海南房地产网-房掌柜
10:07:29 来源：和讯网　　新年到了，算你的月供变化了吗?　　新年新气象，2015年已经到来，购房的人也将迎来降息后新旧利率的变更。从2015年元旦开始，大部分银行对购房人执行央行降息后的新贷款利率，还房贷的购房人月供也将随之发生变化。但是不少人发现，自己的月供并没有减少。　　业内认为，对于大部分正在还贷中的购房者来说，新利率执行时间会以1月1日开始，但是也有一部分按年调息的购房人是以自然年签署的月份开始调整利率，因此老房贷们究竟何时开始执行最新利率，还要看自己买房时与银行签订的贷款合同。　　新利率执行标准各不同具体执行时间看贷款合同　　业内认为，不同的银行在与购房人签署贷款协议时所规定的利率调整时间也不同，房贷族们何时享受到降息的利好取决于当初与银行签订的贷款合同。目前大部分银行的贷款合同中采用的都是“按年调息”的方式，也就是说老房贷客户要到次年1月1日起开始享受降息后的新利率，也有一种浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，是从次年的同月开始调整利率，因此有些购房人发现自己的月供并没有减少，所以房贷族们务必要仔细看清与银行签订贷款细则，以免给自己带来不必要的麻烦。　　按自然年周期调息：　　代表人物：邱小姐　　邱小姐今年36岁了，2010年5月份她贷款买了一套70平米的两居室，当时贷款100万，因为个人资质较好，所以享受到了9折优惠，她和银行签订贷款协议时的调息方式选择的是按自然年周期调息。眨眼2014年即将过去，对于邱小姐这样的房贷族来说，在经历了2014年央行降息后，新的利率究竟该从何时开始执行?是否还能享受到之前首套房利率的优惠折扣?邱小姐对此十分关心。　　专家解析：业内指出，除了按年调息之外，很多购房人与银行约定的都是满一年或半年做、按次月或季度调整等其他方式。案例中邱小姐与银行签订贷款合同时选择的是按照自然年的周期来调整利息，所以新利率产生的时间应为次年同月，也就是说邱小姐要等到2015年的5月份，每个月的月供才会产生变化，按照央行降息后的新利率执行。其次，像邱姐这类的房贷族们，在贷款购房时享受到的9折优惠利率次年仍将保留，并不会受到央行降息的影响，签订合同时享受到的折扣利率，无论今后央行加息或降息，折扣都不会发生变动。　　来自房掌柜：/news/88_1.html　　/
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)在刚刚过去的2015年，央行一共进行了五次降息,从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%。然而对于购房者来说，每月的月供并没有出现多大的变动。原因是大部分贷款人采取的都是次年调整的方式。
据了解，贷款调息有两种情况,第一种是每年一月一日自动调整,第二种是选了一个调息周期,每个周期会调整一次。而多数购房者，在购置房产时，签订贷款合同时选择的都是次年调整的方式，合同已经形成，后期已然不能更改。
因此在还款的购房者，不用担心，从本月开始你就能感受到月供的下降。据测算,若以贷款100万元，以30年期还款,比起2015年初每个月可少还780多元。
据小道消息，2016年还可能有数次降息机会，所以，购房者可要选择好贷款方式哦!接下来小编推荐几处正在热销的楼盘，供君选择!
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央行降息后2016年1月房贷月供不降反升 业内人士解释2月起开始下降
　　稿源：
天津广播电视台经济广播
　　编辑：
经济广播 杨志刚
　　主持人：2015年，央行五次调低存贷款利率，这让房贷购房的市民看到了省钱的希望。不过，最近有不少市民表示，1月份的月供不但没有下降，反而比之前还要高。业内人士分析，月供不降反升是由于1月份还款需要跨越年度分段计息，所以得到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。来听记者孙博的报道。
　　市民闻先生的房贷还款时间是每个月2号，因此他一般在每月1号都会存一笔钱到账户以便扣款。他原本以为2015年多次降息后，每月的还款额会下降，可没有想到的是，1月份的月供反而多了一百多元。这让闻先生非常不解：
　　【录音：我有一套房贷，之前应该每个月在4900多块钱，这个月来短信得有不到5100块钱，多了一百多。我听说去年利息降了，我的还贷的金额反倒是比以前还多了，我就很奇怪。】
　　带着闻先生的疑问，记者采访了多家银行后了解到，尽管各家银行都从号开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。
　　而大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1号才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从1月1号起才能享受调整后的低利率，这导致今年1月的还款中，不仅12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。中德住房储蓄银行营业部王鹏娟介绍：
　　【录音：新的低利率4.9%会在2016年的1月1号之后开始执行。像1月的情况是比较特殊的，因为银行会采用跨年度分段计息的方法。像闻先生的情况，12月3号到31号期间执行的是旧利率，6.15%，号到2号执行的是新利率，那根据等额本息的计算方法，降息后偿还的本金比原来是上涨的。】
　　针对贷款月供不降反增的原因，王鹏娟进一步解释：购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成。这样一来，像闻先生是2号还款，他所偿还的月供当中享受的利息降低的天数只有2天，下降的利息不足以抵销上升的本金，因此，还款日靠近月初的贷款者，会有相当大的几率出现月供不降反增的情况。通常在每年的2月份，购房者的月供会正式进入&下降&通道。王鹏娟以贷款80万元、20年还清、还款方式为等额本息为例，算了一笔账。
　　【录音：在2015年的时候按照6.15%的基准年利率，每个月的月供是5801元，其中本金部分1799元，利息部分是4002元。到2016年执行新利率4.9%之后，完整月度每个月月供是5098元，其中本金部分是1917元，利息部分是3181元。很明显月供是降低了703元，本金部分增加了118元，利息部分降低了821元。】
　　从计算结果可以看出，降息之后，月供当中本金的比例将有所提升，而本金还得越多，贷款者今后在贷款结清前要承担的总利息就会越少，从省钱的角度来说也是一件好事。银行业内部人士表示，利息调整具体到每个客户的情况都是不一样的，具体利息降低多少、本金增加多少，还要以银行系统精算出来的数据为准，建议客户提前到银行打印新的还款计划表，按照计划表的金额偿还月供。此外还应在1月份月供还款日之前，多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。
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