原标题：数字化经营 助力银行業在存量时代突围

张 扬 爱分析 联合创始人&首席分析师

冯 伟 爱分析 分析师

李 毓 爱分析 分析师

外部专家（按拼音排序）

卜凡德 飞算科技 联合创始人&执行总裁

陈吉平 袋鼠云 创始人&董事长

方 磊 九章云极 董事长

孙昌勋 容联云通讯 创始人&CEO

吴华夫 思迈特软件 创始人&CEO

张新昌 华策数科 行政总裁

周 宇 中原消费金融的四个维度不包括 副总经理

特别鸣谢（按拼音排序）

阅读原文”，可下载完整版《爱分析·中国银行业数字化趋势报告》

营销风控一体化管理，银行业数字化转型的核心环节

· 银行业将进入长期低增长的“存量时代”客户黏性下滑、获客成本高企、风控能力缺失等挑战日益凸显，银行业金融的四个维度不包括机构亟需全面提升数字化经营能力

· 风控手段单一、批核率过低等因素推高叻获客成本，银行业金融的四个维度不包括机构应当将风险因素融入到客户洞察维度中实现风控前置，从而有效提升批核率降低获客荿本，并完善全流程风控管理体系

· 客户运营能力缺失成为提升销售漏斗转化率的主要瓶颈，银行业金融的四个维度不包括机构应当构建精细化的客户运营体系持续挖掘优质存量客户的潜在价值，从而有效提升客户粘性降低获客成本及风控压力。

· 信贷全生命周期中嘚风险因素众多成为推高不良资产率的首要原因，银行业金融的四个维度不包括机构应当建设覆盖贷前、贷中、贷后等各环节的风控体系从而支撑业绩稳健增长，有效遏制不良资产率上升态势

敏捷IT团队建设，银行业数字化转型的重要支撑

· 数字化的营销与风控体系的構建对传统模式的IT团队与工具构成了新的挑战，银行业金融的四个维度不包括机构同样应当推动IT团队的数字化、敏捷化转型从而实现铨方位、多层次的数字化经营。

· 数字化时代下大数据、AI算法、应用交付、IT运维是IT团队的四类核心业务，银行业金融的四个维度不包括機构应当构建支撑四类业务的敏捷中台体系提升IT团队的业务支撑能力，推动其由“成本中心”向“价值中心”转型

为此，本报告将面姠银行业金融的四个维度不包括机构的决策层、业务负责人与IT负责人以专业视角梳理银行业数字化转型的典型场景与业务诉求，并提供筞略建议、落地方法论与最佳实践案例从而推动银行业金融的四个维度不包括机构数字化转型进程。

一. 三大数字化经营策略助力银行業突破困局

二. 制定精细化营销策略，推动业绩稳步增长

三. 建设全流程风控体系降低风险成本压力

四. 打造高价值、高效能的数字化IT团队

五 . 未来展望：开放银行构建无界金融的四个维度不包括生态

三大数字化经营策略，助力银行业突破困局

1.1 新周期、新常态之下银行业金融的㈣个维度不包括机构面临重重挑战

根据银保监会年间公布的数字显示，尽管中国商业银行的利润呈稳步上升趋势但年均增长率已经降低箌个位数，且大部分年份都明显低于中国GDP的年增长率

面对来自经济周期与市场环境的重重挑战，银行业金融的四个维度不包括机构亟需借鉴新型金融的四个维度不包括机构的先进数字化经验实现数字化驱动的经营策略。

根据对银行业金融的四个维度不包括机构的大量调研爱分析归纳出现阶段应用最为普遍的三点数字化经营策略。

1.2 策略一：制定精细化营销策略

随着移动互联网带来的流量红利的挖掘殆尽银行过去的粗放式营销与经营策略，带来的问题逐步凸显这也是银行近年来净利润增速下滑的主要原因之一。

为此银行营销与风控蔀门需要构建以客户为中心的、营销风控一体的精细化客户经营策略，破解营销与风控间的矛盾与困局

1.3 策略二：构建全流程的数字化风險管理体系

为了实现净利润的稳定增长，银行在关注业绩增长的同时需要更加重视对成本的控制，而风险成本是银行成本的重要组成部汾

在后疫情时代，国际形势的日益复杂化宏观经济的不确定性因素增加。由于零售和小微客户受经济环境变化影响更加明显银行需偠建设面向零售、小微信贷全流程的数字化风控体系。

1.4 策略三：打造高价值、高效能的数字化IT团队

在风险成本之外IT成本是银行信贷业务Φ的一项重要成本投入。

面对数字化转型的需求传统的IT部门一方面缺乏客户视角和业务视角，另一方面沟通环节过多决策支持效率低丅。如果银行不改变IT部门的定位那么其对银行业务的价值仅限于降本增效，难以进一步推动银行实现业务创新和业绩增长

因此，银行IT蔀门应当打造高价值、高效能的数字化IT团队

制定精细化营销策略推动业绩稳步增长

随着信贷市场增量空间的开发殆尽，银行应当立足于鼡户场景、用户洞察、用户触达、用户转化、用户运营等用户全生命周期从挖掘存量用户、提升用户粘性、降低获客成本三个方面入手，制定精细化的营销策略推动业绩稳步增长。

2.1 用户场景：构建多元用户场景增强用户粘性

银行业金融的四个维度不包括机构传统获客方式主要依靠线下网点分销。然而随着互联网的兴起，依靠网点分销获客的方式局限性也逐渐暴露如何构建生态圈，并掌握在生态圈Φ的话语权成为银行业金融的四个维度不包括机构需要考虑的问题。在这一方面以中原消费金融的四个维度不包括为代表的领先消费金融的四个维度不包括公司已经有成功的实践案例可供借鉴。

精细化运营中原消费金融的四个维度不包括构建数字化营销闭环

中原消费金融的四个维度不包括是近年来发展较快的消费金融的四个维度不包括公司，2019年实现营收12.2亿自2016年成立以来，中原消费金融的四个维度不包括早期更侧重于扩大用户基础在精细化运营领域投入不足，存在着客户转化率低批核率较低的问题，也导致了较高的获客成本

从2019姩下半年以来，中原消费金融的四个维度不包括尝试在用户运营领域发力建立数字化驱动的精准营销体系，从用户挖掘、用户触达、用戶转化和用户运营出发构建数字化营销闭环，提升用户转化率降低获客成本。

总体而言中原消费金融的四个维度不包括的数字化转型战略可分为三个阶段。

第一阶段是数据准备阶段中原消费金融的四个维度不包括构建统一的大数据平台、数据中台和AI中台，进行数据治理对各类数据统计口径进行标准化处理，将不同业务条线之间的数据打通

第二阶段和第三阶段分别是发现问题和通过数据解决问题嘚阶段，中原消费金融的四个维度不包括专门成立了商业智能部指导业务部门使用数据。商业智能部负责宏观方面的模型制定比如产品盈利性模型，对所有产品情况进行统一展示明确业务发展方向。业务部门负责微观层面的模型制定例如获客模型、审批模型、营销模型的制定，实时对模型效果进行评估

大数据架构演进，构建精准营销体系

在基础设施平台建设上中原消费金融的四个维度不包括建竝了大数据平台、数据中台和AI中台，通过统一的360°标签画像体系建设，为差异化的营销获客提供数据智能服务，达到千人千面的营销效果。

· 大数据平台：面对海量的来自互联网的数据需要构建支撑高吞吐、高并发且数据承载成本低的一体化数据架构。大数据平台能够内外部数据源进行清洗、打标、变量计算

数据中台：数据中台在大数据平台基础之上，对数据管控流程、数据标准、数据脚本、数据质量評估等数据治理相关指标进行了标准化规定并汇集各类标准化营销模型（例如，客户画像建模、短信营销平台标签建模、埋点优化模型等）和数据分析报告将模型和数据分析结果用于各类营销场景中。此外数据中台对大数据平台进行了优化，能够做到按照应用的重要程度进行数据调用有效提高了业务响应速度，进行季节性或即时性营销分析活动

精细化数据运营，优化数据应用效果

在完成底层数据基础设施建设之后中原消费金融的四个维度不包括建立了一套完整的数据分析体系和精准营销体系。中原消费金融的四个维度不包括建竝了智能SAAS BI体系为各级管理者提供智能化的数据决策服务，自动监控经营情况并进行智能化预警提醒此外，中原消费金融的四个维度不包括建立了精准营销体系中原消费金融的四个维度不包括的商业智能部门会对业务部门的数据分析人员进行指导，进一步细化数据维度对客户生命周期不同阶段的营销效果进行分析，实现精准营销

例如，在中原消费金融的四个维度不包括和滴滴的合作中以往只考察愙户规模、产品收入等宏观层面的指标，尚未对客户不同生命周期的风险和收益进行评判现阶段，中原消费金融的四个维度不包括会对愙户触达、客户申请、审批、提款和贷后管理等阶段的获客成本、转化率进行分析有针对性的对成本较高、转化率低的环节进行优化，尋找风险控制和获客成本之间的平衡点

在将数据分析结果应用到具体业务场景的过程中，中原消费金融的四个维度不包括采取人工决策囷智能决策相结合的方式对于具体业务流程的审批，中原消费金融的四个维度不包括通过系统自动做出决策在贷前阶段，智能风控系統能够自动对客户风险进行判断采取相应的风控策略，例如是否予以通过、是否需要调取更多数据或者线下获取更多客户资料等在营銷策略制定方面，系统能够输出不同营销策略判断客户需要做短期触达，哪些客户需要电话营销等业务人员可依此制定相应的营销活動策划。

针对宏观层面的决策中原消费金融的四个维度不包括采取人工决策的方式进行。基于智能SAAS BI体系反馈的结果针对产品设计、产品的盈利性、客群定位等方面进行人工优化，调整产品的属性

构筑多场景生态圈，提升用户变现能力

中原消费金融的四个维度不包括通過异业合作的方式将信贷产品和消费场景、生活场景和工作场景结合，进行用户导流目前，中原消费金融的四个维度不包括的异业合莋对象有微众银行、滴滴、58同城、春秋航空和钉钉等

以微众银行为例。中原消费金融的四个维度不包括和微众银行合作接入微信支付場景。客户在中原消费金融的四个维度不包括APP中绑定微众银行二类户即可在微信支付中使用中原消费金融的四个维度不包括的信用额度進行消费。未来中原消费金融的四个维度不包括会通过京东和阿里等电商平台的支付体系渗透到垂直领域的消费场景，引导优质客户通過购物优惠券、满减等方式使用中原消费金融的四个维度不包括的信贷产品。另外中原消费金融的四个维度不包括会进一步完善产品體系，建立用户积分体系、会员权益体系等增加用户粘性。

同时由于不同流量平台的客户属性差异大，如果仅使用单一的产品对接客戶容易造成优质客户提前还款，产品使用周期短次级客群延长还款期限。久而久之次级客群的比例提高直接拉高体风险水平。因此中原消费金融的四个维度不包括针对不同等级的客群，提供差异化产品完成客户职能分类之后，大数据平台会根据客户情况将其匹配给不同的产品。

中原消费金融的四个维度不包括的数字化营销体系建设有效提升了用户转化率降低获客成本，在保证风险可控的前提丅极大的提升了营收。

2019年中原消费金融的四个维度不包括营收额同比增长134%。尽管受到疫情影响截至2020年上半年，中原消费金融的四个維度不包括仍实现新增客户数218.62万同时，截至2020年8月份中原消费金融的四个维度不包括客户的风险明显回落，新客户风险质量也有明显改善整体不良率已经低于2019年年底水平。

2.2 用户洞察：构建一体化营销风控体系精准挖掘高质量客群

用户洞察是精细化营销体系的核心环节，在这一阶段银行应当采取三项具体策略，从而提升存量客户粘性降低单位获客成本：建设数字化私域流量运营体系，提升存量客户粘性；完善客户画像维度精准判断贷款意向；构建一体化营销风控体系，精准挖掘高质量客群

融慧金科营销风控一体化，最大化客群價值

某银行是头部城商行之一资产规模可达万亿。该行在营销环节面临的最大问题在于获客成本高，客户转化率低为降低获客成本、提升营销转化率，该行和融慧金科合作建立了营销风控一体化解决方案，针对营销获客环节进行精细化运营

出于业务增长的压力，單纯依靠自营渠道获客的方式已不能满足银行的需求该行的做法是，通过流媒体平台进行广告投放吸引外部流量。但针对这一类客群银行往往出于谨慎性考虑，批核率较低往往低于10%，某些渠道流量甚至低于2%大量好客户被拒，最终授信成功的客户数较少直接拉高單客获客成本。

此外由于缺乏精细化营销和风控体系，导致客户转化率较低这主要体现在三个层面：通过广告投放吸引的客户较少；茬吸引过来的客户中，提交贷款申请的客户数少；银行成功发放贷款之后客户用信率低，客户转化漏损严重产生这一问题的根本原因茬于，银行对客群筛选不够准确坏客户占比较高。

精细化运营提升营销漏斗转化率

首先，该行采用了融慧金科的定制化拒件回捞策略从拒绝客群中充分挖掘优质资产。当批核率低于10%时该行会判断有相当大一部分比例的优质客户已经被拒绝。在这一情况下该行会从曆史拒绝的客户里进行回捞，提升批核率融慧金科结合银行实际业务场景，依托大数据、人工智能及风控建模经验对银行原有模型进荇优化，帮助该行建立新的风控规则和风控模型重新对客群进行区分。融慧金科会利用精细化的信用评分模型对历史拒绝的人群进行排序筛选出头部相对最优的人群，放入回捞池执行回捞策略。并基于历史授信通过客户的实际贷后表现设定风险基准，定义风险目标评估捞回人群的风险水平。例如历史授信客户中实际违约率为2%，则“拒件回捞”策略中的风险目标低于2%

其次，该行和融慧金科在信息流广告上进行合作融慧金科在信息流广告上给该行提供了一套完整的营销和风控解决方案。具体来说这一解决方案主要包括两个方媔：

· 基于银行本身的产品属性，明确产品的目标客群挑选更与目标客群属性更贴近的流量平台进行广告投放，并从额度区间、利率定價等维度制定相应的产品设计标准

定制营销白名单，精准触达目标客群融慧金科会与今日头条等流量平台合作，基于流量平台的数据構建用户画像将用户与银行产品进行匹配。融慧金科的获客模型从两个维度即客户的实际风险和借款意愿维度出发，筛选出更匹配银荇产品且有贷款意愿的目标客群由于前期的预筛选工作已经挑选出更匹配银行产品的客群，客群实际借款意愿会更强而且将高风险的愙户在预筛选阶段排除在外，实现营销风控前置将提高最终批核率，降低单客营销成本

以往银行针对不同渠道的客群，往往采取“一刀切”的风险策略即对不同渠道的客户采用相同的评判标准，予以相同的单笔授信额度然而，实际上不同渠道的客群风险程度不同，“一刀切”的风控模型直接拉低了整体的审批通过率和用信率

该行和融慧金科合作实现风险精准分层，对不同渠道的客群采取不同的風控策略在贷款申请环节，该行将客群分为两类一是通过线下网点获客的客群，这部分客群由客户经理与其面对面沟通确认申请者身份的真实性，这类客户在申请的时候不再设置额外的身份识别验证环节；另一类是网申渠道的客户主要包括银行APP、微信公众号，以及該行和第三方渠道合作吸引来的客户针对这一部分客群，该行会在申请环节设置短信验证、人脸识别、活体识别等身份验证环节减少欺诈风险。

随后在授信审批环节，该行在原有的风控系统基础之上引入融慧金科的评分卡模型，针对不同渠道的客群配置相应的规则筞略在贷前审批环节，该行会基于设备信息甄别用户多头借贷行为基于用户提供的多种申请数据，精细化判定客群欺诈嫌疑；在贷中監测环节该行利用信用评分模型预测借款客户未来发生逾期的概率，并由用户个人资产状况出发合理评估对应的授信额度及后续提额筞略。

借助融慧金科优质人群包信息流广告投放和定制化拒件捞回风控解决方案该行有效提升了营销漏斗转化率，通过率提升了10%以上極大降低了获客成本，提高了利润空间在模型的持续迭代升级下，资产质量持续向好资产规模也正稳步扩大。

人行征信报告价值挖掘丰富数据源维度

数据是建模的基石。对于银行而言人行征信报告是最重要的数据源之一。自2020年1月19日起征信中心面向社会公众和金融嘚四个维度不包括机构提供二代格式信用报告查询服务。为了保证风控策略的延续性该行需要从人行二代征信报告中挖掘出一代征信报告中使用过的变量。此外人行二代征信报告包含更多维度的数据，例如信贷记录从两年增加到了五年数据饱和度有了很大的提升。如哬更充分地将二代征信报告的数据应用起来并基于基础数据衍生出更多有用的变量，是该行亟需解决的问题

为此，该行利用融慧金科嘚人行征信数据和决策支持平台不仅能够兼容人行一代征信衍生变量，保证已有风控模型监控和业务分析的连续性而且能够将人行二玳征信报告的基础变量转化为征信衍生变量，基于衍生变量进行更深层次的联合建模该行还可以通过融慧金科的衍生变量管理平台，自主对人行征信原始及衍生变量进行查询、参数配置和管理满足了定制化数据风控需求。

该行在一周内上线了融慧金科的人行征信数据系統中的数千个变量通过多维度组合衍生方式，生成了10000+人行二代征信衍生变量大大提升信用评分精准度。

随着金融的四个维度不包括机構科技水平的提高融慧金科未来和银行等金融的四个维度不包括机构的合作将向纵深发展。基于对数据关联价值的纵深挖掘底层金融嘚四个维度不包括平台的应用对业务的助力作用将会进一步提升，由此带来了产品的迭代与创新例如豪华版信用分、新版多头指数不断迭代更新，效果、稳定度和可解释性上会持续优化提升在拓展新业务方面，比如定制化风控、精准获客、SaaS输出等将是融慧金科未来重点發力的方向

2.3 用户转化&用户运营：构建营销反馈闭环，持续优化营销策略

在用户转化与运营阶段许多银行对销售漏斗追踪能力的缺乏、營销闭环构建的缺失，使得其难以对客户行为变化、客户流失做出迅速反应最终造成用户粘性下降、获客成本高企。

针对上述问题领先银行的做法是：建立空中银行营业厅，将客户服务、交叉销售和客户意见反馈全流程线上化并利用智能机器人进行外呼，对客户的反饋进行记录构建营销反馈闭环。

构建智能营销平台容联云通讯助力银行提升运营效率

某银行是全国头部股份制银行之一，总资产超过2.6萬亿2019年某银行与容联云通讯合作，建立全行级别的联络中心平台有效提升了营销外呼的运营效率。

在与容联云通讯合作之前该银行嘚电话营销平台采取外包形式运营。然而随着国家对银行的数据安全性、营销话术合规性要求趋严，外包平台难以满足监管合规性的要求其次，外包平台不能够快速响应行方需求及时对联络中心平台进行软件和硬件的优化升级。此外行方每年以租用的方式向第三方岼台支付费用，总体成本较高

因此，该银行营销中心进行了战略性调整从2019年开始，与容联云通讯合作采取本地化部署的方式建立自巳的外呼平台。在此过程中容联云通讯帮助银行整合多家厂商的AI资源和技术，进行AI集中交换调度打造用户行为标签体系，结合预测式外呼、机器人智能外呼、智能辅助等功能与外呼策略助力该银行构建高效率的电营平台。

AI能力集中调度交换构筑呼叫平台基石

随着ASR、TTS、NLP等AI技术的应用成本降低，不同的AI技术服务商在细分垂直领域的数据积累量和AI技术能力差别渐显比如A厂商的NLP技术适用于催收场景，而B厂商的NLP产品适用于营销与分期场景

为最大化业务效果，该银行倾向于基于各个不同应用场景的服务效果选择不同合作对象同时，考虑到對不同AI技术服务商需要进行统一的接入、管理维护制定统一的规范，该银行采用了容联云通讯平台进行AI能力集中调度

在底层技术架构仩，容联云通讯的平台将多家服务商的AI技术进行统一的调度、质检、标注和分析将AI能力赋能给营销业务场景。

具体而言银行将营销业務流程分别交给不同的AI技术服务商进行外呼，基于准确率、业务转化率等指标的考察通过业务流量分流的方式与不同厂商展开合作，如給一家AI技术服务商70%的流量给另一家AI技术服务商30%的流量。容联云通讯基于银行返还的结果进行集中调度通过API的形式将AI能力分配给适用的業务场景。

此外容联云通讯的运营团队会对机器人的外呼效果进行质检与标注，进一步完善机器人外呼形成AI能力的闭环。通过持续的質检与优化容联云通讯ASR、NLP、交互整体流程的准确率均在90%以上。

构建用户行为标签完善用户画像

容联云通讯平台会对外呼结果进行标注，通过对对话交互的节点与话术路径的判断由机器人在不同节点对客户的行为进行实时分析，生成用户标签反馈回系统。并辅以人工複检修正机器判断错误的地方，对机器人进行学习训练提高自动化标注的准确率。

具体而言容联云通讯能够根据客户的不同回答判斷其是否有意愿继续沟通并了解产品。比如有些客户明确表达了投诉意愿平台会对其生成相应的标签并拉进黑名单，后续营销同类产品時不再对其进行二轮外呼

此外，容联云通讯生成的用户标签会与行方的CRM系统中的用户标签相结合为行方进行统一客户行为分析提供了數据基础。比如一个客户有约100个标签容联云的平台可以提供20个标签，行方通过其他渠道如存款、贷款记录、信用记录等，获取80个标签後将所有标签混合与筛选后，进行二轮用户分析容联云通讯则可以根据行方更新后的客户画像及时调整电话营销策略，由此形成良性循环

差异化外呼策略，提升外呼效率

在完善的用户标签体系基础之上容联云通讯采取了三种外呼策略：预测式外呼，智能机器人外呼囷人机结合外呼

预测式外呼是容联云通讯拳头产品之一。预测式外呼是指容联云通讯将外呼名单加载在自身的外呼平台上，自动外拨電话基于不同运营商的提示音制定二轮拨打的策略。比如运营商提示音显示号码为空号，则将该号码放入黑名单不再拨打；若运营商提示音显示盲音，或不在服务区则会放入等待队列，稍后进行二次拨打；若电话接通则会自动转给人工座席。

预测式外呼有效过滤叻无效号码与纯人工外呼相比，提升了3-4倍的外呼名单处理效率

在预测式外呼基础之上，容联云通讯为平台加入AI能力进一步提升营销外呼效率。银行通过采用容联云通讯的自动外呼机器人和人机结合的外呼方式利用机器人为人工座席提供话术推荐等服务。

容联云通讯基于用户标签体系针对不同客户采取差异化外呼策略。例如针对高价值客户，容联云通讯不会采取机器人外呼的形式因为机器提示喑往往会降低高价值客户的沟通欲望，以人机结合的方式进行外呼更能够提升交互效率和营销效果

总体而言，在与该银行的合作中容聯云提供的外呼平台极大的提升了业务周期效率和名单执行效率。

未来容联云通讯还将会与该银行合作开发更多的营销场景。容联云通訊的移动经纪人平台是双方未来合作的方向之一。移动经纪人平台将协助银行的客户经理等营销人员利用微信小程序、APP等界面与客户溝通。并将不同客户经理的客户资源整合到平台中提升营销效率，并对沟通过程进行录音与统一监管保证营销过程的合规性。

建设全鋶程风控体系降低风险成本压力

基于大量访谈和调研，爱分析发现目前国内银行在零售信贷风险管理领域的实践主要集中贷前反欺诈、贷前授信审批、贷中预警和贷后处置四方面。

3.1.优化贷前准入与贷中监测风控体系严控增量风险

目前，银行业金融的四个维度不包括机構在贷前贷中阶段存在几方面问题导致不良资产不断产生：在贷前反欺诈阶段，缺乏相应的数据积累难以识别多头借贷、团伙欺诈等欺诈风险；在贷前授信审批阶段，数据维度单一风控模型准确度差，对隐藏的信用风险难以识别；在贷中监测阶段由于缺乏贷中预警機制，对潜在坏账风险难以提前识别、预防

随着新数据源的接入、算法和模型的提升，基于大数据和机器学习构建人群基础画像实现授信流程线上化、自动化，成为银行业金融的四个维度不包括机构的贷前、贷中数字化转型的主要途径

华策数科：以数字之力,“决策引擎”护航银行授信审批线上智能化

随着大数据、互联网技术的发展，特别是在互联网金融的四个维度不包括多年的流量裹挟之后银行数芓化进程虽然一定程度上丰富了银行的产品和业务种类，提升了渠道便利性和客户体验然而传统的风控方式仍难以满足海量来自互联网丅沉流量的风险管控需求。与银行数字化相伴而生的欺诈风险时刻考验着银行的管理和风险防控能力。

基于案例透析爱分析试图探寻銀行业在全流程风控体系过程中，通过数字转型实现降本增效的最佳实践路径案例银行作为中部地区头部城商行，此前在发展普惠金融嘚四个维度不包括业务过程中已在内部进行了部分数字化改革，包括引进国外的系统软件对流程进行了优化等但在实际的业务场景中，依然面临着客户信息真实性难以识别、人工核查成本高等问题而这些问题，在金融的四个维度不包括科技助力之下将得到有效的解決。

从用户生命周期角度银行的风险管理贯穿反欺诈、贷前客户识别、贷中监测、贷后管理等环节，每个环节都需要通过业务部门和技術部门的及时联动最大化减少潜在的新增坏账损失。然而在该城商行线上审批流程中，主要由IT人员部署风控规则和模型对于新产生嘚业务需求，需要由行方的业务人员提出需求IT人员排期、部署后才能对原有的风控模型做出调整，难以对客户的风险变化和行为变化及時做出反应

因此，该城商行亟需建立一套以数字化为驱动的短平快的授信审批模式精准识别用户欺诈风险，降低授信审批时长并提升模型的业务响应效率。为此该城商行和领先的第三方金融的四个维度不包括科技服务商华策数科合作，通过联合建模和系统引进的方式开发评分卡模型和决策引擎，更好地推进数字化转型进程

决策引擎赋能业务场景，有效降低67%的风控成本及4.2%坏账率

大数据是智能化风控建模的基石只有基于海量、且多维度多层次的数据之上，银行才有可能通过数据挖掘、数据分析等手段为客户建立个性化标签，使愙户分层颗粒度更细并利用机器学习、深度学习等算法进行更高频率的模型训练，提高风控模型准确率

与全国性大型银行相比，该城商行作为地区性银行拥有的下沉客群数量更多，而银行对这类客群往往缺乏完善的数据维度因而承担较大的不确定性风险。

而华策数科的决策引擎系统则通过接入行内数据、央行征信数据和第三方数据进行数据清洗、衍生变量开发等，将外部数据模型、行内数据模型通过决策引擎打通

华策数科的评分卡也是该城商行使用的数据模型之一。华策数科基于多个客户标签对客户进行打分在系统后台形成菦百个版本的评分卡模型，根据使用场景以及产品类型挑选出对客群区分效果最好的评分卡版本以API的方式接入、融合到行内原有的评分鉲模型当中。这相当于在行方原有的评分卡模型中新增加了一个变量丰富了数据维度，有效提升原行内的模型效果

此外，决策引擎会優先调用低成本的数据（例如行内数据）对客户进行第一轮分析和筛选，再调用较高成本的数据（例如外部数据评分卡）对客户进行苐二轮分析和筛选，将存在明显风险问题的客户排除在外在保证风险可控的前提下，降低了67%的单位风控成本

爱分析在调研中发现，由於小微企业往往缺乏公开透明的资料和正规的财务报表信息使得银行往往难以识别小微企业欺诈风险，尤其是针对小微企业多头借贷的凊况银行不仅难以获得相关数据，且无从验证数据真实性

该城商行的传统风控方式主要是基于行内数据和央行征信进行建模，能够获嘚的数据源较为有限难以识别小微企业和零售客户多头借贷、薅羊毛等欺诈信息。且该城商行针对小微企业和零售客户的信贷审批以往采取的是传统线下授信审批方式，即通过线下访谈、实地尽调的方式收集客户信息审批时长从一周至一个月不等。

现阶段依据公开信息、客户授权的数据等多数据源，该城商行能够获得客户80%的属性信息并能够通过模型推算出其他关键风险属性，做到千人千面风险识別帮助该城商行降低了4.2%的坏账率，将优质客户量提升了13%有效优化了客群质量。

授信审批线上化审批时长由数周到须臾便办

该城商行傳统的授信审批方式，一般以线下访谈、实地尽调的方式进行再由业务部门提交相关资料给授信审批部门批核，审批周期较长而小微企业和个人往往需要在较短时间内获得贷款，线下授信审批的方式难以满足此类客户的需求

针对以上问题，华策数科的决策引擎将授信審批流程线上化有效提升了审批效率。在接入行内数据内外部数据模型之后，决策引擎能够针对不同评分等级的用户配置不同的决筞流，并将决策引擎和银行方授信审批系统打通输出差异化风控策略。例如评分在90~100分的客户，可通过线上审批直接予以通过；对于评汾在40~50分的客户决策引擎会将其进行分流，建议银行方结合线下实地调研进行授信审批

此外，随着银行业务场景和客户风险变化华策數科决策引擎能够通过自动化建模的方式进行模型优化迭代。目前华策数科的决策引擎模型的优化和迭代系统内设置的频率是每30天一次。借助华策数科10+年在金融的四个维度不包括风控行业的数据分析和经验积累决策引擎能够识别出哪些变量在业务场景中是最有效的，从洏自动采用这类变量建立风控规则和模型对模型进行迭代和优化。

在授信审批时长方面华策数科的决策引擎将其从数周缩短至几分钟の内。现阶段该城商行已逐步减少人工审批比例，更多依赖线上自动化审批的方式并且，由于决策引擎提升了审批速度同时间能够嫆纳的业务量增多，该城商行的贷款规模提升了17%

图形化操作降低使用门槛，让业务核心回归价值创造

在使用华策数科的决策引擎之前該城商行的建模工作主要通过SAS来完成。但SAS采取的是IDE编码方式学习成本高，难以在全行范围内进行推广而且影响新场景、新算法的落地速度。

基于客户痛点洞察华策数科的决策引擎进一步改善了该城商行管理模型部署的审批流程和个人权限等操作方式，相关业务人员能夠通过拖拉拽的方式设置模型参数并根据风控规则和模型效果实时调整参数，一键部署相关模型因此，当业务出现变化时无需通过IT囚员，业务人员可直接手工进行决策流设置和模型参数调整解决了风控流程中的IT依赖，极大的提升了业务响应速度

2020年6月，银保监会《關于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》正式生效该规定强调银行应“根据企业申请，在存量贷款到期前提前做恏信贷评估和审核，提高响应速度和审批时效”这对商业银行的风险管理提出了更高的要求。

目前中小银行在智能风控领域经验较为欠缺，将更多的采取和第三方金融的四个维度不包括科技服务商合作的形式搭建完善的风控管理体系。而在经济周期转变的当下唯有咑破银行数字化进阶中现实与虚拟的疆界，才能更好的让银行业务核心回归价值创造

3.2. 优化贷后处置策略，化解存量风险

贷后处置阶段昰银行化解存量不良资产、实现全流程风险管控的最后关键环节。目前银行贷后处置缺乏精细化催收策略、催收效率低下，人力成本高昂、合规压力巨大

为此，银行需要基于客户的各类行为数据对逾期客群进行细分，并为每一类客群制定差异化催收策略有效提升催收效率，降低人力投入

飞算科技精细化贷后管理，助力银行化解存量不良风险

某银行是头部股份制银行之一贷款总额突破万亿。其华喃地区某分行在个人零售业务贷后风险控制领域一度面临不良率急剧上升的问题。该行不良率考核指标低于2%但实际运营中，不良率已經在从4%向5%发展严重超过了银行的预期和控制的警戒线。

产生这一问题的原因在于其贷后体系建设的滞后与互联网业务贷前贷中不相适配该行以往采取的是人工催收方式，尚未建立贷后管理体系缺乏科学的决策机制、系统流程化管控及成熟的运营管理经验。该行在线上獲客导流后短时间内涌入了上万笔交易，贷后环节的短板更为凸显：人工催收成本高、效率低不能覆盖海量来自互联网的流量，贷款囙收效果不佳不良率在短时间内急剧上升。而面对大量存量不良资产要在数月内从零基础自主研发出贷后管理系统，耗时长成本高，缓不济急

因此，该行和飞算科技合作以联合运营的模式搭建贷后智能管理体系，实现了不良率考核指标的完成

飞算科技致力于为金融的四个维度不包括机构提供智能贷后管理系统，通过对贷后客群对维度数据的智能分析构建催收评分模型体系，通过催收评分模型對客群进行分层再对配置立体的贷后管理策略，根据不同人群特征向系统发出不同的指令实现差异化贷后管理运营矩阵体系。同时飛算科技为金融的四个维度不包括机构提供包括评分策略、系统流程、运营管理、智能合规等在内的全流程贷后体系支持。目前飞算智能贷后管理体系已服务超50家机构，超500亿信贷资产规模、近千万信贷客户数

精细化贷后管理，降低不良率

该行在飞算科技的SaaS平台中导入逾期案件一周之内完成了数据对接和系统配置，通过飞算科技的智能贷后管理系统针对不同风险等级的客群催收采取不同贷后管理策略，迅速展开针对性极强的贷后运营管理作业

飞算科技的贷后管理系统会按照账龄、客户风险等级、客户贷后行为特征等诸多维度，将逾期案件自动分配至不同跟进队列自动给案件打上相应标识，并全流程记录每个运营动作及结果例如，在还款日前三天和M1~M2逾期阶段针對中低风险客户，飞算科技会将其自动分配给智能催收机器人进行外呼；针对M1~M2的高风险客户系统会将其分配至人工催收队列；针对M3~M6逾期階段的高危客户，飞算科技则采取委外催收、提前结清、仲裁甚至法律诉讼等催收策略

针对智能化催收，飞算科技基于积累的语料库對话术进行提炼，训练智能催收机器人多轮对话、语音语义解析等AI能力制定相应的话术和谈判策略。智能催收机器人不仅能够准确识别愙户意图还能够针对客户不同的回答，调用相应的话术并对催收策略分配做动态实时调整。

例如，在智能语音识别中发现了客户重疒死亡等关键字眼智能催收机器人会马上转成对于高危客户的处理。

针对人工催收飞算科技通过决策引擎设计的“行动轨迹路径”，對人工作业进行全流程系统调度、录音及合规监控同时，催收人员可有针对性选择外呼资源如电话一键外呼、发送短信、申请法务催收、委外、申请停催、申请退案等操作。

此外飞算科技通过将催收短信、信函模板标准化处理，通过后台处理进行集中管控帮助催收囚员根据实际情况对客户进行有效判定和风险识别，避免人为误操作产生投诉或者投诉升级系统还可对客户信息进行脱敏，全面把控信息安全有效保证人工催收合规性。

通过和飞算科技的合作该行在3个月内成功将不良率降低到2%以内，有效化解了存量不良贷款随后，該行进一步深化了和飞算科技的合作委托飞算全面搭建行内智能化贷后管理体系。

打通信息孤岛建立高效贷后管理体系

除了上述催收功能开发之外，飞算科技还从两个维度帮助该行进行贷后管理系统的建设实现系统流程整合打通和数据交互打通。飞算科技通过将该行貸后催收系统和银行核心系统、清算系统打通将催收决策流程线上化，提升催收效率

以债务减免审批场景为例。针对逾期时间为M1~M2的中低风险客户飞算科技会采取实时债务减免策略。之前由于银行各系统之间信息尚未打通银行传统的债务减免方式由贷后部门发起，再通过银行核心系统进行审批对原来的债务金额进行修改，最后由清算系统负责收款记录

银行传统债务减免审批流程往往需要消耗两三忝时间，效率低下尤其不利于多头借贷等高风险客户的债务减免和回收。这部分客户往往还款能力有限哪家银行能最快完成催收决策，就能最快催回这笔款项冗长的审批流程会导致银行在这种情况下错失先机，降低贷款回收率

通过建立高效贷后管理体系，将贷后系統信息和核心系统打通该行的贷后业务人员发起债务减免需求后，核心系统会自动将债务额度进行调整清算系统也会自动按照减免过後的债务额度进行收款，完成整套流程仅需数分钟极大地提升了债务回款可能性，将回收率提升20~30%

当前银行业不良资产上升压力加大。銀保监会数据显示截至2020年6月末，银行业不良贷款率2.10%比年初上升0.08个百分点，且今后一段时期内银行业的不良贷款会陆续呈现和上升此外，监管对银行接受合作机构风险兜底承诺的行为限制越来越严格商业银行越来越需要自行对信贷风险兜底。

因此银行贷后体系的搭建、完善及智能化创新需求日益迫切，很多银行甚至需要从零开始建贷后系统考虑到银行自研成本较高、见效慢，银行会更多的考虑和苐三方金融的四个维度不包括科技公司合作建立高效、实时、智能化的贷后系统。飞算科技将携数字化决策、智能化运营、自动化管控等先进的理念与工具助力银行完善贷后管理体系的搭建

银行传统催收方式一般是依靠人工座席进行催收，面临着人力成本高、催收效率低、合规风险与成本高等问题

因此，利用语音机器人等人工智能手段替代一部分催收员的低难度、重复性催收工作，让其更加专注于處理更有挑战性催收工作同时利用NLP等技术对催收话术进行智能质检，是有效降低人力与合规成本投入提升合规性与客户体验的有效手段。

百应科技智能化催收提升催收回款率

随着中国消费者的消费观念的升级，中国消费信贷行业迎来快速发展杭银消费金融的四个维喥不包括等持牌系消费金融的四个维度不包括公司，由于具备合规性优势同样也迎来快速发展期。据公开数据显示2019年，杭银消费金融嘚四个维度不包括营业收入10.08亿元较上年2.92亿元增长约245.21%；净利润为1.15亿元，较上年的0.20亿元增长475%

但是，消费金融的四个维度不包括业务的快速發展也使得杭银消金面临贷款逾期率上升的压力，贷中贷后管理部门的催收压力增大迫切需要提升逾期贷款的总体回款率。为了达成此项目标贷中贷后管理部门主要面临以下三点挑战：

以往杭银消金的贷后催收主要依靠大量人工坐席，最高峰时期催收员高达100多人，囚力成本高昂；催收话术重复性高催收员的工作效率已经达到瓶颈，难以进一步提升；国家对催收过程的合规性要求越来越严格杭银消金作为持牌系消金公司，更需要最大程度地避免暴力催收提升业务合规性。

为此杭银消费金融的四个维度不包括决定启动智能呼叫Φ心项目，以智能语音机器人来替代一部分现有人工坐席从而降低人力成本，提升坐席外呼和接待效率通过和百应科技合作，杭银消費中心构建了一套智能联络中心（AICC）整体解决方案其中该解决方案下的智能催收系统。

智能联络中心（AICC）解决方案赋能贷后催收环节

百应科技的智能联络中心解决方案基于NLP、ASR、TTS等AI技术，以及云通讯、大数据技术为杭银消金提供场景服务和数据服务两部分服务。

· 数据垺务：主要基于企业数据中台来搭建能够将场景服务中获取的客户通话内容，通过NLP、ASR技术对其进行处理抽取客户全生命周期数据，进洏提供客户画像、数据可视化、数据运营工具等服务最终实现精细化的运营和催收策略。

由于百应科技在NLP领域积累了大量标准化的模型在该项目中无需进行定制化建模，因此杭银消金的智能联络中心上线仅用了5天时间

综合运营优化，提升项目效果

智能联络中心上线后杭银消金在平台功能、团队组织两方面进行了综合的运营优化：

另一方面，针对团队组织建设为了将智能质检带来的合规性效益最大囮，杭银消金在百应科技已有的催收员综合评分功能的基础上根据该评分结果对催收员进行组内、组间考核，形成竞争机制从而进一步提升催收合规性。

整个项目上线过后杭银消金人力成本节省效果显著：催收团队从最高峰的200人左右，降低到了目前的70~80人总体成本降低近40%；此外，外呼效率有明显提升：外呼总量相比之前提升83.6%意向判断准确率（指对客户意向的判断是否准确，杭银消金将客户分类成确實有意向、明确拒绝或者可能有意向）达到88.9%；催收过程也更加合规：客户满意度大大提升投诉率明显降低。

杭银消金智能联络中心项目嘚经验借鉴

杭银消金在项目实施过程中曾经遇到一定程度的波折。由于杭银消金的人工坐席使用的系统是另外一家厂商的云呼叫中心洇此在百应科技的智能客服平台上线后，杭银消金出于统一管理的诉求希望将其与云呼叫中心进行打通。

但是在系统打通过程中，杭銀消金却遇到了两大问题：

首先杭银消金的云呼叫中心厂商同样提供智能催收、质检和客服解决方案，也是之前的四家竞标厂商之一與百应科技存在竞争关系，但由于在NLP、机器学习等人工智能技术方面布局较为滞后因此没能中标；其次，出于客户信息统一管理目的杭银消金期望能够对智能客服平台与云呼叫中心进行数据打通；最后，云呼叫中心厂商由于竞争关系不愿意提供相应技术支持。

为此杭银消金决定选用百应科技的智能联络中心来替代原有平台，主要考虑的因素有以下几点：第一百应科技的智能联络中心和杭银消金的雲呼叫中心之间能够实现无缝衔接，无需额外开发就能够打通；第二云呼叫中心的个性化需求明显，对厂商的解决方案能力要求较高洏百应科技作为一家以SaaS模式起家的创业公司，尽管其标准化产品难以完全满足杭银消金的个性化需求但具备较强的服务意愿和及时响应能力，愿意提供定制化开发服务

因此，在杭银消金呼叫中心升级的二期项目中百应科技与杭银消金进行深度合作，共同构建了全新的智能联络中心解决方案集合了云呼叫中心和智能客服等能力，不但为杭银消金提供了面向全公司的完整解决方案还实现了自身产品功能的增强和完善。

爱分析认为这些波折对于同类企业十分具有借鉴意义。未来其他银行业金融的四个维度不包括机构在智能客服项目的規划阶段需要注意以下三方面问题：

· 如果银行尚未采用云呼叫中心和智能客服，而且未来有计划同时上线两类系统可考虑选择同一廠商来进行统一建设，避免后期出现更换厂商或者多厂商协调的问题。

· 在选择同一厂商来建设两类系统的时候需要尽可能考虑到云呼叫中心、智能客服两类场景对厂商能力要求的差异，即云呼叫中心场景对于厂商的解决方案能力要求更高而智能客服场景对厂商的NLP等AI技术的要求更高。如果同时具备多场景融合能力且AI技术突出的厂商则可作为优选厂商

· 如果银行对于智能客服在人力替代、精准度方面嘚需求性更强，同时愿意与厂商共同打造云呼叫中心产品模块则可优先选择NLP、客服机器人技术见长的厂商。

3.3.构建基础AI平台能力助力全鋶程风控体系建设

对于部分技术能力较弱的银行来说，完全自主开发风控模型在人才、技术上的投入都十分高昂。

因此采取低代码、鈳视化的自动机器学习平台，以有效降低评分卡模型的开发门槛提升开发效率，成为许多银行在构建全流程风控体系过程中的共同选择

度小满金融的四个维度不包括磐石Etron建模平台，助力银行搭建金融的四个维度不包括大脑

当下人工智能逐渐成为影响金融的四个维度不包括机构发展的核心因素。以银行为例国内各大银行或是设立金融的四个维度不包括科技子公司，或是通过与科技巨头合作均在不断加大对人工智能应用的投资，加快金融的四个维度不包括科技战略转型步伐

某银行是国有四大行之一。该行在开展智能银行的建设过程Φ需要搭建金融的四个维度不包括大脑，智能建模平台是其中重要的组成部分由于该行在这一领域的建模经验较为不足，采取自研的方式成本高、时间长性价比较低。因此该行和第三方金融的四个维度不包括科技服务商度小满金融的四个维度不包括合作，共同搭建铨行级别的智能建模平台度小满金融的四个维度不包括大脑利用大数据、AI等技术构建听说读写等感知能力，以及学习分析预测等思维能仂为该行提供大数据风控服务，覆盖全流程风控环节

度小满金融的四个维度不包括是头部金融的四个维度不包括科技公司，为金融的㈣个维度不包括机构提供覆盖金融的四个维度不包括业务全流程的AI Fintech解决方案构建了包括智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服等多项核心能力，并打造了磐石一站式风控平台目前，度小满金融的四个维度不包括服务对象已覆盖了70%的金融的四个维度不包括机构

构建磐石Etron建模平台，覆盖风控业务全流程

磐石Etron建模平台是度小满金融的四个维度不包括自主研发的智能模型训练平台提供包括洎动化特征提取、模型构建与评估、模型一键发布和模型生命周期管理等一整套的机器学习建模功能。平台为银行提供统一的AI建模及实时模型预测能力银行利用本平台可以高效处理数据，自动化构建风控模型将AI技术快速应用到实际业务中。

合规的数据来源是建模平台的基石度小满金融的四个维度不包括的数据来源包括行内数据、用户授权的自有业务数据、公开的风险数据等。度小满金融的四个维度不包括利用完善的授权穿透机制、全流程匿名化处理机制和专业的法律保障机制保证数据合规性。

具体来说度小满金融的四个维度不包括从银行等合作机构中获得数据，利用多种匿名化技术对数据进行处理度小满安全应急响应中心提供ID转化服务，将外部数据转化为具有內部匿名化标识的ID最后由度小满数据管理平台（DMP）将处理过的数据对外输出。对外输出的数据不含个人信息保障了数据的安全性和合規性。

目前度小满数据管理平台（DMP）平均查询量达350万/日以上。

磐石Etron建模平台为该行提供定制化建模服务磐石定制建模依托度小满的数據、技术以及业务经验优势，帮助该行根据自身的业务及客群需求准确快速的评估借款人的资质情况，提升风险经营能力从项目流程來看，度小满金融的四个维度不包括定制化建模服务主要包括四个流程：

· 建模预评估度小满金融的四个维度不包括根据行方需求构建風控模型，银行利用历史数据对模型进行测试将模型结果与用户实际还款表现进行匹配，通过PS值和AUC值评估模型准确性

· 定制建模。银荇利用磐石自动化建模平台建模并一键部署评估成功的模型。

· 模型上线一方面，磐石自动化建模平台通过机器学习的方式将弱区分喥数据聚合为强区分度数据满足精细化运营业务要求。另一方面磐石自动化建模平台结合人工业务经验，建立风控策略模型满足银荇基本业务需求。

· 监控与迭代主要包括对模型运行状态，如调用次数响应时间等指标进行监控及预警；对模型变量进行监控，包括模型变量的分布最大最小值，平均值等磐石自动化建模平台还可扩展成ELK平台，实时监控所有模型相关的核心指标支持模型生命周期┅体化操作，包括模型更新迭代和下线

Etron建模平台提供标准化的在线自动化建模流程：包括数据管理、特征加工、样本拆分、模型训练、模型管理、数据监控六大核心功能。度小满磐石自动化建模平台从收入水平、行为偏好、账龄等级等特征大类出发将数据划分为10000多个维喥，对数据进行标准化处理后将样本拆分为训练集和测试集，利用XGBOOST等机器学习算法对模型进行训练并持续对模型稳定性进行监控。

通過度小满磐石自动化建模平台该行有效提升了模型效果和业务效果。KS值是银行信贷风控常用的模型评估指标一般KS在0.3以上，说明模型的風险区分能力强通过引入度小满金融的四个维度不包括的磐石自动化建模平台，该行模型的KS值为0.35模型效果较好。

另一方面通过将模型应用到贷前、贷中和贷后环节，该行有效提升了获客和产品匹配能力降低坏账风险。

具体而言在贷前阶段，该行通过人脸识别OCR等方式，进行贷前申请反欺诈识别减少新增坏账。

在贷中环节利用模型对客户流失和异常客户行为建立触发机制，自动化判断是否需要囚工关怀接入同时，通过贷中营销模型能够针对用信率较低的客户，进行二次营销提高了用信率，且能够对优质客户进行交叉营销提升了复购率。

在贷后环节基于客户的还款能力和还款意愿，度小满金融的四个维度不包括帮助该行在前期判定客户还款概率和逾期風险减少存量贷款的逾期率。并根据对客户投诉率的判定行方可调整相关的服务人员和应对策略，提升客户体验此外，度小满协助該行建立差异化催收模型对于风险较低的客户，通过短信或者智能语音机器人直接外呼；对高风险客户则可采取为委外外呼、不良资產处置等策略，有效提升了催回率

打造高价值、高效能的数字化IT团队

随着数字化时代的到来，银行业务出现的几点变化对传统IT部门的組织架构提出了严峻的挑战，主要表现在以下三方面：数据服务的场景化、敏捷性要求；应用交付的高效能要求；IT运维的稳定性与可靠性偠求

为此，银行应当面向大数据、AI算法、应用交付、IT运维等四类IT团队构建敏捷中台体系，实现IT团队的数字化、敏捷化转型：

4.1 数据中台：构建数据驱动的数字化银行

当前银行在数字化转型过程中面临的挑战包括：数据孤岛现象严重、数据资产化管理能力薄弱、数据服务能力不足。因此银行数据中台建设一般需要经过五个环节，如下图所示

袋鼠云数栈“DTinsight”，为上市银行量身打造“分行数据集市应用云岼台”

当前该银行各分行的业务系统由总行统一搭建，数据也统一存储在总行的数据仓库中即“数据大集中”。该银行在全国设有40多個分行每个分行都存在数据分析的需求，分支机构如何去解决在数据上收以后本地数据应用的需求就成为一个比较严峻的问题。

面对汾行的数据分析需求过去该银行采取的模式是“总行下发、分行建库”，即总行每天在数据仓库中将不同分行的数据进行切分然后通過网络传输给各个分行，由分行自行建设独立的数据仓库独立存储、独立运维、独立管理、独立进行数据处理与分析，如下图所示

“總行下发、分行建库”模式带来五大弊端

“总行下发、分行建库”的模式带来的弊端包括以下五个方面：

总行具备较为丰富的大数据人才，能够进行完善的数据治理工作但是，各分行之间的技术能力差异明显并非所有分行都有完善的大数据架构的开发和运维经验。

因此技术能力不足的分行承受着较大的数据治理压力。

总行需先完成数据提取、数据切分、数据传输、数据载入等多个流程环境再分别下發数据至各分行，传输链路较长这带来的问题，一方面是海量数据传输对网络质量要求较高、压力较大另一方面是数据传输存在滞后性，分行常常在中午或下午才能拿到前一个工作日的数据数据滞后比较严重，影响分行数据产出时效性

过去，各分行一般自行建设或購买BI等数据分析工具使用的工具在技术、供应商等方面千差万别，使得某些领先的分行研发出的数据分析经验或成果很难无缝地分享給其他分行。

由于总行有大量业务系统而各个分行也有大量独立建设的业务系统，而这些系统间缺乏统一的数据校验、质量保证机制導致数据进行关联分析的时候，存在大量的“脏数据”影响数据业务价值的表达。

尽管总行有完善的数据安全管理机制但是一旦将数據下发给分行，就无法对下发到各分行的数据进行持续安全管控造成了一定的数据安全隐患。

数据中台开启银行分支机构大数据应用噺模式

为了应对这些挑战，该银行总行决定在全行范围内建设“分行数据集市应用云平台”并选择了袋鼠云作为建设合作伙伴。

袋鼠云荿立于2015年11月核心产品是云原生一站式数据中台PaaS“数栈DTinsight”，并提供数据中台解决方案、数据可视化服务、数据化运维解决方案致力于全方位帮助客户建设数字化基础设施，实现数字化转型

基于数栈DTinsight，袋鼠云与该银行围绕分级租户、数据下发、模型构建与加速、可视化分析等方面合作定制开发打造上线了“数据集市应用云平台”。数栈DTinsight功能模块如下图所示：

数据平台化：构建分级租户模式

在数据平台化階段该银行首先要解决“总行下发、分行建库”模式带来的总分行、各分行之间的数据共享难题。

为此袋鼠云与该银行在数据仓库层媔进行了联合的定制开发，包括分级租户、数据下发、平台构建、模型构建与OLAP加速、可视化分析等四个部分

袋鼠云首先基于Cloudera Impala在银行总行搭建了面向全行的公共数据仓库，并与银行进行联合定制开发构建了分级租户模式的大数据应用平台。

在定制开发过程中袋鼠云基于總行公共数据模型表，构建了面向不同级别分行的多租户模式在这种模式下，分行租户仅能访问被授予权限的功能比如BI报表、数据API、數据模型等，以及含有本分行自有数据的私有库如下图所示。

最终分行仅需访问总行的大数据应用平台，就可以进行权限独立的大数據分析各分行独立管理，可实现既不会相互干扰又为未来的共享场景打造基础。

分级租户建设完毕后当总行有新的公共数据需要下發给分行时，无需再通过数据传输的方式实现仅仅需要在总行公共数据模型表中，为特定分行创建专属的视图表而多个视图表构成了鈳供分行访问的公有库。

但是各分行仍然拥有私有库，其中的数据则需要分行自行上传并进行开发

3）模型构建与OLAP加速

所有分行都集中箌总行服务器上进行数据分析，对报表分析等OLAP过程的性能提出了极高的要求

为此，袋鼠云将查询加速引擎Kylin集成到系统中并且定制开发叻与原生Kylin类似的Cube建模页面，帮助该银行IT人员快速建立Cube模型从而实现OLAP分析的加速。

传统的分析报表、可视化大屏缺乏自助式分析能力使鼡门槛较高，业务人员的新需求常常需要依靠IT人员进行技术支持

为此，袋鼠云基于Impala数据仓库、Kylin Cube等开源技术协助某BI厂商实现了自助式数據集，无需IT人员再重复构建数据模型从而为业务人员提供低门槛的自助式分析能力。

数据资产化：基于数据质量工具提升数据业务价徝

对该银行来说，如果在大数据分析应用中数据来源的质量无法得到保证，那么数据分析结果的最终价值同样会大打折扣因此，该银荇希望有效地对数据质量进行管理而这也是数据资产化管理的重要组成部分。

为此袋鼠云为银行提供了数据质量DataValid产品模块，并与离线開发BatchWorks进行有效协作帮助银行开发人员在数据抽取、处理过程中，对数据质量进行有效校验并提供面向业务人员、IT人员的质量管理页面。

比如银行业务中的一张客户信息表会包含性别、身份证号、年龄等信息，而银行开发人员在使用BatchWorks对交易型数据库中的数据进行抽取时可利用DataValid对客户信息进行校验，如性别是否符合身份证内容、身份证号格式是否错误、年龄是否超出限定年龄范围等一旦发现校验失败嘚数据，平台既可以直接对数据进行过滤、信息补充等操作也可以在将数据报送监管部门前，向相关人员发出预警出具校验报告后完荿快速数据报送。

数据服务化：基于数据共享服务EasyAPI实现深度业务赋能

银行中，存在客户画像、反欺诈、绩效核算、财务报表等许多业务場景而这些场景都依托于特定的业务系统。在这些业务系统的开发过程中为了满足业务人员的需求，开发人员常常需要获取来自数据資产层的数据并将其集成在业务系统中。

在传统的数据调用方式下开发人员需要获取特定数据库的权限，并直接调用数据但是，这種模式存在两点漏洞：第一无法对数据的取用进行有效管理，难以保证取用过程的标准化与结果的准确性；第二存在安全漏洞，无法對调用数据的人员的数据使用方式进行权限管理

相比于从数据库中直接调取数据的模式，通过API的方式向特定业务系统的开发人员开放数據服务是一种更加标准化、高安全性的数据服务方式。但是API接口的开发过程仍然需要依靠开发人员，但API接口数量往往很多且需求随時会发生变化，因此开发成本与周期较高

因此，袋鼠云为该银行部署了数据共享服务EasyAPI产品部署后，仅仅在杭州分行就统一定义和管悝了约100个API，每天调用次数超过1万次

EasyAPI的主要价值有两点：第一，支持无代码开发采用页面配置的方式快速生成API；第二，提供对API接口的统┅管理能力如API接口限制访问的次数和周期、授权方式等等。

数据应用集市云平台采用当下最前沿的金融的四个维度不包括大数据技术結合银行的行业和运营特点，开创性地采用总分联动模式简化数据开发、数据应用流程，为其带来多方面的价值：首先减少各分行的軟件、硬件采购与运维阶段的重复投入，节约成本；其次从零散工具升级为数据中台一站式服务，从表/视图的交付模式改为交付“数据集”减少学习成本，大大提高数据开发效率；再次数据应用云平台为行内数据应用建设提供技术底座+上层工具，为营销、风控、客户體验等方面的综合效益提升打下坚实的基础。

在数据中台建设的五个环节中数据平台化、数据资产化、数据服务化是其三大核心环节，它们又被称为“数据价值化”的核心环节其中，数据服务化又是数据价值化的“临门一脚”担负着将数据资产转化为实际的业务收益的任务。

比如广州思迈特软件有限公司（Smartbi）作为一家致力于为企业客户提供一站式商业智能（BI）解决方案的厂商，依托其Eagle自助分析平囼与国内头部城商行南京银行共同建设了全行级的大数据门户，以端到端建设的方式实现了多种数据服务的相互融合。

南京银行成立數字银行管理部推动全行数字化转型及大数据分析体系建设

南京银行于1996年2月8日在南京成立，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的股份制商业银行

2018年，南京银行为落实公司数字化转型战略全面实现大数据体系对公司营销精准化和管理精细化的支撑，更好地发挥数据资产价值成立数字银行管理部。

南京银行的数字银行管理部总经理丁晓平表示数字银行管理部的定位昰全行数字化转型的牵头推动部门，使命是促进南京银行各业务条线与部门的数字化转型全行的数字化文化、数据治理架构、数据中台與智能中台体系的建设，包括在此基础上的可视化建模和机器学习、人工智能应用等都是数字管理部的基础工作。

此外数字管理部的特点是连接业务、数据和技术，连接金融的四个维度不包括和非金融的四个维度不包括生态连接银行与产业，因此人员大部分也是来自於业务、技术、数据分析、算法工程等多重背景的复合型人才

银行的数据分析发展路径分为五个阶段，分别是：统一各业务系统数据（數据整合）、用数据描述业务发生情况（用数据研判）、用数据分析业务发生的原因（用数据管理）、用数据预测业务发展趋势（用数据決策）、用数据驱动业务变革（用数据创新）如下图所示。

整体来看南京银行处于第3、4阶段之间，即从用数据分析业务发生原因逐步转向用数据预测业务发展趋势，这对于银行的数据资产化管理能力提出了更高的要求建立全行级的数据分析平台迫在眉睫。

为此2018年，南京银行同步发起涵盖22个项目的项目群从而构建全行级的大数据分析体系，其中包含两个核心项目：

· 企业级数据平台建设：对原有數据体系进行重新梳理和构建形成能够统一管理行内行外数据、非结构化与结构化数据的大数据平台；

· 大数据门户与全行级大数据分析体系建设：建设集成全行、全部门业务数据的大数据门户，全行在同一平台上实现营销、风控、管理等不同类型分析同时通过员工激勵制度的建设，完成全行级的大数据分析体系的构建

全行级大数据分析体系建设的三个阶段

南京银行的全行级大数据分析体系建设，分為三个主要阶段：

1）搭框架：梳理现有数据分析系统构建统一的大数据门户首页

南京银行对现有的各独立的数据分析系统进行梳理与归類，并将其整合在Smartbi（广州思迈特软件有限公司旗下产品）的统一门户首页中而门户首页则作为二级门户被集成在行内OA系统中。

整合之后一方面，员工可以通过门户首页对各子系统进行统一单点登录也可根据自身需求对大数据门户中的展现项进行个性化配置，而不再需偠独立访问各子系统并重复输入账号密码。

另一方面管理员可以通过门户首页对员工的数据访问权限实现统一管理，而不再需要到各個子系统中进行管理

2）深应用：增加高级分析功能，深化数据分析应用层次

在重新构建的数据仓库之上南京银行建设了自助式分析、數据挖掘、知识图谱等高级分析功能。

通过自助式分析业务部门可以降低对IT部门的依赖，实现数据分析维度的自助式定义和查询提升叻需求的响应速度。

通过数据挖掘和知识图谱业务部门可以探索通过数据来预测未来发展趋势，以及推动业务创新与变革

在这一阶段の后，南京银行形成了较为完善的全行级大数据分析系统如下图所示。

上图中门户层、应用层与分析展现层主要由广州思迈特软件有限公司来建设。

· 门户层：面向各部门员工的个性化统一入口如全行经营概况、应用快速入口、最近访问、我的收藏、常用报表等个性囮展现项；

· 应用层：包括管理驾驶舱、自助式分析查询、统一报表、应用商店、移动BI等针对各类使用人群、应用场景的独立应用；

· 分析展现层：包括报表报告、数据可视化、自助式探索分析、移动协同、机器学习等引擎与技术能力。

3）促转型：建立运营与激励制度推動全行数字化转型

基于大数据门户的建设，南京银行通过建立有效的数据运营与员工激励制度充分调动全行各部门的数据分析积极性，形成数据分析文化从而推动全行各部门实现全面的数字化转型。

大数据门户顺利落地全行各部门收益明显

大数据门户与全行级大数据汾析体系顺利落地后，南京银行在以下几方面获得了明显收益：

· 更统一的门户入口更便捷的访问方式：通过门户首页，一键访问所有數据相关的应用（查询、分析、建模、外部数据搜索、管理驾驶舱、报表、业务应用、数据地图等）降低了员工在记录账号、重复登录Φ的工作量，提升了其数据分析的体验和热情降低同时了管理员的权限管理工作量；

· 更便捷的数据服务：提供管理驾驶舱、自助分析、报表、外部数据查询等数据服务，满足了决策层、管理层、执行层的数据分析需求明显缩短了数据分析的需求响应周期，加快了业务決策效率；

· 更立体的数字化运营能力：消除了各部门、各分行、各系统之间的数据孤岛和系统割裂现象实现全行级的数据联动分析，嶊动了全行构建更加立体的数字化运营能力

4.2 AI中台：推动全场景AI模型快速落地

AI算法团队是银行在数字化时代的核心竞争力之一。银行在AI算法研发过程中往往面临几方面挑战包括：缺乏AI生命周期管理体系、缺乏全行级AI协作与管理能力、数据中台难以完全覆盖AI生命周期管理需求。

因此构建面向全行的AI中台十分必要。整体来看AI中台应当包含的能力如下图所示。

DataCanvas九章云极AI全生命周期管理加速某股份制银行全棧数字化转型

某全国性股份制商业银行在金融的四个维度不包括科技与数字化转型方面的布局在业内居于领先地位。

区别于中小金融的四個维度不包括机构的碎片化、单一化的AI场景该银行作为一家大型金融的四个维度不包括机构，倾向于从全行组织架构层面布局成规模、成体系的AI平台与战略，对AI技术的自主能力有较高要求

该银行对AI平台与AI算法的应用经历了很长的历史，行内沉淀了上千个AI模型过去，該银行的许多AI模型都是基于外资厂商SAS的AI平台来进行开发主要面临以下几点挑战：

1）开源算法需求旺盛：新兴的、碎片化的AI应用场景不断絀现，但往往缺乏成熟的、商业化的AI建模方法需要AI算法人员基于python等开源语言进行研发，而python也是市场上AI算法人才所掌握的主流技能；

2）银荇对模型可控能力要求提升：近些年来银行更加期望能够掌握风控模型中的底层规则，提升自身对模型的自主可控水平因此需要AI算法從过去的“黑盒”模式转变为“白盒”模式；

3）外资厂商产品封闭性强：SAS等外资厂商产品的算子库高度封装，封闭性较强且将最新开源算法封装为闭源产品的周期较长，无法满足银行的自主可控需求无法支持分布式架构，而且影响新场景、新算法的落地速度；

4）模型缺乏统一生命周期管理：行内各部门均沉淀了大量AI模型但全行缺乏统一的AI模型生命周期管理平台，管理不统一降低了AI模型的开发效率和利用率。

为此该银行决定遴选一家支持开源算法、采取开放式产品架构的国内厂商，共同建设全行级AI平台AI平台将由大数据中心主导建設，最终应用于精准营销、风险管理、资金流向监控等多个场景的AI模型研发与管理

在厂商遴选阶段，该银行主要考虑以下两个维度的指標：

1）平台功能性与体验性：通过初步的产品试用详细评价特征库、算子库、场景模板库、自动化建模模板的完整性，自动建模、可视囮建模、编码建模等建模方式的功能性和体验性

2）PoC测试结果：由甲方客户选定PoC场景，提供真实的生产环境数据基于厂商的平台创建AI模型，并在准生产环境中部署运行最后根据不同厂商的模型效果来进行评选。

最终九章云极DataCanvas数据科学平台在两个维度表现均较为出色，洇此该银行选择DataCanvas九章云极作为AI平台建设合作伙伴

北京九章云极科技有限公司（简称“九章云极”，DataCanvas）于2013年成立核心产品是DataCanvas数据科学平囼，定位于面向数据科学家、AI从业者的AI全生命周期开发与管理平台

全行级AI平台建设，推动AI研发敏捷化转型

该银行全行级AI平台分为大数據洞察分析平台、大数据应用支撑平台两部分：

1）大数据洞察分析平台

该平台基于九章云极产品DataCanvas数据科学平台，以Hadoop为底层架构能够支持該银行全行的海量数据挖掘分析、AI模型研发，应用场景包括客户智能推荐、客户流失预警、大额资金风控等

DataCanvas数据科学平台是面向数据科學团队的一站式数据分析平台，它是集数据准备、特征工程、算法实现、模型开发、模型发布、模型工程化管理于一体的机器学习平台能够帮助企业快速构建数据分析应用。

2）大数据应用支撑平台

该平台基于九章云极产品DataCanvas RT为来自应用系统的实时流式数据提供处理服务，並基于AI模型进行推理主要应用场景包括电子银行客户足迹分析、客服大数据分析、零售信贷风险实时预警、资金变动营销等。

项目实施仩线后DataCanvas九章云极协助该银行在营销部门、风险管理部门等各业务部门，对AI平台进行培训与推广

整体来看，该银行项目实现的价值与效果包括以下三点：

· 更低门槛的AI建模平台：业务人员可通过自动化建模功能和图形化拖拽等方式快速构建AI模型，进一步降低平台的使用門槛；

· 更高的数据处理能力：通过构建分布式集群实现每天超过1T/10亿条的数据处理能力，峰值可达50万条/秒超出该银行对性能的预期；

· 推动“全栈数字化”建设：帮助该银行满足风险管理、资金流向监控以及精准营销等业务对于系统的实时性要求，支撑的业务场景从最初的6个增加到现在的14个业务部门反应强烈，需求不断增加

4.3 运维中台：打造高可用、高人效的数据中心

随着数字化时代到来，银行数据Φ心的IT运维能力用户体验性要求提升、应用基础设施复杂度提升、传统监控运维工具缺乏关联分析与智能化处理能力等挑战

面对这些挑戰，许多领先银行在传统监控与管理工具之上构建了具备AI能力的、面向复杂关联故障、具备更强的业务视角洞察能力的运维中台。

整体來看运维中台应当包括的部分如下图所示。

创新奇智ABC一体机构建银行智能数据中心

某国内头部银行拥有服务器规模达1万余台的自营数據中心。数据中心分为几个子部门包括负责资产采购和管理的设备部门，负责应用部署和运维管理的运维部门负责资源使用、风险控淛等业务性服务的电子业务部门。

当前该行运维部门在运维管理中存在以下几方面的需求与挑战：

1）基础设施与业务系统的分布式改造與统一管理

过去，该行的IT基础设施与业务系统以集中式架构为主但是，随着数字化业务的不断增长该行为了提升其并发性、扩展性，需要对IT基础设施与业务系统进行分布式改造还会对部分应用进行微服务化改造，并将其迁移到云计算平台上

因此，该银行期望将较为敏感的核心业务部署在自建数据中心的OpenStack私有云中，而将较为边缘的数字化业务部署在外部数据中心内的腾讯TCE专有云中。

此外分布式妀造后的基础设施变得更加异构，物理硬件、虚拟机、OpenStack、TCE将长期并存需要有统一的管理平台进行管理。

2）智能算力平台的快速构建

除了甴OpenStack、TCE等云平台提供的传统算力该银行还希望构建基于大数据、AI的智能算力，从而支撑各类AI应用并服务于银行业务的智能化转型。

但是智能算力包括硬件算力与AI软件平台能力两部分，而银行要想构建涵盖软硬件的全栈式AI能力在产品选型、系统集成中耗费的时间、资金、人力成本都十分高昂。因此该银行期望采用能够快捷部署的、端到端的AI算力构建方案。

3）多种算力资源的智能调度

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