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兴业消费金融股份公司是经中国银监会批准成立的全国性消费金融公司，定位于中国普惠金融领域的引领者和零售信贷领域的创新者。作为全球银行30强兴业银行控股的一级子公司，公司秉承兴业银行“真诚服务，相伴成长”的经营理念，积极践行普惠金融理念，目前公司的展业区域已覆盖全国主要城市，服务客户数超过150万户，资产规模及风控水平处于行业内领先地位，整体品牌与服务能力已进入行业前列。
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2017年年度报告
（股票代码：601166）
公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、
完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
公司第九届董事会第八次会议于日召开，应出席董事15名，实际出席
董事15名（其中傅安平董事以电话接入方式出席会议），审议通过了2017年年度报告及
本年度报告所载财务数据及指标按照中国企业会计准则编制，除特别说明外，为合
并报表数据，货币单位以人民币列示。
公司2017年度财务报告经德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）根据中国注册会
计师审计准则审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。
公司董事长高建平、行长陶以平、财务部门负责人李健，保证2017年年度报告中财
务报告的真实、准确、完整。
董事会审议的报告期普通股股息派发预案：拟以总股本20,774,190,751股为基数，
每10股普通股派发现金股利6.50元（含税）。
优先股股息支付预案：拟支付优先股股息合计14.82亿元。其中，“兴业优1”优先
股总面值130亿元，拟支付2017年度股息7.80亿元（年股息率6%）；“兴业优2”优先股总
面值130亿元，拟支付2017年度股息7.02亿元（年股息率5.40%）。
请投资者认真阅读本年度报告全文。本报告所涉及对未来财务状况、经营业绩、业
务发展及经营计划等展望、前瞻性陈述，不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注
意投资风险。
公司董事会特别提醒投资者，公司已在本报告中详细描述面临的风险因素，敬请查
阅第四节“经营情况讨论与分析”中关于各类风险和风险管理情况的内容。
重要提示......2
董事长致辞......4
行长报告......6
释义......8
公司简介和主要财务指标......9
公司业务概要......17
经营情况讨论与分析......21
重要事项......80
普通股股份变动及股东情况......90
优先股相关情况......97
董事、监事、高级管理人员和员工情况......100
公司治理......111
财务报告......118
备查文件目录......118
董事长致辞
2017 年，是我国金融发展史上值得浓墨重彩书写的一年。党的十九大、全国金融
工作会议胜利召开，对金融工作做出一系列重要部署：“金融是国家重要核心竞争力”，
决胜全面建成小康社会首先要打好“防范化解重大风险尤其是防控金融风险”攻坚战，
当前及今后一段时期金融工作的主要任务是“服务实体经济、防控金融风险、深化金融
改革”。金融业发展定位和工作重心愈发清晰，长期持续发展更有保障。一年来，我们
努力学懂、弄通、做实，以中央精神引领经营管理实践，事业稳健前行，发展好于预期。
兴业银行因改革而诞生，在改革中不断求索适合自己的治理模式。过去一年，我们
与时代并进，继续深化公司治理和体制机制改革。在章程制度层面将党的领导融入公司
治理全过程，保证党委在公司重大问题决策中发挥政治核心作用，有效发挥董事会、监
事会和经营层等治理主体的职能，各司其职、协调运转的公司治理机制进一步健全。以
实施非公开发行A股股票为契机，提升集团资本实力，增强股权结构的稳定性，合并计
算后的前三大股东合计持股比例超过40%，国有控股地位稳固，进一步夯实了持续稳健
发展的公司治理基础。把握国家金融改革进程，深化体制机制改革，着眼于提升专业、
提升效率，进一步压缩管理层级、精简机构设置，进一步强化差异化授权体制，使权责
更加对等，流程更加科学，效能逐渐增强。
兴业银行在市场大潮中发展，因主动拥抱市场而茁壮成长。我们一贯将做实效益和
创造价值作为最重要的经营目标。过去一年，市场进入紧平衡的新常态，金融监管全面
从严，我们顺应市场和形势变化，务实评估战略发展规划的执行进展，主动调降规模增
速，年末资产总额6.42万亿元，比年初增长5.44%；全年实现归属于母公司净利润572
亿元，同比增长6.22%。我们从战略高度重申回归金融服务本源，提升服务实体经济尤
其是新经济的本领，深入推进经营转型，调整优化资产负债结构，年末存款、贷款较年
初分别增加3,921亿元、3,509亿元，增幅分别为14.55%、16.87%，增量、增幅皆居同
类型银行前列。继续坚持走差异化发展道路，既巩固企业金融“主力军”地位，打造零
售金融“压舱石”，又坚定投行和金融市场业务特色化经营，绿色银行、投资银行、银
银平台、普惠金融等品牌更加深入人心。树立“合规创造价值”理念，持续加强风险内
控管理，全面审视涵盖表内外各类资产的信用状况并充分计提拨备，以市场化方式经营
处置不良资产，年末不良贷款率、拨贷比、拨备覆盖率均保持主流银行领先水平，加厚
了持续经营和创新发展的“安全垫”，高质量发展的动能进一步增强。
兴业银行坚持真诚服务理念，在与客户共同成长中不断提升和完善自我。我们积极
响应客户需求的变化，不断延伸服务功能，目前已构建形成以银行为母体的综合金融服
务集团。我们继续强化集团成员间的协同联动，梳理完善相关体制机制，坚持把不同的
“舰种”融合打造成能满足客户多样需求的“联合舰队”。我们积极跟随客户的脚步，
围绕国家“一带一路”等重大战略的实施，不断扩展服务地域，境内最后一家自治区首
府分行DD拉萨分行已经获准筹建，境内直属分行布局基本收官，香港分行发展势头良
好，为继续扩展境外服务渠道和推进国际化战略积累了经验、储备了人才。我们密切关
注客户体验的改进和客户需求个性崛起的趋势，在战略层面强化金融科技为业务发展护
航、赋能和引领，俯下身虚心学习IT巨头的经营理念和模式，沉下心扎实推进流程银
行建设，使我们的银行更有智慧、更有活力，更加开放、更加高效。
2018年，在我国改革开放的第40个年头，兴业银行将迎来创立30周年。回首发
展历程，可谓风雨兼程、波澜壮阔，未曾改变的是兴业战略的一脉相承：从起步阶段的
“办真正商业银行”，到快速发展阶段的“建设全国性现代化商业银行”，再到“建设一
流银行、打造百年兴业”、“建设最具综合金融创新能力和服务特色的一流银行集团”；
未曾改变的是精诚团结、简单和谐的兴业文化，以市场为导向、以客户为中心、以创新
图自强的敏锐基因；未曾改变的是坚定差异化经营、特色化发展的信心，不为时议摇摆，
不为诱惑所动；未曾改变的是核心治理团队如汨汨清泉、相承相信，虽然各治理主体已
几番人事更迭，贯穿其中一直矢志兴业、发挥中坚的党委班子则稳定延续。正是根源于
此，我们成功把握住了时代赋予的重大机遇，有效规避了大的经营风险，赢得了爱拼会
赢的美誉，与客户、员工、股东、社会共同谱写了务实进取的壮丽诗篇，绘就了可歌可
颂的芬芳画卷。
兴不忘忧，居安思危。2018 年，我国经济社会发展的外部形势依然复杂多变，金
融业发展不平衡、不充分的问题依然突出。我们将贯彻落实党中央关于金融发展的决策
部署，紧扣社会主要矛盾变化，牢记“为金融改革探索路子，为经济建设多做贡献”的
使命，继承发扬优秀传统，坚持深化改革与经营转型相互促进，进一步提高金融服务供
给的质量，打造值得信赖、值得期待的一流金融服务集团！
董事长： 高建平
进入新时代，如何承担新使命，如何保持竞争力，如何创造新价值，是各方对兴业
银行的追问。现在，我们可以用2017年的实践回答：兴业银行在坚守优良传统的前提
下因势而变，找到了发展的康庄大道。
我们认真践行以客户为中心的理念，切实贯彻金融服务实体经济的要求。按照“客
户-业务-效益”的经营逻辑，改革建立新的组织架构，全面推进流程银行建设，逐渐实
现“全行一张面孔对客户”、“客户一个画像对全行”，金融服务的全面性、业务办理的
便捷性、风险管控的有效性极大提升。2017年全行企业客户同比增长9.57万户，增幅
18.22%，零售银行客户（含信用卡）同比增加1,076.71万户，增幅24.06%，金融机构
法人客户覆盖率升至94%，核心客户达660户，都创下历史上的最好成绩。
我们潜心实施“商业银行+投资银行”战略，全面提高服务实体经济的质效。
――商业银行业务不断做强、持续做精。2017 年，我行存款、贷款同比分别增长
14.55%、16.87%，位居同类型银行前列，资产负债结构显着优化。绿色金融继续巩固龙
头地位，提前3年实现客户突破1万户的目标，年末融资余额超过6,800亿元，与4
个国家级绿色金融改革创新试验区建立战略合作伙伴关系，迈出向同业输出专业技术的
步伐。交易银行体系不断完善，切实提升客户的资源使用效率和体验，带动供应链金融、
现金管理、跨境结算、互联网支付等业务快速发展。普惠金融有声有色，在股份制银行
中率先设立普惠金融事业部，社区支行达981家，直销银行客户达248万户，“钱大掌
柜”客户达942万户，养老金融的老年客户超过1,300万户，信用卡新发1,022万张，
并率先推出林权、农村“两权”抵押贷款业务，有效服务乡村振兴。同业业务主动调整，
同业负债占比符合监管要求，标准化资产比重不断提升，以更大力度为各类金融机构提
供结算清算、代理代销、第三方存管、科技输出等全面系统的金融服务方案，在回归本
质的同时筑起更宽的护城河。
――投资银行业务长足进步、有效突破。随着我国经济快速转型升级，债券发行、
资产证券化、直接融资、并购重组及由此带动的投资、投贷联动、资产管理、资产托管、
FICC 等业务迎来发展的黄金时期。我们把握趋势，发挥优势，继续取得亮眼成绩。非
金融企业债务工具主承销额升至全行业第2位，连续6年位居股份制银行首席；资产证
券化保持领先地位，市场首单扶贫债、“一带一路”债、PPP 资产证券化项目及银行间
市场首单REITs、消费金融ABN创新落地；投贷联动、债转股、国企混改、股权投资、
并购重组等领域业务取得突破性进展；“债券银行”、“FICC银行”品牌越来越响；资产
托管规模超过11万亿元，继续在全市场名列前茅；银行理财保持规模和效益稳定，在
银行业理财登记托管中心发布的综合能力排名中位居全市场第二、股份制银行第一。投
行业务的良好发展，为营销服务企业和零售客户提供了强大武器，越发成为我行转型发
展的动力之源。
我们持续探索金融科技，积极构建面向未来的银行。我们将信息科技的功能定位从
传统的支持保障转为引领带动，数金云、互联网票据流转平台、兴业管家、兴E付、兴
智投、黄金眼等众多产品应运而生并产生良好效果。我们并不满足于产品层面的创新，
而是聚焦信息安全、用户体验、云服务、大数据、人工智能、区块链、流程机器人、开
放接口八大领域苦练内功，努力形成系统性的应对方案，向“安全银行、流程银行、开
放银行、智慧银行”四大目标稳步前行。
我们严密防控各类风险，大力夯实持续前行的基础。我们大力宣贯“合规致胜”理
念，不断提升全行员工的风险合规意识。积极落实“三三四十”专项整治，主动开展“地
毯式”风险排查，有效防控风险。持续“做实分类、做实质量”，不良贷款新发生额同
比显着下降，不良资产处置化解能力显着提高，关注类贷款比率、后四类贷款比率、拨
贷比、拨备覆盖率都维持市场领先水平。流动性、利率、汇率等重点类型风险始终处于
可控状态。与此同时，我们积极通过业务创新帮助客户降杠杆、控风险，全力维护区域
金融稳定，有效履行社会责任。
2017年，我行实现了规模、质量、效益的平衡发展。年末总资产6.42万亿元，较
期初增长5.44%，不良贷款率1.59%，较期初下降0.06个百分点，全年实现归属于母公
司净利润572亿元，同比增长6.22%，加权平均净资产收益率15.35%，盈利能力名列前
茅。得益于良好发展，我行成功跻身全球银行前30强，获得权威机构评比的“年度最
佳股份制商业银行”、“年度最具社会责任金融机构”等众多殊荣。
2017 年见证了我们的努力，证明了全行强大的战略前瞻能力和战略执行能力。未
来，我们将继续把服务好客户作为一切工作的出发点和落脚点，坚定实施“商业银行+
投资银行”战略，以坚实的金融科技为经营管理赋能，不断提高专业能力和运营效率，
全力防控金融风险，为客户创造更大价值，继续向“一流银行，百年兴业”的远大目标
稳步前行。
行 长： 陶以平
在本报告中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：
兴业银行/公司/本公司
兴业银行股份有限公司
中国人民银行
中国证监会/证监会
中国证券监督管理委员会
中国银监会/银监会
中国银行业监督管理委员会（现中国银行保险监
督管理委员会）
德勤华永会计师事务所
德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）
兴业金融租赁有限责任公司
兴业国际信托有限公司
兴业基金管理有限公司
兴业消费金融
兴业消费金融股份公司
兴业期货有限公司
兴业经济研究咨询股份有限公司
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
兴业资产管理股份有限公司
公司简介和主要财务指标
一、公司简介
法定中文名称：兴业银行股份有限公司
（简称：兴业银行）
法定英文名称：INDUSTRIAL BANK CO.,LTD.
法定代表人：高建平
董事会秘书：陈信健
证券事务代表：林微
联系地址：中国福州市湖东路154号
电话：(86)591-
传真：(86)591-
电子信箱：.cn
注册地址：中国福州市湖东路154号
办公地址：中国福州市湖东路154号
邮政编码：350003
公司网址：www.cib.com.cn
选定的信息披露媒体：《中国证券报》、《上海证券报》、《证券时报》、《证券日报》
登载年度报告的中国证监会指定网站：www.sse.com.cn
年度报告备置地点：公司董事会办公室
公司股票简况：
股票上市交易所
上海证券交易所
上海证券交易所
上海证券交易所
其他相关资料：
公司聘请的会计师事务所：德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）
办公地址：中国上海市延安东路222号外滩中心30楼
签字会计师姓名：胡小骏、张华
履行持续督导职责的保荐机构：华泰联合证券有限责任公司
办公地址：北京市西城区丰盛胡同22号丰铭国际大厦A座6层
签字的保荐代表人姓名：周继卫、陈石
持续督导的期间：日至日
本报告分别以中、英文编制，在对中英文本理解上发生歧义时，以中文文本为准。
二、近三年主要会计数据和财务指标
（一）主要会计数据和财务指标
单位：人民币百万元
2016年 本年较上年增减(%)
归属于母公司股东的
归属于母公司股东扣
除非经常性损益的净
基本每股收益(元)
稀释每股收益(元)
扣除非经常性损益后
的基本每股收益(元)
总资产收益率(%)
下降0.03个百分点
加权平均净资产收益
下降1.93个百分点
扣除非经常性损益后
的加权平均净资产收
下降2.21个百分点
成本收入比(%)
上升4.24个百分点
经营活动产生的现金
（180.11）
每股经营活动产生的
（173.45）
现金流量净额(元)
本年末较上年末
归属于母公司股东权
归属于母公司普通股
股东的所有者权益
本年末较上年末
归属于母公司普通股
股东的每股净资产
不良贷款率(%)
下降0.06个百分点
拨备覆盖率(%)
上升1.27 个百分点
下降0.11 个百分点
注：1、基本每股收益、加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则
第9号――净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）计算。
2、截至报告期末，公司已发行票面金额共计人民币260亿元股息不可累积的优先股（兴业优1
和兴业优2），2017年度优先股股息尚未发放，待股东大会批准后发放。
3、公司本年度根据2017年财政部的《关于修订印发一般企业财务报表格式的通知》（财会〔2017〕
30号的规定，在利润表中新增了“资产处置收益”项目。对于上述涉及会计政策变更的事项，公司
采用追溯调整法调整了财务报表的上年对比数。2016年度主要会计数据和财务指标中涉及重述的指
标为2016年营业收入，重述前为157,060百万元，重述后为157,087百万元。
（二）2017年分季度主要财务数据
单位：人民币百万元
（1-3月份）
（4-6月份）
（7-9月份） （10-12月份）
（已重述）
（已重述）
（已重述）
归属于上市公司股东的净利润
归属于上市公司股东的扣除非经
常性损益后的净利润
经营活动产生的现金流量净额
（三）非经常性损益项目和金额
单位：人民币百万元
非流动性资产处置损益
计入当期损益的政府补助
收回以前年度已核销资产
除上述各项之外的其他营业外收支净额
对所得税的影响
归属于母公司股东的非经常性损益
归属于少数股东的非经常性损益
（四）补充财务数据
单位：人民币百万元
其中：活期存款
其中：公司贷款
贷款损失准备
（五）资本充足率
单位：人民币百万元
其中：核心一级资本
其他一级资本
加权风险资产合计
资本充足率(%)
一级资本充足率(%)
核心一级资本充足率(%)
注：本表根据《商业银行资本管理办法(试行)》及按照上报监管机构的数据计算。
（六）补充财务指标
存贷款比例（折人民币）
流动性比例（折人民币）
单一最大客户贷款比例
最大十家客户贷款比例
正常类贷款迁徙率
关注类贷款迁徙率
次级类贷款迁徙率
可疑类贷款迁徙率
注：1、本表数据为并表前口径，均不包含子公司数据。
2、本表数据按照上报监管机构的数据计算。
3、存贷款比例根据银监会2016年非现场监管统计制度要求，仅报送境内指标，为保证口径一
致，追溯调整往年数据口径。
（七）报告期内股东权益变动情况
单位：人民币百万元
其他综合收益
未分配利润
归属于母公司股东权益
（八）采用公允价值计量的项目
单位：人民币百万元
本期公允价
计入权益的累
值变动损益
计公允价值变动 的减值准备
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融
衍生金融资产
衍生金融负债
可供出售金融资产
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融
注：1、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产：主要是用于做市交易目的而持有
的人民币债券，公司根据债券市场的交易活跃度以及对市场走势的判断，动态调整交易类人民币债
券持有规模。报告期内，公司交易类债券的投资规模有所增加，公允价值变动相对于规模而言影响
2、贵金属：受自营贵金属交易策略和市场走势的影响，公司在报告期内增加贵金属现货头寸，
期末以公允价值计量的国内贵金属现货余额较期初增加126.45亿元。
3、衍生金融资产和负债：衍生金融资产和负债绝对值较期初有所增加，整体轧差有所减少，
即本期的金融衍生品投资的公允价值变动收益有所减少。
4、可供出售金融资产：根据资产配置和管理需要，结合市场走势的判断和对银行间市场流动
性状况的分析，可供出售投资规模较期初有所减少。
5、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债：公司以公允价值计量且其变动计入当
期损益的金融负债主要是美元债券挂钩的结构性负债。
公司业务概要
一、公司主要业务、经营模式及行业情况
（一）主要业务和经营模式
公司成立于1988年8月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业
银行之一，日在上海证券交易所挂牌上市。
公司主要从事商业银行业务，经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长
期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、
承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理发行股票以外的有价证券；买卖、代理
买卖股票以外的有价证券；资产托管业务；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；结汇、
售汇业务；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；
提供保管箱服务；财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；经中国银行业监督管理机构
批准的其他业务。
公司秉持“真诚服务，相伴成长”的经营理念，以服务实体经济为己任，致力于为
客户提供全面、多元、优质、高效的金融服务。公司坚持稳中求进工作总基调，积极稳
发展、补短板、促改革，持续推进经营转型，坚定调整业务结构，持续优化体制机制，
全面加强风险管控，扎实做好基础工作，持续提高响应市场和经营决策的效率，推动各
项业务稳健、高质量发展。
（二）行业情况和发展态势
2017 年我国经济运行保持稳中向好态势，为银行业持续稳健发展提供了良好的外
部环境。监管层加大力度整顿金融业经营秩序，进一步提升金融监管的协同性。中国银
行业加快回归本源，回归实体经济，发展的质量和效益进一步提升。
一是全面提升服务实体经济的质效。围绕国家重点战略，不断满足重点领域金融需
求；围绕“三去一降一补”助力供给侧结构性改革；围绕普惠金融，不断扩大金融服务
的覆盖面，小微、三农等薄弱领域的金融可得性得到提升，民生和扶贫项目金融支持明
二是全面优化调整资产负债结构。银行业金融机构认真落实监管部门组织开展的
“三三四十”等专项治理和综合治理，市场乱象得到初步遏制。资产负债增速逐步放缓，
表外业务总规模增速逐步回落，同时加大对于符合经济社会发展方向、符合产业和民生
消费升级方向业务领域的投入力度，信贷增速继续保持较高水平。
三是全面加强风险内控管理。严格落实各项监管新规要求，加强对于各类风险的排
查和防范，业务经营更加规范，资产质量在趋稳中持续改善，贷款损失准备计提充足，
银行整体风险抵御能力得到增强。
四是加快数字化改造的步伐。积极推动大数据、区块链、云计算、人工智能、生物
识别等高新技术手段在商业银行经营管理中的应用，从产品创设、客户服务、流程优化、
运营支持等多维度探索科技与业务的融合，不断改进客户体验，提高管理效率。
二、报告期内主要资产发生重大变化情况的说明
截至报告期末，公司资产总额64,168.42亿元，较期初增长5.44%；其中贷款较期
初增长16.87%，各类投资净额较期初减少5.29%。详见第四节经营情况讨论与分析的“资
产负债表分析”部分。
三、核心竞争力分析
公司以成为优秀的综合金融服务商为目标，继承和发扬善于创新、爱拼会赢的优良
基因，持续展现业务特色和专业优势，坚定走差异化发展道路，不断增强员工队伍专业
能力，充分发挥科技引领作用，夯实长期健康发展的根基，不断提升市场竞争力。
以完善治理架构推进规范化运营。公司自成立以来，始终坚持市场化运行机制，
不断完善公司治理，通过规范化运行和科学化管理提升内部运营效率，现已形成精细管
理、高效专业的规范化公司架构体系。在发挥总分支行体制优势的基础上，坚持以客户
为中心，推动经营管理贴近市场、贴近客户，建立起矩阵式管理模式。适应市场发展要
求，建立起客户部门和产品部门相对分离，传统业务和新兴业务相对分离的管理架构，
同时完善业务流程和配套机制，通过不断的变革和自我扬弃，增强转型发展新动力。
以业务创新树立品牌形象。公司以锐意创新、准确判断享誉业内，在多个细分业
务领域引领行业创新之风，开辟属于自已的“蓝海”，形成鲜明的经营特色。以业务创
新打造兴业品牌，已构建起具有良好认知度的产品和服务品牌体系，“自然人生”、“安
愉人生”、“寰宇人生”、“兴业通”、“兴业管家”、“绿色金融”、“银银平台”、“钱大掌柜”、
“直销银行”等一批产品和服务品牌在国内金融市场获得广泛认可。
以三型银行建设推动业务转型。公司顺应经济金融发展大趋势，基于以客户为中
心、以服务实体经济为导向的理念，深入推进结算型、投资型、交易型“三型银行”建
设，不断提升专业服务能力。结算型银行保持较快发展态势，企金“三大直通车”持续
发展，互联网支付以“智慧城市”为抓手快速上量，稳居市场领先地位；零售条线持续
开展“织网工程”，推动信用卡和全网收单业务快速发展；同业金融条线推出“非银资
金管理云平台”，提升“钱e付”、“汇收付”等支付结算工具功能，带动客户规模、客
户结算量不断上升。投资型银行效益不断显现，非金融企业债务融资工具承销优势地位
稳固，美元债、扶贫债、可转债、债转股、资产证券化、股权投资、并购重组等业务领
域不断取得突破，银行理财投资水平显着跑赢大市，树立起市场良好品牌形象。交易型
银行建设取得较大进展，资产流转机制不断健全，代客债券借贷、债券销售、债券通交
易、TRS、CDS等业务创设落地，代客FICC产品体系进一步完善。
以集团一体化建设打开发展空间。公司坚定不移地走多市场、多产品、综合化发
展道路，积极打造多市场综合金融服务能力，经过几年的努力，已从单一银行演进为以
银行为主体，涵盖信托、租赁、基金、期货、资产管理、消费金融、互联网金融、研究
咨询在内的现代综合金融服务集团。近年来，通过体制机制改革持续增强集团各机构间
的整体意识，加快集团业务协同和联动发展，通过母子公司联动、本外币联动、境内外
联动等方式，为客户提供全生命周期、全产品覆盖的金融服务解决方案。目前，集团主
动管理类投资银行和资产管理业务、投贷联动业务、银租合作业务、银行云科技输出等
业务均保持良好发展势头，子公司服务集团能力和自主发展能力整体增强，全集团服务
实体经济和社会发展更加有力。
以科技引领推动运营支持能力提升。公司以“科技兴行”为治行方略，重视跟踪、
掌握现代金融科技发展趋势，持续加大科技投入，推进金融技术创新，不断提高金融服
务的科技含量。公司是国内第一批按照流程银行理念、构建现代化管理体系的银行之一，
集中的后台作业体系在业内处于领先水平，公司是国内少数具备核心系统自主研发能力
和自主知识产权的银行之一，也是国内目前唯一一家对外输出核心系统技术的银行。
2017 年，公司以“五大主题、七项工程”为引领，大力推动流程银行建设，取得显着
阶段性成果；持续探索人工智能、生物识别等新科技应用，积极打造智慧金融和开放银
行，推进流程机器人在信用卡和远程客服领域的试点应用，不断加强科技与业务的融合，
推动信息科技从支持保障角色向引领业务发展和促进经营模式转型转变。
以优秀的企业文化增强发展软实力。公司始终坚持理性、创新、人本、共享的核
心价值观，培育形成了简单和谐高效的企业文化，并且将优秀的企业文化内化为务实、
进取的经营风格，增强员工队伍的凝聚力和向心力，有力地支撑企业的长远发展。
经营情况讨论与分析
一、报告期内主要经营情况
（一）概述
1、总体经营情况
报告期内，商业银行的经营环境依然复杂严峻，公司坚持稳中求进的经营策略，稳
发展、补短板、促改革，同时加快业务结构调整和转型升级步伐，经营情况总体符合预
（1）各项业务实现平稳健康发展。截至报告期末，公司资产总额64,168.42亿元，
较期初增长5.44%；本外币各项存款余额30,868.93亿元，较期初增长14.55%；本外币
各项贷款余额24,306.95亿元，较期初增长16.87%。
（2）盈利能力保持较好水平。报告期内实现营业收入 1,399.75 亿元，同比下降
10.89%，其中，实现手续费及佣金收入420.27亿元，同比增长8.65%。全年实现归属
于母公司股东的净利润572.00亿元，同比增长6.22%。报告期内，加权平均净资产收
益率15.35%，同比下降1.93个百分点；总资产收益率0.92%，同比下降0.03个百分点。
（3）资产质量总体可控。截至报告期末，公司不良贷款余额386.54亿元，较期初
增加42.38亿元；不良贷款率1.59%，较期初下降0.06个百分点。报告期内，共计提
拨备355.07亿元；期末拨贷比为3.37%，拨备覆盖率为211.78%。
2、营业收入及营业利润的构成情况
报告期内公司实现营业收入1,399.75亿元，营业利润648.13亿元。
（1）公司根据重要性和可比性原则，将地区分部划分为总行（包括总行本部及总
行经营性机构）、福建、北京、上海、广东、浙江、江苏、东北部及其他、西部、中部，
共计十个分部。各地区分部的营业收入和营业利润列示如下：
单位：人民币百万元
营业收入较上年
营业利润较上年
营业收入较上年
营业利润较上年
东北部及其他
（2）业务收入中各项目的数额、占比及同比变动情况如下：
单位：人民币百万元
占业务总收入比重(%)
较上年同期数增减(%)
贷款利息收入
拆借利息收入
存放央行利息收入
存放同业及其他金融机
构利息收入
买入返售利息收入
投资损益和利息收入
手续费及佣金收入
融资租赁利息收入
上年同期为负
3、财务状况和经营成果
（1）主要财务指标增减变动幅度及其说明
单位：人民币百万元
较上年末增减
各项资产业务保持平稳
各项负债业务保持平稳
归属于母公司股
非公开发行A股股票募
东的股东权益
集资金及当期净利润转
较上年增减
生息资产规模稳步增长，
归属于母公司股
息差同比有所下降；中间
东的净利润
业务保持较快增长；合理
控制费用增长；拨备计提
加权平均净资产
加权净资产增速高于净
利润增速，净资产收益率
推进资产负债重构，加大
经营活动产生的
表内贷款和标准化资产
现金流量净额
构建力度，压缩同业专营
投资及同业负债规模
（2）会计报表中变化幅度超过30%以上主要项目的情况
单位：人民币百万元
主要会计科目
存放同业及其他金
短期存出资金增加
融机构款项
持有贵金属头寸增加
短期拆出资金增加
买入返售金融资产
买入返售债券增加
持有至到期投资
持有至到期政府债券增加
短期拆入资金增加
卖出回购金融资产
卖出回购债券增加
其他综合收益
计入其他综合收益的可供出
售公允价值变动余额减少
非公开发行A股股票募集资
主要会计科目
存款和同业存放利息支出增
主要会计科目
手续费及佣金支出
中间业务规模增加，支出相
投资收益(损失)
(61.86) 此三个报表项目存在较高关
公允价值变动(损
上年同期联度，合并后整体损益
为负 112.78亿元，同比增加
33.03 亿元，主要是基金分
汇兑收益(损失)
上年同期 红收益增加
资产减值损失
(30.75) 计提的贷款减值损失减少
税金及附加
(82.80) 银行业实施“营改增”，营业
税停止征收
上年同期 报告期内可供出售公允价值
其他综合收益
为负 变动形成的综合收益同比增
（二）资产负债表分析
截至报告期末，公司资产总额64,168.42亿元，较期初增长5.44%；其中贷款较期
初增加3,508.81亿元，增长16.87%，买入返售金融资产较期初增加651.82亿元，增
长233.32%，各类投资净额较期初减少1,743.26亿元，下降5.29%，下表列示公司资产
总额构成情况：
单位：人民币百万元
发放贷款和垫款净额
投资注（1）
买入返售资产
应收融资租赁款
现金及存放央行
其他注（2）
注：（1）包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、应收款
项类投资、持有至到期投资和长期股权投资。
（2）包括贵金属、衍生金融资产、应收利息、固定资产、在建工程、无形资产、商誉、递延
所得税资产、其他资产。
贷款情况如下：
（1）贷款类型划分
单位：人民币百万元
截至报告期末，公司贷款占比60.99%，较期初下降0.14个百分点，个人贷款占比
37.47%，较期初上升1.38个百分点，票据贴现占比1.54%，较期初下降1.24个百分点。
报告期内，公司主动把握经济形势变化，合理确定主流业务信贷布局，继续保持重点业
务平稳、均衡发展。
（2）贷款行业分布
截至报告期末，贷款行业分布前5位为：“个人贷款”、“制造业”、“租赁和商
务服务业”、“批发和零售业”、“水利、环境和公共设施管理业”。具体行业分布情
单位：人民币百万元
农、林、牧、渔业
电力、热力、燃气及水的
生产和供应业
交通运输、仓储和邮政业
信息传输、软件和信息技
批发和零售业
住宿和餐饮业
租赁和商务服务业
科学研究和技术服务业
水利、环境和公共设施管
居民服务、修理和其他服
卫生和社会工作
文化、体育和娱乐业
公共管理、社会保障和社
报告期内，公司执行“有保、有控、有压”的区别授信政策，积极支持实体经济，
支持供给侧结构性改革，抢抓新技术、新产业、新业态、新模式带来的机遇；优先发展
符合国家政策导向、处于快速发展期、市场前景广阔行业的信贷业务；充分挖掘自贸区、
产业园区、改革试验区等国家给予特殊支持政策区域和“一带一路”重要节点城市的业
务机遇；践行绿色信贷原则，择优支持社会效益明显、技术运用成熟、具备商业化运营
的绿色环保产业；支持医疗、教育、旅游、通信等弱周期及民生消费行业；继续加快中
小、小微和零售业务发展步伐，推动服务“重心”下沉。充分发挥授权、授信政策导向
作用，按照“精细管理、精准管控”的总体思路，有效防控区域性、系统性、行业性和
集中度风险，推动行业、客户、产品合理布局和均衡发展。
报告期内，受经济增长放缓、产业结构调整、市场需求下降等因素影响，公司信用
风险仍面临一定压力，不良贷款有所上升，但公司严格控制新发生不良资产，提高不良
资产经营专业化水平，不良率较期初有所下降。
（3）贷款地区分布
单位：人民币百万元
东北部及其他
公司贷款区域结构基本保持稳定，主要分布在福建、广东、江苏、浙江、北京、上
海等经济较发达地区。公司立足区域市场，发挥各个区域在资源禀赋、市场环境、产业
集群等方面的比较优势，制定区域特色信贷政策，优先发展区域优势主流业务。同时按
照国家重大战略布局及具体实施规划，优先倾斜资源，做好重点业务对接。
（4）贷款担保方式
单位：人民币百万元
截至报告期末，公司信用贷款占比较期初上升4.33个百分点，保证贷款占比较期
初上升0.75个百分点，抵质押贷款占比较期初下降3.83个百分点，贴现贷款占比较期
初下降1.25个百分点。
（5）前十名贷款客户情况
单位：人民币百万元
占贷款总额比例(%)
公司最大单一贷款客户的期末贷款余额为140.38亿元，占公司并表前资本净额的
2.84%，符合监管部门对单一客户贷款余额占银行资本净额比例不得超过 10%的监管要
（6）个人贷款结构
单位：人民币百万元
个人住房及
商用房贷款
个人经营贷
报告期内，公司进一步调整优化个人贷款结构，继续支持个人按揭类信贷业务，加
大支持信用卡业务发展，压缩个人经营贷款余额，信用卡业务占比较期初提升5.75个
百分点，个人经营贷款占比降低2.07个百分点。期末个人贷款不良率下降0.13个百分
点，总体风险可控。
公司进一步加强个人贷款业务的风险防范和管控。一是全面推广零售信贷工厂模
式，完成零售信贷业务流程再造，实现中后台集约化、标准化的业务处理及风险管控模
式；二是有效应用大数据手段，丰富个人信用风险评估视角，全面提升零售风险管控智
能化水平；三是开展重点领域风险排查和后评价，及时优化调整授信政策，加快风险化
解和处置。期末个人贷款实现不良率下降。
投资情况如下：
（1）对外投资总体分析
截至报告期末，公司各类投资净额较期初减少1,743.26亿元，下降5.29%。投资
具体构成如下：
① 按会计科目分类
单位：人民币百万元
以公允价值计量且其变动计
入当期损益的金融资产
可供出售类
应收款项类
持有至到期类
长期股权投资
报告期内，公司持有至到期类投资增加876.55亿元，主要是投资政府债券增多；
应收款项类和可供出售类投资减少1,894.19亿元和806.29亿元，主要是非标投资减少。
② 按发行主体分类
单位：人民币百万元
中央银行票据和金融债券
长期股权投资
报告期内，公司把握市场机会重点增持有税收减免优惠、风险资本节约、高流动性
的国债和地方政府债等，减持了非标类投资。
（2）长期股权投资
截至报告期末，公司长期股权投资账面价值30.08亿元，具体内容如下：
① 公司持有九江银行股份有限公司股份29,440万股，持股比例14.72%，账面价
值26.57亿元。
② 兴业财富资产管理有限公司持有其他长期股权投资的期末账面价值2.80亿元。
③ 兴业国信资产管理有限公司持有其他长期股权投资的期末账面价值0.71亿元。
存放同业及其他金融机构款项情况：
截至报告期末，公司存放同业及其他金融机构款项775.75亿元，较期初增加213.48
亿元，增长37.97%。主要原因是存放境内同业款项增加。
单位：人民币百万元
存放境内同业款项
存放境内其他金融机构款项
存放境外同业款项
买入返售金融资产情况：
截至报告期末，公司买入返售金融资产931.19亿元，较期初增加651.82亿元，主
要是买入返售债券增加。
单位：人民币百万元
信托及其他受益权
截至报告期末，公司总负债 59,940.90 亿元，较期初增加 2,626.05 亿元，增长
下表列示公司负债总额构成情况：
单位：人民币百万元
同业及其他金融机构
卖出回购金融资产款
注：包括向中央银行借款、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、
应付职工薪酬、应交税费、应付利息、其他负债。
客户存款的具体构成如下：
截至报告期末，公司的客户存款余额30,868.93亿元，较期初增加3,921.42亿元，
增长14.55%。
单位：人民币百万元
其中：公司
其中：公司
同业及其他金融机构存放款项情况如下：
截至报告期末，同业及其他金融机构存放款项余额14,460.59亿元，较期初减少
2,749.49亿元。公司顺应外部市场形势，合理调配资产负债结构，同业存放款项减少。
单位：人民币百万元
同业存放款项
其他金融机构存放款项
卖出回购金融资产情况如下：
截至报告期末，公司卖出回购金融资产余额2,297.94亿元，较期初增加623.17亿元，
增长37.21%。主要原因是卖出回购债券增加。
单位：人民币百万元
（三）利润表分析
报告期内，公司各项业务平稳健康发展，生息资产日均规模平稳增长，受资产重定
价和银行业“营改增”影响，净息差同比下降50BP；手续费及佣金收入保持增长；成本
控制合理；各类拨备计提充足；实现归属于母公司股东的净利润572.00亿元，同比增长
单位：人民币百万元
较上年同期增减(%)
利息净收入
非利息净收入
税金及附加
业务及管理费
较上年同期增减(%)
资产减值损失
其他业务成本
营业外收支净额
少数股东损益
归属于母公司股东的净利润
1、利息净收入
报告期内，公司实现净利息收入884.51亿元，同比减少238.68亿元，下降21.25%，
公司各项业务平稳较快增长，生息资产日均规模同比增长 11.91%，受资产重定价影响
和银行业“营改增”影响，净息差同比下降50BP。
下表列出所示期间公司利息收入和利息支出的构成情况：
单位：人民币百万元
公司及个人贷款利息收入
贴现利息收入
投资利息收入
存放中央银行利息收入
拆出资金利息收入
买入返售利息收入
存放同业及其他金融机构利息收入
融资租赁利息收入
其他利息收入
利息收入小计
向中央银行借款利息支出
存款利息支出
发行债券利息支出
同业及其他金融机构存放利息支出
拆入资金利息支出
卖出回购利息支出
其他利息支出
利息支出小计
利息净收入
单位：人民币百万元
平均收益率
平均收益率
公司及个人贷款和垫款
按贷款类型划分：
按贷款期限划分：
一般性短期贷款
中长期贷款
存放中央银行款项
存放和拆放同业及其他
金融机构款项（含买入返
售金融资产）
平均成本率
平均成本率
同业及其他金融机构存
放和拆入款项(含卖出回
购金融资产款)
向中央银行借款
净息差口径：货币基金、债券基金投资业务所产生的收益在会计科目归属上不属于
利息收入，相应调整其对应的付息负债及利息支出。
2、非利息净收入
报告期内，公司实现非利息净收入515.24亿元，占营业收入的36.81%，同比增加
67.56亿元，增长15.09%。具体构成如下：
单位：人民币百万元
手续费及佣金净收入
公允价值变动损益
资产处置收益
其他业务收入
报告期内实现手续费及佣金收入420.27亿元，同比增加33.45亿元，增长8.65%。
投资损益、公允价值变动损益、汇兑损益等项目之间存在高度关联，合并后整体损益
112.78亿元,同比增加33.03亿元，主要是基金分红收益增加。
手续费及佣金净收入的具体构成如下：
单位：人民币百万元
手续费及佣金收入：
支付结算手续费收入
银行卡手续费收入
代理业务手续费收入
担保承诺手续费收入
交易业务手续费收入
托管业务手续费收入
咨询顾问手续费收入
信托手续费收入
租赁手续费收入
其他手续费收入
手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
3、业务及管理费
报告期内，公司营业费用支出381.30亿元，同比增加17.29亿元，增长4.75%。
具体构成如下：
单位：人民币百万元
折旧与摊销
其他一般及行政费用
报告期内，公司围绕“稳中求进、转型创新”的财务资源配置原则，加大核心负债
拓展、业务转型等重点领域的费用支出，营业费用有所增长,成本收入比27.63%，保持
在较低水平。
4、资产减值损失
报告期内，公司资产减值损失355.07亿元，同比减少157.69亿元，下降30.75%。
资产减值损失的具体构成如下：
单位：人民币百万元
贷款减值损失
应收款项类投资减值损失
可供出售金融资产减值损失
应收融资租赁款减值损失
其他资产减值损失
报告期内，公司计提贷款减值损失286.21亿元,同比减少177.55亿元。公司按照
企业会计准则相关规定，综合考虑行业风险状况，根据贷款原实际利率折现确定的预计
未来现金流量现值计提减值准备。
报告期内，公司所得税实际税负率10.84%。所得税费用与根据法定税率25%计算得
出的金额间存在的差异如下：
单位：人民币百万元
法定税率(%)
按法定税率计算的所得税
调整以下项目的税务影响：
不得抵扣项目
对以前年度当期税项的调整
所得税费用
（四）现金流量表分析
单位：人民币百万元
经营活动产生的现金流量净额
投资活动产生的现金流量净额
筹资活动产生的现金流量净额
报告期内，公司经营活动产生的现金净流出1,626.42亿元，较上年减少3,656.59
亿元，主要由于贷款增量同比增加，买入返售金融资产减量和向央行借款增量同比减少。
投资活动产生的现金净流入2,682.61亿元，较上年增加6,343.92亿元，主要由于
压缩非标投资规模，投资业务增量同比减少。
筹资活动产生的现金净流出670.67亿元，较上年减少3,493.35亿元，主要由于同业
存单业务增量同比减少。
（五）资本管理情况
1、资本管理概述
报告期内，公司按照中国银监会《商业银行资本管理办法(试行)》的有关规定，根
据公司《年集团发展规划纲要》和《兴业银行股份有限公司中期资本管理规
划(年)》提出的管理目标，认真贯彻执行各项资本管理政策，确保集团资本
充足率水平符合目标管理要求，实现公司各项业务持续、稳健发展。
报告期内，公司在平衡资产增长速度、资本需求量和资本补充渠道的基础上，充分
论证资本补充的必要性和可行性，成功定向增发人民币260亿元补充核心一级资本。资
本补充后，本集团资本实力获得进一步强化，抗风险能力、服务实体经济的能力进一步
公司持续贯彻资本集约化经营管理，以核心一级资本内生平衡发展为主要目标，根
据年度业务经营计划、资本留存能力，以及资产负债管理策略，合理安排、控制全行风
险加权资产总量规模。优化风险加权资产额度分配、控制管理机制，完善各分行及子公
司的经济资本收益率考核，合理调整资产业务结构，促进表内与表外业务协调发展。
公司按照中国银监会《商业银行资本管理办法(试行)》及其他文件规定，推进新资
本协议实施，构建了基本完备的第一支柱工作体系，并认真落实第二支柱实施的各项工
作，按照监管准则实时监控集团和法人资本的充足性和监管资本的运用情况。
2、新资本协议的实施
公司始终十分重视新资本协议实施工作，按照银监会相关要求推进新资本协议工
作，同时注重项目结果在业务管理和风险管理中的深入应用，有效提高风险管理规范化
和精细化水平。目前，公司已构建完备的新资本协议第一支柱工作体系，新资本协议建
设工作取得较大成果。
在制度建设及工作保障方面，公司搭建了完备的新资本协议制度框架，覆盖了资本
充足率管理、内部评级流程和架构建设、模型验证、内部评级应用管理、内部资本充足
评估程序、压力测试、数据治理等各方面工作。公司不断完善内部评级运行管理，坚持
将内部评级作为风险控制首道关口，每年开展各类培训和同业调研，促进新资本协议管
理理念在全行的推广和应用。在项目建设方面，非零售内部评级、零售内部评级、信用
风险加权资产（RWA）、市场风险管理系统、操作风险管理系统和模型试验室等已上线
应用，公司进一步开展了第一支柱资本计量高级方法合规达标自评估、资本计量高级方
法审计调查项目、信用风险内评体系验证项目和市场风险内模体系验证项目，按年度完
成内部资本充足评估程序（ICAAP）报告，持续开展风险计量模型更新与优化，报告期
内结合经济环境和公司实际应用等需要，对非零售评级模型进行优化，更新主标尺及打
分卡选项。在计量工具应用方面，逐步拓展内部评级体系应用范围，主要包括授权管理、
行业限额管理、客户限额、拨备考核、综合考评、风险配置管理等方面。
3、资本充足率
单位：人民币百万元
1.核心一级资本
2.其他一级资本
3.二级资本
资本扣除项
1.核心一级资本中扣除项目的扣除数额
2.从相应监管资本中对应扣除的，两家或多家商业
银行之间通过协议相互拥有的各级资本工具数额，
或银监会认定为虚增资本的各级资本投资数额
3.从相应监管资本中对应扣除的，对未并表金融机
构的小额少数资本投资超出核心一级资本净额10%
4.从核心一级资本中扣除的，对未并表金融机构的
大额少数资本投资超出核心一级资本净额10%的部
5.从相应监管资本中对应扣除的，对未并表金融机
构的大额少数资本投资中的其他一级资本投资和二
级资本投资部分
6.从核心一级资本中扣除的，其他依赖于商业银行
未来盈利的净递延税资产超出核心一级资本净额
7.未在核心一级资本中扣除的，对金融机构的大额
少数资本投资和相应的净递延税资产合计超出核心
一级资本净额15%的部分
最低资本要求
储备资本和逆周期资本要求
附加资本要求
核心一级资本充足率(并表前)(%)
一级资本充足率(并表前)(%)
资本充足率(并表前)(%)
核心一级资本充足率(并表后)(%)
一级资本充足率(并表后)(%)
资本充足率(并表后)(%)
（1）上表及本节资本监管数据根据《中国银监会关于报送新资本充足率报表的通知》
的相关要求编制。
公司并表资本充足率的计算范围包括兴业银行股份有限公司以及符合《商业银行资
本管理办法（试行）》第二章第一节中关于并表资本充足率计算范围要求的相关金融机
构。具体为兴业银行股份有限公司、兴业金融租赁有限责任公司、兴业国际信托有限公
司、兴业基金管理有限公司、兴业消费金融股份公司共同构成的银行集团。
（2）公司信用风险计量采用权重法。截至报告期末，在中国银监会非现场监管报表
框架体系下，公司并表口径逾期贷款总额为420.74亿元，不良贷款总额为401.44亿元，
实际计提的贷款损失准备余额为856.41亿元，公司长期股权投资账面金额为30.08亿
元，信用风险暴露总额为67,393亿元，信用风险加权资产39,642.51亿元，同比增长
14.72%。其中，资产证券化的资产余额2,661.08亿元,风险暴露2,658.24亿元,风险加
权资产632.83亿元。
截至报告期末，公司对市场风险计量采用标准法，市场风险资本要求总额为61.37
亿元。市场风险加权资产为市场风险资本要求的12.5倍，市场风险加权资产为767.15
截至报告期末，公司对操作风险计量采用基本指标法，操作风险资本要求总额为
221.04亿元。操作风险加权资产为操作风险资本要求的12.5倍，操作风险加权资产为
2,762.97亿元。
（3）截至报告期末，根据中国银监会《商业银行杠杆率管理办法》，公司杠杆率信
息披露如下：
单位：人民币百万元
一级资本净额
调整后的表内
外资产余额
（4）截至报告期末，根据中国银监会《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》，公
司流动性覆盖率信息披露如下：
单位：人民币百万元
合格优质流动性资产
未来30天现金净流出量
流动性覆盖率(%)
4、根据中国银监会《关于商业银行资本构成信息披露的监管要求》、《商业银行杠
杆率管理办法》，公司进一步披露本报告期资本构成表、有关科目展开说明表、资本工
具主要特征、杠杆率等详细信息，详见公司网站(www.cib.com.cn)投资者关系专栏。
二、关于未来发展的讨论与分析
（一）行业格局和趋势
进入中国特色社会主义新时代，我国社会主要矛盾发生变化，经济由高速增长阶段
转向高质量发展阶段，经济活力和韧性将不断增强，金融业面临更高要求，也有更大发
展空间。具体到2018年，我国将按照高质量发展要求，着力解决不平衡不充分发展问
题，经济金融形势将持续发生深刻变化。宏观政策将保持稳中略紧的主基调，经济增速
整体稳定；经济结构加快转变，发展动能不断积蓄；金融监管继续趋严，紧货币、严监
管、强治理将成为常态，金融市场体系将日益健全。
上述形势对银行业发展影响巨大。从主要挑战看，一是一些业务发展模式难以持续。
具体包括：业务规模高速扩张的外延式发展不可持续，以刚性兑付为主要特征的银行理
财业务模式需要转变，债券等标准化资产通过波段操作持续盈利的难度进一步增加。二
是业务和管理基础有待加强。为在新形势下持续发展，亟需形成新的经营模式，对客户
的规模和结构、信息科技的保障和引领作用、员工的营销服务和风险识别、管控专业能
力都提出了更高要求。三是潜在风险不容忽视。新环境下，信用风险仍然较大，流动性
风险、利率风险、合规风险、声誉风险可能加剧，互联网金融风险等交叉性风险可能更
多向银行蔓延。
从主要机遇看，一是金融增量依然巨大。我国经济增速仍在可观水平，信贷和社会
融资规模将保持合理增长，为银行业发展奠定坚实基础。二是新兴业务迎来良机。比如，
生态文明建设成为“千年大计”，污染防治攻坚战、传统产业绿化改造、环保产业发展
为绿色金融带来巨大空间；经济转型升级和经济金融降杠杆对资产证券化、直接融资等
金融服务需求很大，投行业务大有可为；金融深化改革带来更多同业合作机会；主要宏
观政策保持稳定，利率、汇率维持震荡格局，为FICC业务发展创造很好条件；居民需
求升级，有助于养老金融、健康金融、旅游金融、消费金融更好发展。三是传统业务可
望焕发生机。进入新时代，商业银行面对的企业和居民客户规模不断壮大，同时轻资产
企业、网民越来越多，可用的新产品、新技术、新模式不断涌现，只要以合适方式营销
服务企业和零售客户，一般性企业金融、零售金融等传统业务也有望快速发展。
（二）公司发展战略
公司主动适应“十三五”时期经济新常态、金融新格局对银行发展带来的影响，提
出“轻资本、高效率”的转型方向，其核心是通过投资型、交易型、结算型“三型”银
行建设，发挥集团牌照比较齐全的优势，以服务客户为中心，以综合金融为主导，融合
商业银行和投资银行的金融功能、业务模式、管理机制、经营文化，推动商业银行综合
金融服务客户、投资银行筹划并落实融资方案均达到市场一流水平，建设商业银行与投
资银行双一流银行集团。
（三）2018年度经营目标
1、集团总资产达到约67,670亿元；
2、客户存款增加约4,000亿元；
3、贷款余额增加约3,500亿元；
4、归属于母公司股东的净利润同比增长约3%。
三、公司业务情况
（一）机构情况
1、分支机构基本情况
资产规模(人民
币百万元）
福州市湖东路154号
资金营运中心
上海市江宁路168号
信用卡中心
上海市浦东新区来安路500号
北京市朝阳区朝阳门北大街20号
天津市河西区永安道219号
石家庄分行
石家庄市桥西区维明南大街1号
太原市府东街209号
呼和浩特分行
呼和浩特市新城区兴安南路5号
沈阳市和平区文化路77号
大连市中山区一德街85A
长春市长春大街309号
哈尔滨分行
哈尔滨市南岗区黄河路88号
上海市江宁路168号
南京市长江路2号
苏州市苏州工业园区旺墩路125号
杭州市庆春路40号
宁波市百丈东路905号
合肥市阜阳路99号
福州市五一中路32号
厦门市湖滨北路78号
莆田市城厢区学园南路22号
三明市梅列区乾隆新村362幢
泉州市丰泽街兴业大厦
漳州市胜利西路27号
南平市滨江中路399号
龙岩市九一南路46号
宁德市蕉城区天湖东路6号
南昌市红谷滩新区红谷中大道1568号
济南市经七路86号
青岛市崂山区同安路886号
郑州市金水路288号
资产规模(人民
币百万元）
武汉市武昌区中北路108号
长沙市韶山北路192号
广州市天河路101号
深圳市福田区深南大道4013号
南宁市青秀区民族大道146号
海口市龙华区金龙路7号
重庆市江北区红旗河沟红黄路1号
成都市高新区世纪城路936号
贵阳市中华南路45号
昆明市西山区金碧路363号
西安市唐延路1号
兰州市城关区庆阳路75号
西宁市五四西路54号
乌鲁木齐分行
乌鲁木齐市人民路37号
银川市金凤区上海西路239号
香港中环花园道3号
系统内轧差及汇总调整
(1,987,752)
注：上表数据不含子公司；所列示的分支机构均为截至报告期末已开业的一级分行（按行政区
划排序），二级分行及其他分支机构按照管理归属相应计入一级分行数据。
2、主要子公司情况
单位：人民币百万元
子公司名称
兴业金融租赁有
限责任公司
兴业国际信托有
兴业基金管理有
兴业消费金融股
（1）兴业金融租赁有限责任公司
兴业金融租赁有限责任公司为本公司全资子公司，注册资本90亿元。经营范围包
括金融租赁业务、转让和受让融资租赁资产、固定收益类证券投资业务、接受承租人的
租赁保证金、在境内保税地区设立项目公司开展融资租赁业务等。
报告期内，兴业金融租赁积极将中央“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改
革”三项任务融入到各项工作，坚持“稳发展、促转型；补短板、调结构；强基础、练
内功”工作主线，以产业联盟、租赁同业“两业联盟”建设和集团协同发展为抓手，实
现业务平稳较快增长，各项经营指标符合预期，资产质量保持稳定，继续保持行业第一
梯队市场地位。截至报告期末，兴业金融租赁资产总额 1,349.25 亿元，较期初增加
172.05亿元；负债总额1,209.61亿元，较期初增加136.76亿元；所有者权益139.64
亿元，较期初增加35.29亿元。表内租赁资产余额为1,272.46亿元，较期初增加123.47
亿元，其中融资租赁资产1,228.34亿元、经营租赁资产44.12亿元。报告期内实现营
业收入28.62亿元,营业利润20.33亿元，税后净利润15.20亿元。
聚焦重点领域深入拓展。持续推进实践“行业聚焦做减法、专业提升做加法、财税
筹划差异化、资产交易专业化”四大发展策略，在重点行业领域内形成鲜明的专业特色
和突出的竞争优势。一是大力推进绿色租赁业务发展，巩固绿色租赁品牌。截至报告期
末，兴业金融租赁累计实现投放绿色租赁项目282笔，金额1,052.70亿元，占资产投
放的39%；报告期内投放绿色租赁项目63笔，金额235.10亿元。二是稳定拓展民生工
程领域，重点围绕保障性安居工程、交通设施建设等，实现业务投放160.80亿元。三
是积极拓展现代服务领域，稳步推进航空租赁业务，实现投放金额52.61亿元；实践医
疗健康领域合作开展，实现投放4.42亿元；在教育领域实现业务突破，成功落地首笔
高校回租业务。四是努力拓展直接租赁和经营性租赁业务，累计投放82.65亿元，发挥
财税筹划优势，体现租赁差异化特色。
实践两业联盟建设，推进业务向实体经济转型。加大业务向支持实体经济转型，加
入金融租赁服务长江经济带战略联盟，与多家大型企业签订产业租赁联盟战略合作协
议，累计签约额达1,220亿元，涵盖了新能源汽车、清洁能源、环保服务、医疗等相关
行业，已落地项目超30亿元。以“双轮驱动”为目标，建立租赁同业联盟。一是聚焦
具有央企和地方大型国企背景、在公开市场有持续筹融资安排、在特定领域有专业优势
等三类租赁公司，与国药集团融资租赁等公司建立战略合作，通过资源和渠道优势互补
深挖客户，实现新业务的有效突破。二是加强金融同业合作创新，在国内金融租赁业首
创基于证券化汽车租赁资产批量采购业务，与央企系租赁公司开展资金交易和短期资产
转让业务，补充流动性。与总行同业金融条线积极联动，通过银行合作中心渠道拓展新
多元化筹资，全力保障兴业金融租赁资金需求。一是推进交易对手和融资渠道多元
化，报告期末，获得75家银行共计2,992.3亿元的同业授信，通过非银渠道实现交易
额80亿元。二是扎实推进产品多元化。间接融资产品方面，重点加大银行保理产品使
用力度和创新开展信托通道借款，同时成功开展银行承兑汇票业务，有效降低融资成本。
直接融资产品方面，成功发行国内租赁行业首笔二级资本债，发行多期金融债及资产证
券化业务，融资规模总计132.21亿元，位居金融租赁行业第二位。
（2）兴业国际信托有限公司
兴业国际信托有限公司为本公司控股子公司，注册资本为50亿元，本公司持有出资
比例为73%。经营范围包括资金信托、动产信托、不动产信托、有价证券信托、其他财
产或财产权信托及法律法规规定或中国银监会批准的其他业务。
兴业信托围绕建设“综合性、多元化、有特色的全国一流信托公司”的战略目标，
坚持“提升效益、强化转型、调整结构、防范风险”的工作主线，不断夯实风险管理和
内部控制基础，大力发展主动管理业务，切实增强实体经济服务能力，各项业务继续保
持平稳健康发展势头。截至报告期末，兴业信托固有资产356.82亿元，较期初增长
99.18%；所有者权益163.79亿元，较期初增长14.80%；管理的资产规模达11,325.51亿
元，较期初增长2.30%，继续保持在全国信托行业前列；报告期内实现营业收入31.14
亿元，利润总额19.26亿元，净利润14.65亿元。资产质量持续保持优良，各项指标均符
合监管要求。
报告期内，兴业信托继续扎实推进业务转型与结构调整，业务创新能力持续提升。
截至报告期末，兴业信托存续信托业务规模达9,166.27亿元，较期初下降1.98%，其中
集合信托业务规模达2,999.16亿元，较期初增长19.90%。积极探索资产证券化业务新路
径，发行银行间市场首单公募REITs产品“兴业皖新阅嘉一期房地产投资信托基金
（REITs）资产支持证券”，开创银行间市场REITs业务先河；积极探索信托在消费金融
领域的应用，开展主动管理Pre-ABS业务，为兴业信托支持国家新能源产业的实践夯实
基础；积极打造绿色信托业务品牌，截至报告期末，兴业信托及其子公司存续绿色信托
业务规模为496.88亿元，较期初增长425.24%；成功获批上海黄金交易所交易专户资格，
成为全国第三家入会并获批交易专户资格的信托公司。报告期内，兴业信托与兴业银行
北京分行联合参与设立京津冀城际铁路发展基金，发挥信托灵活的投融资优势，支持国
家重点工程项目建设。股权投资业务取得丰硕成果，旗下兴业国信资产管理有限公司参
投企业众泰汽车成功登陆资本市场，进一步巩固在汽车股权投资基金管理领域的行业领
兴业信托持续加大和优化金融股权投资，综合化经营实现新突破。以全资子公司―
―兴业国信资产管理有限公司为平台，牵头发起设立并控股兴业资产管理股份有限公
司，增持并控股兴业经济研究咨询股份有限公司、兴业数字金融服务（上海）股份有限
公司；实现全资控股兴业期货有限公司，并以兴业期货为平台，全资设立风险管理子公
司――兴业银信资本管理有限公司。综合化经营布局更加健全完善，各股权投资项目运
行良好，综合性金融服务能力进一步提升。
（3）兴业基金管理有限公司
兴业基金管理有限公司为本公司控股子公司，注册资本7亿元，本公司持股比例为
90%，经营范围包括基金募集、基金销售、特定客户资产管理、资产管理和中国证监会
许可的其他业务。截至报告期末，兴业基金已在全国设立了包括上海、北京、深圳等在
内的15家分公司，并全资拥有基金子公司――兴业财富资产管理有限公司。
报告期内，兴业基金各项业务发展平稳有序，市场形象和品牌地位持续提升。截至
报告期末，兴业基金总资产28.39亿元，较期初增长5.43%；所有者权益18.46亿元，
较期初增长29.12%。期内实现营业收入15.35亿元，同比增长21.98%；实现净利润5.70
亿元，同比增长34.84%；净资产收益率34.79%。期末管理资产规模总计4,625.98亿元。
其中公募基金规模1,736.26亿元，较期初增长31.45%，管理规模排名行业第19位；
基金公司专户规模294.14亿元；基金子公司专户规模2,595.59亿元。主动管理资产规
模2,803.97亿元，较期初增加544.20亿元，在整体资产中占比60.61%。
兴业基金围绕“稳规模、控风险、补短板、抓机会”的经营方针，坚持专业化、市
场化、差异化的发展道路，结合市场形势积极调整方向，力推业务转型，回归基金本源，
夯实主动管理类业务，加快权益类业务布局。围绕目标客户，在巩固固收品牌的同时，
大力发展权益类投资，推进大市值管理、政府产业基金、资产证券化、FOF投资等核心
业务。聚焦“大健康、大文化、大农业和大军工”等重点行业，紧紧抓住国央企混改、
“一带一路”带来的市场机会,为客户提供全面的金融综合服务。与国家科技部、国家
开发投资集团和中国人寿等机构共同发起设立的“国家科技重大专项成果转化基金”，
促进了供给侧结构性改革，被誉为新时代的“两弹一星”；与福建省财政厅合作设立了
福建省政府与社会合作发展基金、福建省企业技术改造基金，其中“福建省企业技术改
造基金”获评福建省金融创新创意项目；与中石油集团签署海峡能源产业基金，通过加
快多种业务创新，助推实体经济发展。
（4）兴业消费金融股份公司
兴业消费金融股份公司为本公司控股子公司，注册资本7亿元，本公司持股比例为
66%。经营范围包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向
境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代
理业务；固定收益类证券投资业务；经银监会批准的其他业务。
截至报告期末，兴业消费金融资产总额105.00亿元，贷款余额98.70亿元，期内
实现营业收入10.36亿元，净利润2.09亿元，同比增长105.56%。拨备覆盖率168.38%，
拨贷比3.71%，拨备水平稳居行业前列，资产质量良好，加权平均净资产收益率（ROE）
为 33.59%。自成立以来，兴业消费金融累计放款达 251.56 亿元，服务客户超过 150
万人，盈利能力及资产收益率水平在同批设立消费金融公司中均排名前列。
兴业消费金融一贯服务于集团战略发展，加强与社区支行有效联动，通过人员驻点，
布设VCM自助贷款机具等措施，在交叉营销方面取得了很好的效果。报告期内，社区联
合营销当年新增贷款突破30亿元，在支行、社区支行网点内共计布设VCM贷款机258
台，累计引流放款超过15.01亿元。
兴业消费金融围绕“生存靠线下、发展靠线上”的经营策略，致力于实现线上、线
下“两条腿走路”的发展格局。在线下，兴业消费金融借助集团全国化布局优势，已在
泉州、福州、上海、杭州、深圳、重庆等近50个城市设立25个一级事业（业务）部，
线下全国化布局基本完成。在线上，兴业消费金融发力互联网金融，以“空手到”App
产品为起点，打造一系列便捷的线上产品，为线下客户拓展形成补充。截至报告期末，
兴业消费金融通过线上渠道累计放款额占比已超过20%，线上线下获客互补、渠道优化
整合的局面初步打开。
兴业消费金融持续创新风险管理体制机制，融合传统风控与大数据理念，专注构建
新型贷前-贷中-贷后全流程风控体系。一是创新风险管理机制，严格落实线下“五人制
团队”，团队内实现收益共享、风险共担。二是标准化作业流程，严格落实自有客户经
理“亲核亲访”、“面谈面签”工作。线下业务迄今未发现一例身份欺诈案例。三是融
合运用传统及新兴征信信息，重视前沿风控技术应用，使用机器学习算法完善模型开发
技术搭建线上、线下自动化审批系统，提高审批效率和风险收益能力。报告期内，兴业
消费金融通过精细化风险策略，进一步提升了业务效率，将审批效率从上年的1.71天
放款提升到“一天内放款”。
其他重要子公司
（5）兴业期货有限公司
兴业期货有限公司为本公司控股子公司，注册资本为人民币5亿元。经营范围包括：
商品期货经纪、金融期货经纪、期货投资咨询、资产管理业务。兴业期货是上海期货交
易所、郑州商品交易所、大连商品交易所、上海国际能源交易中心的会员单位，是中国
金融期货交易所的交易结算会员单位。
报告期内，兴业期货各项业务发展平稳有序，市场地位进一步提升。截至报告期末，
兴业期货总资产33.82亿元，较期初增长6.65%；经纪及资管业务规模合计70.29亿元，
客户权益规模29.14亿元，较期初增长11.35%，资管业务规模41.15亿元，较期初增
长160.48%。期内实现营业收入1.05亿元，同比增长35.72%；实现净利润1,224.48
万元，同比增长20.65%。
兴业期货坚持“高起点、规范化、服务一流、客户至上”的经营宗旨，以国际通行
的经营理念和交易规则为指导，强化风险控制，倡导科学投资，规范运作，严格管理，
信誉卓着，是市场上较有影响力的专业期货公司之一。目前，兴业期货下设全资控股的
风险管理子公司――兴业银信资本管理有限公司，并设有上海、北京、浙江、福建、广
东、深圳、河南、大连分公司等17家分支机构（含筹）、总部直属期货业务部及资产管
理部，业务覆盖范围由华东地区辐射全国主要经济中心区域，展业领域涵盖传统期货经
纪、投资咨询、资产管理和风险管理业务。
（6）兴业经济研究咨询股份有限公司
兴业经济研究咨询股份有限公司为本公司控股子公司，注册资本为人民币 0.6亿
元。经营范围包括：宏观经济、资产配置策略、固定收益、海外研究、绿色金融、汇率
商品、基金研究、权益研究、行业研究、信用评价等各领域的研究服务。
报告期内，兴业研究坚持贯彻服务集团发展的基本定位，不断提升整体研究能力，
为集团业务发展提供有力的智力支持。
兴业研究持续提升研究能力与研究质量。大类资产配置策略研究深度覆盖权益策
略、资产负债、信用策略领域，为商业银行大类资产配置提供战略及策略建议；绿色金
融研究充分结合国家政策形势及集团绿色金融发展战略，不断加强对产业趋势、金融工
具及业务创新等的研究；海外研究聚焦海外利率/债券市场、跨国债券配置、跨资产配
置，为集团海外资产配置业务提供研究支持；逐步实现信用债发债主体全覆盖，努力成
为买方信用风险服务优质提供方。报告期内，兴业研究共发布各类公开报告2,510篇，
其中定制化报告735篇。
兴业研究加快推进研究产品化建设，树立金融资产专业定价机构发展目标。有序推
进新债定价、高收益债挖掘、信用排查、股票质押、组合投后管理等产品建设，实现研
究成果的有效转化。
兴业研究不断拓展外部客户，建立和扩大市场影响力。报告期内，兴业研究与省联
社、城农商行及各类非银金融机构建立合作关系，成为兴业银行服务客户的新抓手。多
次荣获市场奖项，自有宣传平台“兴业研究”APP和微信公众号受关注度显着提升，建
立了一定市场声誉。
（7）兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司为本公司控股子公司，注册资本5亿元。
经营范围包括金融信息云服务、开放银行综合金融服务。
兴业数金作为本公司布局金融科技的先行军，自成立以来就明确了两大发展脉络，
一是延续发展，在继承银银平台科技输出基础上，做大做强金融云，为中小银行、非银
行金融机构、中小企业提供全方位金融行业云服务；二是突破创新，打造开放银行平台，
通过开放接口，开展微创新，成为“银行端”和“客户端”的连接器。
报告期内，兴业数金金融云业务实现了客户规模和客群结构的双突破。客户规模方
面，累计上线204家，在线运营181家；在客群结构上，在继续巩固和扩大村镇银行市
场占有率基础上，加大对城商行、民营银行的推广力度。为进一步提高金融行业云的服
务质量，2017年3月，兴业数金正式发布金融行业云计算品牌“数金云”，是国内第
一个实现X86和IBM Power架构融合的金融行业云，该创新被评为2016年度“中国
OpenStack十大卓越案例”。在不断升级服务的同时，兴业数金推出了全新的基于互联
网的数字银行云服务，围绕二类账户构建互联网核心系统，通过整合手机银行、直销银
行等互联网银行功能，牢牢抓住合作银行的互联网入口，构建行业性互联网金融平台。
2017年10月，兴业数金面向大型企业集团正式推出财务公司云服务，财司云的推出，
将金融云服务从银行扩展到了非银金融机构，为本公司与大型企业集团的业务合作开辟
了新的通道。
兴业数金快速推进开放银行平台各项工作，技术方面已经完成了平台服务层的初步
搭建，将账户、支付、理财、贷款等传统银行存贷汇能力抽象集成为金融+能力,目前已
整合发布了7个“金融+组件”；将数据、算法、技术等能力抽象集成为科技+能力，目
前已整合发布了9个“科技+组件”。为保证信息安全与交互效率，分别搭建面向商业
生态端的API网关和面向金融机构的机构网关，上线了开放银行门户。在开放银行技术
平台不断完善的基础上，积极探索孵化创新机制加速平台上的业务微创新。当前，金融
赋能类的产品有互联网票据流转产品“执剑人”、全场景支付产品“风行通宝”、物流
行业服务产品“云路”、网络信贷产品“金东方”等。科技赋能类的产品有区块链电子
合同产品“倚天鉴”、智能投顾产品“基海精灵”、聚合消息服务“青鸟”等。
（8）兴业资产管理股份有限公司
兴业资产管理股份有限公司为本公司控股子公司，注册资本30亿元。兴业资管于
日经中国银监会监管备案，具备金融企业不良资产批量收购处置业务资
质。经营范围包括：投资与资产管理；参与省内金融机构不良资产的批量收购、转让和
处置业务；收购、转让和处置非金融机构不良资产；债务重组及企业重组；债权转股权，
对股权资产进行管理、投资和处置；破产管理；资产证券化业务；受托管理各类基金等。
兴业资管紧紧围绕建设“国内一流的特殊资产综合服务提供商”的战略目标，理性
进取，主动作为，扎实推进各项经营管理工作，各项工作取得了一定成效并健康发展。
截至报告期末，兴业资管资产总额96.10亿元，负债总额65.72亿元，所有者权益30.38
亿元；报告期内实现营业总收入1.29亿元，利润总额0.43亿元，净利润0.38亿元；
报告期内累计收储不良资产债权包43个，债权金额190.72亿元，截至报告期末持有不
良资产债权包19个，债权金额125.19亿元。
兴业资管以打造管理规范、特色鲜明的国内一流特殊资产综合服务提供商为发展目
标，根植福建、面向全国，充分发挥地方AMC牌照优势，持续深耕不良资产收处经营业
务，打造核心专业竞争力；积极构建特殊资产经营的生态圈、产业链，探索多元化特殊
资产收处渠道，通过产业基金、并购重组、资产证券化、债转股等多种经营模式，实现
资产价值的最大化运作，为金融机构“减负”，为实体经济“输血”，进一步发挥在地
方经济发展中的“金融稳定器和安全网”的作用，助力金融生态优化，为推动经济结构
转型升级、可持续发展贡献自己应有的力量。
（二）业务分析
1、客户条线
企业金融业务
（1）总体情况
企业金融业务坚持稳中求进总基调，扎实推进业务转型，努力强化基础管理，不断
增强实体经济服务能力。一是资产负债协调发展。截至报告期末，各项对公存款余额
26,584.89亿元，较期初增加3,182.09亿元；各项对公贷款余额15,219.41亿元，较期初
增加1,924.64亿元，资产负债结构不断优化。二是客户群体日益扩大。截至报告期末，
企金客户合计62.09万户，较期初增加9.57万户；企金基础客户合计13.61万户，较期初
增加2.25万户，与重点客户合作效能不断深化。三是服务能力转型深化。聚焦水资源、
大气污染防治等重点领域，积极推动绿色金融业务快速发展；积极践行普惠金融，为中
小企业提供多元金融服务，扶持中小企业健康发展；交易型、结算型产品体系更加健全，
建立起顺畅的票据融资渠道，供应链金融及跨境金融业务稳步提升，互联网支付业务继
续保持市场领先。
（2）大型客户业务
报告期内，大型客户业务紧密围绕“稳中求进”的工作总基调，贯彻落实“强基础、
调结构、促转型、稳发展”的经营主线，着力推进客户扩量稳固、提质增效，开展专项
业务营销拓展，推动业务向纵深方向发展，为企金业务稳健发展奠定坚实的基础。
一是客户数量保持稳步增长。截至报告期末，大型企业客户数37,305户，较期初
增加3,591户；总行级重点客户下属企业合作客户数6,862户，较期初增加276户；A
股上市公司及拟上市公司中合作客户数2,655户，较期初增加345户。
二是通过做好“一户一策”精准服务、创新产品应用推广、集团联动营销、专项营
销活动、主体授信合作等工作，持续深化与客户的业务合作。截至报告期末，大型企业
客户日均存款10,620.72亿元，较期初增加802.99亿元，对公贷款含贴现9,928.2亿
元，较期初增加 1,534.4亿元；总行级重点客户下属企业合作客户日均存款3,653.22
亿元，较期初增加636.71亿元，对公贷款含贴现3,415.28亿元，较期初增加428.95
亿元；上市公司及拟上市公司中合作客户日均存款1,395.72亿元，较期初增加214.31
亿元，对公贷款含贴现955.17亿元，较期初增加189.24亿元。
三是机构、汽车两大领域通过专业营销实现业务的稳步增长。其中机构业务领域借
助分类建立客户营销沙盘，针对存量、新增客户实施业务投标、系统推送等精准营销手
段，提高营销成效，保证负债业务高质增长。截至报告期末，机构客户数24,767户，
较期初增加1,477户，日均存款6,312.19亿元，较期初增加691.81亿元。汽车金融领
域通过加强重点客户营销拓展、加快专属产品运用、推进系统建设开发，实现与国内“六
大”、“四小”最主要整车制造集团合作的全覆盖，汽车金融各项业务指标保持高速增长。
截至报告期末，汽车金融客户数7,092户，较期初增加596户；日均存款余额837.92
亿元，较期初增加156.23亿元，融资余额1,757.26亿元，较期初增加333.93亿元。
（3）中小企业业务
中小企业业务坚持以“客户为中心”，把握机遇，应对挑战，不断创新，加强客户
分层分类管理和营销服务，夯实业务发展基础，打造业务特色和专业优势，服务实体经
济能力进一步提高。截至报告期末，公司中小企业客户55.88万户，较期初新增9.06
万户；中小企业贷款余额4,039.54亿元，较期初新增430.40亿元；中小企业客户数量
及业务规模持续提升。
一是持续优化专业高效运营体系。建立健全总行中小企业部、分行中小企业部（中
心）、二级分支行中小企业中心（处）构成的三级组织管理架构。实行“专业经营”与
“前台放开”相结合，引导各方营销力量共同参与小微企业业务推动。二是创新升级专
属产品，提高产品适用性和客户满意度。小微企业专属金融服务产品组合“三剑客”累
计支持客户逾万户，累计落地金额429.75亿元。对公小微移动支付产品“兴业管家”
已为近9万户中小微企业提供了综合移动金融服务。中小企业线上融资累计投放12亿
元。三是有序开展集群业务，以供应链上下游、集团成员、专业市场、交易平台、大型
国有担保平台及科技创新型企业为集群重点营销服务目标，支持地方特色产业和优势行
业。公司小企业产业集群落地468个，项下信用客户6,771户，贷款余额211.59亿元。
四是探索实践科创金融，聚焦创业创新型和科技型中小企业客户，持续推进集“结算理
财、债权融资、股权融资、顾问服务”为一体的“科技金融”服务体系。与公司有合作
的科创金融客户12,093户，较期初新增1,310户。
（4）交易银行业务
报告期内，交易银行部坚持“以客户为中心”的经营理念，回归本源，坚定转型，
以“供应链金融、票据融资业务、跨境业务和互联网金融”为主攻方向，围绕重点行业
和区域特色，综合运用多元化产品交叉销售，加强交易银行产品渗透和覆盖，通过提供
专业的产品服务和加大产品创新力度扩大客户基础，提升公司在重点客群、重点区域的
业务规模和市场份额，推动交易银行业务持续、稳定、健康发展，扎实服务实体经济。
截至报告期末，公司本外币跨境结算业务量 1,151.63 亿美元，较上年同期增加
290.61亿美元，增长33.75%，境内企业金融外币存款日均174.22亿美元，较期初增加
31.39亿美元，增长21.98%；票据业务方面，票据承兑业务量6,098.75亿元，票据贴
现896.96亿元，较上年增加239.25亿元，增长36.38%；供应链金融业务方面，融资
余额800.18亿元，较期初增加495.85亿元，增长162.94%；现金管理客户账务类交易
量17.01万亿元、交易笔数6,184.57万笔；互联网支付结算业务继续保持市场领先，
互联网支付交易量8,833.96亿元，较上年同期增加5,253.43亿元，增长147%。
（5）绿色金融业务
公司将绿色金融列为重要战略性业务。依托集团联动机制，按照打造“一流的绿色
金融综合服务提供商”、“全市场领先的绿色金融集团”的要求，聚焦水资源、大气污
染防治、固废治理、轨道交通、绿色建筑等重点领域，积极推动绿色金融业务健康快速
发展；积极参与相关政策、规则的制定，进一步提升专业影响力，巩固市场领先优势；
开展绿色金融集中宣传，提升品牌形象；推动绿色金融体制机制改革；注重合规内控管
理，确保绿色金融业务保持健康快速发展势头。
一是绿色金融业务稳步快速健康发展。截至报告期末，绿色金融融资余额6,806.46
亿元，较期初增加1,862.86亿元；绿色金融客户数9,890户，较期初新增2,861户。二是
专业支持能力与影响力持续提升。应央行安排或地方政府邀请，直接参与了首批五个绿
色金融改革创新试验区规划方案的起草制定，并与贵州、浙江、江西、新疆等省或自治
区政府以及非试点地区的内蒙古自治区政府签署绿色金融战略合作协议，并与九江银行
签署绿色金融合作协议，落地国内首单同业绿色金融合作。同时，与上海清算所、上海
环境交易所开展碳远期交易产品合作，与中央国债登记结算有限责任公司共同开发推出
全市场首支绿色债券指数：中债-兴业绿色债券指数,与相关机构推进绿色建筑保险融资
产品的研究、开发与落地，探讨建立碳金融业务发展的担保机制，积极开展水、气、土
等领域的投融资模式创新和产品设计等。三是环境效益更加明显。截至报告期末，绿色
金融支持的项目可实现每年节约标准煤2,912.23万吨，年减排二氧化碳8,378.23万吨，
年减排化学需氧量（COD）385.43万吨，年综合利用固体废弃物4,479.48万吨，年节水
量40,842.37万吨。上述节能减排量相当于关闭192座100兆瓦火力发电站，10万辆出租
车停驶40年。四是绿色金融品牌影响持续提升。荣获亚洲货币等主流机构评选的“年度
最佳绿色金融银行”等多个奖项；与拉美八国、蒙古国银行代表团开展绿色金融业务交
流；组织开展世界环境日（6月5日）绿色金融专项品牌宣传活动；协调中国银行业协会
组织近20家主流媒体到公司开展“匠心精神”绿色金融调研活动；接受《中国金融》等
多家主流媒体专访；各分行通过研讨会等形式积极开展区域绿色金融品牌建设。
零售金融业务
（1）总体情况
报告期内，公司零售价值客户增长迅速,信用卡、借记卡均获客较快；重点业务规
模更上新台阶,个人贷款平稳增长，零售负债余额新增位居同业第一；零售人均产能稳
步提升,零售净营运收入占比大幅提升。截至报告期末，零售银行客户（含信用卡）
5,551.97万户，较期初增加1,076.71万户；零售客户综合金融资产余额14,987亿元,
较期初增加 1,870 亿元。报告期内，实现零售中间业务收入 195.18 亿元，同比增长
12.75%；零售银行业务营业净收入356.93亿元，同比增长15.08%。
（2）业务情况
① 资产负债业务
零售负债业务方面，加大对传统存款的拓展力度，大力发展基础结算业务推动结算
存款增长，通过利率浮动政策、产品创新等方式，吸收成本可控的中长期定期存款，业
务发展取得良好成效，零售负债规模和市场占比显着提升。截至报告期末，个人存款余
额4,294.30亿元，较期初增加748.67亿元，其中，储蓄存款余额3,778.47亿元，较
期初增加405.35亿元。
零售信贷业务方面，在规范发展住房按揭贷款的基础上，持续开展产品创新，推动
绿色金融业务及线上小额消费贷款“兴闪贷”业务拓展。截至报告期末，个人贷款（不
含信用卡）余额7,146.98亿元，较期初增长12.64%，个人不良贷款率0.65%。报告期
内，累计发放个人贷款2,580.52亿元，实现个人贷款利息收入333.63亿元，同比增长
② 零售财富业务
财富业务方面，积极应对市场环境变化，主动作为，加强银行理财产品销售，做大
理财产品规模；深化产品结构转型、销售模式创新及销售渠道创新；加强市场分析，积
极调整产品策略，推动基金、信托等代销业务销售；强化对集团大财富业务的统筹协调。
截至报告期末，零售财富类综合金融资产11,185亿元，较期初增加1,470亿，零售财
富类中间业务收入45.96亿元。
③ 银行卡业务
截至报告期末，借记卡发卡量4,653.40万张，较期初增加356.04万张；借记卡客
户数3,959.68万人，人均借记卡持有量1.18张，累计发展收单商户114.95万户，较
期初增加64.91万户。
报告期内，公司抓住移动支付快速发展的机遇，为商户提供聚合支付收单服务，构
建包括以商户为引流获客场景在内的、线下实体网点经营与线上场景经营为一体的“织
网工程”，商户收单业务及商户综合金融业务获得了快速发展。报告期内，累计发展移
动支付客户近66.85万户，业务发展指标稳居同类银行前列。持续加强移动支付产品创
新，加强与中国银联等机构的合作，首批发行银联二维码支付产品，绑卡33.79万户，
交易量在同类银行 App 中排名前列。报告期内，累计发展快捷支付有效绑卡客户数
1,805.85万户，总交易笔数为11.16亿笔，快捷支付总交易金额为4,485.69亿元。
信用卡业务坚持“两卡联动”发展战略，依托“织网工程”加速与大零售融合，有
质有效规模增长和风险防范两手抓，业务发展成效明显。截至报告期末，公司累计发行
信用卡3,104.66万张，期内新增发卡1,022.43万张，同比提升91.93%；报告期内累
计实现交易金额9,905.64亿元，同比增长56.46%。
报告期内，公司抓住“互联网+”发展机遇，着力提升信用卡业务专业化、集约化
经营能力与平台化建设能力。一是扎实推进“活力人生”品牌战略，深化“金融+体育”
跨界合作，依托主流大型赛事强化公司体育金融跨界先锋形象。二是保持直销、机构等
传统线下发卡渠道稳步发展，大力推进网络发卡渠道增长，线上线下有机融合实现发卡
能力历史性突破。三是抓好生息资产经营，以分期业务为重点，促进生息资产规模显着
增长。四是创新营销模式，加强客户分层经营，在活动中融入游戏、社交、组团PK等
创新元素，拉动交易量稳步提升。五是加强与互联网平台合作，推出爱奇艺联名卡、优
酷联名卡、饿了么联名卡等一系列新产品。六是创新风险管理模式，积极探索大数据、
智能化手段在风险防控和资产经营方面的应用，保障资产安全，推出机器人智能语音催
收。七是打造金融科技能力，加快信用卡大数据基础平台建设，推动智能化技术在数据
挖掘、客户画像、模型建设等方面应用探索。八是强化服务品质管理，聚焦客户旅程，
开展全触点服务流程梳理优化，为持卡人提供更加优质周到的服务体验。
④ 私人银行业务
报告期内，私人银行业务围绕“客户关系管理部门”全新定位，推动“咨询驱动+
资产配置”理念及业务的落实，推进业务创新和风险管控，持续提升研究分析和投资顾
问专业服务能力，完善高端服务体系。积极应对市场变化，调整产品结构，稳定资产供
应，促进客群快速增长。截至报告期末，私人银行}