为娃买香港保险 储蓄分红重疾各有门道_保险资讯_理财频道_全景网
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为娃买香港保险 储蓄分红重疾各有门道
　　二胎逐步放开之后又迎来一轮生育小高潮，一些80后的新潮父母开始担忧孩子的教育金、养老金等保障，香港保险由此进入不少父母的视线。在香港进关的滚滚人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。
　　究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最好对比性价比。
　　储蓄分红险：
　　不比收益比需求
　　要投资储蓄型分红险，首先需要理解这类险种的两个功能：一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。因为羊毛出在羊身上，如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，反之亦然。因此，为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。
　　笔者选择以0岁宝宝为受保人，每年投入1545美元，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。这两大险种各有特点，首先，友邦“爱无忧”有保证派发红利的安排，相对来说确定性更高。据这一保险说明显示，从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红286美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发477美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。而保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。相对来说，友邦“爱无忧”从分红保障角度更有优势，比较适合风险承受能力较弱的投资者，但往往无保证红利派发的保险后期金额较高。
　　第二大区别在于，这两大保险在不同年龄段给予的保额不同。如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出5641美元，而友邦可取出11667美元。但是到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得175363美元，而友邦可以取出的是113782美元。
　　因此，若投资者是为了储蓄教育金购买保险，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品。如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。
　　父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。不过，因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。
　　儿童重疾险：
　　越早买杠杆越高
　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出，是衡量一款重疾险性价比最重要的参考指标。一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍，投资者可以此作为标准，而且保险逻辑基本是越早购买杠杆越高。
　　目前内地人去香港投保的四大热门公司，分别为保诚、友邦、安盛和宏利。对比了保诚“挚为您”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只重疾险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费计算。
　　如果算保证可赔付保额，不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚“挚为您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍。但10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。
　　第二，看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“挚为您”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。不过，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。
　　除了杠杆率之外，能覆盖多少大病也是重点。一般来说，这四家均覆盖50种以上重大疾病。安盛“康采”比较有特色，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾；宏利“乐享人生”则包含了住院医疗费用预支的内容。需要指出是，香港保险一般只认可内地三甲医院出具的证明。
　　购买三项注意
　　去香港给孩子购买保险，也有一些小技巧值得注意。
　　首先是最好选择美元作为支付币种。据笔者了解，香港保单一般有三种货币，美元、港币、人民币，美元及港币占绝大部分。启元财富分析师也建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产。过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。
　　值得注意的是，美元购买保险，也存在汇率风险。汇率永远是把双刃剑，可能会带来好处也可能把赚取收益统统抵消。不过作为家庭资产，仅持有单一货币资产的风险较高，适度配置点美元资产是可行的。
　　第二，投资者根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。此外，对于重疾险可以选择时间偏长品种，而储蓄分红险则可以根据自己的收入情况时间偏短。
　　第三，需要明确，投资保险并非为了赚钱，保险产品也不是暴富的工具，是作为家庭的一种保障。投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。
　　此外，购买香港保险，一定要自己亲自赴港签约，否则保单不能生效。而且，购买保险时要注意，首年保单可以通过信用卡购买，第二年开始保单要从在香港开立的银行卡中扣款，因此投保人要先在香港银行办理银行卡。
主办方欢迎投资者的广泛意见，但为了共同营造和谐的交流气氛，需提醒投资者的是，投资者提出的问题内容不得含有中伤他人的、辱骂性的、攻击性的、缺乏事实依据的和违反当前法律的语言信息，相关重复问题不再提交。
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正在努力加载...“外资”一词，往往能给人高大上、专业靠谱的感觉！
在以前，深蓝君已经测评了、、、、、、 、 8家公司的重疾险。这些都是中国本土原汁原味的保险公司。
今天，深蓝君找了一家颇受关注的中外合资保险公司——中美联泰大都会，来和大家一起分析一下，看看它的重疾险有什么不同？主要内容如下：
中美联泰大都会，有哪些优势？
16款大都会重疾险，横向对比分析！
大都会重疾险，到底哪款值得买？
一、大都会人寿，有哪些优势？
我们经常提到的大都会人寿，其实是一家保险集团公司，全称为“中美联泰大都会人寿保险有限公司”，成立于2005年，总部位于上海市黄浦区。2017年《财富》世界500强排行榜，大都会人寿排在第128位。
大都会人寿已构建较成熟的顾问、银行、电话及数字营销等多元渠道，为全国各地超过二十个城市的消费者提供人寿、健康、意外及储蓄型保险产品等服务。
大都会人寿作为一家是中外合资公司，由中方和外方共同持股组建，具体情况如下：
中方：上海联和投资有限公司 50%股份
外方：美国大都会集团 50%股份
外资公司借鉴和引用外方百年的保险运营理念，有其独特的优势。具体优势如下：
海外资源雄厚：从其增值服务上就可以看出来，如海外就医、全球就诊等高端健康服务。相对国内本土的保险公司，国际资源是有明显的优势的。
权责分工明确：这点是深蓝君在收集资料时体会到的，打电话给客服是问不到产品信息的，客服只处理业务上的问题，有关产品问题都会让客户经理后期跟进。这就让我在收集资料时吃了不少苦头，还好后面认识了几个客户经理，服务很不错。
行销渠道强大：虽没有国寿、平安的代理人多，但是其电销、网销、银保渠道的实力还是很强大的，通过这些渠道的推广和宣传，也让大都会有了一定的品牌影响力。
存在的问题也是值得一提的，首先是保费价格偏高，这算是大多外资保险普遍存在这样的问题；再是返还型、分红型的产品较多，再加上多是电网渠道销售，消费者很难真正了解产品，容易产生消费误导。
二、16 款大都会产品横向对比测评
为了让大家更好的了解大都会的产品，深蓝君对市场上的重疾险进行了梳理，一共帮大家找到了 16款产品，具体产品如下：
大都会人寿都会康佑
大都会人寿都会康驭
大都会人寿关爱天使
大都会人寿成长安心少儿A
大都会人寿都会相伴
大都会人寿都会健康
大都会人寿关爱多
大都会人寿大都保
大都会人寿小会保
大都会人寿都会一号
大都会人寿都会二号
大都会人寿天下无疾
大都会人寿都会宝少儿
大都会人寿知心派定寿重疾
大都会人寿都汇康健
大都会人寿都会安泰
闲话少说，直接上图：
直接说结论：
1）如果追求保障齐全：
都会康佑和都会康驭是大都会的重疾险中保障较齐全的产品，不仅保障终身，还有特定疾病额外赔付，轻症可赔付两次，且患病后可豁免后期保费。
2）如果预算有限：
都汇康健是一款保终身的消费型重疾险，保障也不错，价格稍便宜一些；若是想做为临时保障，一年期的天下无疾也是不错的选择，可续保至80岁，无需重新审核。
3）如果偏爱返还型：
都会二号是一款唯一保障终身的返款型重疾险，而且保障较齐全，适合预算充足又偏爱返还型的朋友。
大都会的重疾险较复杂，且返还型和纯保障型的价格差别并不明显，但从保障内容上还是可以看到异地区别的，下面我们来具体分析一下。
三、6 款保障型重疾对比测评
保险姓保，保险最重要的还是保障，所以先看看纯保障型的重疾险。
具体产品如下：
大都会人寿都会康佑
大都会人寿都会相伴
大都会人寿都汇康健
大都会人寿都会康驭
大都会人寿成长安心少儿A
大都会人寿天下无疾
整体来看，保障型重疾的价格普遍偏高，毕竟是外资公司产品，大多都有绿通增值服务。比较适合预算较充足，追究较高服务体验的人群。
单从保障内容上看，如果预算充足，都会康佑和都会康驭的保障较齐全，具有一定优势。
1、都会康佑
这是大都会去年的一款拳头产品，保障较齐全，具体优势如下：
6种特定重疾额外赔付50%保额：不幸患（肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌、脑癌、白血病）赔付75万。
轻症豁免保费：轻症最多赔付2次，且首次患轻症可豁免后期得保费。
重疾康复津贴：重疾赔付后，每年可获得5%保额的康复津贴，最长可持续领取5年。
在众多得大都会重疾险中，这款产品算是保障还不错的了，但其价格也是相对较高，适合预算充足，愿意为保障买单的朋友。
2、都会康驭
这款产品和都会康佑比较类似，但也存在一定的差异，先看看对比下的优势：
特定重疾为10种：肺癌、肝癌、胃癌、结直肠癌、脑癌、骨癌、肾癌、宫颈癌、前列腺和白血病，额外赔付50%。
轻症赔付30%保额：包括都会康佑在内的很多产品的轻症都是赔付20%保额的。
19年缴费：比都会康佑少交1年保费，但每年的保费价格相差不大。
与都会康佑相比，唯一的劣势就是少了每年5%的重疾康复津贴。另外要提醒大家，深蓝君和代理人确认过，这两款都不能附加投保人豁免，可能不是很适合为小孩子投保。
整体来看，都会康驭似乎更有竞争力，而且深蓝君从代理人口里得知，这款产品是在2月1日至3月26日期间定时发售的，之后将停售。至于这是不是一种刺激销售的手段，还是真的定时发售，深蓝君就不过多揣测了。
3、都会相伴
这是一款分红型的终身型重疾险，但与一般保险公司的产品不同，这款分红型保险的保费价格并没有比一般产品要高，主要区别是在保障内容上。
为了让大家更好的了解这款产品，深蓝君用都会康佑来对比一下：
先看保障，都会相伴的保障内容明显没有都会康佑齐全，病种较少，轻症保障较不足。
再看保额，相同的预算下，都会相伴的保额要高出不少。要提醒大家的是，分红的收益是不确定的，一般中档分红都是很难得到保障的，切莫过于看好。
这类产品大多是为了抓住消费者追求保额增长，防通胀的心理。但整体看来，在大都会的产品中还算是较合情合理的，保费价格还在纯保障重疾险产品之下。
总结一下，如果追求高保额，都会相伴还不错；如果追求保障齐全，都会康驭值得考虑。
4、都汇康健
这是银保渠道的一款产品，因身故不赔付保额，所以价格相对要低一些；另外，这款产品的重疾可赔付2次，且患了3种特定疾病（白血病、脑癌、骨癌）是可以额外赔付的，如果预算不是很充足，这款产品也是不错的选择。
5、成长安心少儿A
这款产品，主要是针对儿童设计的，不幸患白血病有额外30%的保额，还有轻症保障。而且投保人如果不幸全残或身故，孩子后期的保费可以免除，较适合为孩子投保。
这款产品在市场上大多会和成长安心教育金保险一起销售，关于教育金保险之前在《》中详细测评过，大家可以参考一下。
6、天下无疾
天下无疾是一款一年期的重疾险，在很多网销平台都可以买到。这类产品主要适合还没有想好如何配置保险，做为临时保障的朋友。之前在《》中也有详细的介绍。
四、6款返还型重疾对比测评
很多人偏好返还型产品，获得几十年的保障，最后还能把保费拿回来，感觉很划算。真的是这样的吗？ 之前我们在《》中就详细的做了分析。
大都会的返还型重疾比较多，而且大多为银保和电销渠道销售的。
具体产品如下：
大都会人寿都会健康
大都会人寿都会安泰
大都会人寿关爱多
大都会人寿都会二号
大都会人寿关爱天使
大都会人寿都会一号
整体来看，大都会的返还型重疾大多是不保终身的，且价格较高，但相比大都会的保障型重疾险，价格也不算是很贵。
相比定期返还的产品，深蓝君更倾向保终身的，这样返还后，保障继续有效；相比返保费的产品，深蓝君更倾向于返保额的，这主要是返还的更多。
1、都会健康
这款产品是我和代理人沟通时，优先推荐给我的产品，主要理由如下：
癌症额外赔付50%保额：所有的癌症都会额外赔付，相比几种特定癌症额外赔付要更有优势。
首次重疾赔付后，仍有身故保障：这款产品不仅重疾可以多次赔付，且首次重疾理赔后，身故还是有10%保额的。
豁免齐全：不仅被保人有重疾豁免，投保人也能附加重疾、全残、身故保费豁免险，如果为孩子配置，也比较适合。
满期返保额50万：相对于返保费，返保额明显要划算的多。
说心里话，代理人给我介绍的时候，我真的有心动，但冷静下来觉的并不适合我。大家也可以权衡一下。
2、都会安泰
这是银保渠道销售的产品，属于分红型，满期返保额，也可以说保额会增长。这款产品和前面的都会相伴类似，不同的是都会相伴是保终身不返还的。
对比来看，大都会分红型的产品价格比纯保障型的还要便宜些。主要是因为大都会的保障型产品设计较复杂，增加了很多特定疾病或各种关爱金，拉高了保费。
在之前《》中就有详细讲到关爱多的特点，带 20 种中症，中症赔完后，重疾和身故的保额会减少，而且比较不好的地方就是中症赔付保额和轻症是一样的。如果大家想更详细的了解中症，推荐阅读这篇文章。
4、都会二号
这是大都会唯一的一款保终身的返还型重疾险，保费返还后保障继续有效。另外，这款产品的保障在返还型种也是较齐全的。之前也讲过，深蓝君一直对返还型产品持保守态度，如果偏爱返还型，推荐选择保障条款相对要好一点的产品。
在保障齐全的同时，保费价格也是相对要贵一些，大家可以根据对比图参考一下。
5、关爱天使、都会一号
这两款产品是保定期的，在返还型产品中，竞争力并不是很大。不过关爱天使还是比较适合给小孩购买的，但是建立在小孩配置的保障型产品已经比较齐全的基础上。
五、写在最后
为了今天的这篇大都会重疾险文章，深蓝君花了好几天收集资料，包括官网信息、第三方网站、客服信息和顾问经理人。从中也真真切切的体会到外资公司和本土保险公司的不同之处。
留给深蓝君印象最深的是大都会人寿的价值理念：“致力于为中国消费者提供值得信赖和专业的保险方案”。
正如我和其代理人所聊到的，大都会的产品看起来都差不多，产品的好坏不在于对比，而在于需求对应。
大都会的产品比较多，希望今天的文章对大家有帮助：）
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共31个回答
您好，很高兴为您解答现在大部分都是分红型的，关键在于您是侧重重疾保障，还是侧重收益。这个就要看您自己选择了。至于分不分红没多大关系。有其他不懂的，欢迎咨询。
朋友你好！对于这个问题，应该从你的经济条件来说，如果条件好。可以购买带分红的重疾险，如果条件不允许，就买保障型的。本身相同的重疾保额，分红型的会比保障型的高许多。合理的保费支出是年收入的10%到20%，你可以自己多考虑一下。
您好，现在的保险大部分都是带有分红性质的，但是买保险要么是关注养老还有就是保障，您现在这个年龄段关注的应该是保障方面的，如果想用保险里面的钱来养老，那么对保费就要多交，您现在先把保障做足后，再来考虑理财方面的，平安护身福专业保障产品
一.20秒生效，人身保障20万，至终身；
二.20秒生效，意外保障100万，至70岁；
三:20秒生效，意外医疗100≥50000的医药费100销，住院的话每天补助100元；
四:20秒生效，因自驾车或乘车发生的意外双倍赔付，即200万；
五:30天生效，住院费用，即凡因生病住院就给予报销，报合理费用的80%
|六:30天生效，住院补贴，只要住院每天就补助100元,(实际天数减掉三天);
七:90天生效，轻度重疾3.6万元，(即重大疾病初期，这部分钱是额外给付的)；如果住院每天补贴100元；八:90天生效，重大疾病18万，包括30类470种，一旦查出仅需要诊断证明即可赔付，如果住院每天补助100元；
九:豁免，如果在交费期发生重疾，公司赔付后，以后各期的保险费由保险公司来交，客户利益不变；
十:会长大的保险，此种保险的保额会随着时间慢慢增长，比如现在是18万的重疾保障，随着时间的推移会增长
您好！& 建议购买不带分红的重疾险。
你好，建议书了解了解太平洋保险公司的金佑人生。
金佑人生是一份保单、二疾提前、三项增值、四大效用，为您提供重疾、轻症、身价、养老四大功效，提供随着您年龄增长同步不断增值的三项保险金额，无论大病还是轻症都能提前给付化解燃眉之急，但是只用交一份保费就可以，所以金佑人生缴费不高，保障却很全。
领先行业、引领重疾险发展趋势：重疾+轻症
保障更广更多：42种重疾，10种轻症
摆脱了“重疾保重不保轻”的尴尬：20%提前给付
更贴近民众需求：“轻症可赔”、“重疾全赔”……
42种重疾强势升级、10种轻症业内领先、全残身故身价递增，养老规划后顾无忧！
以便及时、详细了解这款非常人性化的产品，确保您的人生有我们保驾护航。欢迎来电咨询或QQ详聊，真诚为您服务！
赞同！金佑人生是保额分红，您的保障是逐年递增的，抵御医疗费的上涨，相信您会选择这款。
你是考虑那方面多一点，你是主要考虑重疾保障的就不要有分红的会拉低你的保障，想重疾高点的话可以不要分红。
你好，你可以了解一下我们平安的智胜人生，保障比较全面，一方面有重疾和意外保障，另一方面有分红，可以做为养老的补充。祝你平安幸福！
消费型、储蓄返本型、分红型其实都是保险公司针对不同客户家庭时间周期与经济情况下，不断衍生出得三种产品形态，适合与否，要看自己先阶段的家庭财务出于哪种状况，中国80%都是工薪阶层。 & & & 消费型一般适应于刚参加工作不久，经济实力不是很充裕，但是眼前家庭责任又很重的时期，一般是缴费期限和保障期限固定，一旦有风险发生，符合理赔条件保险公司会给付保险金，如果保障期内没事，那我们所缴纳的保费也就随之消费掉了，这点类似于车险。优点：保费很便宜，缺点：后期保障出现真空。 & & &
储蓄返本型——已储蓄形式购买保险，缴费期与保障期同样可以选择，保障期内发生风险，给付保险责任，没有发生风险则合同约定期满后退还缴纳所有保费。优点：已存钱形式换得保障一举两得。缺点：如果保险周期过长，且保障额度由于时间原因会无法抵御通胀。 & & &&
分红型——多为保障终身险种，缴费期一般为20年，保至终身。我们所缴纳的保费在扣除相应的保险公司必要运营成本后，剩下部分会参与公司的投资分红，在为我们提供基础保障后，多少还会上我们的保费有所增值（虽然不能完全抵御通胀，但至少能起到一些作用），优点：缴费期越长，每年保费就越便宜，而且保障终身。缺点：保费相比以上来说会贵些。 & & &
&所以不同家庭周期应选择不同的险种，单选择任何一种产品都不是最适合的保障，关键的是要将不同产品形态做有效的组合，产品利益才会最大化！ & & &&
&至于您现在的年龄，本人建议不要考虑分红险，直接购买储蓄型重疾险即可，因为分红险是需要时间累积来获得分红增值利益的，对于您来说年龄已经进入疾病高发周期，此时需要的是用最小的成本获得最大的保障，只不过是变化一种存钱方式而已，否则自己也要通过银行储蓄来解决此风险，不科学。
一般来说在同样的保障下，分红的重疾险费用要比不分红的高，结合你的年龄，推荐考虑不分红的。有限的保费尽可能获取高额保障。中国人寿的新康宁重疾险非常好，建议关注。
&&& 您好， 很高兴为您服务！重大疾病的保险，我个人认为还是带有分红的性质会好点， 因为可以抵御通货膨胀。因为疾病和意外都是无法预知，谁也不知道什么时候会到来，带有分红的，我们公司就有一款“金佑人生”重疾+轻症的保障计划，是以保额来参与分红的，真正做到了抵御通胀的功能，以后不发生重大疾病，还可以用来转化为养老金。&&
&& 重疾险的话，希望您能尽快购买，因为都有观察期，不同险种，观察期有点区别，我们公司的是有180天观察期。而且年纪越大，保费越贵，而且还要体检，如果体检不过， 就不能购买重疾险！
&& 希望您早日拥有！
&&& 您好， 很高兴为您服务！重大疾病的保险，我个人认为还是带有分红的性质会好点， 因为可以抵御通货膨胀。因为疾病和意外都是无法预知，谁也不知道什么时候会到来，带有分红的，我们公司就有一款“金佑人生”重疾+轻症的保障计划，是以保额来参与分红的，真正做到了抵御通胀的功能，以后不发生重大疾病，还可以用来转化为养老金。&&
&& 重疾险的话，希望您能尽快购买，因为都有观察期，不同险种，观察期有点区别，我们公司的是有180天观察期。而且年纪越大，保费越贵，而且还要体检，如果体检不过， 就不能购买重疾险！
&& 希望您早日拥有！
检查一下身体，还是买分红的好。不提取红利保额会增加
您好，很高兴为您服务！
&&& 首先您的保险意识还是蛮好的，希望您早日拥有保险公司的保险保障。
&&& 建议呢，买带有分红性质的的保障型险种，这样以后医疗水平提高了，我们的保额也会有所提高，可以抵御这个，您已经46岁，如果要给自己规划一份保险的话，一定要趁早了，保费随年龄增加，并且保障时间也短了，希望您早日拥有
&& 太平洋保险的金佑人生比较适合:一份投入可以集意外、重疾、养老、理财分红四位一体。涵盖了人生各个阶段常见的、多发的、高费用的42种重疾加10种轻症，保障范围非常全
你好！对于这个问题，应该从你的经济条件来说，如果条件好。可以购买带分红的重疾险，如果条件不允许，就买保障型的。本身相同的重疾保额，分红型的保费会比保障型保费的高许多。合理的保费支出是年收入的20%到30%，
您好！选择分红型还是非分红型，主要看您的需求，如果您更看重保障，那可以选择非分红型的，如果看中理财功能，就选择分红型的，具体的咱们可以进一步沟通看看，您可以点击我的头像获取联系方式，我再为您做一份合理的计划。
请输入您的好评
好评成功！如何给自己买一份划算、能保障的重疾险？__理财频道 - 融360
如何给自己买一份划算、能保障的重疾险？
如何给自己买一份划算、能保障的重疾险？
可以说，没有保险保障，人生几近于裸奔。所以，大病、重疾预防太重要了。有条件的情况下，越早买越好：越早越便宜，越早越能拉长保障期限。
& & & 本文系融360专栏作者&麦芽糖&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
　　因病致贫或者没钱治病向社会募捐的事件见过太多了，曾经自己家中亲人也发生重大疾病，所以，对重疾之于人生活的影响感受至深。那种得病的无力与痛楚，会因为无力医治而倍加放大。
　　碰到半倒不倒的病，尤为考验人性。不治，眼看着人撒手人寰；治疗，则就要耗干家人，如若治好了还好，治不好钱花了人走了，除了一身债啥也没有。这种大病之后，基本上家也垮了。10年、8年甚至一辈子也难再翻身。
　　可以说，没有保险保障，人生几近于裸奔。所以，大病、重疾预防太重要了。有条件的情况下，越早买越好：越早越便宜，越早越能拉长保障期限。
　　那么如何给自己买一份较为划算、能保障的重疾险呢？里面的道道太多了，先捡几个概述观点吧。
　　香港买保险不一定更好
　　上月末，因为&银联停止内地客户在港刷缴纳保费&消息传出，内地赶赴香港购买保险的架势堪比&连夜抢房&。
　　但是不是香港买保险就更划算呢？
　　其实并不一定。在搜集香港买保险的资料时，反映香港买保险最大的优势是：内地居民可借&储蓄型险&，将资产转换成美元出海，从而使资产能获取更多收益，达到保值增值的目的。
　　在这同时，麦芽也以&投保消费型重疾险&明确目的，咨询一位香港保险销售员，那边反馈也多是：储蓄型重疾险。少甚至没有单独以重疾险为主险的消费型险。其实购买重疾险，储蓄型是非常不划算的。这个后文细说。（当然你属于钱多无处放的那类土豪，那另当别论。如上文所述：有钱人通过购买保险可以绕过外汇管制，进行全球资产配置。）
　　在对香港此种储蓄型险出现保障忧虑的情况下，销售员会推荐搭配购买：&消费型住院医疗险&。住院医疗险，优点是无论何种病症住院都可以赔付，但缺点也很明显：住院医疗属于事后报销，大病前期的动手术、治疗产生的费用需要自己先行垫付，且仅能以医疗产生的费用才能予以报销。如果想请个护工照顾自己，是没法报销的。（但消费重疾险，却没有这样的顾虑。消费型重疾险，只要经确诊大病，保险公司即可赔付。拿到的钱，你做任何的治疗与花销，都不限制。）
　　重要的是，储蓄型重疾险+消费型住院医疗险两者搭配起来买，看起来也能保障个七七八八，但买起来实在是非常的不便宜！
　　消费型险优于分红/返现/储蓄型险
　　分红/返现/储蓄型险，表面看起来，我们生了病能保障，没生病又能拿回保费及相应收益，简直鱼和熊掌兼得啊！
　　反而，消费型险：如果我没生病，钱也就没了？！恐怕很多人都觉得浪费吧！
　　但实际上，分红/返现/储蓄型险，保障额度低，费率高。而保险能给出的分红利率非常低，也根本起不到对货币增值保值的作用。重要的是，付出了相当的保费，因为保额较低，一旦生病了却未必能有足够的保障。
　　所谓保险，尤其重疾险我们投保的目的当然最重要的在于保障，而非储蓄赚收益。因此，买纯粹消费型的重疾险，不仅额度高，费率相对低。节省出来的钱自己用来，本息积累同样可以大范围的跑过购买分红型保险没生病取得的本息。
　　如果仍然纠结于：没生病终究浪费了投入的钱财，那么在此与你分享我学生时代老师至今让我铭记的解释：投入的那么些钱财能保你几年、几十年的平安，也非常划算？！
　　定期重疾险优于终身重疾险
　　定期险为什么优于终身险呢？因为前者于后者要便宜得多。那么你就疑问了，越年纪大越容易生病，但反而定期重疾险到年纪大的时候没有保障了，岂不是本末倒置？！
　　推荐定期重疾，并不否认年纪大越容易生大病的事实。只是，在60岁过后，我们基本已经完成了人生关于、抚养孩子赡养父母等挣钱养家的重大使命，发生疾病及事故对于家庭财务稳定的影响已经大为减轻。
　　此时的保障压力要比青年中年时要小很多。
　　但即便是买定期重疾险，并不是说到了期限过后就完全没了保障。我们仍然可以通过购买定期险节省下来的资金理财，给自己带来保障。
& & & &作者：麦芽糖 微信公众号：麦芽识财（MYshicai）
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