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配色/在线汉字房贷超过三年提前还款无意义 半年内还贷要交违约金
房贷超过三年提前还款无意义 半年内还贷要交违约金
&&&&& “半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　本报讯（记者李彦 杨莉）“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。部分房贷市民称提前还贷遇肠梗阻。
　　去年11月，李女士通过公积金和商贷组合贷款在武昌傅家坡附近买下一套住房，其中商贷部分22万元，贷款年限30年，贷款利率为基准利率上浮10%。“还款明细上写明，商贷部分月还款额为1500多元，其中前三年的月偿还本金均不足200元，绝大部分都是还利息。”李女士说，为减少利息支出，自己年后筹了10万元闲钱，打算提前偿还一部分商贷，可当时办理贷款的客户经理却说，按照贷款合同规定，借款人半年内不得提前还款，否则要按偿还金额的1%交纳违约金。
　　昨日，记者就此事采访了李女士贷款行的个贷部相关人士。对方称按照合同约定，若是借款人在半年内提前还贷，需交纳1%违约金；若半年后还款，则无需交纳这一费用。
　　记者了解到，提前还贷遭遇肠梗阻的并非个别现象。2011年6月熊先生在建设大道一大型银行办理贷款21万元，每月还贷2500元，在贷款7个多月后，熊先生因有一笔5万元的奖金到位，决定提前还贷。但银行工作人员称，因为没有满一年，所以银行会多收一个月的费用，大约为1200元。
　　更有部分银行规定在贷款发放一年（含一年）以内提前偿还部分或全部本金，贷款人需按该次提前归还本金额的3%收取违约金。以100万元贷款为例，一年内贷款人如果提前偿还50万元就需支付1.5万元违约金。
　　记者了解到，提前还款难的客户集中在去年那批利率上浮的房贷一族。2011年贷款额度紧张时，银行为腾出贷款额度，纷纷“鼓励”一些享受7折8.5折利率的客户提前归还房贷，以回收这部分资金，再贷给一些企业，以求利润更高。但类似熊先生这些在2011年房贷上浮了1.1倍甚至更高的客户，提前还贷，就要支付费用。
　　银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。
　　现象 去年房贷客户提前还款难
　　提醒 超过三年，提前还款无意义
　　记者留意到，很多银行和借款人签订贷款合同时，都会规定在半年或一年期限内不得提前还款。“还款的头一年是利息最多的时候，银行会想方设法制止借款人在此期限提前还贷，尽可能多地收取利息。”一位不愿透露姓名的个贷经理说：因首月还款时，借款人占用银行资金最多，所以支付的利息也就最多，随着逐月还款，占用银行资金逐渐减少，利息也就越来越少。对借款人来说，自然是越早提前还贷越划算。
　　记者算了一笔账：以贷款20万元10年偿还为例，按现行7.05%的基准利率计算，若选择等额本息方式还款，10年利息共为7.9万余元，而前三年的利息就高达近4万元，约为总利息的一半。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　房贷还款随息应变
　　每年1月1日起，银行都要开始执行新的利率标准。因为2011年央行有3次加息行为，这也意味着2012年银行会提高房贷还款的标准。鉴于这种情况，理财专家建议有房贷的消费者，要拿起计算器精打细算一番，看是否有无提前还款的必要，并且要密切关注自己的还款情况，以避免还款数额不足，影响自己的信用。
　　利率上调月供增加不少
　　每年1月1日，对贷款购房的消费者而言，都是一个需要精打细算的关口。根据惯例，这个时候，都是绝大多数贷款者与银行约定的贷款基准利率调整时间。
　　而在2011年，央行分别在2月、4月、7月3次宣布加息，与购房者关系密切的5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%，利率上涨了近10%。这意味着2012年购房者要按照最新的基准利率给银行还款的数额增加了，贷款购房者的月供涨价了。但到底会多还多少呢？
　　记者以贷款总额为50万元、还款期限30年，采用等额本息还款法的房贷，也没有取得优惠利率，咨询了工商银行（601398）。该银行的理财规划师告诉记者说，像记者这种情况的话，2011年每月需要还款3127元，在2012年执行新的利率标准之后，这一数额会变更为3343元。这意味着按照最新的利率标准，记者的房贷月供会增加216元，50万元的贷款30年还完以后会多支付77760元的利息。
　　这一算计，感觉给银行还款的钱又增加了不少。　“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　提前还贷很有必要吗？
　　记者在采访中了解到，随着月供增加，有不少购房者已经考虑提前还贷，以避免支付更多的利息。
　　但是提前还贷，会很划算吗？这似乎要打一个问号。浦发银行（600000）的理财规划师告诉记者说，这个要分情况，并不是所有购房者都适合提前还款。
　　该理财规划师说，假如你贷款的时候，没有拿到优惠利率，你的月供增加了，并且长远来看，给银行多支付的利息也会很多。这种情况下，如果资金充裕的话，你可以选择提前还款，避免多支付利息。
　　“假如你从银行拿到了优惠利率的话，提前还贷反而不利。”该银行理财规划师说。该理财规划师举例说，如果你贷款的金额为22万元，贷款年限约定20年，以等额本息还款方式还款，且享受了银行7折利率优惠的话，你目前的月供约为2140元，利率上涨，但由于其享受了7折优惠，所以月供变化不大，每月只需要多还33.72元。
　　“如果采用等额本息还款到中期的客户已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。”他说，目前市场资金成本很高，如果房贷尾款资金量大，用这部分资金还贷并不是很好的投资选择。消费者如果拥有了这部分资金，用到别的地方，收益就会更高。
　　记者在采访中也了解到，像等额本金还款期已过1/3的房贷者提前还贷也不划算。一位银行从业者告诉记者说，所谓等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。该还款方式在还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效节省利息支出。
　　不要遗漏了还款数额
　　在采访中，一些理财规划师还告诉记者说，在每年年初这个时候，一定要关注自己的还款金额变化，否则，可能会因为利率变化，需要增加还款变多，而还款的数额不够，进而影响自己的信用记录。
　　另据银行业内人士透露，每年的1月份比较特殊，它是”分段计息“的。比如20日为还款日，1月份的还款数额为：12月20日到当月31日按6.40%计息，1月1日到当月20日按7.05%计息。所以，2月份的还款额，才是贷款者的‘新月供’。”这需要消费者对自己的还款数额多加关注，避免遗。
　　如果不知道自己究竟是多还款还是少还款的话，最好去银行进行咨询。据悉，银行是不会主动告知客户月供变化的，如果有必要贷款者最好到贷款银行打印一份还款记录，了解自己的还款变化。
　　新贷款者要多留心眼
　　在采访中，记者也了解到，对即将购房者来说，如果购房者有公积金贷款的机会，就尽量选择此种方式，这样的话，会比银行贷款更加实惠。业内人士说，经过3次加息后，目前公积金贷款利率为4.9%，商业贷款的利率为7.05%，相差2.15个百分点。以贷款100万元、期限20年、等额本息还款方式为例，如果是公积金贷款，那么年利率4.9%，20年共支付利息57.07万元，月供6544元。而如果采用银行商业贷款，假设年利率不上浮，按基准利率7.05%贷到款，10年则总共需支付利息86.79万元，月供7783元。使用公积金贷款比商业贷款节省利息29.72万元，每月还贷负担减轻1239元，显然公积金贷款更具优势。
　　如果新贷款者不能通过公积金贷款的方式来获得房贷的话，那还有一个方法可以达到节省月供的方法。业内人士透露说，近年银行贷款也多有创新，在贷款合同中会有“利率调整方式”这样的条款。有约定为“按年调息”或者是“按月调息”两种供贷款者选择。如果你在签订合同的时候，选择对自己有利的方式，会在利率发生变化的时候得到更多实惠。业内人士说，通常利率上升阶段可选择按年调息，下降阶段可选择按月调息，这样能够减少利息支出，对房贷者有利。
　　首套房贷利率上海执行有别 基准利率不普遍
　　据上海商报报道，日前工、农、中、建四大行在内部召开的研究全面落实差别化房贷政策的座谈会上共同提出，将切实满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，合理权衡定价，在基准利率的基础上根据风险原则合理定价首套房贷款利率，但首套房首付比例仍然执行30%的标准。此外，还将提高住房贷款审批效率。对此，商报记者咨询了各家银行上海地区的客服热线以了解具体情况。
&&&&& “半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　执行基准利率“不普遍”
　　工商银行的客服人员告诉记者，目前上海地区的首套房贷款利率是按照基准利率执行的，首套房的首付比例仍然执行30%的标准。第二套住房的贷款利率是按照基准利率的1．1倍来执行的。审核评估大概需要一个月左右，当然按照申请人实际情况的不同会有所差别。
　　建行的工作人员则表示，目前还没有收到普遍执行基准利率的通知，首套房贷款利率会按申请人的实际情况而定。首套房的首付比例仍然执行30%的标准。
　　中国银行（601988）方面表示，目前首套房贷款执行不低于基准利率1．05倍的标准。关于是否能享受到基准利率，该工作人员表示，具体情况还要向经办行咨询了解。
　　农业银行（601288）的客服人员表示，该行客服人员没有个人住房贷款方面的相关信息可以提供。记者在农业银行的官方网站上则获悉，该行的贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15%。
　　记者从交行了解到，交行目前执行基准利率的情况有所增加。该行的工作人员表示，基于差别化房贷政策，对于资信状况好的购房申请者一般都可给予基准利率。
　　民生银行（600016）的客服人员表示，目前按照相关规定，首套房贷款执行不低于基准利率的利率标准。达到一定的资质要求，申请人还能享受到一定优惠。在审批时间上，该客服人员表示，如果材料准备齐全，审批的速度将大大加快。
　　上海银行方面则表示，目前首套房贷还是按照基准利率执行。不过符合一定条件的申请人可以享受到不同程度的利率优惠。在审批时间上，通常是一个月左右。
　　银行松绑有其内在需要
　　对于四大行共同提出“松绑首套房贷款利率”的做法，一位业内分析人士认为，银行此举或为了扭转当前个人贷款增长乏力的局面。首先从个人住房按揭贷款这一大头入手，一方面既满足有着刚性购房需求的个人客户，另一方面也促使个人贷款业务在第一季度末实现进一步增长。
　　根据相关数据显示，今年1月和2月份，商业银行新增贷款量均低于市场预期，1月份人民币贷款增加7381亿元，同比少增2882亿元。而2月份，多方机构预测在乐观情况下，新增贷款规模将与1月份相当，而这样的数据明显低于市场预期。
　　中国银行国际金融研究所所长宗良在接受相关媒体采访时表示，在银行个人贷款业务中，住房按揭贷款占据相当大的一部分，但随着房地产调控力度不减，不少有购房需求的人群仍持观望态度，因此，银行非常有必要采取措施促进个人贷款量的增长。由此而言，银行有其“松绑首套房贷利率”的内在需要。
　　两会热议首套房贷七折 合肥银行继续加价
　　“国家有关部门及时调整目前的信贷政策，对购买首套房和首次改善住房（卖掉唯一住宅，购买一套新商品房）的群众，重新恢复房贷利率七折优惠。这样房地产调控才能惠及所有中等、中低和低收入群众，使更多的群众都拥护宏观调控。”
　　这是全国政协常委、万达集团董事长王健林在2012年两会期间提案中的建议。
　　据悉，房贷利率七折优惠在2008年10月份曾一度出现，当年即被贴上“救市”的标签。而此次王健林的提案，虽然将房贷影响刚需购房的矛头指向银行，但业内仍不免将其与之前关于房地产商将在两会期间要求调控松绑的传言相联系。
“半年内不得提前还贷，提前还贷要交1%违约金”。银行业内人士称，客户贷款年限约定中途更改，打乱了银行资金计划，占用了银行的人力，所以银行对此业务收费。也就是说，借款人若在3年后提前还贷意义已经不大，因为此时利息已经偿还大半。
　　首套房贷利率松动？
　　自龙年春节之后，关于首套房贷利率松动的呼声就一浪高过一浪，随着北、上、广等城市先后传出首套房贷利率回归基准的消息，无论是央行关于继续执行差别化住房信贷政策的指示，还是工农中建四大国有银行的在基准利率之内根据风险原则合理定价的提议，都为其提供了更为有力的佐证。
　　首套房贷利率松动似乎势在必行。
　　央行决定从2月24日起再次下调存款准备金率，约释放流动资金4000亿元人民币，但却并未像业内预言的那样带来利好首次置业的房贷政策。
　　而对于房地产开发企业，合肥学院房地产研究所副所长凌斌在其微博中坦言，“下调存款准备金率就是一出来打酱油的”，“下决心降价吧”，似乎房企也难以从中得到什么好处。
　　3月5日，在两会开启的第一天，带着央行与四大国有银行的先后表态，合房网记者再次走访合肥市各大银行个贷网点，重提首套房贷利率。
　　合肥银行继续加价
　　“有意向，但是还没落实”，针对基准利率的申请情况，四大行中，唯一给予“可能松动”信号的仅有建设银行（601939），其他全部都是一如既往的“暂时还没得到通知”。而唯一表示可以申请的招商银行（600036），给出的答案也仅是“如果信用良好的话可以往上申请，但不一定能批下来。”
　　也就是说，合肥各大银行多数仍然执行“加价”的房贷政策：首套房贷利率上浮1.1倍。
　　而针对之前部分银行网点可以申请基准利率的传言，中国银行、工商银行、农业银行等工作人员在解释了房贷政策——首套房贷利率上浮1.1倍之后，一致表示：“按照规定，合肥市同一银行下所有的个贷网点所执行的政策应该是一样的”。
　　农业银行包河支行工作人员解释说：“现在还没有接到关于首套房执行基准利率的通知，个贷网点所执行的都是总行给的政策，我们没有权利制定。”而之前曾被报道说可以申请基准利率的农业银行龙岗支行工作人员在被问及之时，则是一口否决：“我们暂时不做个人住房贷款，可能以后会重新做，但这个要等上级行的通知”。
　　合肥部分银行房贷政策一览
　　中国银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率至少上浮15%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　工商银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　农业银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点可以办理二手房贷款业务。
　　交通银行（601328）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%左右；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。部分网点如新天地支行，东陈岗支行等可以做二手房贷款业务。
　　建设银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。二手房贷款政策与一手房相同，需通过中介机构。
　　光大银行（601818）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5%左右；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。暂停办理二手房贷款业务。
　　中信银行（601998）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。暂停办理二手房贷款业务。
　　招商银行合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5—10%，可以申请基准利率；二套房首付六成，利率上浮最低15%；三套房停贷。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。目前可以办理二手房贷款业务。
　　兴业银行（601166）合肥市户口（包含三县）首套房首付三成，利率上浮5—10%；二套房首付六成，利率上浮20%；三套房停贷。二手房贷款与一手房相同。无不良信用记录等的优质客户可酌情放宽。外地人需提供一年以上社保和纳税证明，否则不予受理。
&&&&& 来源：人民网
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内马尔缺席训练基本无缘战恒大 斯科拉里:好消息
来源：网易作者：夫然后
　　2015年世俱杯正在日本举行，亚冠冠军广州恒大在2-1战胜墨西哥美洲队后，将在半决赛中迎战超级豪门巴塞罗那。不过球员们无法在这场比赛中看到MSN联袂出场，内马尔缺席了巴萨在日本的首次训练，而他的父亲也明确表示内马尔只能在决赛中伤愈复出。
　　巴萨全队抵达日本横滨后立即开始训练备战，但在本周一的首次训练课上，人们没有看到内马尔的身影。内马尔在上周遭遇腹股沟伤病，并因此缺席了对勒沃库森和拉科鲁尼亚的两场比赛。《世界体育报》指出，内马尔不可能参加对广州恒大的这场世俱杯半决赛。
　　之前内马尔的父亲就曾明确表示，“内马尔肯定无缘对阵斯科拉里的球队，他来这里是为了参加决赛的。他需要一周到10天的时间康复，但大家放心，他肯定会在决赛中复出。感谢上帝内马尔的伤势不重，但这依然是一次伤病，我们必须小心不能冒险。内马尔也希望能随巴萨夺冠，他想要踢决赛，只出场5分钟也行。”
　　而恒大主帅斯科拉里则表示，“我为内马尔缺席感到遗憾，他是个梦幻般的球员，也是个很好的人。赛前我会拥抱她，因为我已经很长时间没见到他了。但如果内马尔缺席比赛，那么对我们恒大肯定更有利，因为目前内马尔已经是世界上最好的三位球员之一。不过，虽然缺少内马尔，但巴萨依然有其他优秀的球员。”
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境外邮寄多肉植物 将被列入黑名单
北京青年报
&&&&本报讯（记者&&李佳）从境外非法邮寄鲜活多肉植物叶片将被列入黑名单。北京出入境检验检疫局国际邮件办事处昨天公布数据显示，自6月份以来，已成功自国际快件中截获禁止邮寄进境植物1458批次，相关收寄件人已被列入黑名单。&&&&12月10日，检疫人员在查验时发现寄自韩国的可疑邮包，经开箱查验，发现邮包内为大量鲜活多肉植物叶片，并当即对所有禁止邮寄进境物进行了截留处理。经核查，所有邮件均为同一发件人自韩国寄出，且收件地址为同一住宅区。相关收寄件人均被列入邮寄物检验检疫黑名单。<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">}