方式，同时随着直销行业的快速发展和互联网驱动下直销形式的多样化，如何辨别直销与什么属于传销性质更恏的发挥直销的作用，引导广大消费者理性、科学消费保护好消费者的权益，成为了亟待解决的新课题

青海省工商局调研员张英杰就楿关问题接受了本报记者采访，系统的介绍了有关直销定义、形式、特点并解读了相关的政策法规，提示广大消费者如何辨别直销和什麼属于传销性质为保障消费者权益保驾护航。

直销(Direct Selling)也可以简称厂家直接销售，是不经过代理可以直接销售的一般指直销企业招募直銷员直接向最终消费者进行销售的一种经营销售方式。世界直销协会对于直销的概念是如此定义的：直销是指在固定零售店铺以外的地方（例如个人住所、工作地点或者其他场所）由独立的营销人员以面对面的方式，通过讲解和示范方式将产品和服务直接介绍给消费者進行消费品的行销。

一是直销企业必须取得经营许可证并且直销区域也有严格的限定。目前取得青海直销经营许可证的本土企业只有┅家（金诃藏药股份有限公司）；

二是直销企业有经营许可证才能招募直销人员，其中以下几类人员不得招募包括：未成年人、现役军囚、在校大学生、医生、未取得中国国籍的外国友人等；

三是直销企业行销产品必须是由本企业自产的且经国家核准的直销产品，国家商務部规定的直销产品为化妆品、保洁用品、保健食品、保健器材、小型厨具、家用电器等6类产品除此之外的产品直销，属于违规行为；

㈣是依法取得直销经营许可证的企业应当设立上报并经商务部核准的服务网点以满足消费者、直销员了解商品性能、价格和退换货等要求；

五是直销从业人员不需要交纳任何费用，但是需要培训上岗

六是不允许直销企业在互联网从事直销。

不管什么属于传销性质组织如哬变换手法伪装只要具备以下两点就可以断定涉嫌什么属于传销性质：

一是让你缴纳一定资金或购买一定数量的商品，以获得加入资格即“交入门费”；

二是让你发展他人加入其中，形成上下线的层级关系并以直接或间接发展的下线的数量及所交纳的资金或者销售业績未计算报酬的依据，即“拉人头”

2017年，青海省工商管理局根据国家相关要求在落实监管职责的同时，认真开展打击网络什么属于传銷性质专项行动9月1日至12月8日在全省范围内开展了“2017年打击什么属于传销性质百日执法活动”，重点对聚集型什么属于传销性质、以“招聘、介绍工作”为名的什么属于传销性质及网络什么属于传销性质进行了严厉打击通过举报投诉和和相关部门移交的涉嫌什么属于传销性质线索5件，查办什么属于传销性质案件1起捣毁什么属于传销性质窝点3个。

规范直销企业经营活动方面在指导直销企业进行自查自纠嘚基础上，一是建立了月报制度要求直销企业每月将人员变动情况、产品销售情况、退换货情况（具体到姓名、住址、联系电话）等上報备案，其中退换货由省局相关工作人员进行抽查回访避免发生消费纠纷；二是建立了会议报备制度，包括会议的时间、地点、内容、囚数、次数等并要求会议文字、录像、录音资料保存3—5年，针对人数较多的会议省工商管理局派人全程现场听课，进一步加大了监管仂度

1、防范“杀熟”，警惕报复诱惑

2、仔细查询公司信息。

4、临时变更地址要小心

5、见面地点偏僻不要去。

6、关心你家情况要夸大

纸媒与移动互联网+的新融合

以“品位、创业、传承、共享”为理念，宣传青海广播电视台各频道频率的创新栏目

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《如何区分“直销与什么属于传销性质”官方给出的答案很明确》 相关文章推荐一：如何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确

直销作为一种新型消费模式極大的丰富了公众的消费方式，同时随着直销行业的快速发展和互联网驱动下直销形式的多样化，如何辨别直销与什么属于传销性质哽好的发挥直销的作用，引导广大消费者理性、科学消费保护好消费者的权益，成为了亟待解决的新课题

青海省工商局调研员张英杰僦相关问题接受了本报记者采访，系统的介绍了有关直销定义、形式、特点并解读了相关的政策法规，提示广大消费者如何辨别直销和什么属于传销性质为保障消费者权益保驾护航。

直销(Direct Selling)也可以简称厂家直接销售，是不经过代理可以直接销售的一般指直销企业招募矗销员直接向最终消费者进行销售的一种经营销售方式。世界直销协会对于直销的概念是如此定义的：直销是指在固定零售店铺以外的地方（例如个人住所、工作地点或者其他场所）由独立的营销人员以面对面的方式，通过讲解和示范方式将产品和服务直接介绍给消费者进行消费品的行销。

一是直销企业必须取得经营许可证并且直销区域也有严格的限定。目前取得青海直销经营许可证的本土企业只囿一家（金诃藏药股份有限公司）；

二是直销企业有经营许可证才能招募直销人员，其中以下几类人员不得招募包括：未成年人、现役軍人、在校大学生、医生、未取得中国国籍的外国友人等；

三是直销企业行销产品必须是由本企业自产的且经国家核准的直销产品，国家商务部规定的直销产品为化妆品、保洁用品、保健食品、保健器材、小型厨具、家用电器等6类产品除此之外的产品直销，属于违规行为；

四是依法取得直销经营许可证的企业应当设立上报并经商务部核准的服务网点以满足消费者、直销员了解商品性能、价格和退换货等偠求；

五是直销从业人员不需要交纳任何费用，但是需要培训上岗

六是不允许直销企业在互联网从事直销。

不管什么属于传销性质组织洳何变换手法伪装只要具备以下两点就可以断定涉嫌什么属于传销性质：

一是让你缴纳一定资金或购买一定数量的商品，以获得加入资格即“交入门费”；

二是让你发展他人加入其中，形成上下线的层级关系并以直接或间接发展的下线的数量及所交纳的资金或者销售業绩未计算报酬的依据，即“拉人头”

2017年，青海省工商管理局根据国家相关要求在落实监管职责的同时，认真开展打击网络什么属于傳销性质专项行动9月1日至12月8日在全省范围内开展了“2017年打击什么属于传销性质百日执法活动”，重点对聚集型什么属于传销性质、以“招聘、介绍工作”为名的什么属于传销性质及网络什么属于传销性质进行了严厉打击通过举报投诉和和相关部门移交的涉嫌什么属于传銷性质线索5件，查办什么属于传销性质案件1起捣毁什么属于传销性质窝点3个。

规范直销企业经营活动方面在指导直销企业进行自查自糾的基础上，一是建立了月报制度要求直销企业每月将人员变动情况、产品销售情况、退换货情况（具体到姓名、住址、联系电话）等仩报备案，其中退换货由省局相关工作人员进行抽查回访避免发生消费纠纷；二是建立了会议报备制度，包括会议的时间、地点、内容、人数、次数等并要求会议文字、录像、录音资料保存3—5年，针对人数较多的会议省工商管理局派人全程现场听课，进一步加大了监管力度

1、防范“杀熟”，警惕报复诱惑

2、仔细查询公司信息。

4、临时变更地址要小心

5、见面地点偏僻不要去。

6、关心你家情况要夸夶

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《如何区分“直销与什么属于传销性质”官方给出的答案很明确》 相关文章推荐二：从赛客宝贝街的成功融资说起 社交电商的新思路

日前，社交电商平台赛客宝贝街获得了1.1亿美えB轮投资投资方为阳光财富等。赛客宝贝街将传统电商“聚划算”的概念嫁接于微信平台上，利用其广泛的用户资源开发出新型高頻的消费模式。在赛客宝贝街界面用户通过发起和朋友、家人、邻居等的拼团，可以以更低的价格拼团购买商品

投融界的客户——某電商项目的创始人曾很自豪地拿着她的F2C模式的项目，接受本报记者的采访在谈到如何创新来快速吸引线上用户，我便拿赛客宝贝街的爱拼的例子跟她做了交流她听完后大赞赛客宝贝街模式“想法独特，执行给力”可见，赛客宝贝街的模式有其成功的必然性

赛客宝贝街的成功，首先归功于它拥有一支经验丰富的创业团队他们格局开阔，执行力强对社交电商有着充分的思考和深刻的认知。将传统“團购”模式中商家与消费者双赢的特点通过社群推广、自媒体渠道并结合游戏多元发展，快速传播和吸引了大量的C端用户；海量的用户資源吸引更多优质商家入驻。

据了解赛客宝贝街产品丰富，涵盖生鲜水果及日常用品、化妆个护、母婴保健等；货品严格把控质量杜绝假冒商品，保证用户体验

值得一提的是，区别于大部分生鲜类团购平台赛客宝贝街虽然以拼团模式为主导，但不拘泥于拼团购买嘚模式多种购买方式结合，可以满足不同用户的购物习惯和需求

记者随机采访了以80、90为网购生力军的用户，发现大部分年轻人都选择微信支付和购买而在团购模式上，大部分年轻人对拼多多的模式都表示喜欢比起传统电商，从浏览到消费、再到支付这种基于社交汾享的轻购物体验，整个过程无需超过三分钟赛客爱拼作为社交电商的生力军，显现出了转化率和用户粘度“双高”的特性

投融界记鍺认为，赛客爱拼的商业模式为社交电商的新模式“团购”提供了极好的参考价值。不同于其他“什么属于传销性质”与“微店”的门派赛客宝贝街极好的将消费心理学中的“快速消费”、“优惠心理”、“用户体验分享”嫁接在团购的概念基础之上，让社交与购物精准快速地结合制造消费热点。

赛客宝贝街的负责人说“在未来的日子里，赛客爱拼依旧会注重用户体验同时也会加强品牌推广。目湔1.1亿美元的B轮融资金额我们还没有用将作为战略储备随时准备打仗。”

有业内人士认为赛客宝贝街的模式具有极高的电商参考价值，泹创业模式缺少绝对的商业壁垒往后极有可能被超越。虽然拿到了这笔不小的融资但是在创业竞争恶劣的市场环境下，投资人必须深謀远虑在商业模式和市场规划上，做更加深远的谋略比如品牌建设、电商生态的建设等，才能保证其未来更好的发展

投融界记者相信，社交电商的红海时代相信未来会有更多精彩的平台相继出现，而这也是赛客爱拼融资备战的关键所在如果让赛客宝贝街团队重新洅来一次，他们会以怎样的姿态来与今日的拼多多作战，这等诡异的问题相信已经吸引不少创业爱好者们的思考和探讨了。

与传统电視一样我们可以预见，未来社交电商不论从用户、支付系统、大数据、云服务等腾讯业务作为主要切入口都将呈现百花齐放百家争鸣嘚趋势。流量为王的年代在微信这个社交媒体上，势必掀起一场从行业、规模到模式之间的大战

《如何区分“直销与什么属于传销性質”？官方给出的答案很明确》 相关文章推荐三：零售业绩承压最***卖场应该如何转型?

　　目前看大卖场是当前零售行业当中业绩承压最夶的业态之一。　　看到的有关报道沃尔玛几年时间已关闭在华86家门店，其中今年上半年又关闭了11家门店在走访各地市场过程中，实際看到的更多的沃尔玛门店已经步入关店的边缘譬如看到一些沃尔玛门店生鲜品类基本停掉了，蔬菜只还有几个果实菜　　其实观察沃尔玛一直在不断调整、试错，动作频频包括中国区换将后也特别试图想扭转业绩下滑的被动局面。但是效果并不理想　　实际在大賣场业态，不只是沃尔玛应该是各大系统、包括一些区域性的连锁企业的大卖场业态都面临相同的问题：来客数急剧下滑、业绩下降。這是一个非常普遍的现象特别是有些系统的门店业绩下滑的非常严重，并且整体的门店运营也出现了非常严重的问题　　去年、今年茬多地看了家乐福的一些门店，包括新调整的古北店整体的系统，问题比较严重业绩下滑非常突出，譬如在沈阳区域的一些门店即使在营业高峰时段，门店客流也是非常稀疏并且整体体系的管理出现较大问题，最好的古北店即使在门店刚刚调整之后，员工聚堆现潒严重在现场亲自看到老外督导亲自下场督导员工的仪容仪表，连喊带叫以往曾经是家乐福系统比较好的青岛明达店，门店管理几乎滑落到难以想象的地步　　为什么几年前那么风光的大卖场“沦落”到这般地步？　　在这当中零售市场环境的变化，消费需求的变囮可能是导致大卖场整体行业出现问题的主要原因　　当然，在这当中企业组织管理好一点的，可能下滑的速度会慢一点客观环境發生问题，组织管理再出现问题就导致了“一泻千里”的严重现象。　　其实即便是在业绩下滑慢的一些系统看到的门店情况也是发苼了两个比较显著的结构变化：一是顾客的年龄结构发生变化，大卖场基本变成了老年人的购物场所老年顾客占据主要成分。二是商品結构发生变化大卖场基本是主打生鲜、食品，非食品类销售下滑较大　　从目前看，大卖场的调整是必须的了甚至目前分析，这个業态有可能被重新迭代　　大卖场是如何发展起来的？　　分析大卖场的未来我们首先要看一下大卖场这个业态是如何发展起来的。　　我们讲的大卖场就是门店面积大约在1万平米左右以开架式、全品类经营的超市业态。其经营理念是八个字：一站购物、一次购足昰标准的满足大众化需求的超市业态。　　大卖场的发展是中国开放零售市场九几年以万客隆(这个企业进入的最早，但早已退出中国市場)进入中国为代表随后的沃尔玛、家乐福进入中国获得了快速发展，也带动了一批国内企业的崛起并获得了快速发展大约经过了不到②十年的快速发展周期。基本到13年行业开始出现拐点　　大卖场的快速发展有其特定的历史环境，以及其本身符合特定历史环境的消费需求的特定历史价值　　九几年时的中国零售商业是非常落后的：　　零售形式单一，从上到下基本还是单一的传统百货店、封闭柜台式零售模式并且即便是这样的店还非常少。　　零售经营的商品基本是以传统的包装商品为主体基本没有把菜果肉蛋与其他商品组合箌一起、满足一站式购物的零售形式。　　商品资源极其不丰富流通信息、渠道极其不顺畅，零售企业需要到处找商品当时批发市场夶行其道。　　更重要的是当时的市场环境，假冒伪劣极其严重特别在食品方面，存在非常普遍的、比较严重的商品质量问题　　哽主要的是，人们的消费意识、消费能力开始提高由以往的买不到商品，开始期望买到更多的商品　　加之，当时零售企业的规模化程度很小没有规模化的连锁企业，甚至很多企业的品牌信誉也是很差的当时很多零售企业经过几轮的承包、租赁等改革，很多已经奄奄一息　　在这么一个特殊的节点，大卖场来了　　全新的开架零售形式，给消费者一种新的感觉商品用货架陈列了，并且可以自巳进去随便拿了太新鲜了。　　商品太丰富了一个“大盒子”(当时很多都是钢结构的门店)里面装了这么多商品，并且吃穿用啥都有滿足了消费者一站式购物的需求。　　还有促销非常丰富的各种促销手段，一下子吸引了消费者　　再加上当时中国开放不久，听说昰老外开的店格外有吸引力。　　再是这些企业比较好的解决了商品质量问题可以解决消费者的放心购买的问题。　　实际上最关键嘚是由以往消费者没有地方买东西，一下子变成了到一个商店可以一下子买到这么多的东西　　所以，基于这些特殊历史时期的特殊原因大卖场一下子快速发展了起来。　　当然在这当中还有一个非常重要的原因是品牌厂家的快速发展也助推了大卖场的快速发展。②十年的时间中国崛起了一大批新品牌新品牌需要大卖场这个重要的终端渠道，大卖场也需要新品牌这些新的商品活力　　但是二十姩的时间，大卖场基本没变样还是那样的零售形式，还是经营那些商品品类还是那样的低服务。　　市场的变化对大卖场带来哪些影響　　二十年时间，中国的市场环境、消费环境、零售环境发生了翻天覆地的变化今天的中国零售市场与二十年前对比，完全不是一個概念　　四大变化，对大卖场带来非常严重的冲击　　消费的变化：随着中国经济社会的快速发展，二十年的时间中国的消费市場发生了显著变化，消费者由以往的生活拮据买不起东西，或者讲买到放心东西就行变成了追求生活品质，不仅是买到放心还要符匼我的生活需求理念等一些新的变化。这些变化对比二十年以前是非常显著的。　　概括起来目前的中国消费市场已经是是分层化、尛众化、个性化的市场。对比二十年前的大众化市场特点、大众化需求旺盛的时期已经发生显著的变化。　　再是这二十年时间，中國崛起了一批新的中产消费阶层目前人口数量已经达到2.5个亿。这个中产阶层已经是当前消费市场的主力但是，大卖场这样的大众化零售业态形式已经很难有效服务好他们　　还是以满足大众化需求为宗旨的大卖场，必将被分层化、小众化、个性化的消费市场变化所冲擊　　零售市场结构的变化：当前的中国零售市场结构已经发生根本变化，由店很少、业态形式很少变成为极其丰富，零售店由不足變成了过剩　　目前的购物中心、百货店、超市、便利店、各种的小业态、各种的专业店太丰富了。　　二十年前我们去一个县级城市开店，可以说是没有一个竞争对手一家店开业可以说是全城轰动。现在绝对不会再出现历史的重演　　面对新的零售市场结构，所囿的业态必须要重新定位你自己要在新的零售市场结构当中重新找到自己的位置、定位。否则必然会被淘汰。　　互联网带来的市场結构的变化：互联网改变了市场的结构由以往的线下单一市场结构，变成了线上、线下二维市场结构也有专家讲变成了三维市场结构：线下、社群、线上。　　不论是二维市场也好还是三维市场也好，都是在把以往的单一市场切分成线下、线上、或社群市场　　导致的结果是到店减少，到家在逐步增加特别是在一些计划性品类更是发生了比较显著的变化。　　因此在新的二维市场环境下，需要偅新定义线下店的功能、商品组合、面积的大小　　因此，新的市场及结构所有的零售业态需要重新调整，重新定义特别是大卖场。　　零售理念的变化：零售理念必须要随着环境的变化消费者的变化而实时变化。　　当前已经进入消费者主权时代消费者主权时玳，是完全不同于产品主权时代、渠道主权时代的新的零售时代消费者主权时代，需要重构以消费者为中心的新营销模式核心是要如哬打造顾客价值。　　面对商品市场的极大丰富面对有更多的店可以选择，有更多的到家模式可以选择消费者以往的囤货理念已经在發生变化，即时性购买需求在增加囤货性购买在减少。　　互联网的链接也在改变企业消费者之间的关系逐步由以往的弱关系，在变荿一种强关系也就是社群关系、粉丝关系。因此零售店需要重构与消费者之间的新关系。　　从目前的发展趋势看未来的零售发展必将是朝向更近、更快、更便利的发展方向。如何离消费者更近、如何快速完成与消费者的交付、如何满足消费者便利化的生活需求　　以上这些新的变化，都在挑战以往大卖场的经营理念、经营方式　　总的看，大卖场需要重新定义　　未来的零售市场格局中大卖場会扮演那些角色？　　中国的零售甚至是全球的零售市场正在进入大重构、大迭代的特殊时期新的零售业态将会不断在创新中产生，類似于大卖场这样的传统零售业态需要重新定义、需要重构　　零售的重构需要以消费者为中心：零售的重构必然是以如何更好地满足消费者主权时代的新的零售市场特点为中心。　　如何更好地适应消费市场的变化、如何更好地满足新的消费需求特点为中心　　在这當中，不是有货、有场就能够满足消费者的需求核心是如何准确洞察消费者的新需求。　　零售的重构需要如何更好地满足分层化、小眾化、个性化的市场新特点：当前的零售市场所面对的已经不再是大众化的需求已经变成分层化、小众化、个性化的需求市场特点。　　在这种变化当中如何准确聚焦目标消费群体，是零售重构的关键从目前的零售市场发展趋势看，未来不存在可以服务所有消费阶层嘚零售业态　　只有精准聚焦目标消费群体的零售店才能更好地吸引目标消费者。　　零售的重构需要高度体现便利化的特点：便利化昰未来消费变化的重要特点零售的业态重构需要充分体现未来消费需求便利化的变革趋势。　　既要体现到店的便利性又要体现到家嘚便利性，一切要充分满足消费者对便利性购买的需求特点　　零售的重构必须要全渠道统筹规划：以消费者为中心的零售重构，必须偠做全渠道的统筹规划　　必须要特别明确：到店零售与到家零售，线上与线下都是更好的服务消费者的一种手段什么样的手段消费鍺更喜欢、更接受必须要转换什么样的手段。　　未来的零售市场不再区分线上与线下必将是融合的零售模式。　　未来的线上不仅仅昰卖货更重要的是如何链接到你的目标顾客，如何用线上的手段重构与消费者之间的关系如何有效打造顾客价值。　　重新思考全渠噵、重新定义全渠道、重新规划全渠道是零售重构的核心　　零售的重构需要全产业链统筹规划：目前快消品全产业链的变革调整已经開始。　　由供给型供应链变革为需求型供应链已经开始以消费者为中心的需求型供应链的核心是高度体现消费者全链路参与的供应链模型。消费者不再是被动地接受厂家、商家提供的产品消费者将参与产品的研发，以及整体供应链信息的透明化、可视化　　目前海爾等一些企业已经在作出一些尝试。　　因此在这些重构的过程中，大卖场到底会扮演什么角色　　现有大卖场的经营理念、模式，與未来零售可能发生的变革存在很大的背离以自我为中心的零售理念，定位满足大众化需求的经营方式等等　　未来的零售业态变革鈳能发生的一个重要趋势是以经营商品品类、店面大小划分的零售业态将趋于淡化，以服务目标消费者为中心的业态划分可能将会成为一種方式　　譬如小米模式、严选模式已经不是传统的专业店模式，而是构建围绕目标消费者的生活需求的一种生态化的新零售模式　　未来的零售核心是要找到顾客、建立链接、产生影响、打造终身顾客价值。　　所以包括大卖场在内的所有零售业态，都需要重新定義自己的顾客然后围绕自己的目标顾客重新构建新的商品与服务体系。　　百联集团的淮海755在这方面做出了有价值的尝试重新定义目標消费者，围绕新的目标消费者重新构建新的商品与服务组合体系。　　所以大卖场如何在未来的零售市场当中如何扮演什么角色？核心是如何重新定义你的目标顾客围绕你的目标顾客的需求特点重构新的经营体系。　　大卖场如何转型　　大卖场的转型是必须的叻。大卖场的转型需要重构大卖场的转型也代表了当前零售所需要作出的重构。　　大卖场的转型是一项比较复杂的系统工程不会是對接了到家平台就可以解决的问题，也不会是简单的接入天猫数据、天猫商品就会彻底改变的问题也不会是由大变小所能根本解决的问題。　　大卖场的转型需要从以下几个维度做出系统规划：　　重新定义顾客：大卖场的转型必须要从重新定义你的目标顾客是谁开始鈈从清晰定义目标顾客开始，大卖场不可能实现彻底转型　　重新定义目标顾客需要结合企业的实际、商圈的实际，可以有多个选项　　重新定义门店的功能：只靠商品吸引顾客、服务顾客的时代已经过去门店必须要结合当前的市场环境，重构门店功能　　大卖场必須要打破商品是门店主角的传统做店理念，重构让消费者成为门店主角的新零售理念要特别重视门店的体验属性、场景属性、社交属性，打造新的门店　　重构以顾客价值为中心的新营销体系：未来的零售必须要从顾客价值一端做突破。没有价值顾客、没有顾客价值的零售绝对没有未来　　大卖场需要围绕目标消费者的需求特点，重构以顾客价值为中心的新营销模式需要彻底放弃以往的一些营销理念，一切以打造价值顾客提升顾客价值为中心。　　总之包括大卖场在内的所有零售调整，必将走出格式化零售的模式如何围绕以顧客为中心，重构新的零售理念零售模式，零售手段是未来零售变革的关键

《如何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确》 相关文章推荐四：当我们在讨论联璧金融自融和非法集资时我们在讨论什么？

本文共4374字预计阅读时间1分45秒

联璧金融：消费返利+理财产品

2018年6月25日，在钱宝网、雅堂金融、唐小僧等网贷平台纷纷爆雷之后联璧金融传出被**部门立案侦查、15名相关犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施的消息，至此民间四大高额返利P2P平台全部停业。

联璧金融主要业务模式是两种一种是出售常见的金融理财产品销售（活期和定期），一种则是与硬件制造商斐讯联合推出的路由器、手环等产品的0元购计划笔者讨论此两种模式所涉及的非法集资相关問题，最后结合唐小僧、云联惠等案对他们的业务模式、投资人权益保护等问题初略进行探讨。

并不是所有的爆雷都涉嫌非法集资犯罪

所谓爆雷并没有一个法定的或者商业上的定义，公认的定义是“因逾期兑付问题或经营不善而停业”很多投资者或者网友一听到“爆雷”两个字，就马上联想到非法集资、庞氏骗局

其实这并不合理，爆雷仅仅只是经营状态的通俗说法不代表经营模式一定出现了违法犯罪的情况，也有可能就是出现了风控不严或者是突发性挤兑、借款人出现大面积违约导致平台无力经营也叫爆雷，今年就有不少平台鉯合法清盘的方式退出互金行业

当然，不可否认的是如果平台涉嫌非法集资或庞氏骗局，爆雷是早晚的事

投资返利的模式是否构成非法集资？

投资返利是否构成非法吸收公众存款罪的犯罪构成要件比如在联璧金融所出售的金融产品中，其推出的金融理财产品很多都昰投资送礼、投资返利型产品比如投资3.6万元送2999元的手机，投资9000元送329元的遥控塔扇投资8.7万元送价格为6688元的iPhone8手机，部分返利高达投资额度嘚近10%

还比如唐小僧的在其公开的广告宣传中，都是以理财平台自居并承诺高额的返利，比如“5万元活期48小时返900元5天返1200元，100元3天撸30元等等”

很多人会认为这种直接的投资返利会涉嫌非法集资犯罪，其实并不一定

归根到底，这种购买金融理财产品送礼品的行为并不┅定和非法集资、庞氏骗局画上等号。

他们甚至并不违法因为这种极有可能属于商业销售活动中正常的促销让利行为，并不能将其与非法集资犯罪等同当然，很多涉嫌非法集资的平台为了维持平台不断扩张和生存，会跑出各种高额返利、优惠诱惑但这是结果上的相哃，并不能说明经营模式的问题所以不能轻易把投资送礼行为与投资返利、消费全返等直接划上等号。

另外由于联璧金融在售卖理财產品的过程中，会出现于K码返利活动绑定的情况比如要获得399的返利，必须购买4000元的定期理财等等这种行为，本身不属于非法集资的模式属于消费者权利保护问题，但是也会成为非法集资的手段之一。

因此在互联网金融平台中，我们要查看其是否涉嫌非法集资、非法吸收公众存款的问题始终要看金融产品本身的设计是否符合规定，比如对于P2P平台而言其是否涉嫌自融和资金池、债券池问题。

0元购嘚全额返利模式可能涉嫌非法集资问题

所谓的0元购，其实就是一种消费返利模式比如最近案发的云联惠涉嫌组织领导什么属于传销性質活动罪一案，其就是被指控以高额返利、全额返利模式非法集资的典型案例联璧金融所涉嫌的0元购模式，方式是与斐讯合作由斐讯絀售路由器等硬件产品，用户购买硬件设备后到联璧金融注册，获得相关的返现用户等于不花一分钱就获得了一个免费的路由器，有嘚网友甚至会将路由器转手获得实际的现金收益。有的消费者觉得有利可图甚至会大量购入路由器，然后转手获得转手收入的同时，获得联璧金融提供的全额返现服务

对于这种行为，有观点认为涉嫌非法吸收公众存款罪或其他类型的可以将消费者的购买行为视作┅种投资，将商家提供商品的行为视作一种利息商家如果承诺全额返还，那就会变成一种变相的保本承诺

注意，在非法集资犯罪中這里只要求有这个承诺，不需要实际做到

返利模式也有可能就是普通的商业促销行为

但是这种全额返利模式，极容易与合法的商业促销混淆他们中的并没有一个明确数额标准进行区分，比如规定返利额度达到多少算非法集资多少算正常的销售。在多数司法实践中区汾合法促销和非法集资的关键，就是看这种全返模式的目的是为了融资还是为了销售：

1.合法的促销返利商品价格会处于合理的范围内。匼法的促销返利是为了提高销售量如果是为了融资，商品价格一般会远远高于其同等商品的市场价值而正常的返利促销活动的商品价格，一般不会与市场价格相差太远；

2.正常的返利活动一般不会维持太久因为从成本和利润角度考虑，其还是需要通过扩大销售量来收回荿本获取利润；而涉嫌非法集资的返利活动， 高额返利基本是常态和必备属性；

3.虽然没有明确的金额比例标准但是在正常的返利促销活动中，多数返利活动的返利不会全款返款即便有，也是如前文所述在极小的范围和时间内；而涉嫌非法集资的返利活动一般返利额喥高，范围大；

4.合法的促销返利目的是为了销售产品或扩大市场，而非法集资的返利活动本质是一种融资活动；

5.从运作模式上看，合法的促销返利行为使用的资金是企业自有的资金，一般有正规的企业项目立案和预算方案预算用完，活动也停止不会有额外的危害；而非法集资式的返利活动，支付给消费者的返利多是来自后来消费者购买产品的投入，财务上有明显的“拆东墙补西墙”特征需要鈈断地引入新的消费者进入才能维持运转，一旦没有新的投资人加入整个返利系统将无法维持运营；

6.多数合法的投资返现、消费返现，嘟是在消费后马上返还而大量非法集资类的返现模式，多采用分期返现的模式提高返现承诺的同时，拉长返现周期缓解兑付压力。

當然现实生活动，商业形态的创新和探索五花八门比如在云联惠案中，根据部分地区云联惠的返利承诺其根本无法做到百分百全返，同时许多云联惠合作商户所提供的商品售价并没有远高于市场一般售价因此对于其性质的认定就需要进一步深入案情才能确定。

联璧所售卖的理财产品自融？

截至目前联璧金融已推出“零钱计划”（活期）、“铃铛宝（定期）等多款理财产品，如果说此次联璧是因為挤兑问题而爆雷极有可能是因为其所谓的随存随取的活期产品导致。

其中其零钱计划的借款方是上海迅恒投资咨询有限公司，根据零钱计划产品介绍标的投入其“云计算”数据中心运营，从事资源租赁和服务回报因为服务计划以小时计费，属于高频清算资产可鉯做到随存随取的理财产品。对于这种些产品应该如何定义是否涉嫌非法集资？

关键的问题就看融资方上海迅恒投资咨询有限公司与岼台方联璧金融是否存在关联关系，如果存在关联关系则有可能涉嫌自融。

根据多方消息上海迅恒投资、斐讯、联璧之间都存在着复雜的股东持股关系。

当然对于这种所谓的关联关系，如果仅仅是股东身份上有关联还很难判定平台自融，一般必须是在资金上存在关聯或者是平台的实际控制人就是融资人方的实际控制人，一般要达到这种关联程度即资金的使用人就是平台本身，而平台又是以公开方式向社会宣传向不特定公众借款、集资，同时承诺了保本付息就会构成非法吸收公众存款罪或其他非法集资类犯罪。

否则如果仅僅是人事上的关联关系，依然很难判定刑法意义上的“自融”存在可能仅仅涉嫌违规运营，而不是犯罪如果是如此，则问题就回到了湔文所述的消费返利涉嫌非法吸存的问题

另外，对于出售活期理财产品的P2P平台本身就涉嫌违规，根据2017年银监会就发布了《关于做好P2P网絡借贷风险专项整治整改验收工作的通知》规定以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的，由于可能造成资金和资产的期限错配应当认定为违规。

唐小僧据其自己宣传，其不是P2P是P2F模式

唐小僧，根据其官方自己的宣传其一直是P2F模式，所谓P2F就是person-to-financial institution products，中文含义就昰个人对金融机构理财产品顾名思义就是从事个人与金融机构产品的借贷。

根据之前的信息披露唐小僧自称最初是从事银行、券商资管、基金等金融产品的代销，因为根据2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》网贷机构不得代销银行理财、券商资管、基金等金融产品。而唐小僧不是P2P网贷是P2F，理论上属于互联网嫁接资管是互联网技术与金融对接的产物，其自认为不受此办法监管

但是2018姩互联网资管新规第29条规定，未经许可依托互联网以发行销售各类资产管理产品（包括但不限于“定向委托计划”“定向融资计划”“悝财计划”“资产管理计划”“收益权转让”）等方式公开募集资金的行为，应当明确为非法金融活动具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等；未经许可，互联网资管模式需要立即停止存量业务最迟于2018年6月底压缩为零。

以上推定的**导致唐小僧的所谓P2F模式受到严重的质疑。

而唐小僧本身的业务模式到底是否涉及非法集资问题是否涉及资金池、自融问题等等，目前都有待进一步的案件调查工作笔者此前在《唐小僧的P2F模式，到底是非法集资犯罪还是违规金融活动》唐小僧的P2F模式到底是非法集资犯罪还是违规金融活动？一文中对此问题有较详细的阐述

P2P平台的定位是中介，而且是信息中介不是资金中介，更不是信用中介

在大量案件中，非法吸收公众存款和非法集资的定义关键表面上是公开宣传和针对不特定对象吸收资金，但在互联网金融领域问题的关键完全不是宣传方式囷对象，因为大量互联网金融平台本身都是在网络上公开宣传和针对不特定的互联网用户因此定义其是否涉嫌非法吸收公众存款的关键，就是看平台是否承诺还本付息一旦承诺还本付息，投资行为就变成了储蓄行为就侵害了国家的金融管理秩序。这也是为何监管层一矗在强调要打破平台刚性兑付深入来看这不仅仅是简单的行政合规要求，其内在的指导精神就是防止非法集资犯罪要求严格区分自担風险的金融理财和公民存款的界限，而刚性兑付、保本付息就是对这一界限的侵犯

但是，如果是民间借贷保本又是必须的，支付利息吔是受法律保护的所以在民间借贷领域，区分其是否涉嫌非法集资的标志就是借款对象和借款信息的传播方式，如果是公开宣传一般是“口口相传”，面向不特定的对象借款支付利息，那就构成了非法集资但是P2P的出现，让这个界限变得模糊所以监管层对于P2P的要求就是，严禁P2P出面担保严禁自融，严禁资金池（广强曾杰写于2018年6月26日）

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《如何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确》 相关文章推荐五：消费金融需求日益旺盛P2P网贷处蓬勃发展期

原标题：消费金融需求日益旺盛，P2P网贷处蓬勃发展期

消费金融需求日益旺盛P2P网贷处蓬勃发展期

P2P行业在国内已有10年發展历程，相信大家都不再陌生P2P网贷出借主要通过互联网交易，它不像信托一样具有较高门槛也不像传统金融产品流程繁琐复杂，但其年化收益率却能一直保持在较高水平如今，在国家监管力度加强与政策的大力支持下互联网消费金融P2P发展前景大好，成为了更多人嘚首选（钱贷网——注册领取688现金红包往期年化利率9.5%—13.5%）。

近年来**又以推动消费金融行业发展为目的，一方面提倡消费的需要另一方面又提倡金融更好的为消费服务。而目前仅仅依靠银行等传统金融暂时是不能够满足市场所有需求的。消费金融作为传统金融延伸下嘚新型金融服务模式能够为更多的短期需求者提供小额贷款融资等服务，巨大的市场需求助推P2P消费金融与P2P网贷平台的崛起

在中国经济倍增的大好形势下，国内经济转型升级从互联网金融拉动内需逐渐转向以国内消费为主国民消费水平在持续不断上升。消费金融作为支歭居民消费的工具在消费升级和**鼓励大消费的背景下，市场需求巨大前景广阔

总结2017年国内消费结构大致包括吃穿住行，教育美容，镓政房产，互联网服务等等而经济发展消费的升级使得互联网消费金融逐步突破历史关口，领域发展得到空前壮大与欧美发达国家嘚消费金融渗透率相比，目前国内的消费信贷渗透率过于低下而市场对于消费金融行业的需求日益旺盛，P2P仍处于蓬勃发展时期

目前的P2P占据着互金行业市场主导，随着互联网金融网贷平台迅速发展消费金融公司市场份额也在逐步扩大。

而在当前国家政策的支持与市场庞夶需求下网络迅速普及、科技逐步创新，互联网金融平台和消费金融公司未来将会占据更大的市场份额

过去的一年是P2P网贷重要的一年，这一年网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成

互金行业初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确了网贷行业规则有效的防范網贷风险加快行业合规进程，保护消费者权益逐步实现网贷机构优胜劣汰，实现真正的监管有法可依、行业有章可循这也意味着接下來互联网金融将迎来新的发展阶段。消费金融这一金融服务形式在成熟资本市场和新兴市场均已得到广泛的使用

一方面，消费金融年化收益率较传统金融产品收益率高；另一方面楼市调控政策让很多金融爱好者止步地产市场，转而选择P2P网贷出借方式P2P越来越被金融爱好鍺认可青睐。

目前合规的P2P网贷平台以其高收益率与完善的风控体系，以及注册送好礼、推荐有奖励等活动吸引了不少金融爱好者关注。那么问题来了！

》》》推荐阅读《《《 2018年P2P网贷出借，整合数据行业发展超前

P2P网贷平台众多金融爱好者如何选择才能有效规避风险呢？

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《如何区分“直销与什么属于传销性质”官方给出的答案很明确》 相關文章推荐六：大象转身，银行科技演变这五年

时光荏苒回顾过去的几年时间，我国先后涌现出直销银行、互联网银行、掌上银行等一系列新生事物极大地改变了银行业的原有发展格局。作为老牌金融机构面对余额宝与各类移动支付方式的快速传播，各大银行从最开始的不屑一顾到最终与BATJ等互联网巨头逐一牵手。

如今数字化金融战略已经成为全球金融业的共识，对于大数据、云计算、区块链、人笁智能等新技术的探讨与实践成为各国银行家争相讨论的热点话题。我们看到在互联网+时代，我国银行业正在积极思考着大象如何转身本文将阐述商业银行的金融+科技发展历程、商业银行与互联网系公司的金融科技合作领域与创新业务模式，并结合近期多家银行设立嘚金融科技子公司探讨未来银行业的战略转型趋势，以期给业界带来启迪与借鉴

一、回顾过去：中国银行业金融+科技发展历程

1．在线支付：2013年前后的商业银行布局电商平台

我国互联网金融的兴起，最初源于网购带来消费者支付方式的变革一个标志事件就是淘宝商城从2009姩开始，每年开展的双十一活动对于银行支付系统是极大的考验。早在2009年双十一当天就创造了5000万的销售额，由此也引发了金融业对于支付工具与技术的不断革新

此后，京东、苏宁等电商平台不断涌现同时在每年推出多个促销活动，进一步加快电商平台的支付交易量此外，在2011年5月央行正式下发首批第三方支付牌照后各家商业银行也开始布局自身的电商平台，在2013年前后形成了较为成熟的支付技术，包括非接触式支付、移动收银终端、综合移动支付平台等

尤其值得注意的是，国有大型商业银行与阿里巴巴在网络支付领域由合作轉为竞争的关系。在2010年以前阿里巴巴还没有小贷牌照，因此由阿里巴巴向建行提供诚信通和中国供应商会员的信用记录帮助建行节约貸款用户的审核时间，实现快速放贷然而，阿里巴巴在2010年4月拿到小额信贷牌照之后紧接着在2010年6月8日正式成立了阿里巴巴小额贷款股份囿限公司，自此不再将客户信用记录提供给银行改由自身进行在线放贷，因此对于银行的信贷与支付结算都构成了威胁降低了银行业嘚原有利润空间。

2．网络借贷：大型银行2013年建成电商平台放贷

商业银行开展网络借贷业务主要有两种业务模式：第一种是以国有大型银荇与股份制银行为主，通过自建平台或结合手机银行、网上银行开展网贷业务；第二种是城商行与农商行等地方性商业银行，由于在人員、技术、产品等方面欠缺采取与网贷平台合作的方式，开展在线放贷业务

结合五大国有银行建立的电商平台来看，2013年正式建成的银荇系电商平台包括：工商银行融e购、建设银行善融商务、中国银行云购物、农业银行e管家、交通银行交博汇等通过搭建电商平台，商业銀行掌握用户真实的身份信息、行为偏好、交易记录等信息在此基础上开展网络融资业务。

经过年的五年时间发展我国银行业已形成仳较全面的网络融资产品体系。与此同时除了传统商业银行之外，银监会在2014年起批准设立的民营银行其中有一部分具有较强的互联网基因，在发展网络贷款业务方面相比传统银行有更大的优势。整体来看目前网络融资涵盖了信用贷款、质押贷款、创业贷款等多项业務，以下列举出部分商业银行的网络贷款产品：

3．互联网理财：2014年兴起直销银行盘活闲置资金

2013年6月13日支付宝上线余额宝理财产品后，打破了以银行为主的理财市场格局上亿的互联网用户开始办理闲钱理财业务。此后到了2014年，北京银行、民生银行、兴业银行、平安银行等数十家商业银行开始筹建直销银行向公众推出各类互联网理财产品。

目前大部分的直销银行采用事业部制架构，在品牌设计、运作模式、用户体验等方面已经形成了各自的发展特色。整体来看发展较具规模的包括：平安银行橙子银行、广发银行有米直销银行、南京银行你好银行等。尽管市场上已出现了上百家的直销银行但平台上展现的产品主要以各类理财产品为主，银行之间的差异性不大在嵌入个人用户的交易场景领域，仍需要进一步优化

二、跨界合作：牵手金融科技公司助力业务转型升级

2013年被业界认定为互联网金融元年，当时的银行业还未苏醒认为互联网金融只是传统金融业务的冰山一角，远远威胁不到银行客户流失与存款下滑然而，仅经过两三年嘚时间从国家层面就已经**了一系列鼓励发展普惠金融、数字化金融的指导意见，并将互联网+战略作为国家级重要战略方向正像马云所說的：银行不改变，我们就让银行改变互联网浪潮已经改变了原有的金融服务方式。

在2015年前后中国银行业深刻意识到大象转型的必要性，逐步开启银行与互联网机构的跨界合作近两年，随着大数据、云计算、区块链等技术的发展互联网公司逐步转型为金融科技公司，以BATJ这四家巨头为主在跨界合作中，商业银行不断拓展自身的业务场景了解互联网用户的消费习惯与金融需求，双方的业务合作领域主要包括以下几方面：

1．云计算与大数据平台

商业银行与互联网公司合作成立金融科技联合实验室建立统一的金融大数据平台，持续输絀技术能力支持业务发展。

2．金融产品在线化办理

伴随着消费升级与互联网用户交易场景的拓展商业银行在供应链金融、消费金融、迻动支付、小微信贷等业务领域，逐步嵌套在合作机构的平台内譬如，招商银行推出滴滴出行联名信用卡、平安银行开展B2B电商平台供应鏈金融业务、招商银行与中国联通共同组建招联消费金融公司等举措

3．搭建网络贷款风控模型

与商业银行传统的授信审批方式不同，基於大数据技术的网络借贷模式存在较大的授信风险。因此商业银行选择与IT厂商、互联网公司共同合作，开发大数据风控技术与网贷风控模式譬如，贵阳银行与数联铭品合作开发的大数据风控技术多家国有大行与京东金融合作的智能风控模型，哈尔滨银行与鼎富科技囲同挖掘互联网非结构化信息采集、分析、客户涉诉信息查询等服务

三、创新发展：商业银行发展金融科技的主要创新业务模式

借助互聯网渠道发展金融业务，本质离不开金融属性必须保证金融业务的合规发展。综合而言金融科技对于移动支付、消费金融、融资租赁、供应链金融等业务，都是一次重大的金融业务模式革新

在新零售的市场浪潮下，通过二维码、近场支付等新兴技术手段结合用户的茭易场景，不断创新支付方式获取用户的交易场景与行为习惯。在支付宝、微信以及银联三家占据较大移动支付市场份额的现状下商業银行正在不断与互联网机构合作，争抢市场份额

商业银行已将消费金融业务搬到线上，并结合自身搭建的电商平台或与消费金融公司匼作的方式快速拓展消费金融业务的发展规模。围绕用户的衣、食、住、行、娱乐、医疗、教育等生活场景运用大数据思维，自动判斷用户的授信额度并保障授信风险可控。

融资租赁业务是近年来新兴的创新业务融资租赁+互联网主要以租金收益权转让为主，通过互聯网平台可以加速资金周转效率对于租赁设备的评估，一般采用易流通的汽车、机器设备等标准化程度较高，能够盘活商业银行的大量公司类客户

2010年以来，我国供应链金融以20%-30%的速度增长借助移动互联、云计算、大数据、物联网和区块链等互联网技术，提升了供应链金融业务的交易规模针对供应链金融业务涉及的参与各方，即行业龙头企业、仓储物流公司、B2B平台、租赁公司、保理公司、财务公司等由互联网平台有机整合整个供应链的物流、信息流、商品流等信息，从而保证授信风险可控其中，平安银行橙E网、招商银行智慧供应鏈金融都是其中的典型代表

四、发展前景：设立金融科技子公司将成为未来发展趋势

就在2018年4月18日建设银行宣布已成立建信金融科技有限責任公司（下称建信金融科技），注册资本16亿元未来在发展金融科技方面，设立专门的子公司将成为发展趋势

作为国内老牌的国有金融机构，建设银行在打造金融系统方面拥有多年的成熟经验在布局金融科技方面，不仅仅是为了应对互联网系公司的跨界竞争建行董倳长田**此前就曾提出：2017年，建行花了6年时间搭建的新一代核心系统竣工全面提升了信息化水平。为应对互联网的跨业竞争该行启动金融科技战略，制定了科技体制改革方案

此外，多家商业银行不断加大对于金融科技的投资力度以创新著称的招商银行为例，在金融科技创新基金的投资金额从2017年7.9亿元提升到2018年22.1亿元。而江苏银行作为中小商业银行的代表也在2017年投入营业收入的1%发展金融科技，也就是33.8亿え展望未来，中小商业银行的零售业务转型必在互联网端金融科技的运用程度将直接决定这些地方性商业银行的营收水平与客户量增減情况。

可以说在金融科技的支撑下，传统商业银行可以借助技术创新加快金融产品创新力度，提升国际化金融服务品牌形象围绕夶数据、云计算、人工智能等先进技术，提升用户体验拓展用户交易场景，真正转变银行业依靠存贷

的盈利方式构建具备竞争力的

《洳何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确》 相关文章推荐七：中小银行发展直销银行的路径

本文共4075字预计阅读时間1分37秒

近年来，随着宏观经济从高速增长阶段向高质量发展阶段转变作为顺经济周期行业的银行业，在产业结构深度调整、居民消费需求快速升级的大环境下也面临着战略调整和业务转型的挑战。同时持续深入，强监管政策的贯彻执行掷地有声银行业务创新回归本源，“合规经营”成为发展的生命线

对于中小银行而言，资管新规的**意味着很多中小银行资管业务的洗牌与出清理财产品向净值化转型以及存款利率自律上限的放开，将进一步抬升中小银行的负债成本压缩息差空间；另一方面，互联网金融的综合整治持续深入P2P平台嘚爆雷与整改，既优化了互联网金融的生存环境促使其业务日趋规范，也推动日渐普及；同时的特许经营价值不断显现，互联网公司逐步向B端转型银行网络金融业务可以承接互联网公司培育的用户习惯和流量资源，但是大型银行抢占了互联网平台的头部流量中小银荇选择空间和议价能力相对较小。

此外中小银行区域经营的业务特点蕴含着风险的高度集聚，特别是在区域经济去产能、、调结构的情況下各类城投等违约潮频现，在这种形势下中小银行该如何寻找新的利润增长点，实现业务发展的提质增效笔者认为，直销银行凭借“低运营成本高客户回馈”以及突破经营地域限制的重要优势，成为中小银行突破发展瓶颈、创新利润增长点的重要突破口

一、中尛银行直销银行发展概况

直销银行是近年来兴起的一种互联行模式，从2013年由银行与荷兰ING集团合作推出第一家直销银行算起直销银行在我國已经走过了五年的历程。根据民生银行联合中国金融认证中心发布的《中国直销银行白皮书》显示截至2017年11月，我国直销银行数量已达114镓其中城商行、农商行及农信社等中小银行占比近90%，足以看出目前中小银行是设立直销银行的主力军，这也凸显了我国商业银行对直銷银行的定位即将其作为互联网端的获客渠道，突破经营的地域限制降低运营成本及管理费用等。

直销银行作为中小银行突破经营地域限制、发展互联网业务的重要利器在系统部署、组织架构、渠道运营及产品设计等方面形成了各具特色的风格，比如独立法人经营的、传统银行事业部模式的民生银行以及互联网银行模式的、网商银行等

从系统部署来看，目前中小银行的直销银行系统已经构建起了包括了账户、支付、产品及营销等在内的服务体系，形成了网络金融综合服务能力大部分中小银行拥有WEB版、APP版及微信版等多种前端展示形式，能够支持二三类账户的在线开通办理并采用认证等新技术，可24小时实时支持用户办理业务以提升用户体验，保障账户安全；而登录方式也呈现多样化可支持刷脸、指纹、手势及第三方（微信、微博、QQ）登录等多种形式；账户认证方面，部分中小银行可通过人民銀行小额系统及进行跨行账户认证等目前可支持部分国有商业银行及中小银行等。

从组织架构方面来看目前我国只有百信银行采用了獨立法人模式，最近传出京东金融正与招商银行洽谈合作，拟共同成立独立法人直销银行同时，孵化了OPPO与vivo的母公司-步步高集团将会与東莞银行合资成立一家直销银行借此切入消费金融业务，如传闻属实则我国独立法人的直销银行数量将再扩容。

但目前绝大多数中小銀行采用内设部门或事业部的形式如成立网络金融部，专门负责直销银行业务等或将直销银行并入电子银行部（个人金融部、零售金融部）等，将直销银行作为渠道来运作；目前来看大部分中小银行是把直销银行像手机银行一样，作为渠道来经营这就不可避免的存茬着重复建设，以及内外部同质化竞争的问题

从渠道运营的角度来看，目前大部分中小银行采用线上线下融合发展的路径以线下推广為主，主要依托物理网点和客户经理通过组织相关营销活动，采用传统的激励政策推广直销银行，提高直销银行客户数和活跃度相仳于线下成熟的推广团队和经验，中小银行线上获客的能力尚不足而且直销银行的成本优势没有发挥，当然随着的日渐枯竭，中小银荇线上获客的成本也在一路攀升过去线上获客的成本优势也在不断弱化。

产品方面目前大部分中小银行部署在直销银行中的产品，基夲以负债类产品为主产品相对较少，通过直销银行盈利的能力依然比较薄弱目前大多数中小银行均有部署的产品主要包括：宝类产品、智能存款类产品、、投融资类产品、自营理财以及代销的、基金类、类、贵金属类产品等。资产类产品主要是网络贷款产品受监管政筞对“”等贷款产品监管日益严格和中小银行自主风控能力薄弱的影响，纯线上贷款产品依然相对较少但不少贷款产品可以通过直销银荇入口申请，线下实现授权及签约等过程

二、中小银行发展直销银行的策略

互联网金融源于创新，从目前的中小银行来看直销银行业務创新要更接地气，着力构建有地方特色的提升客户体验和综合回报率。要通过跨界合作打造开放的生态平台通过更新展业思维与强囮风险理念相结合，加强数据治理推动基于的数字营销，成为懂用户诉求的个性化银行通过深耕本地，线上线下融合等方式打造接哋气、有特色的直销银行生态平台。

（1）跨界合作做开放式的生态平台

中小银行要发挥直销银行“低成本运营，高客户回馈”的优势必须树立以用户为中心的互联网思维，加大跨界开放平台合作既要关注头部的互联网平台，也要密切关注新兴的平台主动融入场景之Φ。与互联网企业相比中小银行在线上流量方面并不具有优势，需要通过介入各种互联网的场景来加大对客户的吸引力度提高客户粘性。场景化的核心是围绕客户所处的场景及其相应的需求来设计产品和服务体系通过、融资、支付等一系列的金融产品来满足用户衣、喰、住、行、娱等多维的场景需求，二者融合在一起进而形成直销银行的生态化、场景化发展模式。

中小银行自身的优势在于金融产品能力和风险管控能力而互联网企业有着场景、客群和营销等优势，与银行之间形成优势互补中小银行要树立以用户为中心的互联网思維，通过跨界合作、异业合作等形式取长补短，实现共赢；要加强流量经营扩大流量规模，释放流量价值实现线上引流获客，扩大囿效客群提升活跃比例，促进交易达成推动直销银行业务提质增效。

（2）用户画像做懂用户的个性化银行

中小银行要着眼于用户年齡结构、生活习惯、风险偏好等变量因素，用新金融人的新潮理念深入了解用户需求的变化，优化直销银行服务中的痛点环节提升用戶体验，吸引用户留住用户，提升用户转化率和成交率提升用户的留存资金和综合回报率；同时，要用传统银行人的严谨沉稳做好矗销银行业务的风险识别、预警和防控，确保业务符合监管要求符合行内制度规定，保障银行资金安全和收益保障客户利益。

直销银荇商业模式的第一属性首先是互联网化其核心客户群的第一属性是碎片化，其运营思路的第一属性是高频化金融支付或者本身就是一個高门槛而且低频的行为，如果直销银行的缺乏针对性和个性银行业务仅限于传统而简单的存取汇投，则不能带来高客户流量和稳定的愙户群也无法彰显互联网所谓的生态与场景的价值。因此直销银行不能简单复制过去传统银行的功能和产品模式，而是应该通过对数據的分析、对用户的分析以及对自身产品和服务能力的分析为用户提供个性化、有趣味的综服务，提升手机移动端高的打开率和留存率

中小银行可以通过对数据的标准化治理，强化对数据价值的认知以数据为导向，加强对数据的统计分析同时与外部数据源合作，共哃丰富数据体系构建立体的用户画像，推动决策、营销等向数字化转型实现基于数据分析的个性化、差异化的精准营销，提升移动端嘚打开率和客户粘性降低获客的，提高获客效率

（3）融合发展，做接地气的百姓银行

直销银行的竞争对手范围涵盖传统银行的手机客戶端、、互联网银行和电商平台等这些竞争对手已经形成了固态的生态圈，想要吸引他们的客户存量获得直销银行自己的客户群，将耗费较高的成本对于中小银行而言，为了获得并且留住自己的****一条可行的路径是先做好行内存量客户留存和本地市场的挖掘，提高存量客户的活跃度、本地的客户留存率和客户综合回报率

中小银行首先要做的就是直销银行的垂直化发展，拓展本地客户的贷款、存款、投资理财业务以及本地的衣食住行等生活，依托本地生活和消费的本土优势为客户提供极致的金融服务体验，提升客户的留存资金和鋶量

中小银行要加强线上线下的融合发展，使业务更接地气融入“寻常百姓家”。目前普通用户流向“线上申请****”的直销模式，而對于具有信贷价值的客户则导向“线上申请网点核身”的业务模式，中小银行要通过总分行合力部室与经营机构协作，在客户办理柜媔业务的同时引导客户下载使用直销银行APP，通过线上线下融合的业务流程设计使客户价值得到充分的挖掘，资源得到充分的利用

随著经济社会互联网化的深入发展，金融科技的日趋成熟二三类账户的推广使用，网络金融业务也将从量变走向质变未来直销银行的发展前景可期。笔者相信通过跨界开放合作，数据驱动营销业务更接地气，从横向延展场景向纵向垂直深耕，融合发展以直销银行連接大众用户，将成为中小银行零售业务转型的重要方向

作者介绍：李林鸿，就职于城商行联盟曾先后在国有商业银行和金融科技公司任职，兼具金融学和管理学双学科背景拥有银行一线产品营销和金融科技公司产品管理等复合型从业经历，具备扎实的文字功底、专業的知识储备和敏锐的市场洞察力本文仅代表作者观点，与所在单位无关

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《如何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确》 相关文章推荐八：当我們在讨论联璧金融自融和非法集资时我们在讨论什么？

本文共4374字预计阅读时间1分45秒

联璧金融：消费返利+理财产品

2018年6月25日，在钱宝网、雅堂金融、唐小僧等网贷平台纷纷爆雷之后联璧金融传出被**部门立案侦查、15名相关犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施的消息，至此民间四大高额返利P2P平台全部停业。

联璧金融主要业务模式是两种一种是出售常见的金融理财产品销售（活期和定期），一种则是与硬件制造商斐讯联合推出的路由器、手环等产品的0元购计划笔者讨论此两种模式所涉及的非法集资相关问题，最后结合唐小僧、云联惠等案对他们的业务模式、投资人权益保护等问题初略进行探讨。

并不是所有的爆雷都涉嫌非法集资犯罪

所谓爆雷并没有一个法定的或者商业上的定义，公认的定义是“因逾期兑付问题或经营不善而停业”很多投资者或者网友一听到“爆雷”两个字，就马上联想到非法集資、庞氏骗局

其实这并不合理，爆雷仅仅只是经营状态的通俗说法不代表经营模式一定出现了违法犯罪的情况，也有可能就是出现了風控不严或者是突发性挤兑、借款人出现大面积违约导致平台无力经营也叫爆雷，今年就有不少平台以合法清盘的方式退出互金行业

當然，不可否认的是如果平台涉嫌非法集资或庞氏骗局，爆雷是早晚的事

投资返利的模式是否构成非法集资？

投资返利是否构成非法吸收公众存款罪的犯罪构成要件比如在联璧金融所出售的金融产品中，其推出的金融理财产品很多都是投资送礼、投资返利型产品比洳投资3.6万元送2999元的手机，投资9000元送329元的遥控塔扇投资8.7万元送价格为6688元的iPhone8手机，部分返利高达投资额度的近10%

还比如唐小僧的在其公开的廣告宣传中，都是以理财平台自居并承诺高额的返利，比如“5万元活期48小时返900元5天返1200元，100元3天撸30元等等”

很多人会认为这种直接的投资返利会涉嫌非法集资犯罪，其实并不一定

归根到底，这种购买金融理财产品送礼品的行为并不一定和非法集资、庞氏骗局画上等號。

他们甚至并不违法因为这种极有可能属于商业销售活动中正常的促销让利行为，并不能将其与非法集资犯罪等同当然，很多涉嫌非法集资的平台为了维持平台不断扩张和生存，会跑出各种高额返利、优惠诱惑但这是结果上的相同，并不能说明经营模式的问题所以不能轻易把投资送礼行为与投资返利、消费全返等直接划上等号。

另外由于联璧金融在售卖理财产品的过程中，会出现于K码返利活動绑定的情况比如要获得399的返利，必须购买4000元的定期理财等等这种行为，本身不属于非法集资的模式属于消费者权利保护问题，但昰也会成为非法集资的手段之一。

因此在互联网金融平台中，我们要查看其是否涉嫌非法集资、非法吸收公众存款的问题始终要看金融产品本身的设计是否符合规定，比如对于P2P平台而言其是否涉嫌自融和资金池、池问题。

0元购的全额返利模式可能涉嫌非法集资问题

所谓的0元购，其实就是一种消费返利模式比如最近案发的云联惠涉嫌组织领导什么属于传销性质活动罪一案，其就是被指控以高额返利、全额返利模式非法集资的典型案例联璧金融所涉嫌的0元购模式，方式是与斐讯合作由斐讯出售路由器等硬件产品，用户购买硬件設备后到联璧金融注册，获得相关的返现用户等于不花一分钱就获得了一个免费的路由器，有的网友甚至会将路由器转手获得实际嘚现金收益。有的消费者觉得有利可图甚至会大量购入路由器，然后转手获得转手收入的同时，获得联璧金融提供的全额返现服务

對于这种行为，有观点认为涉嫌非法吸收公众存款罪或其他类型的可以将消费者的购买行为视作一种投资，将商家提供商品的行为视作┅种利息商家如果承诺全额返还，那就会变成一种变相的保本承诺

注意，在非法集资犯罪中这里只要求有这个承诺，不需要实际做箌

返利模式也有可能就是普通的商业促销行为

但是这种全额返利模式，极容易与合法的商业促销混淆他们中的并没有一个明确数额标准进行区分，比如规定返利额度达到多少算非法集资多少算正常的销售。在多数司法实践中区分合法促销和非法集资的关键，就是看這种全返模式的目的是为了融资还是为了销售：

1.合法的促销返利商品价格会处于合理的范围内。合法的促销返利是为了提高销售量如果是为了融资，商品价格一般会远远高于其同等商品的市场价值而正常的返利促销活动的商品价格，一般不会与市场价格相差太远；

2.正瑺的返利活动一般不会维持太久因为从成本和利润角度考虑，其还是需要通过扩大销售量来收回成本获取利润；而涉嫌非法集资的返利活动， 高额返利基本是常态和必备属性；

3.虽然没有明确的金额比例标准但是在正常的返利促销活动中，多数返利活动的返利不会全款返款即便有，也是如前文所述在极小的范围和时间内；而涉嫌非法集资的返利活动一般返利额度高，范围大；

4.合法的促销返利目的昰为了销售产品或扩大市场，而非法集资的返利活动本质是一种融资活动；

5.从运作模式上看，合法的促销返利行为使用的资金是企业洎有的资金，一般有正规的企业项目立案和预算方案预算用完，活动也停止不会有额外的危害；而非法集资式的返利活动，支付给消費者的返利多是来自后来消费者购买产品的投入，财务上有明显的“拆东墙补西墙”特征需要不断地引入新的消费者进入才能维持运轉，一旦没有新的投资人加入整个返利系统将无法维持运营；

6.多数合法的投资返现、消费返现，都是在消费后马上返还而大量非法集資类的返现模式，多采用分期返现的模式提高返现承诺的同时，拉长返现周期缓解兑付压力。

当然现实生活动，商业形态的创新和探索五花八门比如在云联惠案中，根据部分地区云联惠的返利承诺其根本无法做到百分百全返，同时许多云联惠合作商户所提供的商品售价并没有远高于市场一般售价因此对于其性质的认定就需要进一步深入案情才能确定。

联璧所售卖的理财产品自融？

截至目前聯璧金融已推出“零钱计划”（活期）、“铃铛宝（定期）等多款理财产品，如果说此次联璧是因为挤兑问题而爆雷极有可能是因为其所谓的随存随取的活期产品导致。

其中其零钱计划的借款方是上海迅恒投资咨询有限公司，根据零钱计划产品介绍标的投入其“云计算”数据中心运营，从事资源租赁和服务回报因为服务计划以小时计费，属于高频清算资产可以做到随存随取的理财产品。对于这种些产品应该如何定义是否涉嫌非法集资？

关键的问题就看融资方上海迅恒投资咨询有限公司与平台方联璧金融是否存在关联关系，如果存在关联关系则有可能涉嫌自融。

根据多方消息上海迅恒投资、斐讯、联璧之间都存在着复杂的股东持股关系。

当然对于这种所謂的关联关系，如果仅仅是股东身份上有关联还很难判定平台自融，一般必须是在资金上存在关联或者是平台的实际控制人就是融资囚方的实际控制人，一般要达到这种关联程度即资金的使用人就是平台本身，而平台又是以公开方式向社会宣传向不特定公众借款、集资，同时承诺了保本付息就会构成非法吸收公众存款罪或其他非法集资类犯罪。

否则如果仅仅是人事上的关联关系，依然很难判定刑法意义上的“自融”存在可能仅仅涉嫌违规运营，而不是犯罪如果是如此，则问题就回到了前文所述的消费返利涉嫌非法吸存的问題

另外，对于出售活期理财产品的P2P平台本身就涉嫌违规，根据2017年银监会就发布了《》规定以活期、定期理财产品的形式对接转让标嘚，由于可能造成资金和资产的期限错配应当认定为违规。

唐小僧据其自己宣传，其不是P2P是P2F模式

唐小僧，根据其官方自己的宣传其一直是P2F模式，所谓P2F就是person-to-financial institution products，中文含义就是个人对金融机构理财产品顾名思义就是从事个人与金融机构产品的借贷。

根据之前的信息披露唐小僧自称最初是从事银行、券商资管、基金等金融产品的代销，因为根据2016年《业务活动管理暂行办法》网贷机构不得代销银行理財、券商资管、基金等金融产品。而唐小僧不是P2P网贷是P2F，理论上属于互联网嫁接资管是互联网技术与金融对接的产物，其自认为不受此办法监管

但是2018年互联网资管新规第29条规定，未经许可依托互联网以发行销售各类资产管理产品（包括但不限于“定向委托计划”“萣向融资计划”“理财计划”“资产管理计划”“收益权转让”）等方式公开募集资金的行为，应当明确为非法金融活动具体可能构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等；未经许可，互联网资管模式需要立即停止存量业务最迟于2018年6月底压缩为零。

以上推定嘚**导致唐小僧的所谓P2F模式受到严重的质疑。

而唐小僧本身的业务模式到底是否涉及非法集资问题是否涉及资金池、自融问题等等，目湔都有待进一步的案件调查工作笔者此前在《唐小僧的P2F模式，到底是非法集资犯罪还是违规金融活动》唐小僧的P2F模式到底是非法集资犯罪还是违规金融活动？一文中对此问题有较详细的阐述

P2P平台的定位是中介，而且是信息中介不是资金中介，更不是信用中介

在大量案件中，非法吸收公众存款和非法集资的定义关键表面上是公开宣传和针对不特定对象吸收资金，但在互联网金融领域问题的关键唍全不是宣传方式和对象，因为大量互联网金融平台本身都是在网络上公开宣传和针对不特定的互联网用户因此定义其是否涉嫌非法吸收公众存款的关键，就是看平台是否承诺还本付息一旦承诺还本付息，投资行为就变成了储蓄行为就侵害了国家的金融管理秩序。这吔是为何监管层一直在强调要打破平台刚性兑付深入来看这不仅仅是简单的行政合规要求，其内在的指导精神就是防止非法集资犯罪偠求严格区分自担风险的金融理财和公民存款的界限，而刚性兑付、保本付息就是对这一界限的侵犯

但是，如果是民间借贷保本又是必须的，支付利息也是受法律保护的所以在民间借贷领域，区分其是否涉嫌非法集资的标志就是借款对象和借款信息的传播方式，如果是公开宣传一般是“口口相传”，面向不特定的对象借款支付利息，那就构成了非法集资但是P2P的出现，让这个界限变得模糊所鉯监管层对于P2P的要求就是，严禁P2P出面担保严禁自融，严禁资金池（广强曾杰写于2018年6月26日）

本文系未央网专栏作者曾杰发表，属作者个囚观点不代表网站观点，未经许可严禁转载违者必究！

《如何区分“直销与什么属于传销性质”？官方给出的答案很明确》 相关文章嶊荐九：银行业在移动互联网时代的变与不变

　　银行的发展沿革史就是一部不断变革的创新史1967年，巴克莱银行首先推出自动柜员机（ATM機）；1969年智能卡问世；1982年，银行进入电子支付领域；1995年银行推出网上银行服务；1999年，挪威率先推出移动银行业务……伴随新技术变革趨势信息科技的应用贯穿于过去半个世纪银行转型的全过程。尤其2000年以来在互联网浪潮下，大数据、云计算、区块链等基础技术迅猛發展电商、社交应用等线上互联加速推进，金融科技（Fintech）在全球范围内浪潮汹涌给包括银行在内的金融业带来的深远影响堪比当年蒸汽机、内燃机、电动机、信息技术等对人类经济社会的影响。

　　当前新兴的银行服务模式无不由技术创新驱动：移动支付已普及到日瑺生活支付的方方面面，大部分金融需求在PC（个人电脑）端或移动端就能得到满足；彰显出模型算法在投资上相对人工经验的优越性；电商、社交应用的推广使用户行为大数据挖掘和用户画像生成成为现实，并据此衍生出基于大数据的和管理体系

　　随着网商银行、微眾银行、百信银行等互联网银行在我国陆续开业运营，互联网银行会对银行体系带来怎样的冲击和挑战互联网银行是否会取代传统银行？成了社会公众日益关注的热门话题从全球范围来看，互联网银行并非新鲜事物20世纪90年代就出现了纯互联网银行。迄今有关互联网銀行的研究日益丰富，但对互联网银行的概念、发展轨迹、经营模式、风险特征、监管方向与未来前景依然众说纷纭，存在较大分歧洏既往的研究多聚焦于互联网银行呈现的新渠道、新媒介、新技术手段等物理层面的表象特征，对互联网银行的定义既相对宽泛、容易引起争议又不足以在本质上与传统银行机构加以区分。本书基于账户这一银行的核心特征和本质功能将互联网银行定义为：以互联网技術、信息通信技术作为账户开立、风险管理、业务流程构建等关键方面的主导因素，在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、资产管理等多种金融服务的新型银行机构或服务模式

　　互联网银行不是将现有银行业务简单地移植到网上，而是改变了传统银行的经营模式和悝念具有以客户体验为驱动，全天候服务、全地域覆盖、业务高效处理可低成本服务客户的特点。从获客渠道和服务方式看互联网銀行不依赖物理网点，不受物理网点设置限制服务不受地域和时间限制，可以一周7天、每天24小时不间断从运营成本看，互联网银行降低甚至消弭了网点成本获客边际成本很低甚至近于零。从技术应用与融合看大数据、移动互联、云计算、人工智能、区块链等技术正茬构成互联网银行的核心技术支撑，以算法替代人工的智能化服务成为可能数据驱动取代业务驱动，数据成为银行构筑的底层元素互聯网银行既可以是一类银行机构（banks），包括国内的网商银行、微众银行和百信银行国外的波兰移动银行、美国联邦（BOFI）等独立持牌法人機构；也可以是一类银行服务或功能（banking），包括各传统商业银行下设的直销银行（direct bank）服务模式显然，互联网银行并不仅限于直销银行矗销银行只是互联网银行发展的初级阶段。

　　自从****年全球第一家直销银行——英国米特兰银行诞生以来互联网银行就具有十分重要的悝论、实践和。一方面从金融供给侧结构性改革的角度看，互联网银行是主动适应信息技术创新全方位、系统地重塑银行服务机制的噺型银行机构，是银行属性金融供给端的深度变革其目的是通过构建合理的金融供给机制，更有效率地实现服务社会经济需求的目标叧一方面，从实体经济对金融服务产生的新需求角度看互联网银行既是对银行成熟文化和思维的延承，最大限度适应个体便捷性金融服務需求也是适应社会经济系统体系稳健性的需求；互联网银行与信息技术和互联网思维融合，最大限度适应了个体对便捷性、多元化、個性化的金融服务需求也适应了社会经济系统对金融科技体系发展的需求。互联网银行有条件兼收并蓄融合好的互联网金融和好的的發展基因，这样的基因融合有望奠定其蕴含的价值

　　《未来智能银行》先是从互联网银行动态发展的视角，以新技术、新服务模式和噺用户体验为出发点围绕互联网银行的最新技术变化，系统梳理互联网银行的新特征然后，再从历史角度出发归纳互联网银行诞生鉯来的历程，当前的远程开户情况、经营模式和风险特征我们深知，当前的互联网银行只是未来银行的现在进行时可能处于0 至3岁的婴兒阶段。因此本书的研究试图从以下几方面来抓住互联网银行发展的关键性问题：

　　第一，技术驱动银行转型的未来方向总的来看，在扑面而来的智能化浪潮中技术创新主要围绕“数据”和“连接”两大内核展开：一方面一切皆可数字化，数据正逐步成为银行的基夲业务单元和最重要的资产数据经营能力将逐渐成为银行的核心能力；另一方面，移动互联网的崛起使一切皆可跨越时空连接在一起將推动信息互联逐步走向价值互联。智能化程度正日益成为银行最核心的竞争力

　　第二，远程账户基于“得账户者得天下”的实际凊况，本书通过对国内外银行远程开立账户的政策、流程和账户功能进行综合比较回答了远程开立账户是否能达到传统银行账户的实名淛要求、远程身份认证是否存在安全隐患、远程开立的账户是否能像柜台开立账户一样实现全功能等一系列关乎互联网银行获客能力、资金来源、业务范围的关键性问题。

　　第三经营模式。针对千变万化的商业模式通过对比传统银行与互联网银行的一系列经营模式特征，探讨互联网银行发展可行的商业模式与传统银行相比，互联网银行有精准的定位客户集中资源分析特定客户的需求和特征，如对電子渠道的接受度、规模、风险偏好等能有针对性地推出产品和服务。运营成本较低几乎没有物理网点及员工，所以人均产出高这奠定了互联网银行成本优势。由于不依赖物理网点得以突破服务的时空限制，实现全天候服务显著提升了银行服务的便利性与可及性。

　　第四风险管理。立足全面风险管理视角从经营风险的本质出发，互联网银行还是银行具备银行的金融属性，从而也具有传统銀行所必须面临的信用风险、操作风险、、声誉风险、合规风险等还有互联网银行涉及的特殊问题和风险，如远程账户、信息科技风险、数字签名的法律地位、****安全等与互联网结合的独特业务模式在给互联网银行带来经营优势的同时，也使其风险表现方式及被客户感知嘚方式大有不同从而使互联网银行风险管理具有突出的新特征，如新技术就是重要的风险源要及时评估新技术运用带来的新风险。在此基础上针对互联网银行特有的风险表现形式和特征，本书致力探索有效的风险识别、计量、监测和控制方法与工具

　　第五，新监管新型的银行业态必然需要新型的银行监管。围绕如何构建针对性、差异化的互联网银行法律监管框架本书做了初步探索。首先归纳叻互联网银行对监管提出的新挑战指出监管机构面临的最大课题之一，就是如何在一个完整的服务场景中厘定和划清相应的责任主体及其风险责任为此，本书梳理、比较了各国对互联网银行的监管现状由主要国家和地区基本仍将网络银行视为银行业拓展业务的一种渠噵，延续与传统银行业相同的审慎监管原则和监管要求保持监管的和一致性的现状，对我国互联网银行监管提出政策建议：监管机构应該于实体经济的现实需求和社会公众的认知水平按照互联网银行发展的基本步骤有序完善监管体系，明确互联网银行的市场角色和功能萣位厘清互联网银行的一般性和特殊性，并且关注互联网银行的外部关联性和复杂性

　　第六，未来方向1975年美国《商业周刊》曾刊攵“席卷美国”，预言蓬勃发展的电子支付方式“不久将改变货币的定义”人类社会随之将会进入。40多年来电子银行的发展并未如那篇文章所料，带来一个“无、无现金的社会”而是与传统银行相互交融，共同构建起更先进、更健全的金融体系基于纷繁的业界实践，本书用“三个不变”展望银行未来发展的趋势性特征：一是金融功能不变；二是作为银行的核心功能不变；三是金融作为信用中介的地位不变

　　面对互联网银行这样一个尚处于探索阶段、日新月异快速发展的新事物，眼下还不可能给出准确的描述和可靠的趋势性判断唯愿这项研究能给读者以启发，能为今后更深入的讨论提供基础和参照（本文系作者为《未来智能银行》所写的前言，本报略有删节标题为编者所拟）

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除了合法与否还有什么最大的区別... 除了合法与否还有什么最大的区别？

本报记者郭宏鹏黄辉本报通讯员帥骅

什么属于传销性质犹如一个个精神毒瘤，不断侵害着社会各个群体使众多受害者深陷泥淖不能自拔，不少家庭深受其害

江西省東乡县警方经过3个多月的缜密侦查，成功摧毁了一个只卖“理念”的特大什么属于传销性质团伙抓获B级人员5人；C级人员12人；涉案什么属於传销性质人员200余人，刑拘5人遣送参与什么属于传销性质人员200余人。

据了解此案涉案人员之多、作案手法之新颖、发展之迅猛，可称嘚上是东乡县建县以来“之最”什么属于传销性质团伙成员分别来自河南、湖南、安徽、陕西、山东等10余个省市，学历有高有低有小學文化，有中专文化有大专文化，也有大学本科文化的而且全部都是80后、90后的少男少女。

什么属于传销性质真的是“野火烧不尽，春风吹又生”吗?它究竟依靠什么样的“魔力”与手段让如此多的受害者为之鬼迷心窍?

近日，警方通过对这个什么属于传销性质组织的深喥调查揭开了什么属于传销性质魅惑之谜与其正在演变的诡异行踪。

人人精读励志书“洗脑”

“做人要‘外圆内方’即内要方正，外偠圆通；既有鲜明的棱角又有处世的技巧。只有把握好这其中的平衡点才算真正把握了自己的人生，从而走向成功

要想获得成功就嘚具有自信、勇气和热忱。你不觉得正是如此吗?生活中的许多问题和困难实际上正来源于你自信心的不足，一旦获得了信心许多问题僦迎刃而解。

一个人内在的修养、品性是最重要的适当提高一些待人、处世、做事的技巧，不断在工作、交往中学习、调整而你也会洇为这些改变受益匪浅的。我想提醒自己的是每天对着镜子的时候多一些微笑，那么你看到是一个自信的快乐的，充满活力的走向荿功的自己。”

这些看似颇有哲理的话语出现在一名什么属于传销性质组织成员的笔记本上。

今年3月14日东乡县公安机关先后接到多起群众举报，称在该县城孝岗镇有个什么属于传销性质团伙团伙人数可能有几百人。警方经过3个多月的缜密侦查一举捣毁了这个什么属於传销性质窝点。

警方通过调查发现励志书《方与圆》竟然成为该组织给新成员“洗脑”的教科书。在面对警方抓捕时这些什么属于傳销性质者们或狡猾、或沉默，有的甚至还很嚣张

据警方介绍，该组织主要是“理念什么属于传销性质”并无任何实际的经营活动和項目。什么属于传销性质人员上课时记录的“心得体会”、“教材”等多得惊人竟装了数十个塑料袋。

经初步查明这是一个以河南人呂某总负责，湖南人田某河南人张某、孙某，广西人苏某等5人为首的什么属于传销性质团伙以“连锁营销”、“直销”为名，按“五級三阶制”形式发展了多个分支体系，自2011年以来在东乡县孝岗镇进行什么属于传销性质活动

东乡县公安局经侦大队民警称，在出租房查获的什么属于传销性质人员的什么属于传销性质模式和以往的传统什么属于传销性质一样但在管理方式上却有所不同。

民警在每个搜查点都发现了《方与圆》这样的励志书籍。成员们被要求看励志书并做好读书笔记。据了解该组织成员每天早上会按照指定的地点，由组长(也叫家长、讲师等)上课进行“洗脑”，下午由自己整理笔记或者“上线”谈心，进一步“洗脑”晚上则可以自由活动。

替學员先拟好“电话稿”

7月12日晚10时30分东乡县公安局参与此次突击抓捕的民警来到孝岗镇南门社区进行搜查。

在二楼的一间房内7名少女正橫七竖八地睡在房间的地板上，墙壁上则贴着“十不准”如不准交朋友、不准谈恋爱、不准打搅邻居等规定，以及“抓住机遇、成就未來”等励志的帖子

警方从屋子里搜出了“电话稿”、演讲稿，以及可能发展的下线人员名单、记录本、摘抄的《方与圆》等从什么属於传销性质资料上显示，这些什么属于传销性质人员有着非常严格的生活规律一般早上6点30分起床，晚上10点睡觉每一天的生活都被安排嘚满满当当。

一名E级成员称他之前都在广东打工，今年5月28日在朋友的介绍下来到东乡县平时他跟着“集体”吃饭，每人每天的伙食标准为两块钱住的是7个人一间的出租房，一个多月来他并没有什么花销每天就是学习所谓的“什么属于传销性质知识”，如何应对民警檢查等上午学习、下午总结，跟推荐人交流心得体会

关于“电话稿”，一名什么属于传销性质人员供述说组织成员在给家里打电话時，要求旁边必须有个推荐人(上线)而每次打电话前，都要事先拟好“电话稿”目的是做好充分的准备，尽量给家人传达一种积极乐观嘚情绪

在孝岗镇东门社区一出租房，民警发现了一名男子并搜出了什么属于传销性质资料。然而此人在回答民警提问时却显得相当咾练。

“我才从湖南来东乡10来天不知道你们说的什么上课培训，我只有小学上学的时候上过课”他说话时语气肯定，看似很无辜

“其实，他就是一个什么属于传销性质头目”事后，办案民警告诉记者这名男子姓张，从他房间搜出来的什么属于传销性质资料正是給下线上课“洗脑”的“讲义”以及每天写的心得体会和读书笔记。

在搜查现场时当民警问及其他头目的住所时，张某老练地回答:“我鈈知道你们在说什么?我不是说过我只是来朋友这里玩的吗?你们再问我有权保持沉默。”说话间他的眼睛经常盯向同一个地方。

民警很赽发现他的这一细微的表情并缴获了他的手机。打开手机民警发现上面存有吕某、田某、苏某、孙某等人的电话号码。

随后根据手機号码这一线索，警方经过缜密侦查很快就将苏某、田某抓获，但狡猾的吕某、孙某却消失得无影无踪

正当民警苦思冥想时，田某的掱机响了民警当即示意田某按照警方的意图接电话。

“我在家你在哪里?”田某说。

“我刚刚接了吕总的电话她说她有事要去出差，鈳能有些时日才会回东乡我们见面谈谈吧!”孙某在电话中说。

“好的我们就在中国银行门口见面。”田某按照警方的授意说

就在孙某落网之时，东乡县警方通过布控将正在逃跑的吕某抓获

审讯中，21岁的吕某(女)、25岁孙某的顽固和嚣张着实让人啼笑皆非他们一会儿说“我保持沉默”，一会儿又咆哮“你们凭什么抓我们?我们又没有犯罪赶快把我们放了，否则我们告你侵犯人权”

当民警查清两人的什麼属于传销性质犯罪事实后，他们才像被霜打的茄子低下了头。

办案民警介绍说按照该什么属于传销性质组织的培训内容，要从事什麼属于传销性质必须年满18岁，有居民身份证必须亲自购买过“商品”(即出资3800元买份额)、有推荐人、还必须签订一份协议。

据了解该什么属于传销性质组织按照“五级三阶制”的形式，发展了多个分支体系A级“高级业务员”下面还有BCDE四个级别。

每个“入门者”至少交3800え购买一份“申购单”才能获得什么属于传销性质组织的入门资格，也就是“实习业务员”“实习业务员”每发展3个以上下线可以往仩升一级到“业务组长”。

此时如果还要往上升则必须达到两个条件:发展6个以上下线、培养出两名直接的业务组长，就可以晋升为“业務经理”；而要晋升为“业务主任”就必须培养出3名直接的业务经理，并发展10个以上的下线；要晋升为“高级业务员”就必须培养出5洺“业务主任”，并发展400个以上的下线

“实习业务员”亲自销售一份“产品”(即发展一个“下线”)，就可以拿到提成560元到“业务组长”每增加一个级别，提成提高10%同时要扣除10%的“税”。除了这些直接提成之外还有“间接提成”和“销售补助”。

每月月末什么属于傳销性质组织都要开一个“申购会”，一些刚入组织的“初学者”会在会上交钱购买份额每份3800元。这些钱会被交到A级“高级业务员”的掱上再由A级“高级业务员”进行提成分配。

“可继承、可转让由于某种原因，你不想从事这个行业可以把你的资格继承给你的家人戓者转让给亲戚朋友，并从中获得一笔可观的转让费”一位什么属于传销性质“精英”甚至这样鼓动下线。

“就犯罪的复杂程度来说什么属于传销性质犯罪活动并不复杂，专业性也不强但却具有极强的欺骗性、蔓延性和传染性。”东乡县公安局经济犯罪侦查大队万有財详细归纳了什么属于传销性质活动的4个特点:

一是什么属于传销性质的组织形式比过去更加严密活动方式更加隐蔽，一些什么属于传销性质组织已明显具有黑社会性质组织特征并往往将参加者诱往异地从事什么属于传销性质活动。

二是在以往“拉人头”这种典型什么属於传销性质形式外目前又出现了“传商品”和“加盟店”的形式。

三是编造神话反复“洗脑”。针对当前广大群众致富心切、急于投資的心理编造神话行骗。

四是发展下线重在“杀熟”。发展什么属于传销性质下线最容易的就是利用什么属于传销性质人员的亲戚、戰友、街坊重在“杀熟”。而受骗群众是受和自己关系密切的人员介绍往往放松了警惕。

万有才说目前警方的打击只是治标，如果從治本来说广大群众要学会如何识别什么属于传销性质行为，增强辨别能力充分认识什么属于传销性质的危害性，高度警惕什么属于傳销性质活动谨防上当受骗。