【案例精选】透支利息十三万，欠债还是信用卡诈骗？
导读：做梦也没想到，资产雄厚的农行白金客户，透支17万居然催生了13万的透支利息，还清了本金还要重判？！难道银行就要有钱任性么？2010年，生意人潘一在农行河源分行多次上门游说后，办理了一张透支额度20万的白金贷记卡，期间透支17万本金。3年后，潘一被农行举报其恶意透支，虽然判决前还清本金，但因尚欠13万利息，被一审法院判信用卡诈骗罪，处有期徒刑五年。上诉后，二审辩护人成功降低涉案数额，经法院采纳，减轻处罚，改判有期徒刑三年。
刑事案由：信用卡诈骗罪二审
受理法院：广东省河源市中级人民法院
判决结果：成功减刑，有期徒刑三年，罚金3万
（一审有期徒刑五年，罚金5万）
承办律师：盈科广州刑事部律师丁一元、刘小明
一、案情简介
潘一系生意人，资产雄厚。2010年8月，开办了透支额度为20万的农行白金贷记卡。开卡之后，潘一正常消费，用于取现、生意往来、日常开销等等。
一审认定，日，该卡已经超过还款期限，经银行多次催收仍未归还透支本金。截止日，潘一共拖欠透支本金元。日，潘一被公安机关抓获。日，潘一家属还清本金元。
一审判决潘一构成信用卡诈骗罪，判处五年有期徒刑。潘一提出上诉，经同仓介绍，由其夫人慕名前来，委托丁一元律师进行二审辩护。
二、律师辩护
通过对案件的调查以及与潘一的沟通，辩护人了解到潘一当时并没有恶意占有目的，并且具有还款能力，其前后的还款金额远超消费金额，银行的现金流水存在多处可疑地方等。潘一的行为不应当构成信用卡诈骗罪，辩护人在二审为其做无罪辩护。
根据刑法规定，本案涉案数额巨大，依法应判处五年以上十年以下有期徒刑。二审期间，辩护律师提出了潘一具有还款能力、不具有恶意占有的目的，且量刑过重、涉案数额计算有误等意见。具体如下：
1、潘一没有非法占有的目的。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了可推测&以非法占有为目的&的情形。
一审判决是以&明知没有还款能力而大量透支的，无法归还的&这种情形来推断以主观占有为目的。但是当事人在工业园有几百万的板厂，有餐馆有房产，不可能没有还款能力。缺乏主观占有的目的，不符合构成信用卡诈骗的主观要件。
2、信用卡透资数额摆乌龙。按照一审出示的交易流水单证据，当事人在数额上不构成信用卡诈骗罪。二审检察官重新出具上海打印过来的交易流水单，其中有两笔数额是有问题的，重复计算了，对比第一张流水单少了22000元。辩方提出需要出示原始的交易凭证，不能打一张单出来银行盖个章说多少就多少，这样的话以后欠银行的钱，银行说欠多少就多少了，还有公信力可言？最近出现的几个客户在银行账户的钱不翼而飞的案例警示大家，银行也是会出错的。尤其刑事案件，银行作为报案人，属于利益相关人，不能一家说了算，否则是不公平的。
3、催告次数。一审判决说按法律规定催告两次以后超过3个月没有还钱是信用卡诈骗的一个行为要件，当时根据其催告记录在日至日之间，潘一这段时间在外地做生意，不在当地，根本就没有收到催告，银行的催收不具有效力。
三、控方意见
检察院认为潘一以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，构成信用卡诈骗罪。经过激烈的法庭辩论，检察院也认为辩护人提出的意见有一定道理，并认可辩护人关于量刑的意见，当庭提出一审五年的量刑略显偏重，建议减轻处罚。
四、律师结语
虽然二审改判难度大，但在辩护人不屈不挠的抗争下，检察官显然感受到案件存在问题，居然主动当庭提出减刑建议，既出于意料之外，又在情理之中。
本案二审判决没有采纳辩护人的无罪观点，但为潘一从五年有期徒刑改判为三年有期徒刑，说明律师的辩护起到了实质性的作用，也算是一次成功和有效的辩护！
我们期待在中国的司改浪潮中乘风破浪，为真正无罪的人争取更多经得起时间和历史检验的无罪判决！
　来源：南方刑事一元说
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> 信用卡透支五万大概每个月利息是多少
信用卡透支五万大概每个月利息是多少
转载 编辑：李强
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第A13版：国内
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透支11.5万4年后要还44万
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　　银行利息计算方法揭秘
　　信用卡是银行提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，目前使用信用卡消费的人越来越多，然而，信用卡在带给用户方便的同时，也给人们增添了一些麻烦，如没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。今年7月，陕西西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支40余万元被刑事拘留。　　有关专家认为，各家银行的信用卡罚息制定相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。　　犯罪案例>>　　透支11.5万　　4年后要还44万　　经查，王某于日在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截至今年7月26日，他在银行透支178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。被警方刑拘审后，王某交代，他还先后在工商、交通、招商、中信4家银行办理了另外4张信用卡，而且都有长时间逾期不还欠款的情况。　　通过五家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某分别拖欠民生银行17.8万元，中信银行13.2万元，工商银行6.1万元，招商银行5.3万元，交通银行1.8万元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11.5万元，其余的三十余万元都是4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金。　　银行解析>>　　即使只欠1元钱　　也要按全额计息　　在看守所里，王某觉得自己很冤枉，他认为银行信用卡透支收取的高额利息和滞纳金不合理，5张信用卡透支总额共11.5万，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。　　王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？王某欠款最多的民生银行信用卡中心业务人员解释，通常银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。目前包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。　　如持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，则不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日，共计24天，得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。　　计息揭秘>>　　计算方法不同　　相差6800倍　　而按未偿还部分计息，同样是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未偿还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，利息共计0.0175元。　　由此可见，按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。　　专家质疑>>　　日息万分之五　　高过贷款利率　　在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。　　对此，法律专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。　　中国人民大学法学院教授刘俊海说：“消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是说消费了5万元，还了49999元，只差1元没有及时还，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一元钱，而不应当基于我整个的消费额度或者我的信用额度。因为还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。”　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“日息万分之五，也就是合月息是15％。年息是18%，这比银行正常贷款利率高得多，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。但是考虑到因为它是罚息，可以高一些，但我们觉得这个万分之五还是偏高一些。　　遭到诟病>>　　欠款未全部还清　　滞纳金超过本金　　除了利息之外，针对未按时还款银行会可能收取滞纳金，在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出了本金部分。其中，仅民生银行一家，从2007年办卡到王某2012年归案，共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金却高达11.5万元。　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但大同小异。　　而滞纳金也是专家诟病的另一部分。扬州大学法学院副教授陈承堂表示：滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。　　银行只定最低限　　滞纳金上不封顶　　记者发现，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。记者查阅了民生银行、中国银行、建设银行等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。　　中国人民大学法学院教授刘俊海表示，虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于我们通常老百姓所说的霸王条款，也就是不公平的格式条款。　　专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款，遵守信用规则当然是必需的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来说，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。　　他山之石>>　　美国罚息规定　　不能超过本金　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示，其他国家收取违约金不是无限制的，收取违约金的次数和金额都有一定限制，而且这个金额非常小。据陈教授介绍，在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。重要的是，银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。　　（据央视《每周质量报告》）
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