小贷公司被新规戳痛点：金融机构身份无望
作者：何方竹
　　【金融?资本】“新规”将出台，小贷公司喜忧参半
　　1.5倍融资上限终取消；“金融机构”身份仍无望
　　《中国经济周刊》 见习记者 何方竹 | 北京报道8月12日，国务院法制办发布《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》（下称“《意见稿》”）。在不少小贷公司从业者们看来，至少在《意见稿》中，这部将决定小贷公司发展方式的目前给他们带来了喜忧参半的消息。
　　多位接受《中国经济周刊》记者采访的业内人士坦言，好的方面是，《意见稿》破除了关于小贷公司向金融机构融资不得超过资本净额50%的限制，这等于扩充了小贷公司补充资金的渠道；令业内人士略显失望的是《意见稿》仍没有给予小贷公司金融机构的定位。
　　各地早已悄悄试行融资放宽
　　国内小贷行业自从2008年开始试点，一直对融资渠道和规模的诉求最为强烈。在2008年央行、银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中规定，小贷公司“从业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”和“主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”。
　　记者采访了解到，实际上近年来，在各地实践小贷公司试点监管中，不少地区对于融入资金最多可至资本金1.5倍的限制多有放宽，例如浙江金融办允许持续经营一年以上的小贷公司增加融资额度至资本净额的100%，湖北也有类似举措。湖北小额贷款协会会长立在接受《中国经济周刊》记者采访时透露，很多地方金融办虽然放开了1.5倍的限制，但是银行却没有放开。以湖北省为例，虽然融资余额比资本净额按规定可以做到2倍，但是实际上没有一家小贷公司做到这样。
　　在刚刚出台的《意见稿》中，除了取消了1.5倍的限制，还明文鼓励小贷公司对融资渠道的创新，例如发债、资产证券化等等。但是记者了解到，过去小贷公司的创新举措实际收效甚微。
　　2013年，浙江华峰小贷发行了国内第一单债，为同业瞩目。华峰小贷原计划每期发行5000万，共计5期，但是在首发5000万之后便终止了。华峰小贷董事长翁奕峰告诉《中国经济周刊》记者，虽然当时小贷行业整体上还是“蛮好的”，但是发行私募债确实不够理想。
　　翁奕峰认为当时的原因首先是成本较高，年化资金成本在8.5%；另一方面，销售也不甚理想。因为小贷公司还是基于县域经济，外地人对于其他地区小贷公司的情况并不了解。翁奕峰告诉记者，后来发行优先股就好很多，因为主要针对当地人发。
　　此外也有媒体报道，不少小贷公司在开展融资渠道创新如发行私募债时，银行就会收回授信，以保证小贷公司的杠杆率仍然在1.5倍左右，小贷公司的融资渠道创新还是阻力重重。
　　资产证券化也是目前小贷公司常见的融资新渠道，但是据记者从承销相关资产证券化产品的人士处了解，得到的回应则是“小贷产品（指小贷行业资产证券化产品）不好卖，市场认可度很差”。
　　李军立也介绍了这一现状，他告诉记者，武汉金交所在做这类项目时，一方面要找卖家、一方面要找买家，还要谈好价格，确实不容易。　　金融机构身份无望，小贷公司被戳痛点
　　尽管放开了限制，鼓励了创新，然而业内期望已久的金融机构身份却落空。小贷公司一直从事放贷业务，但是直至目前仍然处于普通工商业企业的定位。
　　把小贷公司定位为普通工商业企业恐怕戳中了小贷公司的痛点。李军立告诉记者，如果把小贷公司算作一般的工商企业，那么小贷公司就在很多方面受到限制。小贷公司在经营当中碰到的很多问题，原因就在于不是金融机构的身份。他呼吁小贷公司能够得到重新定位，他说：“例如担保，小贷公司如果是普通工商业企业，那它就存在一个业务的区域问题，可是有的贷款人提供的担保可能在外省，那这个业务就做不了。小贷公司从事的就是金融业务，起码也算准金融机构吧。”
　　不是金融机构，小贷公司的牌照也显得“贬值”了。多位受访人士回应认为，小贷公司的牌照目前表现“鸡肋”。李军立告诉记者，目前很多公司都在做贷款业务，拿了小贷公司的牌照也并没有太大的意义。
　　而中国小额信贷联盟秘书长白澄宇则进一步建议，应当对贷款额度500万以下的公司免于牌照的申请。他告诉《中国经济周刊》：“《征求意见稿》是要解决贷款通则对企业和个人放贷行为的约束，但是目前，未经批准和许可，任何个人和企业不得经营放贷企业，这等于并没有根本解决这个原来贷款通则的这样一个制度障碍。”他建议，500万以下的放贷人和机构可以享受“牌照豁免”，采用登记备案的方式。
　　据记者了解，之所以小贷公司期盼金融机构的身份，是因为他们希望降低资金使用的成本。有业内人士表示，获得金融机构身份以后，小贷公司的融资成本更低，甚至可以进入银行间同业拆借市场；可以获得更好的财税政策，例如所得税可以从25%降低为15%，营业税附加可以降低2个百分点。
　　李军立告诉记者，目前即便小贷公司通过资产证券化获得资金，成本低的年利率也在12%到13%，成本高的或可达到18%。光成本就超过了银行贷款利率许多。
　　回归小额贷款，或可寻求生路
　　在资金成本、市场地位都不敌传统金融机构的形势下，小贷公司如何自谋生路？白澄宇认为，小贷公司必须找到自己特有的、能够可持续发展的业务模式，绑定银行做业务是不可持续的。
　　小贷公司成立初期，政策的初衷是引导小贷公司服务广大小微企业，而后来很多小贷公司却做起了银行业同类性质的业务，背离了“小额”的初衷。白澄宇告诉《中国经济周刊》记者：“银行一旦惜贷，绑定银行的小贷公司就必然受到牵连。”
　　多位业内人士呼吁，小贷公司还是应该回归“小额”，回归服务于小微企业的初衷。白澄宇认为，小贷公司找到自己的业务模式，首先要明确自身的定位在于服务小微企业。银行暂时还没有办法很好地服务这个市场，而这个市场具有广阔的空间。
　　翁奕峰表示，华峰小贷目前的定位就是做小额贷款、服务小微企业。他告诉记者：“把事情做小，哪怕是出了一点风险还是可以消化的。通过三四年时间，公司已经完成了从大项目到小项目的转变，原来经常做200万的贷款项目，现在的贷款项目70万都不到。”
　　李军立也告诉《中国经济周刊》记者，他了解到特别是今年，不少小贷公司“只收不贷”，甚至关门了，因为目前经济下行，很多企业不景气，如果企业倒闭或者跑路牵扯出金融事故，首当其冲的就是没有担保抵押物的小贷公司。“但是坚持做小额、做分散的小贷公司经受住了考验，小贷公司还是应该踏踏实实服务小微企业。”
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银行外包营销后台成泄密重灾区
近日江苏银行上海金桥支行将3.2万客户信用记录违规提供给宜信普惠信息咨询（北京）有限公司一事引发市民的高度关注。市民黄先生昨日反映，有一家银行客服老是打电话向其推销保险产品，这些客服对其存款余额与理财情况了如指掌，甚至知道黄先生的家庭住址，对此黄先生深感疑惑与忧虑。
本报记者调查发现，类似黄先生个人信用资料“外泄”的案例不在少数，广州地区银行与保险等金融机构之间的确存在个人信息和信用记录交换的渠道。
文/记者王亮
现状：&银保合作客服外包公司有风险漏洞
目前广州众多中小银行与保险公司纷纷开展电话推销保险业务合作。然而，由于中小银行本身后台电话客服能力有限，而采用了委托第三方客服中心支援销售方式，这种营销模式却暗藏个人信息外泄的巨大漏洞。
一家小银行客户经理透露，相对于大型国有银行与股份制银行，&小银行的客服中心人手有限，银行自身的电话银行后台难以完成大量保险推销任务。因此，这些任务被转移到与保险公司合作的电话营销后台。
银行只需给该机构提供一份月均存款余额5万元以上的客户名单与相关电话信息，保险公司方面就根据客户存款与理财余额情况在电话后台推销不同的保险产品，再根据实际销售结果给银行与电话后台业绩分成。
“由于保险公司已掌握了客户基本资料，他们会根据客户偏好进行推销。一些手上有闲钱的大客户相信银行的理财信誉，他们会买，所以这种电话销售比柜台销售效果更好，”该客户经理坦言，但他们也担心盗用客户资料会遭投诉的问题。
支援公司后台出卖客户信息
记者随后走访珠江新城几家中小银行了解到，银保电话保险推销已成为不少银行代理保险业务新增长点。然而在此过程中，这些后台支援中心却可出售银行客户资料牟利，一些存款100万元以上大客户信用资料可以卖到10元一份，有时候这些机构出售的大客户资料上千份。
记者以咨询公司身份向一家负责银保合作的第三方电话后台了解到，他们根据银行提供的大客户名单，按照保险公司计划，先通过免费保险和非常便宜的付费保险吸引客户，然后每两个月对客户打一次电话推销更多产品。
“对于手头理财产品刚好到期的客户，我们会加紧推销，因为客户觉得理财产品收益不高很可能就选择保险，”该呼叫中心一位经理告诉记者，“如果我们做得好，银行会再提供一些新的客户单。”当记者问及可否购买这些大客户资料时，该经理则表示，他们一般只跟非常熟悉的中介机构合作。对首次合作的客户则采用“交换客户信息”的方式。
小贷公司销售个人信用记录
除银保合作的呼叫中心这种渠道外，&目前不少小额贷款公司与融资担保公司也可以收集甚至出售个人信用记录牟利。
“现在做这行的已经很多，一般有中介公司从保险公司或银行处收集各种客户资料，”天河一家融资担保公司的客户经理向记者表示。“现在融资公司很容易取得银行的客户资源信息，这些融资公司每年银行提供上亿元的委托贷款以及资金托管。”一些银行经理向他们提供一些客户个人信用报告的查询服务，每个月还可赚上千元。
该担保公司客户经理向记者透露，&这家公司对他们合作银行VIP客户的详细资料一览无余，包括客户名字、移动电话，甚至连银行账号和身份证信息都有。记者随后向一些中小银行员工了解到，一些金融公司通过与银行的合作索取客户资料，然后在市场上多次倒卖。由于这些公司与银行合作紧密，对于部分客户信息经常共享，因此监管机构也很难查处具体是哪家机构哪个环节泄露了客户信用记录。
客户信息被泄露却难举证
就银行客户个人资料与信用记录外泄的问题，广州地区各大银行表示，已经对此问题加强防范。
不过，银行内部相当多部门都可以直接获取客户个人信用记录，其中包括办理贷前调查的客户经理、贷款审查审批人员、贷后检查人员等都可以接触和查询。因此这也造成一旦发生问题，有关机构很难确定是银行内部具体哪个环节或个人出售个人信用记录，也无法认定具体责任。即使客户断定自身的资料与信用记录“出口”者是银行，由于举证难与调查难，客户很难维护自身合法权益。
广州一家股份制银行表示，银行方面一直高度重视各类信息保密工作，如发现员工泄密，会根据行内规定给予罚款、处分等，甚至移交公安机关处理。
监管机构：
违规查询个人信用报告将罚款
针对银行与金融系统信息安全问题，&中国银监会新近成立了信息科技监管部。银监会主席尚福林强调，各银行业金融机构要加强银行业信息科技监管督导和专项排查。
此前，央行方面曾指出，&目前个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。对于已经采集入库的数据，除采取授权查询、限定用途的措施外，还在安全保障、查询记录、违规措施等方面保护个人隐私和信息安全。依据有关规定，银行和其他机构违反规定查询个人信用报告，或将查询记录用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。
信息泄露银行应负侵权与合同违约责任
针对客户个人资料或信用记录被盗用的问题，&业内表示，目前司法界对金融机构客户信息维权的问题面临“取证难题”。
广州胜伦律师事务所民商法律师陆宇星建议，客户日常要注意自己在银行办理业务的具体记录，包括录音等。一旦客户发现信用记录被盗用，客户可以主张两种权利。首先是客户与银行之间成立合同权利受损。与银行建立业务关系之后，银行为用户保守相关信息，在民法上这是银行应履行的义务。如果银行方面泄露客户个人信息，客户可以要求银行进行违约赔偿。
此外，&如果客户发现银行或第三方盗用个人信用记录办理相关业务，客户就可以此要求银行承担“侵权”责任。对此，客户如果要求经济赔偿，必须有直接的、有关联性的经济损失，也可以从民事方面，要求银行停止侵权。
(本文来源：大洋网-广州日报
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