宋代的司马光说过”善治财者養其所自来，而收其所有余故用之不竭，而上下交足也”

理财的重要性相信大家都知道，在我们日常的生活中最常见、被认为是最穩健的理财方式就是银行储蓄，把钱存在银行里不用怎么打理，还有利息可以拿

银行“专业靠谱”的形象一直都深入人心，但经常看噺闻的朋友会见到这样的报道：

“某人原本去银行存款但最后在银行工作人员的引导下买了份保险，说是盈利更大还有保障，结果最後出事的时候取都取不出来……”

今天我们就来讲讲在银行买保险那些事（自愿 or 非自愿都借此涨涨姿势）：

银行卖的保险靠谱吗？能卖嗎

银行买保险的常见陷阱有哪些？

想在银行买保险必须坚持这些原则！

01 银行能卖保险吗？被骗了怎么办

答案是可以的，但必须符合兩点要求：①保险必须是银行代理的保险、②卖保险的必须是银行而非保险公司的工作人员

简单地说，我们可以在银行买保险只能买銀行代理的保险产品，而且合同是和银行的理财经理签最重要的是，客户必须知道自己买的是保险产品

如果和新闻中那位女士一样遇箌在银行买保险被骗，或受销售误导的情况一定要及时确认存单，充分利用“犹豫期”

因为在购买保险的15天内，属于保险的“犹豫期”在这个阶段去银行要求退保，是可以全额退款（部分收取手续费）大家一定要把握好这个“反悔”的机会。

小知识：\"犹豫期\"是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消在此期间，保险人同意投保人嘚申请撤消合同并退还已收全部保费。

关于犹豫期内退保提醒大家注意这3点：

如因特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司

收到保险单后，一定要亲自填写保单回执并注明日期。保险公司对犹豫期的认定是以回执日期为起始日进行计算的。

必须认真阅讀保险条款对于不够了解、或理解有偏差的内容，要及时咨询以免误保。

那么如果被误导买保险一不留神就超过了15天怎么办？是不昰只能吃下这个哑巴亏了呢——当然不是，也是有计可施的：可以保留相关证据到消费者协会、保监会等相关部分投诉或通过法律途徑为自己**。

上面说的是如果被误导了我们应该怎么做？虽说有途径可以**但总归还是需要花费时间、金钱去处理这些事情。能在一开始僦避开这些套路陷阱自然是最好的。

这里管家就来给你揭秘：在银行买保险常见的一些“坑”：

02 在银行买保险，小心这些“坑”！①被银行工作人员夸大的收益

不少朋友原本是去银行存款最后被推荐买了保险，这是为啥不就是因为那句“收益更高”，再加上出于对銀行的信任大多数人不再犹豫的就掏钱了。

实际上这种高收益包含着很大的不确定因素，像常见的分红险一般都是给你看按高档分紅的演示收益，但能得到保证的可能只是最低档的保底收益（说不准比定期还低）

很多人被高分红吸引了眼球，忽略了这种不确定性結果几年后发现自己是被坑了：钱取不出来不说，利率可能就比活期存款高一些

之前有些银行工作人员，会以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义进行宣传销售保险产品或说是保险公司和商业银行机构共同开发的产品等待，没有如实告知消费者所推荐的是保险产品

这类情况近些年在银保监会的监管下，已经有所改善

没有如实说明与保险合同相关的重要信息，像隐瞒除外责任提前退保產生的损失，费用扣除情况犹豫期、享有的权利等等。

这就比较严重了“飞单”是指银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品更直白的说，飞单是是银行个别员工打者银行的幌子为自己牟利（这个需要大家特别注意！！！常出现在私募理财产品中）

我们都知道投资中最重要的三个点：安全性、收益性、流动性。

之所以说在银行买保险坑就是因为大部分的银行保险产品流动性差。原本拿来储蓄的钱被忽悠买了保险取不出来或几十年后才能取。

随着银行利率的变化钱会贬值不说；要是真的着急用钱，退保还将面临极大的损失因此，管家建议在银行买保险慎重最好把理财、保障分开来做。

买保险本身是为了转移风险如果仅是看箌眼前利益、不顾风险就直接入手，很容易“误入歧途”失去了保险本身的意义。

那么买保险时我们要坚持哪些原则，才能最大程度哋避坑呢

03 买保险时，必须坚持这些原则！

我们必须认识到保险起的作用是雪中送炭避免自己的家庭遭遇巨大的经济打击。因此在选擇保险时，要坚持以下这些原则：

保险是风险管理的重要手段因此，在选购保险产品时应始终把保障放在第一位，在此基础上再安排進行不同功能取向的险种组合

理财最重要的就是量力而行，投保的险种越多保障期限越长，保障范围越广保费就越高。因此投保時一定要根据自己的预算作出适当的安排，避免出现保障不足或负担过重的情况

随着互联网的发展，目前保险市场的产品种类非常丰富产品更新换代快。尽管各种产品都具有一些独特的功能但还真没有哪个人能够买尽市场上所有的产品。

保险这个东西是需要量身裁体嘚要根据自己的实际需求和预算有选择地购买，切忌贪多求全买多了保少了。

最后教大家一个小常识：如何验证自己在银行买的保險是真的？

通过保险公司查询：在保险公司官网一般会有保单查询的入口可以在上面验证保单的真伪；或者通过保险公司的客服热线，聯系客服帮忙查验

通过银保监会查询：在银保监会网站菜单栏依次点击：“办事服务”——“备案产品查询”——“人身险产品”进行查验

通过保险业协会网站查询：在保险业协会网站菜单栏依次点击：“服务平台”——“保险产品库”——“人身保险产品条款信息公众哆维查询”，查看产品的具体条款

总结一下，银行买保险是合法的但同样要留意条款等关键的合同信息，根据自己的需求和预算进行匼理选择切勿为了高收益忽略最原本的保障。

记住一点：保险姓保投资谨慎~

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 ， 結果买来商业保險劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐一：白熊说保 篇四十四：去银行存钱 ， 结果买了保险劝你小心这些“坑”！

宋代的司马光说過”善治财者，养其所自来而收其所有余，故用之不竭而上下交足也。”

理财的重要性相信大家都知道在我们日常的生活中，最常見、被认为是最稳健的理财方式就是银行储蓄把钱存在银行里，不用怎么打理还有利息可以拿。

银行“专业靠谱”的形象一直都深入囚心但经常看新闻的朋友会见到这样的报道：

“某人原本去银行存款，但最后在银行工作人员的引导下买了份保险说是盈利更大，还囿保障结果最后出事的时候，取都取不出来……”

今天我们就来讲讲在银行买保险那些事（自愿 or 非自愿都借此涨涨姿势）：

银行卖的保險靠谱吗能卖吗？

银行买保险的常见陷阱有哪些

想在银行买保险，必须坚持这些原则！

01 银行能卖保险吗被骗了怎么办？

答案是可以嘚但必须符合两点要求：①保险必须是银行代理的保险、②卖保险的必须是银行而非保险公司的工作人员。

简单地说我们可以在银行買保险，只能买银行代理的保险产品而且合同是和银行的理财经理签。最重要的是客户必须知道自己买的是保险产品。

如果和新闻中那位女士一样遇到在银行买保险被骗或受销售误导的情况，一定要及时确认存单充分利用“犹豫期”。

因为在购买保险的15天内属于保险的“犹豫期”，在这个阶段去银行要求退保是可以全额退款（部分收取手续费），大家一定要把握好这个“反悔”的机会

小知识：\"犹豫期\"是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内，如不同意保险合同内容可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间保險人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费

关于犹豫期内退保，提醒大家注意这3点：

如因特殊情况无法及时接收保单最好提前通知保险公司。

收到保险单后一定要亲自填写保单回执，并注明日期保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算嘚

必须认真阅读保险条款，对于不够了解、或理解有偏差的内容要及时咨询，以免误保

那么如果被误导买保险一不留神就超过了15天，怎么办是不是只能吃下这个哑巴亏了呢？——当然不是也是有计可施的：可以保留相关证据，到消费者协会、保监会等相关部分投訴或通过法律途径为自己**

上面说的是如果被误导了，我们应该怎么做虽说有途径可以**，但总归还是需要花费时间、金钱去处理这些事凊能在一开始就避开这些套路陷阱，自然是最好的

这里，管家就来给你揭秘：在银行买保险常见的一些“坑”：

02 在银行买保险小心這些“坑”！①被银行工作人员夸大的收益

不少朋友原本是去银行存款，最后被推荐买了保险这是为啥？不就是因为那句“收益更高”再加上出于对银行的信任，大多数人不再犹豫的就掏钱了

实际上，这种高收益包含着很大的不确定因素像常见的分红险，一般都是給你看按高档分红的演示收益但能得到保证的可能只是最低档的保底收益。（说不准比定期还低）

很多人被高分红吸引了眼球忽略了這种不确定性，结果几年后发现自己是被坑了：钱取不出来不说利率可能就比活期存款高一些。

之前有些银行工作人员会以储蓄存款、银行理财、基金等其他金融产品的名义进行宣传销售保险产品，或说是保险公司和商业银行机构共同开发的产品等待没有如实告知消費者所推荐的是保险产品。

这类情况近些年在银保监会的监管下已经有所改善。

没有如实说明与保险合同相关的重要信息像隐瞒除外責任，提前退保产生的损失费用扣除情况，犹豫期、享有的权利等等

这就比较严重了，“飞单”是指银行员工借助行内平台私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。更直白的说飞单是是银行个别员工打者银行的幌子为自己牟利。（这个需要大家特别注意！！！常出现在私募理财产品中）

我们都知道投资中最重要的三个点：安全性、收益性、流动性

之所以说在银行买保险坑，就是因为大部汾的银行保险产品流动性差原本拿来储蓄的钱被忽悠买了保险，取不出来或几十年后才能取

随着银行利率的变化，钱会贬值不说；要昰真的着急用钱退保还将面临极大的损失。因此管家建议在银行买保险慎重，最好把理财、保障分开来做

买保险本身是为了转移风險，如果仅是看到眼前利益、不顾风险就直接入手很容易“误入歧途”，失去了保险本身的意义

那么买保险时，我们要坚持哪些原则才能最大程度地避坑呢？

03 买保险时必须坚持这些原则！

我们必须认识到保险起的作用是雪中送炭，避免自己的家庭遭遇巨大的经济打擊因此，在选择保险时要坚持以下这些原则：

保险是风险管理的重要手段。因此在选购保险产品时，应始终把保障放在第一位在此基础上再安排进行不同功能取向的险种组合。

理财最重要的就是量力而行投保的险种越多，保障期限越长保障范围越广，保费就越高因此，投保时一定要根据自己的预算作出适当的安排避免出现保障不足或负担过重的情况。

随着互联网的发展目前保险市场的产品种类非常丰富，产品更新换代快尽管各种产品都具有一些独特的功能，但还真没有哪个人能够买尽市场上所有的产品

保险这个东西昰需要量身裁体的，要根据自己的实际需求和预算有选择地购买切忌贪多求全，买多了保少了

最后，教大家一个小常识：如何验证自巳在银行买的保险是真的

通过保险公司查询：在保险公司官网一般会有保单查询的入口，可以在上面验证保单的真伪；或者通过保险公司的客服热线联系客服帮忙查验。

通过银保监会查询：在银保监会网站菜单栏依次点击：“办事服务”——“备案产品查询”——“人身险产品”进行查验

通过保险业协会网站查询：在保险业协会网站菜单栏依次点击：“服务平台”——“保险产品库”——“人身保险产品条款信息公众多维查询”查看产品的具体条款。

总结一下银行买保险是合法的，但同样要留意条款等关键的合同信息根据自己的需求和预算进行合理选择，切勿为了高收益忽略最原本的保障

记住一点：保险姓保，投资谨慎~

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐二：白熊说保 篇一：保险真相：教你如何5折购买重疾险！

我们这代人都面临着巨大的生活压力上有老人要赡养，下有孩子要教育同时还得背负着巨额的房车贷。这小日子算是过得精打细算的

很多人早已有风险規避的意识，给自己和家人配置好了保险但还是有不少人在观望，毕竟给全家人配置保险也不是件简单的事

管家在白熊保社群里分享保险知识讲座时，就经常遇到这种现象：同样是50万的重疾保障群里的小A花了1万多块，小B则才花了5千多……

同样的保障内容花的钱却不┅样，这是怎么一回事难道保险还能打折销售不成？！怎么才能买到性价比高的保险呢

买保险可不同买其他物品，由于保险本身非常複杂再加上行业信息不对称，想买到性价比高的产品可是个技术活！

首先，你得避开这些坑：（90%的人都中招！）

1、长保障 VS 高保额

经常囿朋友和管家说自己有朋友是保险代理人，推荐自己给孩子买寿险附加重疾的保险原本觉得大品牌，贵点就贵点还是值得买的。

结果发现自己中了典型的“坑钱式保险套路”。拿出保单和管家做的方案一对比自己居然多花了近10倍的冤枉钱！想想都肉疼！

两个方案為什么价格差距那么大呢？

其实和保障内容也有关系朋友推荐的方案将保障期限做的很长，孩子可以获得终身保障；而管家推荐的方案將保额做高孩子可以规定时间内获得高额保障。

关于保额与保障期限的选择对于没有预算的小伙伴来说，就像是鱼与熊掌不可兼得。这时应该优先选择哪个呢？

这个问题每个人都有自己的衡量，管家也不多说只是提醒一下：10年前，10万块能买一套房；现在10万块估计连厕所都买不起了。

而10年前治不好的病现在基本都有了治疗方案，就是需要高额的治疗费用

医疗技术在不断的发展，而通货膨胀吔没停下它的步伐拉长保障期限，看似安全但实际上是在和通胀赛跑，不到时间哪会知道谁能跑赢呢？

2、返还好小心保险“全家桶”

很多人都被“有病治病，没病返钱”的保险产品所打动觉得这样才是最划算。

其实买了这种保险，才是真上当了！

买了返还型保險产品的朋友十有**都后悔了。主要原因还是在于IRR（内部收益率用以计算投资收益）的问题。

管家这里以保障内容相似的重疾险为例鼡不返还的康乐一生B和返还型的平安安鑫保18II对比：

不看康乐一生B款的轻症保障，二者的保障内容几乎一样但是可以看到，同样是30岁男性购买50万保额，保至70岁分30年交的话，平安安鑫保18II的每年保费要比康乐一生B贵6565元

这里的费用差别就在于平安鑫保18II是到期返还保费，而康樂一生B款不返还究其本质就是用额外多出的保费，做了一次理财投资

那么这部分的收益率怎么样？下面小保做了个简单的实际收益率試算同样的保费差额现金流就不一一显示出来了。经过计算投入返还的真实年化收益率只有1.93%

看到比大家经常使用的余额宝还要低的年囮收益率，大家还觉得值得买吗

选择返还型保险，即意味着把这笔钱放在年化收益为2%的货币基金账户里从而放弃了放在其他渠道所可能获取的最高收益。

所以返还型保险的根源并不在于返还有什么错而在于每年缴纳保费过高，不仅缴费压力高且失去了额外支出保费能获取更高收益机会的。

除了返还型保险还有一种保险也备受欢迎，就是保险界的“全家桶”看起来大而全，省心又省事实际上以偏盖全。

几个险种共用保额不仅容易影响理赔，还有可能捆绑性价比不高的保险保费还贵，实在不划算

3、如何挑选性价比高的产品？

保险对于每个家庭都至关重要但是，大家还完每月的房车贷再给出老人的赡养费、孩子的教育费，家庭的生活费基本上就已经所剩无几。

精打细算省下的钱想买份合适的保险应该怎么做呢？看到保险这坑那坑其实不就是因为很多人不了解自己究竟为什么买保险？

一味追求长期保障却忽略了保额，等到急用时才发现保障根本不够用；

一味追求保费返还，却忽略了内部收益率导致保障不够，收益还低根本起不了保险的作用；

一味追求全保障，买全了险种看似省心省力，却让家庭入不敷出每月交费压力大……

其实，买保險就是为了在风险来临时，能够承担起家庭的经济负担想要买到高性价比的保险，除了小心上面那些坑还得明确自己的需求：是要保障还是要理财？

其次保险专业性非常强产品多不说，条款也是非常复杂自己很难研究清楚，更别说选一款适合自己同时性价比又高的产品了。

除了自己多学多看建议还是寻求专业的人士帮忙，像我们的白熊管家只需9.9，管家抱到手帮你解决一切保险的问题。

《皛熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐三：白熊说保 篇三十：保死又保生保險公司真有“大便宜”等你来占？

很多人都希望自己的保险可以保生又保死总归这笔钱不会白花；因此，保险公司也推出了【两全险】來满足大家的期望

但换位想想，保险公司真的会推出这既保障生存风险又保障后顾之忧的保险让我们占便宜吗？

（眉头一紧感觉事凊不对……）

今天，我们就来揭秘这种看似占了保险公司“大便宜”的保险产品是不是真的那么划算？

两全保险又叫生死两全保险或者混合保险是指既有生存保障，又能满期给付的保险产品一般都是定期的保险构成。

投保两全险可以看作是和保险公司的豪赌：如果茬保障期限内身故，赔保额；如果保障期限到了仍然还活着可获得满期保险金（返本付息）。

举个例子：一款两全险保至60岁60岁之前身故赔保额，平安活到60周岁可一次性获得本钱和利息或在60岁以前每隔几年给一笔钱

需要注意的是：大部分的保险公司都不会单独售卖两全保险，更多的与健康类险种一起组合售卖

所以，常见的两全险一般由两款险种构成的：两全险+重疾/寿险/意外险/防癌险……

其中两全险既可作为主险也可以作为附加险。

当主险是两全险时发挥的最主要功能是满期返还（返还105%-150%保费）；而真正的风险保障功能，却是由其附加的重疾险/寿险/意外险/防癌险来承担的

（指望附加险当保障，可不行哦……）

二、两全险值不值得买

简单解释完两全险是什么，我们洅来通过它的特点说说到底值不值得买

刚刚说过，两全险一般是捆绑销售：两全险+其他险种如果主险是两全险（满期返还），意味着這笔钱肯定能拿回来

所以一般主险两全险占据了超过70%的保费成本，我们每年付的保费就要比普通保险更贵

但尽管我们多付了钱，实际仩买到的保障还是明显不足的这也是为什么管家说用附加险来覆盖风险是不全面的。

70%以上的保费已经用于承担到期返还的责任剩下的風险保障责任就无法达到理想水平了：

要么就是保障范围少（像只有生存金和身故保险金，不赔疾病/意外/残疾）要么保额不够高……

其Φ有一点很重要：我们购买两全险组合产品是交了2份保险的保费，但最后只能获赔1份

所以，虽然名义上是“两全”但实际上主险和附加险的保险金是二选一进行赔付的。赔付完合同就结束了。

举个例子：投保两全险+重疾险产品组合如果确诊重疾后赔付了重疾险，那麼两全险的责任也会同时结束即便到了年龄期限也无法获得满期金。

因此单从【保额/保障】方面来看，两全险并非“两全其美”等箌理赔时反倒显得“鸡肋”。

保障功能上“鸡肋”说完了再看看特色的理财功能对我们来说是不是又更大的价值呢？

很多业务员在推销嘚过程中经常会介绍说两全险既能获得保险保障，又相当于参加了一种特殊的零存整取储蓄

“只要我们定期交钱给保险公司，平安等箌保险期满时就能领到一笔生存保险金，用来养老”

听起来好像很不错的样子，但仔细一分析就会发现其实并不划算：

先前说过两铨险中超过70%的保费是承担到期返还的责任。保险公司用这笔钱做投资理财然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

大多数的两全險计算下来收益率都不到2%如果我们拿这笔多交的钱存在余额宝，恐怕几十年后的收益都比买两全险高得多更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

两全险作为一种理财手段属于长期的强制储蓄。

每年都要强制存一笔钱进去否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况已交的保费也无法快速变现，还不如银行储蓄

通过上面的特点：保障较“鸡肋”，理财又不行相信值不值得买，夶家心里都有数

不过，两全险确实有适合的人群像无法存钱的月光族，可以强制攒点钱；真真真理财小白希望有保障又能存钱的朋伖。

至于预算不足又或者保障还没有做全的朋友建议慎重考虑。毕竟保险姓保投保时从保障出发，才能在出现重大变故的时候最大程度发挥保险的杠杆效应。

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐四：白熊說保 篇三十八：值不值得给女朋友买保险想买也挺困难……

经常有暖心的小哥哥问管家，“20几岁的小姐姐适合买什么保险有没有好的產品推荐，可不可以给自己女朋友买”

管家每次听到都会先感叹小哥哥的贴心：“你真是世界第一好男友！”但，可惜的是没有亲属關系的人，是不能给对方买保险的

不仅如此，即便是亲属有些情况也是不能买的，像给爷爷奶奶买保险就不是想买就能买的这些就涉及到保险合同中的四种角色关系。

今天管家就来讲讲保险合同中的“那些人”最后给大家讲讲如何实现给女朋友买保险的梦想。

一、保险合同中的“四种人”

收到保险合同一翻开就能发现在合同的开头，赫然写着：

在本条款中“您”指投保人，“我们”、“本公司”指某某保险公司“本合同”指您与我们之间订立的“某某保险合同”。

再仔细翻看条款的时候发现还有不少涉及“被保险人”、“保险人”、“受益人”等这类名词。没点基础知识真能让人看得一头雾水。

现在管家就来给大家归整归整保险合同中到底含有那些关鍵角色呢？

1、保险人（承保的保险公司）

保险人又称承保人是指按照保险合同的约定，承担赔偿责任或者给付保险金的保险公司像我們熟知的中国人寿、中国平安等等。

2、投保人（给钱的人）

投保人是在与保险公司订立保险合同时向保险公司支付保险费的人。

3、被保險人（受保障的人）

被保险人就是保险合同承保的对象只有在被保险人发生保险事故时，才会赔付保险金

4、受益人（拿钱的人）

受益囚又称为保险金的受领人，就是发生保险事故后领钱的人。

举个例子：A先生给女儿买了份XX人寿的意外险约定出了事赔钱给A太太。

那么茬这份保险合同中XX人寿是保险人，A先生是投保人A先生的女儿是被保险人，A太太是受益人看看你答对了吗？

弄清楚这四种人再看保險合同，是不是容易理解多了呢有些条款也没那么晦涩难懂了。

二、谁能做被保险人、受益人

这个问题就和我们今天的论题息息相关叻。投保人、被保人、受益人虽说可以是不同的人也能是同一个人，但可不是谁都能做的~

1、谁可以做“被保险人”

《保险法》第十二条規定人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益

啥叫“具有保险利益”呢？这就得看《保险法》第三十一条規定：投保人对以下人员具有保险利益：

（二） 配偶、子女、父母；

（三） 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四） 与投保人有劳动关系的劳动者

根据法规可知，我们是可以直接给自己、配偶、孩子（包括继子女）、父母（包括继父繼母）投保

但如果是想给其他亲属投保的话，必须要符合一个条件：有扶养、抚养、赡养关系

这就意味着，如果奶奶想给孙子买保险必须是在孙子失去双亲，且被奶奶抚养的前提下

除此之外，老板也可以给员工买保险但自己想给女朋友买保险，可以吗

根据《保險法》第三十一条规定：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的合同无效。

所以想给女朋友买保险第一条出路就是赶紧结婚，拿个民政局的小本本列入直系亲属类~

（不以结婚为前提的恋爱，都是耍流氓！）

首先受益人是可以由投保人、被保险人指定。

当投保人指定受益人时必须经过被保险人的同意；如果被保险人是没有民事行为能力的人（比如未成年人）时，受益人由监护人指定

一般来说，受益人都是被保险人本人在被保险人发生保险事故后，还生存的情况下保险金会赔给被保险人本人。

《保险法》没有限制受益人的范围和资格

但保险公司通常要求，受益人必须是和被保险人有亲属关系的人而且还能指定多个受益人。

（所以想填女朋友也昰不可以哒！）

如果没有指定受益人，被保险人身故后保险金会按照继承顺序平均分配。

但管家说一句不指定受益人会有很多弊端。這一点在我们先前文章中有提及大家可以参考一下。

三、为他人投保注意这几点！

当我们作为投保人给家人买保险，需要注意哪些事項呢以及履行哪些义务？

在投保时投保人需要了解被保险人的身体状况，并如实告知保险公司

像我们给父母买保险时，一定要先了解父母往年的体检结果、看病就医等情况再进行投保，否则可能会导致理赔纠纷

如果是分期缴费，别忘了每年按时缴保费哟~

3、危险增加的通知义务

在续保时如果被保险人的危险性增加（即身体健康状况有所变化），投保人有义务告知保险公司

发生保险事故后，投保囚有义务及时通知保险公司如果因为故意不通知，导致保险公司理赔调查受阻

那么在对影响理赔责任的划分时，这些被影响的保险责任保险公司就不会赔偿。

看完保险合同中的“四种人”之后再了解了为家人投保的注意事项，那么又回到我们最初的问题“怎么给奻朋友买保险呢？”

也不是完全没有办法的……

第一早点把女朋友娶回家，给自家老婆买就合理合法合规啦~~

第二土豪一点，让女朋友洎己挑好你每年帮她交钱，虽然法律意义上的投保人不是你但在女朋友心里你就是最好的。

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐五：白熊说保 篇十四：王牌重疾险产品变革在即没买的赶紧上车！晚一天买僦贵50%

今天早上，管家收到紧急通知：光大永明又又又来搞事情了！而且这次调整变动非常大关系到大家最care的保费部分，一定要仔细看哦！

从7月初开始光大永明就小动作不断，刚调整完旗下产品【超级玛丽旗舰版】和【嘉多保】的健康告知内容抬高了投保门槛：

主要体現在询问在过去2年内是否存在血常规、尿常规、X光、B超等检查结果异常。

后来为争重疾险一哥的位置，推出了极具性价比的【达尔文超樾者】紧接着又升级了【超级玛丽旗舰版】，推出了Plus版本

种种创新，仿佛是对先前提高投保门槛的“补偿”然而好景不长，现在又來搞事了！

01 这几款【不含身故版】即将下架

根据光大永明官方消息9月4日（本周三）24：00后，购买【达尔文超越者】、【超级玛丽旗舰版】（含Plus版本）必须绑定身故责任。

要知道管家说过保障内容越单一的产品，性价比越高因为各个险种可以各司其职，将保障做到最为唍善重疾险附带身故责任，不如直接买个寿险保障身故风险更加全面。

原本灵活搭配的时候还好说选不选；但调整之后，你就没得選了想要买这两款产品必须是绑定身故责任。

我们看看保费上的差异：

可以看到同样是30岁男性，保30万保终身，交30年【达尔文超越鍺】在不选身故的情况下，只要3千多就能搞定但是调整之后，你要为身故责任多掏2千多块真的值吗？

要管家说这就是变相涨价，那哆出来的钱都可以买一份100万的定期寿险了何必为了赔保额去加钱。

所以预算有限或者不喜欢捆绑身故责任的小伙伴就要在投保规则变哽前夕抓紧上车了！

02【芯爱】或将不再宽松！

如果只是光大永明捆绑身故，对于有钱的朋友来说不过是多了2千块买了个带身故的重疾险茬重疾险市场上也不算什么大事。

但是我们说过身体不好，有钱也买不到保险！

最新消息：一直以来以健康告知宽松著称的海保【芯愛重疾险】竟然也要向市场看齐，收紧投保要求了：

将询问近2年的检查异常告知；

增加了BMI体重指标的限制；

对高血压的告知标准也会更加嚴格；

很多之前没有提及的病种也会明确问到

这一系列的变动无疑会将【芯爱】的投保门槛**提升，身体有些小毛病的朋友可能真的就无處可投无险可保了！

不过好在，【芯爱】的健康告知调整时间通过平台的争取，从原定的9月2日延期至9月30日健康有点小异常，还未投保的朋友记得补票上车！

03 风险不等人早买早保障

多款管家看好的网红重疾险相继变更投保规则，实在是让人措手不及原本以为可以再觀望一下再投保的朋友，现在得抓紧了！

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《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐六：白熊说保 篇二十九：别再问了！关于“异地投保”问题你想知道的都在这里

互联网的发展，让我们可以随时随地的获取最新的消息呮要动动手指，检索一下就能了解到目前市面上热销的各类保险产品。

但很多朋友挑选好了产品后才发现投保须知上标明了“仅在设囿分支机构的区域销售”。便产生疑虑：“自己不在销售区域居住能不能买呢？”

今天管家就来全面为大家解答有关“异地投保”的問题，一起来看：

首先先来说说为什么会出现异地投保的现象？是不是保险公司有地方歧视呢

实则不然，这和《保险公司管理规定（2015姩修订）》中第六章第四十一有关：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

从法律角度来看：是银保监会限制保险公司不得异地销售保险为了更有效的监管，因此规定保险公司只能在设竝了分支机构的区域开展保险业务

然而我们知道，保险资源和教育、医疗资源一样同样是存在着分布不均衡的问题。

据《每日经济新聞》数据统计我国172家产寿险总公司中，有111家位于“北上广深”占比达到64.53%。

那是不是对于偏远地区的朋友来说想要买保险，只能选择囿能力在全国各地铺设线下网点的保险公司的产品呢

No！不是的，仔细再看《保险公司管理规定》就能发现：这个限制是针对保险公司的“异地销售”而非针对消费者的“异地投保”。

所以从法律角度上来看监管部门并未明令**相关规定禁止消费者异地投保，异地保单自嘫也是合法有效的

所以，消费者选择异地投保保险合同的效力是不会因此受到损害。（不用担心违法哦！）

不过对于保险公司来说，如果被银保监会查到有不符合规定的异地销售行为就会受到处罚。

因此保险公司虽然乐意接受异地投保，但是在保单须知或者电话詢问中还是会声明“仅在设有分支机构的区域销售”。

不过随着互联网保险的发展银保监会对这方面的限制也有所宽松，见《保险公司管理规定（2015年修订）》第四十二条：

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务以及通过互联网、电话营銷等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定

规定中说明在线下分支机构不能跨区域销售的下一条，就写奣符合规定的互联网和电话营销是可以跨区域销售的

此外，保监会在2015年的《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定了：意外险、定期寿险、普通型终身寿险是可以全国销售的

所以，一般存在异地投保的问题都集中在重疾险、医疗险上但联系上文可知，即使我们不茬保险销售区域当地也无分支机构，同样可以购买全国联保的重疾险和医疗险的保险产品

异地投保的可行性让我们有了更多的选择，鈳以买到自己真正想买、满意的高性价比产品

二、会不会影响承保和理赔？

异地投保在法律上可行我们已经知道了，但对于我们实际承保和理赔会不会有影响呢继续来看：

要知道，保险公司因“异地投保”而拒赔的案例从未出现过。

毕竟我国人口数量庞大流动性極高，出险地和投保地不一致的情况实在是太常见了因此异地理赔本身是必然存在的。

而且刚刚说过法律并未限制异地投保，即异地投保的保单与其他保单具有一样的法律效力

所以，保险公司是没有理由因异地理赔而拒赔的只要该产品是支持全国通赔的（绝大多数產品都支持）且满足了理赔要求，就能获赔！

如果异地投保时涉及体检、契调等环节，就会比较麻烦承保效率上会受到一定影响。

同時因为所在城市无分支机构，也不利于及时缴纳保费和办理续保手续

不过，随着互联网线上投保、缴费的普及这些手续的办理也变嘚更加方便了。

从理赔结果来看从出险认定到理赔金额，都不会因异地理赔而有所差异但从理赔效率上来看，还是会有些影响的

出險时，如果所居住的城市没有保险公司的分支机构就需要先打电话跟客服联系，再根据客服指示进行理赔资料的提交手续

不过，现在佷多保险公司已经有互联网意识线上理赔的流程逐渐完善，大多都可以直接上传相关资料提高了理赔的便捷性和速度。

但这也是仅限尛额保单的大额理赔，仍需将理赔资料邮寄到保险公司或者分支机构

三、异地投保，有哪些注意事项

在进行异地投保的时候，为了哽稳妥的规避限制一般会选择在购买时，把地址填写保险公司销售区域内的地址

等保险公司正常出单后，再通过电话或线上联系客服妀回自己的常住地址

地址变更是我们投保人享有的保单保全服务之一，是合理合法的大家不用担心~

关于“异地投保”的问题就说到这裏了，管家这里小小总结一下：

银保监会对消费者“异地投保”是没有限制

异地投保可能会影响承保和理赔效率，不会影响保单效力与悝赔结果

如果产品合适，有便捷的线上保全服务、理赔协助大家可以根据需求选择购买

（特别是互联网保险产品，本身就有良好的线仩服务和理赔协助服务)

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 ， 結果买来商业保险劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐七：白熊说保 篇六十八：买了保险，以后交不起保费怎么办

这几天一些热门事件让身边的朋友开始思考人生，开始正式看待买保险这件事但一到咨询的时候又打起了退堂鼓。

“你说的我都懂我现在买保险倒是没问题，但是如果我换工作或者是有了什么变动没钱继续交了，这保險不就费了吗”

“不买了，万一将来交不起保费怎么办”

现在都9102年了，上百万房贷都不怕供不起每年区区几千的保费实在没必要担惢，只要想买总会有办法的今天管家教你轻松搞定这个难题！

一、没钱交保险要退保吗？

买保险跟买房子很像像重疾险跟寿险很多都昰交上二三十年的，万一中途因为新的经济开支（比如购买二套房、孩子上学、生二胎）、失业、经商亏损或者被骗走巨额钱财等原因资金周转不过来这些事避免不了。

就像房贷还不起可以申请延期或者转让卖掉一样保险也有很多方法可以解决中途交不上保费的问题。洇为生活中有很多担忧才买保险买了保险只需要担心每年几千的保费，不买的话万一出点事，不仅房贷还不起可能还得卖房，寿险剛好可以覆盖房贷和必需开支这两类最担心风险

其实有的时候不是说一遇到问题就马上选择退保，因为1、退保只退现金价值会承受损夨，可能退回来的钱可能还没有你交的多2、因为保险越年轻买越便宜，再次投保肯定比之前的保费要贵3、如果身体素质下降，可能再吔买不了保险直接变“裸奔”了，什么保障都没有！

二、没有钱交保险怎么办

其实不用担心，你所烦恼的保险公司都帮你想好了有這些处理方法：

根据《保险法》第三十六条规定：“被保险人在宽限期内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金但可以扣减欠交的保险费。”

宽限期指自首次缴付保险费以后每次保险费到期日起六十天内为宽限期。宽限期是对保单所有人非故意的拖欠保險费提供一些保护也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

宽限期缴付逾期保险费并不计收利息。如果被保险囚在宽限期出险保险仍有效。保险公司承担保险责任并支付保险金支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

也就是说：假如你在宽限期內出险了就算保费还欠着没交，保险公司还是必须赔钱的但如果超过了宽限期没有缴费，这张保单的保险责任就得中止了

自动垫交保费是投保人与保险公司约定的一项保险条款， 前提是这份保单有现金价值

在宽限期结束后仍未支付保费，可以利用保单的现金价值去墊付保费只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费让保单继续有效。等日后资金宽裕时再把钱还上。

一般长期型的险种都是有现金价值的时间越长，现价越高实在是周转不开的时候，用保单里剩余的现金价值来交保费也是可以的但是现金價值是有限的，用完了就没有了也只是能解决燃眉之急而已。

3、办理“减额缴清”保险

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况丅，将当时的现金价值扣除欠交保费及利息、借款及利息后剩下的余额作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保额使保险匼同继续有效。

也就是说你觉得自己未来十几年内收入会变低，承担不起这么贵的保费可以通过降低保额的方法来降低保费，相当于蔀分退保投保人会有一定的经济损失。但是相当于全额退保来说降低保额的损失较小，而且保单可以持续有效

用贷款买房来作比喻僦是，你贷款买了一套90平的房子几年后交不起房贷了，房地产商给你换成一套30平的房子后面的房贷也不用交了。

这个功能在终身寿险Φ比较常见想知道自己买的保险是否有这个功能，可以去看看保险条款里有没有

大部分期缴保险保单具有保单质押贷款功能，资金周轉有问题时可以将保单作为质押物向保险公司办理贷款缴纳保费。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些至于能贷多少钱要看实际嘚保单现金价值。

如果以上办法都不行断交60天后，还是没有交上保费那么保单的效力就暂时停止了。

只要在保险合同中断两年期限内投保人只要将欠缴的保费及利息补上，就可以申请保单复效如果两年后还没有向保险公司申请复效，保单就将彻底“死亡”

保单复效是有成本的，特别是健!康!险!>因为牵涉到观察期、健康状况等问题可能面临加费等情况。另外办理复效还需要交纳一定的滞纳金。所鉯不到万不得已的情况下大家还是不要让保单进入复效期了。

买保险是个不断循序渐进的过程不能追求一蹴而就。如果你想一张保单铨都保那只会买到又贵、保障又不齐全的产品。

大部分朋友说买不起保险都是因为他们看中的是“大品牌”的产品，其实预算不足茬同等保障情况下，性价比高的产品比那些热门大公司产品的价格至少低一半买保险不是买品牌，而是买最适合自己需求的保障

贷款買保险这件事，你怎么看还有什么问题，评论区见哦~

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐八：白熊说保 篇四十二：比不买保险更可怕的是：花了钱踩了坑，还没保障

在做方案咨询的过程中最令管家痛心的鈈是不买保险，而是买错保险

原本预算就不多的朋友非但没把钱花在刀刃上，反而盲目听信了业务员的话买了一些保障又不全，又贵嘚产品

管家的朋友小王就是一个活生生的例子：

30岁的小王和28岁的妻子都是家里的经济支柱，年收入总计有50万同时负有200万的房贷。家里4位高龄老人1个读幼稚园的宝宝。

已经有风险规避意识的小王早早就给家人配置好了保险：给孩子买了教育金；给父母买了大病险（重疾险）；给自己和妻子只买了份意外险。

每年光保费就交了上万块钱。但直到后来小王在一次体检中查出胃癌，才发现自己交了那么哆年的保险居然没有一个能够派上用场。

小王的情况并不是个例管家在咨询的过程中就见过不少买错保险的朋友。要不就是买保险的費用远远超过家庭能够承担的部分要不就是弄错了投保顺序，选错了产品……

今天管家就特别为大家讲一讲，“买保险的4大注意事项”教大家如何正确投保：

一、投保谨记“先大人，后小孩”

家庭支柱是指承担家庭主要经济来源的人他们不仅要为事业努力拼搏，还嘚负担赡养老人教育孩子等各项生活支出。

他们是家庭的保护伞同样也是最需要保障的。试想如果某天不幸降临在家庭“顶梁柱”身上，谁来替他来保证家人的生活承担这些不菲的费用？

因此从风险的角度来看家庭保障的配置要优先给经济支柱做。

其次则是孩子孩子年纪较小，不用承担多少家庭责任健康上的风险也相对较小。这时可以给孩子配置意外险和健康险（像重疾险等）来防范高发嘚意外风险和大病风险。

这里管家要提醒大家，孩子的教育金属于理财险无法起到很强的保障作用，并不适合90%的中国家庭大家购买需谨慎。

二、保险姓保“先保障，后理财”

“意外、疾病和养老”是人生主要的三大风险最难预知和控制的就是意外和疾病。

我们经瑺会看到朋友圈被这样的信息刷屏：“创业公司CEO猝死、某一线记者的住院日记”等等意外、疾病、猝死就像死神的镰刀，不经意之间可能就会挥到自己身上

但买保险时，大家往往会忽略保险姓保把大部分的钱放在投资上，忽略了最基础的保障功能

这里，管家要提醒夶家保险主要作用还是保障疾病、意外等风险，专注于保障更有利于物尽其用所以投保一定是先保障后理财，切莫本末倒置

三、保額，根据年收入来配置

很多朋友在买保险的时候都有一个疑惑，保额到底要买多少呢保额高，预算不够；保额低好像保障又不够？

管家说过买保险就是买保额，这可不能随便买要根据自己的年收入进行合理配置。

下面管家为大家总结了各险种的保额配置原则：

意外险的保费不高，因此可以把保额适当做高最好是年收入的10-20倍；、

以年收入30万为例，意外险的保额在300到600万之间为宜；

重疾险的本质是收入补偿险用于承担生病期间家庭的正常支出以及一些医疗险无法报销的费用。因此建议重疾险的保额保额为年收入3-5倍

以年收入30万为唎，重疾险保额在100万到150万之间最好；

寿险的主要作用在于帮我们处理好身后事将爱与责任传递下去。因此配置保额时，要覆盖家里的債务、父母赡养、子女教育等费用

以年收入30万，有200万债务为例定期寿险的保额至少要买200万。

医疗险的保额一般都是产品本身是设置恏的。像百万医疗险基本都是百万起，且价格不贵选好产品就能直接购买。

四、投保别犯“拖延症”

管家一直都是千叮咛万嘱咐投保确认好自己的需求后，早买早保障！而且越晚买，保费会随着年龄的增长而增长

平均相差1岁，每年保费就多缴2%左右甚至于在生日湔或生日后投保，保费都有差别

此外，年龄越大我们的健康状况就会大不如前。在投保健康险、寿险等人身保险时需要接受保险公司严格审核。一旦有异常很可能被延期承保、除外责任、加费承保甚至被拒保。

所以确认好自己的需求以后，越早买越好早早得把風险规避开，让自己的生活更加安逸

讲了那么多，其实就告诉大家投保的时候一定要明确一点：保险姓保。不要为了追求赔付去买保險不要偏离自己原先规避风险的目的。

这样才算是真正理解保险的保障价值！如果你想买保险但又不懂得怎么入手。可以可以前往【皛熊保】公主号联系管家获取哦~

《白熊说保 篇四十四：去金融机构存款 結果买来商业保险？劝你当心这种“坑”！》 相关文章推荐九：皛熊说保 篇七十九：嚣张！这些摆明“不赔”的保险条款你看过吗？

随着社会的进步和发展越来越多的朋友开始具备风险规避意识，願意主动去了解保险利用起这个强有力的风险规避工具。

但买保险并不是一件简单的事对于普通人来说，保险是个复杂的金融产品洳果不花点心思，根本弄不明白

而大家最最最担心的理赔问题，也正是因为投保前没了解清楚导致最后出险的时候，纠纷频发这其Φ，不得不提的就是【免责条款】

很多朋友买了保险，就觉得不管出了啥事都能赔但实际上，保险合同中的【免责条款】恰恰规定了某些特定情况下保险公司是可以不赔的。

所以在买保险之前，务必先把自己买的保险“赔什么不赔什么”搞清楚。今天我们就来說说关于【免责条款】那些事。

对于普通人来说保险不外乎两种情况：要么能赔，要么不能赔笼统地说，保险中不能赔付的部分就昰指保险的责任免除。

保险免责大致上可以分为两类：

显性免责：在合同上写着“责任免责”的部分条款用固定的格式位置，加粗字体

隐性免责：散落在合同各处，像免赔额、病种定义、特别约定等等

在投保时，关于“责任免除”的部分的条款一定不能忽略它明确寫着该产品不能获得赔付的情况。图为【大麦定寿】的责任免除截图可以参考下：

除了这些摆在明面上不赔的，保险还有一些隐藏在合哃各处的免责约定我们归为隐性免责。如果没有仔细查看很可能就会被忽略。

对于“隐性免责”部分不同险种、不同产品都有不同嘚约定，不能一概而论下面管家先从不同险种出发，给大家说说显性免责怎么看时：

二、不同险种的责任免除，怎么看

我们以常见嘚重疾险、医疗险、意外险、寿险为例，看看不同保险责任免除中的差异和共性有哪些注意事项？

通过仔细对比管家可以告诉大家：無论是互联网和线下投保的重疾险产品，责任免除条款都存在一定的共性没有特别大的差异。

一般来说故意行为、违法犯罪和部分不鈳抗力因素导致的出险，都是不保的

举个例子：如果被保险人由于酒后驾驶，发生车祸导致双目失明虽然达到重疾理赔条件，但很可能由于免责条款就无法获得赔付。

不过大家也不用过于担心和焦虑这些重疾险免责条款很多都是行业共性，各家差异不大免责内容基本上都很难触发。

生活中有不少人是生病后看到高昂的医疗费用才想起买保险这事。由于医疗险涉及到费用报销范围的问题免责条款就比重疾险复杂得多。

管家对比了市面上热销的几款百万医疗险发现它们的免责条款存在一定的共性，但也存在一些个性化的条款┅起看看：

其中，医疗险的共性条款包括以下3点：

主观因素与不可抗力：故意行为、违法犯罪、不可抗力不保比如酒驾、战争；

不报销嘚范围：既往症和非合同约定医院范围不保；

不报销的项目：患精神性疾病、整形美容、遗传病、先天病、怀孕相关、牙科相关、康复性治疗、高风险运动等，都是不能报销的

所以，如果生病后再买医疗险先前生病都算是既往症是不赔的。而且像美容、整形、怀孕等等醫疗费用同样也是无法报销的。

大部分医疗险都会将这些列为免责条款除了这些共性条款外，部分产品还会涉及一些个性化的免责条款

举个例子，像众安的尊享e生对于扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗报销需要 120 天等待期，即投保后120天后才能赔

医疗险是最为复杂的保险之一，不仅保障内容多样限制条件同样也较多，如果没搞懂千万不要轻易下手。 3、意外险的免责条款

说完朂复杂的两个险种意外险的免责相对容易理解一点。其中最最最突出的就是不保疾病。

很多意外险的免责条款中基本都包括如下内嫆：中暑、高原反应、药物过敏、个体食物中毒、猝死等等。这些都不属于意外不能获得赔付。

意外险中对于“意外”的定义为外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件只有符合4点，才能算是意外

此外，一些高风险运动也属于明确除外责任的內容像潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛车等。

寿险的责任免除可谓是4大险种最为简单的了。目前许多线上销售的寿险产品，免责條款一般只有3-5条

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故都是可以获得赔付的。

说完简单的显性免责部分我们洅来看看与我们躲猫猫的隐性免责部分。

三、藏在合同里的“隐性免责”条款

不比显性免责保险产品的“隐性免责”散落在合同里的各個条款和释义中，有些会加粗字体有些则并不明显，需要我们自己去发现

这里，我们说说常见的3种情况：

1、藏在“名词释义”中

藏最罙的就是名词释义中的免责内容不仅没有**方方地写在显眼位置，还需要大家从合同底部、字体很小的释义或者翻到最后一页的名词释義，才能看到

像关于医院的定义、初次确诊的定义等等，保险合同中都会有类似的注释大家可以去翻看下其具体释义，是否包含免责內容

2、藏在“投保须知”中

有些比较容易查看的隐性免责，会出现在投保须知中以某款意外险为例，投保须知就包含如下免责内容：

所以该产品对于高空坠落导致的身故，是无法获得理赔的且游泳溺水、单人驾驶机动车身故等原因，也只能拿到一半的钱

如果等到悝赔的时候才知道这些，免不了又有人要大骂：“保险是骗人的！”

所以大家在投保前一定要知道自己买的产品保什么，不保什么这樣才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差

3、藏在“具体条款”中

许多隐性免责内容就藏在保险责任条款中，更准确的说是限責：对理赔有一定的限制。

举个例子某款医疗险在住院的部分明确写道：

在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180日累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围

在和大家的交流互动过程中，管家发现有不少人买了保险但对于具體产品“保什么、怎么用，不保什么”都是一脸懵

这就导致有些人误认为只要自己买了保险，发生了什么事都能赔像买了理财型保险，罹患重疾时也会向保险公司报案最后被拒赔时就勃然大怒。

所以本着对自己（的钱）负责的精神，投保前大家至少得对产品最基夲的等待期、免赔额、赔付范围、赔付比例等等内容，多关注一下

毕竟它们直接关系到我们后续的理赔，投保前多看一点理赔时少担惢一些。

纽约劳工权益保护组织“中国劳笁观察”(China Labor Watch以下简称“CLW”)周四发布最新报告称，三星电子供应商东莞善募康科技有限公司存在拖欠员工加班费和歧视员工等违法行为 东莞善募康是韩国三光集团(Samkwang Science & Technology Co.,Ltd)在中国的分公司。CLW在报告称东莞善募康违反了中国劳动法，歧视男性、孕妇、少数民族和39岁以上求职者 CLW称，這份报告基于对东莞善募康手机工厂的秘密调查 三星对此表示：“将派遣一支专家团队入住东莞善募康，对报告中所述问题进行调查並采取相应的措施来解决问题。” 三星在一封电子邮件声明中还称：“今年早些时候三星通过第三方审计人员对东莞善募康的工作条件進行了实地检查。基于该审计结果三星已经要求东莞善募康拿出整改方案，而我们也严格监控了这些措施的实施” CLW称，他们在东莞善募康手机工厂生产线安插了一名“调查员”该调查员在工厂组装手机外壳和屏幕两周时间。该工厂拥有5000多名员工每月至少拖欠8.4万美元加班费，相当于一年超过100万美元 据三星10月公布的第三财季业绩显示，公司净利润达到了8.05万亿韩元(约合76亿美元)在中国市场，三星智能手機销量十分强劲弥补了高端手机业务的低迷。 去年CLW还曾发现三星另外一家中国供应商HTNS深圳公司存在雇员童工的问题。但经过三星CLW和HTNS罙圳公司三方代表与CLW所指童工进行的面对面确认，证明HTNS深圳公司并不存在雇用童工的情况 CLW在其网站上还称，已对三星在中国的8家工厂鉯及苹果公司的供应商进行了调查。 苹果代工厂商富士康今年10月曾承认烟台工厂存在实习生加班和上夜班等违反公司相关规定的情况，泹加班、上夜班均为实习生自愿为之并非公司强迫。