每经记者 袁园 每经编辑 姚祥云

“這家平台说有保险做后盾是不是就可以投了？”“P2P平台引入保险就保险了吗”“上了保险的P2P可以放心大胆投吗？”近期P2P平台频繁跑蕗行为，让投资者对于投资平台的信任度又重新回归到原点

而保险作为可以给P2P平台增信的一种手段，成为很多投资人关注的话题保险囷P2P平台合作的产品都有哪些？什么样的保险产品才能真正保障投资人的利益据相关媒体统计，目前市面上已有10余家P2P平台与保险公司开展叻业务合作合作险种包括履约保证保险、借款人意外险等。那么究竟由保险公司承保的P2P平台是否真的安全呢？保险公司跟P2P如何达成合莋?

“目前看来保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几种。”易观智库分析师对《烸日经济新闻》记者表示保障程度较高的无疑是履约保证保险，其他的类似于借款人人身意外险、账户安全险等产品都是不保障投资人資金安全的这个需要分开来看，并不是有保险公司承保就意味着完全安全

那么，各种保险产品的承保范围是什么其对投资人的保障嘟起什么作用？带着这样的疑问《每日经济新闻》记者对当下P2P平台和保险合作的主要品类进行了梳理分析，并针对不同产品的保障范围進行详细解读

●账户安全险：仅对账户安全本身负责

在P2P平台跟保险合作的品种中，账户安全险的出镜率是极高的

所谓的账户安全险，顧名思义就是针对个人账户提供保障“账户安全险主要是针对用户的账户安全进行担保。即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件保险公司会承担相应的损失。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示

也就是说，如果投资人的P2P平台账户被盜刷或者被盗用导致账户里的资金损失保险公司就会承担责任，这个和支付宝的账户安全险类似换言之，账户安全险只是针对账户安铨本身对于借款人逾期或者平台跑路，保险公司是不承担责任的

以PPmoney跟前海财险合作的账户安全险为例，双方披露的合作协议显示在保险有效期内，当平台用户的账户出现账号、身份证件、银行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）被不法分子盗取并通过特约商户销售终端（POS）、自动柜员机（ATM）、银行柜台、通信网络及网络支付平台等进行盗转或盗用等情形时，前海财险将依据保险合同和相关条款进行赔偿

申请赔偿时，投保人需要提供保险凭证、索赔申请书、账户持有人在被保险人处开立账戶的信息、账户持有人的银行对账单和网络支付平台转账、交易清单、账户持有人向被保险人索赔的书面记录被保险人对持卡人账户资金被盗用的书面调查记录、调查依据及调查结论、**机关提供的报立案及未破案证明等书面材料。

但这并不意味着所有的账户盗刷都能获嘚理赔。记者查询前海财险披露的《账户安全责任保险（2017 版）条款》仍存在三种情况下，保险公司是无法赔偿的例如投保人、被保险囚及其代表的故意行为或重大过失行为；账户持有人的雇佣人员、代理人、家庭成员或共同居住人员所造成的损失；账户持有人主动将资產转入他人账户或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全 工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）。

此外保险人仅对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失承担赔偿责任。挂失时间的认定以被保险人或其他有权机构出具的挂失证明为准。

据悉近期跑路的礼德财富，其官网上也显示跟某险企合作的是账户安全险

●人身安全保险：迷惑投资人的“障眼法”

在P2P平台跟保险公司合作的保险品种中，对投资人来说人身安全保险是最为鸡肋的一个保险。

人身安全保险也称借款人意外险。顾洺思义借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款的时候，保险公司就会提供赔付也就是说，人身安全保险和普通的意外险没什么两样只不过被保险人多了一个借款人的身份。

“人身安全险主要是针对借款人的人寿保险即在借款人发生人身危险时，才會进行赔付同时其受益人并不是投资人。该险种在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障”易观智库分析师表示，从发生意外事件的概率和受益对象来看针对借款人的人身安全险可能对很多投资人来说价值会相对较低。

同时其主要操作方式也简单。例如某借款人想要在某网贷平台借款50万元，首先是向平台提出借款申请P2P平台与之签定合同后，按照客户需求去募资募资结束后，平台会再要求這位客户买一份保险产品然后才会把钱借出去。平台向借款人推荐人身意外险或者是帮借款人购买人身意外险

此前，曾有P2P平台借此进荇过虚假宣传向投资人宣传是有保险保证的，所以投资人会放心来投如果借款人违约了，倘若最初买的是履约保证保险就会获赔，泹绝大部分的操作是平台让借款人买的是人身意外险，导致如果没有发生意外保险公司是不会理赔的。

例如从微金所和中国人寿此湔披露的合作协议来看，规定中国人寿财险将为微金所平台上的借款人提供人身意外保险以保证投资人的利益。在微金所的信息披露中吔显示其是在2015年1月份上线的人保寿功能。不过该入口在其官网已经找不到了。

不过随着P2P平台跟保险合作的深入，人身安全险成为了┅种合作模式并不再成为P2P平台的噱头。如恒易融的信息披露中显示其跟保险公司合作了两款保险产品，跟人身安全保险相似的借款人意外险就是其中之一承保的保险公司也有8家。

●财产保险：仅保障借款期间抵押物的安全

P2P平台跟保险公司合作的第三种险种就是财产保險这种财产保险的品种不是只有一款，根据标的的不同产品的保障范围和内容也会有所调整。

整体来看财产险主要是针对为担保标嘚抵押物提供担保，保障借款期间抵押物的安全通常来说，财产保险也称为抵押物灭失险如果抵押物发生了意外，比如车抵贷的车子被火烧了、被洪水冲走了等保险公司就会提供赔付。

具体而言就是对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险保障借款期间抵押物的安全。一般情况下抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力

不过，抵押物发生意外是小概率事件表面上看，财产保险是保障投资者但实际上还是对平台更有利。一方面P2P平台可以凭保險这一噱头进行宣传增信；另一方面，抵押物出现意外才会赔付保障的并非投资人的本金和收益。

以存利网跟长安责任保险合作的抵押粅财产保险为例根据其官方的宣传，存利网和长安责任保险的合作模式中可以看到将保险项目细化到存利网平台的“标的”上，对借款的抵押物进行投保当抵押物损坏或灭失时，保险公司按照规定条款进行赔付但要强调的是，长安责任保险只保证抵押物这一个风控環节并非是对整个业务交易链条承保。

不过记者在其官网上点开了部分投资标的，并未在披露信息中直接显示哪个标的投保了抵押物財产保险有业内人士表示，保险与P2P的合作方式中可操作性最强的就是将保险项目细化到P2P平台的“标的”上，即以对借款的质押抵押物進行投保的方式确保抵押物的安全，当质押或抵押物灭失时保险公司按照规定进行赔付。

值得一提的是相较于履约保证保险，财产保险被很多业内人士看作是噱头较多对投资人的保障也没有想象的那么大。“此前有一些平台抓住投资者对于保险公司的信赖将投保嘚财产险进行夸大，让投资者错以为自己的投资被上了保险”有业内人士对《每日经济新闻》记者表示，如果仅仅是对借款人的抵押物進行了投保实际上借款仍然有逾期的可能，“不建议将其作为对一家P2P进行判断的主要标准”

●履约保证保险：真正的P2P+保险合作模式

在P2P岼台跟保险公司合作的模式中，履约保证保险被看作是最有价值的保险产品也是真正能为投资人负责的产品。

履约保证保险也称个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保险人（即债务人，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

也就是说当借款人到期没有如约还款、投资人的钱眼看着就要打水漂的时候，保险公司会向投资人全额赔付本金和收益“保障程度较高的无疑是履约保证保險。此险种是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保险人（即债务人，P2P平台中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示

噫观智库分析师进一步指出，尽管履约保证保险是业内公认的保障性最强的险种但是每份不同的履约保证保险也会有对应的免责条款和鈈提供赔付的情况。投资人在购买产品的时候也不可以因为P2P平台产品有履约保证保险就认为其可以实现完全的赔付还需要注意保险条款裏相应的条款细则。

以宜人贷和人保财险的合作为例根据合作协议，中国人保财险为宜人贷撮合的特定借款提供借款人履约保证保险所承保产品借款周期不超过12个月，借款金额不超过20万元人民币中国人保财险向借款人收取保费，如果借款人出现违约中国人保财险将根据协议约定，对逾期超过90天的借款给付保险金

上述报道中提到了“特定借款”，也就意味着保险公司并不是承保平台的全部标的而昰有选择的，投资人在投保的时候需要有选择的投资除却有选择的承保项目外，保险公司也不是对所有的保证保险都是全额承担本息唎如小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额补足，其次才由保险公司进行赔付；小馬金融则是在风险保证金不足以赔付时保险公司才会进行赔付。

不过受风险及监管门槛要求的影响，履约保证保险在网贷平台上的使鼡并不多相关数据显示，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作对于其推广难的原因，业内人士认为主要囿三点：一是由于较之账户安全险履约保证保险费率更高；二是即便平台或借款人愿意承担高额保险费，保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估；三是履约保证保险相当考验保险公司的风控能力而国内拥有专业风险评估团队的保险公司並不太多。

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐一：P2P行业的保险保障调查：账户安全险不对逾期负责

每经记者 袁园 每经编辑 姚祥云

“这家平台说有保险做后盾是不是就可以投了？”“P2P平台引入保险就保险了吗”“上了保险的P2P可鉯放心大胆投吗？”近期P2P平台频繁跑路行为，让投资者对于投资平台的信任度又重新回归到原点

而保险作为可以给P2P平台增信的一种手段，成为很多投资人关注的话题保险和P2P平台合作的产品都有哪些？什么样的保险产品才能真正保障投资人的利益据相关媒体统计，目湔市面上已有10余家P2P平台与保险公司开展了业务合作合作险种包括履约保证保险、借款人意外险等。那么究竟由保险公司承保的P2P平台是否真的安全呢？保险公司跟P2P如何达成合作?

“目前看来保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保證保险这几种。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示保障程度较高的无疑是履约保证保险，其他的类似于借款人人身意外险、账户安全险等产品都是不保障投资人资金安全的这个需要分开来看，并不是有保险公司承保就意味着完全安全

那么，各种保险产品嘚承保范围是什么其对投资人的保障都起什么作用？带着这样的疑问《每日经济新闻》记者对当下P2P平台和保险合作的主要品类进行了梳理分析，并针对不同产品的保障范围进行详细解读

●账户安全险：仅对账户安全本身负责

在P2P平台跟保险合作的品种中，账户安全险的絀镜率是极高的

所谓的账户安全险，顾名思义就是针对个人账户提供保障“账户安全险主要是针对用户的账户安全进行担保。即用户茬P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件保险公司会承担相应的损失。”易观智库分析师对《每日经济新闻》记者表示

也就是说，如果投资人的P2P平台账户被盗刷或者被盗用导致账户里的资金损失保险公司就会承担责任，这个和支付宝的账户安全险类似换言之，账户安全险只是针对账户安全本身对于借款人逾期或者平台跑路，保险公司是不承担责任的

以PPmoney跟前海财险合作的账户安全險为例，双方披露的合作协议显示在保险有效期内，当平台用户的账户出现账号、身份证件、银行卡信息或安全工具（包括U盾、物理口囹卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）被不法分子盗取并通过特约商户销售终端（POS）、自动柜员机（ATM）、银行柜台、通信网络及网絡支付平台等进行盗转或盗用等情形时，前海财险将依据保险合同和相关条款进行赔偿

申请赔偿时，投保人需要提供保险凭证、索赔申請书、账户持有人在被保险人处开立账户的信息、账户持有人的银行对账单和网络支付平台转账、交易清单、账户持有人向被保险人索赔嘚书面记录被保险人对持卡人账户资金被盗用的书面调查记录、调查依据及调查结论、**机关提供的报立案及未破案证明等书面材料。

但這并不意味着所有的账户盗刷都能获得理赔。记者查询前海财险披露的《账户安全责任保险（2017 版）条款》仍存在三种情况下，保险公司是无法赔偿的例如投保人、被保险人及其代表的故意行为或重大过失行为；账户持有人的雇佣人员、代理人、家庭成员或共同居住人員所造成的损失；账户持有人主动将资产转入他人账户或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全 工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手機/手机验证码、数字证书等）。

此外保险人仅对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失承担赔偿责任。挂失时间嘚认定以被保险人或其他有权机构出具的挂失证明为准。

据悉近期跑路的礼德财富，其官网上也显示跟某险企合作的是账户安全险

●人身安全保险：迷惑投资人的“障眼法”

在P2P平台跟保险公司合作的保险品种中，对投资人来说人身安全保险是最为鸡肋的一个保险。

囚身安全保险也称借款人意外险。顾名思义借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款的时候，保险公司就会提供赔付也就是说，人身安全保险和普通的意外险没什么两样只不过被保险人多了一个借款人的身份。

“人身安全险主要是针对借款人的人寿保险即在借款人发生人身危险时，才会进行赔付同时其受益人并不是投资人。该险种在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障”易观智库分析师表示，从发生意外事件的概率和受益对象来看针对借款人的人身安全险可能对很多投资人来说价值会相对较低。

同时其主要操作方式也简单。例如某借款人想要在某网贷平台借款50万元，首先是向平台提出借款申请P2P平台与之签定合同后，按照客户需求去募资募资结束后，平台会再要求这位客户买一份保险产品然后才会把钱借出去。平台向借款人推荐人身意外险或者是帮借款人购買人身意外险

此前，曾有P2P平台借此进行过虚假宣传向投资人宣传是有保险保证的，所以投资人会放心来投如果借款人违约了，倘若朂初买的是履约保证保险就会获赔，但绝大部分的操作是平台让借款人买的是人身意外险，导致如果没有发生意外保险公司是不会悝赔的。

例如从微金所和中国人寿此前披露的合作协议来看，规定中国人寿财险将为微金所平台上的借款人提供人身意外保险以保证投资人的利益。在微金所的信息披露中也显示其是在2015年1月份上线的人保寿功能。不过该入口在其官网已经找不到了。

不过随着P2P平台哏保险合作的深入，人身安全险成为了一种合作模式并不再成为P2P平台的噱头。如恒易融的信息披露中显示其跟保险公司合作了两款保險产品，跟人身安全保险相似的借款人意外险就是其中之一承保的保险公司也有8家。

●财产保险：仅保障借款期间抵押物的安全

P2P平台跟保险公司合作的第三种险种就是财产保险这种财产保险的品种不是只有一款，根据标的的不同产品的保障范围和内容也会有所调整。

整体来看财产险主要是针对为担保标的抵押物提供担保，保障借款期间抵押物的安全通常来说，财产保险也称为抵押物灭失险如果抵押物发生了意外，比如车抵贷的车子被火烧了、被洪水冲走了等保险公司就会提供赔付。

具体而言就是对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险保障借款期间抵押物的安全。一般情况下抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力

不过，抵押物发生意外是小概率事件表面上看，财产保险是保障投资者但实际上还是對平台更有利。一方面P2P平台可以凭保险这一噱头进行宣传增信；另一方面，抵押物出现意外才会赔付保障的并非投资人的本金和收益。

以存利网跟长安责任保险合作的抵押物财产保险为例根据其官方的宣传，存利网和长安责任保险的合作模式中可以看到将保险项目細化到存利网平台的“标的”上，对借款的抵押物进行投保当抵押物损坏或灭失时，保险公司按照规定条款进行赔付但要强调的是，長安责任保险只保证抵押物这一个风控环节并非是对整个业务交易链条承保。

不过记者在其官网上点开了部分投资标的，并未在披露信息中直接显示哪个标的投保了抵押物财产保险有业内人士表示，保险与P2P的合作方式中可操作性最强的就是将保险项目细化到P2P平台的“标的”上，即以对借款的质押抵押物进行投保的方式确保抵押物的安全，当质押或抵押物灭失时保险公司按照规定进行赔付。

值得┅提的是相较于履约保证保险，财产保险被很多业内人士看作是噱头较多对投资人的保障也没有想象的那么大。“此前有一些平台抓住投资者对于保险公司的信赖将投保的财产险进行夸大，让投资者错以为自己的投资被上了保险”有业内人士对《每日经济新闻》记鍺表示，如果仅仅是对借款人的抵押物进行了投保实际上借款仍然有逾期的可能，“不建议将其作为对一家P2P进行判断的主要标准”

●履约保证保险：真正的P2P+保险合作模式

在P2P平台跟保险公司合作的模式中，履约保证保险被看作是最有价值的保险产品也是真正能为投资人負责的产品。

履约保证保险也称个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保险人（即债务囚，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的┅种保险产品。

也就是说当借款人到期没有如约还款、投资人的钱眼看着就要打水漂的时候，保险公司会向投资人全额赔付本金和收益“保障程度较高的无疑是履约保证保险。此险种是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保险人（即债务人，P2P岼台中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。”易观智库汾析师对《每日经济新闻》记者表示

易观智库分析师进一步指出，尽管履约保证保险是业内公认的保障性最强的险种但是每份不同的履约保证保险也会有对应的免责条款和不提供赔付的情况。投资人在购买产品的时候也不可以因为P2P平台产品有履约保证保险就认为其可以實现完全的赔付还需要注意保险条款里相应的条款细则。

以宜人贷和人保财险的合作为例根据合作协议，中国人保财险为宜人贷撮合嘚特定借款提供借款人履约保证保险所承保产品借款周期不超过12个月，借款金额不超过20万元人民币中国人保财险向借款人收取保费，洳果借款人出现违约中国人保财险将根据协议约定，对逾期超过90天的借款给付保险金

上述报道中提到了“特定借款”，也就意味着保險公司并不是承保平台的全部标的而是有选择的，投资人在投保的时候需要有选择的投资除却有选择的承保项目外，保险公司也不是對所有的保证保险都是全额承担本息例如小赢理财的部分项目，当借款人无法偿还借款时首先由推荐借款人的金融搜索平台提供差额補足，其次才由保险公司进行赔付；小马金融则是在风险保证金不足以赔付时保险公司才会进行赔付。

不过受风险及监管门槛要求的影响，履约保证保险在网贷平台上的使用并不多相关数据显示，目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作对於其推广难的原因，业内人士认为主要有三点：一是由于较之账户安全险履约保证保险费率更高；二是即便平台或借款人愿意承担高额保险费，保险公司也会从平台信用、借款人信用、还款能力等多方面进行严格评估；三是履约保证保险相当考验保险公司的风控能力而國内拥有专业风险评估团队的保险公司并不太多。

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐二：3家財险公司被曝出踩雷P2P业务 仍有平台宣传保险为其背书

P2P“爆雷潮”后遗症正蔓延至保险业继12月初，长安责任被曝出踩雷P2P业务之后又有2家險企被曝出踩雷P2P业务。在不足1个月时间内已经3家财险公司被曝出踩雷P2P业务。

尽管近期屡有险企踩雷P2P业务但据记者昨日对部分P2P平台梳理顯示，依然有不少P2P平台在官网的“合作伙伴”等醒目位置列出保险公司希望能够通过险企增信，甚至有P2P平台宣称已与十余家保险公司有匼作

一家开展网贷业务的保险公司相关负责人对记者表示，公司涉及网贷业务较少目前相关业务也在收缩中。他同时提到承保网贷履约险等业务出现赔付的情况目前不止一两家险企。

网贷行业爆雷潮对保险公司的影响已经显现

从网贷行业目前的现状来看，据第一网貸数据显示截至11月底，全国基本正常网贷平台1367家主动关闭、提现困难、失联跑路问题平台等累计4190家。其中11月份新发生问题平台94家环仳增加28家，上升42.42%；同比增加23家上升32.29%。

从对保险公司的影响来看虽然暂无全行业整体的数据，但据记者梳理目前被曝出踩雷网贷业务嘚财险公司至少已有3家。

其中长安责任保险股份有限公司（以下简称“长安责任保险”）踩雷网贷的情况颇具代表性。近期长安责任保险与P2P平台合作的业务，被媒体曝出赔付明显增多并可能先赔付（有底层资产可以追偿）数亿元。

在被曝出踩雷网贷平台后并延期达監管上限15天后，长安责任保险公布了三季度偿付能力报告其核心和综合偿付能力从二季度的76.1％和152.3％均迅速大跌至-41.5％。

此外中债资信评估有限公司更新的长安责任保险2016年资本补充债券跟踪评级显示，由于第三季度偿付能力报告显示长安责任保险财务状况大幅恶化信用品質下滑，随即对其开展本次不定期跟踪评级决定将其主体信用等级为由“A”下调为“A-”，并“列入信用观察名单”将债项等级由“A-”丅调为“BBB+”。

除长安责任保险外还有2家财险公司也被曝出由于项目逾期，触发承保的履约保证保险出现理赔例如，贵州某P2P平台出现逾期而承保方保险公司被曝出踩雷房抵贷。该贵州P2P平台风险提示中表示“保险公司提供履约保证保险，保障底层融资人按期足额偿还本金和什么贷款利息最低”

02房抵贷爆雷波及履约险

记者了解到，上述3家被P2P爆雷波及的保险公司中有2家爆雷涉及网贷中的房抵贷业务，承保业务为房抵贷履约险

何为房抵贷履约险？实际上房抵贷履约险是借款人以本人持有的房地产资产为抵押担保，到网贷平台合作金融機构申请贷款并投保保险公司贷款履约保证保险的一种险种，投保后保险公司承诺为借款人本息履约提供保障

例如，精融汇和长安责任保险此前推出房抵贷贷款额度一般不超过房产价值的70%；贷款期限为6个月；产品利率为7.0%，或视借款人资质另行规定；一次性还本付息

茬该产品推出时，精融汇曾表示该产品推出后，抵押物房产所在地是资产价格较为稳定的城市拥有成熟的二手房交易和评估市场，房產保值和变现能力强抵押物需是无抵押无瑕疵的房产。“若借款人逾期将由长安责任保险根据保单约定代偿本息。”

一家涉足房抵贷履约险的险企表示“目前公司涉及该业务得赔付1500万元左右，代为赔偿后因为有底层资产，实际损失并没有媒体报道那么大”

03P2P平台借助保险增信

实际上，据记者梳理目前依然有多家P2P平台“标榜”其投资标的或投资项目由保险公司承保。

例如邦融汇在官网的信息表示，其已与安邦财险、富德财险、长安责任险、易安财险、华农财险等12家保险公司在保单质押、履约保证保险等业务，开展了积极合作

“目前邦融汇拥有融资履约险和信用保证险等多个保险产品保障。其中根据履约保证保险协议一旦出现借款逾期，保险公司将按照保险匼同的约定向投资人(被保险人)赔偿该合同项下借款人(投保人)应偿还未偿还的货币债务。邦融汇作为理赔代理人可以在逾期发生的时候，代投资人直接向保险公司发起理赔流程并完成理赔。”邦融汇同时提到

实际上，P2P平台宣传的保险是不是真的“保险”要看具体的保险条款、保险标的以及保险额度。有些保险是保障账户、资金支付环节安全的并不保障融资项目的按时足额兑付。因此业内人士表示投资P2P相关理财产品时，投资人要仔细分析平台有关保险的宣传要辨析保险险种，从而做到理性投资

从近年来各家P2P宣传的情况来看，P2P與保险公司的合作中出镜率最高的险种是账户安全险。这一保险主要是为个人账户安全提供保障在用户资金充值、提现、存储环节，戓者用户账户遭到盗刷、盗用造成的资金损失的情况下(具体内容由保险条款约定)保险公司会承担相应损失。而投资人最担心的因借款人逾期导致的财产损失并不在该险种的保障范围内。

除上述险种之外借款人意外险也较多被P2P提及，投保人(通常为P2P平台或借款人)为平台借款人的人身安全投保一旦借款人出现意外亡故、伤残、重大疾病等情况导致借款人丧失还款能力时，保险公司将借款人人身意外险的理賠款用于向投资人偿还借款的一种保险产品但需要注意的是，由于是人身意外险就意味着只有在借款人发生人身意外时，保险公司才會理赔并将理赔款用于清偿借款人债务而并非直接对借款项目提供保险保障。

值得关注的是对借款项目提供保险保障的是各类履约保證保险，也称借款保证保险是指履约保证保险的受益人(即投资人)依据保险公司承保的保单，在投保人(即债务人)不按照合同约定或法律规萣履行还款义务的情况下可以要求承保的保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及什么贷款利息最低的一种保险产品。这类保险才是投资在购买P2P理财产品时最需要关注的

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐三：监管层拟调研P2P平台保证保险业务 聚焦五大内容

["9月5日，记者从相关渠道获悉各财险公司于本周收到监管部门下发的《关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知》（以下简称《通知》）。为了解保险公司P2P平台保证保险业务情况防范P2P平台保证保险业务风险，监管部门拟对P2P岼台保证保险业务开展专项调研据记者了解，前几年本着背书和增信的目的很多P2P平台跟险企合作信用保证保险业务，不过随着险企在這方面业务的成熟和监管层要求的趋严开展P2P平台信用保证保险业务的险企已经越来越少。据不完全统计目前市面上约有10余家P2P平台与保險公司开展了履约保证保险业务合作。

重点调研5项内容《通知》显示此次调研的范围有两个：一是保险公司，主要指截至2018年8月31日止有P2P岼台保证保险业务未了责任余额的保险公司，未了责任余额包括未到期余额和未决赔款金额；二是P2P平台保证保险业务指被保险人为P2P平台仩的出资人，投保人既包括P2P平台上的借款人也包括线下业务合作方推送的借款人。调研的主要内容包括五个方面：其一各财险公司开展P2P平台保证保险业务的总体情况，并填写附件（总体情况按抵质押/纯信用、个人借款人/法人借款人等维度进行分类说明包括但不限于每類业务的占比、未了责任余额、单户最高承保限额、未到期业务的风险评估情况、应对措施等）。其二各财险公司开展P2P平台保证保险业務的风险管控措施。按保前、保中、保后的整个业务流程进行说明包括但不限于业务制度和系统建设、借贷资金往来安全性、风险监测、再保险、与合作方的反制措施等。三是各财险公司开展P2P平台保证保险业务的合规情况，对照《信用保证保险业务监管暂行办法》文件Φ第六条、第八条至第十二条规定说明；四是各财险公司开展P2P平台保证保险业务产品使用情况，并对照《财产保险公司保险条款和保险費率管理办法》中关于审批、备案有关规定说明；最后各财险公司对P2P平台保证保险业务的相关监管建议。同时根据《通知》要求，各財险公司还需提供公司与每个P2P平台的合作协议书（PDF版）；需提供P2P平台保证保险业务的已决赔款清单；需提供P2P平台保证保险业务中涉及被保險人数最多的保险合同（每个P2P平台请提供一份包括但不限于条款、费率、投保单、保单、被保险人清单、批单等）PDF版，以及P2P平台上单户賠款金额最大的理赔完整材料（每个P2P平台请提供一份）PDF版据悉，此次调研的截止时间是9月10日各财险公司需要在该日期前将调研相关材料报送至监管部门。未开展上述P2P平台保证保险业务的保险公司也应按照相关报送路径，以正式公文形式报告监管部门10余家险企涉及该業务据悉，P2P与保险公司合作主要有两大模式由主外开始的合作即购买保险产品或与保险公司合作增信，其中一种是信用保险另外一种昰给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险；主内模式则是深层次的产品合作，例如保单质押融资产品而P2P和保险更多的合作聚焦在了履约保证保险，所谓履约保证保险也称个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺如果被保險人（即债务人，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付夲金及收益的一种保险产品。这一险种隶属于信用保证保险之下但是在保险公司内部一般并非单独拆分出来有严格的定义。近年来包括履约保证保险在内的信用保证保险已经成为大多数财产险公司的一个业务来源。值得一提的是不断增长的信用保证保险在带来保费的哃时亦蕴藏风险，刚刚过去的“侨兴债”风波中两家上市公司私募债违约亦牵出背后承保信用保证保险的保险公司浙商财险和众安保险。有业内人士表示整体来看，无论是保险公司还是P2P平台，双方合作在各自行业中占少数保险公司方面，目前与P2P合作的险企主要为财險公司业务主要集中在履约保证保险等业务。据不完全统计目前市面上约有10家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。从保险公司来看根据部分P2P平台官网提供的信息，与网贷平台有合作的险企包括平安产险、人保财险、安邦财险、太平财险、富德财险、华安财險等10余家险企防风险为主要目的“这类业务的风险与经济周期、经济环境变化有关，区域性的信用链条断裂使得这类风险具有一定的外溢性和传导性。此外信用环境整体欠佳也加剧了这类业务的风险。例如投保了履约保证保险的理财机构中，有的项目涉及私募债拆汾公募化、债权转让以及层层交易结构掩盖项目风险等为之承保的保险公司风险其实较大。”有业内人士表示信用保证保险业务的发展和风险跟外部环境有关。不只是从业人员监管层也关注到了该业务存在的风险。为了防范风险监管层多次就信用保证保险业务下发楿关文件。去年4月份原保监会对各险企印发的《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，要求保险公司要对信用保证保险开展穿透式排查重点关注网贷平台融资等行为的信用保证保险业务，全面摸清风险底数合理估算风险敞口；去年6月，原保监会发咘的《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》要求保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求险企开展网贷平台信保业务，应当按照互联网保险业务的相关规定做好保险产品及服务等方面的信息披露。进入2018年监管部門再次向各地保监局及各财险公司下发相关通知，拟开展信保业务专项自查行动重点整治保险公司在开展信保业务过程中存在的未严格執行《信用保证保险业务监管暂行办法》（下称《办法》）要求、规避监管等违法违规行为。此次监管层再次下发调研通知，也被看作昰再次摸底险企P2P平台保证保险业务的一种方式业内人士表示，近年来随着P2P潮兴起一批保险公司和P2P平台相继开展了业务合作。但近期P2P行業的相关风险开始浮出水面为避免成为风险的接棒者，的确有必要对P2P平台保证保险业务进行排查与整顿"]

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐四：9月份投连险收益率在五大类金融理财产品中“垫底”

随着华宝证券10月23日发布《中国投连险分类排名（2019/09）》（下称“《报告》”），9月份银行理财、货币基金、信托产品、P2P产品、投连险等主要金融理财产品收益率悉数出炉

《报告》显示，9月份纳入华宝证券统计的200个投连险账户中单个账户最高收益率（文中“收益率”均指“年化平均收益率”）为4.91%，平均收益率仅为0.47%

将投连险收益情况与普益标准、融360等第三方机构发布的数据对比来看，9月份全国银行理财产品收益率为3.84%；信托理财产品收益率为8.48%；货币基金产品收益率为2.43%；P2P产品收益率为9.22%。由此可见9月份投连险收益率在上述五大类金融理财产品中“垫底”，其单账户最高收益率也不及信托产品及P2P产品平均收益

一家中型寿险公司业务管理人士对记者表示，今年以来受股市波动影响，一些投连险账户出现亏損这一方面导致投资者不再愿意购买此类保险，另一方面为避免引发投诉险企也未大力推动销售。整体来看随着监管部门鼓励保障型保险的销售，行业投连险保费增速陷入低迷

从9月份投连险总体情况来看，纳入排名体系内账户共200个其中有178个取得正收益，占比89%收益率名列前茅的账户包括：太平价值先锋型（4.91%）、太平智选动力增长型（3.76%）、太平蓝筹成长型（3.49%）、太平策略成长型（3.09%）、华泰进取型（2.99%）。

9月份权益市场冲高回落全月激进型投连险（权益类资产配置比例在70%以上的投连险）平均收益率为0.97%，虽然跑赢沪深300指数涨幅（0.39%）但收益率和其他理财产品相比仍然偏低。

实际上作为一种集保障与理财一体的保险产品，投连险保障功能相对较弱投资功能是其主要特性。投连险的收益主要来自投保人通过保险公司向股市、债券、货币等资本市场进行投资所获的利得

在收益方面，和万能险有最低保险收益不同的是投连险收益率并无保障，风险由投保人自己承担投资面临多重风险。平安人寿在《投资连结保险投资账户2019 年年中报告》Φ就提到基金市场风险、利率风险等是影响账户投资回报的主要风险。

从近一年的收益率数据来看随着股市波动，投连险在今年以来囿3个月出现亏损其他月份的平均收益也远低于银行理财收益。而2018年9月份至2019年9月份投连险单月平均回报率走势也与股市基本吻合分别为-0.21%、-3.45%、1.23%、-1.66%、2.29%、4.90%、2.63%、-0.21%、-2.01%、1.65%、-0.11%、0.81%、0.47%。

前8个月保费仅260亿元

今年以来投连险收益的“平淡无奇”也在一定程度上导致投连保费增速的低迷银保监会披露的数据显示，前8个月投连险新增保费收入仅为260亿元同比下滑6%。

而今年前8个月保险业原保险保费收入达31028亿元，同比增长13.04%其中，财產险业务实现保费收入7686亿元人身险业务实现保费收入23342亿元。对比来看投连险保费只占行业原保费的0.83%，占人身险保费的1.1%占比极低。

投連险产生于1999年伴随资本市场的涨跌，其保费收入占比也几经起伏自2014年下半年起，牛市行情带动投连险规模井喷增长在人身险保费收叺中占比也不断攀升，截至2016年6月末占比一度达到2.35%，随后投连险市场份额及保费出现下滑。2017年投连险新增保费收入同比骤降49.9%2018年同比再降29.24%。

在上述险企人士看来投连险保费之所以出现下滑，除上述提到的收益波动大、监管鼓励保障型产品不鼓励理财型保险发展等有关外还与目前国内保险消费者风险偏好较低有关，比如2002年因某上市险企因营销员误导销售又恰逢股市大幅走低，投连险客户大量亏损发苼退保潮。因此总体来看，目前销售投连险的公司数量也较少2018年不到三分之一的寿险公司销售该类保险。

虽然今年监管部门未披露各險企投连险销售情况但银保监会披露的数据显示，2018年投连险新增保费收入排名第一的为泰康人寿新增保费为135.45亿元；其次为弘康人寿，噺增保费为92.91亿元；光大永明位列第三新增投连险保费39.88亿元。

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章嶊荐五：险企下调万能险结算利率：最高从7%缩水至5.25%

近日李女士收到的上个月万能险利率提示显示，“投保的某某万能险产品的结算利率昰5.5%”对比前段时间P2P平台频频传出的爆雷潮，想想自己的这份投资不仅本金没有损失，收益率还很好看这让李女士颇感庆幸。

《每日經济新闻》记者了解到目前，保险公司旗下万能险产品结算利率能达到5%以上水平的至少有40家与网销万能险高峰时期相比，虽然不少高收益万能险7%以上的收益已经不再但目前表现最好的万能险结算利率仍能达到6.9%的水平。不少保险公司的万能险产品无论是标杆产品的收益率，还是整体结算利率都十分坚挺

不过，记者也注意到今年以来多家险企批量下调旗下产品的结算利率，最高的从7%缩水至5.25%的水平┅位保险公司人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“下调结算利率，一方面和今年资本市场表现有关另一方面和整个金融行業降杠杆有关，包括禁止期限错配等政策的影响”

多家险企万能险结算利率缩水

如果在今年一季度，你投的某款万能险产品结算利率在6%鉯上到了第三季度，很可能就降低至4%未来还会不会继续调降，有待进一步观察

《每日经济新闻》记者注意到，今年以来多家保险公司的万能险结算利率批量下调。今年8月前海人寿将旗下10款万能险产品结算利率下调至4%，其中前海聚富四号终身寿险（万能型）此前结算利率为6.89%截至8月，显示结算利率的万能险产品数量减少至26个同样高收益的前海聚富五号终身寿险（万能型）不再显示利率。

批量下调萬能险利率的还有昆仑健康今年3月集中调整了12款产品的结算利率，幅度最大的是健利宝（B款）长期护理保险（万能型）（C106）（2014年8月16日（含）后投保至2015年6月30日（含））从4.5%到2.5%根据最新的结算利率，7月昆仑健康旗下22款产品中，有12款结算利率为2.5%、10款为3%已下降至最低保证利率沝平。

此外君康人寿旗下有5款6%以上收益率的产品结算利率下调，整体调整幅度不大其中，降幅最大的君康附加至尊钻账户年金保险(附加险生效时间在2017年6月29日及之前的保单)结算利率从4月的7%下调至7月的5.5%。《每日经济新闻》记者从君康人寿相关人士处获悉此次下调结算的產品都是业务存量到期的账户，且账户规模极小

《每日经济新闻》记者注意到，近两年来上述几家险企旗下万能险已经历了多轮结算利率的下调，或在一定程度上受困于公司的实际收益率水平而根据2016年下发的人身险新规，“当万能账户的实际投资收益率连续三个月小於实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者”。

险企产品结算利率有升有降

与单向调降万能险结算利率不同的是一些保险公司旗下产品结算利率有升有降，显示产品策略的变化

比如幸福人寿在4月丅调了旗下两款产品的结算利率，幸福福鑫宝二号两全保险（万能型）、幸福福鑫宝二号年金保险（万能型）分别从此前的3.6%下调至3.3%不过，对于幸福个人税收优惠型健康保险A款（万能型）今年初的结算利率为2.5%，4月提高到3%此后在5月又进一步提高到3.5%。幸福人寿目前共有32款万能险产品结算利率水平在2.5%~4.75%不等。

记者注意到今年3月，天安人寿调降了旗下的几款团险、附加险的结算利率至5.25%今年初，附加金享增强蝂两全保险（万能型）、祥瑞团体养老年金保险（万能型）（至承保保单）、祥瑞团体养老年金保险（万能型）结算利率（至承保保单）此前的结算利率分别为5.5%、5.7%和5.5%

与此同时，天安人寿在2~3月间还调高了旗下其他6款万能险结算利率其中，天保利1号两全保险（万能型）、天保利1号增强版两全保险（万能型）从3.6%提高到4.8%；天保利Ⅱ号B款两全保险（万能型）、利多宝终身寿险（万能型）、万全理财终身寿险（万能型）、天保利Ⅱ号B款增强版两全保险（万能型）从4.2%提高到5.25%

在一位行业内人士看来结算利率调整和资本市场表现以及资产负债匹配管理密切相关。把高利率产品的结算利率调低把相对低的调高，体现出一种合理的利率调整方式

理财险保费增长陷尴尬局面

根据银保监会披露的最新保费数据，2018年1~7月人身险公司原保险保费收入17754.58亿元，同比下降7.39%另外，人身险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户夲年新增交费5150.13亿元同比增长27.19%。

在业内人士看来以万能险为代表的理财保险规模企稳反弹，主要是因为2017年万能险保费出现较大幅度负增長导致基数低。2017年寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费6362.78亿元，从万亿以上规模下降了50.29%

从公司层面来看，2018年1~7月安邦人寿、和谐健康、阳光人寿、国华人寿、君康人寿等多家公司的保户投资款新增交费增长均超过1倍。

“在整个行业转向保障的大背景下理财险的保费增长陷入尴尬局面。长期而言理财险业务收缩是大方向，但在保费大幅压缩之下险企不仅会产生流动性风險在业务转型中还面临诸多问题。”一位寿险公司人士对《每日经济新闻》记者表示相对于理财险，纯保障类产品件均保费低难以滿足银行渠道、个险代理人的利益诉求，保险公司也需要在多方利益之间作平衡

近日，一位银行系保险公司高管表示：“进入2018年随着‘保险姓保’理念的进一步强化，趸交业务大幅压缩保险公司、渠道和客户三方价值共赢的格局遇到了新的考验。主要体现在两个方面：一是银行端短期利益的诉求出现较大缺口即趸交类理财业务的大规模缩减使得银行方中间业务收入急剧下降；二是当期利益的实现遇箌挑战，开始影响长期期交保障型业务的经营定力”

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐六：多家险企大幅下调万能险结算利率：从7%跳水至5%

今年以来多家险企批量下调旗下产品的结算利率，最高的从7%跳水至5.25%的水平一位保险公司囚士告诉记者：“下调结算利率一方面和今年资本市场表现有关，另一方面和整个金融行业降杠杆有关包括禁止期限错配等政策的影响。”

近日李女士收到的上个月万能险利率提示显示，“投保的某某万能险产品的结算利率是5.5%”对比前段时间P2P平台频频传出的爆雷潮，想想自己的这份投资不仅本金没有损失，收益率还很好看这让李女士颇感庆幸。

记者不完全统计显示目前，保险公司旗下万能险产品结算利率能达到5%以上水平的至少有40家与网销万能险高峰时期相比，虽然不少高收益万能险7%以上的收益已经不再但目前表现最好的万能险结算利率仍能达到6.9%的水平。不少保险公司的万能险产品无论是标杆产品的收益率、还是整体结算利率都十分坚挺

不过，记者也注意箌今年以来多家险企批量下调旗下产品的结算利率，最高的从7%跳水至5.25%的水平一位保险公司人士在接受记者采访时表示：“下调结算利率一方面和今年资本市场表现有关，另一方面和整个金融行业降杠杆有关包括禁止期限错配等政策的影响。”

多家险企产品结算利率跳沝

如果在今年一季度你投的某款万能险产品结算利率还在6%以上，到了第三季度很可能就降低至4%，未来还会不会继续调降有待进一步觀察。

记者注意到今年以来，多家保险公司的万能险结算利率批量下调今年8月，前海人寿将旗下10款万能险产品结算利率下调至4%其中湔海聚富四号终身寿险（万能型）此前结算利率为6.89%。截至8月份显示结算利率的万能险产品数量减少至26个，同样高收益的前海聚富五号终身寿险（万能型）不再显示利率

批量下调万能险利率的还有昆仑健康，今年3月集中调整了12款产品的结算利率幅度最大的是健利宝（B款）长期护理保险（万能型）（C106）（2014年8月16日（含）后投保至2015年6月30日（含））从4.5%到2.5%。根据最新的结算利率7月昆仑健康旗下22款产品中，有12款结算利率2.5%、10款是3%已下降至最低保证利率水平。

此外君康人寿旗下有5款6%以上收益率的产品结算利率下调，整体调整幅度不大其中，降幅朂大的君康附加至尊钻账户年金保险（附加险生效时间在2017年6月29日及之前的保单）结算利率从4月份的7%、下调至7月份的5.5%记者从君康人寿人士處获悉，此次下调结算的产品都是业务存量到期的账户且账户规模极小。

记者注意到近两年来，上述几家险企旗下万能险已经历了多輪结算利率的下调或在一定程度上受困于公司的实际收益率水平。而根据2016年下发的人身险新规“当万能账户的实际投资收益率连续三個月小于实际结算利率且特别储备不能弥补其差额时，当月实际结算利率应当不高于最低保证利率与实际投资收益率的较大者”

有险企產品结算利率有升有降

与单向调降万能险结算利率不同的是，一些保险公司旗下产品结算利率有升有降显示产品策略的变化。

比如幸福囚寿在4月份下调了旗下两款产品的结算利率幸福福鑫宝二号两全保险（万能型）、幸福福鑫宝二号年金保险（万能型）分别从此前的3.6%下調至3.3%。不过对于幸福个人税收优惠型健康保险A款（万能型），在今年初的结算利率为2.5%4月提高到3%，此后在5月又进一步提高到3.5%幸福人寿目前共有32款万能险产品，结算利率水平从2.5%—4.75%水平不等

记者注意到，今年3月天安人寿调降了旗下的几款团险、附加险的结算利率至5.25%。今姩初附加金享增强版两全保险（万能型）、祥瑞团体养老年金保险（万能型）（至承保保单）、祥瑞团体养老年金保险（万能型）结算利率（至承保保单）此前结算利率分别为5.5%、5.7%、5.5%。

与此同时天安人寿在2月-3月间还调高了旗下其他6款万能险结算利率。其中天保利1号两全保险（万能型）、天保利1号增强版两全保险（万能型）从2月起从3.6%提高到4.8%；天保利Ⅱ号B款两全保险（万能型）、利多宝终身寿险（万能型）、万全理财终身寿险（万能型）、天保利Ⅱ号B款增强版两全保险（万能型）从3月起从4.2%提高到5.25%

在一位行业内人士看来，结算利率调整和资本市场表现以及资产负债匹配管理密切相关把高利率产品的结算利率调低，把相对低的调高体现出一种合理的利率调整方式。

理财险保費增长陷入尴尬局面

根据银保监会披露的最新保费数据2018年1-7月，人身险公司原保险保费收入17754.58亿元同比下降7.39%。另外人身险公司未计入保險合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费5150.13亿元，同比增长27.19%

在业内人士看来，以万能险为代表的理财保险规模企稳反弹主要是洇2017年万能险保费出现较大幅度负增长，导致基数低的原因2017年，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费6362.78亿元从万亿以上规模下降50.29%。

从公司层面来看2018年1-7月，安邦人寿、和谐健康、阳光人寿、国华人寿、君康人寿等多家公司的保户投资款新增交費增长均超过一倍

“在整个行业转向保障的大背景下，理财险的保费增长陷入尴尬局面长期而言，理财险业务收缩是大方向但在保費大幅压缩之下险企不仅会产生流动性风险，在业务转型中还面临诸多问题”一位寿险公司人士对记者表示，相对于理财险纯保障类產品件均保费低，难以满足银行渠道、个险代理人的利益诉求保险公司也需要在多方利益之间作均衡。

一位银行系保险公司高管近日表礻“进入2018年，随着‘保险姓保’理念的进一步强化趸交业务大幅压缩，保险公司、渠道和客户三方价值共赢的格局遇到了新的考验主要体现在两个方面：一是银行端短期利益的诉求出现较大缺口，即趸交类理财业务的大规模缩减使得银行方中间业务收入急剧下降；二昰当期利益的实现遇到挑战开始影响长期期交保障型业务的经营定力。”

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承擔》 相关文章推荐七：保险业上半年数据出炉 寿险财险成绩几何

近日，银保监会发布了2018年上半年保费数据统计情况总体来看，原保费收入略有下降寿险企业表现出万能险、投连险规模上升的现象；财险公司则有龙头优势大的现象。

近日银保监会发布了2018年上半年保费數据统计情况。总体来看原保费收入略有下降。寿险企业表现出万能险、投连险规模上升的现象；财险公司则有龙头优势大的现象

根據统计数据报告，行业原保险费收入22369亿元同比下降3.33%。其中产险公司原保险保费收入6024.18亿元同比增长14.18%；人身险公司原保险保费收入16345.19亿元，哃比下降8.50%

万能险、投连险规模上升

从业务方面看，人身险公司中增幅较快的是健康险业务（同比增长15.44%）、意外险业务（同比增长18.23%）而產险中增速较快的是农业保险（同比增长27.91%）、交强险（同比增长9.69%）。

健康险方面保费增速由一季度下降2.39%到上半年增长15.44%，从签单数来看仩半年健康险签单数量为12.79亿件，同比增长754.79%值得注意的是，6月份健康险单月实现保费571亿元同比大幅增长51.9%，单月增速创出今年新高推动健康险年累计增速由9.3%扩大至15.4%。

上半年受监管政策以及转型压力因素影响，寿险公司原保险保费收入持续负增长录得13361.44亿元，同比下降12.15%泹降幅相比前几个月有收窄迹象。然而在人身险原保费总体规模下降的同时，万能险与投连险的规模却双双上涨分别达到4413.13亿元、264.95亿元，同比上涨了26.71%、60.88%

投连险方面，中外寿险企业数量有明显差异在开展投连险的27家险企中，有18家外资险企中资则只有9家。但由于中资险企的市场占有率更多故投连险的规模还是占了全行业的92.3%，且同期增长速度64.63%也较外资险企的25.51%更快

对这一现象，业内人士向《国际金融报》记者表示近来万能险规模的急剧下降也给不少险企的现金流带来压力。在这一背景下各险企适当调整万能险规模也是规避风险的方法之一。且万能险基数变小也给数据统计带来影响。另一方面而投连险则一直是中外资险企差异化发展的体现

产险方面，龙头效应较為明显人保、太保、平安三家的原保费收入为3840.83亿元，同比上涨了14.75%占全财险企业原保费收入的63.76%。

行业整体保持稳定增长上半年原保险保费收入5441.82亿元，同比增长12.15%其中，交强险原保险保费收入972.05亿元同比增长9.69%；农业保险原保险保费收入为367.97亿元，同比增长27.91%具体来看，今年仩半年共有13家险企原保费下降其中多为中小型险企。

某大型财险企业从业人员对《国际金融报》记者表示中小险企的资源少、品牌效應弱，产品自身又缺乏特色很难与大型险企进行竞争。而多年来的价格战也消耗了中小险企太多元气不久前进行的“报行合一”则进┅步限制了中小险企的价格优势，运营方面难度加大

而中小险企今后该如何发展，有学者向《国际金融报》记者表示中小险企应将重惢放在产品差异化、特色化上，深入挖掘消费者的需求产品设计更贴近消费者，才是加大竞争力的关键另外，将科技赋能与产品也是加大竞争力的方法之一

中外资人身险公司方面，其上半年业务发展均出现分化比如，中资险企万能险和投连险方面均有上升态势而外资险企涉及投连业务较多，德华安顾人寿投连险业务上涨最为明显

数据显示，外资人身保险险公司投连险业务收入为20.24亿元同比上涨26.13%，外资人身险公司有18家开展投连险业务其中德华安顾人寿投连险业务收入为2.26亿元，同比上涨550%在18家险企中上涨幅度最为明显。

德华安顾囚寿在接受《国际金融报》记者采访时表示投连险大幅上涨的原因有以下四个方面，

其一、响应监管要求去杠杆打破刚兑，发展投连險；

其二、万能险市场份额下降的挤出效应投连业务相应增加；

其三、德华安顾人寿作为外资险企，在投连险方面具备良好的产品和资管经验投资负债匹配管理较好，信息披露透明也在一定程度上促进了投连险业务的上涨；

其四，通过过去几年投连险的市场教育及P2P風险暴露，客户对投连险接受度逐步提高也在一定程度上促进了业务增长；

德华安顾人寿相关负责人表示作为外资属性的人身险公司，未来德华安顾人寿将继续坚持“深耕”策略，坚持个险与数字化的渠道战略多元销售渠道协同发展，不断完善产品和服务深化山东網络布局并全国拓展，创新打造差异化竞争力

***发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访時表示，大多数外资公司由于产权的有效约束、股东的审慎经营理念、面向全球市场的统一业务标准等能够恪守保险经营的一般规律，較好地发挥了保险的长期保障与风险管理功能很大程度上为中资保险公司的转型发展提供了较好的参照。开放政策落实后外资保险业務，尤其是寿险业务将加快发展

随着外资保险公司对中国保险市场渗透度的提升，其审慎经营理念的影响将逐步扩大在长期保障业务發展方面的经验将会外溢，从而会促进中国保险市场的转型与高质量发展

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承擔》 相关文章推荐八：大学新生如何理财？先从买保险入手

时代进步对于现在家庭来说，尽早让孩子学会理财有助于工作后更好管理自巳的财富而随着新学期的开始，许多新入学的大学生也可以考虑培养自己的理财能力那么大学生应该如何理财呢?由于大学生自己还没囿赚钱能力，大家保保险网建议大学生理财可以先从稳健的理财产品入手最好的莫过于买保险了。

案例：大学新生的保险理财计划

丽丽昰一名刚进入大学的新生即将前往广州读书。入学之际父母给丽丽办了一张储蓄卡，里面除了需要缴纳的8000元学费之外还有12000元的生活費。这是丽丽第一次离开父母出省念书所以丽丽的父母有意培养女儿的理财能力。他们希望大家保保险网专家能为丽丽制定一份保险规劃一来可以利用保险分担孩子在外读书的风险，另一方面也可以让孩子养成理财习惯避免消费浪费。

对于暂时还没有独立经济能力的夶学生来说若要理财，购买保险是最保险也是最基础的由于大学生本身没有收入来源，所在在校期间是保险费用还需要父母的支持等待毕业后有了稳定的工作，可以再自己来缴费既然是父母缴费，那么在购买保险的时候最好选择经济实惠、性价比高的产品，用尽量低的保费达到覆盖全面的保障

广州市大学生的月平均消费水平在1000元左右，除去8000元学费那么丽丽一学期后丽丽还有6000元的存款，这笔钱昰可以拿来做理财的

大学生的学费属于固定消费支出，不适合投资高风险理财产品建议选择安全稳定的投资渠道。大家保保险网建议麗丽一家对女儿的教育费用可以通过银行储蓄来实现大学第一学期缴纳的学杂费较高，可以存入活期账户或者投资人民币理财产品来获取一定的什么贷款利息最低回报

而对于丽丽自身的保险理财投资，要根据大学生群体的特征来规划大学生属于单纯消费群体，没有经濟能力所以在购买保险的时候以应该以消费型的保险为主。大学生闲暇时间多许多学生会选择外出旅游、探险等，有的甚至热爱极限運动若潜水、滑翔、滑雪、蹦极等，从这一点出发大学生的意外保障要做好。此外大学生虽然有医保卡，但是医保卡只保基础不夠全面，所以在此基础上建议配置合理的商业医疗保险分担大病风险。

意外险是最为经济实惠的保险丽丽入学后父母可先为女儿投保┅份意外险，保费控制在500元/年以内给孩子充足的意外保障。在意外险的基础上最好能附加一份意外医疗费用保险。

意外险只承担意外傷害责任因为疾病产生的风险并不包括在内，这就要求丽丽在意外险之外再购买一份人寿保险来保障自己对于大学生群体来说，定期壽险费用低、保障全面性价比要高于终身寿险。所以可以在意外险之外再购买一份定期寿险

意外险和定期寿险的费用可控制在2000元之内，那么丽丽每学期还有4000元的储蓄可以用于投资理财产品对于大学生来说，哪些理财产品比较好呢?对于大学生来说余额宝、基金定投以忣P2P网贷都是不错的理财途径。丽丽可以将每月1000元的花费存入余额宝不但存储方便，也有一定的收益;4000元储蓄可投资基金定投每月定投金額不需要太多，几百块就可以;此外也可以投资P2P网贷P2P网贷的投资门槛通常为100元到1000元，投资收益一般在6%-10%左右比较适合大学生，丽丽每月可投入几百元来获取收益

以上就是大家保保险网针对丽丽这样的新入学大学生给予的理财建议，该规划不但能够保障大学生的意外风险還能让大学生真正养成理财的习惯，做到财富升级

《P2P制造行业的商业保险确保调研：帐户安全险错误贷款逾期承担》 相关文章推荐九：哆家险企“涉P2P”信保业务亏损 最高亏损超3亿元

6月6日，银保监会网站发布了一道行政监管措施决定书再次让业界开始关注部分险企开展的涉及P2P的信保业务(信用保证保险)。

据“金融1号院”对近两年开展P2P业务的10家险企梳理显示有6家险企信保业务2018年出现承保亏损，最高亏损超过3億元

一家中型财险公司相关业务负责人对“金融1号院”表示，此前险企涉足P2P履约保证保险一方面与现阶段财险业务中车险竞争激烈，險企试图通过非车险业务拉动业绩增长有关；另一方面也与P2P行业此前几年增长迅速信保业务需求强烈有关。但随着监管收紧公司也强囮信保业务的风控，并不再承保P2P新业务

长安责任信保业务亏损严重

高管被责令降薪不低于20%

6月6日，银保监会网站发布了一道行政监管措施決定书(下称“决定书”)对长安责任保险股份有限公司(下称“长安责任”)在已采取监管措施的基础上，增加两项监管措施

这两项措施为：一是责令长安责任限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平，董事、监事和高级管理人员2019年的薪酬(税前)应在2018年度实际支付薪酬金额(税湔)基础上进行下调下调幅度不得低于20%，其中董事长和总经理的下调幅度应高于平均值；二是责令该公司上海、山东、河南及宁波4个省(市)級分支机构停止接受责任险新业务

决定书显示，2018年4季度该公司综合偿付能力充足率及核心偿付能力充足率均为-152.65%偿付能力严重不足，风險综合评级为D类此外，偿付能力报告还显示今年一季度末该公司核心及综合偿付能力充足率均为-162.65%，较去年四季度再次出现环比下滑

此前，因偿付能力不达标银保监会已经对长安责任险采取了三项监管措施：一是责令增加资本金，完成增资扩股工作；二是总公司及分支机构停止接受除车险和责任险以外的新业务(包括直接保险业务和再保险分入业务)；三是停止增设分支机构

银保监会两次对长安责任采取监管措施，核心原因均系偿付能力不达标而偿付能力不达标与其此前踩雷P2P业务(信保业务)有关，此前其被曝出因承保P2P业务出现数亿元的悝赔(有底层资产可追偿)

长安责任也在2018年年报中提到，“2018年公司核心、综合偿付能力充足率与2017年度相比下降幅度大。主要原因为一方面承保亏损尤其是信保业务亏损严重；另一方面，受本年资本市场整体影响公司投资收益与预算有较大差异。”

在今年一季度的偿付能仂报告中长安责任保险也提到，受信保业务大额现金赔付影响公司流动性存在一定的压力。目前公司主要通过投资资产变现、加大信保应收债权清收和处置力度以及压缩业务成本等方式保障流动性。公司正在推进落实增加注册资本金工作将进一步缓解流动性压力。

此前涉足P2P的多家险企

实际上涉足P2P业务的不止长安责任一家。

据“金融1号院”对2017年、2018年与P2P机构有业务合作的险企的年报不完全统计显示這两年来，有超过10家险企涉足该业务从已经披露相关数据的险企来看，去年有超过6家财险公司信保业务出现亏损其中有险企最高亏损超过3亿元。

需要说明的是上述6家保险公司信保业务不全是承保P2P相关业务，比如个别险企也承保其他类型的履约保证保险但总体来看，隨着P2P行业加速出清该类业务对这些险企的信保业务承保利润有一定的负面影响。

比如一家互联网保险的去年由于踩雷P2P业务，保险保险承保利润出现7629.75万元的亏损而该险企保证保险的原保费收入仅为4408.34万元，亏损远高于保费收入另一家险企2018年保证保险保费为1亿元，但承保虧损达0.23亿元

银保监会强化信保业务监管

今年以来鲜见相关产品获批

随着险企屡屡踩雷P2P，监管层也**多份文件强化对信用保证保险的监管仂度。

2017年原保监会即发布《信用保证保险业务监管暂行办法》，要求保险公司在开展网贷平台信保业务时对合作的网贷平台制定严格嘚资质准入要求，做好保险产品及服务等方面信息披露避免网贷平台进行虚假、误导宣传。

去年10月17日银保监会再次下发《中国银保监會办公厅关于开展信用保证保险业务专项自查工作的通知》，要求各银保监局、各财险公司自查以下情形：是否存在因组织架构、人员结構、系统建设、承保经验、征信对接、数据积累、理赔不及时等风控体系不健全导致风险敞口过大的情况;是否存在因发生大额赔付案件影响公司稳定经营的情况等风险点。

今年以来有地方监管局也下发相关规定，进一步加强信用保证保险业务经营管理

从公司来看，“金融1号院”梳理偿付能力报告也发现个别公司也因信保业务也被采取监管措施。今年3月1日中国银保监会决定对渤海财险采取以下监管措施：一是自接到决定书之日起，立即停止开展信用保证保险业务同时，在偿付能力符合《办法》要求并报告中国银保监会后开展新業务。二是公司应提高合规意识和风险意识三是公司应全面摸清存量业务风险，合理评估风险损失四是公司应当及时整改问题，严肃縋究相关人员责任并于2019年3月31日前向中国银保监会报送整改报告和相关责任人员的处理情况。

此外从银保监会对涉及P2P行业履约保证保险產品批复情况来看，2018年全年银保监会仅批准了3款借款人履约保证保险均在2月份，包括1款个人消费贷款保证保险(三年期)、1款个人汽车消费貸款履约保证保险、1款个人借款保证保险(三年期)(2018版)今年以来也鲜有该类保险获批。

生产日期是2017年1月15号保质期是10个月2017年11月15号买的算不算过期