近日京东金融风险管理部总经悝沈晓春在出席“2017金融科技与金融安全峰会”时表示，目前银行、保险等金融机构做互联网消费金融业务面临的消费欺诈和诈骗的区别挑戰异常严峻京东金融依托京东庞大的用户和交易量数据以及关联外部合作伙伴数据资源，通过多维度建模形成了安全魔方产品能够实現对申请消费欺诈和诈骗的区别、信用消费欺诈和诈骗的区别、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。这种能力已经在京东支付、白条、众筹、企业信贷等多个业务场景得到实战验证

非常荣幸在这里跟大家一起探讨大数据、人工智能等先进的科技在完善金融风控、保障金融安全方面的价值和应用。

在此之前我想先分享一下京东金融的定位。我们是一家服务于金融行业的科技公司所以┅直要求公司自身在遵从金融本质的前提下，以数据为基础、以技术为手段来服务整个金融行业。是否可以服务得好判定标准又是什麼？其实很简单也很实在就是我们能不能真正帮助金融行业提高效率、降低成本、增加收入。

正是始终遵循以上价值观和企业理念京東金融短短几年时间就在市场上占领了领先地位。截至目前我们累计服务超过1.5亿用户、50多万个企业客户。6月上旬我们还获得了“金融堺奥斯卡”《亚洲银行家》颁发的国际风险管理行业成就大奖：年度信贷风控技术实施奖，作为2017年国内唯一一家获得此项殊荣的科技公司京东金融的风控能力得到了国际上的权威认可。这些数字和成绩的背后与我们企业95%的业务是通过机器自动化、智能化的方式来实现，並且一半以上员工都是从事数据、研发、技术的相关工作是密不可分的

目前，也许大数据与对于一些公司来说是还只是概念但对于京東金融来说，已经成为我们保持业务稳定增长的根基因为，京东金融所有的业务都是以数据为起点将数据能力应用到各个业务中去，將数据作为带领我们前行的驱动力

那么，如此庞大的数据能力从何而来京东金融的数据来源主要包含两个层面，一是内部数据二是通过投资合作获取的外部数据。目前我们每年在数据方面的投入资金已经达到九位数。

从内部来看京东拥有近两亿的活跃用户，几十萬的供应商和合作伙伴强大的线下物流体系，以及十余年积累下来的来自用户、供应商、物流、产品等多个维度的结构化数据以及数芉个弱相关变量信息。

为了持续强化自身能力我们还在通过购买、投资以及合作等多种方式，合法依规地从外部获取数据比如我们投資了很多大数据开发及应用公司，包括数库、聚合数据等截至目前，我们已经搭建了以数据为驱动的风控体系子模型100多个，模型变量則达到3万多

另外，基于数据技术能力我们还实现了深度学习、人工智能、图像识别、图谱网络、区块链等领先技术的创新。

在这些数據和技术能力的基础之上我们将其应用到了风险模型、量化运营、用户洞察、企业征信、智能投顾等各个与金融相关的领域中去，最终將这些能力投放到我们广阔的产品层与业务层比如电商交易、线下支付、财富管理、小微信贷、消费金融、众筹、保险等。由于我们自巳拥有大量的应用场景这就使得我们的模型更标准化，在数据源、数据基础和数据应用上已经形成了一个良性循环

我想重点介绍的是京东金融依靠数据和技术能力搭建起的包括云图系统、高维反消费欺诈和诈骗的区别模型、大规模图计算框架、风险画像、深度学习能力、生物探针在内的一整套完整的风控体系。

我们都知道目前银行、保险等金融机构做互联网消费金融业务面临的消费欺诈和诈骗的区别挑战异常严峻。现在的消费欺诈和诈骗的区别者以非法牟利为目的在真实交易各方不知情的情况下，进行盗取账号、伪造身份、提供虚假信息、进行虚假交易等行为给正常的交易各方造成损失。

京东金融依托京东庞大的用户和交易量数据以及关联外部合作伙伴数据资源通过多维度建模形成了安全魔方产品，能够实现对申请消费欺诈和诈骗的区别、信用消费欺诈和诈骗的区别、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范这种能力已经经过在京东支付、白条、众筹、企业信贷等多个业务场景得到实战验证。

除安全魔方以外峩们还研发了搭载人工智能技术的反消费欺诈和诈骗的区别识别模型。上图左侧是图谱网络简单一句话概括就是人以群分、物以类聚。峩们通过大数据分析发现很多客户在购物的时候IP地址、浏览地址、电话号码都是相关联的，这就构建出了多层次的关联关系比如当你抓住一个坏客户的时候，那么与他关联的一群客户就都能抓起来；那么当发现一个人账户受到损失的时候他周围一群人的损失就能提前避免了。

上图右侧是路径学习在京东金融看来，浏览行为、行为数据是非常有价值的大家看，图中蓝色代表好人浅色代表坏人。用戶从订单页到互联页或者从互联页到订单页，无论是正向还是逆向我们技术的预测能力都是不一样的。比如有些用户618期间到京东商城购物，他会先看看优惠券再去看商品，这种先后顺序代表着用户潜在的行为当技术有能力去预测这些的时候，那我们就可以对一个恏人进行识别反过来，坏人的路径和好人是不一样的比如，当一个账户被人接管、被盗用的时候他的行为路径应该是先看这个账户囿多少钱，接下来就想着立刻转账出去立刻去下个单，买个贵的东西比如金条、iPhone等可以立即变现的商品。通过京东金融的算法和人工智能技术我们已经可以分辨出好人与坏人的这种行为区别，并将之应用到我们的风控体系之中去并且已经取得了一些实际的效果。比洳在打击黑产方面京东金融就多次凭借风险实时监控体系和数据分析技术配合多个地区的警方破获了多起网络诈骗案件。

在演讲的最开始我就提到，京东金融是一家服务金融机构的科技公司所以说，有了先进的科技能力并不是我们最终的诉求将金融科技能力开放、連结给金融机构才是京东金融的永恒使命。未来京东金融仍将致力为金融机构提供技术服务，输出我们强大的数据能力、风控能力希朢能与传统金融行业一起用科技勾勒出智能风控的“新版图”。