Auto Space认为，UBI（Usage Based Insurance）车险市场的出路在于设备端、定价模型端、保险公司和消费者的多方共赢。专注、开放、共享和费效比将是UBI市场群雄逐鹿的四大关键词。未来，弯道超车与独角兽的故事将在性感的车险市场不断上演！
土壤优渥，坐等起飞
美国Progressive公司在11年提出依据里程的Pay As You Drive的车险定价理念，随后又发展到依据驾驶行为的Pay How You Drive模型。趋势甚好，市场甚大。
但是，在德国和法国，UBI的市场份额极低，在美国的市场份额也不足5%。
在天朝，政策的春风已经吹向UB。根据平安保险的观点，UBI的起飞助动力主要包括三方面：
1. 自由的市场：即车险市场是否允许市场化。国外大部分地区已经完全放开，国内传闻今年6月将全面实施自由的车险定价。
2. 隐私保护法规：国家法规是UBI发展最核心的制约要素。德国对消费者隐私权的保护非常严格，法国的科技委员明确禁止监控驾驶员行踪，法律的制约严重限制了UBI在这些国家的发展。而中国对消费者隐私权的保护并不那么严苛，具有先天优势。
3. 消费者认知：国内屌丝车主占大头，宁可丧失隐私权获得更多的保险折扣。而土豪根本不差钱。在英国，普遍认为年轻人较冲动，易导致危险的驾驶行为，需要支付更高的保费，UBI可以引导年轻人更好的驾驶习惯，因此年轻人的渗透率较高。在偷盗横行的意大利，用户接受度很高，一旦车被盗了，能知道车在哪里。
而安邦保险认为，可能UBI还未发展起来，无人驾驶时代就已降临。到那时，驾驶行为将高度同质化，影响因子主要包括行驶时间、周边路况和环境天气等。
＃Auto Space现场调查＃ 将近1/2的观众乐意尝试UBI新模式
控制费效比，给用户一个买单的理由
在成本低廉、安装方便和用户交互的基础上，只有抓住强需求，才会有颠覆性的爆发。
OBD、手机APP，不能算强需求，保险折扣也不知道猴年马月才能兑现，就算再便宜，用户也没有买单的理由。
平安曾经尝试过两种方式：
1．购买OBD：成本在150～300元之间
2．租赁OBD：成本包括80元租金＋60元通讯费，共140元
根据平均4000元的车险，3%的承保率，难以使成本效益达到平衡，让保险公司购买或者租赁OBD的商业模式都走不通。
说到费效比，用OK车险创始人齐总的话来说，车联网和硬件产生的大数据带给客户的利益绝不止于保险降价，还可以加入花样的玩儿法提升用户价值。比如设立堵车险、丢车险的创新险种来增加用户粘性。
在芮锶钶联合创始人宫总看来，保险是概率风险事件，当不发生安全事件时感受不到保险的存在。通过ADAS等安全驾驶提醒产品，强行刷一波UBI硬件的存在感。
＃Auto Space联合创始人杨林＃主持人陶醉在费效比的讲解中
纪念那些年逝去的失败案例，拒绝硬着陆
鸡生蛋还是蛋生鸡？
创业公司想从大数据、TSP切入，以此作为和保险公司谈判的筹码，但没有足够的用户和设备装载率便无法收集大数据，没有数据便意味着没有资本去和保险公司谈合作。没有合作，也就难以做成大数据和TSP。
保险公司更愿意和高富帅玩耍
平安等大型保险公司倾向于与有庞大C端客户的公司合作。比如，平安有动机和百度地图合作，因为导航是强需求，可借助其流量导入大量客户。事实上，从保险公司角度来看，UBI很难做大，保费充足率会下降，驾驶行为好的车主保费会下降，而对驾驶行为不好的车主收取更多保费的这种模式，越是大型的保险公司，越没有动力实施。
创业公司怎么玩——抓其痛点
UBI是一个很大的产业链，保险公司只是其中一个。想要做成功就必须要找准行业痛点。如果想要保险公司有动力去跟创业公司玩，机会更可能发生在理赔端。当前保险公司的理赔成本过高，汽车的出厂、配件都是主机厂在控制，中国汽配属于垄断市场，价格高，消费者不接受。整车20万，拆分成零配件再重新组装的价格会达到50万以上。
＃观众提问＃美女提问 UBI是否能提高驾驶安全和道路安全
UBI市场的出路在于多方共赢
硬件+保险公司：车险费改后，保费定价公式里有一个名词叫做保险公司自主系数，这个自主系数从何而来？对于UBI创业者来说，这便是一个机会。在车上安装OBD，积累某一类车主的信息源，3个月后拆除。给该类客户群体做用户画像，为保险公司提供设定自主系数的参考依据。
硬件+车生活：在汽车生活里，通过提供衍生增值服务使用户在体验中获得更多价值，提升接受度。如OK车险做堵车险，中天安驰做ADAS教育车主驾驶行为习惯，或者开发APP在寒冬中提前暖车。
ADAS＋车联网：保险的核心是概率性事件，风险不可控。当前的痛点在于不发生安全事件就感受不到保险的价值。通过ADAS帮助用户养成安全驾驶习惯，降低赔付率的同时增加UBI车险的存在感。
大数据+定价模型：费改后，小型保险公司普遍进行抢占市场，最有效的方式便是降价。当保险公司都打四折时，大数据分析定价模型的价值将凸显，可协助保险公司有效提升风控水平和获客能力。
「车创」观点认为：
当前，大型保险公司没有推动UBI的动力，而创业公司缺乏大量客户的入口。只有具备资源整合能力的企业才能打通全产业链，推动UBI的井喷式发展。
未来，孕育UBI市场独角兽的核心在于费效比，UBI的解决方案必将是整合上下游产业链资源，推动从设备端、定价模型端、保险公司和消费者的多方共赢。
＃沙龙现场＃Auto Space举办的UBI沙龙全景图
您可以选择一种方式赞助本站
支付宝转账赞助
支付宝扫一扫赞助
微信钱包扫描赞助
阅读 149,617 次
阅读 140,947 次
阅读 152,627 次
阅读 155,773 次
阅读 62,110 次累积可减免保费
车险折上折
小编在某宝里面放3万软妹币每日收益才2块6
路比不仅每日有收益，还能抵扣车险，打着灯笼都找 不到的好事 。
一站式保险采购，无论您选择哪家保险公司， 路比的收益都能抵扣您的车险保费。 路比精算模型被国内保险公司高度认可。
路比拥有强大的战略伙伴：
平安，天安，天平，太平洋，富德产险等！
保险公司战略合作
路比有来自美国的精算模型，专业精算师为您量身定制优 惠的车险产品。提极具竞争力的车险折扣和多元化服务。
路比盒子，让人与车智能连接。四大特色服务，助您绿色 安全；
我们承诺绝不出卖客户数据信息！！
路比申领过程
注册会员，填写车辆及邮寄地址。
通过审核后，即可得到即插即用“路比”
分享朋友圈还有代金券奖励哦！
车险折上折，路比就是这么自信！
UBI车险计算器
行驶里程数
保险到期日
打破车险保费最低线，一单最高补贴
你将获得的折扣区间为UBI车险兴起 驾驶习惯好车险缴的少
　　如果你有良好的驾驶习惯，那么可能以后要缴纳的车险会变少了。一直以来，国内车险最大的定价因素是新车购置价。但是现在一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式UBI车险正在兴起。
　　UBI车险，指的是驾驶人行为保险。在车上安装一个搜集驾驶数据的OBD设备，驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为等数据就会被自动跟踪记录。保险公司根据这些数据来确定车主应该缴纳多少车险。驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少。中国汽车流通协会副秘书长罗磊认为，这种车险除了对车主有好处，对保险公司来说，也会产生实际的利益。&&&&
　　罗磊：提升了保险公司对保险费率测算的准确性，轨迹的测定能得到几个数据。第一个是行驶环境的测定。通过行驶环境的测定判定车辆行驶过程中环境的复杂程度。第二个是进行轨迹的测定，来判断这辆车在使用过程中行驶的规律还是不规律。第三个是行驶里程的测定，以此判断汽车使用频率长与短。这几个方面对保险出险概率有直接影响。
　　在车险费率市场化改革的背景下，推动UBI定价很有必要。罗磊认为对车主来说，这种新型车险的推广方式会有两种。
　　罗磊：前装和后装之说。作为前装就是说汽车生产企业在生产汽车的时候就把设备装上去了，这样消费者在购车时候就已经选择了这样的方式。第二种是后装，保险公司通过一些促销策略，比如说加装这种设备以后降低现行的费率，或者说与现行费率有一些差距。
　　但需要看到的是，全面推广UBI车险，还需要相当长的时间。因为市面上的OBD设备对于保险公司需要的诸如急刹车、急加速、转弯不打方向灯、闯红灯等驾驶行为习惯数据还不能提供。因此，罗磊认为，并不能说OBD设备是开启车联网大门的钥匙。
　　罗磊：我认为它只是车联网的要素之一。车联网是一个大概念，是人、车、生活融为一体的方式，不仅仅是一个设备能代替的。因为除了硬件的设备，还需要软件的设备，以及智能交通的配套。当然，加上OBD以后车联网更向前走了一步，不能说开启了车联网大门。
编辑：马继鹏
央广网官方微信
手机央广网UBI车险兴起：根据驾驶时间里程等确定保费
商报记者 郭雀屏今后，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机或许能够享受缴纳更少保费的待遇。近期，一种新型的车险定价和运营模式—UBI车险开始兴起，在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少，这就是UBI(驾驶人行为)新型车险。尽管UBI定价才刚刚萌芽，但车险费率市场化改革的大背景已经铺开，4月1日起，车险改革方案正式在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六省市试点，试点地区财产保险机构可使用新的商业车险条款费率。原商业车险条款费率停止使用。尽管官方试点没有大面积铺开，但民间的车险比价平台已经运营得风生水起，让消费者能简简单单、明明白白地购买保险是这些比价平台打出的口号，车险费率市场化改革的步子在多方因素的推动下迈得比想象得快很多。UBI车险开始兴起一直以来，国内车险最大的定价因素是新车购置价，而驾驶人行为习惯因素占比并不大。近来，一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式—UBI车险已经开始兴起。在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”(OBD设备)，根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为，来确定该缴多少车险。以UBI定价的话，保险公司需要诸如急刹车、急加速、转弯不打方向灯、闯红灯等驾驶行为习惯数据。而市面上的OBD产品多数用来提供故障码的诊断和油耗读取，若要读取上述车辆数据，不得不通过其他途径破解各大车企不同车型的私有协议，获得CAN总线的数据权限。因此业内人士认为新模式要大规模推广，还需时日。有券商研报预测，目前我国车险市场规模约5000亿元，并保持着年复合15%的增长速度，如果车险费率市场化放开，UBI（基于驾驶人驾驶行为数据的差异化车险）的渗透率在2020年达到25%，UBI将面临3000亿元的市场规模，空间广阔。从海外经验来看，UBI车险是过去几年保险公司发展最快的业务之一。事实上，目前，人保、平安、早已在布局车载信息服务。人保财险是腾讯路宝盒子的合作伙伴，而平安也已经在北京、上海、深圳、南京四个城市推出了各自的车载信息服务产品。六省市本月起试点车险改革业内人士预计，真正大规模推动UBI定价可能还需要较长的时间，不过车险费率市场化改革的步子已经迈出了扎实的一步。那就是3月24日保监会公布的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确了商业车险条款费率改革的时间表和路线图。根据方案，4月1日起，包括黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛等6个保监局所辖地区为改革试点地区，财产保险公司可以根据《方案》要求申报商业车险条款费率。试点地区财产保险公司可以选择使用商业车险行业示范条款，也可以自主开发商业车险创新型条款，在自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上根据公司最近三年商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，可在“-15%—+15%”范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。改革后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。有孩子的司机可能获得更多优惠车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定。那么改革后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？ 以“车”和“人”这两个风险因素来看，严格遵守交规、有着良好开车习惯的司机应该可以缴纳更少保费。根据车的不同，现有保险条款已设置了一些变量，例如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等。如此情况下即便是同样价格的两款车，如果A车的“零整比（所有零配件的价格除以整车价格）”比B车高，那么车险定价就相对高，反之亦然。除了零整比外，还会因车型出险率的高低而不同，出险率高的费率水平也会相对较高。还有一些十分有趣的变量参考，比如颜色，白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。根据人的风险而定价模块，国外已经有较普遍使用的模型，比如已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。不过互联网时代下，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数，等等，都有可能被用来做定价依据。民间车险比价网、APP开始兴起近年来，保险公司逐步采用复杂的风险定价模型，使用车主、车辆、违章及历史赔付等信息建模计算评分。评分差的，保险公司会提高保费、限制投保（部分险种不能投保）、拒保等；评分好的，保险公司给出较好的折扣。不同保险公司的模型不同，所以同一车辆不同保险公司给出的评分不一样，保费也不一样。而随着车联网概念的大热，互联网公司的入局也给这个市场带来了新的沸点。比如车险比价网、比价APP的出现。车险比价网“最惠保”的创始人兼CEO陈文志曾表示根据他们的市场调查，80%以上的车主都不知道车险存在较大的价格差。当他们看到价格差距如此大的时候，普遍很吃惊。甚至连从事保险的业内人士，都不知道车险价格差距那么大。同一辆车在默认的投保套餐条件下，7家车险公司给出的报价，最低与最高的竟能相差近800元。而一辆去年6次出险的沪牌宝马车，三家车险公司的报价居然相差了5000元，其中一家给出了惩罚性的高价。目前，最惠保平台可供查询的车险公司包括人保、平安、太保、国寿财险、大地、太平、阳光、安盛天平、安邦等11家。有几家保险公司已经能进行直通支付。据了解，在国外市场，第三方车险比价机构已经十分成熟且非常盛行。英国就有十几家车险比价公司，在英国80%以上车主都通过比价网站选择车险。美国也已经开始流行，如the zebra等车险平台在2012年以后出现。
正文已结束，您可以按alt+4进行评论
相关搜索：
您认为这篇文章与"新一网（08008.HK）"相关度高吗？
看过本文的人还看了
在这里，发现聪明钱
扫描左侧二维码即可添加腾讯财经官方微信；
您也可以在微信公众号搜索“腾讯财经”，开启财富之门。
[责任编辑：lilyqiao]
热门搜索：
腾讯理财超市
同类产品年涨&27%
今年以来收益&13%
近1月涨&7.41%
7日年化收益&2.97%
8.58万元8.88万元
Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved}