我国商业银行发展国际业务的影响因素研究
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　　摘要：国际业务作为商业银行重要的业务门类和盈利渠道，日益成为我国各商业银行及外资银行的主要竞争领域。近些年来我国商业银行的国际业务发展取得了一些成效，但总体上看，对其重视程度还不及人民币业务，营销渠道相对比较单一，产品创新不足，而且缺乏外汇专业人才，这使国际业务发展受到一定限制。影响银行国际业务发展既有外部经济环境的因素，主要体现在国际贸易数量、外商直接投资规模、利率水平和汇率稳定等方面；也有内部因素，如本外币资金实力、专业人员素质、银行组织结构效率和创新能力等。商业银行应着眼于存在的问题，结合自身的实际情况，一方面制定相应的经营策略来应对外部环境变化，另一方面加强科技与人才上的投入，改善国际业务经营，同时应建立起完善的风险防范机制，使国际业务在保障安全的基础上获得稳步发展。&
　　关键词：商业银行；国际业务；产品创新；风险防范&
　　中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：（&06&
　　一、引言&
　　国际业务作为商业银行重要的业务门类和盈利渠道，非常具有发展潜力，近年来日益成为我国商业银行与外资银行的主要竞争领域。积极拓展国际业务，不仅是适应银行同业间激烈竞争的需要，也是国内商业银行增强经营实力以扩展海外业务、进入国际市场、实现国际化发展的重要途径。自我国入世以来，银行业逐步实现对外开放。在外资银行竞争优势的压力下，我国各大商业银行开始重视国际业务领域，积极转变经营理念，采取制度改革、业务创新、加强营销等手段促进国际业务的发展。国内银行界与学术界也对此做了大量的研究，从风险防范、营销模式、业务创新等角度分析我国商业银行国际业务发展中存在的问题及发展的有效途径。董远（2007）分析了银行国际业务风险产生的原因及风险的形式，并从内控制度角度提出应健全风险控制制度、加强各部门协调、实行风险专业控制。张东辉（2013）认为国际业务风险防范主要在于健全内部控制制度，规范操作流程从而减少操作风险，并建立起风险限额管理制度。在国际业务的营销方面，陈雅森和李瑞海（2007）具体分析了商业银行营销模式的问题，包括重推销轻营销、营销渠道不畅、营销业务单一等。周晓曦（2009）针对上述问题提出，银行应建立合理有效的产品经理激励约束机制、培训教育机制、权力配给机制、市场细分和客户定位市场调研机制以及产品创新激励机制。胡朝举（2012）研究了全球化条件下商业银行市场营销战略，并提出银行运营应实现高科技化和产品与服务的高质量化和名牌化观点。针对于国际业务的创新问题，陆艳荣（2013）认为银行应首先创新经营理念，然后着重于创新产品和创新手段。李跃新和单喻（2008）等人提出应通过业务创新、提供个性化服务来提高银行核心竞争力。王艳等人（2014）在互联网发展背景下研究银行国际业务的创新，认为创新的趋势是不断完善电子银行的国际业务功能，并拓展跨境电子商务领域。&
　　总体来看，目前的研究主要是着重于国际业务本身来进行的，涉及到的问题及分析的层面主要集中在银行的具体业务及经营管理上。这些研究提出的观点与对策比较实际和有针对性，但较少地从银行的外部环境和内部条件来研究国际业务的发展。在前人研究的基础上，本文侧重于分析影响国际业务发展的因素，综合运用实际考察与理论分析的方法，研究有哪些因素与商业银行国际业务的发展关系最为密切，对国际业务的发展影响最大。通过对影响因素的分析，可以为我国商业银行制定相应的国际业务发展战略与经营决策提供理论依据。&
　　二、商业银行国际业务发展现状&
　　近几年来我国商业银行国际业务发展取得了很大成效，在国际业务管理理念与管理方式、国际业务组织体系与部门设置、国际业务产品与服务、国际业务人才储备等多方面都有创新发展。但在发展过程中仍然存在一些问题，具体表现在以下几个方面。&
　　1.对国际业务重视度不高&
　　国际业务作为商业银行重要的竞争领域，具有专业性强、效益高的特点，是目前商业银行争夺市场的主要业务品种。但是由于我国商业银行一直重点发展人民币业务，除中行外，其它外汇指定银行涉足国际业务只有二十余年，并且重视发展国际业务的时间也就是在近十年时间，国际业务在我国商业银行业务总量中所占比例不高。据人民银行统计，从2002年到2010年，金融机构外汇存款占比从6.8%下降到2.06%，外汇贷款占比基本在6.9%～5.9%之间。不仅占比极低，而且呈下降趋势。在机构设置上，我国商业银行虽然经过了多次职能调整和改革，但是无论在数量上还是在职能上，主要还是围绕如何有力地促进人民币业务发展为核心而进行设置的。从人员配备上，随着业务的发展和竞争的需要，各行国际业务从业人员明显不足。在银行考核体系建设上，主要围绕有利于人民币业务发展的相关指标来设置，国际业务没有像人民币业务那样完善的考核指标体系。在各项费用的使用上，也主要以有利于促进人民币业务的发展为中心来分配，国际业务投入较少，尤其是对员工的奖励上国际业务人员比重较少。以上这些方面都体现了我国商业银行对人民币业务依赖性和对国际业务的不够重视，这在很大程度上阻碍了国际业务的发展。&
　　2.营销模式单一且渠道不畅&
　　虽然我国商业银行营销理念已经从以&产品为中心&向&以客户为中心&转变，开始实施客户经理制度。但是在现行营销模式下，客户经理要承担较大的绩效压力，为了达到业绩考核标准，将工作重心放在国际业务简单推销上，以达到立竿见影的效果。不能实现通过介绍业务而使客户逐渐认可该业务从而达到产品自我营销的营销目标。这样，营销职能逐渐弱化，客户与产品信息缺乏，从而导致国际业务部收集的信息模糊，对市场需求的认识出现偏差，客户细分不准确、产品管理产生误差，最终导致业务的改进和创新在相当程度上无法与市场实际需求挂钩，新开发出的业务也缺乏有效的市场支持。另外，在我国现行产品营销链条中，一笔国际业务会涉及到多个部门，对该业务的市场营销需要同时调动其它相关部门资源，需要其他部门配合才能最终实现。但由于各业务部门之间是同级机构，部门间横向协调、沟通、联系相对复杂，各部门问协同能力较弱，经常会产生内部成本冲突、产品改进研发滞后等现象，最终导致国际业务市场营销效果低下。
　　3.国际业务目标客户单一&
　　目前我国商业银行目标客户主要定位在相对优质、高端的大型企业。就办理国际业务的企业类型来看，主要集中于大型进出口企业或者三资企业。中小企业很难赢得各家商业银行的支持，在办理外汇贷款、贸易融资和外汇担保等业务时存在较大困难。另外，由于我国银行大都将目标优质客户定位于此类企业，所以容易造成银行间恶性竞争，再加上目标客户过于单一，一旦客户经营情况、客户产品市场和业务结构发生较大变化，将造成国际业务风险增大，使银行的国际业务整体发展受到很大影响。随着我国经济体制的不断变革，中小企业在经济发展中的地位不断加强，大量中小型企业也随着&走出去&战略的实施而逐步进入世界市场，寻求国际发展，对国际业务需求不断增加。目前看，专门服务于中小企业的省级信用担保机构已初步建立，再担保机构的建设正在开展，将为中小企业的国际发展提供优越的条件。中小企业抗风险能力弱、银行贷款的信用担保机制不健全不再成为商业银行对中小企业发放贷款的障碍。因此，商业银行这种&抓大放小&的经营理念已经不能适应经济形势的发展。&
　　4.国际业务产品创新少&
　　经过多年的发展，我国商业银行创新能力有很大的提高，尤其到了2006年12月，入世后金融市场开放五年过渡期结束和外资银行抢占国际业务市场的竞争日益激烈后，各家商业银行加大人力、财力、物力投入，努力研发新产品。但是与外资银行和国际银行相比，我国商业银行国际业务产品种类较少且功能不完善。主要体现在：第一，业务品种陈旧，业务产品滞后于业务需求。以国际结算业务为例，国内商业银行主要集中在传统的汇款、托收和信用证三种结算方式上，对于能适应国际结算发展需求的业务开发和运用较少。第二，个人外汇业务推出较晚且产品种类较少。长期以来，各银行在国际业务产品开发设计上更侧重于企业客户，加上受外汇管理体制的限制，我国商业银行开展的个人外汇业务产品种类少，发展较缓慢。第三，国际业务与人民币业务一体化经营存在缺陷。人民币业务是我国商业银行的优势所在，多数银行也试图将国际业务应用系统与人民币应用系统通过&账户&进行连接，但是同一客户不同账户之间还是难以建立密切的联系，不能很好地实现两者的融合。&
　　5.人员业务素质低且人才流失严重&
　　国际业务不同于人民币业务，大多具有程序复杂、专业性强的特点，对人员的素质要求较高。一笔业务不仅需要业务人员掌握国际金融知识、外汇政策法规，而且还要有较高的英语水平和计算机操作能力。一方面，我国商业银行国际业务人员相对比较少，且缺乏高素质的人才；另一方面，优秀国际业务人员流失严重。我国国有商业银行虽然已经进行股份制改革，但在激励约束机制上存在问题，分配机制、收入水平同外资银行相比存在巨大差距，许多优秀国际业务人员&跳槽&至外资银行。&
　　三、我国商业银行国际业务的影响因素分析&
　　商业银行是社会经济、金融运行的枢纽。无论是对外经济活动，还是国家实行的外汇管理体制及相关的外汇政策，都会直接或间接地影响银行国际业务。&
　　1.外部因素&
　　（1）国际贸易形式与规模。国际贸易需要商业银行的国际结算、贸易融资、结售汇、银行担保等国际业务及配套人民币业务服务的支撑才能顺利完成，是银行国际业务的主要来源之一。在很多情况下，一笔进出口贸易会涉及多种银行业务。例如在出口贸易合同下会产生信用证通知、跟单托收、议付、预付保函/履约保函、外汇存款、代客买卖、打包贷款等银行国际业务。另外，随着国际贸易活动新形式、新种类的不断涌现，以及进出口企业对外汇资金风险保障、本外币融资便利、国际金融市场资讯等业务需求的不断增加，对银行福费廷、国际保理、货币与利率互换、期权等业务的创新与拓展也起到了明显的促进作用。&
　　（2）外商直接投资的流入与增长。外商直接投资的流入需要通过商业银行，会直接形成外汇存款。外资企业也可能要求银行做外汇期权等业务以使资金保值，或结汇成本币资金来使用，从而增加国际业务。如果投资的企业从事进出口业务或其他涉外经济活动，则会进一步增加国际结算、贸易融资及本外币贷款等业务。国外许多学者通过实证研究认为，FDI与贸易增长正相关。如Blomstrom（1990）认为，FDI对东道国贸易的效应是通过FDI企业本身的出口增长和促进当地企业提高出口来实现的。Lipsey（2002）认为FDI倾向于面向出口的生产，因此对出口有促进作用。在我国，FDI对进出口贸易增长的促进作用是非常显著的。图1表明，三资企业的进出口额增长幅度远高于FDI的增长幅度。这些进出口额的实现都需要通过银行的国际业务服务来完成。换句话讲，几百亿的FDI能够产生十余倍的国际贸易额，并籍此增加商业银行的国际业务。&
　　（3）利率管理体制的改革。在利率管理体制改革之前，各商业银行是根据人民银行公布的外汇基准利率及规定的浮动范围来制定各自的存贷款利率。外汇利率管理进行改革后，加速了我国与国际市场利率管理及国际利率水平的接轨，也使商业银行在外汇存贷款利率制定上有了更多的权限。除参考基准利率外，我国各商业银行纷纷采用以LIBOR利率为基础上下浮动的方式来制定外汇存贷款利率。因此，国内或国际利率水平的变动会直接影响到我国商业银行外汇资金的成本和收益，从而导致外汇存贷款规模的变化。②&
　　（4）汇率水平的波动。汇率的影响分为直接和间接两个方面。间接的影响体现在：汇率的变动使进口的成本和出口的收益发生变化，从而引起进出口贸易规模的相应变动，进而反映在商业银行国际结算业务及有关的贸易融资和结售汇等业务规模的变动上。例如，亚洲是我国主要的贸易市场，对亚洲国家的贸易额占我国贸易总额的约55%左右。东南亚金融危机爆发后，日本、韩国、印尼、泰国等亚洲国家货币严重贬值，使我国对亚洲出口大幅下降，其中对菲律宾、泰国和日本的出口减少81.3%、47.1%和25.5%。这种情况导致了银行贸易结算规模的急剧缩小，相关的贸易融资及结售汇等业务也明显下降。汇率的直接影响主要体现在：由于商业银行经营自营及代客外汇买卖，因而会持有大量的外汇敞口头寸。汇率的变动方向及变动幅度会直接关系到银行外汇买卖业务的风险及收益。如果外汇头寸管理不善或汇率发生剧烈波动，银行将会面临巨大的外汇风险。巴林银行的倒闭就是最好的例子。
　　2.内部因素&
　　（1）银行本外币资金实力。外汇资金实力取决于银行的自有资金与外汇负债规模；同时银行的本外币资金实力对外汇存款业务也有较大影响。银行只有具备较强的资金实力，能满足客户的本外币资金需求，才能够吸引客户来开立基本账户，从而增加外汇存款。另外，客户在办理中间业务的同时也经常有本币或外汇资金的需求，比如申请信用证项下的押汇和打包贷款。如果银行只能办中间业务，而没有能力提供本币或外汇贷款，或者融资的种类少，不能满足企业的需求，那么也会明显制约其中间业务的发展。人民币资金实力的影响主要体现在对企业的外汇业务和人民币业务的配套服务上，比如进口开证、进出口押汇、信用证打包贷款等，都涉及到提供人民币贷款。如果银行本币资金实力不足，那么外汇业务的开展显然也会受到限制。&
　　（2）银行从业人员水平与素质。人才是现代社会竞争发展的基本条件。国外众多学者的研究表明人力资源对企业的发展是非常重要的。完善的人力资源管理体系是企业的核心能力（Hamel，1991）。技术、人力资源与其它资产的合理管理和运用在银行经营中起着重要作用（Frei，Harker and Hunter，2004）国际业务作为专业性强、技术性强的银行业务，对从业人员的要求更高。高素质国际业务人员包括三类：①业务熟练、理论基础强、水平高并精通国际惯例的专业人员，如信用证业务专家、外汇买卖交易员；②懂业务并善于处理客户关系的营销人员；③有创新发展思想的管理人员。可以说，人员的素质与管理和国际业务发展有密切的关系。另外，银行经营观念与经营模式的转变、营销模式的更新、产品与服务的创新等，都取决于专业人员与管理人员的储备与能动性的发挥。&
　　（3）银行组织结构。组织结构合理与否关系到银行业务发展的效率和规模，在国际业务方面具体体现为经营管理机构的设置。我国各商业银行在国际业务发展初期，多在省、市分行设立国际业务部对外经营，并兼具管理职能。该做法可以有效地集中银行内部有限的专业人才来开拓国际业务，探索发展途径，但不利于客户资源的充分利用和外汇人才的培养与储备。国际业务稳步增长后，各银行积累了经验，摸索出路子，便在部分重点支行设立国际业务科室，并逐步扩大到所有支行，实行网络经营结构；而省、市分行的国际业务部则只保留管理职能。这种模式使各行国际业务得以全面铺开，逐步成为重要的利润增长渠道和银行绩效考核的主要内容。进入快速发展阶段后，为适应激烈的同业竞争，各行不再按本外币设置营业部门，而是将各种类国际业务分散到个人金融、公司金融、投资部门等。近年来各行又先后成立国际结算单证中心，集中处理单证业务。这是国际上的主流模式。该模式既提高了各行单证处理的专业化、规范化和标准化的程度，同时也使各基层行能集中力量开发新品种和拓展市场。&
　　（4）银行创新能力。银行的核心竞争力之一就是创新能力。成功的创新行为会产生竞争优势并因此增强盈利能力（Geroski等，1993）。国内学者赫国胜和李冬（2013）、李文颖和马广奇（2013）等在构建商业银行竞争力评价指标体系中均将银行的创新能力作为银行竞争力的构成要素之一。商业银行的创新能力包括技术创新、产品创新、服务创新和营销模式创新等。创新的结果是企业会直接获得外汇保值、融资便利、收汇安全迅速等益处。因此产品种类的多寡、服务手段的优劣，营销模式的先进或落后等自然成为企业选择银行的标准。尽管银行产品具有较强的同质性，可以相互模仿，但持续的创新行为仍然会使银行经营表现出色（Roberts and Amit，2003）。&
　　三、促进国际业务发展的对策建议&
　　我国商业银行的国际业务与人民币业务相比，在经营规模、产品与服务创新、客户开发与营销等方面都有很大差距，经营发展中存在一些问题。分析其原因，主要是各商业银行在经营策略上还不能够将国际业务放在与人民币业务同等的发展地位上，因此，在资金与技术的投入，以及外汇与管理人才的培养和储备上有所欠缺。同时，国际业务发展的历史也较短，其经营模式和管理机制也是在不断探索和变革中逐渐形成和完善。基于国际业务发展中存在的问题，为我国商业银行提出应对策略如下：&
　　1.制定灵活的经营策略和经营模式，积极应对国内外经济环境与政策的变化。银行应培养对金融政策的敏感性，并加强对国际经济环境变化和发展趋势的观察了解与分析能力。虽然外部环境非银行自身能够左右，但银行可以通过调整经营策略和经营重点，来降低外部环境恶化对银行国际业务的影响。这种调整可以通过提供具有有创新性、多样化和个性化的金融产品，满足客户的各种金融需求来实现。因此，银行应对不同类别的国际业务积极开发创新产品，并采取灵活多样的经营模式，拓展营销渠道，在为客户提供比较全面的服务的同时，还可以及时获得客户对银行产品的反馈，了解市场信息的变化。&
　　2.加大对国际业务的科技投入，促进国际业务更好的发展。科技是国际业务发展的必要条件，银行应加强机构网点的技术设备及软件的更新等&硬件设施&的改善，从而提高基层机构的服务水平和效率。在科技投入上还应着重于业务处理系统和客户信息整合系统的改善与提高，一方面可以提高资金汇划速度，使服务效率大为改进；另一方面可以为创新产品的研发提供坚实的技术基础。系统功能的改善还可以为银行进行业务运营分析和客户管理提供良好的技术支撑。&
　　3.加强对国际业务专业人才与管理人才的培养与引进。银行可通过加强国际业务专业培训（如到国外先进银行学习）和从外资银行或国外银行引进高端专业和管理人才，来充实国际业务人才库，提高银行的专业水平和管理水平。同时建立起科学合理的绩效考核机制和外汇专业岗位的晋升机制，为专业人才提供实现个人价值和事业成就的良好环境，以便有效发挥国际业务人员拓展业务和创新产品的能动性，从而实现&软件设施&的改善，提高商业银行国际业务经营的综合能力。&
　　4.建立与完善国际业务的风险防范机制。国际业务的风险主要体现在操作风险、汇率风险、信用风险上。商业银行应制定严密的国际业务操作规程，一方面要求业务人员严格遵循业务规范和国际惯例处理相关业务，另一方面应建立起各职能部门和业务环节之间的监督与约束机制，同时加强后台会计核算的监督功能，以便及时发现和控制问题。在汇率风险问题上，应对代客外汇买卖业务下产生的外汇头寸及时平盘，防止出现敞口头寸；对自营外汇买卖则应有效利用金融衍生工具来对冲风险，同时密切关注国际外汇市场的汇率变化。商业银行可将人民币业务成熟的客户信用管理体系应用于国际业务，同时利用国际业务下的独特的担保抵押手段（如信用证下打包放款和进出口押汇中票据信托或转让），来有效降低信用风险。&
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商业银行的性质：商业银行是企业；商业银行是特殊的企业；商业银行是一种特殊的金融机构。
职能：信用中介；支付中介；信用创造；金融服务；调节经济；风险管理。
经营目标/原则：1）安全性原则：商业银行在业务活动中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证资金安全和稳健经营。2）流动性原则：商业银行在经营过程中，能够随时满足客户提存需要和客户合理的贷款要求。3）盈利性原则：银行获利的能力。
三个原则之间的关系：短期充满矛盾，但长期是统一的。
商业银行的组织结构：外部：单一银行制；分支行制；金融控股公司制；连锁银行制 内部：决策系统、执行系统、监督系统
资本的功能：营业功能：商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营的必要保证。保护功能：当商业银行发生亏损甚至破产倒闭时，资本金可以保护存款人和一般债权人免遭损失，并维护公众对某家银行或银行体系，甚至是整个金融体系的信心。管理功能：金融监管当局对银行资本金的数量和结构进行管理，以保证银行的安全。
如何兼顾银行盈利性和安全性是银行系统有效管理的主要目标。
商业银行资本管理的内容包括资本数量的要求、资本供给方式及选择。
商业银行资本的构成
一般企业资本的构成：股本、盈余。
银行的双重资本1）核心资本：股本（普通股、优先股）盈余（资本盈余、留存盈余）2）附属资本：债务资本---次级长期债务，商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。储备金，为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备
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商业银行经营管理模拟试题_10700字
工程施工劳务合同 发包方（甲方）：承包方（乙方）：依据《中华人民共和国合同法》和《广东省建设工程施工合同范本》及有关规定，遵循诚实信用的原则，结合工程的具体情况，经甲乙双方共同协商，特签订本合同，按此共同遵守。第一条 工程项目（一） 工程名称：（二）…
爱告状的孩子观察背景：老师他刚才不小心踩到我脚了，老师她刚才碰到我了，老师他讲话了，老师这是我先抢到板凳的等等，这样类似的报告一天能听到很多次。如果不处理那会造成孩子不相信你，但是也不可能每次都能处理到，再说时间也不够，于是我想了一个办法，就是让他自…
证券代码：600388 证券简称：龙净环保 公告编号： 福建龙净环保股份有限公司 2014年年度股东大会决议公告 重要内容提示：? 本次会议是否有否决议案：无一、会议召开和出席情况(一)股东大会召开的时间：日(二)股…
《商业银行经营管理》综合测试一
一、单选题（在每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。每小题1分，共10 分）
（ ）１、银行业务营运的起点和前提条件是：
A．自有资本 B．负债业务 C．资产业务 D．贷款业务
Ａ．英格兰银行 Ｂ．威尼斯银行
C．圣乔治银行
D．阿姆斯特丹银行
（ ）3、在下列几种通过外部融资扩充银行资本的方法中，对普通股每股收益影响最小的是：
A．发行普通股 B．发行优先股
C．发行资本性长期债券
D．发行可转换债券
（ ）4、商业银行最主要的盈利性资金运用是：
A．同业存款 B．短期国库券 C．贷款 D．长期证券
（ ）5、借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息的贷款是：
A．损失类贷款 B．可疑类贷款 C．次级类贷款 D．关注类贷款
（ ）6、定活两便存款利率一般参照整存整取存款利率打
（ ）7、决定商业银行资产规模的基础是：
A．比例规模
B．资产结构
C．银行资本
D．负债业务
（ ）8、中国人民银行全面推行资产负债比例管理和风险管理始于：
（ ）9、通常把商业银行库存现金与在中央银行的超额准备金之和称为：
A．可用头寸
B．基础头寸
C．可贷头寸
D．超额头寸
（ ）10、一家银行的资产是100万元，资产收益率是1%，其杠杆比率是4，该银行的资本收益率为：
二、多选题（在每小题的备选答案中选出二个或二个以上正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。正确答案未选全或有选错的，该小题无分。每小题2分，共16分）
（ ）1、下列业务活动中引起银行现金流入增加的有：
A．利息支付 B．同业拆入资金
C．兑付大额可转让存单
D．发行债券
（ ）2、下列属商业银行非存款性的资金来源主要有：
A．拆出资金 B．再贷款 C．再贴现 D．发行债券
（ ）3、商业银行现金资产管理应坚持的基本原则有：
A．成本最低原则 B．安全性原则
C．适时流量调节原则
D．适时存量控制原则
（ ）4、下列________项目属于商业银行的附属资本。
A．股本金 B．税后留利 C．呆帐准备金 D．自有房产
（ ）5、下列属银行表外业务的有：
A．担保 B．证券承销 C．备用信用证 D．融资租赁
（ ）6、商业银行分行制的特点有：
A．银行业务多集中于某一行业或地区，风险集中；
B．分支机构多，分布广，业务分散；
C．银行规模较大，易于采用现代化设备；
D．银行内部层次、机构较多，管理困难。
（ ）7、商业银行不良贷款是指下列哪几类之和：
A．损失类贷款
B．可疑类贷款
C．次级类贷款
D．关注类贷款
（ ）8、通过对商业票据的贴现业务，商业银行可以：
A提高资产流动性
B．降低资产流动性
C．提高负债水平
D．降低负债水平
三、判断改错（判断下列每小题的正误。正确的在题后括号内打“√”；错误的打“×”，并予以改正。每小题2 分，共 20 分）
1. 银行的流动性需求是指存款客户的提现需求。（ ）
2、普通呆帐准备金能够如实反映贷款的真实损失程度，其规模的大小与贷款的真实质量相一致（ ）
3、《巴塞尔协议》规定商业银行核心资本充足比率为不低于8%（ ）
4、在代理业务中，商业银行通常不使用自己的资产，不为客户垫款，不参与收益的分配，只收取代理手续费。 （ ）
5、银行开展表外业务只提供金融服务，不承担任何资金损失的风险。 （ ）
6、商业银行的现金资产就是指商业银行的库存现金。 （ ）
7、财务杠杆比率是反映银行经营成果的指标。 （ ）
8、信用卡是专门由银行发行的，为客户提供支付和信用手段的一种凭证。 （ ）
9、在对借款企业的信用分析中，企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，信
用支持为第二还款来源。 （ ）
10、银行追求的是利润最大化目标，因此在经营原则中应首先追求盈利性原则。 （ ）
四、简答（每小题5分，共20分）
1. 简住房抵押贷款证券化的主要操作步骤。
1. “对商业银行来说存款越多越好”，你认为这句话对不对？为什么？
1. 推动商业银行表外业务发展的因素主要有哪些？
1. 试比较分析贷款五级分类和“一逾两呆”贷款分类法的不同。
五、计算题（共 22 分）
1、某商业银行吸收一笔300万元的储蓄存款，该存款的年利率为3%，假定为保证必要的储备，预留4%作为该行的库存现金，试计算该存款可用资金的成本率？（6分）
2、例如，某客户向银行借入一笔30000元的贷款，（1）如果采用每月等额分期偿还方式，年利率为8%，试用年百分率法计算该笔贷款的真实利率。（2）如果采取到期一次性偿还方式，单一利率为12%，试用单一利率法计算该笔贷款的真实利率。（3）采取利息先付的方式，年利率为10%，试用贴现法计算该笔贷款的真实利率。（4）如果采用10%的存款比率以及12个月等额分期付款方式，年利率为7%，试计算该笔贷款的真实利率。通过比较四种方式，该客户应该选择银行提供的哪种贷款方式。（10分）
3、根据下列数据计算该银行的呆帐准备金总额。（6分）
六、论述题（12分）
1、你认为可采取哪些措施提高我国国有商业银行的资本充足率？
综合测试一答案
一、单项选择题：（每题1分，共10分）
二、多选题（错选、漏选与多选均不得分。每题2分，共16分）
2、B、C、D
3、B、C、D
5、A、C、D
6、B、C、D
7、A、B、C
三、判断改错题（每题判断1分，改错1分，共20分）
1、错 句尾增加“和贷款客户的贷款需求。”
2、错 将“普通呆账准备金”改为“专项呆账准备金”
3、错 将“8％”改为“4％”
5、错 将“只提供金融服务，不承担任何资金损失的风险”改为“会形成银行的或有资产和或有负债，业务风险较大”
6、错 将“库存现金”改为“现金和准现金”
7、错 将“经营成果”改为“经营能力”
8、错 将“信用卡”改为“贷记卡”
10、错 将“因此在经营原则中应首先追求盈利性原则。”改为“同时还应注重安全和流动”
四、简答（每小题5分，共20分）
1、 ①成立特殊目的信托机构（1分）；②由信用评级机构审查贷款和评估贷款质量；（1分）； ③确定证券形式并选择承销商（1分）；④推销证券化资产（1分）。 ⑤相关论述的准确性
2、 ①存款并非越多越好（1分）
②宏观上存款的供给和经济发展失调，会使存款成为“笼中虎”，埋下冲击市场、冲击物价的隐患。（2分）
③从银行的角度看，一家银行的存款量，应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担的承受能力范围内。（2分）
3、 ①规避资本管理，增加盈利来源（1分）
②适应金融环境的变化（1分）
③为了转移和分散风险（1分）
④为了适应客户对银行服务多样化的需要（1分）
⑤银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务（0.5分）
⑥科技进步推动了银行表外业务（0.5分）
4、 ①使用目的不同（1分）②评价标准不同（1分）③强调重点不同（1分）
④优缺点不同（1分）⑤对操作人员要求不同（1分）
五、计算题（共22分）
1、（6分）
可用资金成本率
2、（10分）
（4）应选择银行提供的第三种贷款方式。
3、（6分）
专项呆帐准备金=10×100%+30×50%+80×20%+120×5%=47万元
普通呆帐准备金=（贷款总额—专项呆帐准备金）×规定的比例
=（10+30+80+120+800-47）×0.5%=4.965万元
呆账准备金总量=专项呆帐准备金+普通呆帐准备金
=47+4.965=51.965万元
六、论述题（共12分）
1、分子对策：尽量地提高商业银行资本总量，改善和优化资本结构。（1分）
①内源资本策略：银行以利润留存的形式扩充资本金。（2分）
②外源资本策略：通过银行自身积累以外的因素扩充资本金。（2分）
发行普通股（1分）
发行优先股（1分）
发行中长期债券（0.5分）
股票与债券互换（0.5分）
2、分母对策：在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。（2分）
①压缩银行的资产规模（1分）
②调整资产结构（1分）
《商业银行经营管理》综合测试二
一、单选题（在每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。共12题，每小题1分，共12分。）
（ ）1、在商业银行资产负债表上，通常资产是按其 程度进行排列。
A、安全性 B、流动性 C、盈利性 D、收益性
（ ）2、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，其中由银行设立的存款保险
机构的典型代表是 。
美国 B、英国 C、日本 D、德国
（ ）3、存款定价中的，其主要缺陷是没有考虑到未来利息成本的变动。
A、加权平均法 B、边际成本法 C、历史成本法 D、风险成本法
（ ）4、银行通常按照贷款总额一定比例提取
A、专项准备金 B、普通准备金 C、特别准备金 D、超额准备金
（ ）5、商业银行结算业务产生的基础是。
A、存款负债业务 B、贷款业务 C、票据结算业务D、代收代付业务
（ ）6、以下关于金融衍生工具的说法不正确的是 。
A、属于银行表外业务 B、可以规避风险
C、可以增加银行手续费收入
D、具有全部冲销金融资产价格波动的功能
（ ）7、只有期限在
A、3 B、5 C、7 D、8
A、基础头寸 B、可贷头寸 C、可用头寸 D、库存现金
（ ）9、日起，我国开始实行 的信贷资金管理体制。
A、差额包干 B、实贷实存
C、限额下的资产负债比例管理 D、比例管理与风险管理
（ ）10、由持卡人先消费、银行定期收回所垫款项的信用卡是
A、借记卡 B、贷记卡 C、转账卡 D、储蓄卡
（ ）11、商业银行资产管理与负债管理的重要区别在于：
A、保持安全性的手段不同 B、降低奉献的措施不同
C、获取流动性的手段不同 D、获取盈利性的途径不同
（ ）12、单一银行制商业银行分支机构。
A、不设 B、限设 C、A或B D、以上都不对
二、多选题（在每小题的备选答案中选出二个或二个以上正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。共10题，每小题2分，共20分）
（ ）1、商业银行在经营活动中发生的现金流出项目包括 。
A、利息支付 B、交纳税金
C、出售投资证券 D、买入设备等固定资产
（ ）2、资本主义商业银行产生的基本途径有 。
A、新兴资产阶级建立股份制银行 B、货币兑换业的演变
C、高利贷银行转化 D、政府建立
（ ）3、下列 是《新巴塞尔协议》中的支柱内容。
A、最低资本要求 B、市场纪律 C、外部监管 D、外部评级
（ ）4、关于贷款展期的正确描述是：
A、每笔贷款只能展期一次 B、每笔贷款最多只能展期两次
C、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年
D、短期贷款展期可超过原贷款期限
（ ）5、商业银行负债按照其被提取的可能性可分为。
1. 游动性货币负债 B、脆弱性货币负债
2. 稳定性货币负债 D、流动性货币负债
（ ）6、根据美国经济学家戴维 贝勒提出的银行持续增长模型，与银行资产持续增长率相关的因素包括。
A、资产收益率 B、股权收益率
C、红利分配比例 D、资本与资产比率
（ ）7、下列担保品中 为质押品。
A、存单 B、股票 C、提货单 D、房屋
（ ）8、一般情况下商业银行的加权平均成本主要取决于 。
A、连锁反应成本 B、负债利息率 C、负债结构 D、可用资金比率
（ ）9、 为狭义的表外业务。
A、担保 B、期货 C、互换 D、票据发行便利
（ ）10、下列属于流动性需求预测方法的是：
A、因素法 B、资金结构法
C、平衡法 D、流动性指标法
三、判断改错（正确的在题后括号内打“√”；错误的打“×”，并予以改正。共5题，每小题2 分，共10分。）
（ ）1、银行广义中间业务可分为狭义表外业务和狭义中间业务。
（ ）2、两因素的杜邦分析法揭示了银行盈利性和流动性之间的关系。
（ ）3、当出现流动性缺口时，大银行一般采取保守型策略。
（ ）4、为了增加净利息收入，当预测利率将要下降时，银行应尽量减少负缺口，力争正缺口。
（ ）5、银行资本过高会使财务杠杆比率上升，增加筹集资金的成本，影响银行的利润。
四、简答（共4题，每小题5分，共20分）
1、银行非存款负债的获取方式有哪些？
2、混业经营有何优缺点？
3、银行筹集资本金的途径有哪些？
4、什么是不良贷款？应如何管理不良贷款？
五、计算题（共24 分）
1、现有一家银行需要增加2000万元的资本，假定该银行有上市普通股800万股，每股面值1元。银行约有总20亿元，股本1亿元。如果银行产生2亿元的收入，费用开支大约占85%。方案有（1）出售普通股80万股，每股25元，可得资金2000万元；（2）以每股10元价格出售收益为10%的优先股，可获得资金2000万元；（3）发行2000万元利率为8%的10年期资本债券。哪种方案对股东最有利？（8分）
2、某客户借入1年期50000美元的贷款。现有两种贷款方式，（1）采用利息先付的方式，年利率为10%。（2）如果采用8%的存款比例（存款与贷款之比，不考虑存款利息），年贷款利率为7%的按月等额分期付款。试通过计算说明该客户选择哪种贷款方式更有利。（8分）
3、假定某银行游动性货币负债、脆弱性货币负债和稳定性货币负债分别为1500万元、1100万元、2000万元，银行应保持的流动性准备分别为90%、25%和10%，法定存款准备金比率为7.5%，该行新增贷款预计为1000万元，流动性准备为100%，试求该行的总流动性需求。保留两位小数。（8分）
六、论述题（共14分）
1、为什么说：商业银行保持充足流动性是经营管理的关键？对我国商业银行的流动性管理现状及未来趋势，你作怎样的判断和分析？
综合测试二答案
一、单项选择题：（每题1分，共12分）
1、B2、D3、A4、B5、A6、D7、B8、A9、D10、B11、C12、A
二、多选题（错选、漏选与多选均不得分。每题2分，共20分）
1、A、B、D
3、A、B、C
5、A、B、C
6、A、C、D
7、A、B、C
8、B、C、D
9、A、B、C、D
10、A、B、D
三、判断改错题（每题判断1分，改错1分，共10分）
1、对 2、错 将“流动性”改为“安全性”3、错 将“保守型”改为“进取型”
4、错 将“负缺口”改为“正缺口”； “正缺口”改为“负缺口”5、错 将“上升”改为“下降”
四、简答（每小题5分，共20分）
1、 ①同业拆借（1分）②从中央银行的再贷款和再贴现（1分）③证券回购（1分） ④国际金融市场融资（1分）⑤发行中中长期债券（1分）
2、 优点：（3分） ①银行可同时从事经营商业银行与证券业务实现优势互补
②有利于降低银行自身风险
③银行能充分掌握企业经营状况，降低贷款和证券承销的风险 ④有利于银行提高竞争力。
缺点：（2分） ①容易形成金融市场垄断，产生不公平竞争
②无穷大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题
③会招致更大的金融风险。
3、 ①内源资本策略：银行以利润留存的形式扩充资本金（2分）
②外源资本策略：通过银行自身积累以外的因素扩充资本金（3分）
发行普通股（1分）发行优先股（1分）发行中长期债券（0.5分）股票与债券互换（0.5分）
4、 不良贷款是指五级分类中的次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款（1分）
对不良贷款的管理可采用如下步骤：
①减债程序和时间限制（0.5分） ②增加抵押担保品（0.5分） ③索取财务报告（1分）
④立即监控抵押品和借款人（1分） ⑤建立损失---安全点（1分）
五、计算题（共24分）
1、（8分）
第三种方案对股东最有利。
2、（8分）
平均每月实际贷款使用额：
（2分）（２） 贷款利息：
实际利率： （4分）
通过计算可知，该客户应选择利息先付方式。 （2分）
3、（8分）
游动性货币的流动性需求：
脆弱性货币的流动性需求：
脆弱性货币的流动性需求：
新增贷款的流动性需求：
该银行总的流动性需求为： （2分） （2分） （2分） （1分） （1分）
六、论述题（共14分）
银行流动性状况越好，安全性就越有保障；（2分）
银行缺乏流动性，将无法满足贷款客户资金需要，引发挤兑风潮，甚至导致银行破产；（2分） 目前我国商业银行普遍存在流动性不足的现象。（2分）
通过对影响商业银行流动性供给和需求因素的分析，导致我国银行流动性不足的原因并非负债规模不足，而是银行资产质量不佳，造成商业银行流动性过高需求。（2分）治理不良贷款，提高资产质量是下一阶段加强银行流动性管理的主要策略。（2分）综合分析（4分）
商业银行经营管理试卷三
一、名词解释（每小题4分，共24分）
2.资金成本
3.质押贷款
4.次级类贷款
5.金融资产管理公司
6.资产证券化
二、填空（每个空1分，共18分）
1.根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行以、流动性为经营原则。
2.根据中国人民银行的规定，我国商业银行的核心资本包括实收资本、资本公积、和。
3.新资本协议的“三大支柱”是。
4.流动性需求预测的方法有
5.商业银行流动性管理的策略有和。
6.影响企业未来还款能力的因素主要有信用支持以及非财务因素。
7.商业贷款理论又称
8.企业贷款定价的方法有成本加成贷款定价法、
9.净利润等于利润总额减去
10.银行的现金流量包括的现金流量、的现金流量。
三、计算题（每小题5分，共10分）
1.假设某银行有资本40亿元，资产的风险权数为50％，问该银行的资本能支撑多大的资产规模？
2.假设银行的总资产为2000亿元，总资本为200亿元，资本收益率为15％，试计算该银行的资产收益率。
四、简答题（每小题6分，共24分）
1.商业银行的资本具有哪些功能？
2.简述我国消费信贷发展的政策思路。
3.我国商业银行是否存在“惜贷”行为？为什么？
4.简述商业银行进行证券投资的目的。
五、论述题（每小题12分，共24分）
1.试论银行业与证券业的运行模式与我国的选择
2.试论商业银行与资本市场的关系。
商业银行经营管理试卷三标准答案
一、名词解释（每小题4分，共24分）
1.洗钱：洗钱，是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。
2.资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切运动即利息成本和营业成本之和，它反映银行为取得负债而付出的代价。
3.质押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
4.次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。
5.金融资产管理公司：是指经国务院决定设立的收购国有银行不良贷款，管理和处置因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。
6.资产证券化：指将（一组）流动性较差的资产，经过一定的组合（通过一定的结构安排），使这组资产今后能产生比较稳定的现金流收益，再配以相应的信用担保，把这组资产所产生的未来现金流的收益权转变为可在金融市场上出售和流通的证券的过程。
二、填空（每个空1分，共18分）
1.效益性，安全性
2.盈余公积，未分配利润
3. 资本充足率，市场纪律
4.因素法，资金结构法
5.进取型策略，保守型策略
6.财务状况，现金流量7.真实票据论
8.成本加成贷款定价法，价格领导模型定价法
9.所得税（额）10.经营活动，投资活动
三、计算题（每小题5分，共10分）
1.资产规模＝40÷（50％×8％）＝1000亿元
2.资产收益率＝资本收益率×总资本÷总资产
＝15％×200÷％
四、简答题（每小题6分，共24分）
1.商业银行的资本功能包括：（1）吸收经营亏损。（2）提供启动资金。（3）树立公众信心。（4）提供发展资金。（5）保证增长的长期可持续性。
2.我国消费信贷发展的政策思路：（1）建立个人信用制度。（2）重点发展住房贷款。（3）适度发展汽车消费信贷。（4）大力发展助学贷款。（5）重视发展耐用消费品贷款。（6）大力开展信用卡业务。（7）商业银行要继续改进金融服务，积极开展消费信贷业务。（8）完善消费信贷发展的外部环境。
3.我国商业银行不存在“惜贷”行为，或者说惜贷问题并不严重。因为近年来我国金融机构贷款增加额都在1万亿元以上，贷款增长率远远超过了GDP的增长率。企业的信贷需求可以区分为正常的信贷需求和非正常的信贷需求，企业正常的信贷需求基本上得到了满足。
4.商业银行进行证券投资的目的：（1）获取收益。（2）分散风险。（3）增强流动性。
五、论述题（每小题12分，共24分）
1.答案要点：
（1）两种运行模式：分业经营模式和混业经营模式。两种运行模式各有利弊。
（2）银行业与证券业的融合是国际金融业发展的趋势。
（3）我国金融业由混业经营到分业经营再向混业经营转变。
（4）我国现阶段处在分业经营的后期、混业经营的初级阶段。混业经营、银证融合是大势所趋。
2.答案要点：
（1）资本市场的发展对商业银行存贷款业务的影响。
（2）走向资本市场是商业银行发展的必然选择。商业银行是资本市场的筹资者、投资者、服务机构和中介机构。
（3）商业银行与资本市场的关系是竞争与互补的关系，它们既相互竞争、相互替代、相互影响，又相互依存、相互促进、相互支持。
商业银行经营管理试卷四
一、名词解释（每小题4分，共24分）
1.商业银行
2.资金头寸
3.抵押贷款
4.可疑类贷款
6.票据发行便利
二、填空（每个空1分，共18分）
1.根据《中华人民共和国商业银行法》，商业银行实行自主经营、自担风险、的经营机制。
2.根据《巴塞尔协议》的规定，商业银行的附属资本包括未公开储备、重估储备、普通准备金、混合资本工具、。
4.新资本协议将银行风险的范围由信用风险扩大到了和。
5.商业银行存款定价的方法主要有两种，即和。
6.广义的现金资产包括和。
7.根据我国刑法规定，明知是法所得及其产生的收益，为掩饰、隐瞒其来源和性质，就有可能构成洗钱罪。
8.商业银行证券投资的主要策略有灵活调整法和证券调换法。
9.在资产负债表上，资产按其负债按其短排列。
10.我国的上市银行有深圳发展银行、
三、计算题（每小题5分，共10分）
1.假设某银行资产余额为200亿元，资产的风险权数为50％，这家银行的最低资本限额为多少？
2.假设银行的总资产为600亿元，总资本为30亿元，资产收益率为1.5％，试计算银行的资本收益率。
四、简答题（每小题6分，共24分）
1.商业银行有哪八大职能？
2.简述我国消费信贷发展的现实基础。
3.抵押贷款与质押贷款有什么区别？
4.谈谈你对我国信用问题的看法。
五、论述题（每小题12分，共24分）
1.谈谈你对我国商业银行并购的看法
2.商业银行是21世纪的“恐龙”吗？
商业银行经营管理试卷四标准答案
一、名词解释（每小题4分，共24分）
1.商业银行：指依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
2.资金头寸：可供商业银行直接、自主运用的资金。
3.抵押贷款：是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
4.可疑类贷款：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。
5.债转股：是债权转股权的简称，是将国有银行对企业的债权转为金融资产管理公司持有的股权。
6.票据发行便利：是一种具有法律约束力的约定，银行允诺在一定期间内为其客户的票据融资提供各种便利条件，帮助客户通过出售短期票据筹集中长期资金的目的。
二、填空（每个空1分，共18分）
1.自负盈亏，自我约束
2.长期附属债务
3.未分配利润
4.市场风险，操作风险
5.成本加利润存款定价法，存款的边际成本定价法
6.现金，准现金
7.毒品犯罪，走私犯罪
8.分散化投资法，期限分离法
9.流动性，偿还期
10.上海浦东发展银行，中国民生银行
三、计算题（每小题5分，共10分）
1.最低资本限额＝200×50％×8％＝8亿元。
2.资本收益率＝资产收益率×资本乘数
＝1.5％×600÷30＝30％
四、简答题（每小题6分，共24分）
1.商业银行有八大职能，即储蓄转化为投资，流动性管理，支付清算，信息处理，风险管理，企业治理，宏观调控，价格发现。
2.我国消费信贷发展的现实基础：（1）人民日益增长的消费需求，是消费信贷发展的微观经济基础。（2）买方市场的出现，是消费信贷发展的宏观经济基础。（3）消费制度改革是消费信贷发展的制度条件。（4）中央银行适时调整信贷政策，是消费信贷发展的政策条件。（5）商业银行转变经营机制，优化信贷结构，为消费信贷发展提供了内在动力。
3.抵押贷款与质押贷款区别表现在：（1）抵押物主要是不动产；质物主要是动产、有价证券或知识产权。（2）抵押人不转移对抵押物的占有、保管，并承担相应的保管责任；质押担保的质物要转移给质权人占有、保管，由质权人承担相应的保管责任。（3）质押在质权人与出质人协商不一致时，质权人可以自行将质物卖掉，但当抵押人与抵押权人协商不一致时，必须通过法院解决。
4.我国存在严重的信用问题，也可以说我国存在信用危机，欠债不还比较普遍。债权人得不到应有的保护，债务人缺乏约束，那些不讲信用的债务不得不到应有的惩罚，亦即违约成本远远小于违约收益，这是我国信用问题产生的重要根源。要解决信用问题，建立诚信文化，需要社会各方面的共同努力，其中非常重要的一条就是要提高违约成本。
五、论述题（每小题12分，共24分）
1.答案要点：
（1）我国银行并购的历史回顾。
（2）我国银行并购的现状分析。
（3）我国银行并购的必要性。
（4）我国银行并购要分阶段重点推进。
（5）完善我国银行并购的制度安排。
2.答案要点：
（1）首先由比尔·盖茨提出，兹维·博迪提出了“必须抛弃银行”的论断。实际上商业银行不会成为21世纪的“恐龙”，商业银行不会消亡。
（2）资本市场发展对商业银行产生了巨大的影响和冲击。
（3）资本市场的发展也为商业银行提供了发展机遇。商业银行是资本市场的筹资者、投资者、服务机构和中介机构。
（4）商业银行与资本市场的关系是竞争与互补的关系，它们既相互竞争、相互替代、相互影响，又相互依存、相互促进、相互支持。
《商业银行经营管理》综合测试一一、单选题（在每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将正确答案的号码填在题干的括号内。每小题1分，共10 分）（ ）１、银行业务营运的起点和前提条件是：A．自有资本 B．负债业务 C．资产业务 D．贷款业务（ ）2…
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