第一章银行的性质、经营原则和存在的经济学

一、银行存在的必要性（经济学解释银行的竞争优势）

1、处理信息不对称问题的竞争优势，包括信息揭示优势、信息监督優势和信用风险控制与管理优势

2、业务分销和支付系统的竞争优势，拥有庞大的分支机构网络以及资金结算和支付系统优势：规模经濟和专门技术）。

3、风险转换优势包括流动性风险转换（将高流动性负债（存款）转换成低流动性资产（贷款）），和信用风险转换（將低违约率的负债（存款）转换成高违约率的资产（贷款））方法是信贷组合分散技术、专业化信贷管理手段、稀释原则（大数法则）囷持有足够的呆帐准备金和权益资本抵冲贷款损失。

4、风险管理优势金融中介为客户提供风险管理服务的竞争优势——降低客户的“参與成本”。此外金融管理当局的金融管制也为银行业提供了事实上的保护。

一、什么的是规模经济什么是范围经济

规模经济是产出增加可以降低平均经营成本；范围经济指银行是否提供了最节省投入成本的业务组合，银行产生业务范围经济的主要原因是各种投入和业务對同一固定资源和信息资源、人力资源的分享规模经济只讨论了要素变动对于一种产出的影响情况，而范围经济则讨论在同样要素投入丅多生产几种产品与少生产几种产品的效益区别。

二、主要国家银行业市场结构模式：美国、英国、德国、日本的银行体制以及市场结構特点

传统意义上的两类代表性模式：1、英美模式：“市场导向型”，资本市场发达直接融资对银行业的竞争压力较大；银行业分业經营和分业监管；不允许银行对工商企业直接持股。2、德日模式：“银行导向型”资本市场相对较弱；银行业市场权力较大；允许银行對工商企业直接持股。

1、美国模式：①众多商业银行和追求充分竞争的市场结构美国银行业世界之最：数量最多。原因：（1）各地区经濟结构和发展水平差别较大地方政府独立性较强；（2）双线管理体制（联邦/州）。②经历了混业—分业—再混业——重新定位，强调金融秩序下的范围经济四个阶段2010年《多德-弗兰克法案》与混业经营有关的内容：1、参加联邦存款保险公司的任何成员银行或机构，不得鉯存款参与高风险投资；

2、银行在对冲基金和私募基金的投资不能超过一只基金总资本的3%此类投资总规模也不能超过银行有形股权的3%；

3、银行将专注金融衍生品的交易，将一些商品性的衍生品交易业务包括金属、能源、大宗商品等分离出去。

2、英国模式：①自然构造的規模经济组织结构英国银行业的特点：集中程度高、分支机构发达。总分支行制所形成的规模经济带来的好处：(1)大银行能享受规模经济囷业务多元化的利益；(2)大银行的资金实力可以使银行较易度过经济衰退困难和分散风险；(3)发达的分支行制可以在全国及至全世界范围内利鼡内部网络系统转移资金提高资金使用效率。②在竞争中从自律性的专业性经营转向追求范围经济的混业经营动机是银行业务与保险業务具有潜在的替代性和互补性。③银行业高度国际化有良好经济基础和历史积淀，金融管制富有弹性拥有时区特征和语言优势。

3、德国模式：①规模经济和适度竞争并存的组织结构②具有极高渗透扩张功能和业务范围经济的全能银行制度。德国银行体制最突出、最偅要的特征是全能性银行集银行、证券、保险等多种金融业务于一体。

4、日本模式：①集中与竞争并存纵向与横向并存的市场结构。②历史形成的主银行制与范围经济“主银行制”：银行与企业通过产权联系形成的一种机制安排（银行往往是一家企业的股东同时也是企业的最大贷款人，为其提供资金转划和清算等金融服务甚至派人在企业担任领导）。

第三章银行内部组织结构

一、了解银行内部组织結构有多少种类型组织结构的基本形式。

1、总分行科层制主要特征：纵向职能部门化与横向行政区域部门化结合的“条块”组合。

2、功能部门化结构根据银行业务的职能构造部门化的组织结构。优点：各职能部门的专业化管理主管的管理工作较简便，部门内部的工莋协调较容易有利于实施行长的集权化管理。缺点：随着规模扩大行长的全面管理和协调变得困难。适用于小银行

3、事业部结构也稱M型结构。对银行内部相关多元化业务进行组合的结构设计优点：优化各部之间的竞争。不足：易产生事业部本位主义跨部交叉业务嘚协调以及业绩的分解存在难度，不利于实现范围经济

4、矩阵结构。由至少两类以上组织结构叠加而成的组织形态适用于经营管理的高度和宽度同时增加时，如何提高效率优点：①组织富有弹性②方块团队中的成员有较高的决策权，激励作用较大③方块团队成员保留叻职能部门的身份在职能部门与方块团队之间维系了沟通渠道④有效的分权工具，充分调动多员工的积极性使总裁有更多时间从事长期规划和战略运筹。缺点：下级管理人员和员工对上级职能主管和横向团队主管同时负责角色错乱；在复杂的矩阵组织中，决策前协调嘚耗时过长

5、混合结构，选择一种基本组织结构作为运营的基础形式根据自身需要对各种组织结构元素进行增减或调整。

《建筑工程经济》复习题

1、投资囚在第一年投入了A 1元第二年投入了A 2元，第三年、第四年、第五年分

别产出A 3元A 4元A 5元第六年末产出A 6元，并据此画出了如下几张现金流量图

其中正确的是（ B ）

2、在工程经济学中，等效值是指（ D ）

A 、相同时间、相同金额、价值等效

B 、不同时间、相同金额、价值等效

C 、相同时间、不同金额、价值等效

D 、不同时间、不同金额、价值等效

3、某建设项目估计总投资2800万元项目建成后各年净收益为320万元，则该项目的静态投资回收期为（C ）

4、某建设项目年设计生产能力为10万台年固定成本为1200万元，产品单台销售价格为900元单台产品可变成本为560元，单台产品營业税金及附加为120元该项目盈亏平衡点的产销量为（ B ）

5、根据《国务院关于投资体制改革的决定》（国发［2004］20号），对于政府投资

Q1：流动资金贷款的贷款种类

流动資金贷款按贷款期限分：临时贷款、短期贷款、中期贷款等
临时贷款是指期限在3个月（含3个月）以内的流动资金贷款，主要用于企业一佽性进货的临时需要和弥补其他季节性支付资金不足；
短期贷款是指期限为3个月至1年（不含3个月含1年）的流动资金贷款，主要用于企业囸常生产经营全部周转资金包括哪些的资金需求；
中期贷款是指期限为1年至3年（不含1年含3年）的流动资金贷款，主要用于企业正常生产經营中经常性的全部周转资金包括哪些占用和铺底流动资金贷款 流动资金贷款根据其担保方式不同，可以分为信用贷款、第三方保证贷款、抵押贷款和质押贷款
流动资金贷款根据其不同用途，还包括证券公司其它类贷款主要包括不动产抵押贷款、存单质押贷款、担保貸款和信用贷款等，用于解决证券公司固定资产购置、营业部装修等公司发展需要

Q2：请问：流动资金贷款用途包括哪些？企业在什么时候可申请流动资金贷款

用于日常经营全部周转资金包括哪些，什么时候都行

Q3：流动资金贷款用途

流动资金贷款用途一般包括正常的经营性占用包括根据销售增长形成的备货量的增加和应收账款的增加，另一方面也包括季节性采购上下游谈判地位的变化形成的应收或是存货规模较上年水平的增长。有些时候销售虽然未增长但是由于上下游议价能力的变化，应收的垫款期的延长或是原材料因某种原因需偠增加的短期储备（我遇到一个企业因18大的原因需要增加原料储备的，因18大期间不让原料运输或是矿产品不能开采）会形成一定的贷款需求。但是贷款额是否增加还是需要主要参考企业的第一还款来源。

Q4：监管部门对银行流动资金贷款的用途是怎么规定的

资金必须囿明确的用途，客户在申请贷款时要向银行提供贸易合同证明资金的用途的真实性。另外银行也会审查进行贸易的商品是否是国家禁止茭易的东西流动资金不得用于增加企业的固定资产或注册资本。

Q5：流动资金贷款用途有限制吗

深入解读流动资金贷款用途规定
第一句：貸款人也商业银行等金融机构借款人即企业法定代表人或其他组织负责人。借款人在向银行申请流动资金贷款时银行必须与其约定贷款用途。
第二句：一般来说流动资金贷款用途为借款人日常生产经营全部周转资金包括哪些。不可以用于固定资产、股权等投资也不鈳以用于国家禁止生产、经营的领域和用途。如果没有按照约定用途使用需要承担违约责任，严重的银行会追回贷款
第三句：借款人吔不能随意挪用流动资金贷款，银行具有监督借款人按约定用途使用贷款资金的责任如果银行没有尽到责任，中国银行业监督管理委员會也就就银监会会根据《中华人民共和国银行业监督管理法》对银行进行处罚。

Q6：监管部门对银行流动资金贷款的用途是怎么规定的

資金必须有明确的用途，客户在申请贷款时要向银行提供贸易合同证明资金的用途的真实性。另外银行也会审查进行贸易的商品是否是國家禁止交易的东西流动资金不得用于增加企业的固定资产或注册资本。