强烈谴责上证报 郭成林刘涛撰写文章《泸州老窖1.5亿元存款离奇失踪背后：“存款卖酒”模式揭密》一文第7段及第25段全部引用本回答内容但未署名及署错名。节操呢？？？&br&----------------------------------------------------------------------------------------------------更新&br&先说结论：技术错误根本不可能，内外勾结可能性很大。文中提到经过协商调解未解决该问题，如果错帐或技术问题，当日肯定会更正。该存款地点为长沙某农行支行，而泸州老窖所在地为四川泸州，存款种类又是协定存款，这一线索说明了老窖在长沙某农行存款不是以结算为目的，而是存在着某种人情关系或利益关系。那么可以说长沙农行与老窖的财务或某些领导存在着超越正常工作关系的某种关系。该案目前并没有涉及检察院，也就是说并没有触犯刑法，仅仅是经济合同纠纷。那么这就又说明在钱的转移过程中并没有不合规现象发生，没有发生盗窃。&br&那么好，现在问题来了，银行与老窖存在着超越工作关系的某种关系，转账过程合规，现在钱找不到了，请问最大可能性是什么？&br&真相只有一个，监守自盗。而对簿公堂的目的仅仅是为老窖提供一个能够将损失入账的借口。
强烈谴责上证报 郭成林刘涛撰写文章《泸州老窖1.5亿元存款离奇失踪背后：“存款卖酒”模式揭密》一文第7段及第25段全部引用本回答内容但未署名及署错名。节操呢？？？-----------------------------------------------------------------------------------…
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------日补充回答---------&br&首次回答时，无风险利率正在下行的前夜。在我这个回答出现之后的两周内，央行在公开市场操作中下调了一次正回购利率，还对股份制银行执行了一次SLF，导致无风险利率大幅下行，目前10年期国开债的利率已经在4.4%左右了，已经低于7折房贷利率。距离我首次回答的水平下行了30-40bp，可谓剧烈。&br&&br&只要保持在这个无风险利率水平上，实际上已经可以显著对房地产抵押贷款证券化市场带来正面提振作用。我修改以下回答，目前MBS市场已经具备创造新的信贷需求的能力了。&br&&br&-------日首次回答---------&br&在目前的利率水平下（5年以上长期贷款基准利率6.55%），7折房贷利率（4.58%）还没有无风险的十年期国开债利率高（4.8%）。&br&&br&即使考虑到资产证券化后的部分份额可以缩短期限，目前1、3、5、7、10年的AAA级MBS估值也对应在5.2%、5.5%、5.7%、5.85%和6%上面，把发行费用、通道费用啥的算进去（在国内做MBS需要用到一个信托计划，按量计费，雁过拔毛），最多最多也就能支撑到9折基准利率的房贷资产。。。&br&&br&机构投资者不是傻子，他们对这种低息资产是不感冒的，有这个钱，他们就去放天价房地产开发贷了，反正现在人民银行也已经放开了开发贷的比例。&br&&br&SO。MBS对于目前的地产僵局没有啥帮助。等总体收益率降下来，才有可能产生效果。&br&&br&不要拿美国来比，人家的MBS里装的都是收益率恶高的次级贷款，AAA评级，但是收益率极有吸引力。天朝还没有到那个份上。
------日补充回答---------首次回答时，无风险利率正在下行的前夜。在我这个回答出现之后的两周内，央行在公开市场操作中下调了一次正回购利率，还对股份制银行执行了一次SLF，导致无风险利率大幅下行，目前10年期国开债的利率已经在4.4%左右了…
&p&&b&摘自1104填报说明&/b&&/p&&p&------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&例：某国内商业银行（以下简称银行）向一家大型进出口贸易企业（以下简称企业），开出金额为1000万元的人民币银行承兑汇票。该行对这笔银行承兑汇票计提10万元减值准备金。该企业向银行缴纳保证金200万元，以该银行面额为300万元的存单、我国商业银行发行的面额价值为100万元，剩余期限6个月的债券，我国政府债券100万元，我国铁道部发行的面值100万元的债券，并以另一一般企业做担保。那么该笔银行承兑汇票的风险加权资产的填报计算方法如下：&/p&&p&&b&第一步：确定该表外业务在&/b&&b&“&/b&&b&项目&/b&&b&”&/b&&b&列的位置&/b&&/p&&p&本项业务是商业银行对企业开出银行承兑汇票，对应在“1.等同于贷款的授信业务”下的“1.1银行承兑汇票”。同时还计提了10万元的减值准备，如下：&/p&&img src=&/45d560ecbea0302faf3c40db_b.jpg& data-rawwidth=&701& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&701& data-original=&/45d560ecbea0302faf3c40db_r.jpg&&&br&&br&&p&&b&第二步：确定该笔业务对应风险权重的各项金额&/b&&/p&&p&根据该表外项目交易主体或担保主体风险权重，确定相应风险权重所对应的账面金额。对该表外业务990万元分析如下：&/p&&p&保证金200万元：风险权重为0%，对应的风险敞口为200万元；&/p&&p&该银行面额为300万元的存单：风险权重为0%，对应的风险敞口为300万元；&/p&&p&我国政府债券100万元：风险权重为0%，对应的风险敞口为100万元；&/p&&p&我国铁道部发行面值100万元的债券：风险权重为20%，对应风险敞口为100万元；&/p&&p&我国商业银行面值为100万元的债券：风险权重为25%，对应的风险敞口为100万元；&/p&&p&一般企业担保：风险权重为100%，对应的风险敞口是：990-200-300-100-100-100=190万元。&/p&&p&从以上计算可知：①权重为0%的风险敞口为600万元；②权重为20%的风险敞口为100万元；③权重为25%的风险敞口为100万元；④权重为100%的风险敞口为190万元。将这些数据填入表中，如下表：&/p&&img src=&/27a189e4d5b5eb409b574fadd3aca20d_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&279& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&/27a189e4d5b5eb409b574fadd3aca20d_r.jpg&&&br&&br&&p&&b&第三步：填入保证金、银行存单和国债等项目&/b&&/p&&p&该项表外业务保证金为200万元，填入保证金栏。银行存单300万元，填入银行存单栏。我国政府债券100万元，填入国债栏。&/p&&p&最终结果如下：&/p&&img src=&/7ca7d18e2e75e633f6d8f_b.jpg& data-rawwidth=&699& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&699& data-original=&/7ca7d18e2e75e633f6d8f_r.jpg&&
摘自1104填报说明------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------例：某国内商业银行（以下简称银行）向一家大型进出口贸易企业（以下简称企业），开出金额…
1、日常购物，如果买烟、生活用品多去超市的话，推荐交通银行的沃尔玛卡（如果你附近有沃尔玛）或者其他的交通银行的卡。&br&&br&2、如果你经常去港澳刷电子产品，那么有以下几个选择：&br&&ol&&li&考虑到币种问题，工商银行的人民币/港币信用卡，或者中国银行、招商银行、建设银行的全币种信用卡，没有货币转换费&/li&&li&考虑到境外交易，不怕一万就怕万一，中国银行、工商银行、招商银行的境外交易经验丰富，万一被盗刷或者产生交易纠纷，处理的比其他银行更好&/li&&li&如果你愿意薅羊毛的话，可以常备中国银行、建设银行、招商银行的信用卡，这些卡经常有境外消费的活动。&/li&&/ol&所以，推荐交通银行的沃尔玛卡/其他卡，配合中国银行全币种卡/招商银行全币种卡/建设银行全币种卡之一，当然如果你有兴趣申请更多卡也不错。&br&对了，你可以关注一个“yangmaolife”的微信公众号，经常会说到境外消费或者类似的问题。
1、日常购物，如果买烟、生活用品多去超市的话，推荐交通银行的沃尔玛卡（如果你附近有沃尔玛）或者其他的交通银行的卡。2、如果你经常去港澳刷电子产品，那么有以下几个选择：考虑到币种问题，工商银行的人民币/港币信用卡，或者中国银行、招商银行、建设…
不要给钱！不要给钱！不要给钱！
不要给钱！不要给钱！不要给钱！
支付公司不能直连银行的规定是针对POS收单（线下收单）。银联去年底下发了新5号文，要求收单机构不能绕开银联接直连通道。具体可以参考： &a class=& wrap external& href=&/0170874.shtml& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&【回顾】银联新5号文正式下发，附：原文与重点。《银联卡受理市场违规约束实施细则全文》&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&对互联网支付并无此限制，互联网支付银联并无管辖权限。&br&&br&第三方支付之所以要接很多银行通道的原因大致如下：&br&&b&1、业务发展需要&/b&&br&
由于每家银行提供的业务及产品不同，例如B2C、B2B、大额支付、银企直连、代收代付、快捷支付等，这些产品及服务并无统一的接口（也不可能有统一接口），要使用这些产品服务，只能一家家银行接入。&br&
同时由于资金安全等原因以及银行网银的限制，银行卡在线收单基本上只能由发卡行银行完成（B2C在线支付选择银行后，最终要跳转到发卡行输入卡密后完成支付）。&br&
虽然有网银互联跨行支付系统（超级网银）能够解决网银跨行支付的问题，但限制诸多（例如限额、并不是所有银行都已接入超级网银、未直接开放给第三方支付等等），超级网银只解决了B2C部分问题，并不能满足第三方支付及商家所有业务的需要。同时超级网银2010年才正式上线的，远远滞后于第三方支付的发展。&br&&br&&b&2、业务模式需要&/b&&br&
第三方支付的核心价值之一在于其作为网关，接入了一堆银行，可以极大程度降低普通商户提供在线支付的门槛、成本，可以说第三方支付对电子商务的发展起了举足轻重的作用。&br&
只有商户使用其网关服务产生交易后，第三方支付才可能为商户提供委托结算、资金归集、P2P托管、跨行清结算等增值服务。&br&
因此可以说：接入银行的家数是衡量一家支付公司业务成熟度的标准之一，也是第三方支付的核心业务模式的基础。&br&&br&&b&3、成本考虑&/b&&br&
相对于跨行成本，同行的成本更低甚至免费，因此第三方支付一般尽量将跨行业务转为同行业务，大的逻辑可以参考： &a class=&internal& href=&/question//answer/&&第三方支付公司在跨行清结算过程中备付金如何流转？支付公司的不同银行的备付金账户间的头寸是如何调拨的？ - 梁川的回答&/a&&br&
对于同一家银行，例如都为中国建设银行，由于不同省份的开放的业务、政策、优惠、费率、业务创新能力等等都不尽相同，因此会出现第三方支付同时接入多家中国建设银行分行通道的现象。&br&&br&&b&4、风险备份考虑&/b&&br& 第三方支付与合作银行的合作关系可能因政策法规、负责人变更等原因终止，同时合作银行的系统升级、接口关闭都会影响第三方支付对外提供7x24服务，因此需要接入不同银行及同一家银行的不同通道。&br&&br&关于通道选择的问题，一般分为如下几方面：&br&&b&1、用户在网关主动选择&/b&&br&一般用于B2C、B2B在线支付。&br&&b&2、商户在接口调用中直接指定&/b&&br&一般用于B2C、B2B等直连接口场景。&br&&b&3、在第三方支付的银行多渠道路由系统中路由&br&&/b&根据预先定义的路由规则，对支付请求进行路由。
支付公司不能直连银行的规定是针对POS收单（线下收单）。银联去年底下发了新5号文，要求收单机构不能绕开银联接直连通道。具体可以参考： 对互联网支付并无此限制，互…
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&b&大型商场、mall、超市等的POS收单服务提供商大致有如下几类：&/b&&br&1、各大银行系（包括各家银行POS专业化服务机构）。&br&2、银联系（主要是银联商务）&br&3、有POS收单牌照的第三方支付&br&4、有资源、有能力整合以上各种资源的集成厂商。&br&例如MIS系统服务提供商搞定了某家商场，由他牵头，收单牌照用张三家的，银行通道用李四家的，POS机具用王五家的。&br&&br&说到商超等的POS收单，不单纯只是能刷银联卡，把钱收上来的问题，有如下一些因素需要考虑：&br&&b&&br&1、能够与收银系统、ERP系统（或进销存系统）、财务系统等业务系统整合。&/b&&br&&br&商场、mall好点，大多不需要与后端的ERP等业务系统整合。此类场所，一般由独立的商户出租，不需要统一的进销存管理，只需要提供统一的收单服务即可。&br&但对于家乐福、沃尔玛、麦德龙这样的超市连锁而言，如果不与业务系统整合，资金流、信息流（本质也涉及物流）无法关联上，那运营成本、运营效率必然大打折扣，业务基本上无法玩。&br&针对此类需求有专门提供此类综合服务的厂商，一般叫MIS-POS系统。&br&&br&回到微信支付、支付宝等移动支付，只解决了收单的问题，并未提供完整与业务系统的整合方案（由于各种收银系统、ERP系统形形色色，要整合也很难）。而这也是一些第三方支付公司杀入这个行业的噱头之一（一方面看中其交易量，一方面商超等算是优质商户）。&br&&br&&b&2、整体的投入费用及收益&/b&&br&要选型一种收单方案，对商超等管理人员肯定要关心如下几大块费用：&br&&b&a、收单费率：&/b&这块是大头。目前而言，微信支付之类费率远远高过POS收单费用。尤其一些看中商超交易量或商户名头的收单公司（例如要树立标杆），可能会以极低的费率杀入。&br&&b&b、设备费用：&/b&交换机、路由器、收银机、MIS-POS系统、专线/VPN、无线设备、密码键盘、打印机等等新采购还是能够利旧。设备费用谁来承担，是租用还是购买（有很多是收单方购买并出租）。&br&&b&c、实施费用：&/b&由于涉及诸多改造，实施费用、实施周期以及期间带来的影响都需要重点考虑。&br&&b&d、培训成本：&/b&一堆收银员，好不容易习惯了老的设备，换一种新收单方式后，能够适应、其中包含的各种成本。&br&&b&e、维护成本&/b&：传统POS在网络并发、可靠性、日常运维等方面相对成熟，而新的收单方式引入，维护成本又多高。&br&&br&需要指出的是：即便支持微信支付、支付宝，相对于线下POS收单的消费人群，微信支付等的受众人群还是少数，因此即便采用微信支付、支付宝，一般还需要同时提供传统POS收单这种相对大众化的方案，因此整体投入费用上肯定高过传统POS收单。&br&&br&从收益角度而言，传统POS投入相对透明，费用肯定相对低。&br&要给出提供微信支付、支付宝的理由，主要涉及品牌定位、知名度、差异化竞争方面因素。而这就取决于一家公司的经营理念、创新意识、竞争策略、短期/中期/长期战略等因素。&br&&br&从以上大致可以看出为何诸多不支持微信支付、支付宝等新移动支付方式。希望有所帮助。
大型商场、mall、超市等的POS收单服务提供商大致有如下几类：1、各大银行系（包括各家银行POS专业化服务机构）。2、银联系（主要是银联商务）3、有POS收单牌照的第三方支付4、有资源、有能力整合以上各种资源的集成厂商。例如MIS系统服务提供商搞定了某家商…
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&b&新闻回顾：&/b&&br&普惠金融部拟出台P2P监管意见，3000万注册资本门槛，10倍杠杆。&br&&br&&b&真的假的？&/b&&br&注册资本的门槛是早有风声的，顶多是资金多少有些变故。杠杆管理是一个重磅炸弹，以往只有担保才需要杠杆限制，如果出台杠杆管理规定，即是默认了目前网贷本息保障。且要实现杠杆率的监管，就必须对平台进行财务披露，这很难实现。&br&&br&&b&有效吗？&/b&&br&注册资本没有任何意义，要设置门槛应当设置实缴资本，但即便是这样依然无法杜绝垫付造假。如果要保障投资者的权益，唯一的办法是对网贷平台做细致的财务信息披露，但这样一来监管的手未免管得太宽。&br&&br&&br&===========================&br&消息还没有证实真伪，基本上一手信息只有南方都市报，其他的，包括我的点评也全都是二手信息。不过从逻辑上讲，无论消息的真假，这应当是符合监管的方向的。&br&&br&这个消息我也不知道怎么评点，唯一能确定的是监管不可能一蹴而就，必然需要兼顾社会的稳定和各方利益，对于从业者和投资者，做好当下，顺势而为即可。&u&我今天干脆讲个故事吧：&/u&&br&&br&很多人认为是互联网改造了金融，导致P2P爆发，从而监管接踵而至。但事实上，正是监管的有意宽松才有了P2P的发展。民间借贷自古有之，藏于地下不受官府待见；拍拍贷07年成立，目前行业龙头红岭创投09年成立，网站极其简陋，从域名&a href=&& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&&/span&&span class=&invisible&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&便可端倪。若是监管一直严苛，可能网贷永远难见天日，永远都是在几个qq群，论坛，简陋的网站中运行的小众游戏。&br&&br&然而在这两年，以银行的介入为开始，上市公司、国资、金融集团纷纷战略配置网贷平台，向外界一致传达了一个信号——网贷是合法的，是国家支持的。于是人才和资本才敢涌入这个领域，网贷能有今天的发展，正是由于监管层有意让民间借贷阳光化。&br&&br&这几年中国的经济一直是下行的，即便目前的增速在世界仍然不低，但相比于此前的高速增长还是有大幅缩减。减速要比低速更加可怕，减速意味着此前在增长背景下掩盖的许多问题都将一一爆发，此前基于高速增长预期的高债务杠杆，将在经济下行的大环境下成为噩梦。&br&&br&经济依赖（投资、消费、出口）三驾马车，但经济评论的共识是：贫富差距的提升导致消费水平变低，廉价劳动力优势的减弱导致全球工厂搬离中国，出口乏力。如果要提升消费水平，就要触动贫富差距，触动既得利益；如果要提升出口，廉价劳动力没了，只能靠科技优势，但科技哪来那么容易？不要把政府当成一个人来看待，监管层相当微妙，由大量拥有不同目的的人组成。&br&&br&此处说来话长，不必赘述，总之作为当权者，既不愿意触动既得利益，又没有办法快速提升科技，要想在任期内维系经济增长，避免社会动荡，方法有且只有一个，那就是加大投资。于是有了4万亿，当然少不了4万亿带来的严重后果。&br&&br&投资撒了下去，短暂的复苏后，社会问题没有得到多少改善，该失业的依然失业，银行依然惜贷，小微企业依然没有发展的资金。国内GDP60%由民营企业贡献，小微企业是民营企业的重要组成部分，却在很长的时期面临融资难的问题。如果我们将视野放于微观，我们可以看到，央行的放水是通过银行放，而银行对于小微企业是惜贷的，更倾向放款给上市公司或国有企业。这些大企业拿着低成本的资金却无处可用，便通过中间资金掮客的层层加价，最终以高息流向真正需要资金的小微，更别提其中滋生的腐败现象严重。&br&&br&&b&水没有放到小微企业身上，而是喂饱了那些低效臃肿的食利者。&/b&&br&&br&于是本应承担职能的传统金融体系似乎就失效了，资金想放却放不下去，而是在金融体系先空转一阵子，最后让实体经济接盘。这个时候，国家才想到民间金融的作用，民间金融不存在食利者的问题，不仅能满足小微企业的资金需求，也能让普罗大众享受利息收益，使得民众的资本增长率高于或至少达到经济的增长率，从而在一定程度提振消费。&br&&br&所以前几年总有人爱批斗影子银行，现在却没怎么提这个词了，因为影子银行是经济需要的，我们只是需要将他拉到阳光下。&br&&br&这两年的网贷，以每年300%的速度在飞速发展，期间跑路和诈骗问题也并不鲜见。最终我们发现，网贷倒闭最大的原因，除了诈骗，就是平台杠杆率加得太大，致使出现系统性风险时平台流动性不足，惨遭挤兑。&br&&br&所以整条线的逻辑是：&br&&ol&&li&经济下行需要放水&/li&&li&传统金融放水无力&/li&&li&国家放宽民间借贷&/li&&li&利用网贷来实现民间借贷的阳光化，试点观察，逐步管控&/li&&li&网贷跑路频繁，监管介入帮助行业洗牌&/li&&/ol&讲到这里，监管的取向性或许能得到一些明确了，即两个原则：第一，坚持民间金融的作用，促进直接融资，减少资金空转；第二，维系社会稳定，减少网贷跑路问题，具体措施是提高准入门槛和限制平台的激进策略。&br&&br&但其中的平衡点如何把控，筛除掉小平台的同时如何避免寡头垄断；限制平台杠杆率会不会遏制金融创新？其中有哪些问题是可以通过市场自发解决，有哪些问题必须监管出手？&br&&br&政府的职能范围又究竟是多大呢？
新闻回顾：普惠金融部拟出台P2P监管意见，3000万注册资本门槛，10倍杠杆。真的假的？注册资本的门槛是早有风声的，顶多是资金多少有些变故。杠杆管理是一个重磅炸弹，以往只有担保才需要杠杆限制，如果出台杠杆管理规定，即是默认了目前网贷本息保障。且要…
感谢@shuyan 的邀请。楼上各位都回答得很详细了，我把最近在豆瓣上写的一点内容整理过来：&br&&br&--银行同业交易部门主要做什么？&br&&br&A：在我实习的行，金融市场部分为4个板块：资金、票据、信托和资管。 &br&&br&资金—— &br&职能描述：负责吸收同业存款，存放同业，购买同业理财产品等。（同业一般指指其他银行） &br&例子：今天我行需要提高流动性备付，报价比Shibor高出了50BP，结果很快就吸收了某外资行10个亿的同业存款。 &br&&br&票据—— &br&职能描述：进行票据（商业承兑汇票）的转贴现和再贴现业务。 &br&例子：最近流动性较紧，想向央妈要点钱。于是我们从系统中挑了一批电子商票，总共10个亿，到人民银行进行票据再贴现，贴现率2.25%。早上我拿着介绍信和ACS贴现凭证，去到央行业务四处的再贴现窗口办理再贴现起息。等了一个多小时，一笔9.775亿的票款就通过银行间大额支付系统打到我行的账上了。 &br&&br&信托—— &br&职能描述：利用银行自有资金和理财资金，购买信托产品。 &br&例子：这几年分行业绩好，有个不少的资金池子。某信托是我行的老交易对手，现在想找我们发行一款单一信托产品，优先劣后比3:1，规模10亿，优先级收益率7%，投资标的为某知名房地产企业的一个楼盘。 &br&&br&资管—— &br&职能描述：进行外汇衍生品交易，股票质押式回购等业务。 &br&例子：企业A是某支行的客户，如今有一笔5,000,000USD的外汇需要进行结汇。由于该企业是我行的资深老客户，因此负责该企业A的客户经理小梁，给我部发邮件，要求给客户的结汇业务优惠50BP，经主管审批通过。作为基层交易员的我，在下午4点半前登录外汇交易系统，根据即期汇率卖出5,000,000USD。即期汇率和总行指导价之间的利差就是分行做这笔交易的利润。然后我默默地把客户成交价提高了50BP，把这部分利润让给了客户。 &br&&br&至于我主要是做票据团队的事情。 &br&票据，即商业承兑汇票，根据称对方可以分为银行承兑汇票和商业承兑汇票；根据介质可以分为纸票和电票，因此常见的汇票可以分为以下四类：纸银、电银、纸商和电商。一个必须要掌握的技能是根据票号来判断汇票的类型。首先是票号长度：纸票16位，电票30位；如果是纸票，看第5位数字，是“5”的话即为银票，“6”即为商票。如果是电票，首位为“1”即为银票，其余为商票。 &br&票据的相关业务有开票、贴现、承兑等，我们主要做贴现业务。贴现又可以分为直贴、转贴和再贴。 &br&直贴：银行把尚未到期的汇票拿到银行办理直贴业务，银行根据直贴利率计算利息，票面金额减去利息即为企业当期能拿到的票款。 &br&转贴：银行把尚未到期的汇票转卖给其他银行，银行根据转贴现利率计算利息，票面金额减去利息即为银行当期能拿到的票款。 &br&再贴：类似于转贴，但卖票的对象为央行。 &br&由于直贴利率、转贴利率和再贴利率往往存在利差，而且不同地区的这三个利率也会存在差异，因此票据贴现业务存在大量的套利机会。&br&&br&--需要什么技能？&br&&br&A：金融的基础知识（参看大学课程），具体的业务操作流程（进去了师傅会教的），Excel（做台账做工作底稿），以及对监管文件的理解能力（知道哪种业务又不能做了）。这些事通用基本技能。&br&&br&然后，根据岗位的区别，需要掌握不同的技能。部门里面可以分如下岗位：银行间交易员，产品经理，客户经理。&br&银行间交易员：资金团队基本都是交易员。由于银行间市场的场外性质，这是一个熟人的圈子。一天工作开始，先开早会安排任务，然后各自回到座位，打电话，开QQ，开msn，发微信公众号等，正如@shuyan 说的，对白不外乎是“你那边今天要出资金吗” “今天总行的价格不给力啊” “我这边要出2个亿，要吗”。因此交易员的核心技能是跟其他交易员混熟，然后每天联系聊聊天，生意就做成了。&br&产品经理：比如票据那边做的票据资管和福费廷资管，需要找券商、托管行合作，然后签订三方委托资产管理合同的。合同细则的敲定，管理费、托管费的讨价还价，业务流程怎样走，这些都是产品经理要考虑的事。另外还要负责对支行客户经理的业务培训。一般产品经理赚的钱比较多，也是比较由资历的人来担任。&br&客户经理：这个部门也有一些title是客户经理的，一般是找其他金融机构，说“要不要买我们行的理财产品？” “要不要和我们做委托资产管理？”由于交易对手都是机构，所以一单至少是好几亿的，提成也是杠杠的。&br&&br&--有什么发展空间？&br&A：部门的领导层都是30出头的样子，在行里地位很高。即使没当上管理层，做资深了收入也不少。而且金融机构之间会相互挖人。我所在部门的员工，有从其他行跳过来的，有券商出身的，也有从私人银行部、投行部、运管部调过来的。因此出路也是相当广泛。&br&&br&再次强调，同业是个小圈子，做的是熟人生意，当你的人脉建立起来了，去到哪个机构都不影响你业务的开展。另一方面，人品就变得相当重要了，大家都不跟你玩，这个圈子就呆不下去了。&br&&br&以上。
感谢@shuyan 的邀请。楼上各位都回答得很详细了，我把最近在豆瓣上写的一点内容整理过来：--银行同业交易部门主要做什么？A：在我实习的行，金融市场部分为4个板块：资金、票据、信托和资管。 资金—— 职能描述：负责吸收同业存款，存放同业，购买同业理财…
银行从信用卡业务中得到的利益有：&ol&&li&&b&商户返回手续费
&br&《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》 规定：&br&（一）对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。&br&（二）对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。&br&（三）在上述（二）的基础上，对以下几类特殊行业或商户，现阶段可通过降低发卡行收益比例和银联网络服务费标准的方式予以适当优惠：&br&1.对房地产、汽车销售类商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过40元，银联网络服务费最高不超过5元；对批发类的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户的办法和标准收取，但发卡行收益每笔最高不超过16元,银联网络服务费最高不超过2元。&br&2.对航空售票、加油、超市等类型的商户，发卡行固定收益及银联网络服务费比照一般类型商户减半收取，即发卡行的固定收益为交易金额的0.35%，银联网络服务费标准为交易金额的0.05%。&br&3.对公立医院和公立学校，发卡行和银联暂不参与收益分配。&/li&&li&&b&利息&/b&&br&日息万分之五，按月计算复利。折合年化利率约18%。&br&如果还款日全额还款，银行不收利息。如果非全额还款，就要按照账单金额总数计算利息。某些案例，有用户少还一分钱，银行扣上千元利息的情况。少数银行有“容差还款”政策，如果欠款在10元以下，则视为旧欠款还清，作新欠款进下期账单。&/li&&li&&b&滞纳金&/b&&br&如果还款达不到最低还款额，按差额5%收滞纳金。&/li&&li&&b&分期付款手续费&/b&&br&各银行自定，分期时间越长，手续费越高。从1%到16%都有。&br&即使银行促销说“免手续费”，利息还是要收的！&/li&&li&&b&年费&/b&&br&普通卡一两百，金卡三四百，通常刷够一定次数或金额可以免年费。白金卡年费有几千的，通常不免，不过有用积分支付的例子。&/li&&li&&b&用户粘性&/b&&br&早几年招行通过推广信用卡争取到大批高消费用户，通过特约商户、积分翻倍、免息分期等办法促进消费，同时又打造了很愉悦的刷卡体验。之后，它还又收购了一家旅行社、一家保险公司，借助各种机会推销其他的产品。例如：消费记录通知、账单、以及赤裸裸的广告邮件/短信/微博。&br&办理信用卡时，通常用户都会开一张借记卡用作还款。信用卡跟用户的接触点，又远远多于存折和借记卡。所以，银行会选择多推广信用卡。&/li&&/ol&
银行从信用卡业务中得到的利益有：商户返回手续费
《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》 规定：（一）对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%。（二）对一…
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本答案严禁转载。&br&------&br&&br&谢谢琥珀童鞋邀请，第一次被邀，么么嗒。&br&&br&之前记得这个题目底下是有个江浙地区的童鞋回答过的，答案写得透彻实在，当时看到就是会心几笑，还看到单位的年轻同事也转发了，不知为何删了。&br&首先，上干货，我想大部分学金融的童鞋是很关心待遇的，金融民工还分分钟几亿上下呢。转正后的收入在我们省会不算少，秒杀正经公务员，跟银行基层员工差不多，公积金也还可以比一般公务员高比银行略差。但是，最关键的一点在于，没有增长！没有增长！据某老同事说十年前银监会成立时，他工资就是现在这么多。。。。所以建立在行政级别不变的基础上，工资基本只与工龄相关也就每年涨个几块钱。考虑级别晋升，我们系统相对比较平衡，待遇差距不会太大，比如说局领导的工资可能也就是最基层员工的不到两倍。所以，薪资激励机制真是公务员体系的通病。大部分人谈到公务员就会暧昧地笑说灰色收入啦，呵呵，靠这个真心不是正道吧，而且在行政权力日益规范的当下谁没事给你塞钱啊，银行多精于费用啊。至于那些指望高福利分房子的，请您出门左拐报告国税局地税局海关甚至街道办。。。反正我自己的了解，银监局在省层面满尴尬的，因为垂直体系且参公管理，有好事的时候比如公务员小区房团购是没我们的事儿有各种限制性规定时我们又要服从。&br&第二说下工作内容吧。银行业监督管理听着高大上吧，实际工作起来内容还是挺公务员的即办文办会办事这个优先级排列还是不变的。。。银行业监管的目的早先是防范风险，现在又衍生了提升银行业服务质量保护金融消费者权益推进普惠金融等多元化目标。落到日常，更多的是执行银监会的安排，比如银监会下一个银行检查任务，我们学习下相关法规，折腾下银行，最终是要报告漂亮有数字有案例反馈银监会即可，实际的执行效果后续整改什么的，其实关注度很少，可能今年查了明年查还是一样的问题。不光是银监局层面，银监会制定的一些制度、开发的一些专业系统也很难落到实处，最终不了了之，甚至有时候具体任务的执行力上还不如发改委审计署等其他可能涉足银行检查的部门。&br&第三，说下工作氛围吧。刚入局的时候是非常不习惯的，甚至被直接问过，诶你读了研究生出来干嘛来我们这儿啊。因为我局员工平均年龄是超过了40的，大部分人是体验过过去的好时光的，对现状是不满的，于是分化出终日抱怨党和就是不干活党，作为年轻员工，准备好承受团团转时刻吧，加班也是有的。但身体上的劳累并不是最厉害的，你可能会体会到做的事情没有意义朝令夕改之类以领导为中心等等。老员工如何看待年轻员工，大部分老员工虽然吐槽各种待遇并不愿意自己的小孩进入同一系统工作，同时对新入局的小伙子选择银监局不理解，但又认为进银行累得要死还不如银监局。总之，很矛盾的思想吧。上海、深圳局年轻人多一些工作氛围应该又不一样了。&br&第四，说点儿好的。一是确实能系统性地接触到很多监管法规、银行业案例，但是有没有时间和恒心去消化吸收是看个人的。二是能接触到一些银行高管，能听到一些真知灼见，但不多。三是“退出”机制。越来越多的领导干部会在做到一定级别后去银行当高管，一般是小银行的监事长或者部门老总之类，也算是终极福利吧，但你首先得做到领导。。。而现在更多的年轻员工也开始思考值不值得了，我知道的年轻同事里有跳槽去银行从基层做起的有考去别的公务员单位的。&br&最后，如果一是你没什么野心没什么经济负担只是图个轻松稳定，来银监局吧；二是你真的很会人际交往，有不断向上的决心和执行力，来银监局吧。&br&&br&--------愿望分割线-------&br&希望有取匿的一天 all best wishes
本答案严禁转载。------谢谢琥珀童鞋邀请，第一次被邀，么么嗒。之前记得这个题目底下是有个江浙地区的童鞋回答过的，答案写得透彻实在，当时看到就是会心几笑，还看到单位的年轻同事也转发了，不知为何删了。首先，上干货，我想大部分学金融的童鞋是很关心…
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银行里面总有些很玩味的事情和人，很多人连眼前事都做不好，却无一例外地希望明天就离开柜台，迈进公司业务部，当上客户经理，身经百战，和客户谈笑风生。&br&试想坐在后台的内控主任，站在大堂眉眼通挑的大堂经理，业务比你纯熟，人情比你世故，往来比你练达，他们都没出人头地，刚刚进来的菜鸟能指望什么？&br&恰恰相反，我认为往往是没本事出人头地的，才会进银行。富二官二在银行工作的我是见过不少，但是但凡他们的父辈的能量能够更加手眼通天，抑或他们自己更出息一点，我想进银行大概都不是他们大部分首选的一条路。一入此门，你就注定了和平庸相伴。&br&在银行里出人头地既不是dota打天梯谁打架厉害谁称王称霸，也不是官场的站队和曲意逢迎，而是更加有机立体的结合。下面简单说说&br&首先，选好起点，能去分行就别在支行混，有机会派驻海外那也是极好的。一旦落入了县级市支行的平台，资源会更匮乏，竞争会更不上路子，玻璃天花板会更低，上面部门基本没有技术门槛，靠的是人脉资源站队和派系斗争，客户资源就这么多，一个萝卜一个坑，想升职要么关系过硬要么上面出缺。支行的领导大部分是从上面空降的，想励志爬到一把手的位子门都没有。也就我们公司条线的分管副行长，81年出生，花了12年才爬到现在的位置，何况丫还是个富二代。所以在支行层面所谓出人头地是多么逼仄，我们这里的柜台上有英国的海归在办对私业务，南大河海的研究生到现在还只能给公司开户。但是这怨不了谁，活该他们校招瞎了眼好嘛。即便你业务确实很强拉任务出色，当上了个小网点的领导，可是你职业生涯也就这样了，我记得知乎有个叫魏衡的家伙，是一个网点主任回答一个关于银行工作苦易问题的时候宛如一封疆大吏说不苦，被别人讽为鸡汤，最后不得不修改答案。诚然这也算一种出人头地，如果不算他基本上再难进入支行的核心领导圈子的话。&br&而如果你在省行或者二级分行的话，其实工作就是支行的deluxe版本，但是着实会好很多。&br&&br&其次，学习。学习不会给出人头地带来什么实质的改变，仅仅是增加你出人头地的筹码。早年的银行模式造就了一帮领导总是行政先行，自己却是连会计基础都不懂的二百五，有的授权签字都不知道签单据哪里。如果有足够的耐心，这群老而不死是为贼的家伙迟早会退下来，于是你自己所学的就是你手里的筹码，银行里混吃等死的大有人在，熬出头就是胜利。但这话我自己说的都没底气，其实学富五车到后来最大的用处就是方便给自己跳槽找下家吧。&br&最后一点，要会混，为什么我这里当年越南战场的老兵，有的到现在还在库房，有的已贵为分行纪委书记，还把儿子送去美帝，现在在我魂牵梦萦的linkedin上班？为什么同样是分行行长，一个在下属支行伪造一亿承兑汇票后夕贬潮阳路八千，还要负责在任时不良的清收，另一个在下属支行爆出影子银行后岿然不动，当事人，也是其心腹在辞退后依旧在一家财务公司年入百万？不懂的人只道这是玄学，其实一饮一啄自有定数。我现在只了解一二，银行里没谁屁股是干净的，所以，不要吃独食，孝敬上面，分给下面，皆不可少，人微言轻的时候要有挡枪背锅的觉悟，身居高位的时候要有罩着小弟的胸怀，你可知东窗事发，检查部门控制住当事人的时候，有多少朋友同事在外面活动，有多少敌人对手在落井下石，又有多少大佬从中斡旋，一旦事情能够内部消化没有舆论压力了，一切都好说。所以，想出人头地，先学做人。&br&当然你也可以楞活二十年，呆长一身滚刀肉，谁都不敢来招惹。比如我。&br&以上只是我一本正经的胡说八道。祝题主早日在银行出人头地！
银行里面总有些很玩味的事情和人，很多人连眼前事都做不好，却无一例外地希望明天就离开柜台，迈进公司业务部，当上客户经理，身经百战，和客户谈笑风生。试想坐在后台的内控主任，站在大堂眉眼通挑的大堂经理，业务比你纯熟，人情比你世故，往来比你练达，…
妈蛋，早上7点了还睡不着。。真该去回答下那个失眠的问题了。。爬起来继续码字~&br&&br&本人在美国有过两次网上帐户被盗用的经历，再加上最近正在弄电子商务网站，从消费者和商户两头都刚好可以讨论下。声明本人不是在金融相关行业或银行业工作，只是个混在美国想创业的现大龄失业女青年一枚。答案仅限于本人目前经历，如有不专业的地方还请专业人士打脸～&br&&br&把结论放前面吧。没耐心看的人 可以pass 掉后面流程和细节，留下辛苦写了几个小时的我独自在角落里画圈圈也是没有关系的呢~（酸）&br&&br&---------------混歌先----------------------&br&&b&涉及到的机构： &/b&&br&&b&1.&/b&&b&Merchant service 服务商：&/b&提供支持信用卡支付的全套解决方案，一般都会有保险支持。&br&&b&2.Payment Gateway：&/b&提供支付通道&br&&b&3.Merchant service 服务关联&/b&&b&银行：&/b&客户的付款先进这个银行，再从该银行支付到商户账户。通常由服务商指定。有风控会检查可疑交易。&br&以上三者有时候可以是一体的，比如一些银行就可以全部充当以上三种角色。&br&&b&4.信用卡发卡组织：&/b&Visa，Master，AMEX 等，他们会负责部分安全认证的工作，比如 AVS。&br&&b&5.PCI &/b&&b&Compliance 安全认证提供商：&/b&负责根据Payment Card Industry 设立的一系列Data Security Standard 对商户的网络安全环境进行认证，提供网络安全保险。&br&&b&6.电子商务网站平台/&/b&&b&电子商务解决方案提供商：&/b&有的电子商务解决方案提供商可以充当1，2的角色，但申请要求比较高，比如必须是美国公民或只支持境内卡等。&br&&b&7.SSL &/b&&b&Certificates认证提供商：&/b&对购物平台的数据传输提供经过认证的加密。有的电子商务解决方案提供商也会提供该项服务，灰常贴心，费用也不少收。。&br&&br&写了这么多，总结下：&br&&b&1. 可以确定的是，如果发生盗刷，绝对不止涉及银行和客户两方面。以上列出的所有机构都要举证说明自己无过错。任何一方无法证明自己无过错，都要承担相应责任。当然可以肯定的是最后赔付的肯定都是各机构的保险公司。&/b&&br&&b&2.如果无法证明客户是恶意撤单，基本不会要客户举证并承担相应责任。举证的主要方还是在商户。因为是商户要求增加信用卡支付功能以提高自己的竞争力，进而提高销售额，则必然要承担更多责任。&/b&&br&&b&3.本着客户是上帝的原则，商户和银行会在各个环节加强安全保障，而不是增加客户的负担。&/b&&br&&b&4.当然，能这样客观处理主要还是基于美国有一套成熟的信用体系和保险机制。&/b&&br&&br&---------------继续混歌----------------------&br&先从商户如何能支持信用卡支付说起吧。&br&1.首先，美国的公司（不论是否是电子商务的），只要想支持credit card/debit card 支付，都要找merchant service provider开merchant account, 中文不知怎么译。merchant service的提供商可以是银行，也可以是其他有资质的专业金融服务商。这样的金融服务商非常多，但走的支付通道（payment gateway）就是有限的几十家。具体他们之间的关系就只有专业人士来细说了。举个栗子， 我现在的merchant service 服务商，就称他为N吧，他们的payment gateway走的就是usaepay,而服务银行是Wells Fargo, 而实际上Wells Fargo自己也提供merchant service，他们之间的关系我现在还有点脑乱。。&br&&br&2. 找到了Merchant service 服务商，完成一堆问卷调查和电话调查，填个申请表，等服务商风险部门审批。一般的服务商那里，只要你是正规在美国注册的公司且无不良信用记录，不管规模大小或成立时间长短，基本都能通过，但服务费用略高。大的服务商或银行审批门槛高些，但付合条件的商户可以得到优惠得多的服务费折扣。&br&&br&3.说说服务费。不同商户服务费报价相差会很远，这里面猫腻很多。几大国际信用卡组织（visa，master和AMEX等）收的费用大概在2%-3%，不同的卡略有区别，这部分基本有详细的收费标准，可在各组织网上查到，这部分是照实收。服务商收的费用就五花八门了，固定费用如月费，报告费，单笔手续费和认证费等等，此外再收刷卡金额的0.3%-3%作为手续费，英文叫Discounted Rate. 对，这个区间就是这么大，这其中对应的就是不同风险级别的支付行为。最安全的行为是客户持美国境内的卡，在POS机上(通常是由服务商提供的 POS 机）由本人持卡刷(看签单)，这种行为安全级别最高，收的费用最低，大概0.3-0.5%,需实物终端机支持。接下来比如是电子商务，由客户自己在网络终端输入卡信息，服务商收的费用要比上面那种多百分之零点几。最次的情况是由商户通过其它途径获取客户卡信息(email,电话等)，由商户自己在payment gateway 提供的虚拟终端上手动输入卡信息，这样的行为风险最高，收的费用大概在1.5%。如果客户的卡是境外卡，费用再加收0.5%左右。这样算下来(加上卡组织收的费用)最安全的支付行为只用收2.5%左右，而最不安全的支付行为商户要支付将近5%的费用。&br&&br&顺便吐个槽，美帝人民很不厚道，报价时虽然不会骗人，但费用各种隐瞒，要细问才挤牙膏样告诉你还有什么什么什么，等你反应过来坑都挖好了~要细说的话就是个和米国奸商斗智斗勇的感人事迹~&br&&br&4. 再说说服务商收的其他费用。以上说的Discounted Rate』是和支付行为的安全程度挂钩的，其实就有保险的意味在里面。另外，有的服务商还会按月收『Breach Protection Fee』（每个月10美元左右）以及按年收『PCI Compliance Fee』（每年120美元左右，各家收费标准不同）。这两个费用都是和 PCI
相关的。PCI Compliance 就是由 Payment Card Industry 设立的一系列Data Security Standard ，如果商户通过了PCI Compliance 认证，则服务商可免收『PCI Compliance Fee』。但 PCI Compliance 认证是由专业的PCI 相关安全服务公司提供的，他们的年费也要收110美元左右。。。。（各家收费依然不同）。 PCI 安全服务提供商根据 PCI DSS 设立一系列标准问卷，并根据商户的反馈把商户分成1-4个层级，针对不同层级的商户设立不同的安全标准。比如网络支付的话，他们会定期扫描商户常用 IP 并对该 IP 地址的安全性进行评估，如果评估通过了证明网络安全有保障，这个『PCI Compliance Fee』服务商才能免收。最重要的是，PCI 安全服务提供商提供保险！一般保额都是10万美元。就是说如果商户通过了他们的PCI Compliance 认证，但还是被黑客通过网络盗取了最终用户的信用卡信息，由此造成的损失商户可以得到相应赔偿。&br&&br&值得一提的是，『PCI Compliance Fee』不是每个服务商都会列在收费明细里，这个是猫腻之一。。据我观察，凡是不收月服务费的服务商，前期报价里即使没有这个费用，最后的合同里不起眼的地方也会加上这个费用，或者干脆等到要收的时候再告诉你，谁让你自己不去做PCI Compliance认证的。。一般收月费的服务商都不会再单收这个费用，已经包含在月费里了，但都要仔细问啊亲们~&br&&br&5. 再来说说电子商务网站。不管是自己架站，还是找在线的电子商务解决方案提供商（如 Shopify 或 Volusion 等），如果要想实现客户在线提交订单的时候实时扣款，都需要网站后台和Merchant Service 服务商提供的 payment gateway 直接挂钩，客户的信用卡信息直接提交到 payment gateway, 商户不储存客户卡片信息，也无法看到详细的客户的信用卡信息。这种情况安全级别也相对较高。另外一种情况不是实时扣款的，一般客户提交的信用卡信息都在商户处，商户按批提交到Merchant Service 服务商的终端（最弱的情况是手工输入。。），这种情况安全性要相对差一些。不管怎么，客户的信用卡信息一旦要通过网络传输，该网站就最好要有 SSL Certificates（有的电子商务解决方案提供商是强制要求的）。 这里又来了一个SSL Certificates的认证提供商。。。有名的SSL 提供商包括Symantec，Comodo等，主要是将网络传输的数据进行加密。如果自己架站也可以自己做 SSL，但如果不是 Certificated SSL 的话，操作系统就会跳出『该网站不靠谱，你是否信任这个网站』之类的信息，谨慎的老美用户很多情况下就会选择放弃了。这个认证的费用从几美元一年到几百美元一年不等。。。&br&&br&6. 如果客户是邮件订货或电话订货呢？ 通常情况下是商户通过 Email 或电话获得客户信用卡信息后，通过payment gateway 的虚拟终端『Virtual Terminal』手工输入客户的信用卡信息并提交。必填的信息是卡号，用户名，有效期，卡背面的 CVV 码可以勾选『允许不匹配』，账单地址可空，其他选填的订单信息包括客户代码，订单号，发票号，PO 号和订单备注等等。原则上说只要有卡号，用户名，有效期就可以 charge 你的卡了，但如果 CVV 码勾选了&可以不匹配&，这个支付行为就会被Merchant service 服务商的风评部门高度怀疑，可能会被收取额外的手续费或拒收。账单地址可空是因为有的境外卡因为语言不通的原因通常会通不过 AVS 认证（Address Verification System），很多商户会选择留空。也可以设置必须AVS匹配，安全性更高，这样的网站一般不支持境外卡支付。 其他的订单信息虽然说不是必填的，但如果出现盗刷，而商户无法提供可追溯的订单信息，这个责任就是100%商户承担了。而且订单信息空白而金额异常的交易，一般也会被Merchant service 服务商的风评部门拒收。&br&&br&————————还混————————————————————————————————&br&好了，现在进入正题。。。如果支付账户/信用卡被盗用了肿么办？ 从客户和商户两方面来看：&br&&br&A. 客户：&br&1.如果你在这笔款的刷卡商户处有帐号且有过购物记录，最好及时联系商户声明此单不是你下的，要求撤单。商家一般会有些标准问题询问，如基本可确定是盗刷，（刷卡地或送货地和用户常住地不一致等），商户会马上先给予返款并帮你重设账户和密码。然后就没你事儿了。&br&&br&2.如果你不认识这个商户，则立即给发卡银行打电话说这笔款不是你刷的，要求撤销支付。银行会去进行调查，但举证的责任在商户，没你什么事儿。就是说刷卡商户必须能举证这个订单确实是你下的。最后款肯定会退还，具体多久能退没有概念，没具体经历过这种情况，但肯定不会拖很久，因为一般Merchant service 服务商都会先行赔付，并把这笔款直接从商户的账户里划走，并多收一笔charge back fee。&br&我当时是 paypal 账户被盗用过一次，在 ebay 上刷了一个 iphone4s。我给paypal 打电话后确认了我常用收货地址不是俄罗斯，我本人也不在俄罗斯以后，他们马上就给我refund 了，并 reset 了我的账户密码。另外一次是 walmart 的 online账户，也是刷了一个iphone。。好在还没发货，walmart 马上取消了订单并冻结了我的账户。&br&当然如果订单确实是客户下的，并且属于恶意撤单，即商户能举证自己无过错，并提供客户已确认订单的信息，应该是可以起诉客户如实付款的，就看金额值不值得折腾了。&br&&br&B. 商户。&br&1. 首先不管因为什么原因，客户一旦申请了撤消付款，商户就会被多收一笔charge back fee，通常是25美元。一旦有客户反馈订单问题，不光是信用卡盗刷，甚至收到的包裹缺件啊破损啊货不对板啊什么的，该退退该换换，商户都会积极解决，否则客户可以以各种『商户提供的产品/服务与说明不符』等原因申请银行撤消付款。25美元的charge back fee是小事儿，影响商户信用度，以后很难申请Merchant service 服务了。&br&&br&2.如果接到客户报告说订单不是自己下的，商户核对客户信息，对比以往订单记录以后如果能确认是盗刷，该退款就会马上 refund。商户自己主动 renfund 是不会被收charge back fee的，也不会影响商户信用。此时商户应当怀疑自己网络安全出问题，应及时采取相应措施并通知PCI Compliance 安全认证提供商&b&。 &/b&如果有经济损失，且证实确实是网络漏洞造成，可以向PCI Compliance 安全认证提供商申请赔付，因为他们没有查出来你有漏洞~&br&&br&3.
如果银行直接通知商户说客户要求撤消付款，charge back fee是肯定要被收的。如果已经造成了损失，且商户想要回款项，商户就必须要举证说明订单确实是客户下的，并且证实自己是PCI Compliance 认证过的，且网站有 SSL 认证，即商户自己无安全方面的过错。这种情况目前我还没遇到过，不确定是由银行还是Merchant service 服务商承担责任，有明白人可指点下。但商户只要能举证自己无责，也是可以申请要回这笔款或保险赔偿的。至于银行或者Merchant service 服务商，不管谁承担责任，可以想象的是他们必然都有保险公司在后面进行赔付。大金额的肯定也会报警追查骗子的信息并记录在案。一般Merchant service 服务商都有一个骗子库『Fraud list』，并会教商户大概什么样的订单有是骗子的可疑，商户可随时查这个『Fraud list』。&br&&br&4.如果遇上骗子客户，盗用别人信用卡信息后网上下单，卡主等到商户发货后才申请撤款，他就能白收货物之类的。这种情况目前我也还没遇到过，但同样商户只要能举证自己无责，也是可以申请要回这笔款的，不确定是由银行还是Merchant service 服务商承担责任。&br&&br&5.如果商户本身是骗子，或者信用卡套现的，如果短期追究不到商户，发生的损失应该是Merchant service 服务商承担，因为他们负责审核商户的资质。&br&&br&以上是我所知所有内容了。。欢迎专业人士指点~
妈蛋，早上7点了还睡不着。。真该去回答下那个失眠的问题了。。爬起来继续码字~本人在美国有过两次网上帐户被盗用的经历，再加上最近正在弄电子商务网站，从消费者和商户两头都刚好可以讨论下。声明本人不是在金融相关行业或银行业工作，只是个混在美国想创…
匿了，在这个云计算、大数据的年头还讨论能否去IOE，可以看出这些国有银行与互联网脱轨有多严重&br&&br&首先说说技术可行性，看到前一个问题中还有有人质疑互联网分布式架构无法适应银行业务，理论是CAP原则，一致性，可用性，分区容错无法兼顾，好像支付宝的架构就数据就不一致、读写不同步似得，好像银行技术很高大上似得，这一点我实在无力和这些在办公室沉睡了十年的老学究沟通了。并且补充的一点是，中国是没人敢攻击银行，就银行那破单点的架构不要说真有人CC攻击，就是双十一的流量都可以分分钟拖垮这系统。&br&&b&互联网拒绝IOE不仅仅是因为价格问题，而是因为IOE没有足够的技术储备和响应速度迎接海量流量与数据带来的挑战。&/b&&br&&br&然后谈谈阿里集团去IOE所花费的代价，总计用了3年时间&br&300人专业支持去IOE项目的DBA和PE（事实上应该仅有100人全职跟进，人数上浮一点）&br&3000人（涉及后端服务的业务团队）每年花费1/10的时间进行去IOE，业务团队的开发如果说自己一年就干了去IOE，那在残酷的互联网公司基本上就可以准备KPI 3.25了&br&人均年收入往多算是40w吧（去IOE大多都是小P在干，褚霸这种金字塔尖的高P没几个）&br&(300+)*3*40=7.2亿&br&&b&阿里去IOE投入少于7.2亿，这点小钱不知道能和IBM谈几笔订单。。。&/b&&br&&br&不过国有银行一帮只想着升官发财的领导，带着几千技术脱节混日子的开发，去IOE，悬，还是等几年上云吧！&br&&br&补充：&br&不知道把数据沉淀在IOE中的这帮银行，怎么进行数据挖掘。。。所以银行无论信用卡调额度还是推广短信都是那么可笑。。。
匿了，在这个云计算、大数据的年头还讨论能否去IOE，可以看出这些国有银行与互联网脱轨有多严重首先说说技术可行性，看到前一个问题中还有有人质疑互联网分布式架构无法适应银行业务，理论是CAP原则，一致性，可用性，分区容错无法兼顾，好像支付宝的架构就…
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基金的事情，金融的事情，我不懂，我只是一个苦逼的生物化学博士生而已。我只是看到了D.E SHAW进来问候他老人家几句而已。&br&话说当年十九世纪末风云变幻太阳旗，物理届迎来了大革命。虽然书上说这些革命中的大科学家们日以继夜，呕心沥血，天天吃不饱饭，仍然心无旁骛的搞科研。&br&其实根本就不是那么回事！&br&比如爱因斯坦，这货我都不想说了，说他没钱，那就是扯，说他不爱钱，那就更扯了。&br&比如薛定谔，提出来薛定谔方程之后就带着情妇去阿尔卑斯山滑雪去了。&br&比如德布罗意，天天去开PATY约炮。&br&比如郎之万，算了，他跟他导师居里夫人上床的事我就不在这里说了。&br&其实我说这么多废话，就是想表达，呃，这帮人科研搞得这么牛，其他生活也是让人羡慕嫉妒恨啊。&br&好吧，步入正题，D.E. SHAW就是这么个人。&br&这货真是让人羡慕嫉妒恨啊。&br&搞个基金公司，是全球最牛的之一。&br&这货还是美国政府的智库之一。&br&你搞金融你就专心搞你的金融吧。&br&你还搞毛科研啊？！！！&br&这还让人活吗！！！&br&我会告诉你这货就是计算生物学领域最牛B的没有之一的吗！&br&我会告诉你这货就凭这计算类文章天天在SCIENCE,NATURE上灌水吗！&br&我会告诉你这个领域的其他人都只能发一些影响因子不到他1/5的杂志吗！&br&我会告诉你整个中国的计算化学生物学领域一年都不一定有一篇NATURE吗！&br&我会告诉你这货的实验组还会编程开发软件吗！&br&还专门为了这个软件配了台计算机！&br&他的这台计算机性能比我现在用的强10000倍啊！这个10000不是虚指！&br&他们组就是不让其他组活了&br&最关键他给他们组的post都是10W刀呀！&br&算了，说多了都是泪，我要继续苦逼的为毕业努力了。
基金的事情，金融的事情，我不懂，我只是一个苦逼的生物化学博士生而已。我只是看到了D.E SHAW进来问候他老人家几句而已。话说当年十九世纪末风云变幻太阳旗，物理届迎来了大革命。虽然书上说这些革命中的大科学家们日以继夜，呕心沥血，天天吃不饱饭，仍然…
谢邀~&br&&b&1. 首先，银行是的生存哲学就是在一定的风险内实现利益最大化。&/b&&br&每个银行都会有自己能够容忍的最大风险值，像四大行较之民营股份制银行更谨慎，风险的容忍度更小。例如，申请信用卡或房贷时，四大行门槛较高。&br&其实，银行的风险管理部门会设定阈值，并按照行内的风险偏好，制定一系列贷前、贷中、贷后的风险管理政策和措施，以及实时风险监控参数，确保风险控制在阈值内。&br&&br&&br&&b&2.第二，多低的不良率才是能忍受的？&/b&&br&&b&一般而言，国内金融机构相比欧美，更risk-aversive,让西方安之若素不良率，中国金融机构会急的跳脚，例如，花旗曾向某行夸耀其某地区信用卡不良率低，一般在4%以内，结果，该国内银行呵呵，因为其不良率长期控制在0.5%左右&/b&。&br&下面来看几组数据：&br&&b&1）1997年金融危机时，中国金融机构不良资产占全部贷款比重高达35%&/b&&br&&b&【&/b&&a href=&http://www.imf.org/external/np/sta/npl/eng/a.pdf& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&imf.org/external/np/sta&/span&&span class=&invisible&&/npl/eng/a.pdf&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&b&】&/b&&br&&b&2）世界银行统计的诸国多年的不良率&/b&&br&&b&eg.
全球金融危机黑暗时刻，&/b&&br&&b&美国 5.4% 4.9%&/b&&br&&b&德国 3.3%&/b&&br&&b&中国 1.6% 1.1% &/b&&br&&b&eg.史上最低的 澳大利亚 2005年 0.2% &/b&&br&&img src=&/e18d4c9ff7bd093a91dd268f31756af9_b.jpg& data-rawwidth=&777& data-rawheight=&706& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&777& data-original=&/e18d4c9ff7bd093a91dd268f31756af9_r.jpg&&&b&&br&若读者纵观所有数据，大致可以感知到，提问者引用的&/b&Bloomberg表格中的坏账率最高是2013年第三季度，达0.92%，&b&其实真的很低，即使是传说中的3%，似乎也并非危机时刻&/b&&br&&br&&br&&b&3 那么如果真的就有坏账、呆账了，银行贷后如何处理呢？&/b&&br&&b&textbook标准答案如下，全且表述专业：）&/b&&br&&p&　　银行在深入分析&b&不良贷款&/b&成因的基础上，可有针对性地采取以下方式化解&b&不良贷款&/b&。&/p&&p&　　1).现金清收&/p&&p&　　对于借款人尚存在一定的偿还能力，或是银行掌握部分第二还款来源时，银行可尝试通过催收、依法诉讼等手段进行现金清收。&/p&&p&　　2).重组&/p&&p&　　对于借款人经营、管理或是财务状况等方面存在问题而形成的&b&不良贷款&/b&，银行可尝试对借款人、担保条件、还款期限、借款品种、借款利率等进行恰当的重组，重新组合和安排借款要素，改善借款人财务状况，增强其偿债能力，使重组后的贷款能够降低银行的信用风险，从而改善银行的贷款质量。这需要银行付出更多的尽职调查资源，以确保重组方案的合法合规性，有效防范企业逃废银行债务。&/p&&p&　　3).以资抵债&/p&&p&　　以资抵债是指因债务人(包括借款人和保证人)不能以货币资产足额偿付贷款本息时，银行根据有关法律、法规或与债务人签订以资抵债协议，取得债务人各种有效资产的处置权，以抵偿贷款本息的方式。它是依法保全银行信贷资产的一种特殊形式。&/p&&p&　　4)呆账核销&/p&&p&　　对于通过各种方式均无法实现回收价值的&b&不良贷款&/b&，银行应该在完善相关手续的前提下予以核销。&/p&&p&　　随着我国不良资产交易市场、不良资产评估市场的不断发展，银行将有更 多、更合理的途径和方式转移和化解&b&不良贷款&/b&。&/p&
谢邀~1. 首先，银行是的生存哲学就是在一定的风险内实现利益最大化。每个银行都会有自己能够容忍的最大风险值，像四大行较之民营股份制银行更谨慎，风险的容忍度更小。例如，申请信用卡或房贷时，四大行门槛较高。其实，银行的风险管理部门会设定阈值，并按…
本票参与方&br&本票：出票人是个人或企业（银行）&br&释：出票人让收款人找自己拿钱。（如欠条）&br&汇票参与方&br&出票人、 受票人或付款人、 收款人&br&释：出票人让收款人直接找付款人拿钱。（开个条，找会计拿钱）&br&支票参与方&br&出票人、金融机构、收款人&br&释：出票人让收款人直接找金融机构拿钱。（开个票，去银行取钱吧）&br&&br&自己理解。。
本票参与方本票：出票人是个人或企业（银行）释：出票人让收款人找自己拿钱。（如欠条）汇票参与方出票人、 受票人或付款人、 收款人释：出票人让收款人直接找付款人拿钱。（开个条，找会计拿钱）支票参与方出票人、金融机构、收款人释：出票人让收款人直接…
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建行的路过...大面上的宏观上的大家都讲过了。我说说从老员工那了解到的这十年变化的微观感受吧。&br&1 工资奖金福利 越来越少（当然也看岗位）&br&2 以前BOA和CCB是战略联盟，CCB汇款到BOA都是不收费的哟（跨国不收费而且直达哦），现在是BOA那边解付要收费了。&br&3 CCB逐渐褪掉了一层关系户的外衣，我等屌丝也终于能够入内一观，然而也是今非昔比（该用词的原因请参见第1条）。很多04年及04年以前进去的同事说，当年谁想到能做客户经理啊。当年的岗位流动性很差的。（然后上升空间在哪里你懂的）总结下来就是，CCB更加市场化的运营了，能者上位。无论你是资源上的优势还是技能上的出众。是金子总会发光。&br&4 亦步亦趋的学着国外搞东西了。比如私人银行、投资银行业务。比如各类IT系统的上线。虽然目前还是蹒跚而行，很多东西只学了个样，有点四不像。不过至少框架搭起来了。剩下的就是自己探索中国特色了。（比如很多老员工的Excel技能还需提高，vlookup、筛选等常用功能很多老员工还不太会；比如私人银行服务渐渐从卖理财产品开始往更高端投资移民等服务发展）&br&5 人心不古了。可能十年前进四大行是金饭碗（据说当初那是比公务员还好啊），现在大家都需要考虑考虑自身的发展，也不一定说终老在这了。&br&&br&变化的太多太多，无论是外界对银行的看法，还是银行内部的探索和发展。不变的是银行始终在尽着自己的社会责任：不排斥为任何一个人做金融服务。也许你会呵呵把。我来你这存钱我是大爷啊。其实不是，至少50%的客户创造的是负利润。或者换句话说在银行日均存款5万以下的，其实都是在给银行创造负利润。信也罢不信也罢。同道中人自然甘苦自知，道不同者就权当笑话来看吧。
建行的路过...大面上的宏观上的大家都讲过了。我说说从老员工那了解到的这十年变化的微观感受吧。1 工资奖金福利 越来越少（当然也看岗位）2 以前BOA和CCB是战略联盟，CCB汇款到BOA都是不收费的哟（跨国不收费而且直达哦），现在是BOA那边解付要收费了。3 C…
安全性从高到低分为：&br&最高：芯片卡（金融IC卡），主要读取芯片信息。是目前人行大力推荐的银行卡，各家银行都在升级换代中，不易被复制。&br&第二：存折，通过刷取磁道信息来读卡的，但由于存折基本不能在ATM机上使用，也不能用于网络购物，使用范围局限在柜面，且是发行银行的柜面。存折上面加盖有银行业务用章等，即使存折的磁道信息被破解克隆，制造出来的假存折在柜面使用也会很快被识破。&br&第三：磁条卡，虽然也是刷取磁道信息，但可以在ATM机、网络、POS机等终端使用，因此破解者完全可以制造一张假卡甚至无需实体卡即可用转载、购物等方式转移资金。&br&最低：卡折合一，即有存折又有磁条卡，把存折和磁条卡两者的漏洞都结合在一起了，丢掉其中之一就有被人冒领的风险。&br&&br&存折与卡更重要的区别还在于存折能直接提供账目明细。卡账单（不管纸质还是电子邮件格式）都有可能遗失或未保存，过后需要查询交易记录，则只能去柜面补制，个别银行还可能收取一定费用。而只要存折不丢，存折上的账单就可以一直保留，一般存折补登交易不需要额外费用。
安全性从高到低分为：最高：芯片卡（金融IC卡），主要读取芯片信息。是目前人行大力推荐的银行卡，各家银行都在升级换代中，不易被复制。第二：存折，通过刷取磁道信息来读卡的，但由于存折基本不能在ATM机上使用，也不能用于网络购物，使用范围局限在柜面…
其实结合之前的一系列举措，可以看出新一届政府所打出的一套组合拳。金融改革是必须的，而之前超发的货币也不能在一直往房地产这个大缸里面砸。&br&所以提出了繁荣中小微企业，民办企业，拉动内需消费的几个说法。民间资本就是先富起来的那批人的钱，他们一直引领我国的投资潮流，当炒房不再是高回报，低风险的投资项目时，民间融资机构就应运而生，并繁荣发展。&br&民间金融机构，意味着国家不必承担那么高的风险和坏账，风险盈亏完全自负；且此类金融机构融资门槛低，能激活一大批中小微企业，为其注入资金，活力，解决就业难题。&br&再一个，民间金融机构可以消化那些超发溢发的货币，更优化的配置，对缓解通膨有一定作用。&br&最后，大批民间金融机构与几大商业银行将形成群狼对猛虎的形势，彼此竞争，优胜略汰，对我国金融业，尤其是银行业的抗风险能力与自身改革发展是一个很好的促进，使之更能适应入世后，全球化背景下的金融环境。
其实结合之前的一系列举措，可以看出新一届政府所打出的一套组合拳。金融改革是必须的，而之前超发的货币也不能在一直往房地产这个大缸里面砸。所以提出了繁荣中小微企业，民办企业，拉动内需消费的几个说法。民间资本就是先富起来的那批人的钱，他们一直引…}