征信报告是什么意思？_个人信用_贷款攻略 - 融360
公积金政策
征信报告是什么意思？
问题：专家，您好！请问征信报告是什么意思？
融360贷款专家答复：您好！
　　征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。
　　想要查询自己的信用报告，可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。查询时带上自己的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
延伸阅读：
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问题：您好！请问什么是征信报告？答复：您好！ 征信报告就是个人信用报告，它是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的...
问题：融360贷款专家，您好！请问如何查询个人信用报告？融360贷款专家答复：您好！ 需要您本人亲自查询或授权他人到现场查询。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了...
问题：融360贷款专家，您好！请问如何查询征信报告？融360贷款专家答复：您好！ 查询征信报告可以到当地的人民银行进行查询，记得要自己带自己身份证原件和身份证复印件，然后人民银行...
在我们融360的贷款问答平台看到有网友问道：“我想要查询一下我弟弟的个人征信报告，怎么查询呢？”在问答平台上经常看到有人提问，如何查询他人的征信报告？今天小编就来好好给大家...
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Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号方法论：融360如何做到提前预警e租宝
发布时间： 18:20:00
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&又是一年两会时。去年，李克强总理在政府工作报告中首次提出&互联网+&行动计划。日， 央视《新闻联播》头条专题报道&互联网+ 金融 ， 加出融资高效率&并对融360
CEO叶大清和借款用户进行采访，融360也是互联网金融行业的第一批独角兽公司。2015年2月，融360联合人大国际学院金融风险实验室首发网贷评级 报告，《网贷评级》一年走来，预警了包括e租宝在内的多个问题平台，一度成为业内关注的焦点。如何做好网贷评级、网贷评级的意义与未来在哪？今日互联网金 融千人会（IFC1000）早餐会嘉宾就此做出了精彩分享。
早餐会分享嘉宾：
叶大清：互联网金融千人会联合创始人、融360联合创始人、CEO，
关 于网贷第三方评价，近两年可谓应需而生。有信用评级机构大公国际的评级，学术机构社科院的评级，垂直门户网贷之家的评级，以及融360和人民大学国际学院 金融风险实验室联合发布的《网贷评级报告》，评级一经推出，各界众说纷纭，反应不一。2015年7月，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康 发展的指导意见》明确：允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。鼓励会计、 审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。
去年2月融360互联网金融大数据研究院与中国人民大学国际学院金融风险实验室共同组建&网贷评级课题组&，依托融360的大数据监控系统、专业风险控制团队，以及中国人民大学在金融风险领域的学术研究积累，联合推出P2P网贷评级报告。
分享一：打造国内最具影响力的网贷评级
很 荣幸与中国人民大学国际学院副院长，财政金融学院应用金融系教授、博士生导师陈忠阳教授一期做《融360与人民大学合作网贷评级的经验分享》。
我是融360联合创始人CEO叶大清。大家可能知道，我是一名十八年经验的金融与互联网跨界老兵，在消费金融、风险控制、信用管理、市场营销等方面有一些 经验。鲜为人知的是，我也是P2P网络贷款的最早实践者，早在2006年就在当时美国最大的P2P平台投资数千美金。
十年经验的P2P投资人现在全世界还有多少？
无论从行业，从国家，从公司，从个人角度，我们都希望P2P 网贷行业的长期健康发展，这也是融360 和人大国际学院的陈教授当初想做P2P评级的初衷。
2015 年2月融360互联网金融大数据研究院与中国人民大学国际学院金融风险实验室共同组建&网贷评级课题组&，依托融360的大数据监控系统、专业风险控制团 队，以及中国人民大学在金融风险领域的学术研究积累，联合推出P2P网贷评级报告。整个评级体系秉持中立性和公益性的第三方立场，力求数据的公正、客观与 可获得性。报告每季度发布一次。
从2015年2月份融360第一份网贷评级报告推出，到现在已经整整一年了。在过去的一年里，网贷评级团队总共推出了4期网贷评级报告，总共对130多家平台进行了评级，对e租宝、众金在线、聚投融等15家平台发生的运营问题及时进行了风险提示，并在2015年5月和6月两次对e租宝进行预警。当时e租宝的规模还不到100亿。
在 过去一年，已经有包括新华社、中新社、央广经济之声、经济参考报、经济观察报、人民网、国际在线、新浪网、腾讯网、搜狐网、凤凰网等近100家知名媒体进 行了报道，融360网贷评级报告在自媒体端的阅读人次超过6000万，总共覆盖理财人群超过千万，融360网贷评级已经成为国内最具影响力的网贷评级报 告。
能够与大清领导的创业团队一起合作开展P2P网贷评级，这也是我们的荣 幸。我们也是非常有缘，我个人做了20年的金融风险管理教学和科研工作，终于在2013年有机会受到学校的指派到国际学院开展金融风险管理学科建设，将过 去二三十年了国内外在金融行业的领先风险管理实践系统的引入大学正规教育体系，开始了国内首个金融风险管理硕士和博士培养项目。正是在我们需要的时候，大 清的团队和我们合作开展了网贷评级研究，这无疑是对我们创新学科的极大支持。
借这个机会，我谈一下网贷评级的必要的性。主要有三点：
第一，评级是市场经济下风险管理中的重要方法，在市场经济发展中会得到越来越多的应用，包括网贷评级。
第 二，网贷评级是外部独立的风险评估和预警机制，这种外部独立的评级是针对银行体系以外的金融市场发展而产生的，最早产生于资本市场，这种评级在西方发展了 100多年，而且一直都是非常重要的，经历了众多的金融危机，受到了批评甚至诉讼，但仍然有非常重要的作用，成为西方资本市场基础设施的重要构件。因此从 评级需求的独立性上看，网贷评级与资本市场评级道理相同，只要互联网融资平台有发展空间，评级就有必要。
第三，目前我国的网贷平台事实上不 是纯粹的信息中介，绝大部分平台提供担保、保证金等风险缓释工具，实质上具有信用中介职能。这种信用中介职能在我国目前信用体系不健全、尚处于市场经济初 级阶段的现实背景下，需要得到市场检验和专业机构评估，并且广大投资者信息甄别能力较弱，风险评估水平较差，也十分需要独立的评级机构为网贷投资提供参考 意见。此外，网贷评级对于网贷平台提高风险管理和监管部门制定监管依据都有积极的作用。
分享二：e租宝事件方法论，融360如何做到提前预警？
2015年5月：融360在5月份发布的第二期网贷评级报告中，将e租宝评为C-
20156月6日：e租宝被评为C-级 融360发3大风险提示。
日： e租宝资金去向成谜融360再发风险预警。
日： 新华网、中新网、凤凰网等媒体跟踪报道，新浪以融360两个预警为基础，制作了专题&e租宝资金去向成谜 &。
2015年7月-10月：融360接到投资者举报材料，网贷评级小组进一步核实e租宝借款企业，发现很多疑点。
2015年12月：e租宝被查，3日，疑涉嫌非吸 e租宝40余人被带走，被调查员工系深圳公司。e租宝官方确认：代销公司员工被带走协助调查。
日：e租宝北京两处办公地点被警方调查。同日，新华社发文&e租宝涉嫌违法经营正接受调查 e租宝确认已暂停日常业务&。
我们为何能在e租宝关门前六个月，规模只有十分之一的时候就发现e租宝平台存在问题？提前做出预警，保护了大量的投资人？
e租宝在融360网贷评级报告第一期就被评为C-，从评级模型的5大类指标18个子指标来看，e租宝都是得分较低的。比方说，股东背景，e租宝并没有国资、上市公司、知名风投的背景；在风险控制这块，e租宝的债权保障度也很差，而且存在关联担保，且债权集中度过高，平台项目的收益率不符合行业的规律。
融 360互联网金融大数据研究院有&网贷评级动态跟踪机制&，评级团队通过线上调研和线下侧面调研（和e租宝的地推员工等侧面了解），也了解到e租宝的运营 数据和平台的团队配备不匹配，比方说e租宝几乎没有做资产端的线下团队，但是理财端却有超过3万的团队，这对于一家P2P公司来讲是十分不正常的。随后， 评级团队对e租宝进行了更深入的调研，首先我们在线上注册充值的过程中就发现很多疑点，比方说没有第三方资金托管，平台借款标的金额偏大，都是好几千万的 大标，借款公司很多都是新成立不久的公司，但是授信额度却高达好几千万。
第二期网贷评级e租宝仍然被评为C-级，我们的评级团队对e租宝进行了一次全面的深入调查，发现自融关联担保虚假标的等问题。
在 我们调研的时候，e租宝的成交量是70多亿，但是我们通过e租宝大量的广告投入和地推团队，意识到将会有更多的投资人被骗。于是，我们在5月份的时候发出 了第一份风险提示报告，紧接着在2015年6月初又发出了第二份关于e租宝的风险预警报告，从多个维度揭示了e租宝的风险，在行业引发巨大的关注。
e租宝被查后，首个官方指导的中关村互联网金融行业协会，邀请融360和人大国际学院网贷评级小组为协会做p2p会员排查工作。
P2P管理暂行办法征求意见稿出台后，多家银行接到多个p2p的存管申请。银行找到融360网贷评级小主动寻求专业评级机构提供准入辅助，对网贷平台出具评估报告。
分享三：建立大数据风控系统&天机&，提升风控水平。
在对P2P平台进行评级的同时，我们建立了一套大数据风控系统&天机&，帮助P2P，小型银行，消费金融平台提升风控水平。
&天机&大数据风控系统包含推荐和模型，会根据身份认证，还款意愿和还款能力等多个维度，给申请贷款的用户进行推荐和评估，依据评估结果来决定是否应放款。
&天 机&除了使贷款审批速度和效率实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15% 左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过&天机&模型筛选的用户，逾期率比没有经过 筛选的低一半。
除此之外，我们还以中立平台的角色，建立了国内首个在线信贷联盟Online Lending Alliance (OLA)，把业内风控官都连接了起来。
成立不到4个月，OLA新增加入申请超过60家，申 请成员分两类:
第一类是放贷机构，如银行、小贷公司、消费金额公司、p2p等；第二类是非放贷机构，为放贷机构提供服务，如商业征信机构、技术提供商、保险公司、催收机 构等等。截止目前，OLA的成员包括中国人民大学、阳光财险、马上消费金融、富登信贷、鹏元征信、翰华小贷、拍拍贷、玖富、积木盒子、信而富、费埃哲 FICO、益博睿、百融金服、同盾科技、投哪网等企业。
首期OLA沙龙即邀请了远道而来的美国OLA（Online Lenders Alliance）董事长兼首席执行官Lisa McGreevy，为大家分享了美国在线信贷行业的统计数据，以及OLA的运作模式。
与 传统线下业务相比，在线信贷优点明显：一是可根据在线数据库快速对客户需求进行定位，并推介符合其个性化的产品；二是在能够通过大数据进行快速模型分析， 加强风控；三是节省线下网点成本，提高转化率；四是数据模式运作，减少道德风险。但同时在线借贷也必须实现两个突破：一是必须解决交互技术问题，保障用户 的体验；二是风控要过关，因为便利同时会造成违约成本较低的问题。
提问1：为什么融360发了预警，e租宝却从100亿不到又发展到500亿？这样的案例是不是仍在继续？怎样避免呢？
陈忠阳 ：给网贷投资者的五点建议：
风 险是复杂、容易混淆的概念，充满了各种传统与现代、事前与事后、落后与先进、计划经济思想和市场经济思想、哲学与科学等非常多个维度交织的理念与方法，因 此，风险管理是非常复杂专业的问题，然而风险是普遍存在的，风险教育也是非常普遍的需求，尤其是对于非专业的普通老百姓，在我们的金融体系发展过程中，无 论是银行体系、资本市场还是新兴的互联网金融，我们在风险教育上存在理想与现实的巨大差距，需要全社会包括我们业界、监管界和学术界共同付出巨大的努力。
正是基于风险管理的重要性，我们在评级体系中给予了背景实力和平台风险控制55%的评级权重。其中背景实力不仅包含直接的资本风险缓释实力，也包括股东背景等隐性担保实力。
我曾经对广大网贷投资者提出有五点建议：
一是要提高风险意识，要有科学的投资观，合理的&以风险换收益&观。投资是为了获取适当的风险溢价，我们专业上讲的是与风险相匹配的预期收益，而不是赌博式的极端收益。
二是要对高收益提高警惕，尤其是极高收益。因为在市场经济下高收益对应高风险，要对投资标的的正常收益进行合理预估，不能脱离经济的基本规律，拒绝赌徒心态。
三 是要有恰当的劳动收益观，倡导通过自身擅长的劳动获取正常收益，当然也包括投资和资本管理的劳动付出获取的收益，而不是超出自身能力博取超高收益。收益的 获取必须要与自身的付出相匹配，要相信&天道酬勤&、&勤劳致富&、&一分耕耘一分收获&，不要一味奢望运气、偶得的消息和轻松的暴富，甚至走上违法的道 路。
四是不要跟风和盲从，注意羊群效应。投资者一方面要对网贷风险有独立分析和判断的能力，另一方面要独立判断业内专家的咨询建议和评级机构的评级意见。
五是投资者在做高风险投资时，要明确自身的风险容忍度，限制自身的风险偏好，做好自身的风险预算，使风险预算在自身的风险容忍度之内。
叶大清：融360助力金融消费者教育和保护工作
我们网贷评级和风险预警会坚持下去，同时金融消费者教育和保护方面继续努力和创新，借此机会介绍融360在金融消费者教育和保护方面做得一些工作：
日，融360发布《金融防骗手册》电子书，为网友盘点各类金融骗局。这份手册提醒，越来越多的金融诈骗披上了免费WiFi、快捷支付、二维码等&伪装&，中招的消费群体已经从老年人逐渐向年轻人转移。
融360大数据研究院出品了漫画版《金融理财防骗宝典》。 昨天我很震惊的听到我认识的一位互联网金融公司的CRO的老父亲被理财骗了一百多万。 风险其实在你的身边， 大多数时候， 理性的人难以用一般的方法说服狂热的人，只能用简单的方法：如连环画、短视频等...
融360在金融风险教育方面做出了值得我们尊重的的贡献！
千人会简介：
互联网金融千人会俱乐部（IFC1000）成立于2013年7月，是极具行业影响力的&政社产学研媒投&互联网金融俱乐部，是互联网金融界版的&中国企业家俱乐部&。
扫一扫，关注微E贷目前，什么样的网贷评级，才更具公信力?
& & 未央网 /
S 宋体模式 &
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&记住我的选择
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没有利益关系的评级，才更具公信力。网贷评级的路还很长，目前阶段社会监督力量必不可少，第三方网贷评级还得继续承载社会责任。
P2P平台短融网诉网贷评级机构融360一案，在近日出现新进展。二次庭审前，北京海淀法院追加了中国人民大学为诉讼第三人，也就意味着，人大也被牵扯案件中。
这次案件，被称为&网贷评级第一案&，其意义，绝非两个互金公司对战那么简单。这是网贷平台与第三方网贷评级之间，第一次真刀真枪的博弈，这场博弈的输赢，甚至每次开庭的辩论，都将对行业产生震荡。
从诞生至今，网贷评级与网贷平台之间，一路研磨、博弈不断、大战纷飞。e租宝被查事件，令社会公众对P2P的信任已降到历史冰点。P2P监管细则先于互联网金融监管细则紧急出台，要求各平台18个月内完成信息披露任务、资金存管到银行等举措。
时移世易，未来，网贷评级将生或死?
这次官司自去年9月消息放出后，几乎吸引了网贷行业所有人的眼光。
在2015年2月发布的第一期报告中，融360将短融网评为&投资需谨慎考虑&的C级，第二期报告中，将其再度降为C-级，同期被评为C-级的还有e租宝。对此，短融网以商业信用受损为由，一纸诉状将融360诉至法院。
但在中国人民大学牵扯进来后，案件开始变得扑所迷离。
某自媒体发文称，短融网已回应，人民大学是被利用的，它并没有直接参与到评级过程中，只是被融360借用合作名号。
然而，就在第二天，中国人民大学国际学院就召开了一次研究项目启动会，总结和融360合作成功预警e租宝平台风险的经验，是一个校企合作的成功案例，值得推广。
案件热度持续升高，媒体和民众讨论的热点是：网贷评级是否有存在价值?未来的命运又将如何?
回溯起源，我们或许能找到答案。
2013年，余额宝诞生，自此，网贷行业驶入高速车道，短短两三年时间，P2P网贷平台，从几十家增至三千家。
可悲的是，这是野蛮生长带来的虚假繁荣，一边是生得蓬勃，一边是死得急速，&有肉的地方就有苍蝇&，一些打着&P2P平台&旗号的招摇撞骗者，趁风使乱，涌入了行业。
平台跑路现象不断，部分投资者利益受损，对网贷行业都产生不良影响，余额宝一些先驱培养起的行业信誉，变得岌岌可危。据悉，截止2015年，死亡P2P平台数量为1302家，其中668家为跑路，跑路平台占比超过50%。
这是网贷的暗黑时代，没有规则，没有底线。一片莽林，等待阳光的渗透。
遍地丛生的平台，对投资用户来说最直接的问题是：应该选择哪一个?选择的平台是否安全?
据P2P观察网介绍，每日读者后台反馈最多的评论就是:&某某平台安全吗?&
在网贷天眼、网贷之家等P2P门户网站、网贷贴吧内，经常也能看到投资人的发帖，询问平台安全度。
当这个问句，成为一种刚性需求，证明市场已做好准备，网贷评级已呼之欲出了。
网贷行业属于创新行业，一般来说，创新行业发展初期，政府处于观望态度，监管难以跟进，行业自律必将先行一步。
于是，第三方网贷评级平台应运而生。
加入这场评级游戏的玩家主要分为四类：
第一类，是传统信用评级机构，如以大公国际、惠誉为代表的相关评级机构,其主要发布向投资者预警的黑名单为主;
第二类，就是网贷门户网站，如网贷之家、网贷天眼等类似的P2P门户信息网站;
第三类，平台型互联网金融企业，如融360。这家公司定位为互联网金融行业的&送水工&，在产业链中的角色类似天猫之于卖家的角色。
第四类，是社科院、高校之类的学术机构。
四类玩家都有自己的游戏规则，因此，样本数量、评级标准、准入门槛不尽相同。虽然各家得出的结论各不相同，但排名前列的大平台较为一致，差异主要集中在对中小平台的评价上。
据媒体报道，鑫合汇在融360的评级是&C-&，折算成排名的话约在第45位之后，但是在网贷之家的排名却是第19位，排名相差至少几十位。
&P2P的门户，主要靠广告和软文生存，这样的评级结果可能存在倾斜，因此，中立平台的结果，更具公信力&，一位资深业内人士透露，行业确实存在乱像，卖榜、黑榜事件在业内也不是新鲜事。
同时，被拉入&黑名单&或评级不佳的平台，对此开始了反击。于是，媒体上也开始出现一些关于：评级单位是否具有公信力、评级方式是否专业等谈论。
说白了，这本身不是专业性的问题，而是&谁说了算&的问题。有观点认为，必须看评级的实际使用者是哪些人，即用户是谁，谁说了算。而不是由谁评或谁被评的两方说了算。人人心中有一杆秤，市场自会用脚投票。
任何舆论大战背后的本质，都是利益方的博弈：评级方，出于或社会责任、或出名、或挣钱的目的，生产榜单;平台方，出于名誉受损、投资受影响、或炒作的目前，质疑评级方，甚至对薄公堂。
于是，上演了一场场的博弈大战。
2015年3月，大公国际的评级报告，把一直占据评级宝座的&陆金所&拉下神坛，将其列入互联网金融预警的&黑名单&。
这其实不是大公国际的第一次宣战，此前对陆金所已有过3次点名，这次因为陆金所卷入2.5亿坏账传闻，出现巨大的舆论危机。
陆金所发公告，发文章，立澄&冤屈&，双方打得唾沫四溅，战火纷飞，历时一月，事件方才降温。
这也是第三方网贷评级机构与网贷平台的第一次正式开战，双方就此进入&鏖战阶段&。
历史上第二起有名的战役，当属融360和e租宝。
去年6月份，融360在第一期的网贷评级中，将e租宝级别评为C-。当时正如日中天的e租宝气得火冒三丈，网络上出现大量反击软文和&专家点评&，一时间，各大论坛也出现融360&黑稿&。
融360很快做出反应，一周后再发一弹，《e租宝资金去向成谜 融360再度预警》。可惜少有主流媒体跟进，直到e租宝最终出事。
有微信公号爆料，当时有业内人士对于e租宝在央视等权威媒体做广告表现出极度担忧，甚至还给央视写过投诉信。但在这些质疑声中，唯一曾引起行业普遍关注的，就是融360在年中的两度发文预警。
这场行业大博弈，在e租宝事件后，稍稍缓解。整个网贷行业被重创的同时，也证明，网贷评级也确实能预示部分风险。
2016年，是网贷行业的转捩点，也是网贷评级的关键期。
政府网贷行业监管意见稿的出台，证明监管已挤到了门口，即将落地，野蛮生长时期结束。
任何行业，萌芽后，就会经历一个快速发展期，随后是洗牌期、沉淀期，网贷评级行业，随着网贷行业而生，也在网贷行业洗牌过程中，越发冷静沉稳起来。
不可小觑的一股力量是，群众的眼睛都是雪亮的，对于网贷评级中上优质榜的平台，投资人都眼盯盯看着，在论坛上经常可看到这样的谈论贴：&某某前100的平台，有跑路的吗?&如果出现一家先例，恐怕在投资人圈里就失去公信力。
好的网贷评级报告，也开始在投资圈深入人心，这个趋势越发明显。大部分的投资人对网贷评级的态度是，参考价值，绝非黄金宝典。对好的评级结果也是&体检只能证明你最近身体好，不能证明你永远身体好&的心态。
网贷评级终于开始呈现两极分化，公信力好的平台，越发受到市场认可;不好的平台，濒临倒闭。
一个不为人知的细节是，今年年初，某银行委托融360对向其申请存管的P2P平台进行评估，并给出专业意见。这意味着，传统金融机构也开始接受网贷评级的公信力，并抛出合作的橄榄枝。
另一个猜测是，既然政府监管来临，官方的评级标准是不是也为期不远?
去年年底传出消息，商务部直属机构商务部国际贸易经济合作研究院，正在酝酿制定《互联网金融机构信用评级与认证标准》，传言称，该标准可能成为网贷行业的&国家级&标准。虽然事后证实并非官方消息，但挑起了对&国家是否应该制定P2P评级&的讨论。
目前，什么样的网贷评级，才更具公信力?
&没有利益关系的评级，才更具公信力&，融360的CEO叶大清认为，网贷评级的路还很长，目前阶段社会监督力量必不可少，第三方网贷评级还得继续承载社会责任。
他称，未来第三方网贷评级也有可能消失，当行业足够规范时，第三方网贷评级也就完成了历史使命。
回头再看，融360和短融网的撕逼大战，谁胜谁负又不再重要。在国家评级没有出现之前，第三方网贷评级恐怕不可消失。
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