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伤残补助，情况符合的赡养、抚养费等，误工费，护理费。但不包括输血，保险理赔范围外用药、义肢、器具等含床费。住院医疗费用，伙食补助，伤残够等级的
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交强险经营模式求变势在必行 经营费用恐成糊涂账
作者：崔启斌
　　交强险承保亏损逐年加大。近日，中国行业协会公布的数据显示，去年交强险承保亏损首破百亿元。尽管巨亏的真实性引来种种非议，但交强险经营模式的不合理成为多方一致的看法。究竟交强险如何才能走出赔钱的怪圈……
　　新闻回顾
　　去年36家保险公司经营交强险业务，除极少数企业微盈外，绝大多数大幅亏损，全年亏损达到112亿元，交强险五年半累计亏损高达287亿元。与此同时，交强险累计承保机动车4.6亿辆次，累计赔付2521亿元；处理事故赔案6990万件，其中垫付85万件。各保险公司在促进道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益的同时，也因连续承保亏损而不堪负重。
　　对此，业内将赔钱最终归咎于“前端政府定价，后端市场经营”的模式，也就是“政府统一定价且少有调整，很难适应市场的变化”。一位保险公司人士指出，人伤医疗费用逐年上升，但费率却没有跟进调整，承保赔钱是必然的。也有专家直指交强险遵循的“不盈利不亏损”原则难以激发保险公司的积极性，现有经营模式求变势在必行。
　　模式1 商业化经营
　　商业化经营交强险符合市场化发展的规律。目前来看，美国、英国、德国等绝大多数发达国家均采取这一模式，也就是各保险公司在规定的范围内自行制定交强险条款。
　　现有的经营模式则由政府定价，由保险公司经营并承担损失风险，且财务损失独立列账。对此，中央财经大学教授认为，在运营过程中各保险公司很难将交强险与商业车损险的费用区别开，建议政府制定交强险费率的上限以及保险责任，保险公司采取商业化经营，在政府制定的费率上限之下依据车辆风险自行拟订费率。这意味着交强险引入市场竞争来自行执行区间定价，在经营过程中实现自负盈亏。
　　不过，风险较大的车型，如农用车等将增加费用成本，商业化经营交强险容易引起部分机动车主的非议。
　　难度系数：★★★☆☆
　　模式2 企业代办经营
　　保险公司作为交强险的，只收取固定的代办手续费并不承担相关的经营风险，所有承办交强险业务的保险公司都必须加入“强制保险共保体”，负担分配与赔款。交强险费率的厘定遵循“不盈利不亏损”的原则，由厘定机构计算并报政府批准，再由保险公司统一使用。目前，日本、我国台湾套用这一模式。
　　代办模式自然会受到保险业的推崇，因为自己经营的是无风险生意，稳收代办费用，但相关的经营风险则归于政府，必然增加政府的压力。据悉，国内曾试图在一省进行交强险代办试点，但前期备战三年多最终放弃，原因之一就是经营压力将使政府负担过重。
　　一旦实施代办，还应该解决如下一些问题，如由哪些保险公司代办，以什么标准来衡量，代办的市场份额多大，这必然在保险业内引来更多的纷争，且不利于市场化服务。
　　难度系数：★★☆☆☆
　　模式3 区域化费率调整
　　交强险属于强制性的责任险，目前全国统一费率，执行统一的浮动标准。城乡一样、各省区无差别，风险大小与费率不匹配，不能体现的定价原则。去年，江苏、浙江、上海、安徽、山东亏损最为严重，经营亏损达到63亿元，占全国交强险经营亏损的69%。如此大额的亏损，对于其他交强险经营良好的地区显然有失公平。
　　中保协交强险工作组专家就建议，首先对交强险条例进行修订，进一步明确费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体等，推动区域差别费率试点工作，扩大地区试点范围，逐步实现整体不盈不亏。
　　难度系数：★★☆☆☆
　　模式4 营业税减免
　　保险公司在经营交强险的过程中，在体现企业社会责任之时不断出现亏损经营，但营业税丝毫没有减免。有保险人士抱怨，对于自负盈亏的商业化企业而言，有失公平。
　　因此，有专家建议，政府应该减免交强险营业税，鼓励保险公司更好地保障道路交通事故受害人的利益。依据去年交强险保费收入982亿元计算，如果减免营业税将有望为保险公司带来约60亿元的收入。
　　同时，中保协交强险工作组专家曾建议，政府应该对拖拉机、出租车等亏损严重的险种给予一定的补贴，鼓励积极性，从而扩大交强险承保面，有效分散事故风险。据了解，去年营业客车、挂车、拖拉机等交强险亏损严重，合计亏损达到73亿元。
　　难度系数：★★★★☆
　　模式5 适时调整费率
　　自2008年2月下调交强险基准费率以及2007年7月开始实施费率浮动办法以来，汽车业务单均保费从2006年的1384元降至去年的1075元，降幅达到22%。单均保费收入下降，而人伤赔付金额提高以及医疗赔付成本增加，直接导致交强险的偿付成本提高。数据显示，去年交强险的赔付率为81.9%，与上一年相比略有下降，但与发达国家60%-70%的赔付率相比仍明显偏高。
　　记者采访多位专家认为，应当建立交强险基准费率调整机制，如费率与可支配收入等赔偿标准的年度增长实行联动，两年平均综合成本率超过（低于）一定标准或者三年累计亏损（利润）额超过一定标准，则需要启动调整程序。
　　也曾表示，针对当前交强险运行中出现的问题，会同相关部门深入研究交强险的经营模式，提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案。不过，一旦基准费率依据交强险盈亏而调整，车主很可能面临增加保费支出的压力。
　　难度系数：★★★★☆
　　记者观察
　　经营费用恐成糊涂账
　　交强险承保再次出现年度亏损，绝大多数公众对此难以置信，但面对一连串的数据，又拿不出反驳的理由。不过，保险公司拿什么来证明数据的真实性，仍值得商榷。
　　交强险承保亏损与否，由其综合成本来决定，而综合成本又由赔付支出与经营费用支出组成。赔付数据毋庸置疑，因为每赔出一笔款项都会有发票为证，而经营费用支出恐成糊涂账。
　　有保险专家认为，交强险的经营费用支出谁来鉴定，办理一起车险事故，有多大比例的经营费用支出归入交强险、三者险、车损险并不透明。
　　再则，记者查阅36家保险公司的交强险年度报告，其中的精算报告仅对赔付率、费率等进行了详细说明，而审计报告中的经营中“分摊的共同费用”令人莫名其妙，分摊什么费用并没有明示，且各家公司这部分费用在已赚保费、经营费用中的占比也相差甚远。“分摊的共同费用”是否随意分摊到交强险头上不得而知。商报记者
崔启斌/文 焦剑/漫画
　　北京商报《保险周刊》
　　专家顾问团成员
　　中央财经大学保险学院院长 郝演苏
　　首都经贸大学保险教授 庹国柱
　　中国人民大学财政金融学院保险系副主任 魏丽
08/13 10:1208/15 04:2108/14 11:3908/14 11:1808/14 08:5208/14 03:01
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& & 沃尔沃XC90养车费用调查 月均花费4595元
沃尔沃XC90养车费用调查 月均花费4595元
[导读]欧洲汽车一般都以实用为主，而身处北欧的瑞典更是讲究耐用与安全。就如同我们今天调查的对象——XC90。魁梧的身材以及高度的安全防护标准都是它出众的地方，但品牌知名度略低也影响它的受众。
&&&&&&&【】没有攻击性的前脸设计，也不过分强调越野能力或运动性，同时品牌热度也没有奔驰、宝马在国内高，它就是来自北欧的沃尔沃XC90。沃尔沃XC90的外形设计给人以优雅、但不失强健而且坚固耐用的印象，该车在很多细节上处处体现出沃尔沃“以人为尊”的品牌理念。可以说XC90是沃尔沃旗下的成功车型之一，作为一款全尺寸豪华SUV，它拥有灵活多用的宽敞内部空间、出色的操控和舒适性，并且也具备SUV的特有的通过性能。沃尔沃XC90 一共搭载了两款发动机，除了3.2L自然吸气车型外，该车主打2.5T涡轮增压车型。作为一款SUV，XC90自然少不了配备AWD全轮驱动系统。此外源自北欧系的XC90还是同级车中拥有最高安全性能的豪华SUV。今天编辑就以沃尔沃XC90 2012款 2.5T 北欧个性运动版为例，来讲解下该车的大致使用成本。&&&&&&&根据车辆日常的保养成本来看，一般家用车的主要使用成本集中在保险、油费以及保养费上。虽然在用车过程中，许多车主未必两年内行驶四万公里，也未必都购买八项全险，再加上平时少洗车、少出远门的车主更能省下一大笔开销。但综合大部分车主的使用习惯，我们仅以新车两年四万公里+车型全险+按期保养+网友实际油耗的花费作为标准来计算车型用车成本。&&&&&&&沃尔沃XC90 2012款 2.5T 北欧个性运动版养车费用分析&&&&&&&&&&&&&&下面我们来详细分析各项养车费用的由来：&&&&&&&通常，养车费用=车船使用税+日常维护费+过路过桥和停车费+意外开支+上牌费+保险+常规保养费用+油费&&&&&&&　一、常规用车支出分析&&&&&&&&&&&&&&1、车船使用税：&&&&&&&全国各省市的额度并不一致，根据最新车船税标准，以北京900元/年为例，两年共计1800元。此外，为了方便，车主可以委托保险公司缴交车船税。&&&&&&&2、日常维护费用：&&&&&&&通常情况下，新车每月洗车3次;而新车购回后半年内不用打蜡，平均每年打蜡3次。按照平均洗车价格每次25元和打蜡100元计算。两年总费用=平常洗车费用+打蜡费用=3*24*25+100*6=2400元。&&&&&&&3、过路过桥及停车费：&&&&&&&过路过桥及停车费的变动是无规律可循的，现以每月350元为例，每年4200元，两年共计8400元。&&&&&&&4、意外开支：&&&&&&&这一部分通常是不可预测的，比如因违反交通规则所缴纳的罚款，相当一部分车主每年需大约1000元用于该支出，即两年花销2000元甚至更多。现以2000元为计。&&&&&&&5、验车上牌费：&&&&&&&以北京地区为例，上牌费(包括验车费)为300元，不同省市会有所不同，但差额不会太大。&&&&&&&二、保养费用支出分析&&&&&&&&&&&&&&上面说到除了车船使用税、日常维护费、过路过桥和停车费、意外开支外等基本相同外，保险、常规保养费用和油费等因不同的车辆有不同的保费、配件价格以及油耗，下面将进一步分析：&&&&&&&1、保险：&&&&&&&以新车全险计(以人保车险为例)，包括交强险、第三者责任险(10万)、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔损失险等车辆一年的的保费约为23122元，两年保险费用约为46244元。(以上保险费是以车辆指导价进行计算，如按优惠后的净车价来购买保险，费用则会有所降低)&&&&&&&而事实上广大车主可以根据自己的实际情况来选择险种，除了交强险以外，其他险种可以自由选择，值得提醒广大车主的是，上保险时应该“货比三家”，费用也会随之变化，有些保险公司提供8折甚至更低优惠。&&&&&&&注：沃尔沃XC90 2.5T 北欧个性运动版的指导价为72.8万，但一般保险公司计算保费是根据发票价，而且还有一定的折扣，所以沃尔沃XC90实际投保花费应该比本文的计算结果要低一些。按目前保险公司77%的平均折扣计算，沃尔沃XC90 2.5T 北欧个性运动版的两年保险费打完折后应为35607元。&&&&&&&2、保养费用：&&&&&&&沃尔沃XC90 2012款 2.5T 北欧个性运动版两年常规保养费用&&&&&&&从沃尔沃XC90的产品说明书上我们了解到，XC90全系车型可以享受由厂家提供的两年或10万公里整车质保。虽然XC90的质保里程较长，但质保年限很短。和同级别的豪华SUV相比，XC90的质保期没有什么优势。据4S店售后工作人员介绍，沃尔沃XC90车型的建议首保里程为1万公里/12个月，二保建议里程为2万公里/24个月，该车的保养间隔为1万公里/12个月。按保养手册上的要求，XC90车型每隔1万公里才做一次保养，其在4万公里前的保养内容也很简单。例如首保和三保都只需要更换发动机机油和机油滤清器，其花费约为1279元。而二保和四保除了更换机油与机滤外，还要更换空气滤清器、燃油滤清器和空调滤芯，其参考花费约为3021元。沃尔沃XC90行驶到6万公里需做全面保养，要更换全部火花塞、变速箱油、刹车油和防冻液等，其花费超过了 6000元。而我们文章是按照两年行驶4万公里来计算，所以沃尔沃XC90一共只需做4次保养，全部费用大概在8600元左右。(由于各地区4S店工时费有差别，所以详细费用请以当地4S店实报价为准，以上仅供大家参考)&&&&&&&沃尔沃XC90保养周期及费用&&&&&&&3、油耗&&&&&&&最后一项对比就是车型的油费分析。油费是使用成本中变动最大的项目之一，既跟油价，也跟车辆发动机本身特性有关;而个人驾驶习惯和行驶路况等因素对行车油耗的影响又不能忽视。为了更加接近平时用车，我们以工信部公布的乘用车油耗数值作为计算参考。建议各位车主购车之后，最好再根据自己的实际油耗情况进行详细估算。&&&&&&&以沃尔沃XC90 2012款 2.5T 北欧个性运动版为例，97#汽油以北京地区刚刚下调过的指导价8.59元/升计算、油耗以工信部公布的11.8L/百公里综合工况油耗计算，新车行驶两年4万公里的大概燃油花费计算如下：&&&&&&&油费=年平均行驶里程÷100×百公里油耗×燃油价格=4×11.8×8.59=40544元&&&&&&&总结：&&&&&&&根据养车费用=车船使用税+日常维护费+过路过桥和停车费+意外开支+上牌费+保险+常规保养费用+油费计算，两年4万公里各项养车支出明细如下：&&&&&&&与同级别的豪华SUV相比，沃尔沃XC90有比较突出的两点，一是全方位主被动安全系统，二是全系标配的七座豪华座椅。此外由于沃尔沃XC90主推的是搭载涡轮增压发动机的T5车型，因为该车实际排量为2.5L。所以和那些大排量的豪华SUV相比，沃尔沃XC90一年的车船税只需缴纳900元。另外该车的燃油经济性也不错，工信部发布的百公里综合工况油耗为11.8L。根据我们的计算，得出沃尔沃XC90 2012款 2.5T 北欧个性运动版的月均使用成本为4595元，其中最大一笔支出是保险费，占到总使用成本的42%。而油费则占37%，保养费占8%。相关推荐阅读：英菲尼迪FX养车成本调查 月均花费4694元&&&&&&&
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