公积金首付2成 你能享受到吗？_公积金贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
公积金首付2成 你能享受到吗？
　　3月30日，央行、住建部、银监会联合下发通知，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭购二套房，最低首付款比例调整为不低于40%。使用购买首套普通自住房，最低首付20%；拥有一套住房并已结清贷款的家庭，再次申请购房，最低首付30%。
　　两个多月过去了，融360调查的36个城市中，有64%的城市公积金首套房执行首付两成的新规。少部分城市首套房根据房子面积来定是否可以享受2成首付，如西安要求144㎡（含）首付2成，144㎡以上首付3成，大连则要求90平以内首套房首付2成，90平以上3成。不过大部分城市还是执行无条件首套房首付2成。
　　公积金贷款首套房首付2成，你真的能享受到吗？
　　据了解，如果办理公积金和商贷混合的组合贷款，首付比例需满足最高标准，也就是说，如果要办理组合贷款的话，首套房首付至少要满足银行规定的3成，一旦办理组合贷款，你就不可能享受公积金的2成首付了。
　　以北京为例，北京首套房最高贷款额为120万。以目前北京的房价，城八区单价4万以上的遍地都是，即使只买一个70平的小房子，总价也至少在280万以上。公积金贷款的120万，连总房价的5成都不到，所以必然要选择组合贷款，那么公积金贷款首套房首付2成就与你无关了。
　　如果说北京的例子太特殊，那么小融再给大家分析一下成都，成都公积金单笔最高贷款额为50万元，而成都中心城区的房价基本是在1万元左右。同样买个70平的房子，总房价在70万，首付2成的话，还需要贷款56万，公积金的50万根本不能满足需求，这样的话也是无法享受2成的政策的。
　　除非银行商贷首套房首付改成2成，不然公积金首套房贷款首付2成，只能是纯公积金贷款的情况下，这也就代表很多时候你是无法享受公积金贷款首付2成的优惠的。
&&&&&&& 十大城市纯公积金贷款可购房屋面积
最高可贷额度
房价（中心城区）
可购面积（享受2成首付）
4万/平方米
3万/平方米
2万/平方米
1万/平方米
2万/平方米
2万/平方米
3万/平方米
1.3万/平方米
1.3万/平方米
1.5万/平方米
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Copyright (C) 2015 Rong360.com Inc. All Rights Reserved. 京公网安备号在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分房价较高城市中的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。
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公积金的马太效应必须引起有关方面的高度重视。一个很简单的道理：公积金政策有没有成功，在于其能不能让一大批年轻人实现安居梦。
对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率贷款，只能让公积金躺在银行账户“睡大觉”，缴纳公积金便不免有得不偿失之感。
当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂现象。2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。
目前在北京，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。
在一部分城市,公积金是可以用作购买商品房的提取,比如说成都,买房首付不够可以选择公积金提取,但是只能提取一次,以后不可以再提取。但是大多数城市的公积金是不能当首付的,只能用来还贷。
“当时集全家之力凑了100万首付，如果通过公积金贷款最多贷120万，其余57万就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。”
别小看这几个百分点,差一点,就可以帮你节约好多钱：如果在成都购买一套总价60万的房子,首付3成,贷款年限25年,公积金贷款每月还款2047元/㎡,支付利息约19万元;同样的贷款年限,商业贷款每月还款2431元/㎡,支付利息约31万元,公积金能可以帮你节约10余万,这个钱你都可以用来装修了。
不同银行和不同城市公积金管理核心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。
利率真是低到没朋友。如果你真有可能买房，因为你不交公积金而失去这样低成本贷款的机会，岂不是太可惜了？
为什么我们不买房、不贷款，还是一定要交公积金呢？其实住房公积金贷作用还是挺大的，除了购房还有很多用处人们可能还不知道。
原来公积金里门道这么多啊！还分市管和国管，这两者有何区别？哪个对于我们老百姓来说更好一些？
住房公积金不便宜年轻人还便宜谁？
公积金的马太效应必须引起有关方面的高度重视。一个很简单的道理：公积金政策有没有成功，在于其能不能让一大批年轻人实现安居梦。
住房公积金的福利可谓尽人皆知。用公积金贷款买房，能够享受较低的利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款；买了房后，每年都可以提取一笔现金用于还贷。
但是，这样的福利在一定程度上只是理论上的。公积金并没有大家想象的那么美。最需要用公积金贷款买房的人很有可能更难买到住房，反倒是每月依然得缴那笔钱。真是想说爱你不容易。
公积金究竟便宜了谁，又亏待了哪些人呢？《每日经济新闻》日前的报道让你一窥端倪。去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化：低收入群体总体缴得多但贷款人数很少，中等及以上收入群体总体缴得少但贷款占比高。公积金设立的初衷打了折扣。
尤其是在京沪这样的高房价城市，想靠住房公积金实现安居梦真比蜀道还难。一位李姓先生2016年年初购买了北京大兴区一处总价277万元的房子，集全家之力凑了100万元首付，但是公积金最多只能贷120万元，而选择公积金与商业贷款组合贷，光走流程就要3个多月，等不起啊！李先生最后只好走纯商贷这一途。据说现在周边房价基本都涨到400多万元了。
许多急需公积金贷款的人望洋兴叹，公积金成了他们的“鸡肋”。为什么房价涨那么快，公积金贷款的最高额度却经年不变？一年一调、半年一调有多难？依我看，每月一调都不算什么难事。如果公积金贷款最高限额过低，甚至房价上涨限额反倒下降，让下层民众尤其是年轻人实在没法接受，只能让那些出得起较高首付的人们去享受公积金的福利，那么拿公积金来做什么呢？
另外，相对复杂一些的商业贷款能做到最多一个月搞定，政策一律的公积金贷款尤其是组合贷款为什么就一定要延宕多时？现在的房价一天一个样，真叫“时间就是金钱”，谁耗得起？这简直就是逼人们舍公积金而奔商贷。贷不起商贷的人，就更惨了。
公积金的马太效应必须引起有关方面的高度重视。一个很简单的道理：公积金政策有没有成功，在于其能不能让一大批年轻人实现安居梦。如今，大城市需要太多的年轻人创新创业。如果要站稳脚跟，年轻人往往会动员其在老家的亲人（主要是已辛苦大半辈子的双亲），集全家之力凑首付。在这种情况下，公积金还不给力，不光消解了它本应具备的福利属性，还拉低了实际收入水平。
安居才能乐业。当年尚未成名的白居易去京城拜见前辈顾况，顾老师说，“长安米贵，居大不易”。顾口中之“居”只是居留的意思，还不是指住房。公积金政策必须改进，且必须马上改进。
　　《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》征求意见
个体户可自缴公积金
大洋网-广州日报 何颖思
可申请公积金贷款 & &可在缴纳个税前扣除 & &可提取还房贷
昨日记者从广州住房公积金管理中心网站获悉，《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法（征求意见稿）》正对外征求意见，公众可在5月29日前通过邮寄、传真或电子邮箱提交意见。根据征求意见稿，灵活就业人员、个体工商户雇主及其雇佣人员、持有本市就业证的港澳台同胞等符合条件的个人，可自愿缴存、使用公积金。缴存基数不低于广州市最低工资标准（目前为1895元/月），缴存比例不低于10%。
文/广州日报全媒体记者何颖思
缴存金额：每月最低缴存189.5元
根据征求意见稿，可以自愿缴存、使用住房公积金的就业人员，是指年满16周岁且未达法定退休年龄的下列人员（简称个人自愿缴存者），包括四类人员：（一）灵活就业人员；（二）个体工商户雇主及其雇佣人员；（三）持有本市就业证的港澳台同胞；（四）在本市就业的享有中国永久居留权的外国人。
个人自愿缴存者应当以个人名义开户缴存住房公积金，在开户登记时与广州住房公积金管理中心签订协议，约定缴存金额、缴存方式、双方的权利和义务等内容。按月缴存住房公积金，缴存基数不低于广东省规定的广州市最低工资标准，缴存比例不低于10%。目前广州市月最低工资标准为1895元/月，也就是说，个人自愿缴存者每月最低缴存金额为189.5元。
提取范围：可用于购房还贷 停缴半年可取
个人自愿缴存者符合四种情形之一的，可申请提取住房公积金。其中使用广州市住房公积金贷款购买自住住房的，应以按月还贷方式办理，用于偿还住房公积金贷款，直至结清。使用广州公积金贷款以外的其他付款方式购买中华人民共和国境内自住住房的，参照广州市住房公积金购房提取政策执行。
除上述两种情形外，账户停缴半年后可申请提取，提取限额不超过以个人自愿缴存者身份缴存的住房公积金。个人自愿缴存者死亡或者被宣告死亡，其继承人、受遗赠人可申请提取其住房公积金缴存账户余额。
记者发现，个人自愿缴存的公积金提取范围要比在职职工的要窄。根据现行规定，职工购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房；偿还购房贷款本息的；租房自住；离休退休；出境定居；完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；非本市户口职工与单位终止劳动关系的；户口迁出本市，并与所在单位终止劳动关系的；下岗、失业人员，男性45岁（含45岁）、女性40岁（含40岁）以上，且连续下岗、失业12个月以上的等10种情形下，都可申请提取公积金。
缴存利好：可申请公积金贷款 缴个税可扣除
据征求意见稿，个人自愿缴存者申请住房公积金贷款的，参照广州市住房公积金贷款政策执行。也就是说，自愿缴存者可以享受低利率的公积金住房贷款政策。
个人独立缴纳的随意性较大，易出现自愿缴存者在完成缴存、贷款手续后停止公积金缴存行为。如何规避？对此征求意见稿规定：个人自愿缴存者在偿还住房公积金贷款期间，应当足额缴存住房公积金，以保证缴存账户可按月偿还住房公积金贷款。在住房公积金贷款结清前，个人自愿缴存者缴存账户的余额应当优先用于偿还住房公积金贷款。
此外，个人自愿缴存者缴存住房公积金所涉相关税费，按照有关税收法律、法规和规范性文件的规定执行。根据现行规定，单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。缴存基数不得超过广州市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍的限额标准。
影响人群：帮助“裸辞族”连续缴存
征求意见稿未有对自愿缴存公积金与在职缴存公积金的衔接问题作出规定。有业内人士认为，若两类公积金的缴存年限能够接续，那么将有助于部分人员使用公积金贷款买房。记者了解到，目前使用公积金贷款对缴存年限有限制，其中本市户籍职工需连续足额缴存1年以上（含），非本市户籍职工连续足额缴存2年以上（含），方可申请公积金贷款。对一些从单位“裸辞”（未找到下家辞职）、有几个月“工作空档期”的职工来说，可能会因此丧失贷款资格。此次出台的个人自愿缴存办法或能给这类职工提供一个连续缴存公积金的渠道。
大源按揭总经理郑大源认为，允许公积金自愿缴存将对贷款购房有帮助，但帮助不大，“自愿缴存公积金全部缴费都由个人支付，如果不买房，就不会去缴存，除非是为了获得连续缴存年限。”
“收入不稳定，缴存了（公积金）都买不起房。”长期购买灵活就业人员社保的陈女士说，购买社保是为了将来有个保障，但没有打算缴存公积金，毕竟每个月缴存公积金也是一个负担。
明起广州接入全国住房公积金异地转移接续平台
公积金异地转移无需两地跑
广州日报讯（全媒体记者 何颖思）昨日记者从广州住房公积金管理中心获悉，5月24日起，广州市将正式接入全国住房公积金异地转移接续平台。接入平台后，职工个人住房公积金由外地公积金中心转移至广州住房公积金管理中心，或者由广州住房公积金管理中心转移至外地公积金中心的，均可持相关资料直接前往转入地中心申请办理转移手续，公积金中心将通过上述平台操作，无需职工个人再提交缴存证明和两地奔波。
若是从外地转至广州，只要职工在广州公积金中心设立住房公积金账户后，即可申请将原缴存地缴存的住房公积金转移到广州公积金中心。广州公积金中心下设的铁路分中心（只办理铁路系统单位和职工住房公积金业务）及各办事处、管理部均可受理该业务。
从广州转至外地的，职工个人住房公积金账户信息完整准确，且与广州市单位终止劳动关系并已办理账户封存手续的，可在外地中心设立住房公积金账户后，向该中心申请将在广州公积金中心缴存的住房公积金转移至该中心，广州公积金中心通过接续平台协助办理。
值得注意的是，广州接入平台后，职工不可以去银行网点办理住房公积金异地转移业务，只能去公积金中心直属网点（即铁路分中心和各办事处、管理部）办理。职工在广州设立住房公积金账户后，不需要实际发生缴存，只需在广州设立账户后即可申请将外地公积金转移至广州。若转出地或转入地公积金中心其中一方尚未接入该平台，则仍需按广州市原规定办理。
　　公积金助买房，谁最受益？
珠三角各城市公积金政策“各有千秋” 刚需购房族是主要受益者 广州缴存额和贷款额度最高
大洋网-广州日报 蒋幸端、陈钰凤、肖陆军
公积金提取越来越便利，对购房者有很大帮助。
文/表 广州日报全媒体记者蒋幸端、陈钰凤、肖陆军
图/广州日报全媒体记者石忠情
近日，住房和城乡建设部组织开发的全国住房公积金异地转移接续平台逐渐在珠三角地区落地。广州和东莞分别定于5月24日和昨日接入全国住房公积金异地转移接续平台。接入平台后，职工个人住房公积金在外地公积金中心和接入城市公积金管理中心之间转移，就不再需要两地跑了。
缴纳和使用公积金更方便的背景，是跨城置业越来越普遍，使用住房公积金进行异地贷款的人也越来越多。
从数据上看，广东省去年住房公积金缴存额为1772.87亿元，珠三角楼市最受关注的广州、深圳、佛山、东莞、珠海、中山、惠州七市住房公积金缴存额总共达到1414.47亿元，占全省缴存总额近八成。
那么，用公积金在这些城市买房置业，哪个城市的人最幸福呢？
比较一：能贷多少？
贷款额度广深最高
在贷款额度方面，职工贷款额度最高的是广州，个人最高贷款额度为60万元，双职工最高贷款额度为100万元；其次是深圳，个人最高贷款额度是50万元，双职工是90万元；东莞第三，个人最高贷款额度为50万元，双职工为80万元，紧接着是佛山、中山、珠海、惠州。
对购房者而言，贷款额度越高，当然越划算，幸福感也越强。不过，考虑到各个城市的房价因素，到底在哪个城市置业幸福感最强，就见仁见智了。
如2016年深圳新房住宅的成交均价为53454元/平方米，购买一套100平方米的刚需住宅，首付三成后需要贷款近400万元，如果使用住房公积金贷款买房，90万元的贷款额度能够起到的作用就比较小。
比较二：企业参与面
深圳私营企业占大头
不同城市的缴存单位比例存在区别。如佛山住房公积金城镇私营企业及其他城镇企业参与比例才刚刚过半，而深圳缴存单位中的同类企业却超过七成。
佛山住房公积金2016年年度报告中的“建立住房公积金制度单位和职工分类统计表”显示，去年全市共有9659家企业单位建立了住房公积金制度，116.48万人受惠。
其中，国家机关单位以及事业单位分别有516、1180家单位建立了公积金制度，参与人数8.14万人、10.99万人，全年的缴存金额分别是25.2亿元、25.26亿元，占全市比例的22.46%以及22.52%。
缴存单位中，国家机关和事业单位占17.56%，国有企业占7.03%，城镇集体企业占2.00%，外商投资企业占8.15%，城镇私营企业及其他城镇企业占54.95%，民办非企业单位和社会团体占3.74%，其他占6.57%。
深圳私营企业缴存公积金的积极性则更高。2016年，深圳11.55万家实缴单位中，国家机关和事业单位仅占2.07%，国有企业占4.16%，城镇集体企业占0.57%，外商投资企业占9.27%。而城镇私营企业及其他城镇企业占到71.99%，民办非企业单位和社会团体也占3.23%，占比超过国家机关和事业单位。
比较三：谁在用？
刚需购房者是主要受益者
记者通过对比发现，在多数城市，使用住房公积金的人群当中，中低收入人群占大头，刚需购房者是主要受益者。
在去年东莞的住房公积金年报中显示，贷款职工中，低收入群体占31.81%，中等收入群体占61.43%，高收入群体占6.76%。换句话说，中低收入群体占比达93.24%。东莞市住房公积金管理中心副主任石海娇告诉记者，东莞在制定可贷额度计算公式“可贷额度=账户余额×（缴存时间系数+收入调节系数）×流动性调节系数”的各项系数时，重点向低收入群体倾斜，以求“控高保低”。因此，在贷款职工当中，中低收入群体占比超过九成。
而在深圳，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占79.80%，90~144（含）平方米占17.52%，144平方米以上占2.68%。这意味着公积金贷款主要支持了普通家庭对中小户型住房的刚性需求，小部分满足改善型住房需求。
比较四：能怎么用？
东莞能当月存取 深圳还能拿来治病
住房公积金的用途并不仅仅是“买房”。实际上，缴存职工如果暂时没有买房的打算，也可以使用住房公积金，通过租房、装修等方式提取。
自去年开始，东莞增加了装修、物管费等提取住房公积金方式，加上原有的租房提取，在东莞不买房也有多种方式提取住房公积金。其中，装修一次性提取最高额度为10万元，物管费和租金提取的最高额度为1500元/月。
石海娇告诉记者，“东莞的众多工厂职工交了公积金但未必在东莞买房，公积金提取条件相对宽松，甚至可以当月存，当月提取。”她透露，东莞有不少工厂办理了代办提取手续，每个月由工厂集体帮助工人提取公积金。
在佛山，按照今年7月1日将要实施的规定，缴存职工本人及配偶在佛山市无房产而申报提取公积金的，全市五区将统一标准，按去年五区中确定的最高标准即每平方米12元、以公租房建造标准（建筑面积60平方米）确定个人为30平方米，计算可提取额度，即每个缴存职工每年可提取4320元（12元×30平方米×12个月）。
深圳住房公积金除可以因为住房需求提取外，还可提取用于九类重大疾病或重大手术。这九类大病包括：恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性肾衰竭（尿毒症）、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等。
比较五：异地贷款
公积金跨城用更便利
随着珠三角城市间融合，跨城置业成为去年楼市的一大特色。深圳购房者到东莞、惠州置业，广州购房者到佛山、清远置业，已经成为普遍现象，住房公积金异地贷款政策因此有更多用武之地。
异地贷款深圳客占九成
东莞住房公积金管理中心介绍，2016年，东莞发放异地贷款964笔44281.9万元。截至2016年底，发放异地贷款总额72609.06万元，异地贷款余额58625.45万元。由于去年东莞过半住宅被深圳客买走，受市场影响，深圳客在东莞住房公积金异地贷款申请中人数也最多。石海娇告诉记者，去年异地贷款笔数和金额在总体个人贷款当中占比约15%，近九成为深圳缴存职工，剩余部分为广州、惠州等周边城市及个别外省缴存职工。
异地置业的人多了
异地贷款的人却少了
2016年佛山发放异地贷款1003笔，共计4.64亿元。截至2016年底，发放异地贷款总额30.86亿元，异地贷款余额18.19亿元。
随着珠三角交通网路的建设，深、广、珠楼市对周边城市带动明显，促使周边城市供需两旺，跨区置业成为一种常态。佛山中原地产统计发现，去年前10月份，广州客在佛山成交套数约为5.54万套，占据总量的37%。而广州客的总成交金额达到675亿元，占总量的44%。
不过，这种跨区置业潮流，却并没有带来佛山住房公积金异地贷款数量的增加。记者查阅佛山市住房公积金2015年、2016年年度报告发现，2015年佛山共发放异地住房公积金贷款亿元，但2016年下降到了1003笔，共计4.64亿元，同比下滑了50%。
“首先是公积金贷款额度低，比起房价来说并不够用；二是很多楼盘不接受公积金贷款；三是如果使用组合贷，很多银行会取消我的首套房商贷8.5折优惠。综合各种利弊，还是放弃公积金了。”去年在佛山买房的广州人刘先生说。
异地贷款仅154笔
2016年深圳对在异地就业缴存公积金但在深圳购房的深户职工发放公积金贷款154笔、9900万元。截至2016年底，深圳共发放异地贷款总额1.15亿元，异地贷款余额1.12亿元。
　　住房公积金缴存、贷款倒挂：低收入职工缴存占比大 贷款占比低
每经记者 冯彪 每经编辑 王可然
每一起贷款买房背后，可能都会摊上一本难念的“经”。
“要想得优惠，你得先有足够的本钱。”谈到自己在北京买房的经历，李先生向《每日经济新闻》记者感慨，“上班第一个月就开始交住房公积金，本以为用公积金贷款能便宜点，没想到在一套房动辄四五百万元的北京，减去公积金贷款120万元的最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈还是只有走商业贷款的路子。”
去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。
当前，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。《每日经济新闻》记者梳理发现，广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之对应的是，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。
中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉《每日经济新闻》记者：“在三四线城市公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”
案例：公积金贷款买房遇尴尬
在近年房价上升的背景下，以支持中低收入群体住房需求为主要目的的住房公积金，面临难以适应低收入群体贷款的尴尬。
在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分房价较高城市中的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。
目前在北京，个人公积金贷款首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万元，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万元。
李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万元。他告诉记者，当时集全家之力凑了100万元首付，如果通过公积金贷款最多贷120万元，其余57万元就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。
“住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到了400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在万元水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是‘鸡肋’。”李先生对《每日经济新闻》记者表示。
现状：低收入群体贷款占比低
当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂现象。
从全国整体状况来看，住建部等发布的《全国住房公积金2015年年度报告》也显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。
上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。
叶剑平对《每日经济新闻》记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”
在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。
有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。
改革：缴存比例或“限高保低”
在国务院发布的《国务院2017年立法工作计划》中，修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，由住建部起草。
从此前住建部起草的《住房公积金管理条例（修订送审稿）》来看，修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”，放宽提取条件，增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。
方正证券房地产首席分析师夏磊认为，虽然《条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。
在叶剑平看来，要解决低收入群体的住房需求，仅通过住房公积金制度是有难度的，在金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。
另外，对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金不免有得不偿失之感。
“现在公积金改革的方向之一是要增加公积金使用渠道，提高使用、提取便利性。特别需要重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。”叶剑平对《每日经济新闻》记者表示。
　　从你工资里扣的公积金，究竟成了谁的福利？请看这组冰冷的数据
对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。
然而，从实际情况来看，最需要用公积金贷款买房的人却更难买房了，而且他们每月依然得交这笔钱，却取不出来。
▲图片来源：视觉中国
去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之提高。比如，在5月18日，沈阳市宣布将公积金贷款最高限额降低10万。
当前，在房价上升的背景下，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。一方面，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少；另一方面，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。
以支持中低收入群体住房需求为主要目的的住房公积金，面临难以满足低收入群体贷款需求的尴尬。
一线城市住房公积金贷款额度偏低
在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分高房价城市的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。
目前在北京，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。
▲图片来源：视觉中国
李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万。他告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者，当时集全家之力凑了100万首付，如果通过公积金贷款最多贷120万，其余57万就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。李先生表示：
住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在万的水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是“鸡肋”。
中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：“在三四线城市，公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”
低收入群体缴存占比高，贷款占比低
当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。
从全国整体状况来看，住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。
▲数据来源：全国住房公积金2015年年度报告
上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。
叶剑平对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”
在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
▲数据来源：北京住房公积金2016年年度报告
▲数据来源：上海市住房公积金2016年年度报告
▲数据来源：广东省住房公积金2016年年度报告
广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。
有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。
住房公积金急需改革
在国务院发布的《国务院2017年立法工作计划》中，修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，由住房城乡建设部起草。
▲国务院办公厅关于印发国务院2017年立法工作计划的通知
从此前住建部起草的《住房公积金管理条例（修订送审稿）》来看，修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”，放宽提取条件，增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。
方正证券房地产首席分析师夏磊认为，虽然《条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。
▲图片来源：视觉中国
在叶剑平看来，要解决低收入群体的住房需求，仅通过住房公积金制度是有难度的，在金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。
另外，对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金不免有得不偿失之感。
“现在公积金改革的方向之一是要增加公积金使用渠道，提高使用、提取便利性。特别需要重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。”叶剑平对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示。
每经编辑 王嘉琦
　　现在，大多数年轻人买房的时候时，都会考虑按揭买房。公积金住房贷款因其房贷利率低，成为了很多人的首选。但是很多购房者和业主们都表示公积金贷款审批比较慢，所以就选择了商贷。对于一些生活在房价较高城市中的存缴职工来说，普遍存在公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题，最近几年，业界对于加快公积金制度改革的呼声日趋高涨。很明显，如对许多低收入者而言，虽然其长期缴纳住房公积金，但落脚到具体买房时便会发现，在享有公积金低利率贷款的同时，可能还要一次性拿出更多的首付款。举个栗子，以北京一套400万元的商品房来计算，按照现有35%的首付比例来说，其贷款金额需要260万元，而目前公积金最高贷款额度为120万元，也就是说，其首付至少要拿出280万元。对于房价高企的一线及部分热点二线城市来说，多数购房者会在遇到上述现象时选择组合贷款的方式，但由于组合贷款不仅手续更为复杂，且耗时更长，因而又有大部分的购房者直接放弃低利率的公积金贷款，转向商业贷款。可以说，在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象非常严重。为了更好的保障房地产市场平稳健康发展，国务院法制办已经向社会公开征求意见。据记者了解，《住房公积金管理条例》的修订工作也在进行当中。那么，买房的时候，我们要怎么选呢？怎么样能最省钱？公积金贷款好还是商业贷款好？公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。商业贷款用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。说起公积金贷款和商业贷款的区别，很多人的答案仅仅是二者贷款利率不同，然而事实上并不止这些。今天金投网小编为大家科普一下，公积金贷款和商业贷款的十大区别！区别一：贷款利率商贷的基准利率是6.15%，公积金贷款5年以上利率是4.25%。区别二：贷款比例同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套可以贷到8成。区别三：贷款流程商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。区别四：审批时间商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。区别五：贷款来源商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。区别六：使用人群商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。区别七：利息用途商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。区别八：审批机构商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理核心审批，决定权在公积金管理核心，银行只是执行机构。区别九：年限和额度不同银行和不同城市公积金管理核心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。区别十：二套房商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率。------END------欢迎关注【金投网新浪财经】，了解投资财经资讯！版权声明：版权归金投网所有，转载请关注微信公众号【金投网】回复“转载”获取授权。
　　个人或能缴存并申请公积金贷款
信息时报讯 （记者 成小珍） 个人缴存住房公积金，广州也有望推行了！记者昨日从广州住房公积金管理中心发布的公告中获悉，为进一步扩大住房公积金制度覆盖面，充分发挥住房公积金制度的普惠性，加大对就业人员自住和改善性住房需求的支持力度，《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法（征求意见稿）》（以下简称《意见》）向社会公众公开征求意见。灵活就业人员、个体工商户雇主及其雇佣人员、持有本市就业证的港澳台同胞、在本市就业的享有中国永久居留权的外国人等四类人员有望自愿缴存并申请公积金贷款。
缴存基数不低广州最低工资标准
目前，广州住房公积金缴存对象为本市行政区域内国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工。接下来，缴存对象有望扩大了。
《意见》中所称自愿缴存、使用住房公积金的就业人员，是指年满16周岁且未达法定退休年龄的下列人员（简称个人自愿缴存者）：灵活就业人员；个体工商户雇主及其雇佣人员；持有本市就业证的港澳台同胞；在本市就业的享有中国永久居留权的外国人。
《意见》中指出，个人自愿缴存者应当以个人名义开户缴存住房公积金，在开户登记时与广州住房公积金管理中心签订协议，约定缴存金额、缴存方式、双方的权利和义务等内容。按月缴存住房公积金，缴存基数不低于广东省规定的广州市最低工资标准，缴存比例不低于10%。
个人自愿缴存者的住房公积金缴存变更、信息变更、账户转移等业务办理，参照本市住房公积金缴存政策执行。
贷款按国家规定的利率计息
《意见》中指出，个人自愿缴存者申请住房公积金贷款的，参照本市住房公积金贷款政策执行。在偿还住房公积金贷款期间，应足额缴存住房公积金，以保证缴存账户可按月偿还住房公积金贷款。在住房公积金贷款结清前，个人自愿缴存者缴存账户的余额应当优先用于偿还住房公积金贷款。
另外，个人自愿缴存者缴存的住房公积金及申请的住房公积金贷款，均按国家规定的利率计息。所涉相关税费，按照有关税收法律、法规和规范性文件的规定执行。
广州住房公积金管理中心各办事处、管理部负责办理个人自愿缴存者的公积金开户、缴存和使用等业务。
上海扬州等已实现个人自愿缴存
记者了解到，去年，武汉市已出台相关意见稿，拟首次将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入住房公积金缴存、使用范围。
目前，上海、扬州等城市已实现个人自愿缴存，但部分城市也出现自愿缴存者停缴等情况。不少城市尚未放开公积金个人自愿缴存和使用，一个重要原因是，与单位必须依法定期缴存公积金相比，个人独立缴纳的随意性较大，容易出现自愿缴存者在完成缴存、贷款手续后停止公积金缴存，不利于公积金的平衡和循环。
如何提意见？
时间：即日~5月29日
途径：1．邮寄至广州市天河区珠江新城华就路12号三银大厦18楼归集部（邮政编码：510623）；
2．传真：；
3．电子邮箱：gzgjj@gz.gov.cn。
四类情形可申请提取
（一）使用本市住房公积金贷款购买自住住房的，应以按月还贷方式办理，用于偿还住房公积金贷款，直至结清。
（二）使用本市住房公积金贷款以外的其他付款方式购买中华人民共和国境内自住住房的，参照本市住房公积金购房提取政策执行。
（三）除上述一、二种情形外，账户停缴半年后可申请提取，提取限额不超过以个人自愿缴存者身份缴存的住房公积金。
（四）个人自愿缴存者死亡或者被宣告死亡，其继承人、受遗赠人可申请提取其住房公积金缴存账户余额。
　　沈阳出台新一轮房产新政稳定房价
公积金贷款最高限额降10万
来源：辽宁日报
本报讯记者陶阳报道&&5月18日，沈阳房产网发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的实施意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》）。沈阳新一轮的房产新政共包括出地出让、调整公积金贷款额度等12条措施，旨在进一步稳定住房价格和市场预期，促进房地产市场平稳健康发展。
根据《意见》，沈阳市将调整住房公积金贷款额度，职工单方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为40万元；夫妻双方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为60万元；家庭成员三人以上共同申请公积金贷款的最高限额为80万元。分别比现行政策降低10万元。
住房公积金贷款首付比例也可能调整，以往“认房不认贷”的政策不再实行。《意见》中指出，购买商品房：公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为20%；再次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为30%。
购买存量（二手）房：公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的（含10年），贷款最低首付比例为30%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为40%。再次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的（含10年），贷款最低首付比例为40%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为50%。对三次及以上申请住房公积金贷款的家庭，不予受理。
《意见》还明确，居民购买用于自住的新建商住公寓或酒店式公寓，提供的商品房买卖合同中房屋用途项标明“自住”的，在落户、水电暖民用价等方面享受住宅同等政策，但其原规划的商业属性不变，其中享受落户政策需取得房屋所有权证或不动产登记证并实际居住，享受民用电价需现场用电性质属于城乡居民住宅用电范畴。
值得一提的是，《意见》发布后，沈阳市以往有关大中专在校生和毕业生购房支持政策继续执行；已按以往相关文件购房，但尚未享受相关优惠政策的购房人应继续享受落户、子女入学等优惠政策。
开发商捂盘惜售将受重罚
为防止开发企业、中介等囤积房源、捂盘惜售、恶意炒作、哄抬房价、未许先售、捆绑搭售，牟取不正当利益，《意见》指出，中心城区的商品住房项目分期开发建设的，每期申请预售面积不应低于2万平方米（尾盘除外）。开发企业取得预售许可的商品住房项目，要在10日内公开全部准售房源及每套房屋价格，一次性对外销售，不得分期分批销售，并将楼盘销控表在售楼现场显著位置公示。对存在不正当经营行为的，沈阳市将加大处罚力度，责令限期整改，性质恶劣的，要依法清出市场。
　　莫让住房公积金多成“富人”的福利
来源：新京报
公积金贷款主要流向中高收入群体，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低；如此一来，住房公积金似乎再次成了“富人们”的福利。
据媒体报道，去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。有市民反映买房经历称，要想得到足够优惠，得先有足够本钱；一套房子动辄四五百万元，减去公积金贷款120万元最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈之下只有走商业贷款的路子。
事实上，上述经历并不罕见。目前，广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成。且中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。这意味着公积金贷款主要流向了中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相对偏低。如此一来，住房公积金成了“富人们”的福利。
另一方面，公积金贷款因为楼市调控背书被步步收紧，作为以支持中低收入群体为主要目的的住房公积金，却因门槛提高，面临更难以适应低收入群体贷款的尴尬。对房价较高的一二线城市住房公积金缴纳者来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让其作用大打折扣，拉大了公积金贷款最高额度与房价不匹配之间的矛盾。
同时，公积金支取受到严格控制，而存在公积金账户所得到的利息较低，也使中低收入者财富在无形中严重缩水。对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率贷款，只能让公积金躺在银行账户“睡大觉”，缴纳公积金便不免有得不偿失之感。
前几年，因公积金设置在行业、地区、职位级别的差距悬殊，不少声音认为公积金成了拉大收入分配差距的“新推手”。如今，降低住房公积金贷款额度，等于提高了中低收入者购房门槛，不免再次引发对住房公积金公平合理的担忧。如果公积金的公平合理问题不解决，那么公积金的存在价值或真该大打问号了。
对此，笔者认为，要让公积金真正成为中低收入者解决购买住房困难的有效保障，还有不少工作需要完成。
首先，住房公积金缴纳或可考虑实行按员工工作年限固定补贴的办法，以地区区别划分，比如一线城市住房公积金补贴高于二线城市，二线城市高于三、四线城市等。
其次，住房公积金贷款有必要向中低收入人群倾斜。对申请住房公积金贷款者实施阶梯式审批条件，即“富者越少、贫者越多”的制度条款。同时，也要提高住房公积金贷款审批效率，减少一些不必要的中间环节，减轻公积金贷款申请者的时间成本和贷款成本，让公积金贷款成为中低收入者购房的有效“通道”。
最后，提高住房公积金变现的灵活性，或最大限度实现公积金存款的保值增值。比如，对提现困难的公积金希望能适当放开，只要公积金缴纳者出具正当购房理由或家庭其他困难，经审核可随时提现；同时，注重疏通好公积金投资渠道及理财力度，避免让其在银行账上“睡大觉”。对于不提取公积金的缴存者，每年可实行远高于银行存款利息的分红或返利，以增强公积金基金对缴纳者的吸引力，在造福更多社会中低收入者的同时，让公积金缴存及公积金贷款步入健康运行轨道。
□莫开伟（中国地方金融研究院研究员）
　　《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》征求意见
个体户可自缴公积金
大洋网-广州日报 何颖思
可申请公积金贷款 & &可在缴纳个税前扣除 & &可提取还房贷
昨日记者从广州住房公积金管理中心网站获悉，《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法（征求意见稿）》正对外征求意见，公众可在5月29日前通过邮寄、传真或电子邮箱提交意见。根据征求意见稿，灵活就业人员、个体工商户雇主及其雇佣人员、持有本市就业证的港澳台同胞等符合条件的个人，可自愿缴存、使用公积金。缴存基数不低于广州市最低工资标准（目前为1895元/月），缴存比例不低于10%。
文/广州日报全媒体记者何颖思
缴存金额：每月最低缴存189.5元
根据征求意见稿，可以自愿缴存、使用住房公积金的就业人员，是指年满16周岁且未达法定退休年龄的下列人员（简称个人自愿缴存者），包括四类人员：（一）灵活就业人员；（二）个体工商户雇主及其雇佣人员；（三）持有本市就业证的港澳台同胞；（四）在本市就业的享有中国永久居留权的外国人。
个人自愿缴存者应当以个人名义开户缴存住房公积金，在开户登记时与广州住房公积金管理中心签订协议，约定缴存金额、缴存方式、双方的权利和义务等内容。按月缴存住房公积金，缴存基数不低于广东省规定的广州市最低工资标准，缴存比例不低于10%。目前广州市月最低工资标准为1895元/月，也就是说，个人自愿缴存者每月最低缴存金额为189.5元。
提取范围：可用于购房还贷 停缴半年可取
个人自愿缴存者符合四种情形之一的，可申请提取住房公积金。其中使用广州市住房公积金贷款购买自住住房的，应以按月还贷方式办理，用于偿还住房公积金贷款，直至结清。使用广州公积金贷款以外的其他付款方式购买中华人民共和国境内自住住房的，参照广州市住房公积金购房提取政策执行。
除上述两种情形外，账户停缴半年后可申请提取，提取限额不超过以个人自愿缴存者身份缴存的住房公积金。个人自愿缴存者死亡或者被宣告死亡，其继承人、受遗赠人可申请提取其住房公积金缴存账户余额。
记者发现，个人自愿缴存的公积金提取范围要比在职职工的要窄。根据现行规定，职工购买、建造、翻建或大修具有所有权的自住住房；偿还购房贷款本息的；租房自住；离休退休；出境定居；完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系的；非本市户口职工与单位终止劳动关系的；户口迁出本市，并与所在单位终止劳动关系的；下岗、失业人员，男性45岁（含45岁）、女性40岁（含40岁）以上，且连续下岗、失业12个月以上的等10种情形下，都可申请提取公积金。
缴存利好：可申请公积金贷款 缴个税可扣除
据征求意见稿，个人自愿缴存者申请住房公积金贷款的，参照广州市住房公积金贷款政策执行。也就是说，自愿缴存者可以享受低利率的公积金住房贷款政策。
个人独立缴纳的随意性较大，易出现自愿缴存者在完成缴存、贷款手续后停止公积金缴存行为。如何规避？对此征求意见稿规定：个人自愿缴存者在偿还住房公积金贷款期间，应当足额缴存住房公积金，以保证缴存账户可按月偿还住房公积金贷款。在住房公积金贷款结清前，个人自愿缴存者缴存账户的余额应当优先用于偿还住房公积金贷款。
此外，个人自愿缴存者缴存住房公积金所涉相关税费，按照有关税收法律、法规和规范性文件的规定执行。根据现行规定，单位和个人分别在不超过职工本人上一年度月平均工资12%的幅度内实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除。缴存基数不得超过广州市统计部门公布的上一年度职工月平均工资的3倍的限额标准。
影响人群：帮助“裸辞族”连续缴存
征求意见稿未有对自愿缴存公积金与在职缴存公积金的衔接问题作出规定。有业内人士认为，若两类公积金的缴存年限能够接续，那么将有助于部分人员使用公积金贷款买房。记者了解到，目前使用公积金贷款对缴存年限有限制，其中本市户籍职工需连续足额缴存1年以上（含），非本市户籍职工连续足额缴存2年以上（含），方可申请公积金贷款。对一些从单位“裸辞”（未找到下家辞职）、有几个月“工作空档期”的职工来说，可能会因此丧失贷款资格。此次出台的个人自愿缴存办法或能给这类职工提供一个连续缴存公积金的渠道。
大源按揭总经理郑大源认为，允许公积金自愿缴存将对贷款购房有帮助，但帮助不大，“自愿缴存公积金全部缴费都由个人支付，如果不买房，就不会去缴存，除非是为了获得连续缴存年限。”
“收入不稳定，缴存了（公积金）都买不起房。”长期购买灵活就业人员社保的陈女士说，购买社保是为了将来有个保障，但没有打算缴存公积金，毕竟每个月缴存公积金也是一个负担。
明起广州接入全国住房公积金异地转移接续平台
公积金异地转移无需两地跑
广州日报讯（全媒体记者 何颖思）昨日记者从广州住房公积金管理中心获悉，5月24日起，广州市将正式接入全国住房公积金异地转移接续平台。接入平台后，职工个人住房公积金由外地公积金中心转移至广州住房公积金管理中心，或者由广州住房公积金管理中心转移至外地公积金中心的，均可持相关资料直接前往转入地中心申请办理转移手续，公积金中心将通过上述平台操作，无需职工个人再提交缴存证明和两地奔波。
若是从外地转至广州，只要职工在广州公积金中心设立住房公积金账户后，即可申请将原缴存地缴存的住房公积金转移到广州公积金中心。广州公积金中心下设的铁路分中心（只办理铁路系统单位和职工住房公积金业务）及各办事处、管理部均可受理该业务。
从广州转至外地的，职工个人住房公积金账户信息完整准确，且与广州市单位终止劳动关系并已办理账户封存手续的，可在外地中心设立住房公积金账户后，向该中心申请将在广州公积金中心缴存的住房公积金转移至该中心，广州公积金中心通过接续平台协助办理。
值得注意的是，广州接入平台后，职工不可以去银行网点办理住房公积金异地转移业务，只能去公积金中心直属网点（即铁路分中心和各办事处、管理部）办理。职工在广州设立住房公积金账户后，不需要实际发生缴存，只需在广州设立账户后即可申请将外地公积金转移至广州。若转出地或转入地公积金中心其中一方尚未接入该平台，则仍需按广州市原规定办理。
　　公积金助买房，谁最受益？
珠三角各城市公积金政策“各有千秋” 刚需购房族是主要受益者 广州缴存额和贷款额度最高
大洋网-广州日报 蒋幸端、陈钰凤、肖陆军
公积金提取越来越便利，对购房者有很大帮助。
文/表 广州日报全媒体记者蒋幸端、陈钰凤、肖陆军
图/广州日报全媒体记者石忠情
近日，住房和城乡建设部组织开发的全国住房公积金异地转移接续平台逐渐在珠三角地区落地。广州和东莞分别定于5月24日和昨日接入全国住房公积金异地转移接续平台。接入平台后，职工个人住房公积金在外地公积金中心和接入城市公积金管理中心之间转移，就不再需要两地跑了。
缴纳和使用公积金更方便的背景，是跨城置业越来越普遍，使用住房公积金进行异地贷款的人也越来越多。
从数据上看，广东省去年住房公积金缴存额为1772.87亿元，珠三角楼市最受关注的广州、深圳、佛山、东莞、珠海、中山、惠州七市住房公积金缴存额总共达到1414.47亿元，占全省缴存总额近八成。
那么，用公积金在这些城市买房置业，哪个城市的人最幸福呢？
比较一：能贷多少？
贷款额度广深最高
在贷款额度方面，职工贷款额度最高的是广州，个人最高贷款额度为60万元，双职工最高贷款额度为100万元；其次是深圳，个人最高贷款额度是50万元，双职工是90万元；东莞第三，个人最高贷款额度为50万元，双职工为80万元，紧接着是佛山、中山、珠海、惠州。
对购房者而言，贷款额度越高，当然越划算，幸福感也越强。不过，考虑到各个城市的房价因素，到底在哪个城市置业幸福感最强，就见仁见智了。
如2016年深圳新房住宅的成交均价为53454元/平方米，购买一套100平方米的刚需住宅，首付三成后需要贷款近400万元，如果使用住房公积金贷款买房，90万元的贷款额度能够起到的作用就比较小。
比较二：企业参与面
深圳私营企业占大头
不同城市的缴存单位比例存在区别。如佛山住房公积金城镇私营企业及其他城镇企业参与比例才刚刚过半，而深圳缴存单位中的同类企业却超过七成。
佛山住房公积金2016年年度报告中的“建立住房公积金制度单位和职工分类统计表”显示，去年全市共有9659家企业单位建立了住房公积金制度，116.48万人受惠。
其中，国家机关单位以及事业单位分别有516、1180家单位建立了公积金制度，参与人数8.14万人、10.99万人，全年的缴存金额分别是25.2亿元、25.26亿元，占全市比例的22.46%以及22.52%。
缴存单位中，国家机关和事业单位占17.56%，国有企业占7.03%，城镇集体企业占2.00%，外商投资企业占8.15%，城镇私营企业及其他城镇企业占54.95%，民办非企业单位和社会团体占3.74%，其他占6.57%。
深圳私营企业缴存公积金的积极性则更高。2016年，深圳11.55万家实缴单位中，国家机关和事业单位仅占2.07%，国有企业占4.16%，城镇集体企业占0.57%，外商投资企业占9.27%。而城镇私营企业及其他城镇企业占到71.99%，民办非企业单位和社会团体也占3.23%，占比超过国家机关和事业单位。
比较三：谁在用？
刚需购房者是主要受益者
记者通过对比发现，在多数城市，使用住房公积金的人群当中，中低收入人群占大头，刚需购房者是主要受益者。
在去年东莞的住房公积金年报中显示，贷款职工中，低收入群体占31.81%，中等收入群体占61.43%，高收入群体占6.76%。换句话说，中低收入群体占比达93.24%。东莞市住房公积金管理中心副主任石海娇告诉记者，东莞在制定可贷额度计算公式“可贷额度=账户余额×（缴存时间系数+收入调节系数）×流动性调节系数”的各项系数时，重点向低收入群体倾斜，以求“控高保低”。因此，在贷款职工当中，中低收入群体占比超过九成。
而在深圳，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占79.80%，90~144（含）平方米占17.52%，144平方米以上占2.68%。这意味着公积金贷款主要支持了普通家庭对中小户型住房的刚性需求，小部分满足改善型住房需求。
比较四：能怎么用？
东莞能当月存取 深圳还能拿来治病
住房公积金的用途并不仅仅是“买房”。实际上，缴存职工如果暂时没有买房的打算，也可以使用住房公积金，通过租房、装修等方式提取。
自去年开始，东莞增加了装修、物管费等提取住房公积金方式，加上原有的租房提取，在东莞不买房也有多种方式提取住房公积金。其中，装修一次性提取最高额度为10万元，物管费和租金提取的最高额度为1500元/月。
石海娇告诉记者，“东莞的众多工厂职工交了公积金但未必在东莞买房，公积金提取条件相对宽松，甚至可以当月存，当月提取。”她透露，东莞有不少工厂办理了代办提取手续，每个月由工厂集体帮助工人提取公积金。
在佛山，按照今年7月1日将要实施的规定，缴存职工本人及配偶在佛山市无房产而申报提取公积金的，全市五区将统一标准，按去年五区中确定的最高标准即每平方米12元、以公租房建造标准（建筑面积60平方米）确定个人为30平方米，计算可提取额度，即每个缴存职工每年可提取4320元（12元×30平方米×12个月）。
深圳住房公积金除可以因为住房需求提取外，还可提取用于九类重大疾病或重大手术。这九类大病包括：恶性肿瘤、再生障碍性贫血、慢性肾衰竭（尿毒症）、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术等。
比较五：异地贷款
公积金跨城用更便利
随着珠三角城市间融合，跨城置业成为去年楼市的一大特色。深圳购房者到东莞、惠州置业，广州购房者到佛山、清远置业，已经成为普遍现象，住房公积金异地贷款政策因此有更多用武之地。
异地贷款深圳客占九成
东莞住房公积金管理中心介绍，2016年，东莞发放异地贷款964笔44281.9万元。截至2016年底，发放异地贷款总额72609.06万元，异地贷款余额58625.45万元。由于去年东莞过半住宅被深圳客买走，受市场影响，深圳客在东莞住房公积金异地贷款申请中人数也最多。石海娇告诉记者，去年异地贷款笔数和金额在总体个人贷款当中占比约15%，近九成为深圳缴存职工，剩余部分为广州、惠州等周边城市及个别外省缴存职工。
异地置业的人多了
异地贷款的人却少了
2016年佛山发放异地贷款1003笔，共计4.64亿元。截至2016年底，发放异地贷款总额30.86亿元，异地贷款余额18.19亿元。
随着珠三角交通网路的建设，深、广、珠楼市对周边城市带动明显，促使周边城市供需两旺，跨区置业成为一种常态。佛山中原地产统计发现，去年前10月份，广州客在佛山成交套数约为5.54万套，占据总量的37%。而广州客的总成交金额达到675亿元，占总量的44%。
不过，这种跨区置业潮流，却并没有带来佛山住房公积金异地贷款数量的增加。记者查阅佛山市住房公积金2015年、2016年年度报告发现，2015年佛山共发放异地住房公积金贷款亿元，但2016年下降到了1003笔，共计4.64亿元，同比下滑了50%。
“首先是公积金贷款额度低，比起房价来说并不够用；二是很多楼盘不接受公积金贷款；三是如果使用组合贷，很多银行会取消我的首套房商贷8.5折优惠。综合各种利弊，还是放弃公积金了。”去年在佛山买房的广州人刘先生说。
异地贷款仅154笔
2016年深圳对在异地就业缴存公积金但在深圳购房的深户职工发放公积金贷款154笔、9900万元。截至2016年底，深圳共发放异地贷款总额1.15亿元，异地贷款余额1.12亿元。
　　住房公积金缴存、贷款倒挂：低收入职工缴存占比大 贷款占比低
每经记者 冯彪 每经编辑 王可然
每一起贷款买房背后，可能都会摊上一本难念的“经”。
“要想得优惠，你得先有足够的本钱。”谈到自己在北京买房的经历，李先生向《每日经济新闻》记者感慨，“上班第一个月就开始交住房公积金，本以为用公积金贷款能便宜点，没想到在一套房动辄四五百万元的北京，减去公积金贷款120万元的最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈还是只有走商业贷款的路子。”
去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。
当前，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。《每日经济新闻》记者梳理发现，广东、北京、上海等地，住房公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之对应的是，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。
中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉《每日经济新闻》记者：“在三四线城市公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”
案例：公积金贷款买房遇尴尬
在近年房价上升的背景下，以支持中低收入群体住房需求为主要目的的住房公积金，面临难以适应低收入群体贷款的尴尬。
在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分房价较高城市中的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。
目前在北京，个人公积金贷款首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万元，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万元。
李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万元。他告诉记者，当时集全家之力凑了100万元首付，如果通过公积金贷款最多贷120万元，其余57万元就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。
“住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到了400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在万元水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是‘鸡肋’。”李先生对《每日经济新闻》记者表示。
现状：低收入群体贷款占比低
当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂现象。
从全国整体状况来看，住建部等发布的《全国住房公积金2015年年度报告》也显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。
上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。
叶剑平对《每日经济新闻》记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”
在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。
有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。
改革：缴存比例或“限高保低”
在国务院发布的《国务院2017年立法工作计划》中，修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，由住建部起草。
从此前住建部起草的《住房公积金管理条例（修订送审稿）》来看，修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”，放宽提取条件，增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。
方正证券房地产首席分析师夏磊认为，虽然《条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。
在叶剑平看来，要解决低收入群体的住房需求，仅通过住房公积金制度是有难度的，在金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。
另外，对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金不免有得不偿失之感。
“现在公积金改革的方向之一是要增加公积金使用渠道，提高使用、提取便利性。特别需要重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。”叶剑平对《每日经济新闻》记者表示。
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对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。
然而，从实际情况来看，最需要用公积金贷款买房的人却更难买房了，而且他们每月依然得交这笔钱，却取不出来。
▲图片来源：视觉中国
去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之提高。比如，在5月18日，沈阳市宣布将公积金贷款最高限额降低10万。
当前，在房价上升的背景下，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。一方面，缴纳公积金的低收入群体人数多，但贷款人数很少；另一方面，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。
以支持中低收入群体住房需求为主要目的的住房公积金，面临难以满足低收入群体贷款需求的尴尬。
一线城市住房公积金贷款额度偏低
在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳住房公积金时最大的期待。然而，对部分高房价城市的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。
目前在北京，个人公积金首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套住房，借款家庭1人参与贷款的住房公积金可贷金额为50万，2人以上参与贷款的，住房公积金可贷金额为100万。
▲图片来源：视觉中国
李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万。他告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者，当时集全家之力凑了100万首付，如果通过公积金贷款最多贷120万，其余57万就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。李先生表示：
住房公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在万的水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是“鸡肋”。
中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：“在三四线城市，公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”
低收入群体缴存占比高，贷款占比低
当前，从人群结构来看，住房公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂的现象。
从全国整体状况来看，住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。
▲数据来源：全国住房公积金2015年年度报告
上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。
叶剑平对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”
在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
▲数据来源：北京住房公积金2016年年度报告
▲数据来源：上海市住房公积金2016年年度报告
▲数据来源：广东省住房公积金2016年年度报告
广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90~144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。
有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。
住房公积金急需改革
在国务院发布的《国务院2017年立法工作计划》中，修订住房公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，由住房城乡建设部起草。
▲国务院办公厅关于印发国务院2017年立法工作计划的通知
从此前住建部起草的《住房公积金管理条例（修订送审稿）》来看，修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”，放宽提取条件，增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。
方正证券房地产首席分析师夏磊认为，虽然《条例》的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。
▲图片来源：视觉中国
在叶剑平看来，要解决低收入群体的住房需求，仅通过住房公积金制度是有难度的，在金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体住房需求。
另外，对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金不免有得不偿失之感。
“现在公积金改革的方向之一是要增加公积金使用渠道，提高使用、提取便利性。特别需要重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。”叶剑平对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示。
每经编辑 王嘉琦
　　现在，大多数年轻人买房的时候时，都会考虑按揭买房。公积金住房贷款因其房贷利率低，成为了很多人的首选。但是很多购房者和业主们都表示公积金贷款审批比较慢，所以就选择了商贷。对于一些生活在房价较高城市中的存缴职工来说，普遍存在公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题，最近几年，业界对于加快公积金制度改革的呼声日趋高涨。很明显，如对许多低收入者而言，虽然其长期缴纳住房公积金，但落脚到具体买房时便会发现，在享有公积金低利率贷款的同时，可能还要一次性拿出更多的首付款。举个栗子，以北京一套400万元的商品房来计算，按照现有35%的首付比例来说，其贷款金额需要260万元，而目前公积金最高贷款额度为120万元，也就是说，其首付至少要拿出280万元。对于房价高企的一线及部分热点二线城市来说，多数购房者会在遇到上述现象时选择组合贷款的方式，但由于组合贷款不仅手续更为复杂，且耗时更长，因而又有大部分的购房者直接放弃低利率的公积金贷款，转向商业贷款。可以说，在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象非常严重。为了更好的保障房地产市场平稳健康发展，国务院法制办已经向社会公开征求意见。据记者了解，《住房公积金管理条例》的修订工作也在进行当中。那么，买房的时候，我们要怎么选呢？怎么样能最省钱？公积金贷款好还是商业贷款好？公积金贷款指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。商业贷款用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。说起公积金贷款和商业贷款的区别，很多人的答案仅仅是二者贷款利率不同，然而事实上并不止这些。今天金投网小编为大家科普一下，公积金贷款和商业贷款的十大区别！区别一：贷款利率商贷的基准利率是6.15%，公积金贷款5年以上利率是4.25%。区别二：贷款比例同样一套房子，商业贷款如果是首套能贷7成，那么纯公积金贷款首套可以贷到8成。区别三：贷款流程商业贷款要在办理过户之前审核贷款，公积金贷款是在办理过户之后审核贷款。区别四：审批时间商业贷款大约20个工作日，公积金贷款大约需要40个工作日，商业贷款快于公积金贷款。区别五：贷款来源商业贷款放款源头的来源主要是商业银行等放贷机构筹集的社会公众资金，而公积金房屋贷款则是公积金缉费者缴纳的资金。区别六：使用人群商业房贷针对所有符合条件的社会公众开放，而公积金贷款则只对公积金缴纳者开放。区别七：利息用途商业房贷的利息是商业行为的盈利，归相关的投资人，而公积金利息则是有政策规定用途，只能用于保障性住房建设。区别八：审批机构商业房贷主要通过银行审批，决定权在银行；公积金房贷则需要通过公积金管理核心审批，决定权在公积金管理核心，银行只是执行机构。区别九：年限和额度不同银行和不同城市公积金管理核心规定不同，一般来说商业贷款可以选择的还贷期更长更灵活，额度更高。区别十：二套房商业贷款对二套房贷的政策性限制更多，利率更高；而公积金贷款则基本不受二套房贷的政策影响，同样可以享受优惠利率。------END------欢迎关注【金投网新浪财经】，了解投资财经资讯！版权声明：版权归金投网所有，转载请关注微信公众号【金投网】回复“转载”获取授权。
　　个人或能缴存并申请公积金贷款
信息时报讯 （记者 成小珍） 个人缴存住房公积金，广州也有望推行了！记者昨日从广州住房公积金管理中心发布的公告中获悉，为进一步扩大住房公积金制度覆盖面，充分发挥住房公积金制度的普惠性，加大对就业人员自住和改善性住房需求的支持力度，《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法（征求意见稿）》（以下简称《意见》）向社会公众公开征求意见。灵活就业人员、个体工商户雇主及其雇佣人员、持有本市就业证的港澳台同胞、在本市就业的享有中国永久居留权的外国人等四类人员有望自愿缴存并申请公积金贷款。
缴存基数不低广州最低工资标准
目前，广州住房公积金缴存对象为本市行政区域内国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工。接下来，缴存对象有望扩大了。
《意见》中所称自愿缴存、使用住房公积金的就业人员，是指年满16周岁且未达法定退休年龄的下列人员（简称个人自愿缴存者）：灵活就业人员；个体工商户雇主及其雇佣人员；持有本市就业证的港澳台同胞；在本市就业的享有中国永久居留权的外国人。
《意见》中指出，个人自愿缴存者应当以个人名义开户缴存住房公积金，在开户登记时与广州住房公积金管理中心签订协议，约定缴存金额、缴存方式、双方的权利和义务等内容。按月缴存住房公积金，缴存基数不低于广东省规定的广州市最低工资标准，缴存比例不低于10%。
个人自愿缴存者的住房公积金缴存变更、信息变更、账户转移等业务办理，参照本市住房公积金缴存政策执行。
贷款按国家规定的利率计息
《意见》中指出，个人自愿缴存者申请住房公积金贷款的，参照本市住房公积金贷款政策执行。在偿还住房公积金贷款期间，应足额缴存住房公积金，以保证缴存账户可按月偿还住房公积金贷款。在住房公积金贷款结清前，个人自愿缴存者缴存账户的余额应当优先用于偿还住房公积金贷款。
另外，个人自愿缴存者缴存的住房公积金及申请的住房公积金贷款，均按国家规定的利率计息。所涉相关税费，按照有关税收法律、法规和规范性文件的规定执行。
广州住房公积金管理中心各办事处、管理部负责办理个人自愿缴存者的公积金开户、缴存和使用等业务。
上海扬州等已实现个人自愿缴存
记者了解到，去年，武汉市已出台相关意见稿，拟首次将农业转移人口、个体工商户、自由职业者等人群纳入住房公积金缴存、使用范围。
目前，上海、扬州等城市已实现个人自愿缴存，但部分城市也出现自愿缴存者停缴等情况。不少城市尚未放开公积金个人自愿缴存和使用，一个重要原因是，与单位必须依法定期缴存公积金相比，个人独立缴纳的随意性较大，容易出现自愿缴存者在完成缴存、贷款手续后停止公积金缴存，不利于公积金的平衡和循环。
如何提意见？
时间：即日~5月29日
途径：1．邮寄至广州市天河区珠江新城华就路12号三银大厦18楼归集部（邮政编码：510623）；
2．传真：；
3．电子邮箱：gzgjj@gz.gov.cn。
四类情形可申请提取
（一）使用本市住房公积金贷款购买自住住房的，应以按月还贷方式办理，用于偿还住房公积金贷款，直至结清。
（二）使用本市住房公积金贷款以外的其他付款方式购买中华人民共和国境内自住住房的，参照本市住房公积金购房提取政策执行。
（三）除上述一、二种情形外，账户停缴半年后可申请提取，提取限额不超过以个人自愿缴存者身份缴存的住房公积金。
（四）个人自愿缴存者死亡或者被宣告死亡，其继承人、受遗赠人可申请提取其住房公积金缴存账户余额。
　　沈阳出台新一轮房产新政稳定房价
公积金贷款最高限额降10万
来源：辽宁日报
本报讯记者陶阳报道&&5月18日，沈阳房产网发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的实施意见（征求意见稿）》（以下简称《意见》）。沈阳新一轮的房产新政共包括出地出让、调整公积金贷款额度等12条措施，旨在进一步稳定住房价格和市场预期，促进房地产市场平稳健康发展。
根据《意见》，沈阳市将调整住房公积金贷款额度，职工单方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为40万元；夫妻双方缴存住房公积金，公积金贷款最高限额为60万元；家庭成员三人以上共同申请公积金贷款的最高限额为80万元。分别比现行政策降低10万元。
住房公积金贷款首付比例也可能调整，以往“认房不认贷”的政策不再实行。《意见》中指出，购买商品房：公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为20%；再次申请住房公积金贷款，贷款最低首付比例为30%。
购买存量（二手）房：公积金缴存职工及其家庭首次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的（含10年），贷款最低首付比例为30%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为40%。再次申请住房公积金贷款，房屋竣工使用年限为10年内的（含10年），贷款最低首付比例为40%；房屋竣工使用年限为10年以上、25年以内，贷款最低首付比例为50%。对三次及以上申请住房公积金贷款的家庭，不予受理。
《意见》还明确，居民购买用于自住的新建商住公寓或酒店式公寓，提供的商品房买卖合同中房屋用途项标明“自住”的，在落户、水电暖民用价等方面享受住宅同等政策，但其原规划的商业属性不变，其中享受落户政策需取得房屋所有权证或不动产登记证并实际居住，享受民用电价需现场用电性质属于城乡居民住宅用电范畴。
值得一提的是，《意见》发布后，沈阳市以往有关大中专在校生和毕业生购房支持政策继续执行；已按以往相关文件购房，但尚未享受相关优惠政策的购房人应继续享受落户、子女入学等优惠政策。
开发商捂盘惜售将受重罚
为防止开发企业、中介等囤积房源、捂盘惜售、恶意炒作、哄抬房价、未许先售、捆绑搭售，牟取不正当利益，《意见》指出，中心城区的商品住房项目分期开发建设的，每期申请预售面积不应低于2万平方米（尾盘除外）。开发企业取得预售许可的商品住房项目，要在10日内公开全部准售房源及每套房屋价格，一次性对外销售，不得分期分批销售，并将楼盘销控表在售楼现场显著位置公示。对存在不正当经营行为的，沈阳市将加大处罚力度，责令限期整改，性质恶劣的，要依法清出市场。
　　身边很多同事认为缴纳公积金降低了他们的到手工资，还把它称作是福利陷阱。特别是眼下买不起房或没有买房需求的人群不禁发问：为什么我们不买房、不贷款，还是一定要交公积金呢？其实住房公积金贷作用还是挺大的，除了购房还有很多用处人们可能还不知道，那就让小编来给大家说说吧！一、公积金贷款公积金带来的好处首当其中自然是低利率的公积金贷款，目前公积金贷款5年期以上贷款利率为3．25％，商贷基准利率则为4．9％，以40万的房子贷款25年为例，贷款最高额为28万，按照不同的还款方式计算，公积金贷款将比商贷节省5—8万的利息。当你买房时，如果你因为不交公积金而失去这样低成本贷款的机会，岂不是太可惜了？二、公积金提取那么如果我们不贷款，公积金就没有用处了吗？当然不是。公积金的好处很多，除了能让我们低成本贷款之外，如果我们有需要，在方方面面都可以把公积金提取出来使用的。1、建造、翻建、大修住房在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前（含当月）的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。2、租房①用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租；②用公积金支付市场租房房租。3、父母给儿女购房未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金；使用商业银行个人住房贷款}