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分析：区块链在金融领域的应用
发布时间：日 09:08:28
(电子商务研究中心讯)　　一、区块链更重要的意义在于把理论付诸实践　　目前可以了解到的对于区块链的应用似乎都只在抽象层面，主要关注区块链技术在分散市场和去中间商上的作用。而现在人们开始将目光从理论转移到了实际应用领域，区块链在以下五个领域的应用：共享经济、供电市场、房地产、证券交易以及金融市场。共享经济：为平台构建用户信任；房地产：通过在区块链中保留记录来降低管理成本；证券交易：减少错误从而降低成本；金融领域：促进反洗钱和顾客身份审查。　　二、区块链技术可代替的&八大黄金功能&　　传统互联网的主要功能是发送和存储信息，但对金融行业的作用微乎其微。打个比方，当你发送一份资料，你发出的只是副本。这时你可以通过打印机打印任何资料，但货币是不可复制的。因此，我们只能依赖于一些媒介，比如银行。如今的金融媒介主要起到8个重要功能：身份认证和信用评估、资本转移和存储、借贷、投资、保险和风险管理、审计、征税。我们称之为&八大黄金功能&，但他们终将被区块链改变。　　如果说互联网是信息的第一个数字形式，那么区块链就是价值(货币新媒介)的第一个数字形式。它可以同时作为账簿、库、公证人、监督者还有交易所，从根本上让金融市场变得更加高效、安全和透明。区块链创业者正在研发一个新方案，让区块链技术完全代替&八大黄金功能&。　　身份认证和信用评估　　目前，我们通过信用等级评定机构和银行评估信用，并以此在交易中证明身份。与此相反，区块链技术自身能累积信用度，免去各种机构认证的步骤。　　资产转移和存储　　区块链创业公司Circle、Abra和Paycase力求实现银行业务免费，因为他们的后端由区块链支撑，既安全又廉价。　　借贷　　商业银行和信用评估机构负责发行信用卡卡债、房贷、企业债券、市政债券、国债、资产担保证券。使用区块链，人人都能在发行和交易传统债券之前核查信用度。这样能减少冲突、提高交易的透明度。即使是没有银行账户的个人和企业也能申请贷款。　　价值转换　　区块链将彻底把金融资产从纸质形式转化成数字形式。每笔交易的结算时间可以从几天或几星期缩短到几分钟或几秒。对企业来说，这是一个降低成本的大好机会，但同样也会构成风险。　　风险投资、首次公开募股(s)、项目融资　　以太坊是一个区块链平台，微软、Manulife、Deloitte等企业都在使用它，他们发起了&区块链首次公开募股(blockchain )&，发行比特币代币。这中间不需要银行、律师、监管人员和证券交易所。如今，以太坊的价值达到10亿美金。区块链还能实现自动配对，能够更加高效、透明、安全地完成P2P融资、记录股息、支付票息。　　保险和风险管理　　保险公司根据个人的经济和社会资本建立了一个信用体系，并以此判断人们的信用度。这种信用体系的名义价值已达600万亿美金，但它是纸质形式的、不透明的，同时过于依赖中心化的结算所。如果能让区块链接管这个系统，那么金融系统的风险会大大降低。针对这一项目，Manulife与区块链开发者Consensus Systems达成了合作。　　审计制度　　传统的审计制度已经赶不上现代金融快速又复杂的脚步。而区块链的分布式账簿技术能使审计过程透明，监管者能实时监管企业的任何财务行为。Deloitte、PWC等公司都在尝试将区块链应用于审计过程。　　华尔街也行动起来了。超过45家主要银行，包括加拿大皇家银行，响应R3财团的号召，把区块链应用到银行系统中。IBM发起了超级账本项目，目前德意志银行、伦敦证券交易所和道富银行都已加入。微软、Visa、Cisco、英特尔等高科技公司都选择了区块链技术。　　风险投资家也看中了区块链的前景。在年两年时间里，区块链行业收获了10亿多美金的投资，投资率每年以两倍的速度往上涨。　　三、区块链应用仍将面临的挑战　　一是信任问题。尽管用户不需要信任交易中的另一方或任何中心化的媒介机构，但是需要信任区块链协议下的软件系统，大众可能仍然需要权威机构为之背书。区块链技术去中心化和不可篡改的特性是有限的，更多的是在私有链和联盟链层级上实现去中心化，还有更高层级的机构或系统可以对整个区块链进行把控。　　二是技术鸿沟。有能力在互联网上安全使用区块链技术和无能力人群之间存在鸿沟。要解决这个问题，系统必须设计成&傻瓜式&，用户不需要了解太多关于这个系统的知识也能良好地使用这个系统，且系统能明确地向用户展示出其功能和带来的结果。　　三是安全性。尽管破坏区块链系统需要攻击51%以上的节点难度较高，但攻击者可能转而攻击使用的个人，比如侵入个人的钱包或攻击相关平台。　　四是存在隐私挑战。用户与钱包之间的别名身份在匿名性上其实是很弱的，加上比特币区块链交易的透明性，任何人可以通过观察区块链得出关于某事的结论。　　五是与现有应用技术以及使用习惯的平滑接轨。由于存在路径依赖，旧的观念可能制约新模式的产生。现有应用技术有一定的客户粘性，区块链技术要得到广泛接受，必须克服既有的路径依赖。　　六是技术规则可能缺乏现实中所需的必要灵活性。例如中金公司的分析就提到了目前的区块链在改造金融基础设施中存在的不足，包括事后不可追索、无法以净头寸结算、无法融券、交易令牌与实物资产匹配不足、智能合约自动执行可能形成自我加强的反馈环导致金融不稳定等等。　　这些障碍，有些可以通过区块链技术的发展得以解决，有些也许需要区块链之外的其他技术才能解决。区块链并不是万能的，经过成本收益比较，部分领域更适宜使用区块链技术。例如DTCC发布称，区块链特备适用于证券发行和后续服务、清算、教授结算、复杂金融合约的交易、记录和对照，抵押品管理等。　　历史经验表明，技术突破性发明从实验室走向商用普及，存在一个&30年法则&，即技术的突破是需要时间积累的。区块链技术虽然受到了追捧，但多数还在研究测试阶段，同时也有其他技术与其竞争，区块链真正大规模商业化应用还有待时间检验。（来源：司马钱；编选：电子商务研究中心）
又到国际消费者权益日，电商中心再次启动“”主题活动，通过投诉协调、法律援助、专题曝光、数据报告、系列报道、电商快评、评测榜单、工商消保协同、媒体评论、全媒体发布等多元化、立体化方式直击，并重点关注以下四类中心报告上榜平台：(1)综合零售电商类：淘宝/天猫、京东、唯品会、拼多多、苏宁易购、亚马逊中国、国美互联网(国美在线)、当当网、返利网、蘑菇街、网易严选等；(2)垂直电商平台：贝贝网、美囤妈妈、途虎养车、莎莎网、乐视、小米、优购网、好乐买等；(3)跨境电商：淘宝全球购、天猫国际、网易考拉海购、小红书、洋码头、西集网、达令、海狐海淘、丰趣海淘、86mall；(4)生活服务平台：美团、饿了么、飞猪、携程、去哪儿、同程艺龙、马蜂窝、途牛、阿卡索外教网、易到、ofo、摩拜单车，为全国电商用户“保驾护航”。
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自区块链在国内掀起热潮以来，整个行业都在不断地探索各类落地场景，真可谓区块链如此多娇，引得无数创业者竞折腰。那么区块链在供应链金融这个赛道的优势何在?传统的模式存在哪些痛点?区块链能够创造出哪些新的商
自区块链在国内掀起热潮以来，整个行业都在不断地探索各类落地场景，真可谓区块链如此多娇，引得无数创业者竞折腰。那么区块链在供应链金融这个赛道的优势何在?传统的模式存在哪些痛点?区块链能够创造出哪些新的商业模式来解决这些难题?区块链创业公司们又当如何切入这个领域?辉腾金控作为中铁中基供应链集团有限公司的旗下企业，为您一一解答。全球债券评级机构穆迪曾给出过127个区块链案例，从积分到交易清算，从文件存证到供应链管理，从跨境支付到供应链金融，各种应用层出不穷。而在如此众多的应用当中，又属供应链金融领域备受瞩目，商业化落地的进展较快。这是因为首先，供应链金融这个场景具有万亿级别的市场规模，天花板足够高，其次，这个场景天然需要多方合作，却又没有一个传统中心化的机构在治理，需要用区块链来建立信任，同时，在技术上这个场景并不需要高并发，目前的区块链技术能够满足。一、供应链金融是万亿级别的市场供应链金融：是指将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。根据融资担保品的不同，金融机构将供应链金融分为在应收账款类、预付类和存货类融资，其中应收账款类的规模尤为巨大。国家统计局数据显示，2016年末，我国规模以上工业企业应收账款12.6万亿元，同比增长10% ，这其中产生了企业巨大的融资需求。而相比于巨大的应收账款，2015年我国年商业保理量仅在2000亿元左右，可以看出，还有大量供应链需求没有被满足，因而供应链金融行业发展空间巨大。二、区块链如何解决供应链金融的痛点痛点1：供应链上的中小企业融资难，成本高由于银行依赖的是核心企业的控货能力和调节销售能力，出于风控的考虑，银行仅愿意对核心企业有直接应付账款义务的上游供应商(限于一级供应商)提供保理业务，或对其下游经销商(一级供应商)，提供预付款或者存货融资。这就导致了有巨大融资需求的二级、三级等供应商/经销商的需求得不到满足，供应链金融的业务量受到限制，而中小企业得不到及时的融资易导致产品质量问题，会伤害整个供应链体系。区块链解决方案:据辉腾金控介绍，区块链上发行，运行一种数字票据，可以在公开透明、多方见证的情况下进行随意的拆分和转移。这种模式相当于把整个商业体系中的信用将变得可传导、可追溯，为大量原本无法融资的中小企业提供了融资机会，极大地提高票据的流转效率和灵活性，降低中小企业的资金成本。据统计，过去传统的供应链金融公司大约仅能为15%的供应链上的供应商们(中小企业)提供融资服务，而采用区块链技术以后，85%的供应商们都能享受到融资便利。痛点2：作为供应链金融的主要融资工具，现阶段的商业汇票、银行汇票使用场景受限，转让难度较大。商业汇票的使用受制于企业的信誉，银行汇票贴现的到账时间难以把控。同时，如果要把这些债券进行转让，难度也不小。因为在实际金融操作中，银行非常关注应收账款债权&转让通知&的法律效应，如果核心企业无法签回，银行不会愿意授信。据了解，银行对于签署这个债权&转让通知&的法律效应很谨慎，甚至要求核心企业的法人代表去银行当面签署，显然这种方式操作难度是极大的。区块链解决方案:银行与核心企业之间可以打造一个联盟链，提供给供应链上的所有成员企业使用，利用区块链多方签名、不可篡改的特点，使得债权转让得到多方共识，降低操作难度。当然，系统设计要能达到债券转让的法律通知效果。同时，银行还可以追溯每个节点的交易，勾画出可视性的交易流程图。痛点3：供应链金融平台/核心企业系统难以自证清白，导致资金端风控成本居高不下目前的供应链金融业务中，银行或其他资金端除了担心企业的还款能力和还款意愿以外，也很关心交易信息本身的真实性，而交易信息是由核心企业的ERP系统所记录的。虽然ERP篡改难度大，但也非绝对可信，银行依然担心核心企业和供应商/经销商勾结修改信息，因而需要投入人力物力去验证交易的真伪，这就增加了额外的风控成本。区块链解决方案:区块链作为&信任的机器&，具有可溯源、共识和去中心化的特性，且区块链上的数据都带有时间戳，即使某个节点的数据被修改，也无法只手遮天，因而区块链能够提供绝对可信的环境，减少资金端的风控成本，解决银行对于被信息篡改的疑虑。三、区块链公司该如何切入供应链金融在市场选择上，辉腾金控认为区块链初创公司应选择天花板足够高的细分领域，比如家电、汽车、零售、服装、药品行业等。这些行业一方面市场广阔，另一方面其供应链管理的基础设施较完善，上区块链的先期成本较小。区块链公司切入供应链金融一共有两种模式。第一种是直接与核心企业/平台合作，为其提供区块链底层解决方案，在积累足够多数据之后，通过搭建联盟链，对接资金方提供金融服务。(联盟链模式)鉴于区块链本身不能解决风控的问题，现阶段企业级的风控还是需要围绕着强势的核心企业，同时，获得核心企业的支持还可以有效解决获客的问题，因为一家大型核心企业一般都会有上千家的各类供应商。第二种模式是从提供供应链管理服务入手，比如溯源、追踪、可视化等，将信息流、物流和资金流整合到一起，在此基础之上从事金融服务。(私有链模式)这种模式相当于用区块链搭建起了一个应用场景。就如同当年的支付宝，如果马云当年直接就做支付宝，很难做起来，因为没有应用场景，所以先做了为实体经济服务的淘宝。有了淘宝以后，支付宝作为中心化信任场景出现，将其他应用嫁接在支付宝上，才成就了蚂蚁金服。四、三个步骤打造供应链金融交易所从实现路径来看，区块链在供应链金融领域的应用可以通过三个步骤来实现。作为前提，我们需要先打造一个区块链+供应链金融的联盟，联盟的参与者包括供应链金融平台，核心企业、专业的金融中介机构、资金方、保理机构等。每个参与者都需要承担相应的义务，比如平台负责提供供应链信息，客户信息这些类似水电的基础服务，而核心企业了解行业状况，对供应链上的企业具有掌控力，负责风险控制。专业的金融中介机构可以对平台信息进行整合分析，提供定制化的供应链金融产品，比如个性化的区块链电子票据。资金方包括银行、互联网金融机构等负责对接相应风险偏好的客户。联盟链搭建好之后，就可以开始三步走战略。第一步，数据上链，将供应链联盟里的数据放到链上，利用区块链的特性使其不可篡改，并提供数据的确权，溯源等服务。第二步，资产数字化，把仓单、合同、以及可代表融资需求的区块链票据都变成数字资产，且具有唯一、不可篡改、不可复制等特点。第三步，数字资产的交易，供应链金融平台将转变成一个金融资产交易所，将非标的企业贷款需求转变成标准化的金融产品，进行代币化，对接投融资需求，进行价值交易。最终，区块链技术将能有效地增强供应链金融资产的流动性，调动新型的融资工具和风控体系帮助覆盖中小企业融资的长尾市场，催生供应链金融即服务。免责声明：本文目的在于传递更多信息，并不代表本网赞同其观点，文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容，本站不承担本文侵权行为的直接责任及连带责任。
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