大学生网贷是天使还是魔鬼？|大学生|学生|贷款_新浪财经_新浪网
　　中国两千多万的大学生构成了一个庞大的分期贷款市场，浪潮上的大学生分期市场从一开始的发展迅速到现在的丑闻不断，大学生网贷究竟是天使还是魔鬼？
　　大学生还是理性的
　　社会对大学生网贷总是谈虎色变，批判它纵容学生进行非理性消费，批判它的高利率。我们天然的把大学生看成不经世事的孩子，站在成年人的高度去俯视他们的世界，但大学生真的是天真到如待宰的羔羊，只能任人宰割吗？
　　贷款是大学生自己的选择，他们有这个权利和能力。学生选择贷款肯定经过自己的思考权衡，在企鹅智酷的调查中，接近50%学生表示如有需要愿意去尝试网贷，难道这么多人不知道网贷的高利率吗？利率就写在网站那里，他们看得到，最后做出贷款的选择说明在他们的权衡之下，贷款消费更重要，这样的利率也在他们承受范围之内。
　　当然也有一些人是没经过理性思考就选择贷款，但据分期平台乐分期的负责人表示这属于少数，他接触的贷款的学生也还是比较理性的。这种理性是相对他们这个年龄而言，社会中的成年人站在他们的角度看待可能会觉得不够理性，但我们必须承认年龄差距造成了这两个世界的巨大不同，双方衡量的标准也不同，我们应该学会从学生的角度看待这个问题而不应该单纯用我们的标准去要求他们。
　　独立自主的消费方式
　　大学生之所以采用贷款的方式进行消费，情况多种多样，总结起来一般两种情况，一个是急，一个是穷，标准便是学生究竟能不能独自承担这样的贷款，适不适合进行这样的消费。即使家庭情况不好，但学生有消费的需求，通过自己兼职赚钱奖学金等方式能承担贷款，也应该算作急而不是穷。
　　急的情况有很多种，例如女朋友生日没钱送礼物，双十一大降价却没钱购物等，在这种情况下，从长期看是有能力进行这个消费的，只是暂时没钱，如果一个学生可以通过省吃俭用兼职来攒钱消费，为何不能贷款消费后再通过省吃俭用赚钱来还贷呢？这其中只是消费与还款的次序的问题，中国一直没有超前消费的意识，但90后大学生受外国文化的影响更多，拥有超前消费的意识并不奇怪，这并不完全是坏事，这体现了大学生的独立自主的意识，不依靠父母来消费。因为有还款压力，更能鞭策大学生去省钱理财还贷，对提升大学生的责任意识，信用意识与金钱意识都有好处。 但如果是因为穷而去选择网贷，那便有可能是一条不归路。学生本身条件无法承担这样的消费，比如家境贫寒却一定要买iphone6，这样对学生来说，还款可能很艰难，最后甚至要连累父母拖累家庭，而对平台来说，也会有出现逾期甚至可能坏账的风险，对平台也是一种损失。
　　现实与理想的差距
　　上文讲了大学生网贷对大学生的颇多好处，但现实却不总是那么美好。大学生网贷作为一个新兴的市场，缺乏政府有效监管与行业自律，在半年多的野蛮生长以来，不可避免地出现了许多问题。
　　第一，风控不严的问题。很多平台为了抢占市场提高营业额，纷纷推出简单的风控手段，多数分期平台只需提供身份证和学生证即可办理贷款，这样虽然能确保学生的身份的真实，但是却无法按上文的标准筛选学生，很难确定学生是不是有能力承担这样的贷款，虽然平台可以通过上门催收等方式追回贷款，学生本身也怕逾期还款对自己未来前途及个人信誉名声造成影响，最后求助父母也能还上贷款，这也是目前为止学生贷款坏账率还比较低的原因，但这样对学生和他的家庭却是一种伤害，让有些贫困家庭承担原本无力承担的压力，也纵容学生进行非理性消费。
　　第二，黑中介横行。黑中介在很多行业都由来已久但又无法根除的问题，在大学生市场就显得更加严重，大学生一来贪图方便，二来缺乏防范意识，遇到“好心”同学甚至网友帮忙贷款，就相信了还心存感激，于是被收取高额服务费，甚至中介直接卷款而走，学生一分没拿，只能独自吃下苦果。
　　第三，缺乏监管，平台自律性不足。如著名大学生网贷平台名校贷，打着低息半公益的旗号，却收取高达20%的担保金，虽然承诺若学生按时还款最后后会退还给学生，但这部分资金学生并没有使用到，实际上学生就是拿到80%的钱却还100%的利息，如果没有按时还款，20%的担保金更是全部上交。
　　很多平台一直宣传零利息低利息，其实是以收取高额服务费管理费的名义收取，本质还是高利息。也有平台如趣分期等总喜欢打着帮助大学生的旗号，这么高的利率怎么好意思说帮助呢，商人赚钱本没有错，但老说自己很伟大就无耻了吧，安安静静的赚钱不好吗？
　　究竟是不是高利贷？
　　大学生贷款一直被贴上高利贷的标签，这也是被人诟病的地方，现在我们来探讨下大学生网贷究竟是不是高利贷。
　　首先，法律上不是高利贷。高利贷的定义是超过银行同类贷款利率的四倍的民间贷款，以一年期为例，2015最新的银行贷款利率一年期为5.60%，四倍即分别是22.4%。当前，主流平台如趣分期分期乐的一年期的利率基本在20%左右，应该是控制在22.4%以下，也有部分平台和产品会出现超过22.4%的情况，但是以服务费名义收取，法律上不算高利贷，而这个问题也是行业缺乏监管出现的弊端之一。
　　第二，平台的高利率很大原因是源于资金成本过高。银行因为存款利率很低，只有2.8%左右，与贷款利率之间存在足够的利差，显然分期平台没有办法做的这一点，现在认为最好的可持续的资金来源是将学生债务打包到p2p平台上进行贷款，而我们知道p2p平台贷款的利率是很高的，再考虑到学生的信用风险问题，催收运营成本等，20%的利率对于平台来说是相对合理的一个利率，毕竟平台并不是慈善机构。
　　从平台的角度来看，20%的利率是合理的，但从学生和社会大众来看，20%的利率对于学生的确是沉重的负担。利率高还是不高，实在是见仁见智的问题，不能妄下定论。个人看来，鱼和熊掌不可兼得，既然选择贷款就同时选择了承担他的利率，觉得太高不可接受，那尽可不去碰它，贷款并不适合每个人。
　　用发展的眼光看学生贷款
　　总的来说，大学生网贷在中国还是一个新兴的市场，存在了许多问题，我们不应该回避这些问题，更不能因此直接否定这个市场。对于新行业，我们应该保持宽容，并想办法改善。行业要健康发展，也需要政府加强监管，行业保持自律，社会共同监督。我们也认识到，受社会拜金等不良风气影响，学生出于虚荣与追求时尚的心理，的确容易进行超出自身能力冲动消费，这便需要对学生加强教育，避免非理性消费，提高防范意识，确保网贷不会成为学生乱消费的武器，而是成长的助推器。
我们认为抑制资产泡沫可能重点指的是局部楼市价格的明显上涨，预计下半年不排除出台地方针对性的抑制局部泡沫的措施。增加劳动力市场的灵活性可能是针对劳动力成本上涨过快的现状，而降低宏观税负可能是要降低企业和居民税收负担，重点可能是进一步降低社保等方面的负担...
预计下半年房地产调控政策可能会分化，对三四线继续去库存，对一二线房价大涨城市收紧房贷政策，比如深圳、上海、北京、合肥、厦门等，同时加强对国企拼地王现象的监管，土地市场有望降温。
现在很多人想上市又不想排队，那就玩儿借壳游戏，想借壳又不想严审，投行诸葛亮们就想出各种花招搞重组，跟监管玩儿捉迷藏背后，都有一颗圈钱的野心。
原本高速增长的民间投资存在太多的泡沫。其泡沫的存在，不仅不限于以往对煤炭、钢铁及其他产能严重过剩行业的的追捧，也不限于对房地产的拥趸，还包括借实体平台投向股市、楼市及资本市场的“脱实向虚”行为。大学生贷款跳楼身亡，错究竟在谁--百度百家
大学生贷款跳楼身亡，错究竟在谁
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昨天网上爆出一段新闻视频，随后各大媒体开始争相报道，《学生欠债百万跳楼 校
昨天网上爆出一段新闻视频，随后各大媒体开始争相报道，《学生欠债百万跳楼 校
园贷款何以贷走人命？》
新闻里将一切的责任都归于贷款公司，而我心里只有一个疑问：
大学生贷款这么多钱，那请问钱花到哪去了？
我在写文章之前，并不敢肯定这个疑问，以为只是一篇报道没有交代。于是我将百度
上数十个新闻网站，关于此新闻的内容都浏览了一遍。
当然根据我的网络经验，我是不抱什么希望的。
果然不出我所料，那些媒体小编除了抓新闻热点，根本就不会核实真实性，更别说里
面真正的原因。
新闻里给我印象最深的就是责问贷款公司，还有一个就是那些上镜的大学生的苦脸以
及该大学生自杀钱的忏悔。
似乎一切都是贷款公司的错，甚至新闻媒体还说出了这样的话：大学生虽然年龄上已
经成年，但心理年龄还“懵懵懂懂”。
未成年人保护也就算了，现在大学生也要来保护吗？
若真是大学生有理，那保护也就应该，但此次事件大学生真的有理吗？
并不是我要刻意去猜测，但媒体既然没有将我今天关注的核心问题说清楚，那就由不
我只关心一点，钱去哪了？
我们不能因为该大学生因为还不起债务，最后跳楼自杀就认为他是弱势群体；换句话
说，长达一年，在刚入大学没有多久就开始贷款，并且父母都不知情，同学也不知情
的情况下，还贷到了，那钱到底去哪了？
一个大学生，在大学里是去学习的，为什么会想到贷款来解决问题，是生活吗？
这不可能。一个月的生活费，父母都会给的。
是挥霍吗？是攀比吗？还是其他。
这我们不得而知，但事实却是，他贷款了，他借钱了，有借有还，这是亘古不变的定
换做如果我是贷款公司，别人找我借钱了，然后不还了，那亏的是谁？
换做是各位，各位怎么想？
当然，这里也有所谓的监管不严格。但是我依然要说，现在社会上，各种信用卡，民
间借贷，各种解救你的资金，只要你想要随处都可以。这是人家的生存之道，这是这
个行业的运营规则。
没出事的时候就监管严格了，出事了就监管不严，这是什么原因？
大学生，借款还不清，走上黄泉路，我无法想象到这名大学生当时的心情。但如果这
世上有后悔药，如果这世上靠道歉，甚至是靠死亡就能解决问题。那还需要法律干嘛
，那还需要国家干嘛？
媒体说：学生虽然年龄上已经成年，但心理年龄还“懵懵懂懂”。
这跟我们圈子里经常说的一句话：你弱你有理。
这是一个道理。
你弱你就必须得到保护，这条不成文的规定，在国外根本就不存在。
现在的孩子早就已经早熟了，根本就不像几十年前那样。
就像那些未成年人案件，未成年人杀人，强奸，最后都因为犯罪者是未成年人而放了
他们。这就是我们所谓的《未成年人保护法》，这样的保护法有什么意义？
当然我并不是说只看到这阴暗的一面，但既然存在极端的人群，那就应该有极端的对
待方式，而不是将责任都归于较强的一方，殊不知强的那一方也是受害者。
首先道歉，死者最大。
我在新闻中采集到几点，该大学生的做法，根本就不应该是一个大学生该做的事，那
他的死，也只能说他选择了一个错的面对方式。
1：父母不知情
我们认为父母是最大的，无论什么事我们都应该跟父母先商量。当然在我们叛逆的时
期这种商量没有余地，但是数额如此巨大，该大学生有什么能力，又为什么需要这么
大的一笔钱。
还是那句话，那笔钱去哪了？
2：同学不知情
隐瞒那么多同学，以他人的名义办理贷款业务，那已经触犯了法律。作为一个正常人
，会这样吗？
3：大学生你在大学干嘛
父母送你去大学，是希望你读书学习，哪怕你不能成才，但也不希望你闹事。而你却
选择了走上这条路，那是你的选择并不是别人。
写到这里，我又翻看了一些关于大学生贷款的新闻，基本上都在责怪贷款公司，质问
贷款公司是否合法。
据我所了解，没有什么行业是没有内幕的，合法不合法也就在有没有立法效应而已。
但是，如果说当一个人急需一笔钱，哪怕对方开出高利贷似的利息我想你也会要。你
不能因为你还不起，就去责怪对方。那请问当初帮你解决这燃眉之急的时候，你怎么
没有责怪对方呢？
大学本是一个和谐的环境，也是一个亚社会，属于过渡的时期。
这个时期的大学生根本就不能用懵懵懂懂来形容，我身边也有许多大学生都非常优秀
。他们都非常清楚自己该干什么，自己能干什么。
我想许多家长现在对大学也已经认识的足够清楚了，并不希望孩子一定能在大学里学
但是如果这样的新闻曝光之后，那我想家长们可能会想：只要孩子平安就好，随便他
在大学做什么。
并不是家长不希望孩子成才，但相比成才，家长更希望孩子安全。
这就好比退而求其次一样，那这样下去，本身就没有经历过社会的大学生，更加会觉
得原来大学就是这样的，混日子的。
我们很多时候需要从自己身上找原因，并不能因为该大学生跳楼自杀，就将矛头指向
贷款公司。
一个角度：贷款公司是解救该大学生危机时刻的天使；
一个角度：贷款公司是送该大学生进鬼门关的恶魔。
天使与恶魔的共存，难道社会上的行业不都是这样吗？
客户给钱的时候客户至上，客户找茬的时候客户傻逼。
这本来就是人性，贷款公司有错，但错主不在它；也不在于父母，父母只有这么大的
能力，给不了我们那些，但他们已经足够努力了。
错在大学生自己，在于自己没有认清这些事，在于自己没有看清这些人，这不是阅历
的问题，这是自己心态的问题。
我无法从全方位的角度来判断此次事件的发生，我只能从新闻里的一些文字进行客观
新闻里刻意逃避重点，如果说他能说清楚这比钱用做何用，我想我也不会如此。
十几万，拖欠至上百万，你真的错了。
祝：来世安好，阿门。
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像小树时代、名校贷、我来贷、闪银等等等等，他们合法吗？安全吗？
226 个回答
蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。-------------------------------------------------已更新傻瓜版利率算法--------------------------------------------------好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。下面是正文，我尽量说人话。一.为什么做大学生这个群体的生意？因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。1.人傻大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。2.钱多这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。3.好推广学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。4.欲望大现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！5.好收拾大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？我起诉你你怕不怕？我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。二.做这个生意有什么好处？高收益，风险相对明确可控。1.高收益感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。听不懂？我给你算算。假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。接下来一年你每个月要还的钱是00X2%=0元一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。算下来还好是吧？但是真正的贷款不是这样算的。先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。再给你具体到更直观的算法我直接这样给你算吧我是放贷的，你是借钱的第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金第1个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金第2个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1W本金第3个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我9K本金第4个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我8K本金...第12个月，你还了1K+1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。发现问题了吗？如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。你的月均贷款余额是（1.2W+1.2W+1.2W+........1.2W）/12=1.2W但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W+1.1W+1W+9K+...........+1K）/12=6.5K（杭州公积金月均余额也是这个算法）而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息所以对你而言，你的总贷款成本在K=44.3%何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿+第一个月放出去的1亿的1/12本金+第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！第三个月我能放出去的钱是1亿+0.103亿+1.103亿/12+1.103亿X2%=1.216亿第四个月，第五个月。。。。。懂了吗？这都是派生存款啊！而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！2.风险可控上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。三.做这个生意有什么风险？1.政策风险我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。很多大学已经主动开始打击学生贷款了。2.公关风险给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。社会风评也不好。3.法律风险学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。4.贷款用途风险一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。5.诈骗风险由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。6.多头寻贷风险贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。7.坏账风险学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。8.跑路风险学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。而且联系人是重中之重。四.对学生贷款的看法和对学生们的建议1.对学生贷款高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。道德，是经济问题。这笔账划不划算各有各的算法。2.对学生的的建议大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，例如这个答案，有人赞有人喷，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。
更新一下：回答了那么问题，偏偏这个匿名的赞同数最多，但是我才不会取匿呢o(￣ヘ￣o#)随意回答了一下自己身上发生的事，只是想提醒广大知友们以此为鉴，最好不要碰那些东西，没想到下面的评论吵翻了，第一次看到网络上有那么多骂宝宝的，宝宝吓哭了/(ㄒoㄒ)/~~好了，针对评论区主要的两点争论，我说明一下：1.年利率28.1%是怎么算的？这个ipad mini一共花费2174元，其中包括4个月的含利息还款，8个月的正常还款，还有4天的违约费（几块钱，我在算年利率的时候忽略不计了），所以这4个月的利息是186元，每个月的利息是46.5，年利率=12*月利率，分期乐的本金是1988元，那么这次交易中分期乐获得的年利率就是100%*12*（46.5/1988）=28.06%≈28.1%，评论中
跟我算的一样2.答主感情问题？这个，我想说，谁没有年轻过呢？谁没有在年轻的时候犯过错呢？很同意
的评论！另外感谢评论中其他几位知友的理解！~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~原答案：作为受害者我想说一下我“用”分期乐的经过：当时我快过生日了，男朋友想给我买个ipad mini，我不想要觉得买了没用，但是他想要买可能是觉得有面子吧，自己又没有钱，后来男朋友就拿了我的身份证、学生证、手机，跟我说在验证分期乐的个人信息，是的，他在分期乐上给我买的ipad mini是用我的学生信息和手机号注册的，跟我说分期乐不用自己花大钱买东西，分12个月还一个月就还几百块钱等等，我真的很生气，也怪我自己懦弱，没敢跟他撕破脸说取消，不到两个小时就有一个我们学校的男生把ipad mini送过来了，当时想着算了，既然男朋友愿意买不论什么方式都是他的一片好意，我也不好意思再说什么了，就留着了，但一直也没怎么用就在宿舍放着。然后，转折来了：我男朋友还了两三个月的分期乐之后，他大四毕业了，他去外地工作，不管这个分期乐的事情了，呵呵然后每到月末的27号的时候，分期乐就开始给我打电话了，每个月都打，27号我没还，28号打两个电话，28号我没还，29号打了2个电话，每天的最后一个电话都是当天的24:00，准时夜间12点给我打电话，宿舍11点熄灯室友们都准时睡觉，连续三天的“午夜铃声”，让我实在受不了了，30号，我把剩下所有的钱都还了，包括四天的违约费，一共还了1460块钱，我一个月的生活费。当时ipad mini上的价格就是按京东ipad的价格还的，原价1988，但是我男朋友还了三个月每月238，我还了剩下9个月的，加在一起是2174，四个月利息186，利息率9.4%，算下来，年利率是28.1%，做什么投资能有这么高收益啊！！！！这就是高票回答里的一项啊，因为想在女朋友面前有面子，自己又是一个穷酸学生，只能选择校园分期借贷了，如果只是坑自己还算是好的，要是坑父母坑刚认识的女朋友就只能呵呵了。哎，这个事情我一直都觉得太丢人现眼了，也从来没有跟别人跟父母说过，打碎了牙齿往肚子里咽吧。这么撒比的事情都说出来了，匿名吧
哎，沦为体系最表层的参与者是比较可悲的事情，我所写的这点字也绝非只有表面上的这点意思。金融牵动国脉，国脉带动民生，民生折射稳定，好多事情都不是单独出现或单独消失的。车贷和信贷，学生贷相比，是资产变现和负债变现的区别，本质上截然不同，一个人失去一辆车，他死不了甚至生活品质都不会下降太多，但是额外的负债呢，肯定会影响到日常生活。是直接的，致命的。20年前你贷款给大学生，别人会笑你，20年后是不是都会有小学生幼儿园贷款了？我们真的希望看到那一天么？你是个极其聪明的年轻人，充满独立性和想法，希望你能从我的浅见中找到一些有助于你提升的东西，如果没有，无视它就好。顺便说一句，我所在的公司叫微贷网。-----------实在是忍不住说几句，主要是对那位王远同学。我也是一家互联网金融公司某个省的总经理，所在平台行业排名前五，只做车贷，不涉及庞氏和资金池。所以我的话应该还算中肯的。三年前，我们老板躺在医院，公司濒临倒闭，派出去做市场调研的兄弟回来报告，公司转型两条路，车贷或者校园分期，老板咬咬牙说，做校园分期要折寿的，我们做车贷！到现在，公司已经成为全国最大的车抵贷公司。但，校园分期，我们永远不碰！
金融是不看善恶，但金融是风险定价！你为什么不把这句话说出来，因为你在用商人的思维在点评金融，毫不纯粹！校园分期可是风险极低，应该定价很低的产品啊。
再有，任何一种体制或制度，如果是从人恶的角度出发，激发人的恶，那这种制度就应被人人唾弃。你所说的没有人逼你贷款呀，都是学生自己的错啊，这些话我入行初期也深以为然，后来发现自己大错特错，直接上五台山悔罪。
金融只是一个行业，如果有人想着这是一座金山银山，那么他迟早是要出事的。我今年30岁，能混到运营一个省，也是和及早想清楚这个道理有关，在金融界，想做什么，做到了什么，这些不重要，重要的是不做什么。
就个人发展而言，正经做金融的大佬，对这些道理还是拎的很清楚的，也知道自己需要什么样的帮手。我在年前就放弃掉一个绝对的业务骨干，也是和这个有关吧。我们所谓的美好品质，不是因为我们喜欢这样的人，而是用这样的人，管理成本很低。我们不做利润明显超高的产品，道理也一样。
还是那句话，出来混，都要还的。
女朋友曾被忽悠着帮那种大学生借贷平台宣传她觉得只是挣个中介钱可学经济的我在看了利率之后..果断觉得这就是在坑学生..这玩意儿的存在完全就是刺激学生在超过自身能力的情况下消费重点是自己还意识不到要面临的高利率..我觉得这玩意儿早晚会有某大学的某学生因还不上钱自杀之类的事情发生..劝她放弃了...尽管到现在她都还认为我只是占有欲爆棚不想让她跟别人接触....可我真的是为她好....
分期乐资深用户。大二不懂事，被忽悠着入坑。一开始买了个pad，不过那时候因为兼职家教，所以每月200多还是很轻松的。然后后面越玩越大了，买了自行车，两台电脑，出去旅游，还有借了5000玩游戏，额，五开梦幻，也能赚点钱的游戏。多的时候一个月要还1500。你说后果嘛，就是想着自己背着这么大的负担感觉很不爽，担心万一没有收入来源了怎么办。好处嘛…大学三年赚了2万了，都是被逼的…就刚刚看了楼上大神们的回答，一次性还清了所有欠账，虽然现在自己银行卡里只有300不到了，但是突然觉得很心安。这就把分期乐卸了。补充下吧。这几天一直在关注这个话题，现在想想。每个人都会有那么一段青春，那时候虚荣，充满报复，渴望自由不计后果的财富，但是幸好经历过这一切了，至少是可以挽回的一切，体会到了背负债务的痛苦了，不至于在日后付出更大的代价。所以，已经借的，不用纠结～没有借的，不到万不得已不要入坑～另外学会算算IRR…我已经后悔之前一次性还完所有钱了…发现亏大了…
简单说一下吧 1 放款金额渐均小 很好做，资金压力也小………2 利息高………你贷2000我月息3分，年收36% ，一个月多几十块钱你根本感觉不出来，但是放款规模大就很恐怖了3 贷后催收好做，逾期率低，逾期成本高………大学生的贷款和其家庭，学业相关。借钱不还，先电话催收，然后网络（学校论坛等方式），然后电催家长，然后上门找老师，最后黑社会上门…………超级好催收的群体啊！这生意，是你你做不做？
一张这样的图片公然被转发，拍卖。这种方式叫“裸持”这是几天前，一个朋友发来的照片，说，看看，现在的女大学生，用这样的照片，就能在借贷平台上借到5000元以上的贷款，但往往借贷平台的利息如此之高，导致这些大学生们，最后根本没有还款能力。裸照被迫拍卖，或者甚至要求提供性服务。这张照片，就是借贷平台最终发给这个女孩父亲的裸照。我听了这件事，良久的沉默，这是一个人的个例么？不是，这样的事情在借贷圈里已成风气。这让我想起另外一件事，今年3月份，河南牧业经济学院大学生郑某沉迷网络赌球，利用19位同学的身份信息进行“校园借贷”，欠下数十万巨款。因无力偿还，自己、家人和同学屡受借贷公司催款甚至威胁，最终他跳楼离世。这是他临终前发给父母的信息：图片来自：齐鲁网这是一个人的个例么？或许是，或许不是前几天就学生贷款平台这事，我咨询了投资界的一位朋友，他说：“学生贷款是近年来 P2P 网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。”不少拿到融资的 P2P 金融创业企业花大力气推广服务，还有不少校园贷款平台在发展各种类似于传销组织的下线，在消费意愿的彼此迎合之下，这个市场快速腾飞，转而又进入了混乱的状态。下面是我找到的一些目前校园贷款平台的情况：图片来自：南方都市报 从不同的平台上一共贷款 30000 元，最终需要还款 36595 元，这还是不逾期的状况下，一旦逾期，不同的平台都会不菲的违约金，有的甚至高至贷款额 1%/天。 不光是利率不低，违约金高，而且很多贷款平台还要扣掉大量的手续费等名目，所以即便是名义上借款 30000 元，到手的可能只有 24000 元，但最终需要偿还 36000 多元。没有常规收入来源的学生一旦逾期未还款，欠款额就会滚雪球般扩大，然后前往另外一个贷款平台借款补缺口，这种拆东墙补西墙的行为恶化下去，原本不多的贷款很可能变成一笔巨款。并且不光是钱，各个借贷平台还推出各种电子产品，以三星手机为例吧，爆抢价5688元，月供为293.32元起，分24期还款，表面上看每月仅需支付“服务费”56.32元，一年利息只需675.84元，年利率11.88%。但由于本金每月都在减少，按实际使用资金成本测算，资金成本超过了20%！！这些巨款和这些提前消费的电子产品，放贷人就不担心收不回来么？呵呵，这你就想多了给学生放贷本来就是醉翁之意不在酒，当学生还不起款的时候，借款人就以文章开头的裸照为要挟，让学生像家长或者学校寻求帮助，或者直接找到学生家长而据我的调查和了解之后发现，在本文开头的“裸持”事件中，部分学生的借贷利率高达36% ！所以看到这的你呀，还敢不清不楚的随便乱贷款么？ 但其实，贷款行为本身是合法的，但超过银行同期贷款利率四倍(也就是20%)的利息是不受法律保护的，所以双方签订的协议关于利息的约定是无效的，但有些放高利贷的催讨行为可能会构成犯罪，如非法拘禁、绑架、恐吓、殴打等等 关于校园的实际推广情况，我随后询问了一位曾经做过借贷宝推广的同学，他说：
“我的同学就是我的客户。”小刘一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”他说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍‘刷楼’，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。我问他，我说，你觉得这样做，鼓励家境不好的同学贷款，你觉得没问题么？他说，反正只是挣钱而已啊，哪有会想那么多，再说他也是愿意的。以后出现什么也和我没什么关系吧。当他说出最后这句话的时候，我真的觉得，有些害怕。在这整个的事件中，没有人会在乎，自己做的到底是什么，只知道有钱拿就可以了，这是一个人的个例么？不是，随后我又问过几个其他推广的学生，他们的答案，差不多和小刘的一样的。我现在，总算明白了为什么这些借贷平台拿大学生开刀。因为没有人会在乎这件事最终的后果。借款人不考虑借贷的结果，不明白利率计算方式，甚至不去考虑裸照对自己的影响，结果到最后，还不上，就拿肉偿。推广的学生也不介意，因为有钱可以拿，只要拿到钱，反正你也是自愿的，出什么事和我也没关系。对平台来说，刚融资，正是推广的好时候，只要用户基数起来了，我管你呢，和我也没什么关系，我只是给你们提供一个平台而已。再加上国家对网络P2P平台的法律监管也不到位。然后的然后，我们就看到了河南牧业经济大学学生的死亡。如果这里面每个环节的人能多操心一下自己行为产生的后果，这样的事，发生的概率将会降低很多。 但是，没有如果。所以现在我们能做的，其实很简单，就是想想自己真的明白自己在干什么？自己做的自己真的能承受么？确实，人应该按照自己的想法去生活，但不能肆无忌惮。写到这，我又想起了魏则西事件，事情原本怎样，我并不清楚，也不多评论，这件事情虽然百度有一定的责任没错，但是魏则西及其家人就能完全无罪了么？当那件事情发生后，我和百度的朋友聊天之余，说到了这件事，他说，我觉得我们也很冤啊，我只是个程序员，上面说什么，我就尽力完成工作而已。但是最后出了事，被谴责的也是我们。老板也不关心啊。在这，我不想讨论企业文化，但有一点是肯定的，这又是一个典型的没人关心自己在做什么的例子我记得有句话是这样说的起初他们追杀共产党人，我没有说话，因为我不是共产党人；接着他们追杀犹太人，我没有说话，因为我不是犹太人；此后他们追杀天主教徒，我没有说话，因为我不是天主教徒。最后他们奔我而来，却再也没有人站出来为我说话了。因为已经没有人了记得有个做媒体朋友说过，她说，其实媒体的力量很弱小，对于媒体人来说，最悲哀的事情莫过于，报道了，根本没有人关心，因为那和他们没有关系，他们不关心别人，也不关心是否有一天会发生在自己身上。
所以，如果你看完，你的内心有那么一点点的触动，请希望你以后，多关心自己，并在力所能及的范围内，多关心他人，只有大家一起关注，才能让这些事情，少发生在自己和家人的身上. (二维码自动识别)二哈包子酱，一个有包子脸并致力于光明的女汉子！包子酱个人微信号：wsong3--fidi ,转载请注明，或者留下本公众号二维码
不要高估贷款平台的风险控制水平，不要高估大学生们自我控制的能力。平台贷款给大学生们贷款的泛滥，有几个理由。一是大学生群体规模庞大，特质单一，营销成本低，且消费性信用贷款利率较高（10%以上，有一些可能还是高利贷），有明显的规模经济。有新闻报道：《大学生为买苹果手机 3万“连环贷”滚成70万负债》，《大学生信贷市场藏猫腻 “容易贷”其实是高利贷》，《大学生深陷“贷款消费”陷阱 最高年利率超40%》二是大学生存在消费的刚需，甚至炫耀性消费需求，这个群体为消费融资的需求比较强烈。三是风控相对比较简单，主要的风控参数为就读大学、家庭收入、所学专业等，比较容易获取。特别是名校的牌子本身就可以为学生信用背书，甚至可以作为放贷的唯一必需条件。且绝大多数大学生未来都有按揭买房的需求，对自身信用比较珍惜，风控难度相对较低。但在同一个屋檐之下，大学生本身性格等特质差异非常大，龙生九子尚且不同，更何况来自不同区域、不同阶层、不同家庭的多数大学生。有人通宵夜读，有人通宵DOTA；有人一身CHANEL，有人一身班路尼；有人足不出户，有人夜不归宿……他们中不少人喜欢超过自己家庭财力去买苹果、买奢侈品；一些女生喜欢买名牌包，互相攀比乘风。他们是高校贷款平台主要的受众，但违约的风险也是非常大的。但高风险毕竟是和平台自身的高收益相匹配的，发的就是他们的财。看上去皆大欢喜，但是一些大学生背负了沉重的财务负担，且如果平台对接央行征信系统的话（不知道是否对接），他们违约的黑信息要跟他们一辈子了，想房贷、车贷、经营性贷款，基本都不可能了。平台贷款，确实透支了一些人的未来的信用。当然，为大学生学费、必要生活费提供贷款的行为是值得鼓励的；可是违背社会道德，鼓吹炫耀性消费、非理性消费并为之融资的行为是不值得提倡的。大学生，多吃点苦，也好！最后，感谢百度给我提供这么多信息。
答得很晚，但希望看到的知友帮顶上去，让更多人看到。哥本沉默，但是看了上面一个叫 “王远” 的人的回答（听说能链接到特定的人，不懂怎么弄），确实被恶心到了。百忙之中还是抽出了时间答一发。先上一个图大名鼎鼎的“马基雅维利”。大名鼎鼎的“马基雅维利”。维基上不了，百度凑合着用。（什么是高马基雅维利主义？《商海通牒》里面的Mr.Tuld和《战争之王》里面的Uri Orlov）维基上不了，百度凑合着用。（什么是高马基雅维利主义？《商海通牒》里面的Mr.Tuld和《战争之王》里面的Uri Orlov）究竟是什么人能做到为达目的不择手段。大家自己判断。我们作为一个普通人，在做一件事的时候首先是为了自己的目的，这很正常。目的之后？我们是不是会想到究竟我们做的这件事会不会影响到别人？比如宠物的粑粑我们会扫掉，比如在图书馆听歌我们会戴上耳机。有时我们也会打些坏主意，比如我们排队排得很急想让工作人员帮忙插到前面，但是即便这样，我们仍然会小心翼翼。为什么？因为我们明白：这，是，不，对，的！但是某位答主让我瞠目结舌！活生生地演了一出不以为耻，反而为荣的戏码。“（对我们来说）是很安全的”“（对我们来说）简直完美”。完美！真的完美！先不说这学生的钱能不能赚，该不该赚。就这毫不掩饰其无耻且不择手段的高难度动作我只能说一句：“金融之谈风险和收益，不分善恶”。厉害厉害，需不需要国家给你立个法？“金融之谈风险和收益，不分善恶”。厉害厉害，需不需要国家给你立个法？金融不分善恶。这个我倒赞成。但是！挖空心思想尽办法从average people通过各种手段甚至不择手段在他们口袋里拿走本已微薄的血汗钱。这不是恶是什么？你还以为你们做的东西没任何问题吗？跳楼的大学生，情侣之间因物欲而撕裂感情，父母子女之间的欺骗，为满足一时之快带来的痛苦，摧毁一个年轻人一生的信誉！正是因为你们！魔鬼才会降临人间，人性之中的恶才会无限放大！待续
利益相关方，作为一名消费金融从业人员，我就是要抢答的。。。。我在某消费金融公司上班，同时我在总部上班，能看到好多人看不到的东西，也来谈谈我的看法吧，我们是线下的，基本不做线上。学生的销量只占总销量的6%。1.关于大家吐槽利息高，其实利息不是高，而是乱七八糟的东西多。你每个月分期要还的钱，分为几个部分。利息，手续费，服务费。3大块组成，所以大家感觉利息高，没有分期公司会碰24%红线（记不太清），当然你也可能认为是挂羊头卖狗肉，反正都是月付金额。2.为什么大家月还款金额高。公司的钱，不是自有资金，公司的钱是借的p2p平台的，这是第一笔费用。大家认为p2p平台的利息多少？当然这是月度的，每个月都不一样。大概就是13%—18%浮动。让我吐槽一句，钱，真的很贵。然后前线销售人员的工资，奖金，后台人员的费用。这都是一块很大的开支。但这不是排第二的。排第二是商家的返点。很多线下的手机零售商，已经不靠卖手机挣钱了，手机的利润已经很低了，因为手机价钱太透明。那靠，什么？没错，现在都是分期公司在养活商铺。自从去年，某千提高返点政策。商户返点10%，所有产品纬度都在5%—10%的，各家平台也只能把返点往上调。公司某签约商户，南京的，上个月营业额150w，这也只是我们一家，他那店里肯定还有其他的分期公司入驻，返点自己算。胜者为王，大家都懂。折中一下，15%的资金成本，6%的商户返点，当然还有3%的销售返点。这三部分已经达到了25%。这些都是明面上的支出。销售人员的固定支出，城市经理，高级城市经理，总部后台的支出。这些合起来差不多有30%的固定支出。3.因为公司产品覆盖的是以18到30岁的年轻人为主。这部分人以工人等职业居多。因为每个月15号，销量明显偏高，发工资了好么，还不赶紧买买买。这部分人有个问题，工资不高，爱攀比。公司的3c产品占到80%，手机占到80%的90%，苹果手机占到了90%的62%。别问我为什么知道的这么详细。没进入，分期公司之前，我老是认为，哪有SB会买年化利率45%的分期手机。进了公司，我才发现，我才是SB，瞬间，我错了。这部分人群，工资在之间，就想分期个苹果，还居然以64G跟128G居多，，我现在还在用努比亚好么。买手机时候一时爽，拿着苹果到处炫。有可能，知乎各种精英该鄙视了，一个破街机，有神马好炫的。但是对于没上过大学，各种初中毕业，20岁左右，拿个6s就高人一等好么，还是64g的。从而衍生出来，消费金融核心问题，风控问题。有能套利的地方就少不了各种能人。买了6s就是不还钱的，还了2天，感觉不划算不还了，买的时候一期多少钱，还多少期，自己不会算么？还有各种骗手机的，找各种挂壁的老哥儿，分期手机，挂壁老哥不在乎信用，不在乎催收，在乎钱。举例，我想买个6s，找一老哥，跟他一块去手机店，出1000块钱首付，买了个64g6s，各种信息都是老哥的，然后出来后，手机归我，在给老哥的好处费。等于我2500买了个6s。还款，那是老哥的事，老哥会还款么？当然不会，那这就是坏账了。分期公司最头疼的就是逾期跟坏账。这笔费用也要加到，风险损失里面，比例在5%到8%不等。
最后，公司是要挣钱的。最后加起来各种费用率是多少就不用算了吧。35%到40%的明面费用，跑不了的。其实消费分期的初衷是好的，为什么，发展到最后成了，这个狗德行。消费者喊贵，公司喊不挣钱，p2p平台也居然喊有风险，不能忍。。。核心问题在征信，征信，征信。重要问题说三遍。我的理解，假如建立起来完好的征信框架。分期公司把风控系统里面不好人员过滤掉，这是评分卡系统了。引用外部征信平台的数据。排除，骗手机跟高风险逾期人员。那后台损失率的5%到8%，就没了。这部分成本其实，就是老实巴交的每月按时还款的优质客户再给各种逾期跟不良客户背锅，羊毛总不能出在猪身上吧。过高的资金成本，资金成本高的原因是，消费金融的特殊性，有一定的风险，但是假如评分卡系统能降低风控率降到很低，分期公司也就有能力跟p2p平台谈资金价格。15%，我看着都贵。这部分价格能下来，消费者的负担也能下来。但是，现在就是这个模式，想价格便宜，那是不可能的。各种成本都给你们说了，怎么能便宜。分期公司喂饱了签约的手机零售商，一台6s能挣500块呀，给各位投资p2p平台的理财客户提供了利息来源，15%的利息，怎么不贵。反正行情没发变，吐槽也好，被骂也好。这就是行业，行业有行业的困局。
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