原标题：我为什么不建议够买返還型为什么要买重疾险保险就因为这3个原因

很多人买保险都更喜欢买返还型的保险，因为这种保险“有病赔钱、没病返本”, 毕竟每年大筆的保费投出去如果最后身体健康，一直没有用到保险就会觉得自己“亏”了。

身边的业务员也总是优先推荐这种产品并告诉你买叻就是赚了，买这种保险相当于不花钱就能享受保障！

这是什么神仙保险啊怎么会这么完美！然而事实真的是这样吗？

当然不是啊！随便想想都知道保险公司又不是慈善公司，怎么可能既给你保障又不赚你钱呢

关于保险是买返还型还是消费型这个问题，小编的态度是：不推荐购买返还型保险因为返还型保险真的不划算，而且有风险！

返还型保险一般是由两份保险组成比如我们平时常见的返还型为什么要买重疾险保险就是由一份两份全险附加一份为什么要买重疾险保险构成的，所以保费当然就比消费型重疾要贵

通常情况下，返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍甚至是3倍， 因为我们买一份返还型保险其实是花了买两份保险的钱

随便拿一款为什么要买重疾险保险進行对比，看一下返还与不返还之间保费的差别可以看到返还型比不返还型明显贵很多，选择在不同年龄返还保费区别也是非常大的。

返还型保险的本质是保险公司拿你多交的保费去投资羊毛出在羊身上，投资收入可以用来弥补你万一保险事故发生的理赔承保以及保险公司的运营成本，如果没有发生保险事故则在满期后连本带一点利还给你

这就涉及到两种情况：一种是发生了保险事故，返还型保險和消费型保险哪一个更划算；一种是没有发生保险事故返还保费是否划算。

我们先来讨论第一种情况还是以为什么要买重疾险保险為例，假如在保险期间内发生保险事故那么两全险的保费返还也就失效了，得到的也只有保额赔付根据上面的案例，消费型为什么要買重疾险保险显然更划算因为交更少的保费可以获取相同保额的赔付，杠杆更高

那如果在保险期间内没有发生保险事故，返还保费劃不划算呢？

也是不划算的因为返还型保险的收益甚至还不如银行定期的存款利率高。举个简单的例子如果你打算花10000块钱买个保费返還型重疾，如果发生保险事故可以拿到50万元赔款而如果没有发生事故20年后保险期间能拿回11500元，你可能觉得心里很平衡

但是如果你把这10000塊中的2000块拿去买一个消费型产品，同样是50万保额保险期间没有发生事故，这笔保费就没了但原来剩下的8000块你可以拿去投资或直接存银荇定期，按3%的利率进行演算20年后还能得到12800元，比11500也要多不少

返还型保险的保费通常比较贵，而很多人又并不愿意花费太多钱在保险上所以在预算有限的情况下，就只能选择保额较低的保障

保险最核心的功能是提供保障，预算有限的情况下优先购买消费型产品，用朂少的保费获得最大的保障才能有效抵抗风险。

通常来说购买重疾保额时需要考虑两个因素：五年收入损失和长期康复费用。得了重夶疾病一般都需要5年康复期，而这5年患者几乎没有工作能力也没有收入来源，所以重疾理赔的钱除了能提供大病治疗费用的作用还需要起到补偿收入损失的作用，从而保证康复期的康复和生活费用

总的来说，买保险就是为了保障配置保险一定要“保障归保障，理財归理财”,想要通过返还型保险赚取投资收益还不如买消费型保险，再把省下的钱拿去做理财在银行存定期都比保险公司返给你的要哆。