农村信用社发展农村小额贷款业务的对策建议_励志成长-牛bb文章网您的位置：&>&&>&农村信用社发展农村小额贷款业务的对策建议农村信用社发展农村小额贷款业务的对策建议（原作者：张仕东）摘要：农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款，在支持新农村建设中发挥着支农惠农的重要作用。农村信用社应及时调整完善相关政策，切实加强业务监督和指导，大力发展农村小额贷款。关键词：小额贷款；支持“三农”；加强管理；大力发展 中图分类号：F832.35 文献标识码：Ａ 文章编号：１００３－９０３１（２００8）11－００79－０3农村小额贷款是农村信用社等农村金融机构向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。实践证明，农村小额贷款业务是农村信用社等农村金融机构满足农村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。根据中央农村工作会议和全国金融工作会议有关支农惠农精神，为更好地发挥农村小额贷款在支持新农村建设中的作用，农村信用社应结合当前农村经济金融形势，大力发展农村小额贷款业务。一、充分认识发展农村小额贷款业务的重要意义近年来，农村信用社围绕发展农村小额贷款业务、改进“三农”金融服务做了大量工作，农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。但是，应该看到，目前农村小额贷款开展过程中仍然存在一些问题和不足，制约了其持续健康发展。一是思想认识不到位，部分机构作风不够扎实，工作不深入，等客上门思想仍比较严重；二是业务发展不平衡，部分机构信贷管理能力较低，信贷电子化建设滞后，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办理效率低，业务发展缓慢；三是对政策的领会不到位、执行比较僵化，一些机构还不同程度地存在授信额度“一刀切”、贷款利率“一浮到顶”等现象；四是农村信用建设滞后，征信体系尚未建立，担保机制不健全，农村金融消费者金融意识薄弱，部分农村地区信用环境较差；五是原有农村小额贷款制度滞后，利率定价机制不灵活，风险管理缺乏持续性，贷款用途、额度、期限等与农村需求不适应。随着新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农户小额信用贷款已经无法满足日益增长的融资需求。可见，主动适应农村小额融资需求变化，大力发展农村小额贷款，是有效解决农民贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要；是农村信用社履行社会责任，培育新的利润增长点，提高竞争力和可持续发展能力的有效选择；是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。当前，农村信用社应进一步统一思想，全面落实科学发展观，提高对发展农村小额贷款重要性和迫切性的认识，增强做好农村小额贷款工作的责任感和紧迫感。要进一步转换经营理念，改进工作作风，结合当地农村经济金融发展实际，切实加强农村小额贷款的营销和管理，为“三农”发展提供强有力的信贷资金支持。二、调整完善农村小额贷款的相关政策发展农村小额贷款，关键靠创新。农村信用社要在认真总结农村小额贷款工作，借鉴成功运作经验的基础上，坚持因地制宜、因时而变，大力推进农村小额贷款创新，以适应新农村建设对金融服务提出的新要求。1．放宽小额贷款对象。进一步拓宽小额贷款投放的广度，在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。2．拓展小额贷款用途。根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。3．提高小额贷款额度。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。比如说，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；农户联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。4．合理确定小额贷款期限。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的“贷款不跨年”的传统做法。应允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、茶园改造、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。[1]5．科学确定小额贷款利率。实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权。分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率。6．简化小额贷款手续。在确保法律要素齐全的前提下，坚持“便民、利民”原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间。全面推广使用《贷款证》，对已获得《贷款证》的农户和农村小企业，凭《贷款证》和有效身份证件即可办理贷款手续。增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道，方便农户和农村小企业申请贷款。协调有关部门，把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡，在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。7．强化动态授信管理。根据信用贷款和联保贷款的特点，按照“先评级―后授信―再用信”的程序，建立农村小额贷款授信管理制度以及操作流程。综合考察影响农户和农村小企业还款能力、还款意愿、信用记录等各种因素，及时评定申请人的信用等级，核发《贷款证》，实行公开授信。对农村小企业及其关联企业、农业合作经济组织等，以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内部统一授信，同时注重信息工作，注意发挥外部评级机构的作用，防范客户交叉违约风险。对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理，适时调整客户的信用等级和授信额度，彻底纠正授信管理机制僵化、客户信用等级管理滞后的问题。[2]8．改进小额贷款服务方式。进一步转变工作作风，加强贷款营销，及时了解和满足农民资金需求，坚决改变等客上门的做法。要细分客户群体，对重点客户和优质客户，推行“一站式”服务，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠。尽量缩短贷款办理时间，原则上农户老客户小额贷款应在一天内办结，新客户小额贷款应在一周内办结，农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果。灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式。对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务。提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。（原作者：张仕东）9．完善小额贷款激励约束机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善农村小额贷款绩效评估机制，逐步建立起“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂”制度，即包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。建立科学、合理、规范的贷款管理责任考核制度，进一步明确客户经理和有关人员的责任。加强对农村小额贷款发放和管理各环节的尽职评价，对违反规定办理贷款的，严格追究责任；对尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任；对所贷款项经常出现风险的，要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训。10．培育农村信用文化。加快农村征信体系建设，依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，尽快规范和完善农户和农村小企业信用档案。要积极主动加入企业和个人信用信息基础数据库，实现与其他金融机构的信息共享。进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度，发挥好农村信用社的主导作用，通过建立“农户自愿参加、政府监督指导、农村信用社提供贷款支持”的信贷管理模式，激发广大农民的积极性，把信用村镇创建活动引向深入。要坚持实事求是、循序渐进的原则，做到成熟一个发展一个，避免流于形式。对信用户的贷款需求，应在同等条件下实行“贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化”的正向激励机制。结合信用村镇创建工作，加大宣传力度，为农村小额贷款业务的健康发展营造良好的信用环境。三、切实加强对发展农村小额贷款业务的监督和指导在推进农村小额贷款工作的过程中，各级农村信用社要精心组织，分工负责，各司其职，协调配合，形成合力。1．加强组织领导。农村信用社要把大力发展农村小额贷款业务作为长期重要工作，成立专门的领导小组，负责具体推动农村小额贷款工作。要根据自身特点和管理要求，制定农村小额贷款业务发展规划，指导分支机构制定具体工作方案，明确阶段性任务目标。应把农村小额贷款的增量和质量作为年度经营目标考核的重要内容，加强绩效考核。要加强对农村小额贷款客户经理的针对性培训，提高其开拓市场和发展业务的能力。要加强宣传引导，强化督促检查，认真总结推广好的做法和先进经验，及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。在业务开展过程中，要注重争取地方党政部门的支持，特别要充分发挥村委会和支委会的作用，对参与贷款清收工作的地方党政人员、村委会和支委会干部，可根据放贷金额、贷款利息和不良贷款清收等，结合自身经营实际情况，采取适当奖励措施。[3]2．加强农村小额贷款的风险控制。要继续完善农村小额贷款制度和流程，保证程序到位、管理到位、风险控制到位。全面推行农村小额贷款客户经理制，根据客户经理的营销能力、业务素质、前期业绩和业务区域的经济发展水平等，强化对一线人员的专业化培训，建立充分覆盖风险、成本和收益的小额贷款利率自主浮动机制，合理确定客户经理的贷款权限。根据当地经济发展状况和自身管理能力，科学确定客户的小额贷款授信额度，对超过小额授信额度的大额贷款需求，必须按照有关规定采取保证、抵（质）押等贷款方式发放。切实加强贷款“三查”，贷前要认真考察借款人还款能力，深入分析评价贷款风险；贷中要严格执行农村小额贷款双签审批制，全面实行贷款上柜台，实现贷款管理与款项发放的分离；贷后要定期深入管辖村镇，及时了解和掌握借款人生产经营情况，严格监督贷款实际用途。要积极探索建立农村小额贷款风险的转移、分担和补偿机制，把发展农村小额贷款与农村小额保险业务结合起来，与当地担保体系建设情况结合起来。要把农村小额贷款主体真实性作为内部审计的重要内容，对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施，并严肃追究有关责任人的责任。■参考文献:[1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京：中国金融出版社，2006.[2]中国人民银行合作金融机构监管司.农村信用社农户小额信用贷款手册[M].北京：中国金融出版社，2001.[3]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006.欢迎您转载分享：热门励志成长好评励志成长好贷网，好贷款！ 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海南省农村信用社青年创业小额贷款
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责任编辑：黄小春
　　贷款对象：　　45周岁以下的本地户籍、有创业项目的诚信城乡青年均可申请海南省农村信用社青年创业。　　贷款方式：　　联保和担保　　额度：　　每人或单户贷款额度一般在10000元(含)以内，最多不超过50000元。贷款金额在10000元(含)以下的可不提供担保手续;10000元以上50000元(含)以下的必须提供担保手续。　　贷款方式：　　五户联保或者团员干部担保。　　利率：　　海南省农村信用社青年创业小额贷款利率按农信社统一利率定价机制执行。　　还款方式:　　按月还息,到期一次性还本。　　期限：　　海南省农村信用社青年创业小额贷款期限不超过三年。
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精英贷 信用贷总利息：4.54万 分期 6057元/月农村信用社小额贷款缺点及对策-小额贷款-贷款资讯-汇小贷
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农村信用社小额贷款缺点及对策
阅读数：923
来源：汇小贷
农村信用社对农村经济发展起到了很大的作用，也是三农发展的经济支撑。农村信用社小额贷款具有方便快捷、用途灵活、流程简洁等优点。但同时农村信用社小额贷款也存在一些问题，汇小贷针对这些问题做出分析也提出了相应的对策，一起来了解一下吧。
1、农村信用社&惧贷&与农户&盲贷&相矛盾。以农户家庭经营为基础的生产方式具有生产规模小、抗风险能力弱的缺点，一旦遇到大的自然灾害或者是农产品价格大波动就会对生产生活产生巨大的影响。而农村信用社小额贷款从风险考虑，往往会高估农业生产的风险，出现&惧贷&现象。另一方面，一般农户对市场信息不了解，发展前景不熟悉，常常低估农业生产风险，出现&盲贷&情况，这两者之间的矛盾制约了农村信用社小额贷款在农业生产中的效用。
2、农村信用社贷款安全操控困难。农村信用社在给农户发放贷款之后，由于农户居住分散、交通不便、额度小、笔数多、户头多等特点，使得监督农户变得很困难，很多农户会做出使贷款难以偿还的事情，影响信用社的收益。
3、小而分散的经营模式缺陷。农户以家庭单位为基础的经营模式虽然分散了一定的风险，但是信用社贷款管理的成本大大增加，难度也大大提升。
4、农户意识缺陷。农户单纯质朴，但在金融贷款方面存在严重的意识偏差，提高了信用社小额贷款的道德风险。甚至有一些农户认为信用社的小额贷款是&扶贫&的，还不还都无所谓，很多贷到款的农户不主动偿还，也是农村信用社小额贷款现存的问题之一。
针对以上问题，信用社也提出了解决的对策，具体如下：
1、建立农村信用体系。可以以村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的农民个人资信状况信息的利用。
2、以实际需求为放款标准。农村信用社在放款之前要认真做好贷钱审核，仔细考察申请者是否真正缺钱，并搞清楚贷款资金的用途，科学合理的决定贷款额度、期限。
3、转变观念，提高农户意识。农村信用社要提高农户对小额贷款的理解，定期举办活动或者是讲解大会来向农户宣传农村信用社小额贷款的具体要求，帮助农户更准确的把握小额贷款信息，提高农户意识，也有助于更好的推进农村信用社小额贷款的执行。
农村信用社小额贷款还在进一步发展中，只有及时发现问题并改正，才能更好的服务农户。
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农户如何申请农村信用社小额贷款
来源：好贷网 (0人参与)
责任编辑：王雪娜
　　农户如何申请农村信用社?当下，很多朋友都会在急需用钱的情况下申请贷款，可是，申请贷款对于农户来说是比较困难的，不过，农户也可以选择申请农村信用社小额贷款，那么，农户要如何申请农村信用社小额贷款呢?　　若农户要申请农村信用社小额贷款，首先要向当地农村信用社申请办理贷款证，信用社接到申请后，会对申请人的信用等级进行评定，然后根据评定的等级确定贷款额度，并给申请人颁发贷款证。申请人拿到贷款证后，携带贷款证和身份证到信用社办理贷款。　　需要了解的是，农村信用社贷款利率会在央行发布的基准利率上上下浮动，不过浮动范围一般比商业银行浮动的范围要大，不过具体贷款利率还得由信用社根据申请人的实际情况来确定。　　只是，农户申请农村信用社小额贷款成功获贷后，也要记得每月按时足额还款，不要出现逾期而影响个人信用记录，这样以后申请其他贷款想要成功获贷也会比较困难。&
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精英贷 信用贷总利息：4.54万 分期 6057元/月农村信用社小额贷款条件有哪些 2015农村信用社贷款利率是多少
　　　　随着人们生活水平的提高，越来越多的人有了明确的追求。在农村外出打工的人，开始选择回乡创业，从事农事生产经营。选择就近从农村信用社贷款以满足资金需求。那么农村信用社小额贷款条件有哪些?2015年农村信用社贷款利率是多少?
　　农村信用社小额贷款条件
　　1、年龄在40周岁以下，具有完全民事行为能力;
　　2、遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录;
　　3、有创业愿望和一定基础，在农村信用社辖区内有固定住所或经营场所，具有偿还贷款本息的能力;
　　4、创业项目符合国家产业政策;
　　5、在贷款发放机构开立个人结算账户;
　　6、自愿接受贷款发放机构对其账户资金的监督;
　　7、农村信用社规定的其他条件。
　　2015年农村信用社贷款利率
　　2015年初，全省农村信用社对各档次人民币存款利率进行了及时调整，一次上浮到顶(即上浮10%)，为人行规定基准利率的1.1倍。
　　农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，今年(2015年)以来，央行对金融机构人民币存贷款基准利率及浮动空间进行了二次调整，全省农信系统存款利率仍在调整后的基准利率基础上上浮10%。
　　这对于主要靠传统存贷利差盈利的农村信用社而言，是一个不小的冲击，主要表现为融资成本的升高及贷款利率的降低。在这&一升一降&双重挤压下，农信社未来发展将面临的困难主要表现为存贷利差逐渐趋于缩小，结构性问题出现。
　　农村信用社和银行存款利率一样：
　　2015年最新农村信用社存款利率如下：
　　(一)活期存款　　0.40 %
　　(二)整存整取定期存款
　　三个月　　2.85 %
　　半年　　3.05 %
　　一年　　3.25 %
　　二年　　4.10 %
　　三年　　4.65 %
　　五年　　5.10 %
　　&&农村信用社存款利率表2015
　　往年农村信用社利率回顾：
　　农村信用社贷款利率表2015：
　　项目 年利率%
　　一、短期贷款
　　六个月以内(含6个月)贷款 6.10
　　六个月至一年(含1年)贷款 6.56
　　二、中长期贷款
　　一至三年(含3年)贷款 6.65
　　三至五年(含5年)贷款 6.90
　　五年以上贷款 7.05
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