征信业亟待民间拓荒者
这是中国人民征信中心个人信用信息服务平台。新华社资料图片
　　深圳商报记者 吴玉函
　　民间个人征信机构牌照呼之欲出。记者近日采访小贷、P2P、银行、征信公司等行业人士了解到，除了央行征信系统和国内几家屈指可数的“有政府背景”的征信机构外，民间征信市场几乎是一片空白。另一方面国内征信市场需求十分旺盛，机构预测仅个人征信市场总空间就有1000亿左右。在互联网蓬勃发展的深圳，征信需求尤为突出。
　　现状：征信市场社会需求旺盛
　　“关于团购的事情，我们已经和鹏元谈过多次，进展不大。”提起征信，深圳粤商小贷董事长李八一非常着急。记者了解到，李八一口中的“鹏元”，全称是深圳鹏元征信公司，官网显示其成立于2005年，是专门开展个人征信、企业征信、企业评级、企业及个人信用管理的专业征信机构。该公司在个人及企业征信领域一直处于领先地位。
　　记者了解到，除了可以通过央行征信管理中心获取企业或者个人融资为主的征信信息外，深圳的小贷公司目前主要通过鹏元征信公司“买到”更多有用的评级信息，比如信用卡、社保、供水、供电、电信等多种信息。
　　“目前进展并不乐观，”李八一告诉记者：“鹏元是深圳地区最大的征信公司，在全国也很有名气，所以在议价上有些霸气也不让人意外。不过，小贷行业的信息量也很大，这些信用对鹏元征信也很有意义。所以，盼望鹏元在支持深圳市小微企业的发展上，与小贷公司一起，有更大的担当和作为。”
　　记者昨日致电鹏元公司咨询公司征信情况，包括如何收费、市场需求等情况。不过，截至记者发稿，并没有得到对方回应。
　　不过记者得到另外一条信息。“去年深圳市小额贷款行业协会成立了关于接入商业征信机构有关收费标准的研究协调小组，由粤商小贷、赛格小贷及鑫荣联小贷派员组成。”深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云向记者介绍，“小组提出一份行业采用团购方式，同商业征信机构协商的我方要约价目收费表。”协会多次召开小贷公司座谈会，两次书面征求会员意见，多次修改，已经成文。”
　　深圳：民间征信机构少之又少
　　记者了解到，征信，按业务模式可分为企业征信和个人征信两类。目前，除了央行征信系统，深圳企业信用信息中心，或者鹏元征信之类“有政府背景”（由政府指导—记者注）的征信机构外，深圳其他民间征信机构少之又少。
　　而放眼国内，民间征信体系也几乎是一片空白。央行2013年12月发布的《中国征信业发展报告》显示，目前我国约有150家征信机构其中，社会征信机构50家左右，规模相对较小，征信业务收入和人员也主要集中在几家大的征信机构上。
　　记者发现，在深圳地区，个人征信领域，中国人民银行深圳市中心支行已经于6月17日起委托深圳分行代理个人信用报告公众查询。今年6月3日开始，个人每年在人行征信中心查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，每年前两次查询仍免费。
　　在企业征信领域，有关深圳企业的部分信用信息也可以在深圳企业信用信息中心网站免费查询。昨日记者在网站首页信息查询处输入企业名称，可以查询到企业基础资料、纳税、参保、贷款卡、资质认证、审批许可等一系列基本信息。
　　难点：“要征信”和不愿“被征信”的纠结
　　国内征信业方兴未艾，那么诚信缺失究竟会对企业带来怎样的影响？
　　“比如小额信贷行业，目前由于缺乏监管、信用缺失，借款人可以通过伪造信息，同时从几家机构贷款，最后造成重复借款。”东方金诚国际信用评估有限公司总经理王超毅对记者透露，对P2P而言，也存在客户向多家平台重复借款的情况。如果征信行业足够发达，各类信息畅通的情况下，这些问题将迎刃而解。
　　国家发展改革委财政金融司司长田锦尘也曾表示，据有关方面统计，每年我国企业因为诚信缺失，造成的经济损失超过6000亿，“应该说对整个经济社会发展的影响是非常大的”。
　　不过，记者发现，一方面很多企业“要征信”，在经营中亟须获得合作方或交易方的信用信息；但另一方面，他们自己却不太愿意“被征信”，不希望他人获取自己的信用（如民间贷款）信息，这种“纠结”的心态几乎同时存在。而不愿“被征信”，恰成为民间征信市场发展的一大阻碍。
　　记者了解到，目前国内已经有部分试点小贷公司接入央行征信系统，“央行的态度是让小贷企业自愿接入，并没有硬性要求。”李八一告诉记者，同时征信体系是双向的，即小贷公司可以查取企业或者个人信用信息，同时也要上报借款人在本公司的贷款信息。不过，据记者了解到，对于上报信息的要求，许多小贷公司并没有做到位。
　　虽然困难重重，据记者了解，深圳多家小贷企业正在着手联合成立一家新的征信公司。
　　预测：个人征信市场将达千亿
　　如果征信业全面发展，未来我国民间征信行业市场有多大？据多家券商测算，在发展成熟后中国征信行业仅个人征信市场总空间将在1000亿元左右。而之前央行的《中国征信业发展报告》显示，截至2012年底，我国征信行业收入约20多亿元。体量上出现了高达50倍的增长。
　　“目前国内征信业的发展还处于初期市场培育阶段，与国外成熟的征信市场根本无法比较。”深圳某商业银行信贷风险官谢亿年在接受记者采访时表示。根据央行公开数据，截至2012年底，金融信用信息基础数据库为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案。然而其中只有不到3亿人和银行或其他金融机构发生过信贷关系。以中国14亿人口来计算，中国征信数据仅覆盖人口约20%。而在美国，这一比例高达60%，大部分具备经济行为能力的人都具备有效的信用数据。
　　具体来看，我国征信机构主要分三大类。第一类是政府背景的信用信息服务机构20家左右。上述鹏元征信即是有政府背景的征信机构。第二类是社会征信机构50家左右。其业务范围扩展到信用登记、信用调查等。第三类是信用评级机构。目前，纳入人民银行统计范围的信用评级机构共70多家。
　　从征信机构类型来看，除去政府背景和信用评级机构，社会征信规模就更加小了。“不过，这也恰好说明未来将会有更大的市场机会。”谢亿年向记者表示，银行在给企业或者个人做贷款评级时，有时候也需要借助民间征信机构。事实上，政府主导的征信系统已经远远不能满足民众信用查询需求，征信业迫切需要民间力量来拓展，民间征信业也是大势所趋。
　　监管层也于今年6月下旬公布《社会信用体系建设规划纲要（;2020年）》，这是我国第一部国家级的社会信用体系建设专项规划。
　　政策：央行拟发首批民间个人征信牌照
　　值得注意的是，在实际的操作中，记者了解到，很多贷款对象虽然是企业，其实就是企业主本身，包括信用卡逾期、催收或呆账信息等诸多个人信息。但是，在我国规模相对较少的社会征信机构中，主要以从事企业征信业务为主，从事个人征信业务的征信机构较少。
　　另有资料显示，国内提供个人征信服务的机构仅有中国人民银行征信中心、深圳的鹏元征信有限公司、上海资信有限公司以及北京安融惠众四家。其中，上海资信于2009年由中国人民银行征信中心控股。而北京安融惠众采用独立于央行的系统，仅在会员间实现信息共享。
　　这种情形也与央行政策有莫大关系，记者了解到，央行于2013年12月份实施的《征信机构管理办法》称，根据《征信业管理条例》授权规定，央行对企业征信机构实行备案管理，对个人征信机构实行审批管理。即目前央行已经发放企业征信牌照，而个人征信牌照尚没有放开。也就是说，即便是鹏元这样“牛气”的征信公司，也是“无照”经营的。
　　不过这一现状可能将很快被改变，目前已经有很多消息称央行即将下发首批个人征信牌照。鹏元征信公司相关人士也曾向某家媒体透露：“我们已经申请了牌照，正在等待央行的受理结果。”
　　清华大学五道口金融学院院长、央行原副行长日前在第一届新金融联盟峰会上表示，央行正在计划发放个人征信牌照，来建立民间的征信公司。
　　吴晓灵的表态随即被央行官员证实，中国人民银行征信管理局副局长张子红称，获得个人征信业务经营资格的个人征信机构名单和已在人民银行备案的企业征信机构名单将会陆续在人民银行网站上公布。
　　记者昨日在人民银行网站上搜索，发现截至目前还没有名单被公布。知情人士则向有关媒体透露，第一批个人征信牌照有望在三个月内下发，数量应该不会太多。
　　王超毅在采访中也向记者透露，据她所知，虽然央行还未有确切消息，北京地区已经有一家征信公司正在着手准备申请个人征信牌照。
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浅谈小贷公司接入征信系统的利与弊
目前，小额贷款公司尚未完全接入央行征信系统，无法全面了解贷款人的信息，容易产生不良贷款。如果接入央行征信系统，一方面可以了解借款人信用等信息，另一方面也可以将借款人的贷款、还款情况录入系统，方便其他金融机构了解借款人，实现信息共享，让小贷业阳光化，从而在一定程度上改变小贷公司“低人一等”的现状，对小贷公司未来的发展影响颇深。
下面，就小贷公司接入央行征信系统，谈一些本人的粗浅看法：
（一）、使用征信系统不便
目前，小贷公司还没有接入央行征信系统，需要带客户到当地人民银行查询，或直接通过合作商业银行查询，有些还要支付费用给商业银行，这导致小贷公司使用征信系统极其不便。
（二）、认识不够充分
小贷公司在审批、管理授信业务时没有把参考征信系统出具的《信用报告》作为必备条件，对《信用报告》在防范信贷风险方面的重要作用认识不够充分。
（三）、接入成本难以承受
小贷公司成立时间短，信息积累不多，客户范围比较窄，如果接入征信系统，仍难以实现规模经济效应，高额的接入费用难以承受。
（四）、专业化知识不足
小贷公司中，专业化的金融管理人才较少，信息电子化程度不高，报送数据有困难，既懂业务、又懂技术人员较少。面对征信系统比较复杂的接口规范，一般员工难以按照其要求规范上报数据，接入征信系统方面存在一定难度。
（五）、风险管理的迫切需要
目前，小贷公司还没有对整个信用风险熟悉，加之小贷公司管理分散，因此，从当前小贷公司的放款特点来看，贷款的发放主观意志较高，在这种情况下，如果不能为小贷公司提供全方位的信息服务，将来极可能会出现系统性金融风险。
二、接入央行征信系统的利与弊。
（一）、有利方面
征信系统中可获取的信息种类主要有：信息主体的基本信息、信贷信息、非金融负债信息、资产信息、企业法定代表人或股东或实际控制人的信用信息、信用评估信息等，为小贷公司提升风险识别和管理能力、提高放贷效率，发挥着举足轻重的作用。
所以，小贷公司接入央行征信系统是降低小额贷款行业整体风险的重大举措，有如下几点好处：
1、贷前审查时间将缩短。
小贷公司未上征信系统前，客户在其他小贷公司是否有借贷情况、是否有违约情况，我们都不知道。即便通过其他渠道查到的《信用报告》也仅限于银行的借款信息。由于不能直接查询到客户的征信记录，因此贷款审查方面会多花很多精力和时间。
征信系统接入后，小贷公司再不用委托他人查征信了，无疑对小贷公司了解客户全面的借贷情况有利。这不仅可以有效规避信贷风险、提高风险识别和管理能力，而且缩短了贷款审查时间，提升了小额贷款的放贷效率。
2、防范信贷风险作用显现。
由于小贷公司面对的客户几乎全是小微企业和个体工商户，风险控制一直是被关注的焦点。
目前，小贷公司由于不能直接查询央行征信系统，只能利用关系型融资来推动业务发展，如想了解客户信用状况，只能凭借区域熟人多的特点，小范围地进行打探、寻问借款人的资信情况，存有很大的任意性和随意新，对客户的信用情况了解不够全面，存在了一定的隐性风险。
接入征信系统后，一方面使小贷公司能够更加方便快捷、全面深入地查询和了解客户的信用状况，帮助小贷公司更好的对贷款项目做出决策，更好的规避信贷风险；其次，可以避免小贷公司间多头授信的情况出现；第三，可以通过征信系统了解担保人的资信情况，对信贷资金安全又多了一层防护网，对小贷公司发展有很大的促进作用。
3、增加信用贷款业务。
接入征信系统后，小贷公司可全面了解客户的信用度，发现信用度极好的客户，增大信用贷款的投放，扩大贷款业务量。
4、促进公司提高管理水平。
小贷公司按照经营范围来说，在税收、监管、政策扶持上像是一般服务性行业。对接央行的征信系统后，赋予了小贷公司对客户征信进行查询、上传客户贷款情况数据的功能和权力，在一定程度上，为小贷公司正了名，回归了金融企业属性，促进小贷公司完善组织结构，科学管理，合法运营，使小贷公司走上健康发展的道路。
5、对潜在的逾期客户产生巨大的威慑力。
目前，很多客户对于偿还银行贷款非常积极，但是在偿还小贷公司贷款时则是能拖则拖，而小贷公司并没有行之有效的控制办法。这也是小贷公司逾期贷款以及不良贷款产生的原因之一。
接入征信系统后，纳入央行监管系统，一旦客户逾期不还，其信誉就会受到影响，那么他在其他地方也很难成功贷款。这样能够促使客户自觉地考量因逾期而产生的违约风险，无形中给客户施加了还贷压力，提高客户的还款积极性，遏制不良贷款的出现，对于构建整个社会的信用体系，促进小贷行业的健康发展具有非常重要的意义。
6、揭示违规经营。
目前，一些小贷公司经营中，没有严格执行小贷公司“贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍”、“对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的3%，单笔贷款额不得超过50万元”等规定。
接入征信系统后，小贷公司的种种“隐蔽化、多样化”不规范的手段或会显现，许多“化整为零”、“表内转表外”等各种“灰色操作”或会暴露出来，有利于权力部门的监管。
7、希冀能够增加中间业务收入。
如果央行能够站在扶持小贷公司发展的角度上，同意小贷公司对外办理个人征信查询服务，适当高于银行收费标准收取查询服务费，这样可以适当增加小贷公司的中间业务收入，冲抵小贷公司支付给央行的系统维护等费用，一则降低了小贷公司的经营成本，二则也会激起小贷公司对接入征信系统的“热心”，打消小贷公司因接入征信系统费用高而不愿接入征信系统的顾虑。
（二）、弊端方面
1、“影响业务”。
接入央行征信系统后，小贷公司就要上报有关的所有信息，包括借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。这些信息将被一并上报到征信系统中。有的客户既有银行贷款也有小贷公司的贷款，一旦银行看到该客户有小贷公司贷款时，很有可能会对其停贷或收回贷款，这无疑对小贷公司的业务产生巨大影响。此为影响业务发展的主要原因之一。
原因之二：不少客户选择小贷公司借款就是看中与小贷公司发生业务不计入征信系统，也就是说他在小贷公司的借款银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。但小贷公司接入征信系统后，这一优势没有了。所有的客户信息都得上报，客户也就不愿意来小贷公司贷款了，这样势必会影响小贷公司的业务发展。
2、担心生意被抢&&&&
小贷公司接入央行征信系统后，我们担心，一旦我们的客户数据公开，或会引来银行“抢生意”。
眼下，银行正在大力推行和营销小微贷款，若银行通过征信平台发现小贷公司有资质良好的客户，或会抛出低利率等等诸多的优惠政策，把客户“抢”走。
3、费用成本高。
小贷公司主要服务对象是‘三农’和中小微企业，为农村经济发展提供贷款服务，且小贷公司大多设在县域以下，地域分散，规模总体较小，接入征信系统的费用对大部分公司来说将会是一笔不小的开支，对应有限的经营收入，明显不成比例。
小贷公司会更多考虑接入成本，如果成本过高，也许不会考虑接入人行征信系统，仍然会沿用之前的委托查询的运作模式。
三、接入征信系统的建议
（一）提供便捷和低成本的数据查询渠道
小贷公司信息量较少，信息化程度较低，经营规模较小，营业范围较窄，因此须提供适应小贷公司特点的数据报送和查询渠道，以保证小贷公司接入征信系统的便捷性和低成本性。
在这方面希望有关部门区别对待，允许小贷公司按照自身的实际情况，采取灵活的接入模式，提高小贷公司数据接口规范的灵活性和兼容性，通过互联网来满足小贷公司报送数据和查询系统的需求，将小贷公司接入系统的成本降到最低。
(注：征信查询费用：自然人查询费用为20元/位、企业查询费用为100元/个；征信系统接入、维护开发费用：a本地2M&MSTP电路：5400元/条/年/家；b小额贷款公司采用ADSL&2M专线接入：1800元/条/年/家；c小额贷款公司采用2M光纤接入：5000元/条/年/家；&d逻辑隔离,即使用金电公司数据报送系统，每年再增加至少6000元的软件使用费。--摘自：小额贷款协会二〇一一年九月十五日《小额贷款公司接入征信系统问卷调查》）
（二）&加强信息主体权益维护
小贷公司数量众多，查询方式多样，在查询征信系统时，除对已发放的信贷进行贷后风险管理之外，向征信系统查询信息主体的《信用报告》时，必须经被查询人的书面授权；信贷业务终止后，则不得再查询信息主体的《信用报告》。
（三）、持证上岗，确保数据的真实完整性。
为保证小贷公司上传数据的真实性和完整性，杜绝数据上传和更新的随意性，禁止随便篡改客户的借贷记录等问题，建议监管部门实行培训上岗的运行机制，避免造成一些信息错误或者误输，严禁倒卖个人信息情况的发生，提高向征信系统报送高质量数据的能力。
综上所述，尽管现阶段小贷公司接入征信系统，有利有弊。但从长远来看，小贷公司接入征信系统，能够享受到征信系统带来的低风险、高效率，能够进一步提高风险防范能力，对小贷行业的健康、有序、稳健发展利大于弊。
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小贷公司首次“嫁入”央行征信系统
　　“千呼万唤始出来。”小贷公司多年来翘首以盼的接入征信系统，在政策开放一年多以后，终于变成了现实。　　记者获悉，经央行审批通过，近日深圳已有小贷公司成功接入征信系统，后续将继续上报接入机构名单。除了深圳，在央行去年出台相关规定后，等多地均有小贷公司成功接入央行征信系统。　　据多位小贷行业人士介绍，已经接入央行征信系统的小贷公司，全部采取间接接入、查询的模式。尽管如此，政策正式落地的同时，一些银行对客户在小贷公司借款采取停贷，由于担心接入后会造成客户流失，一些小贷公司对接入央行征信系统心存顾虑。　　小贷接入征信系统成行　　“我们也在申请接入，现在只差最后一步，等最后一家企业客户办好贷款卡，就可以接入央行征信系统，查询客户信用记录了。”深圳中源小贷风控总监安海告诉记者，按照央行要求，小贷公司必须上报全部业务数据，才能接入征信系统，而企业客户办理贷款卡是必要条件之一。　　今年上半年，全国小贷行业新增贷款虽然明显放缓，但小贷公司数量仍然快速增加。央行数据显示，截至今年6月底，全国共有小贷公司8394家，比去年底增加555家，贷款余额8811亿元，比去年底增加618亿元。　　在快速发展的同时，征信成为困扰小贷行业发展重要因素。根据公开信息，央行2010年曾下发小贷公司接入征信系统的具体办法，但2012年下半年，央行暂停试点，并收回了省级支行小贷公司接入征信系统审批权。　　深圳某小贷公司人士说，缺乏征信手段对小贷公司风控带来诸多不便，只能让客户自行提供信用记录，或通过私人关系在银行查询，但现在银行在此方面管理很严，通过私人关系已经非常困难。　　而中源小贷不过是最新案例。深圳金融办人士告诉记者，今年7月前后，央行已经审批通过深圳第一批23家小贷公司接入申请。　　据上述深圳小贷公司人士介绍，第一批通过审批的中安信业已经正式接入，并有部分小贷公司正在接受央行征信中心验收。央行深圳中心支行此前回复政协委员提案时也表示，将在第一批接入基础上，适时上报后续接入机构名单。　　实际上，接入央行征信系统，并非深圳小贷公司独享的待遇。早在2013年初，央行就已出台明确规定，将有意接入同时具备条件的小贷公司和融资性担保公司，纳入金融信用信息基础数据库。　　央行上述政策出台后，多个省份随即制定了配套规定。公开信息显示，截至目前，已有、、等十多个省市正式出台执行细则，各地小贷公司也开始批量申请接入。而除了深圳外，上海也有小贷正式接入，首批接入数量达到3家。　　普遍采取间接接入方式　　“接入央行征信系统之后，就再也不用跑银行去查客户信用了。”安海说，对小贷公司而言，接入之后不但可以提高业务效率、降低征信成本，同时也能有效提升风控水平。深圳此前为此举行的培训班，共有55家小贷公司参加。　　不过，并非所有申请的小贷公司都能接入。深圳小贷协会秘书长王泽云对记者称，虽然目前实行小贷公司自愿申请接入，但在内控、公司治理水平等方面，必须满足央行规定，并通过审核才能接入。　　据安海介绍，由于尚在试点期间，央行要求极为严格。按照规定，申请接入征信系统的小贷公司，要逐笔上报借款人、担保方、贷款金额、利率、贷款卡办理等全部业务信息，经审核通过后才能接入。在深圳，小贷申请接入先由行业协会推荐。“凡是申请接入的小贷公司，要把成立以来每笔业务的原始信息，全部导入央行征信系统。央行要求很严格，信息录入不全就开通不了。”王泽云说，有接入意愿的小贷公司直接向央行深圳中心支行申请，无须协会推荐。　　不过，各地在具体规定方面有所差异。公开信息显示，规定，小贷公司必须经营满一年，才能申请接入。而据王泽云介绍，深圳对经营年限、规模、盈利能力等方面则并无硬性要求。　　根据央行上述通知，小贷公司接入采用省级一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、“介质报数-上门查询”的非网络接入等多种模式，可以选择其中一种或几种。而据王泽云介绍，目前全国基本上都是采取间接接入的方式。　　不同于商业银行的直接查询，小贷公司接入央行征信系统后，将采用间接查询模式，一是到央行柜台查询，二是通过专线以电子方式向央行提交查询请求，由央行负责查询并反馈查询结果。　　“待嫁”小贷公司存顾虑　　在千呼万唤之后，一些小贷公司面对已经正式开放的征信系统，在是否接入的问题上又心态微妙、犹豫踟蹰起来。从目前的情况来看，深圳申请接入的小贷公司，尚不及参加培训数量的一半。“除了央行审批因素外，不少小贷公司自身还在观望。”安海告诉记者，有些小贷公司出于客户信息保密的想法，担心接入之后会对业务产生冲击，对接入央行征信系统并不热心。　　据安海介绍，一些客户在银行和小贷公司都有贷款，而央行要求接入征信系统的小贷公司业务信息全录入，但部分银行担心客户涉及高利贷，明文规定凡是在小贷公司有贷款的，一律采取不介入的做法。一些客户担心，如果银行得知其在小贷公司贷款后，很可能会对其停贷，因此希望小贷公司不录入其贷款信息。“有些借款人资金并不是特别紧，如果坚持录入，他们肯定就不贷款了，这样会造成小贷公司客户流失，小贷公司宁愿不接入，也不愿流失客户。”安海说。　　而这显然与央行的规定有所冲突。王泽云告诉记者，作为接入征信系统的前提条件和要求，小贷公司必须实时录入每笔业务信息，出现错报、漏报、误报等情况，将会面临央行处罚。“上报信息存在问题，一旦被发现，先要进行整改，如果整改达不到要求，还会根据具体情况受到一定惩罚，不过具体规定现在还不太清楚。”王泽云说。　　而另一方面，小贷公司违规经营也屡见不鲜。上述深圳小贷公司人士对记者分析，热衷大额贷款、超过规定收取利息等违规行为，也是小贷行业普遍存在的现象，接入之后，这些情况必然暴露出来，从而产生不利影响，也是一些小贷公司不愿接入的一大原因。 一财　　让市场化的征信机构起主导作用　　社会信用体系建设的理论基础，是扭转守信与失信的“成本收益关系”，让守信者获益、失信者付出代价，让失信的成本内化。我国银行业信用体系建设的历程很好地说明了这一点。　　上世纪90年代中后期，中国金融业面临非常严峻的形势，大量的不良贷款困扰银行业的改革与发展。信用文化的缺失是造成商业银行产生大量不良资产的重要原因。人民银行按照党中央、国务院的部署，在推动银行业改革的同时，开始了征信系统的建设，2006年建成了全国集中统一的金融信用信息基础数据库（即企业和个人征信系统），截至2014年6月底，征信系统共收录法人1940多万户，上半年日均查询27万次；收录自然人8.5亿，上半年日均查询106万次。　　关于中国征信业的发展，有不同的思路：是政府主导、直接参与并提供服务，还是市场化发展？　　有人提出希望政府出面，在中央建立一个庞大、统一的信用信息系统，囊括所有社会成员、市场主体全部社会经济活动中的信用信息，直接向社会提供信用信息服务。这种发展思路可能速度快、短期有效果，但长期是否可持续值得商榷；而且，如果政府出面自己干，将不会给征信市场发展留下空间，进而会压制征信市场的发展。　　在欧、美、日等发达经济体，大部分是以社会征信机构为主，各种不同类型机构建设覆盖不同信息主体、不同信息类别的信用信息系统，并根据需求不断丰富、完善。如共有各类征信机构200多家，欧洲有40多家，日韩有30多家。　　从长远和可持续的角度看，中国需要建立一个发达的征信市场，让市场化的征信机构起主导作用。依靠市场化征信机构的发展，提供多样化的征信服务，满足社会对征信产品多层次、多元化的需求。这符合十八届三中全会提出的使市场在资源配置中起决定性作用的要求。 综合
（责任编辑：HN666）
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