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现在“互联网思维”已经成为一种魔力，从余额宝、到理财通，从微信支付到P2P，立竿见影的改变着传统 文/本刊记者 金晨随着网络经济迅速发展, 网络、网上购物等电子商务的发展如雨后春笋，人们不得不意识到，互联网金融时代来了。支付宝、余额宝、微信红包……，互联网金融大战在马年春节就已拉响。所谓互联网金融就是互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。它与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等等。互联网金融将形成一个既不同于商业间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，即“互联网金融模式”。而个人金融是互联网体验经济与草根文化崛起而兴起的金融需求，个性与碎片化，业务发生频次高、数额小等是个人金融的特点，传统金融机构开展这些业务费力不讨好，即便是在欧美这样的发达国家，真正的个人金融也才刚刚起步。互联网金融的出现，为开拓这一巨大的市场提供了可能,金融本身几乎不需要实物与物流，都是通过互联网联姻信息与数字。通过这一平台可轻松聚集大量个人用户，大幅降低客户的获取成本；金融服务的成本也随着利用数据挖掘、点对点交易等先进技术显著降低。所以，互联网金融企业不约而同的选择个人金融作为突破口，采用个人理财、P2P借贷、个性化、一账式服务等形式，杀入这个空白市场。无疑，现在“互联网思维”已经成为一种魔力，从余额宝、百度理财到理财通，从微信支付到P2P，立竿见影的改变着传统行业。互联网金融已经成为大众理财投资的新宠。就拿余额宝来说，这种被称为“草根理财神器”的产品，操作流程简单，没有最低购买金额的限制，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。且其收益高，累积收益率达到了4.87%，是活期存款的近14倍。它使用灵活，随时转入转出，实时到帐无手续费，也可直接提现到银行卡，一横空出世，便受到网民的热捧。再看P2P网贷，成交额也累创新高，2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上年度的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。不难想象互联金融网理财具有相当大的潜力，专业机构分析，市场规模估计在5000亿元到6000亿元之间。互联网巨头如腾讯、阿里、百度等因拥有海量用户，竞相推出了理财产品；而传统的金融机构也在加速触网，推进网络业务；第三方理财机构也在着力打造新型互联网金融服务平台，为客户提供综合的财富管理方案。当然，中国网络金融拥有着有全球最巨大的市场,但同时也面临最严峻的挑战。网络金融将对中国现行的金融组织体系形成强烈的冲击，不同金融机构的差别分工将日趋淡化，混业经营将成为一种必然发展方向，金融监管体系也将面临新的问题和挑战。面对如火如荼的互联网金融产品，传统银行大佬们也表示出了担忧。具备互联网能力优势的互联网金融其金融能力是否殷实？风险防控能力如何？互联网金融会否赛过传统金融组织？他们又将形成怎样的合作模式？2014年的互联网金融已奏响进击序曲，互联网金融究竟该怎么玩？它们又会施展什么样的魔法？好戏开场，敬请关注。链接：当前国内主要互联网金融模式：第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。第二种模式，类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持，创富商城理财模式通过创富商城会员了解到创富通宝理财模式。第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。“琳琅满目的市场，投资者想找到适合自己的赚钱渠道，不仅仅需要有一定的资金，有创业的激情，还需要一个好的平台，一个专业又可靠的机构作为支持，而我想要做的就是成为他们背后的支持者。”仁远投资集团总裁王仁如是说。王仁：投资与惠民同步文/本刊记者 黄依凡随着经济发展以及收入水平提高，人们的物质需求相应提高，对资金的需求也在逐步增加，与此同时，一个庞大的资金需求群体正在出现，这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主，收入较高、工作较稳定、有信用观念，是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求。与之相对应的，还有为数不少的人手头有资金的投资者为如何投资发愁。手上有一些富裕的资金却不知道怎么办，放在银行贬值，又担心风险，想投资实体项目又找不到渠道。在此背景下，P2P贷款平台应运而生。借鉴国外的网络借贷公司，国内出现了数家做得较好的网络借贷公司，而仁远资本就是其中的一家。近日，就互联网金融理财、P2P发展的状况和未来走势，记者采访了仁远投资集团总裁王仁先生。发展势头迅猛2012年之前，王仁的投资领域一直在地产行业，敏锐的市场嗅觉和多年的行业经验让他在房地产领域做得游刃有余，但正当事业发展红火之际，王仁眼光精准地又将事业跨到了互联网金融，创办了北京仁远融信资本管理有限公司。王仁告诉记者，之所以涉及这个行业，有几个方面的原因：一是目前很多银行在资金方面更愿意支持一些大的机构，而小的机构或者个人却很难申请到资金支持，不少持币的投资者又一时找不到更好的投资项目和渠道，王仁希望自己可以为他们搭建一个互惠互利的平台；二是考虑国家出台的一些政策，本着发展“惠农贷”的原则，他希望为农民等弱势群体和投资者牵线搭桥。除此之外，王仁还看到了互联网金融发展的美好前景。他深信，因为有方便、快捷的有利因素，互联网金融在未来的一段时期，都将成为投资者理财和投资的主要渠道之一。王仁告诉记者，自2009年开始的两年间，像仁远资本这样的有一定规模的P2P平台已从寥寥数家增至三四十家。未来几年，银行信贷在整个社会中的占比将出现逐渐减少之势，社会上的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P正是其中的推动力之一。王仁表示，互联网的出现使得居民财富管理活动不需要投入太多的时间成本，智能手机的兴起让理财者能实时通过APP应用、移动互联网办理业务，社交媒体的出现让理财者能够实时与财富管理机构互动。同时，互联网具有最吸引投资者的优势，能够把财富管理服务的流程完整展现出来，服务更加透明化、标准化。互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑，而信息又是信用形成和金融交易的基础。例如，对于小企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，但在电子商务环境下，通过互联网的数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，为小微企业信用融资创造条件。诸如此类的创新，能够为财富管理机构的资金运用开拓空间，形成新的良性投资回报与循环。而仁远资本就是通过大数据时代的信息发掘与整合，形成了更准确的客户定位。服务，要一站到底才是最有力的竞争目前，百度、苏宁和等纷纷加入了互联网金融的行业，其竞争之激烈可想而知。对此，王仁并不惧怕，他认为，百度、等公司属于纯粹的互联网金融，虽然总的资金量很大，但单笔的资金都很小，客户群也都是年轻且经济基础不太丰厚的年轻人。对于单体，资金特别大的传统客户一时间还难以接受这种新兴投资方式，在他们看来，这样的公司不像银行那样直观，客户可以拿到凭证，有安全感。但银行由于投资回报少，也不能满足很多投资者资产保值增值的需求。而像仁远资本这样采取线上线下服务想结合的的P2P投资理财公司的就出现了，刚好弥补了两者的漏洞和不足。随着P2P公司的日益增多，竞争也进入了白热化，要想在这个行业立于领先地位就必须有更突出的服务。仁远资本创新地采取了一站式服务。在与客户完成了线上交易后，将不间断的跟踪服务，这样既保证了放贷者和投资者的利益，也保证了公司的口碑。采取了线上线下结合的方式，为客户进行点对点的服务，屏蔽了投资的盲目性。在资金保障和投资方向把握上，仁远资本有专门的工作人员跟踪，让放贷者知道借贷者拿钱干什么，回报是什么，从而能够保证三方的利益。这样做是为了符合法律和政策规定，从根本上避免非法集资、资金池等隐患问题。王仁介绍说该公司的产品，有“月满金”、“季满金”、“月月盈”等，设计了三个月、六个月和一年不等的几个档次，完全与借款方的期限相匹配，也就是说借款人的借款期限也必须是三个月、六个月不等，以期让借款人的资金和投资人的资金完全能够匹配，而不是归集到平台上来操作。有时客户也会遇到投资盲点，此时，仁远资本利用专业的知识给客户以指导和建议，让他们尽快找到理财和投资的最佳渠道。除了这些，仁仁远资本还坚持走“惠农”路线，让更加需要专业帮助的农村打工者和创业者享受到实惠。作为一家互联网金融公司，王仁认为，要想真正的赢得客户，除了线上服务好，线下的服务也一定要跟上，线下的服务一定要比银行好，线上的服务一定要比阿里巴巴或百度更好，才可以在行业中脱颖而出。前景看好，信誉第一王仁认为，银监会发出P2P贷款平台风险提示后，至少对未来的互联网金融理财有四大影响：民间借贷融资法规即将出台；贷款中介、贷款咨询、融资辅导等非银行的第三方服务公司将会正式纳入监管体系；上述类型公司可能以牌照准入方式限定进入资格；房产二次抵押业务被禁止。王仁告诉记者，互联网金融的本质是使传统金融“走下神坛”，并非与其对抗和完全替代，也不应被树立为新的“金融神话”。它只是从根本上完善了传统金融体系的功能，有助于一个贴近各类客户需求的、灵活多样的财富管理时代的到来。“既然已经享受到国家的红利，仁远资本也会紧跟国家的政策回报社会，在投资的同时，考虑到更多大众的利益，让惠民、助学这样的政策更深入。”采访最后，王仁道出了仁远资本的初衷。链接：什么是P2P平台？P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。互联网金融正处于高速发展期，“宝类”产品大行其道，P2P借贷平台也爆发式增长，银行也在积极推出网络理财工具。互联网金融驶入发展“快车道”文/季志“宝类”产品大行其道随着互联网金融驶入发展快车道，各类理财“宝”典也是层出不穷。旗下易付宝推出的首款理财产品“零钱宝”1月15日正式上线，打响了2014年互联网金融的头一枪。而微信也不甘寂寞，于同日推出了以手机移动端为主的“理财通”。至此，中国互联网的三大巨头——百度、阿里、腾讯均已相继推出自己的理财平台。好买基金()研究中心认为，逻辑上看，苏宁的“零钱宝”更为类似余额宝，也可以说是一场同质化的竞争。在零钱宝的崛起过程中，苏宁如同阿里系电商，易付宝如同支付宝，广发和汇添富如同天弘基金，唯一的区别在于两位拳手并不在同一个重量级别上，支付宝的用户依存量要远超易付宝。“零钱宝”同时提供和两只产品，为投资人提供了产品的可选择性，用户可以随意在两只产品间进行转换，在一定程度上也可适当避免单只产品规模的过大而给流动性管理带来难度。“理财通”虽有几只备选基金，上线伊始还是以为首支主打产品。华夏作为基金业的航母，此次与微信的联手可谓是双赢，也希望通过“理财通”从天弘手中重夺霸主地位。“理财通”相比“余额宝”其优势在于手机移动端的客户群。出于对移动端的重视，支付宝早已铺设了手机端软件，并且余额宝上线后手机支付宝内也嵌入了余额宝功能。但支付宝手机端用户量与微信的6亿多仍有显著差距。特别是春节送红包功能的推出，更是体现了微信在移动端的创意与优势。与“余额宝”相比，“理财通”也存在一定的劣势。微信支付直接关联用户的银行卡，并没有资金托管功能。用户在对商品进行付费时，资金直接由用户储蓄账户或信用卡流到商户账户。也就是说，微信支付纯粹是支付工具，而不是像余额宝一样对沉淀资金做余额管理。相比前两者，百度理财缺乏一定的用户基础。前期推出的定制型产品“百度百发”的年化收益确实接近8%的预期，但由于期限较短，且后期并无差异化的产品跟进，客户的稳定性存在较大的疑问。虽然其可以通过百宝箱对部分产品进行收益上的补贴，但这种模式更多只是前期的营销手段，不可能长期持续。所谓背靠大树好乘凉，互联网巨头推出的理财产品所对应基金的收益也在随着规模的不断扩大而上涨。根据好买基金研究中心的统计，1月的货币型基金排名中，像华夏财富宝、广发天天红、汇添富现金宝、均进入前十。特别是华夏财富宝，在“理财通”成立初期，七日年化收益率直线上升，有段时间更是与资金利率呈反向走势。在激烈的竞争中，受益的也是参与其中的理财投资人。数据来源：好买基金研究中心，数据截至，规模以最近一期基金季报为准。P2P网贷爆发增长在互联网金融中，除了“宝类”产品，还有一个重要的分支就是P2P网贷。所谓P2P，是依托于互联网的“个人对个人”的借贷方式，这种模式由英国Zopa首创。自2005年成立至今，ZOPA总计撮合了4亿5500万的贷款，2013年的贷款量为1亿8000万英镑。贷款坏账率为0.2%。近些年，在中国，P2P网贷行业也呈现爆发式增长。“互联网金融的本质是使得传统金融‘走下神坛’，它从根本上完善了传统金融体系的功能，有助于一个贴近各类客户需求的、灵活多样的财富管理时代的到来。”仁远投资集团总裁王仁说，正因为如此，P2P在未来的一段时期，都将成为投资者理财和投资的主要渠道之一。事实上，据仁远投资集团总裁王仁所知，自2009年开始的两年间，像仁远资本这样有一定规模的P2P平台已从寥寥数家增至三四十家。目前内地P2P企业分为三种模式，一是以线下为主，二是只做线上借贷，三是线上、线下结合，这也是较为普遍的一种方式。据相关统计，P2P网贷成交额累创新高，2014年1月份诞生了全国P2P网贷总成交额111.43亿元的历史新记录，日均成交额3.59亿元。较上年度的月平均值72.85亿元，增加了38.58亿元，增长率为52.96%。不过，P2P网贷行业利率却在下降，早期P2P企业往往要求高达30%到40%的年回报率，与高利贷相差无几，如今，P2P网贷平均综合年利率却降到百分之二十左右。业内人士认为，暴利往往意味着高风险与不稳定，回报率趋于正常化，意味着P2P行业正在进入健康发展轨道。银行版“T+0”搅动江湖互联网金融的高速发展正在逐步蚕食银行业的活期存款。2013年底货币型基金的规模约为8700亿；央行统计的居民个人储蓄存款总量约45万亿，其中超过16万亿为活期存款。据此计算，互联网金融仍有较大的拓展空间。面对互联网巨头的挑战，银行也在积极打响“防御战”。推出的网络理财工具——“平安盈”是平安银行通过财富e电子账户，在互联网投资者提供的一项创新金融服务。平安盈的首家合作方为南方现金增利货币。平安盈的上线，能为8000万的平安集团客户提供便捷的网络理财服务。同时通过财富e电子账户引流更多的互联网上的非集团客户及非平安银行客户，为投资客户提供更丰富、更全面的便捷理财服务。交行和易方达联合推出的“实时提现”业务关联的是易方达天天理财A基金。在交行的手机银行、和柜台均可实现快速申购和赎回。客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，真正实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万。极大地提高了资金使用效率。浙江工行和工银瑞信合作的“天天益”挂钩工银瑞信货币基金，可以在浙江工行网银“特色服务菜单”或手机银行开通，客户可以通过手机客户端进行申购赎回操作。据悉，仅1月9日、10日两天，其累计申购就达数亿元。在当下，“互联网思维”五个字，似乎有某种魔力，从余额宝、百度理财到理财通，从微信支付到P2P，立竿见影的改变着传统行业。互联网金融一时间成了大众理财投资的新宠。互联网金融，大众理财的新宠文/可歆郑先生是一位新晋互联网理财达人。他告诉记者，刚工作的时候，他在消费方面自制力差，透支消费的习惯一直改不了，也成了名符其实的“卡奴”。慢慢地他意识到这是一个很严重的缺点，就开始琢磨理财。但放眼望去，理财市场充斥着众多的理财产品，如股票、基金、定投、信托、、保险等，郑先生眼花缭乱，不知如何选择。“收益高的，往往门槛也高，比如信托，投入的资金量动辄要求几十万上百万。而门槛低的，比如，这几年都很低迷，赚钱几率犹如大海捞针。”就在这个时候，郑先生接触到了P2P，了解到P2P就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通常的收益都在10%以上，具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。郑先生由好奇产生了兴趣。他开始关注P2P的稳定度，经过一段时间的研究对比，他发现这是一个不错的理财投资渠道。于是，在考察几家公司后，他选择了北京仁远融信资本管理有限公司。现在的郑先生，在逐渐开始培养消费和理财要形成良好的行为习惯，提早进行资产管理，有计划的进行理财投资。仁远资本财富管理专家告诉记者，P2P信贷理财完全不同于存款。资金出借人和借款人之间的P2P信贷平台不是银行，而是为出借人和借款人实现直接对接的一种渠道。P2P贷款平台通过专业的服务为出借人推荐有信用的借款人。相较于其它理财投资产品，P2P有它的优势，据笔者多方搜索了解，归纳总结了P2P投资理财的几个优势。理财门槛低：P2P信贷理财主要针对的是有小额资金需求的人士，而投资者所投资金也没有门槛限制，只要客户有闲散资金，并且有理财意向，均可通过P2P理财产品获利。理财收益高：目前，P2P平台提供的产品投资收益率在8%—20%，这远远高于、货币基金和信托的收益率。高收益+本金保障计划对于普通投资者而言具有强烈的吸引力，这也是人们热衷P2P投资理财的最关键原因。但是笔者提醒，过高的收益往往伴随着较高的的风险。一些承诺年化利率在30%甚至40%的投资理财产品，需要引起警惕。理财透明度高：P2P借贷中，出借人和借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值，这也是其他投资理财产品所不具备的。P2P借贷公司通过严格地信用审核和风险评估把投资者的钱借给资金需求者，实现了双赢。注意规避风险任何投资都有风险，尽管互联网金融火热无比，但是投资其中，也当规避注意风险。对于“宝类”产品的高收益，好买基金研究中心分析师提醒说，“对于低风险的理财产品来说，这么高的收益不可能长期为继”。所以尽管1月多数“宝类”产品的单月年化收益率达到6%-7%，但投资者要注意“这其中有敏感时间点流动性趋紧的因素，也有推广营销的因素”。由于货币基金的主要投资标的仍为协议存款，即便短期会有背离，但收益率长期走势和资金利率仍有较高的正相关性。流动性方面，短期面临4800亿元资金回笼的压力，以及美国QE缩减对新兴市场流动性造成的冲击。但节前金融机构备付较为充分，节后现金回流也会适度对冲央行的回笼压力。从历史数据看，一季度流动性相对偏暖，好买基金研究中心认为短期资金利率或从高位回落。央行此次SLF操作中，在隔夜、7天和14天三个品种上，分别设定了5%、7%和8%的阀值，这也侧面反映出央行对于资金利率的容忍度。“宝”类产品收益率继续超越前期的概率较小，或将回落至4.5%-5.5%的七日年化收益率区间。而在P2P网贷行业，仁远投资集团总裁王仁先生告诉记者，越来越多的公司进入P2P，规模和服务质量也参差不齐，各种理念和服务标准不一样，网络的不可见性都意味着风险。王仁说，如果平台进行兜底赔付，会造成投资者的道德风险，这个时候，平台实际变成了银行的信用贷款。但平台的能力并不足以完成这种银行的常规信用控制。兜底支付的方式，表面看起来解决了风险，但实际把风险都积累在平台。更重要的是，高估值然后出售的模式，这往往会导致经营者短期的道德风险，为做大规模而忽略风险。在风险控制方面，王仁建议投资者注意一下几点：第一，最大的借钱风险是道德风险，所以最先要核实人；第二，你要了解他的状况，如他的工作收入、借钱次数、人生经历、还款能力等等。为了化解此类风险，仁远资本的做法是“要求每位出借人将资金分成多份，也将每笔借款拆分成多份”。比如出借人一笔5万元的资金，通常被建议分成100笔贷出，平均每笔500元；借款人一笔5万元的贷款，分成100份，平均向每位出借人借500元。这种情况下，当一个用户无法还款时，出借人承受的损失会比较小，从而降低了出借人的风险，保障资金安全，此外，仁远资本还对出借人实行先行补偿政策，通过平台出借资金，到期因债权人原因无法偿还的，由平台先行补偿，这相当于双重保障P2P网贷平台的核心价值就在于用创新的方式，让借款者提供信用信息，让投资者利用自己的分散知识进行判断，进行有效的信用识别和风险管理，并利用社会关系形成制约。如果这段话用另一种方式说出来的话，那就是：无担保、无垫付、无连带责任、坏账率与平台无关。虽然，这看似不负责任，实际却更加稳妥。互联网金融正在改变我们的生活，未来，它将在多大程度上改变传统金融业？是否会彻底取代传统的银行柜台、保险队伍等？是否会有互联网金融公司比肩传统金融巨头？互联网金融，大众理财新时代文／王晓兰互联网金融，是个火热的话题。对于金融业界人士来说，尤其如此。中央财经大学中国银行业研究中心主任()曾开玩笑地说：“我们这些搞金融的人出去开会，如果不能谈一谈互联网金融的话，就不太好意思说自己是搞金融的。”对于互联网金融，不同领域的人有着不同角度的解读与评价，但是，一个共识是，互联网金融来了，它正在改变我们的生活。那么，它将在多大程度上改变传统金融业？是否会彻底取代传统的银行柜台、保险队伍等？是否会有互联网金融公司比肩传统金融巨头？主流观点认为，互联网金融是对原来金融体系的补充，是一种形式上的创新，它将推动中国金融改革加快步伐。自2013年来，郭田勇接触过数家互联网金融公司，多次调研后，他认为：“互联网金融的确是代表了内生性的金融创新模式，未来跟传统的金融业将会相互融合，实现共融性的发展，进而提高中国金融业的总体竞争力。”但是，至于互联网金融是否会颠覆银行，他认为很难。对于过度追捧互联网金融的现象，耶鲁大学管理学院金融学教授陈志武将之形容为“一阵热潮”或“一种过热状态”，但是终归会“回到现实”。在最近发表的文章《互联网金融到底有多新？》中，说“互联网带来的金融亢奋，并不是‘新金融’，而是金融的销售和获取渠道上的变化”。他打了比喻，以京东商城、等电商为例，尽管商业渠道发生了变化，许多实体商店变得多余，但是，商品不会因此变为非商品或超商品。在互联网金融上同样如此，金融不会因为互联网变为新金融或者超金融。因为“互联网金融交易的还是金融契约，不管其发行、交易和交割是在线上还是线下。股票还是股票，基金还是基金，债权还是债权，、期权、信托等其金融产品结构与性质不会因互联网渠道而发生改变。”总之，陈志武认为，金融的本质没变，仍是交易各方的跨期价值交换，是信用的交换。互联网的出现，只是改变了金融交易的范围、人数、金额和环境。尽管从长期来看，传统金融业没有被“推翻”的风险，但是，短期内它正在痛苦地经受着来自互联网金融的冲击。央行近期发布的2013年金融统计报告显示，去年12月份，人民币存款同比少增4458亿元，到了1月末，银行业的人民币存款余额103.44万亿元，当月存款进一步减少9402亿元。与此同时，余额宝规模如雪球般越滚越大：近日，余额宝规模站在了4000亿元之上，用户数超过6100万。从0到2500亿，余额宝用了200多天的时间。而从2500亿到4000亿，余额宝却仅仅用了30天。业内人士认为，流失的存款大部分都流向了以余额宝为代表的互联网金融产品。这些“宝类”产品的收益均是来自与其对应的货币市场基金（MMF），据瑞银证券估算，如果总存款中有10%被货币市场基金取代，那么中国的银行业净息差将萎缩10个基点，而在互联网金融的六大业务模式中，第三方支付网络平台等短期内对银行业利润表影响或更大，可能会逐步渗透传统银行业的整个资产负债表。显然，在互联网金融影响下，传统金融业将被迫加快创新及完善服务的步伐。瑞银证券认为，在银行业中，成功的关键包括平台、数据及风险管理，只有那些愿意打破旧有规章、牺牲短期利益、融合互联网发展的商业银行能应对这些挑战。那么，对于互联网金融来说，成功的关键是什么？答案也许是相似的，能走到最后的，或许是那些有创新激情、能提供创新性金融服务的互联网人，那些有长远目标且不因短期快速发展而一叶障目的互联网金融公司，那些善于与传统机构合作汲取金融养分，从而提供更安全更有信用的产品和服务的互联网机构，像近年来迅速崛起的宜信、仁远资本、拍拍贷等都是其中的佼佼者。“安全”与“信用”，从来是金融的第一要求。对此，陈志武教授有着切身感受。他从事过对冲基金十几年，接触过数百位包括个人和机构投资者在内的潜在投资者，感受最深的是人们对资金安全的担心，对保底的热衷。他认为，金融交易本来就是基于信任的跨期价值交换，本来就充满怀疑、充满信息不对称，单纯的手机界面、互联网界面虽然能带来便利，但却不利于增强信任。因此，目前互联网金融也只能停留在“小额”上，一旦上升到几十万、几百万，人们不见面就交给网络帮自己理财的可能性大大减少。的确，目前互联网金融对银行业的冲击，主要是争夺资金量较小的中低端客户。去年年底，在凤凰财经峰会上，中国人民银行条法司司长穆怀朋说，互联网金融和传统金融就像不同的交通工具，满足着不同乘客的需求，前者服务于不同层次、更广泛的客户，干了一些传统金融干不了的活，比如第三方支付等，而后者则在安全性上有更大的优势与吸引力。随着互联网金融规模与客户量的暴涨，互联网金融的安全问题也引起监管层的重视。据称，央行正与银行业、证券业及监管机构联手落实相关监管措施，防止消费者信息被盗用或误用，确保互联网投资产品的风险得到充分披露，旨在防范快速发展的中国互联网金融日益上升的风险。日，证监会新闻发言人张晓军对于互联网金融监管问题答到，“证监会将与有关部门互相配合，抓紧研究制定相关规定，促进互联网金融健康发展”。混沌自由的互联网金融时代将要结束，草根金融家拿到入场券的机会已经不多。当互联网金融企业转为正规军后，在未来的金融巨头榜单上，或会出现互联网金融企业的名字。
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