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没投涉水险，发动机进水损失保险公司该理赔吗？
日，特大暴雨袭击北京，多数保险公司对投了车损险但是没投涉水险的发动机进水车辆拒绝赔偿。公开数据显示截至7月24日，北京车险的报案涉及发动机损坏的有1993件。据保险公司数据显示涉水险投保占比在8.2%，按此算，约有1829件受损发动机将面临拒赔。《法律名人谈》特别邀请了北京君颜律师事务所的颜丙杰律师就发动机进水损坏保险纠纷等法律问题与大家一起分析、探讨。
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各位网友大家好，观迎来到《法律名人谈》我是主持人魏彬彬。今天我们请到的是北京君颜律师事务所的颜丙杰律师。颜律师您好！在我们的访谈开始前，请先跟大家打声招呼吧。
网友们好！我是北京君颜律师事务所律师颜丙杰，很高兴再次来到法邦网的《法律名人谈》做客，也很高兴能够大家交流涉水机动车保险纠纷中的法律问题。
7.21特大暴雨事件虽然已经过去，但因7.21所引起的维权行动，才刚刚开始。近日，我们的嘉宾颜律师在新浪微博上发起了一项车主维权的活动，引起了很多网友的关注和参与，那么现在我们就请颜律师为我们详细介绍一下，您所发起的这项活动。
好的，前几天我在新浪微博帐号@颜丙杰律师发了这样一条征集车主维权的微博：“律师声明：本律师认为，北京特大暴雨造成涉水车辆发动机维修等费用，无论是否投涉水险，保险公司都应该赔付。若保险公司以没投涉水险或属于自然灾害不可抗力等理由拒赔，是不成立的。若您的车辆损失遭到保险公司拒赔，请私信我，我们通过诉讼让保险公司赔付，维护合法权益。”&短短时间转发七百次，不少车主私信表示委托君颜律师团队维权。
&&&&之后，中央电视台朝闻天下和晚间新闻也对此事进行了进一步采访，随着新闻的播出，更多的发动机进水被拒赔车主打来电话，要求维权，于是我很快就受理了三十多位因为发动机进水被拒赔的车主的委托。
那么，就司法实践而言，因特大暴雨造成的车辆保险纠纷诉讼，曾有过胜诉先例吗？
其实有很多，我们搜集了各地胜诉案例，其中北京市第一中级人民法院（2009）一中民终字第7135号民事判决书和上海市第一中级人民法院（2012）沪一中民六(商)终字第81号民事判决书等胜诉判例增强了律师的信心，南方的牟众明律师也有大量实践经验，给我们提供了很大支持。
我们知道，保险公司赔与不赔都在于那份车辆保险合同，那么这份保险合同里究竟藏着什么猫腻呢？
其实，保险公司在制定车险条款时，“霸王条款”已经涵盖在其中，大多数车主正是吃了车险条款的“亏”。不少受损车主提出质疑，保险合同明确规定“车损险”的赔偿包括“暴雨”损失，而“车损险”，岂能不包含最严重、最关键、最值钱的发动机损害的赔偿？不少车主以为购买了车全险，保险公司就会对所有损失进行赔付，理赔时，却被保险公司告知“发动机进水后导致发动机损坏”属于车损险免责范围。仔细阅读车损险的条款，才能在“责任免除”中发现，发动机进水后造成发动机损坏的不予赔偿。即使投保了涉水险，若不仔细阅读涉水险的“免责范围”，二次点火将被拒赔，不少车主就是在不知情下，二次点火被拒赔，着了保险公司的“道”。
对于车主要求赔偿的请求，保险公司认为，车主没有投涉水险，因而不予赔偿。保险公司的这个观点是否成立？对此我们该如何要求，保险公司为车主发动机进水的损失来赔偿呢？
我认为保险公司以没投涉水险，不承担发动机进水赔偿责任为由拒绝赔付是不成立的,因为：
　　首先，各保险公司保险责任明确约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿。第（五）项中包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”。责任免除第七条第十项却又将“发动机进水后导致的发动机损坏”作为免责事由，这是矛盾的，可以有两种解释的。一种解释是暴雨中正常行驶的机动车一切损坏包括发动机损坏都应该属于保险范围。一种解释是免责规定包含了前边的暴雨行使涉水，不负责赔偿。保险法第三十条规定“&对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”为此暴雨导致使用中的机动车发动机进水造成的损失，应负责赔偿。
　　其次，免责条款不发生法律效力。保险条款的责任免除约定发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但是保险公司大多没有按照法律规定就免责条款向投保人履行明确说明义务，有的甚至没有交付保险条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所以免责条款不产生法律效力，发动机进水维修损失应当负责赔偿。
　　再次，根据近因原则，导致保险车辆受损的近因是暴雨，不是发动机进水。在保险业务上，认定近因的两种基本方法：（1）从最初事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最终损失的近因；（2）从损失开始，沿系列事件自后往前推，追溯到最初事件，没有中断，最初事件就是近因。本案无论采取哪种基本方法，都可以得出产生风险的原因与损失之间的因果关系是：暴雨。在暴雨当中行驶，从而导致发动机进水最终导致被保险车辆受损，显然暴雨是导致车损的直接的、主要的原因，进水显然是间接的原因，所以暴雨中发动机受损被告应当赔付。
访谈时间：
嘉宾简介：
颜丙杰律师毕业于美国芝加哥肯特法学院，获得法学硕士学位，是欧美同学会商会会员,中国法学会会员,北京市律师协会国有企业改制法律事务专业委员会委员，具有上市公司独立董事任职资格。执业领域：颜丙杰律师主要业务领域是企业法律顾问业务。担任企业常年法律顾问、劳动合同专项法律顾问等。擅长领域：房地产 常年顾问 项目顾问 交通通讯 文化教育手机号码：电子邮箱：yanbingjie@
主持人简介：
法律名人谈--中国法制类访谈第一品牌，每期邀请知名律师、专家做客法邦网，通过主持人与嘉宾一对一的对话形式，畅谈法律热点事件，普及法律知识，传播法律精神，解答法律问题。
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没买涉水险 车被水淹了保险公司会赔偿吗？
来源：浙江车网
浙江电视台汽车投诉：
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& & 浙江车网讯：受到厄尔尼诺现象影响，今年进入汛期以来，全国雨水普遍超过往年，特别是湖北、江淮、长江中下游等地区，更是汛情不断，不少城市已成一片汪洋。对于水灾严重的城市，车辆一不小心就会遭受&灭顶之灾&，很多车主会问：我购买了全险，没有单独购买涉水险，保险公司会赔偿损失吗？接下来，小编就给大家做个解释。
车被水淹了保险公司赔吗
& &&根据我国机动车保险条款有关规定，暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任，因此，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任，保险公司应进行赔付。也就是说：
& &&一、必须投保了商业车险中的车损险才能得到赔付，而如果只投保了交强险或商业三者险的车辆是不能得到赔付的。
& &&二、车损险的赔偿范围是施救费用、清洗费用、以及电器或内饰件损失，而车辆因遭水淹或涉水行驶致使发动机损坏则属于除外责任，就是说如果因为水淹、二次启动等原因导致了发动机进水，那么修理发动机的费用在车损险项下是不赔的。
& &&三、对于水淹、二次启动导致的发动机进水损坏，保险公司有专门的&涉水险&进行承保。
关于车被水淹了的保险
& &&因暴雨导致的车辆损失，在保险理赔上主要涉及到车损险和涉水险。车损险是暴雨后进行理赔的主要险种，按照保险公司的合同约定，保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷（但不包括地震）等自然因素，还是因意外事故造成投保车辆遭受剐蹭或者严重受损，车主都可向保险公司申请赔付。
& &&不过，绝大部分保险公司的车损险都有明确的免责条款：&发动机进水后导致的发动机损坏除外。&即发动机进水导致的损失则需要另外购买涉水险才能得到赔偿。
什么是涉水险
& &&涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险，各个保险公司叫法不一样但本质一致，均指车主为发动机购买的附加险。这个险种主要是指车主为发动机购买的附加险。它主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，那么保险公司将不予赔偿。汽车保险附加险包括全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、车辆涉水险等。当然保险公司不一样，条款就不大一样，投保时可以查阅下各个保险公司条款内容。
& &&据悉，目前，有近8成车主都没有购买涉水险，大多认为购买了&全险&就包括&涉水险&，而在市面上销售的所谓&全险&，大多都不包括&涉水险&，所以车主在投保时，应该将保险条例仔细阅读，主动询问自己购买的保险是不是带有&涉水险&。
& &&如果自己的车辆被淹后，不管能不能赔，先给保险公司打电话备个案。如果报案电话打不通，先就近找保险公司定损中心工作人员过去拍照，如果是在维修厂则可边拆边定损。如果因打不通电话超出报案时间，保险公司会根据特殊情况特殊处理。
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作者：综合报道 编辑：江枫
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来源：空媒体
作者：林琳
　　开车途中遭遇暴雨，导致汽车发动机被淹损坏，保险公司到底赔不赔?相城法院受理的一起案件，一审判决保险公司赔偿原告修理费12万余元，近日苏州中院二审维持了这一判决。
　　2011年3月，原告张先生为自己的汽车购买了一年的车辆损失险、第三者责任险等。当年11月，他驾驶投保车辆时突遇暴雨。由于无法看清道路，车辆驶入积水路段，发动机被淹熄火。张先生认为，车辆因暴雨受损属于车辆损失险合同明确规定的赔偿范围，保险公司理应赔偿。保险公司辩称，根据合同的免责条款，未购买发动机特别损失险(俗称“涉水险”)的保险车辆，对因遭水淹或涉水行驶致发动机进水的损失不负责赔偿。
　　所谓“涉水险”，是指车主为发动机购买的一种附加险。购买此险种后，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。法院审理认为，涉水行驶既可能发生在天降暴雨情况下，也可能是在天气状况良好、不下雨情况下驾驶员误操作或故意驶入河流、沟渠、水塘等。当暴雨和涉水行驶同时出现时，应判断何种事件是造成损失的最直接原因，并据此认定保险人应否承担保险责任。
　　法院认为，张先生驾驶保险车辆出险时突遭暴雨，这种情况下不可能要求所有车辆停止行驶或寻找躲避场所，否则会导致交通堵塞甚至事故。而普通驾驶员对水深到何种程度会造成发动机进水，也难以判断。因此，张先生对于事故的发生没有过错，暴雨是造成车辆损失的直接原因。而在不下雨的情况下，如驾驶人涉水行驶导致发动机进水，保险公司可以援引免责条款拒绝理赔，而只对购买了“涉水险”的车主进行赔偿。本案中，保险车辆是在正常行驶过程中突遇暴雨，在路面积水情况下不得已涉水行驶，因此暴雨是导致发动机进水的最主要原因，对此保险公司不可以援引免责条款，而应当承担车辆损失险的理赔责任。据此，法院作出上述判决。
　　法院提醒，目前车主购买“涉水险”后，保险公司对在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的给予赔偿。但对于发动机被淹熄火后驾驶人继续“二次启动”或在遭受暴雨、洪水后未经必要处理而启动车辆的，保险公司规定不一，有的可以赔，有的不予赔偿。广大车主应根据自身实际情况选择是否购买“涉水险”。
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责任编辑：海纳
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