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个体户可申请 POS机刷信用卡
央行发文解禁 福州部分银行已可办理
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&&&&本报讯（记者林启星）上月，央行发布《银行卡收单业务管理办法》，其中取消了征求意见稿中引发争议的“个体商户禁刷信用卡”规定，我省上百万个体工商户因此受惠。昨日记者了解到，在榕部分银行已陆续执行相关规定，即：个体户以个人结算账户申请POS机，并可以受理信用卡刷卡。不过，由于信用卡套现风险依旧存在，不少银行仍要求开立对公账户。&&&&材料齐一星期就能办下来&&&&上月，央行发布2013年第9号公告《银行卡收单业务管理办法》，取消了原关于以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡的规定，以满足市场的正当需求。&&&&昨日记者以客户身份走访福州市区多家银行了解到，不少银行已开始陆续“解禁”，比如：建设银行、兴业银行、光大银行等。在东街口的一家兴业银行，一名营销经理告诉记者，只要出示营业执照、经营场所证明、个人身份证等材料，个体商户可以向银行申请办理能刷信用卡的POS机，对公账户和个人账户可以双挂。&&&&记者从建设银行东街口一个营业网点了解到，目前该行收单业务已经可以受理个体工商户采用其法人的个人结算账户作为收单银行结算账户，对于存量个体工商户也可以提交申请材料，将其对公结算账户变更为法人个人结算账户，存量及新增商户都可受理信用卡交易。“如果材料齐全的话，快的一个礼拜就可以办理下来，POS机需要交400元的押金，如果后续撤掉归还银行POS机，押金会全额返还。”该营业网点客户经理表示。&&&&据了解，尽管部分银行开始“解禁”，不过银行对风险的管理也加强了。比如：兴业银行就要求，如果是以个人账户作为收单银行结算账户的话，那么审批手续会更加严格，同时为了控制风险，可能会设置交易限额、收取商户风险保证金等。此外，有的银行还规定，一旦发现商户利用POS机非法套现的话，将暂停提供收单服务。&&&&防套现部分银行谨慎对待&&&&不过，由于信用卡套现的风险依然存在，仍有不少银行并未降低POS机受理门槛，仍然要求开立对公账户。即使可以办理个人账户，但是只能刷储蓄卡。比如工商银行、中国银行、浦发银行、招商银行等。&&&&“可以办理个人账户，但是只能刷储蓄卡，不能刷信用卡，而且营业执照上必须标注为批发，才能够办理。”五一路上一家招商银行客户经理表示。&&&&群众路附近的一家浦发银行工作人员则表示，目前个人账户申请POS机，暂时不能刷信用卡，“不过目前银行正在推进，预计快的话下个月就可以刷信用卡了。到时，已经办理的个体商户可以再到银行来进行相关升级。”&&&&采访中，记者了解到，大部分银行不开通的原因，无外乎是为了防范个体工商户利用POS机非法套现。据业内人士透露，事实上，去年因存在套现等嫌疑，我省已有数百家风险商户被撤除POS机。&&&&据了解，各银行受理POS机的条件各有不同，一般个体户以个人账户办理POS机只需提供营业执照、税务登记证和法定代表人的身份证即可办理。要求比较严格的银行则需要提供租赁合同、水电费单或电话费单等，还要到商家的店面拍店面照等。同时，对公账户比个人账户办理手续也更麻烦，申请对公账户除了需要准备工商营业执照、税务登记证明等，还要申请机构代码证去柜台办理相关手续等。&&&&此外，POS机的押金费用也各不相同，有的要交400元，有的则要交1000元。不过银行方面普遍解释称，只是POS机的保管费，作为开户存款，如果商户撤掉后，押金即归还。&&&&小店刷信用卡障碍依旧多&&&&虽然个体商户申请POS机“解禁”，而且福州不少商户也承认“现在不能刷信用卡对店里的客流量都有影响”。不过记者走访却发现，目前在一些小店刷信用卡还是障碍多多，比如：实体小店小额消费拒刷信用卡，网购刷信用卡要被收取手续费等。&&&&在大利嘉，当记者提出要刷信用卡时，仍有不少商户以没有POS机为由拒绝，而一些可以刷信用卡的商户则要求收取一定的手续费。“我们做实体店的利润本来就薄，如果刷信用卡的话，要收10-30元的刷卡手续费。”一家卖数码产品的商家坦言。&&&&而在仙塔街附近的一家食杂店，老板则表示，“如果买个矿泉水都要刷卡，本来利润就几毛钱，结果还得分给银行，那还做什么生意？”采访中记者发现，不少商家则设定了刷卡消费的最低金额，比如：消费满百元才可以刷卡结账等。&&&&在淘宝网上，也有不少商家在其店铺内挂出了这样的公告：“使用信用卡付款的亲，请拍下后补1%的手续费”，这意味着买家需要自己承担刷卡手续费。&&&&不过央行9号公告同时强调，刷卡手续费不得向消费者转嫁。
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商户信息是假的 交易行为也是假的
两百多元买台移动POS机就能轻松实现信用卡套现
手续费极低 催生“以卡养卡族”
　　制图 沈浩
&&眼下，日渐兴盛的第三方支付在抢夺市场份额、推广个人POS机时，却依旧遭遇信用卡存在套现风险的质疑。信用卡持卡人只要缴纳1%的刷卡“手续费”，即使注册的商户信息、经营地址不存在，也能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。近日记者亲自体验，填写虚拟商户信息，成功套现108.9元。&&申办门槛几乎为“零”，只需上传身份证照片，这为今后信用卡套现行为的多发埋下隐患。信用卡套现风波一直没有停息过。在一些POS机代办公司，花个500多元就能“改头换面”包装成个体工商户进行套现。今年4月份，央行针对全国发生的多起不法分子利用预授权交易进行套现事件，对8家第三方支付机构加强监控。记者 马杉&&记者亲自体验 成功套现108.9元&&今年3月，一家第三方支付平台新发布一款名为“手机收款宝”的便携式移动POS机产品，主要面对小企业主、个人商户等群体，售价很亲民，只要299元。&&记者在淘宝网上随意搜索了一下，发现这款产品十分紧俏，月销量最高的超过千件。“万双数码专营店”的客服员小王说，自己的店是官方授权店，个体工商户在注册时需要绑定一张收款银行卡，之后“手机收款宝”可以刷任何人带银联标识的信用卡和储蓄卡进行支付。这意味着，普通信用卡持卡人可以透支自己的信用额度，然后指定储蓄卡账户收款。刷卡费率有所区别，刷信用卡支付为刷卡金额的1%，储蓄卡0.5%。&&当记者表示并非个体工商户，没有营业执照时，小王婉转地告知，如果没有实体店，可以随便取一个店名代替，至于商户经营地址，建议填写家庭住址。同时暗示记者不要担心，小店已卖出几百个同类型产品，按照他的方法注册一定没问题。第一次交易到账时间一般需要3至5天，其中包括系统的审核时间，之后就是T+1到账了。在额度方面，个人信用卡标准是单笔刷卡限额2000元，单日限额5000元，单月限额2万元。&&按照店家说明，记者半信半疑地体验起了“套现”，使用的是家人的信用卡。&&过程非常简单，首先在淘宝网上购买了一款手机收款宝，并在智能手机上下载“××收款宝”APP客户端，填写手机号码、短信验证码，设置登录密码进行注册。注册成功后，系统提示需要填写身份证号码、姓名、商户名称、经营地址、收款银行卡卡号等信息，并上传身份证正反面照片。这时，记者填写了一个虚拟的商户名称和同样不存在的经营地址。很快，系统提示“可以使用××收款宝收款”。通过蓝牙与手机连接后，在手机收款宝上输入收款金额110元，进行刷卡操作和手机签名确认后，系统提示交易成功。整个过程不到10分钟。&&在第4个工作日的下午，记者绑定的收款储蓄卡内成功收入108.9元，其中扣除了1%的刷卡手续费。&&“信用卡刷卡限额还能提高吗？”得到的是店家肯定的答案。小王表示，只要第一笔收款金额到账，想要提额联系第三方支付平台的官方客服就行，门槛依旧很低。&&随后，记者拨通了这家第三方支付平台的官方客服电话并得到证实。客服表示，会在第二个工作日发送一个写有邮箱地址的短信到记者手机上，只要把手持身份证的实拍照片、身份证正反面照片发送过去即可。审批周期在5个工作日左右。“审批基本上都能通过的，到时候信用卡单笔限额5000元，单日限额2万元，单月限额10万元。”官方客服说。&&&&“以卡养卡族”应运而生&&个人用户只需提供个人身份证和银行卡卡号，此后便可以刷卡交易支付，这就为信用卡套现提供了一定便利。一位不愿意透露姓名的业内人士表示，虽然有1%的手续费，可对一些常有资金周转需求的人来说，银行贷款门槛高且审核严，民间借贷又需要承担高额利息，因为信用卡有最高56天的“免息消费”期，因此利用个人POS机套现就成了一个不错的融资途径，这在无形中也促成了社会上的一个特殊族群——“以卡养卡族”。&&家住杭州瓜山的吴洋就是这个族群里的一员，月收入3000元，是一家科技公司的小职员，除去每月房租、水电费和日常生活开销，剩不了几个钱。去年余额宝火爆的场面让她好生羡慕，在朋友的介绍下，她通过中介花了550元包装成某商场的个体户，办理了一个POS机，开始用手中的3张信用卡轮番套现投入到余额宝中，并用其中一张信用卡的套现金额，偿还另外一张信用卡每月的卡债。不久前，吴洋又办理上述手机收款宝，自己的套现又多了一种渠道。&&“相比普通取现，套现的成本明显要低一些。”吴洋举例，以1万元成本计算，通过手机收款宝套现，要支付1%的手续费即100元；而平常取现按照50天免息期、0.05%利息计算，意味着要支付250元手续费，相比之下还省下了150元。&&&&信用卡坏账率连续上升 &&央行加大第三方支付机构监管力度&&实际上，从线上到线下，信用卡套现和反套现的“战争”从未停歇。比如，几年前不少持卡人利用信用卡给个人的支付宝账户充值，从而套得现金，随后支付宝公司明令禁止信用卡给账户充值。在其随后推出的“扫一扫”二维码支付渠道中，也只能用借记卡付款，不能用信用卡付款，就是为了防止类似套现事件的发生。&&信用卡恶意套现助长逾期，坏账、死账概率不断攀升。央行数据显示，截至2013年末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到251.92亿元，同比增加105.34亿元，增幅超七成。此前，2012年全年我国信用卡新增坏账仅36.28亿元，这意味着2013年信用卡新增坏账已接近2012年全年的3倍。&&这让各家银行敲响警钟，央行也不断加大第三方支付机构的监管力度。日前央行下发文件，要求从4月1日起，对存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题的支付机构在全国范围内暂停接入新商户，这些支付机构包括：汇付天下、易宝支付、随行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。&&除了在全国范围内停止接入新商户外，央行还将暂停这8家支付公司部分创新产品的推出，暂停的原因是这些支付公司均涉及违规发展商户、套现等行为。央行此次处罚很大程度上缘于今年以来密集出现的信用卡套现等风险事件。
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假的，pos机跟信用卡是两码事
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