微粒贷被质疑“难以销户”影响征信_网易新闻
微粒贷被质疑“难以销户”影响征信
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（原标题：微粒贷被质疑“难以销户”影响征信）
“微众银行互联网大数据爽约是一种误解，微粒贷的征信数据是多维度的，包括社交数据和央行数据”，微众银行人士表示
雁过无痕，但一条征信查询引发的讨论似乎并没有停歇。
近日，有关微粒贷查询客户征信信息是否合规、是否会影响用户在他行进行贷款的话题受到关注，很多人也趁机科普了一下循环贷款在征信记录上与普通贷款的不同之处。
“我们银行在审批贷款时，如果看到半年内2次征信查询记录，尤其是信用社查询，会直接拒绝核发贷款”，一位股份制银行人士对《证券日报》记者表示，“信用社大多是代查征信，背后的委托方往往是小贷公司，而征信频繁被查询，意味着该客户可能尝试在多个金融机构（包括非银行业金融机构）贷款。当然，也有尺度比较松的银行，客户一个月内多次查询才会被拒贷。”
“不同的银行批贷的具体要求不同，相信征信查询只是其中一个可能的方面”，微众银行有关人士对《证券日报》记者表示，“此外，为方便客户理解，就贷款余额为零达到一定时间的客户，微众银行会向央行报送‘结清’状态，直至客户再次新借”。
微粒贷承诺有条件
报送“结清”状态
微粒贷是微众银行去年中期推出的一款小额信用消费贷款产品，也是微众银行的首款产品。微粒贷初期采用“白名单”制筛选用户。
根据深圳银监局数据，截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，授信金额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。
据媒体报道，有用户点击了微信钱包中的“微粒贷”业务查看额度，却被微众银行以“贷款审批”的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。
对此，微众银行的回复也十分明确，“当用户申请开通微粒贷（即‘点击查看额度’）时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向央行查询用户征信记录以评估可贷金额。”
“我看到上述消息后，立刻跟微众银行的微粒贷客服联系，要求该行取消对我的授信，但是却被告知只能锁定无法取消”，Z女士表示，“我也是看到朋友圈有人晒自己的额度，才好奇点击查看自己的额度，早知道无法取消授信，肯定不会进行操作的”。
“而且，客户主动放弃授信和不符合审批要求肯定是不一样的”，Z女士对上述处理方式并不满意，“不符合审批给人的感觉是用户的信用度不达标，这不符合事实啊。”
《证券日报》记者以用户身份致电微粒贷客服中心。“如果客户提出申请，我们申请锁定处理后会显示为‘您不符合本行的借款审批要求’，从而无法实现借款的目的”，微粒贷客服人员表示。
微众银行有关人士则修正客服人员的答复并表示，“不需要微粒贷的客户还是可以销户的——通过电话客服的方式锁定账户，确保贷款循环额度不可使用。当客户有紧急融资需求时，可以申请解锁。”
此外，微粒贷在常见问题页面承认，如果客户的授信额度是5万元，即便只借1万元，在征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。不过，“征信报告的最后一句会显示借款的真实余额”，微粒贷客服人员对此表示，“对于需要在他行进行贷款审批的客户，我行还可以配合出具报告证明其贷款余额。”
“虽然微众银行提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权，但是并没有提示用户循环贷款服务一旦开通就很难直接显示结清，因此从程序上来看还是有瑕疵的”，资深法律界人士对《证券日报》记者表示。
微众银行有关人士则回应称，由于微粒贷是长期有效的“信用循环”额度，而“贷款结清”仅是针对“单笔贷款”的状态，并直接适用于“信用循环”贷款（这点与同是信用循环的信用卡完全一致，当信用卡透支时点金额为“0”时，征信报告也是体现信用卡欠款为“0”，而不是“贷款结清”或“销卡”）。但为方便客户理解，就贷款余额为“0”一定时间的客户，微众银行会向央行报送“结清”状态直至客户再次新借。
此外，微粒贷循环授信额度在合同中也有约定期限，原文表述为“微粒贷额度期限一年，如双方无异议可自动展期一年，展期次数不限”，因此，当客户不再需要微粒贷时，可以通过电话客服方式要求“锁定”账户，提前“暂停或终止”该信用循环贷款额度。
社交数据+央行数据
多维度征信
由于微粒贷在授信过程中，查询了央行征信系统，目前有关“互联网大数据爽约”的质疑也引发了热议。
“这其实是一种误解，微粒贷的征信数据是多维度的”，微众银行有关人士对《证券日报》记者表示。
“目前微粒贷有微信和手机QQ两个入口，如果是从微信渠道申请微粒贷，系统会注重调取微信方面的社交数据进行审批，如果是从手机QQ渠道申请，系统会注重调取手机QQ方面的社交数据进行审批，当然无论上述哪种情况下，我们都会调取央行的征信作为另一个维度的数据进行互相印证和分析”，微众银行上述人士表示，“对于央行征信系统的纯白户（即没有任何记录），如果其社交数据比较理想，微粒贷还是会适当地对其授信，例如我们对于一些果农发放贷款就属于此种情况。”
为何遭银行白眼？
抛开微粒贷单个产品的流程来看，商业银行为何对于征信查询如此警惕？
“如果是被金融机构在短时间内多次查询征信，该客户再申请贷款时，其余金融机构肯定会产生疑虑”，上述股份制银行人士表示，“多次查询意味着，这名客户在短时间内，有较为频繁的申贷行为或申请信用卡行为，其财务状况就值得谨慎对待了。”
《证券日报》记者注意到，在一些社交平台，确实存在付费代查征信的需求，报价大概每个70元-80元。“我们是小贷公司的，只能拜托银行的员工或者在银行有关系的人代查征信，而且我们的需求很多，每天能达到500个”，福建地区寻求代查征信的H先生对本报记者表示，“现在查征信比以前难度加大了，客户也比较重视自己的征信信息。”
(原标题：微粒贷被质疑“难以销户”影响征信)
本文来源：中国经济网
责任编辑：黄欢_NN1650
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我是借微粒贷买了1000股，现在都不知道怎么还利息，更不用说还本金了[哭][哭]
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微粒贷不得不知道的真相，竟然是……
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摘要 : 近期，M妹被微粒贷刷屏，大概意思是微粒贷流程简易、快速过审、可贷金额高……一切都太棒了。可是这背后，有一点很重要的真相，却被忽视。 微粒贷日利息0.05%，这就意味着，其年化利息为18.25%。如果M妹借款1万1年，需偿付的利息高达1825。不算不知道，要还
近期，M妹被微粒贷刷屏，大概意思是微粒贷流程简易、快速过审、可贷金额高……一切都太棒了。可是这背后，有一点很重要的真相，却被忽视。 理财方法www.zt5.com 微粒贷日利息0.05%，这就意味着，其年化利息为18.25%。如果M妹借款1万1年，需偿付的利息高达1825。不算不知道，要还款这么多，仅比市面上高利贷便宜了一丢丢。 本文来自综投网www.zt5.com 今天就来一探究竟吧。 综投网www.zt5.com 据M妹了解，首批用户采用邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，首批人数不超过10万人。 综投网www.zt5.com 微粒贷背靠微众银行，在微信钱包和手机QQ客户端上线，单笔最高可借4万元，个人贷款总额度在500元-20万元之间。 更多理财小知识www.zt5.com
更多理财小知识www.zt5.com 天了噜，是不是觉得有点多，之前支付宝的借呗也才6万。别急，撕逼战最后说。 了解更多理财知识www.zt5.com 当然不是每个人都可以借到20万的，每个人的额度不一样，不信你看额度差的也是有点多咧。 更多投资理财知识www.zt5.com
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更多投资理财知识www.zt5.com 因为是在移动端上线，所以操作算是简洁，登陆路径如下：手机QQ客户端→QQ钱包→金融理财→微粒贷，微信客户端→钱包→银行卡→借钱。 更多投资理财知识www.zt5.com 借钱如此容易，是不是心里在暗喜，还钱的时候就知道借钱容易还钱难了，呵呵，真相不止一个两个呢。 综投网www.zt5.com 借款可以选择按5、10、20个月(期)进行分期还款，有点复杂，M妹慢慢说。 更多投资理财知识www.zt5.com 1) 还款日就是首笔借款的发放日，以后每笔借款的还款日都是这一天。其中，如果首笔借款发生在当月29、30、31日中的一天，则还款日统一为每月21日。 综投网www.zt5.com 2) 非首笔借款的第一期还款日，会跨越最近的一个还款日(含当日)。例如现在的还款日是每月21日，然后因为穷，在1月15日再次借款，那么这笔借款的第一期还款日是2月21日。如需要提前还款，可以在借款成功后的次日还清该笔借款，实际借款时间可短至1天，就只需支付1天利息； 了解更多理财知识www.zt5.com 3）如果手机QQ先于微信有过借款，则以手机QQ上微粒贷的还款日为准。 理财小知识www.zt5.com 看到这里，是不是以为M妹在帮忙打广告呢，呵呵，你们太单纯了，剧情才刚刚开始。 了解更多理财知识www.zt5.com
综投网www.zt5.com 按照微粒贷官方给出的栗子，借20万，借了一天，提前换了4万，利息是20元。日利率就是0.05%，看着很低有木有，但是年化利率达到18.25%。 理财方法www.zt5.com 先来看看微粒贷怎么计息。 理财小知识www.zt5.com 微粒贷均采用日固定利率，按借款的实际天数计息，年利率=日利率×365。已发放贷款的执行利率固定不变，不受人民银行基准利率调整的影响。每日利息=剩余未还本金×日利率，当前日利率为0.05%。 本文来自综投网www.zt5.com 举个栗子就好懂了，比如小明在微粒贷借了1万元，借了6个月之后，先还了5千元，中间支付的利息为1万×0.05%×180=405元，剩下需要支付的利息为%×185=462.5，合计867.5元。而如果中间没有提前还款，一年到期还款的话，利息则为1万元×0.05%×365=1825元。 更多理财小知识www.zt5.com M妹咨询银行短期无抵押信用贷款后对比发现，微粒贷利率不是一般的高呀。 理财方法www.zt5.com 中国银行短期无抵押信用贷款最低年利率为3%左右，一般年化利率为8%，贷款额度为5万-50万，需要具备的条件是已经在中行有过贷款记录，周期为1-2周。以央行最新公布的人民币1年以内贷款年利率4.6%为标准，中国银行的年利率算是合理。 综投网www.zt5.com 再看微粒贷年利率18.25%，对比1年以内贷款年利率4.6%，差了接近4倍。 了解更多理财知识www.zt5.com 在这里不得不说微粒贷利率设计的很巧妙。 理财方法www.zt5.com 最高人民法院《关于人民法院审理民间借贷案件的若干意见》规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不受法律保护。民间将这种贷款界定为高利贷。 理财小知识www.zt5.com 4.6%×4=18.4%&18.25%，微粒贷年化利率离界定高利贷利率仅差0.15%，不得不说利率设计真是，完美。 更多理财小知识www.zt5.com 当然，很多小伙伴会说，银行系贷款和微粒贷没有对比信，银行系贷款需要提交资料、需要手续费、流程偏长，微粒贷没有这么繁琐，主打方便，简洁。 理财小知识www.zt5.com 但是小伙伴们呵，虽然说最高贷款额为20万，但是并不是每个人都可以贷最高额度，贷款额度授信评级难道不是另外一种对你消费水平、还款能力的一种考量么？ 理财方法www.zt5.com 所以说啦，不管是银行借款还是微粒贷这种类型的借贷，都是有信用评级考核的，只是一种是书面文件，一种是大数据分析出来的消费能力。而在具体操作上也是有得有失，借钱快就要接受高利率，流程慢就可以享受低利率，看你怎么选咯。 理财小知识www.zt5.com 好了，M妹就说这么多了。最后附上网友“邓拓三”精心制作的关于借呗和微粒贷功能点的对比图： 更多理财小知识www.zt5.com
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为何那么多人想方设法的信用卡TX？缺钱用呗！为何不从亲戚朋友借？一般借不到啊。2015年互联网金融爆发的一年各种线上借贷平台大肆兴起！于是，在上一轮互联网理财的狂轰乱炸之后，互联网大佬又开始打起了“借钱”的生意，比如，企鹅银行和蚂蚁家族。
日晚，在谁都不知道的情况下，腾讯旗下微众银行的首款产品—“微粒贷”上线了，之所以说大家都不知道，是因为只有QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到微粒贷的影子，而这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。
“不理解，搞得多神秘似的。”一位银行业内人士如此评论道。
而就在一个月前，蚂蚁金服旗下造足声势的“借呗”也开始了内测，玩卡帮小编算是较早拿到“借呗”额度的用户之一，它给了玩卡帮小编1万元的额度。
尽管“微粒贷”和“借呗”产品性质不同、服务提供方相去千里、甚至背后大老板也一直明争暗斗，但殊途同归，那就是：想借就借呗。
在如此任性精神的领导下，玩卡带大家来看看“微粒贷”和“借呗”，究竟谁的借钱态度更“真诚”?
不是你想借就能借的
当然，玩卡帮小编并不在“微粒贷”的白名单里，尽管网上流传着“微粒贷”的使用截图，但玩卡帮小编是拒绝拿别人家的图说事的，秉承着“对时代负责”的精神，玩卡帮小编开始了为期24小时权限申请之路。
18日上午10:30，玩卡帮小编电话微众银行，恳求能否开个使用权限，得知没问题后双手奉上了QQ号。
等啊等，一个多小时过去了，玩卡帮小编以为差不多开通了，刷了下手机QQ，没看到“微粒贷”，有点着急，电话过去，被告知要经过审批之后才能把咱的QQ号放在白名单里面。
“你有财付通账号吧，还要绑定银行卡哦，”对方提醒。
玩卡帮小编突然想到，财付通尽管开通多年，但已好久不用(不知道用它干嘛)，赶紧登陆财付通，找回登陆密码、支付密码等各种密码，绑定了一张银行卡。
继续等啊等。到了下午，继续刷手机QQ，没有，玩卡帮小编催，到了晚上，依旧刷手机QQ，没有，玩卡帮小编再催，19号早上，睁开睡眼之后的第一件事就是拿起手机刷QQ，还是没有，催，上午10:30，催……
11:30，终于，玩卡帮小编被告知可以使用“微粒贷”了，突然有种累觉不爱的感觉……怪不得，很多人抱怨好难从银行贷到款。
要想打开“微粒贷”，正确的方式是这样的：手机QQ—联系人—生活服务—QQ钱包—进入服务号—查账户—进入钱包金融理财—微粒贷，话说，你藏得好深啊。
这就是传说中“微粒贷”的庐山真面目啦，在主界面的最下方，可以看到“我已阅读并同意《借款额度合同》及相关协议”是默认开通的。可以直接忽略过去，但玩卡帮小编还是很愿意点开的，里面信息量可谓巨大，包含《借款额度合同》、《授权书一》、《个人征信授权书二》和《个人征信授权书三》。
四份说明书的主体思想是：前海微众银行为你提供了贷款服务，提供了授信额度，但该额度不是承诺;财付通有权将你的个人信息传输给微众银行;腾讯征信有权从财付通、腾讯计算机和微众银行采集你的个人信息;只要是你密码输对了，就视同你本人在借款，虽然有可能是你的女朋友;要妥善保管密码，被盗不赔。
另外，最为重要的是，你的贷款不能用来买房、买车和炒股。那么，问题来了，如果我取现后，你管得了我拿它去干嘛吗?
言归正传，看看玩卡帮小编的可借额度，点击查看额度，由于是第一次进入微粒贷，所以要求验证身份信息，输入财付通密码，嗯，很是谨慎的企鹅银行。
输入密码后，来到了玩卡帮小编的可用额度，欧耶，微众银行竟然给小编3万块的额度呢。据说，“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛，但主要是在2万元-20万元之间，最高额度目前为20万元，如果你想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用额度。
点击借款，就出现了下面这个界面，在该界面，清晰地标注着可借额度、日利率、借款金额、借款期限。其中，日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”是0.045%。借款金额500元起，那小编就借500元充话费吧，借款期限也是可以选的，分为5个月、10个月和20个月，玩卡帮小编就借了5个月，金额和期限输入进入之后，页面下方会自动生成了一个还款明细，简单明了地标注未来五个月的小编要偿还的利息和本金，利息总额是23元。
有点兴奋，500块就这么到手了?点击下一步，由于是第一次登陆，还要完善姓名和身份证号码，同时页面提醒，这500元的收款行就是玩卡帮小编之前绑定的那张银行卡，如果你卡多，还可以选择任何一张绑定的借记卡。
再点下一步，纳尼?还要验证身份信息，再次输入财付通支付密码，下一步，短信验证码。
再下一步，终于来到了确认界面，在该界面，看到了玩卡帮小编的借款信息，确认借款后，500元才最终入账。同时，两条短信自云端飞来，一条来自企鹅银行，告诉本帮小编，500元已经成功发放到银行卡，另一条来自银行卡，告诉小编，一个叫“微粒贷”付款人汇款到账500元。
回到首页后，本帮小编的可借额度就少了500元，同时，“微粒贷”提醒6月19日应还金额为107.75元。
好啦，小编由此背负了企鹅银行500元的债务重担，自感生活之艰辛，为了重回无债一身轻的超然状态，小编决定提前还款，但企鹅银行貌似不支持当天借当天提前还款的态度，那就只能等明天啦!
按时还款是很重要，如果逾期的话，一方面自逾期之日起，企鹅银行每天会对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清。另一方面，授信额度也会随之下降。
整个流程走下来，玩卡就实测过程帮本帮小编总结一下：从“微粒贷”主界面到借款成功，大约需要9步，其中，有4步在验证，分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善，而如果是第二次借款，就只需要7步：微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功，少了1次密码验证和身份完善，整个流程下来2分钟内可以完成。
是谁说要15分钟的?
蚂蚁家族只用了5步
相比之下，蚂蚁金服上线的“借呗”可谓是简单粗暴。借呗属于蚂蚁家族的小贷公司—蚂蚁微贷提供的纯信用类个人消费贷款产品。
小编统计了下，从进入借呗的主界面到申请成功，只需要5步，分别是：我要贷款—输入贷款金额—支付宝钱包密码验证—短信验证—申请成功，用时1分30秒，秒借的节奏啊。
简单也意味着“借呗”省去了很多谨小慎微的叮嘱。比如在借款环节，“借呗”不会像“微粒贷”那样生成一个还款明细;“借呗”还款渠道只有支付宝，没的选;借款期限只有1年，没的选;利率倒是便宜，日利率为0.045%，较微粒贷低了0.005个百分点;不需要确认，输入了验证码后直接跳到申请结果;可以当天借当天还。
另外，在“借呗”的贷款协议中，尽管标注贷款专用于借款人日常消费之用，但也没明说不能买车、买房和炒股，当然，“借呗”也很矫情在罚息利率一条内写上，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%，也就是100%。
借财付通绕过“面签”&&&
当然，跑了两圈之后，小编的问题也如滔滔江水奔腾而来，尽管这些问题对于出身于小贷公司的“借呗”来说不是问题，但对于银行借贷产品“微粒贷”却是重要问题。
1、在“微粒贷”中，小编到底有没有开通企鹅银行的账号，财付通在整个贷款环节中扮演了什么角色?
2、作为一家银行，存贷汇是最基本的功能，企鹅银行尚无存款，以何发放贷款?
3、企鹅银行是如何绕过“面签”这道门槛的?
根据一份疑似官方通稿的答案是：微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。
而正是因为借助了财付通，没有物理网点的微众银行突破了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定银行卡的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括企鹅银行、蚂蚁家族以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户体系，但远程开户具体何时正式启动还不得而知。
另外，企鹅银行虽然自己没有存款，但其已与外部银行合作，如华夏银行、平安银行等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、信用卡、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。
反正一句话，这世上不缺有钱的主儿，也不缺缺钱的屌丝。
好了，本次实战侧测试“微粒贷”和“借呗”技术分享到这里告一段落。更多关于“微粒贷”和“借呗”技术，且听本帮下回分解。最新技术会员卡友直接查看本帮
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