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编者语：本文节选自《新型城镇化融资与金融改革》，全书围绕投融资方式及财政、金融体系改革展开研究，探索了适合我国城镇化发展的融资体系建设路径。该书由巴曙松教授、杨现领博士所著，于2014年12月由中国工人出版社出版发行。
他山之石，可以攻玉。市政债在发达国家有着很长时间的发展历史，有成功的经验也有失败的教训。通过对比分析美国、日本和希腊的债券发行机制，我们可以对照市政债作为地方政府融资渠道的特征以及其在运作过程中可能带来的风险。
一.市政债的背景和条件
市政债为何成为发达国家的普遍选择，这与政体、税制、金融的发达程度、经济发展阶段的有何关系？
从地方政府的职能和财政支出的构成来看，城镇化建设中的基础设施建设、公共服务和保障房的建设都具有项目投资规模大，周期长的特点。地方政府发行的市政债普遍成为发达国家融资的选择，这种选择和政体、税制、金融的发达程度、经济发展阶段是否有必然的联系？这里通过分析市政债的理论依据对市政债和上述几个要素之间的关系做一个回答。一般来说，关于地方政府的债务融资有四种理论：公共产品理论、项目区分理论、激励相容理论和委托-代理理论。
公共产品理论是地方政府在城镇化过程中的进行基础设施建设、提供公共服务和保障房建设等的一个经典理论。公共产品理论的出发点从完全竞争市场中市场失灵的角度出发，提出了政府提供公共产品的必要性。而政府的主要作用之一就是为经济社会提供必要的完全竞争市场中无法提供的公共产品。解决公共物品的一般方法是通过政府介入，进而解决公共物品供给不足的问题。根据受益对象的范围可以将公共产品划分为地区性公共产品和国家性公共产品。国家性的公共物品一般由中央政府进行提供。而区域性的公共物品的受益对象一般以一个区域为限。与中央政府相比，地方政府的效率源于与所管辖区域的居民的距离较短，更加高效的掌握管辖区内居民的偏好，能保证相对公平的财富分配和更加高效的资源配置。
另外，债务融资作为公共物品的融资手段相对税务手段有其独特优势。具体而言相对于税务手段，通过债务为公共物品融资有三点主要优势。第一债务融资对经济中参与者的扭曲较少。税收具有强制性的特征，因此市场参与者通常是税收的被动接受者。而债务融资是建立在双方自愿交易的基础上，因此不会对市场参与者的行为产生扭曲和影响到资源配置的效率。第二地方政府的债务融资通常是通过两种方式还款，地方财政的税收收入和经营性收入。无论是税收收入和经营性收入，都符合公共产品“谁收益、谁付费”的基本原则。本地的城镇化建设投资成本的最终负担不会转嫁到其他地方。第三债务性融资可以达到公共产品成本的跨期负担。如果城镇化建设中的投资项目主要有当期的预算内税收收入来进行负担，则从建设成本的代际负担来看，当期居民将负担过多的投资责任。无论是基础设施建设还是保障房建设，都具有投资规模大项目周期长的特点。当期居民不可能独享城镇化建设的全部收益。从成本和收益支出匹配的角度来说，债务融资可以实现公共产品的跨期转移，让代际之间较为平均的负担城镇化建设支出。
项目区分理论是政府提供公共产品理论的延伸。项目区分的核心在于将项目划分为两类，具有经营性收益和不具有经营性收益两类。对于道路、桥梁和广场建设等没有经营性收益的项目，政府可以通过发行债券进行融资。由于没有经营性收益的项目很难吸引到社会性资金，而政府债券的还款来源主要是税收，则能够保障这类项目的投资来源。对于具有经营性收益的项目，地方政府可以通过吸引社会性资金来进行融资。而引入社会性资金的多寡则取决于项目经营性收益的覆盖能力。
公共产品的第三种和第四种理论是激励相容理论和委托-代理理论。这两种理论的基础都是信息不对称。由于地方融资平台的融资和投资都存在很强的信息不对称问题，其也缺乏相应的问责和监督机制。通过融资平台公开发行债务，债券发行过程中融资平台需要公开相应信息进行融资，因此地方政府债务融资在一定程度上可以解决融资平台信息不对称的问题。
根据上述分析，可以发行地方政府通过债务为其提供的公共物品融资的主要原因是市场失灵。根据十八届三中全会的决定，中国坚定不移的社会主义市场经济改革方向，使市场在资源配置中起决定性作用。因此通过债务为其提供的公共物品融资和政治体制无关，而和经济体制关系紧密。分税制导致的地方政府融资缺口是中国地方融资平台发展的直接原因，而信贷市场和债券市场的飞速发展也为地方政府的债务融资提供了必要条件。在分税制改革后的十几年里，地方政府融资主要依靠“土地财政”，土地财政的不可持续性使得地方政府债务融资成为城镇化融资的必然选择。
二.市政债的国际经验
美国的市政债
美国是联邦制国家，由联邦、州和地方三级政府构成。国家有统一的宪法和基本法律，在此前提下和范围内，各联邦州政府具有独立的立法权。美国联邦政府可以通过发行债券来筹集资金，而州和地方政府也可以发行债券。其中联邦政府、州和地方政府发行的债券分别成为国债和市政债。市政债在美国的经济社会发展中发挥着重要的作用。
从发行主体上来看，美国共有地方政府部门约83000个，其中绝大部分具有独立发行债券的权利。在发行债券的过程中举债主体为包括政府及其分支机构、债券使用机构。其中政府及其分支机构为发债的主要部分，约占97%左右。州政府和地方政府在当地的法律法规下发行债券，而各地对于市政债的发行规定有所差别。
从市政债的期限来看，其主要可以分为中长期债券和短期债券。中期债券的期限一般是1年以上，主要是3年期、5年期或者更长期限。美国市政债中长期债券占绝大部分，约为政府债务总额90%以上。中长期市政债按照担保条件的不同可以分为收入债券和一般责任债券。收入债券主要为有经营性收益的特定项目融资，其还款来源主要是特定项目的经营性收益。而一般责任债券通常为没有经营性收益的非特地项目融资。一般责任债券的还款资金来源通常为地方政府的财政收入。这种分类和前文所述项目区分理论的观点相同，即对投资项目的收益性进行分类进而确定债务融资的类型。至于短期债券，根据其用途可以分为，预付收入券、预付税款券、城市改造工程券、地方住宅机构债券、债务预支券等等。其中预付税款券和预付收入券是州和地方政府为了弥补财政收支不同步所产生的差额而发行的。城市改造工程券是州和地方政府中有关城市改造的部门发行的债券，发行的主要目的是改造城市公路、绿地等公共基础设施等所需短期。城市改造工程券通常以州和地放政府税收收入为担保（费雪，2005）。市政债在美国政府总债务的比例较低。虽然美国州和地方政府具有独立的举债权，其对举债的规模态度较为谨慎。和中国情况类似，地方政府对于地方公共设施建设具有责任，因此地方政府政府举债比重要高于州政府债务比重。
在上世纪70年代，美国市政债的发行方式主要是采用公募招标的方式。商业银行、券商和其他投资机构组成承销团，承销团向发债主体进行认购，然后再转售给其他投资者。通过固定收益方式出售的市政债只占发行总量的很少一部分。但是90年代以来，这一相对比例颠倒了过来。固定收益方式发行的市政债在发行总额中占了绝大部分，而公募招标的方式只占很少一部分。这种转变反应了市政债发行结构的变化。上世纪70年代美国市政债主要构成是一半责任债券，而90年代以后则主要由收入债券构成。2003年，一般用途债券占比为33%，指定用途占比为67%。
美国对市政债的监管主要通过两个机构来进行，美国证监会市场监管部的市政债券办公室和美国市政债券规则委员会。前者可以根据发欺诈调控对市政债的发行做事很监管，也可以要求相关责任人依法进行信息披露。后者是一个行业自律组织，主要为了防止市政债市场发生欺诈和操纵时间。
美国的联邦政府、州和地方政府都制定了严格的法律来限制州和地方政府通过债务方式来弥补财政赤字。州和地方政府主要基于如下几点原因发行市政债。一是当期财政收入无法满足因公共建设项目而产生的大规模资金需求。二是州和地方财政因为短期的财政收支缺口可以发行短期债券进行资金周转。三是州和地方政府可以为筹集社会保障资金发行债券。四是州和地方政府可以为了还旧债而发行新债。从美国市政债的使用方向来看，其资金主要投向和公共服务相关的项目，如教育、水利水电、绿化、空气污染防治等等。在2003年67%专门用途的市政债中，教育支出占24%，交通和公共事业分别占10%和9%，其他为住宅、医疗卫生、电力、公共设施、开发和环境设施支出。美国市政债的主要偿还方式是中期偿还法，这个特点被称为市政债的早赎特征。
日本的地方政府债券制度
和美国不同，日本是一个典型的单一制国家。地方政府债务管理主要以行政控制为主，通过严格的地方政府债务计划和协议审批制度实现债务的精细化管理。日本政府债券的发行主体为经济发达的大城市，而银行和大投资公司则是地方政府债券的主要投资者。目前日本地方政府债务总体规模较小，中央政府债券是债务的主体。图1是日本市政债从1985年至2010年的发行规模以及占GDP比重。可以明显看出在“失落的十年”里，日本市政债规模扩张较快。
图表1日本市政债规模（十亿日元）及占GDP比重，
数据来源：日本统计局
从发债主体来看，日本早在明治三十二年（1899）年就明确了府县一级政府的举债权。举债的具体事项需经过内务大臣和大藏大臣的批准。目前日本的地方政府发债主体包括都、道、府、县以及市、町、村等各级机构。同时日本地方自治法规定特别地区、地方公共团体联合组织以及地方开发事业等特殊地方公共团体拥有举债权。从发债类型来看，日本地方政府债券可以分为普通债券和公共企业债券两类。普通债券的偿还以地方财政收入为担保，并且由地方政府及其部门直接发行。公共企业债券是由在国民经济中发挥重要作用的国营机构发行的。其也有政府财政收入为担保，其使用方向主要是服从特定时期的经济政策。
日本地方政府债券的发行方式主要有三种。第一种方式是招募。地方政府在发行债券之前公布债券的发行条件，由债券投资进行竞价，然后根据申购价格的高低来确定发行对象。根据发行对象的不同可以分为公募和私募。公募发行时由银行和证券公司组成承销团体进行认购。证券公司认购的部分可以向社会公开出售，而银行等金融机构认购的部分则不能向社会公开出售。私募发行时，认购对象被限制在一定的范围内。如果募集发行额度小，就由各地方政府指定的金融机构认购，若发行额度大，则由金融机构和证券公司组团认购，招募发行额度占地方债余额的比重为20%到30%。第二种方式是支付债券。地方政府和债券投资者约定在一定时期内还本付息，支付债券是日本地方政府债券的重要组成部分，约占地方公债余额的一半。第三种方式是销售。地方政府在发行债券之前公布发行条件和发行期间，地方政府按照在规定的时间投资者提交申请书时间的先后顺序进行销售。和美国的地方政府债券制度不同，日本的地方政府债券更类似与非正式的融资。只有在公募发行中证券公司认购的部分才能够在二级市场上流通。
日本通过建立地方公债制度，一方面为地方政府提供公共服务拓宽资金来源渠道，为建立大规模公共设施、救灾及兴办地方公营企事业提供了筹集资金的手段，促进了地方公共事业和经济的发展。和美国类似，日本的地方政府债券也主要是为地方公共物品融资。这些支出包括城市交通、城市改造、煤气、灾害防治及灾后恢复生产、文化、教育消防等公共基础设施建设。由于日本的地方政府债券的流通性不强，因此日本并没有真正意义的地方债券市场。但是另一方面，日本政府对于债务融资的依存度不断上升，带来了一定程度的违约风险。1992年日本中央和地方政府公共债务余额为GDP比重为61.4%。2002年公共债务余额占GDP比重上升为139.6%。截至2012年年底，日本政府债务规模达997.2万亿，为当年GDP的209%。日本对债务依存度提高的主要原因是“广场协议”以来，日本经济泡沫破裂，进入“失落的十年”。中央政府一方面通过减税来来刺激经济发展，另一方面通过扩张性的财政政策来推动经济增长。减税以及经济增长变缓所带来的税收收入的减少和扩张性财政政策引起的财政支出的增加，严重的拉大了日本的财政赤字。地方政府也只能通过举债为公共项目融资，2003年地方政府新增举债17万亿日元，达到历史峰值。由于日本的地方债券和中央债券的持有者主要是为境内持有，因此并未带来类似希腊等欧洲国家的债务危机。但是日本的债务风险也不容小觑，下面通过分析欧洲主权债务危机来分析市政债可能带来的风险。
三.市政债融资可能的风险
通过市政债为城镇融资所面临的主要风险就是偿付风险。虽然目前来看中国还未现融资平台违约事件，但是其风险不容小视。从美日的经验来看，市政债的主要偿债来源是地方政府的财政收入和非公益性性项目的经营收入。地方债的风险主要来源于几个方面。第一，地方债的发行规模过大将造成地方债务负担过重。第二，地方债的使用过程可能存在风险。第三，地方债的偿付手段必须得到有效保障。从美国经验来看，债券必须进行分类，不同类别债券通过不同资金来源进行偿付。下面通过发生希腊债务危机来分析地方债可能带来的风险。
2009年10月希腊财政部长宣布其2009年财政赤字对GDP占比的预测值为12.6%，而公共债务对GDP占比为113%。此次公布的比例为此前公布数额的两倍要多，也大大超过欧盟的《稳定与增长公约》所规定的3%与60%的上限。12月份国际三大评级公司相继宣布下调希腊主权信用评级。自此，希腊的主权债务危机爆发。希腊的债务危机从本质上来说是偿付危机，而不仅仅是流动性危机。2009年希腊财政收入占GDP的比重为36.3%，而财政支出占GDP的比较重为53.6%。希腊公共债务占GDP的比重在2010年高达142.8%。根据2012年3月希腊财政部的公共，其中央债务余额为3545亿欧元，平均期限为6.93年。其中一年内到期的债为418亿欧元，占全部债务余额大约11.8%；而5年以内中短期债务余额为1552亿欧元，占全部债务余额大约43.8%。因此希腊债务危机从根本上来说是偿付性危机而不是流动性危机。
希腊的债务危机不是一蹴而就的，而是有着长期的历史背景。希腊债务危机早在2001年其加入欧元区时就埋下了伏笔。根据1993年生效的《马斯特里赫特条约》和1997年生效的《稳定于增长合约》，欧元货币区的成员国必须要满足两个条件。即每年的财政预算赤字和公共债务总额占GDP的比重分别不能超过3%和60%。当时希腊并不满足这个条件。为了加入欧元区，希腊故意低估了1998年和1999年的财政赤字水平，并通过美国投资银行高盛来掩盖其赤字问题。高盛通过货币掉期交易和信用违约掉期合约两项金融衍生工具，帮助希腊冲减政府的负债率使其符合加入欧元区的条件。2001年希腊加入欧元区以后，由于欧元区的统一货币政策使得大量资金流入希腊。这些廉价的资金推动了基础设施建设，进而促进了经济的快速增长。从2003年到2006年，保持了平均4%的增长率。但是廉价的资金也同时引发了大量的消费信贷的增长。金融危机的爆发抑制了居民消费意愿导致居民消费水平下降。由于希腊经济的主要动力是旅游业和航运业为支柱产业，经济过度依赖外部需求，金融危机的爆发使得希腊GDP出现负增长。2009年希腊的GDP增长率为-3.1%。从2008年其，希腊GDP连续出现下滑，2011年GDP增长率为-7.1%。
希腊债务危机的形成有几点原因。其中最主要的原因就是希腊政府通过发行债券来维持高福利制度。欧洲国家普遍实行高福利制度，高福利制度能够负面的影响经济增长，同时加剧财政负担。高福利的政策引起希腊劳动力成本很高，自2001年起希腊私人部门实际工资的增长速度超过了生产率提高速度，相对其他成员国单位生产成本更高。由于希腊加入了欧元区，丧失了用货币贬值导致其产业空心化。由于希腊内需旺盛而出口能力不足，导致其面临大量的贸易赤字。2008年希腊的经常项目赤字占GDP比重为13.75%。由于希腊的储蓄率很低，使得希腊不等不通过借入外债来弥补财政赤字。由于希腊劳力成本高，投资环境差，贸易赤字主要通过外债进行融资。从而导致希腊政府债务中外债比例很高的局面。
从外部因素来看，全球金融危机和欧元区货币和财政政策不匹配是希腊危机的直接因素。自希腊加入欧元区以后，其只能通过财政政策来对国内经济进行调整。希腊持续性的采取扩张性的财政政策使得财政预算约束越来越紧。当金融危机到来时，希腊因为不是货币当局故不能通过相应货币政策来刺激经济。而持续性的扩张性财政政策使得希腊面临很强的政府融资约束。
四.市政债的经验和教训
通过分析美国、日本和希腊等国家发行债券成功和失败的不同情况，可以得到几点经验和教训。
市政债能够成为融资的重点资金来源，必须要有相应财税制度的支持。从美国和日本的经验来看，美日地方政府都能够成为发债的主体。而目前中国地方政府根据《预算法》规定，还不能独立成为地方债的举债主体。美国是一个联邦国家，其地方政府具有政治上的独立性，因此可以成为发债主体。但是美国的中央政府对地方政府不具有隐形的担保义务。日本作为单一制国家，地方政府有着长期的发债历史。相应的财税制度也比较完备。2009年至2013年，中国通过中央代发地方债为地方债券融资来绕过《预算法》规定。由于目前地方政府不是民事主体，因为成为融资主体还贷款主体还需进一步的法律法规来保证。但是无论是地方政府直接融资还是通过中央代发地方债来融资，相应的资金运用和还款现金流渠道都必须通过相应规定来从制度上进行规范。
市政债能够成为融资的重点资金来源，必须要有完善的金融市场支持。美国的市政债一般是通过市场发行渠道，发行了的市政债可以在金融市场上流通。而日本的市政债大部分是通过承销制，小部分通过市场流通。无论是直接的市场发行还是金融机构承销，都必须有发达的金融市场可以消化发行的地方政府债券。相对美日欧等发达国家，中国的债券市场还不够发达。虽然经过近几年的迅速发展债券市场已经初具规模，但是目前来说还存在很多不足，如二级市场不够发达，市场期限结构不完备等问题。通过债券市场为地方政府融资，还需整个货币资本市场的进一步发展。
市政债能够成为融资的重点资金来源，必须要有充分的监管机制。地方债的发行规模、使用方式和偿还机制都必须有相应严格的规定，不能发生类似希腊的状态，通过发行过多债务来支撑国内的消费行为。地方债之所以能够成为可靠的融资渠道，主要是由地方财政收入和项目的经营性收入来支持。如果地方政府的融资缺口长期存在并且持续增加，地方政府部门通过借债融资的策略必然会走向崩溃。
文章来源：本文节选自巴曙松教授及杨现领博士著作《新型城镇化融资与金融改革》，该书于2014年12月由中国工人出版社出版发行，本文仅代表作者观点你好，我两三年前有一次民生银行的逾期还款。我现在想贷款买房子的 - 相关问题 - 110网法律咨询
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来源：央视网
原标题：提醒 | 信用卡还钱逾期3次进“黑名单”？真相在这里
　　近日，一条名为“中国人民银行出台征信新政”的消息，在朋友圈里流传，其中还不乏银行从业人员转发。
　　“征信新政”中提到，连续还贷逾期3次将被“列入黑名单”。黑名单内人员的预订飞机票、预订高铁票、预订宾馆等，都无法使用信用卡操作。更严重的是，黑名单内人员的子女将无法上重点学校！
　　这信息看起来说得头头是道，到底是不是真的？中国人民银行工作人员表示，这是一条假消息。截至目前，没有收到任何中国人民银行下发有关“征信新政”的文件。
　　真相1：个人信用记录仍为5年
　　“征信新政”中提到，“还贷逾期等不良信用记录保留时间由5年改为7年。
　　事实上，针对不良信息记录的保存年限，中国人民银行《征信业管理条例》规定：“不良记录将在您还清欠款之日起保存5年，5年后该不良记录将被删除。”由此可见，个人信用记录仍然为保留5年，并没有提升为7年。
　　真相2：“T+1”模式5年前已上线
　　网上流传的这条微信里称：“征信新政”规定，新的还款逾期规定改为“T+1”，超过一天为逾期!
　　事实上，个人征信数据“T＋1”，是个人征信系统的一种信贷信息采集方式，于2011年就已经上线了。
　　真相3：逾期一两天还款并不会被列入“黑名单”
　　根据现行规定，列入黑名单的一般为以下几种情况：一是恶意透支的，二是逾期不还款催讨无效的，三是长期逾期还款的。
　　不过，如果个人信用纪录存有以上的不良信息，不要想着被一个银行拉黑了就可以换另一个银行，因为个人信用纪录信息在各商业银行里是共享的。
　　真相4：只对“老赖”限制高消费
　　最高人民法院对“失信被执行人”有明确规定，对失信被执行人进行限制高消费。如禁止乘坐飞机和列车软卧等。这是最高人民法院与中央文明办、公安部、国务院国资委、中国银监会、国家工商总局、中国民用航空局、中国铁路总等部门合作建立的联合惩戒机制。
　　而关于是否被认定为“失信被执行人”，要咨询当地人民法院。
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　　所以，信用卡一时忘记还款就会被列入黑名单，并且影响子女升学这些只不过是耸人听闻，了解自己信用卡的正确使用方法，有借有还，才能发挥信用卡的最大作用。下面是几个信用卡使用小窍门：
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　　信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，大部分银行会收取取现手续费。
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(责任编辑：钟庆辉 UN660)
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