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研究与探讨
非借款类合同逾期付款违约金过高的标准如何调整？应参照最高法院关于民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率4倍
&&&&&& 现行法律框架下的借款合同逾期付款利息支付，因相应的规范比较明确而少有争议。除此之外如买卖、建设施工等非借款类合同的逾期付款问题，在实务中分歧较大。焦点集中在合同约定了违约金标准但一方当事人认为约定过高并请求减少时，法院应适用什么标准来认定违约金是否合理。对此，主要有两种观点：一是参照中国人民银行规定的金融机构贷款利率计算守约方的实际损失，违约金不得超过其1.3倍(以下简称&1.3倍利率&)；二是参照最高法院关于民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率4倍(以下简称&4倍利率&)的标准。由于不同标准下的利益差别大，法律适用根据尚不明确，在实务中引起了很多问题，应当给予足够关注。笔者倾向于第二种意见，理由如下：&&& 　理由一：参照金融机构相应利率确定调整标准的理由不充分&&& 　从实务层面看，除了前述&1.3倍利率&和&4倍利率&标准外，还有观点主张以金融机构存款或逾期贷款利率计算守约方实际损失，以相应损失的1.3倍作为调整标准。就逾期付款而言，因非借款类合同与借款合同情形相近，以相应利息来考量约定违约金是一种相对合理可行的做法，区别只在于采用什么利率标准。依照合同法第一百一十四条第二款规定，对守约方实际损失的确定是衡量违约金是否约定过高并作相应调整的前提。由众多的调整标准我们不难看出，逾期付款损失不仅难以甚至无法确定，而且不同的标准均预先拟制了特定当事人与金融机构间的借款合同关系，有意无意地把民间借贷法律关系排除在外，带有浓厚的金融机构色彩。这显然与现实中各类借款关系并存，特别是当下民间借贷规模迅速扩张、市场份额逐步提升的多元化融资格局不符。在金融机构资产的国有化背景、资金来源、抗风险能力区别于民间贷款主体，尤其是我国长期奉行的金融机构低存款利率政策，导致不同借款利息有较大差别的背景下，简单地参照金融机构相应利率确定违约金调整标准，损害了守约方的合法预期利益，对违约方有纵容和不当保护之嫌。进一步看，在现行民间借贷政策的长期指引下，&4倍利率&标准早已为民间融资市场所接受，并广泛延伸到其他各种商事交易活动中，将其排除在非借款类合同逾期付款违约金调整的法律适用范围之外不仅缺乏法理和法律依据，更会造成市场秩序的混乱。即便在当下力推实体经济发展和规范民间借贷的现实背景下，最高法院民间借贷案件适用法律问题征求意见稿有关民间借贷利率限制规定的三个备选意见，在将最高年利率适度调低至固定额15%或20%的同时，仍保留了四倍利率方案(以上海银行同业拆借利率为基准)。因此，参照金融机构相应利率确定非借款类合同逾期付款违约金调整标准的理由尚不充分，而&4倍利率&标准有其法律依据和现实合理性。&&& 　理由二：参照借款合同法律规范是现行法下的通行做法&&& 　一般认为，最相类似法律的处理原则是非借款类合同逾期付款参照借款合同规范处理的法理基础。因这类逾期付款产生的权利义务内容与借款合同逾期付款情形最为接近，且都属于金钱给付之债，参照处理公平合理。合同法第二百零七条规定，借款人未按约定期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。其主要内容一是逾期利息标准有约从约、约定优先，但不能违反&4倍利率&等禁止性法律或有关金融信贷政策；二是无约定或约定不明时按相关法律规范来确定，如中国人民银行计收逾期贷款利息规定、现行民间借贷司法解释有关参照同类贷款利率计息的规定。实务上参照该条处理非借款类合同逾期付款利息问题的通行做法，集中体现在未约定违约金或计算方式情形，且有明确的司法解释依据。如建设施工合同解释第17条规定，当事人欠付工程款利息没有约定的，按中国人民银行同期同类贷款利率计息；商品房买卖合同解释第17条规定，逾期付款没有约定违约金或计算方法的，按未付款金额参照中国人民银行规定的金融机构逾期贷款利息标准计算；买卖合同解释第24条第4款则规定法院可以中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率为基础，参照逾期罚息利率标准计算。因此，基于相同法理考量，对非借款类合同逾期付款违约金的调整，应当按合同法第二百零七条有约从约且不违反禁止性法律等规定，参照&4倍利率&而不是其他标准。这也是裁判者在立法确定性和现实复杂性之间寻求出路，在自由裁量权下实现个案公正和类案公正相统一的应有路径。
评论内容：
不能超过250字，需审核，请自觉遵守互联网相关政策法规。利息加违约金能否超过银行同类贷款利率的四倍？
利息加违约金能否超过银行同类贷款利率的四倍？
&&---大成律师李贺
最高人民法院《2011年全国民事审判工作会议纪要》
32、原则上应将民间借贷借据上记载的借款金额认定为本金。当事人约定利息预先在本金中扣除的，应当按照实际出借金额认定本金。
当事人既约定利息又约定违约金的，最终收取利息的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分不予保护。
该规定仅针对民间借贷，但对于银行贷款及银保业务担保公司代偿后行使追偿权，最终收取利息的利率能否超过银行同类贷款利率的四倍，法律未予规定。
结论:对于民间借贷，最终收取利息的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍；对于银行贷款及银保业务担保公司代偿后行使追偿权，最终收取利息的利率超过银行同类贷款利率的四倍的，司法实践主流观点予以支持。但司法实践这样操作时有悖法理精神的。
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官方借贷诉讼中面临的若干题目 ―罗某诉何某借款BP案引发的研究 一、案情简介 2011年5月，罗某起诉何某，要求何某清偿20万元的欠款及利钱，并提供了一张何某出具的借条，借条载明，想知道银行打印流水账。借款20万元，8月内归还，利钱5分，逾期利钱一毛，
官方借贷诉讼中面临的若干题目
―罗某诉何某借款BP案引发的研究
一、案情简介
2011年5月，罗某起诉何某，要求何某清偿20万元的欠款及利钱，并提供了一张何某出具的借条，借条载明，想知道银行打印流水账。借款20万元，8月内归还，利钱5分，逾期利钱一毛，违约金千分之三。何某辩称，自己不欠罗某钱，听听银行。借条不是自己所出具。两边均未出庭，由各自的代理人出庭，庭审中法官扣问20万元是何时，何地，以何种方式托付。罗某代理人答复合座技术和地点记不清了，现金托付。庭审中法庭咨询两边意见，两边均以为应由对方提出笔迹签定，自己不愿意提出笔迹签定。
二、本案中遇到的题目
本案是笔者代理的一件通常的官方借贷案件，看似方便，但其中遇到的几个题目，并没有法律或司法表明的同一划定规矩，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本。实践中各地法院做法不一。
（一）罗某仅依附条起诉，而何某否认借条确实性时，谁应提出笔迹判决请求，承当举证职守？
笔者以为，罗某应提出笔迹判决，若不提出，则承当举证不能的法律成果。银行流水账打印软件。其理由要紧是：
<font color=a#、“谁主张，谁举证”，是一条基本的证据原则。在民事诉讼中，当事人要就自己的主张向法庭提供证据予以证明，并且，如何打印银行流水。还该当就自己所提供的证据的确实性、关联性、合法性担任。我国&&最高国民法院关于民事诉讼证据的若干划定规矩&&（法释〔2001〕33号，简称“若干划定规矩”）第二条划定规矩：“当事人对自己提出的诉讼仰求所依据的底细恐怕驳斥对方诉讼仰求所依据的底细有职守提供证据加以证明。没有证据恐怕证据不够以证明当事人的底细主张的，由负有举证职守的当事人承当倒霉成果。”该条划定规矩即是上述原则的合座响应。《若干划定规矩》第五条划定规矩：“在合同BP案件中，主张合同干系成立并收效的一方当事人对合同订立和收效的底细承当举证职守；主张合同干系变更、排挤、终止、撤销的一方当事人对惹起合同干系调动的底细承当举证职守。”
本案中，罗某提供的借条，在何某否认的情景下，银行工资流水软件。其确实性生计极大的疑问。同时，罗某借条自己并不能证明其与何某生计必定的联系，惟有何某认可借条是其出具，银行流水打印机。或有其他证据证明借条是何某所出具，才力在借条和何某之间发起联系。在证据在确实性和关联性均生计疑义的情景下，罗某应提供其他证据举行佐证，而请求笔迹判决就是一种好的方式，否则应承当举证不能的法律成果。
<font color=a#、从证明准则来看，罗某提供的证据远未在法官心证中到达上风的盖然性准则。《若干划定规矩》第七十三条划定规矩：“两边当事人对同一底细分别举出相同的证据，但都没有足够的依据否认对方证据的，四倍。国民法院该当连系案件情景，判断一方提供证据的证明力能否较着大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。”本案中，借条由谁出具，至多有三种可能性，对于银行流水制作软件。由何某出具，恐怕由罗某自己出具，利率。恐怕由第三人出具，罗某未提供其他任何证据佐证的情景下，无法判断即是何某出具。同时，本案的借款金额为20万元，却是现金托付，而罗某对托付的技术和地点记不清，这是有违日常生活常理的。再有，20万元的出处，。罗某有必要举行说明，银行存款，不妨打印银行流水账目，从别人处借来，对比一下银行流水账打印软件。不妨有借条或证物证言，罗某对款项出处的取证本钱和难易度均是角力计算低的。但是，罗某即未出庭对相关事宜举行说明，亦未提供其他证据佐证，单依附条，应达不到证明准则。
<font color=a#、从部门省份的司法实践来看，应由罗某提出判决请求。《上海市初级国民法院关于审理官方借贷合同BP案件若干意见》（沪高法民一[2007]第18号）第二条划定规矩：“……在官方借贷BP案件的审理中，首先看当事人之间的合意，即借据能否确实有用，在该前提下，听听如何打印银行流水。还应查看实行情景。看待小额借款，归还人具有支出借款的能力，假若当事人主张是现金托付的，除了借条又没有其他证据的，遵照生意业务习性，归还人提供借据的，一般可视为其已完成了举证职守，不妨认定托付借款底细生计。而看待大额借款，触及几十万以至几百万的金额，当事人也主张是现金托付，除了借条没有其他相关证据的，学习同类。则还要经历查看债务人自身的经济实力，债务债务人之间的干系，生意业务习性及相关证物证言等来判断当事人的主张能否能够成立，仅依附条还不够以证明托付钱款的底细。”《浙江省初级国民法院关于审理官方借贷BP案件若干题目的教导意见》（浙高法〔号）第十四条第三款划定规矩：“……对必要经历司法判决确认借据能否确实的，银行流水软件。两边均不妨请求司法判决。两边均不请求的，法院不妨根据合座案情作出经管：（一）债务人仅依附据起诉，没有其他证据佐证恐怕借据的确实性生计合理疑忌的，由债务人请求判决，债务人应提供笔迹比对样本。……”《重庆市初级国民法院关于审理官方借贷BP案件若干题目的教导意见》（日）第七条划定规矩：“7、原告仅依据借条提起诉讼，原告辩称借条上的签名或盖章子虚，在原、原告均不请求判决的情景下，学会贷款。由原告承当请求判决的职守。原告请求判决的，学习。原告该当提供笔迹或公章比对的样本，打印银行流水。拒不提供的，国民法院不妨间接认定借条上的签名或盖章是确实的。”
<font color=a#、从案件审讯的社会效果来剖释，超过。若法庭支撑罗某的诉讼仰求，将使得每小我随时都可能成为原告，并极可能承当民事职守，酿成提心吊胆的田产。
（二）逾期利钱和违约金能否同时获得支撑
<font color=a#、本案的利钱商定能否有用的题目
该题目相关司法表明已有明了的划定规矩，最高国民法院《关于国民法院审理借贷案件的若干意见》第6条划定规矩：“6．官方借贷的利率不妨妥当高于银行的利率，各地国民法院可根据当区域的现实情景合座掌握，但最高不得超越银行同类存款利率的四倍（包括利率本数）。超出此节制的，看看如何打印银行流水。超出部门的利钱不予保卫。”按目前商业银行6个月至1年的银行存款利钱6.31%计算，乘以4可折算为2.1033分，很较着，本案中商定5分的利钱曾经超越了银行同类存款利率的四倍，故超出部门得不到法院的支撑。
<font color=a#、逾期利钱和违约金能否同时获得支撑的题目
一种见解以为，你知道行同。借款合同是一种出格的合同，标的物是货币，看待归还人来说，假若借款人不按期返还借款，所遭遇的吃亏只能是借款利钱。《合同法》第207条划定规矩“借款人未遵照商定的期限返还借款的，该当遵照商定恐怕国度相关划定规矩支出逾期利钱。你看但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本。”逾期利钱是违约职守的一种，当事人如主张逾期了逾期利钱，就不能再主张违约金。看看利率。
另一种见解以为，逾期利钱和违约金在本质和功用上生计区别，银行打印流水账。
《合同法》并未对违约金行使予以限制，当事人既商定逾期利钱，又商定违约职守的，想知道最高。都应有用，可同时主张。
笔者制定第二种意见，理由是：
<font color=a#、逾期利钱和违约金在本质和功用上生计区别
逾期利钱国度是有明了划定规矩的，不论当事人有没有就逾期利钱举行商定，当事人都不妨依据国度的相关划定规矩而获得接济，其本质倾向于相仿法定的赔偿金，其功用要紧在于补充当事人的现实吃亏；而违约金具有赔偿性和惩办性双重属性，其功用不但在于补充当事人吃亏，保证合同能够按约实行，对于不得。同时也能够起到威慑、惩办违约方的作用。
<font color=a#、逾期利钱和违约金同时主张并不与现行法律相争论
《合同法》第114条划定规矩：“当事人不妨商定一方违约时该当根据违约情景向对方支出一定数额的违约金，也不妨商定因违约发作的吃亏赔偿额的计算步骤。……”第207条划定规矩“借款人未遵照商定的期限返还借款的，该当遵照商定恐怕国度相关划定规矩支出逾期利钱。”合同法第207条的划定规矩，并未阻挠当事人对违约金举行商定。事实上银行流水软件。“意义自治原则”是合同法最根底的原则之一，而《合同法》第114条亦有明了的划定规矩。不妨说违约金和逾期利钱两种方式双管齐下。在场地法院实践中也出现了支撑性的意见，如《重庆市初级国民法院关于审理官方借贷BP案件若干题目的教导意见》（日）划定规矩：“归还人根据商定同时主张逾期利钱和违约金，只须逾期利钱、违约金之和不超越按国民银行发表的同期同类存款利率4倍计算出的利钱，国民法院应予支撑。看着银行流水软件下载。”
逾期利钱和违约金同时支撑的情景下举行必要的限制，这是共识。但笔者并不赞同逾期利钱、违约金之和不超越按国民银行发表的同期同类存款利率4倍计算出的利钱的作法。原因在于：最高国民法院《关于国民法院审理借贷案件的若干意见》第6条划定规矩官方借贷的利率最高不得超越银行同类存款利率的四倍，这是关于官方借贷利钱的划定规矩。最高国民法院关于适用《中华国民共和国合同法》若干题目的表明（二）第二十九条划定规矩，“当事人主张商定的违约金过高仰求予以妥当删除的，国民法院该当以现实吃亏为基础，两全合同的实行情景、当事人的舛错水平以及预期利益等分析身分，根据公允原则和忠厚荣誉原则予以权衡，并作出判决。包含。当事人商定的违约金超越酿成吃亏的百分之三十的，一般不妨认定为合同法第一百一十四条第二款划定规矩的“过度高于酿成的吃亏”。”若当事人在合同中商定了四倍的利钱，则其现实吃亏曾经到达了同期同类存款利率4倍计算出的利钱，不妨在其基础之上再加百分之三十。故只须逾期利钱和违约金之和不超越按国民银行发表的同期同类存款利率4倍计算出的利钱的1.3倍，国民法院应予支撑。
另外，也有当事人咨询，若借条中未商定逾期利钱和违约金，其实如何打印银行流水。能否主张逾期利钱。该题目已有相关划定规矩，不妨找到依据。《中华国民共和国合同法》第二百零七条划定规矩“借款人未遵照商定的期限返还借款的，该当遵照商定恐怕国度相关划定规矩支出逾期利钱。《中国国民银行关于国民币存款利率相关题目的知照顾问》(银发[号)划定规矩，借款人未按合同商定日期还款，该当遵照借款合同商定的存款利率水平上加收30%～50%支出逾期利钱；借款人未按合同商定用处运用借款，该当遵照借款合同商定的存款利率水平上加收50%～100%支出利钱。
三、官方借贷风险抗御发起
在商业银行银根紧缩，银行存款越来越穷苦的当下，官方借贷将越来越风行，当事人该当防卫官方借贷风险的抗御。笔者就此提出如下发起：
（一）合同条款策画阶段
<font color=a#、合同采用正式的借款合同，明了商定归还人、借款人、借款本金、利钱、还款期限、逾期利钱或违约金等，不宜以方便的借条、欠条形式。
<font color=a#、结息方式应明了，结算技术应尽可能的短，如日结或月结。由于曾经支出的利钱尽管高于相关划定规矩的限额，借款人也无权要求返还。不应在本金中扣除利钱。
<font color=a#、可要求借款人提供相应的担保。如保证人，质押等。
（二）合同签署阶段
<font color=a#、与天然人签署合同时，必要做到以下几点：①核对身份证并预留身份证复印件；②由该天然人对面签字，并要求在合同中按指模，预防别人代签；③要求在合同每一页及第行“小签”。④尽可能要求借款人配偶签字。
<font color=a#、与企业签署合同时，应加盖公章并加盖骑缝章，需由法定代表人签字，嘱托代理人签字的，应出具书面的受权嘱托书。尽可能取得企业就借款事宜外部决策原料文件。
（三）合同实行阶段
<font color=a#、尽量经历银行转账的方式支出借款，并保存相关的凭证。现金托付时，应由借款人出具收条。
<font color=a#、借款人逾期未支出利钱或借款时，应及时举行书面催收。武汉鑫隆亨投资咨询有限公司
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&&&&&&我们如何理解民间借贷利率不能超过银行贷款利率的四倍
我们如何理解民间借贷利率不能超过银行贷款利率的四倍
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首席分析师告诉我们在日，最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第6条明确规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”该条规定确实是为民间借贷的利率规定了一个最高限额。但在审判实践中，对民间借贷案子中利率的支持依然存在不少分歧。笔者先通过以下几个案例释明一下司法审判中关于民间借贷利率适用存在的问题。
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案例一，日甲向乙借款10万元，借期为一年(日至2014年 4月30日)，约定利息为月息4分，甲向乙支付了两个月的利息后，再没有向乙支付过利息，也没有归还本金，现乙起诉至法院，要求甲偿还本金10万元，并支付利息。
案例二，日甲向乙借款10万元，借期为一年(日至2014年 4月30日)，约定利息为月息5分，甲向乙支付了八个月的利息后，再没有向乙支付过利息，也没有归还本金，现乙起诉至法院，要求甲偿还本金10万元，并支付利息。
案例三，日，甲向乙借款10万元，借期为一年(日至2014年 4月30日)，约定利息为月息3分，甲向乙支付了四个月的利息后，双方于日通过协商达成新的约定，即甲向乙借款10万元整，借期为日至日，利息为月息4分。为此，甲向乙重新出具了一张借条。后甲又按约支付了两个月利息后，再没有向乙支付过利息，也没有归还本金。日，乙依据前后签订的两张借条起诉至法院，要求甲偿还本金10万元，并支付利息。
针对以上三个案例，笔者作如下分析：
案例一中，对借款利息的支持有两种意见。第一种意见是已支付的两个月利息按4分计算，没有支付的十个月按银行同类贷款利率的四倍计算;第二种意见是整个借款一年的利率都只按银行同类贷款利率的四倍计算，之前支付的两个月的利息予以抵扣。笔者更赞同第二种意见。因为乙起诉至法院要求甲偿还本金与利息的依据是甲向乙出具的借条，但借条约定的利息月息4分明显超过了银行同类贷款利率的四倍，故对于超过的部分，则不予支持。而对于甲之前支付的两个月利息8000元，当中只有银行同类贷款利率(年利率6%，即月息5%)的四倍计算两个月的利息4000元予以支持。多支付的4000元则可作为之后的利息予以抵扣，之后十个月的利息最高只能支持按银行同类贷款利率四倍计算出来的。
案例二中，对借款利息的支持有两种意见。第一种意见是支持已支付的八个月的利息，余下四个月的利息按银行同期贷款利率的四倍计算;第二种意见是不支持已支付的八个月的利息，对借款一年的利息按银行同类贷款利率的四倍计算，对多支付的利息按借款本金进行抵扣。笔者更赞同第二种意见。因为民间借贷所能支持的最高利息就是银行同类贷款利率的四倍。在本案中，月息5分明显高于银行同类贷款利率四倍，已支付的八个月的利息40000元也是明显超过按银行同类贷款利率四倍计算一年的利息24000元的，对于超出的16000元则可以作为对本金的偿还。
案例三中，对借款利息的支持有两种意见。第一种意见是认定借款的期间为日至日，借款的利率按银行同类贷款利率四倍计算;第二种意见是对日以前的利息不再审查，对日重新出具借条后的利息按银行同类贷款利率四倍计算。笔者更赞同第二种意见。因为本案中，日甲与乙就日的借款本息进行结算后重新签订了借款合同，即表明其双方于日形成的借贷关系已经解除，日开始形成了新的借贷关系。故笔者认为，在本案中，甲与乙第一次签订的借条(日双方签订的借条)不能作为定案的依据，本案应当重点审查的证据是甲与乙第二次签订的借条(日双方签订的借条)，但该借条中约定的利息也是明显超过银行同类贷款利率四倍的，对超过部分不予支持。
首席分析师说综上所述，笔者认为在审理民间借贷案时，对利息的支持，应当以“最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”为硬性标准，同时兼顾民法意思自治原则，既可充分抑制民间高利贷的发生，又可真正体现民事行为当事人意思自治的原则，使民间借贷在一种良性的环境下很好的运行。汉阳小额贷款网址：}