如何理财：个人理财规划 - 投资理财
如何理财：个人理财规划
现在有许多人都把炒股或者储蓄等同于理财，甚至认为只要拼命的赚钱，平时节约花钱就是理财。那么我们应该如何规划自己的财产呢？
　　实际上个人理财涵概两个方面，一个是生活理财，一个是投资理财。一些客户和朋友认为自己以前的股票投资不是很顺利，可能是你在一开始就没有做好很好的资产分配，这跟你个人得资产状况、风险偏好、理财目标有关的资产分配，只有做好了战略性的分配，我们才能知道多少钱放在股市里，多少钱放在债市里、多少钱存款。如果你有20万投资做股票的话，这20万的资产应该买哪些股票，这才能涉及到具体投资策略上的问题。具体问题要具体分析，每个人的情况是不一样的
　　陆原：我不太同意他的观点，我觉得有钱可以理财，没钱也还要理财。但是10万元如何去理财，我想每个人的风险承受能力、家庭状况、收入情况都不同，所以理财有很大的差别。如果简单的拿出10万元就说如何去做的话，我想人人都可以学到。
　　郦晓：10万元很少，理财需要附加成本，10万元做理财不合适，这跟风险偏好没有关系。
　　李颖：看你处于什么样的理财阶段，是20岁还是30岁。10万元一部分提供生活需求，另外一部分可以拿比较少的一部分，比如说三到五万做一些投资方面的常识，主要的目的是积累投资经验，等你的资金积累到一定程度的时候可以做更多的投资。不然的话，你有50万的时候，同样不知道投资理财，因为你任何投资理财经验都没有。如果你现在拿出几万块钱尝试投资，积累经验还是值得的
　　网友：从个人理财保守的操作来看，资金的投降比例是40%用于银行储蓄，30%的资金用于买国债，10%的资金买股票，10%的资金买保险，还有10%的资金用于其他投资。不知道几位对这种分配是如何看待的？
　　李颖：我觉得用固定比例来规划自己的资产并不是非常科学的。就象我们一开始讲的，每个人的理财目标不一样，家庭责任也不一样，他的风险承受能力、目标、资产的情况都不一样，他不应该用统一的分配。我们曾经开发出一套软件，是个人的资产分配的软件，这套软件完成是考虑到个人的风险偏好、理财目标做的分配。是考虑到在风险一定的情况下，收益最大的投资组合，不能算出一个切点，这就是最优的点，这个点才能针对每个人针对个人的资产情况的比例，而不是固定的。我觉得固定的比例肯定是不科学的，应该有一个更独身定造的更有个性的比例。
　　网友：我是一个公务员，如何将有限的
还没有账户师的理财计划
看了这位市民给我们提供的资料，从中除了可以看出她心目中的投资渠道不是很明确之外，其中还有一个很普遍性的问题：是不是投资理财就一定要买房？
对于一般人来说，现在贷款买房一方面可以改善自己的居住条件，同时按照大多数人认为的，房价是一直在涨的，而且随着通货膨胀以及收入的增多，现在看来还比较多的每月还款可能在以后十年甚至更长时间里会越来越“不值钱”（实际购买力下降），而那个时候房产作为家庭财产中不动产，本身的价值没有变，而价格却是随行就市的，这未尝不是一个好的投资方式。
●理财不一定要买房
首先，根据这位市民的情况，父母给的30万存款在目前不购买住房的情况下，可以在期限、产品风险上选择不同的产品。但是由于她不太愿意选择一些风险较高而且流动性不强的产品，所以我们在这里可以推荐短期人民币理财、货币基金以及一部分快到期国债。
目前人民币理财、货币市场基金以及国债的投资方向大致是一样的，同时三者的投资风险也很小。
目前中信实业银行在南京推出了3个月的人民币理财产品，预期年收益在2．19％左右，这是一款流动性不错的产品。与...
师的理财计划
看了这位市民给我们提供的资料，从中除了可以看出她心目中的投资渠道不是很明确之外，其中还有一个很普遍性的问题：是不是投资理财就一定要买房？
对于一般人来说，现在贷款买房一方面可以改善自己的居住条件，同时按照大多数人认为的，房价是一直在涨的，而且随着通货膨胀以及收入的增多，现在看来还比较多的每月还款可能在以后十年甚至更长时间里会越来越“不值钱”（实际购买力下降），而那个时候房产作为家庭财产中不动产，本身的价值没有变，而价格却是随行就市的，这未尝不是一个好的投资方式。
●理财不一定要买房
首先，根据这位市民的情况，父母给的30万存款在目前不购买住房的情况下，可以在期限、产品风险上选择不同的产品。但是由于她不太愿意选择一些风险较高而且流动性不强的产品，所以我们在这里可以推荐短期人民币理财、货币基金以及一部分快到期国债。
目前人民币理财、货币市场基金以及国债的投资方向大致是一样的，同时三者的投资风险也很小。
目前中信实业银行在南京推出了3个月的人民币理财产品，预期年收益在2．19％左右，这是一款流动性不错的产品。与此同时，货币市场基金以2．5％以上的年收益以及T＋1的变现能力自从去年年底就一直受到投资者的追捧。而对于国债来说，到期收益稳定，不过由于国债波段操作比较复杂，这位市民可以选择一些快到期的国债产品，以获取一些短期内的收益。
这位市民目前存的是三个月定期存款，目前税后的年利率在1．368％，这样的收益还是很低的，我们建议把30万存款按照5：3：2的比例分别选择货币基金、短期人民币理财产品以及快到期国债，这样在需要用钱的时候可以赎回部分货币基金应急，而且这样组合的平均年收益基本能达到2％以上，在保证风险较低的基础上还是一个比较不错的收益。
●增加自己的保障
目前单位为员工提供的医疗和养老保险很多都只是一个最基本的保险，说白了就是只能给你最低层的保障，而目前种类繁多的商业保险则就是看中了现代人们在生活质量提高之后对于自身未来的保障。我们建议这位市民可以适当每月定期购买一定的重大疾病保险，因为在今后生活方面有30万资金做保障问题不大，但是一旦出现重大疾病而没有保障，情况就比较棘手了。
●适当考虑买房
虽然我们在前面提到个人理财买房并不是唯一的手段，但是从目前的情况来看，我们还是建议这位市民不要过于相信在未来一段时间房价会有较大下降。目前持币观望的市民比较多，正是由于这种心理的蔓延，势必在继续新一轮购房高潮的到来。
从区位来说，中心地带以及主城区的房价已经平稳，随着可开发地块的逐步减少，这部分的住房也将越来越抢手。从我们的建议来说，作为一个单身女性，不妨考虑在适当的时候选择一套市中心的单身公寓或者地段较好的小套住房。这样总价差不多在45万左右，一方面可以解决自己的日常居住，而且就算未来结婚之后，也可以作为自己独立的个人财产存在。同时在今后上下班交通、子女上学等问题上都会有意想不到的好处。　金陵晚报记者　石明舟
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